个人授信业务管理办法(拟稿)

广州农村商业银行个人综合授信业务管理办

法

第一章总则

第一条为更好地满足个人客户的综合金融服务需求，推动我行个人授信业务健康发展，提高市场竞争力，根据《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关规章制度，结合我行相关产品业务的具体规定，特制定本办法。

第二条个人综合授信业务是指授信申请人以我行认可的方式向我行申请综合授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，授信申请人可向我行多次申请具有明确用途的个人贷款，或申请创富融通卡等其他个人授信业务，可循环使用的业务。

可用额度是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款，或核准创富融通卡等其他个人授信业务的额度。

可用额度=个人综合授信额度-（额度项下已发放贷款余额+额度项下已核准创富融通卡等其他个人授信业务的额度）第三条个人综合授信业务遵循“综合受理、循环使用、随借随还”的原则。

（一）综合受理是指客户有多种用途的融资需求的，我行

可综合一并受理。需要办理担保手续的，在授信有效期限和授信额度内只办理一次担保手续。

（二）循环使用是指在审批意见允许的前提下，在授信有效期限和授信额度内，客户可循环使用该额度。

（三）随借随还是指在授信有效期内，对于可循环额度客户可根据资金状况随时申请使用及归还该额度。

第二章授信对象及条件

第四条可向我行申请个人综合授信业务的客户分为以下几类：

（一）具备消费性贷款业务需求的个人客户；

（二）具备创富业务需求的个人客户；

（三）具备创富融通卡业务需求的个人客户。

第五条授信申请人的准入条件如下：

（一）授信申请人应同时符合各额度项下具体业务在我行的相关客户准入条件。如客户不符合我行某项具体业务相关客户准入条件的，则其个人综合授信额度项下不得办理该项业务。

（二）申请人以信用方式向我行申请个人综合授信业务的，须符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中规定的客户准入条件。

第三章授信担保方式

第六条授信对象原则上应提供我行认可的有效担保，担保可采取抵押、质押和保证方式，具体要求以我行创富贷款管理办法相关规定为准。

第七条对于符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中规定条件的客户，可采用信用方式申请。

第四章授信用途、额度及期限

第八条授信用途

（一）个人综合授信额度项下贷款可用于个人生产经营、装修、建房、购车、购买商业物业（含商铺、写字楼、公寓）、购物消费（含购买家私、电器、高档消费品等）、旅游、本人或子女出国留学等合法的个人经营与个人消费用途，购住房用途除外。贷款不得用于投资股市等违反国家信贷政策的领域。

（二）个人综合授信额度项下的创富融通卡必须仅用于消费。

第九条授信额度

（一）额度的确定

个人综合授信额度应根据申请人家庭正常消费需求和所控制经营实体正常生产经营投资活动所需的合理资金需求（如有生产经营性贷款需求的）、现金流情况、还款能力以及担保能力等各方面综合确定。

（二）额度的组成

个人综合授信额度=额度项下创富贷款额度+额度项下消费性贷款额度+额度项下创富融通卡额度

（三）“超抵贷”业务的相关规定

一般情况下个人综合授信业务的综合抵押率按我行授信业务审批权限规定的抵押率执行。对于超出我行一般抵押率标准的（即“超抵贷”），经综合分析客户资质、风险实际情况，且属于以下三种情况之一的，可按照按抵押类授信业务审批权限和流程进行审批。

1、对于申请人符合我行创富贷款管理办法关于“超抵贷”业务的相关规定的，其总额度对应的综合抵押率按照创富贷款“超抵贷”标准执行；

2、对于申请人属于我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中列明的A类客户的，且抵押物为住房、别墅、商铺、写字楼、标准厂房的，其总额度对应的综合抵押率最高可为90%（其中厂房、别墅最高为80%）；

3、对于申请人符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中列明的B类客户的，且抵押物为住房、别墅、商铺、写字楼、标准厂房的，其总额度对应的综合抵押率最高可为100%（其中厂房、别墅最高为90%）。

（五）对于采用信用方式申请的客户，其个人综合授信额

度应按照我行《优质客户个人信用贷款管理办法》的相关规定核定。

第十条授信期限

（一）抵押类

1、所有抵押类业务（含“超抵贷”）授信期限加抵押房产已使用年限不得超过30年，授信到期日不得晚于房产对应的土地使用权到期日。

2、抵押类业务（不含“超抵贷”）授信期限最长为8年。对于具有长期稳定租金收入（指承租期限不短于授信期限且租金基本能覆盖贷款供款额）且我行能够控制租金来源的，或房屋抵押率较低（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤40%）、抵押物有强流动性的抵押类业务，授信期限最长可为10年（含）。

3、“超抵贷”业务授信期限最长为5年。

（二）保证类。保证类业务授信期限原则上最长不超过3年。如申请人符合我行优质客户个人信用贷款准入条件的，授信期限最长不超过5年。

（三）信用类。信用类业务授信期限最长不得超过3年。

第五章额度项下业务基本要求

第十二条额度、期限、定价及还款方式

额度项下的各具体授信业务额度、期限、定价及还款方式等要素应结合申请人实际需求以及我行对应业务管理办法的相

关规定进行核定，且不得突破总授信的相关要素。对于“超抵贷”业务应根据客户现金流以及风险情况合理设置期限、定价以及还款方式，确保我行业务风险可控。

第六章授信程序

第十三条授信申请

（一）授信申请人向经办行提出授信申请，填写《个人综合授信额度申请表》（附件1），提供相关的授信资料，授信资料应至少包括第一、二还款来源资料（具体资料清单可参考我行个人消费贷款管理办法）。如申请人有生产经营性融资需求的，还应提供申请人从事生产经营方面的相关资料。

第十四条授信调查

经办支行客户经理受理申请人授信申请后，应履行尽职调查职责，对申请人申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。经办行客户经理在调查阶段应与申请人充分沟通，全面了解其综合授信需求，为其合理设计授信方案，并在调查报告中明确披露。授信方案中应明确总授信金额、担保方式以及额度项下各具体业务对应的额度、期限、还款方式、定价等要素。具体要求须按照相应业务产品的要求执行。

第十五条授信审查、审批

（一）审查人员应对支行调查内容的合法性、合规性、准

确性进行全面审查。重点关注调查人的尽职情况、授信方案设计的合理性和申请人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。审查人员应在审查意见中明确授信与否、总授信金额、担保方式以及额度项下各具体业务对应的额度、期限、还款方式、定价等要素。

（二）审批人员应根据业务的风险状况，结合支行调查以及审查岗意见，出具审批意见，并明确授信与否、总授信金额、担保方式以及额度项下各具体业务对应的额度、期限、还款方式、定价等要素。

（三）个人综合授信业务审批权限参照我行个人非按揭业务审批权限执行。

第十六条合同签订与落实担保条件

授信审批通过后，经办行与授信申请人签订《个人综合授信合同》（附件2）。以担保方式申请的，还应签订相关最高额担保合同，并办妥审批意见中明确的担保条件相关手续。具体要求见下表：

注：上表中“√”表示客户已申请办理，“×”表示客户尚未申请办理。

第十七条额度项下单笔用款

（一）额度项下贷款放款

1、额度项下的贷款必须具有明确、合法的贷款用途。申请人应向我行提交能证明贷款用途的相关交易合同或其他书面材料，经办客户经理必须调查核实用款的真实性与合理性，确保贷款用途合法合规。具体要求按额度项下具体产品业务对应的我行相关规定执行。

2、额度项下贷款放款的业务审核流程分为支行阶段审核流程以及总行阶段审核流程。支行阶段的具体流程以各产品业务要求为准，总行阶段的具体流程统一为（不分具体业务权限）：总行消费信贷事业部综合员分发→总行消费信贷事业部放款岗审核。出账流程及要求按各产品业务要求执行。

3、核算科目。根据款项用途的不同，按照我行对应个人授信品种的核算科目执行。

（二）额度项下创富融通卡用款

额度项下创富融通卡的制卡、领卡以及用款的相关要求按

我行创富融通卡的相关制度执行。

第六章风险管理

第十八条个人综合授信业务的风险管理

（一）加强对第一、二还款来源变化情况的监控。强化落实对押品的现场及非现场检查评估，核实押品的续存状态是否正常，价值变动是否在我行允许的范围之内。经办支行应每年对抵押物进行内部评估，如发生押品价值下降的，应合理评估价值变动对授信业务的影响，及时调整授信额度或要求申请人追加担保。

（二）个人综合授信业务的五级分类要求按照我行五级分类管理办法相关规定执行。

第十九条额度项下授信业务的风险管理

（一）额度项下各授信业务的授信后检查、五级分类、催收、回收、逾期处理、提前还款、展期、结清和保全等操作要求按照所对应产品业务的相关规定执行。

（二）授信额度项下任何一笔贷款达到保全条件时，应立即对额度项下全部贷款采取相应的保全措施。

（三）授信额度终止、失效

1、授信额度终止。授信有效期满，且额度项下授信业务全部还清时，额度终止。

2、授信额度失效。授信额度项下授信业务一旦发生逾期或对应押品价值下跌幅度超出我行风控容忍范围的，我行有权停止授信额度，并要求被授信人提前还清额度项下所有债务。额度项下单笔业务连续逾期达到3期（或欠息达到3个月）或额度项下所有业务累计逾期达到6期的，授信额度失效，且该额度不能再恢复使用。

第二十条授信业务资料管理

个人综合授信业务的档案资料管理按我行《信贷业务档案集中管理办法》规定执行。

第七章附则

第二十一条本办法由总行消费信贷事业部制定、解释和修订。

第二十二条本办法自发文之日起执行。原《个人房产抵押循环授信业务管理办法（试行）》(穗农信发…2007?560号)一文同时废止。

附件：1、《个人综合授信额度申请表》

2、《个人综合授信合同》

3、《个人综合授信补充协议》

中国建设银行额度授信管理办法

《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则 第二章一般额度授信 第三章公开额度授信 第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信 第五章授信额度及使用额度的审批 第六章额度授信的后续管理 第七章信贷管理信息系统 第八章附则 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。 各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。 附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行） （1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。

第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。 （一）客户的客观信用需求； （二）预计其他银行对客户的授信变动情况； （三）建设银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起： （一）多头授信客户； （二）集团客户； （三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；

招商银行信贷业务担保管理办法-8页精选文档

招商银行信贷业务担保管理办法 （第一版） 第一章总则 第一条为加强对信贷业务担保的管理，提高信贷业务担保的可靠性、安全性、合法性，规范担保法律手续，根据《担保法》及其司法解释、《贷款通则》及有关金融规章，特制定本办法。 第二条招商银行信贷业务可接受的担保方式为保证、抵押、质押及保证金（仅适用于承兑、保函、信用证业务）。在办理具体业务过程中，可采取其中一种方式，也可多种方式并用。 第三条无论选取何种担保方式，必须注重申请人的第一还款来源，应把担保条件作为防范风险的措施，而不应作为还款的主要来源，也不能作为吸收存款的手段。 第四条本办法适用于招行各类贷款、商业票据承兑及其它业务中的担保与反担保，但境外企业提供担保和我行为债务人提供担保的业务不在此限。 第二章保证方式的管理 第五条保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担连带责任的行为。 第六条信贷业务的保证方式分为连带保证和一般保证两种方式，我行只接受承担连带责任的保证。 第七条信贷业务保证责任的范围与期限： 1、保证范围包括主债务本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现债权所产生的各种费用。 2、保证期限为保证合同签署之日起至主债务履行期届满之日另加两年。 第八条保证人应具备的基本条件： 1、企业法人、非公益性的事业法人。具备清偿能力的法人分支机构提供保证的，应取得法人书面授权； 2、具有较强的资产实力，净资产减或有负债的金额不低于担保金额； 3、生产经营状况正常且具有比较稳定的发展前景，主要财务指标和经营指标合理，资信评价结果能够达到我行要求； 4、商业与银行信誉良好，无不良借款记录； 5、按照我行要求提供必须的经济技术资料和有关法律文件。 第九条优先接受的信贷业务保证单位包括： 1、国有商业银行地级以上城市的分支机构、非国有商业银行省会和原计划单列城市的分支机构；国际著名的商业银行在华分支机构； 2、省部级信托投资公司、证券公司的总部； 3、经同业银行部认可的、总行给予授信额度的国外银行出具的备用信用证； 4、具较强担保能力的大型优质企业。 第十条除《担保法》第八、九、十条规定的主体不能作为担保主体外，下列单位也不得作为我行信贷业务的保证人： 1、借款人为上市公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或自然人的，不得接受该上市公司提供的保证； 2、为开发具体的投资项目而设立的项目公司； 3、《招商银行信贷业务投向的若干规定》中禁止支持的企业。 第十一条信贷业务保证手续的办理程序。

某公司财务管理制度之“关于资金担保和使用授信额度的规定”

某公司财务管理制度之“关于资金担保和使用授信额度的规定” 第一章总则第一条为了明确总公司对外提供资金担保的程序，减小总公司的担保风险；同时加强对信用证授信额度的管理，明确职责，避免损失，特制定本规定。第二条本规定适用于总公司为11所属公司提供资金担保或提供总公司授信额度等各项业务。对于为11系统以外的其他单位提供资金担保的，可参照本规定执行。第三条提供资金担保和开立信用证工作由总公司财务本部负责具体组织实施。第二章资金担保条件第四条所属各公司向总公司申请银行借款担保，应符合下列条件：1、有符合银行规定比例的自有资金。2、生产经营项目须经有关部门批准，符合国家产业政策，产品适销对路，并持相关有效合同。3、

资信状况良好，具有按期偿还借款本息的能力和保证措施。4、具备实施项目的相关条件。5、具有其他保证措施。第五条所属各公司向总公司申请资金担保，应向总公司提交下列文件资料：1、项目批准书，进出口许可证、批件。2、业务合同副本或协议。3、借款人营业执照副本、近期资产负债表。损益表及其他能证明资产负债和经营状况的资料。4、项目所需配套资金的落实情况。5、项目经济可行性分析报告。6、企业按期弥补亏损的来源及切实保证。。第三章资金担保审批程序及收费标准第六条所属各公司需总公司出具资金担保的项目，须按总公司有关合同管理和项目审批的规定程序报总公司财务本部及其他相关部门审批。第七条总公司批准为其提供资金担保的公司，属11系统内的，必须与总公司签订保证书；11系统外的，必须向11总公司提供相应“保证措施”。第八条所属各公司向总公

司申请办理资金担保，担保期3个月以下的，总公司收取所担保金额1％的担保费；担保期3一6个月的，总公司收取所担保金额1．5％的担保费；担保期6一12个月的，总公司收取所担保金额2％的担保费。第九条所属各公司使用总公司资金，总公司按银行同期货款利率上浮2个百分点收取利息。各公司根据与总公司签订的借款合同的规定，按期归还本息。第四章使用总公司授信额度开支信用证条件与程序第十条所属各公司委托总公司开立进口信用证，应符合下列条件：1，属国家计划内或免税商品或大宗商品进口项目经总公司有关部门审批的。 2、按不同标准所需的保证金到达总公司帐户的。 3、有有关部门的批准件、进口许可证。 4、有合法的进口合同和相应的内销合同。 5、其他必备条件。第十一条所属各公司委托总公司开立进口信用证，应向总公司提交下列文件资料：1、总公司内部审批单。

融资性担保业务管理办法

融资性担保业务管理办法 _____融资担保有限公司 融资性担保业务管理暂行办法 第一章总则 第一条为了规范融资担保有限公司（以下简称本公司）担保行为，保证融资担保业务的安全，有效防范、控制和化解业务风险，促进公司所属公司融资担保业务积极稳妥地开展，根据《公司所属担保公司管理暂行办法》等公司以及国家有关政策、法规的规定，制定本办法。 第二条本办法所称公司所属担保公司是指公司直接管理具有独立法人资格经营融资性担保业务的有限责任公司或股份有限公司。（简称：担保公司） 第三条本办法所称公司监管部门是指负责监督管理担保公司的公司监督管理部门。 第四条本办法所称融资担保业务是指《公司所属担保公司管理暂行办法》第八条规定经公司许可并且由政府管理部门批准的业务。第五条担保公司在开展担保业务中，从被担保人提出担保申请开始到担保业务相关权利义务终结的全过程进行管理，包括项目初审、项目评审、担保方案落实、风险监督与防范、风险化解与处置。

第六条担保公司开展担保业务应当以审慎客观、风险分散、审核独立为操作原则，建立规范有效的担保业务风险控制体系。 第二章担保的对象和条件 第七条担保公司的担保对象应符合下列条件： 1.有固定经营场所，在工商行政管理部门合法注册的企事业单位； 2.行业符合国家政策、产业规划，不涉及国家明令禁止的行业； 3.获得贷款银行等金融机构的认可，有充分的还款能力和还款意愿； 4.公司监管部门要求的其他审慎性条件； 第八条对以下担保对象原则上不接受担保委托： 1、企业成立时间不到一年； 2、有资信不良记录者； 3、法定代表人或控股大股东有犯罪记录； 4、企业主要股东有不良信用记录。 第三章担保的申请与受理 第九条凡符合本办法第二章规定条款的企业法人可直接向我公司或由贷款银行等金融机构推荐提出书面担保申请。 第十条企业申请担保应按照担保公司要求填写《委托担保申请书》，同时应根据《融资担保业务资料清单》的标准提供以下类型文件，并保证资料的真实性与合规性： 1、企业和股东法律类型文件 2、企业和关联企业经营类型文件

企业客户授信管理制度

企业客户授信管理制度 管理制度是企业组织制度和企业管理制度的总称主流商业管理课程均对如何建立企业管理制度有详细指导管理制度是指组织对内部或外部资源进行分配调整对组织架构组织功能组织目的的明确和界定下面是企业客户授信管理制度请参考！ 第一章总则 第一条为规范和引导购销网络的经营行为有效地控制商品购销过程中的信用风险减少购销网络的呆坏帐特制定本制度 第二条本制度所称信用风险是指×××××公司购销网络客户到期不付货款、不发货或者到期没有能力付款、无法发货的风险第三条本制度所称客户信用管理是指对××××××公司购销网络客户所实施的旨在防范其信用风险的管理 第四条本制度所称客户是指所有与××××××公司及相关部门发生商品购销业务往来的业务单位包括上游供应商和下游客户第六条公司相关部门及机构根据本制度的规定制定实施细则对客户实施有效的信用管理加大货款回收力度和督促上游厂商按时发货有效防范信用风险减少呆坏帐 第二章客户资信调查 第七条本制度所称客户资信调查是指公司相关部门及机构对购销客户的资质和信用状况所进行的调查 第八条客户资信调查要点主要包括： 1.客户基本信息

2.主要股东及法定代表人和主要负责人 3.主要往来结算银行帐户 4.企业基本经营状况 5.企业财务状况 6.本公司与该客户的业务往来情况 7.该客户的业务信用记录 8.其他需调查的事项 第九条客户资信资料可以从以下渠道取得： 1.向客户寻求配合索取有关资料 2.对客户的接触和观察 3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询 4.公司所存客户档案和与客户往来交易的资料 5.委托中介机构调查 6.其他 第十条营销部业务主管负责进行客户资信前期调查保证所收集 客户资信资料的性认真填写《客户信用调查评定表》上报部门经理审核公司财务部门备案填表人应对《客户信用调查评定表》内容的性负全部责任 第十一条公司相关部门对报送来的客户资信资料和《客户信用 调查评定表》进行审核重点审核以下内容： 1．资信资料之间有无相互矛盾 2．我公司与该客户的业务往来情况

授信管理办法

贷款授信管理办法 第一章总则 第一条为加强和规范农村信用社（以下简称信用社）客户风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据国家有关法律法规及银监会、省联社有关规定，制定本办法。 第二条本办法所称贷款授信为信用社内部授信，授信额度作为信用社内部控制客户贷款的最高限额，由信用社内部掌握使用。信用社对客户提供的贷款余额不得超过最高授信额度。 第三条信用社贷款授信制度，遵循区别对待、动态调整、权限管理的原则。 第四条信用社对在国家工商行政管理机关核准登记，在信用社开立基本存款账户或一般存款账户，并与信用社有信用业务关系，或申请建立信用关系的非自然人类客户实施贷款授信管理。 第五条持续经营未满1年的企业、房地产开发企业、建筑安装企业以及事业法人单位暂不实行授信制度，其贷款需求按联社信贷管理要求审批发放。 第二章授信额度核定 第六条贷款授信根据客户分类情况区别对待，客户分类标

准为： （一）优良客户是指信誉好，具有良好发展前景，还款来源有保障的客户。优良客户必须同时具备以下条件： 1、企业主要股东以及主要经营管理人员或其曾经参与管理的企业未有拖欠金融机构贷款; 2、企业发展前景良好，依法合规经营，内部管理严格规范，财务制度健全，按期向信用社提供财务报表； 3、连续经营两年以上，销售收入和利润稳定增长,且资信等级达AAA级,资产负债率原则上应低于70%； 4、贷款形态按四级分类或五级分类均无不良，且无应收未收息； 5、吸存率10％（含）以上〔吸存率=该户存款积数/同期贷款积数*100%〕； 6、货款归社率达60%（含）以上〔货款归社率=（存款账户贷方发生额-贷款账户借方发生额）/当期销售收入*100%〕。符合下列条件之一的事业单位，均可直接认定为优良客户：1、行业垄断明显、产权明晰，年收费在500万元以上的盈利的企业化经营的事业法人客户； 2、全日制省级重点中学； 3、国家民政福利性收费单位。 部分指标达不到上述条件，但发展趋势、发展前景良好的成长型客户，也可认定为优良客户。

担保公司担保业务操作管理办法

担保公司担保业务操作管理办法

担保公司担保业务操作管理办法 XX担保有限公司 担保业务操作管理办法 一、总则 目的 为防范担保业务风险，规范担保业务的开展，明确有关各岗位职责，进一步提高工作质量和工作效率，确保****担保有限公司业务持续健康地发展，特制定本办法。 原则 本办法符合《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和《江西省融资性担保机构管理暂行办法》等相关法律法规的规定。 本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，依法与企业、银行业金融机构等客户开展业务往来。 适用范围 本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指经过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承担合同约定的担保责

任的行为。 本办法适用于****担保公司担保业务的开展。 二、基本流程 担保业务流程的五大阶段 担保业务基本流程包含五大阶段，即“申请受理”、“调查评价”、“审查审批”、“签约及担保费收取”和“保后管理”等五大阶段。 1.申请受理：客户提出担保申请，并提交相关材料，对客户进行资格审核。 2.调查评价：对受理的担保项目，主要从客户评价（资信情况）、业务评价（业务及经营状况）和反担保评价（反担保措施）等方面进行实地调研和风险评价。 3.审查审批：由项目评审委员会审批担保项目是否同意受理。 4.签约及担保费收取：经审批同意受理的项目，与客户、银行间签订一系列的担保合同，并完成反担保登记、担保收费等。 5.保后管理：包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容，在该项目终结后，完成相关档案整理、归档。担保业务流程的11个活动环节 担保业务的五大阶段，可具体细化为11个活动环节。 11个活动环节由“企业申请”、“担保受理”、“项目初

授信管理办法

授信管理制度 第一章总则 第一条为强化内部控制，提高防范和控制风险的能力，实现公司的稳健经营和持续发展，根据规章制度，制定本制度。 第二条授信是指公司通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量，并通过对授信额度的使用、监控控制客户风险的过程。 第三条公司对客户授信应遵循以下原则： (一) 应根据客户所在地区的经济发展水平、客户的经营管理水平、资产负债比例情况、偿债能力等因素，确定不同的授信额度。 (二) 要根据客户的具体情况及时调整对客户的授信额度。 (三) 应在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需求、还款能力，以及合作银行的信贷政策和提供贷款能力，具体确定每种信贷业务的额度。 (四) 授信是公司对客户能力的内部认定，可以不向客户公开，不作为向客户的法律承诺，不必与客户签订协议等。 第二章授信对象、方式、期限 第四条授信对象。公司授信对象是已与公司建立了信贷关系或拟向公司申请建立信贷关系的所有客户。

第五条授信分为基本授信和特别授信两种方式。 (一)基本授信包括： 1、对单个客户的最高授信额度； 2、对单个客户分别以不同方式(贷款担保、委托贷款、银行承兑汇票敞口担保、保函、投资等)授信的额度。 (二)特别授信包括： 1、因客户情况变化需要增加的授信； 2、因国家货币信贷政策或市场变化，超过基本授信所追加的授信； 3、特别项目融资的临时授信。 第六条授信期限应根据客户对象、授信方式的不同分别确定，对客户授信的有效期一般为1年。 第三章授信额度 第七条核定客户授信额度的前提是测算客户的授信控制量。授信控制量主要依据客户偿债能力来测算。 第八条授信额度的核定包括最高授信额度及其项下的单项信用品种授信额度的核定。各单项信用品种授信额度之和不得超过该客户授信总额度。 第九条核定客户授信额度，要依据客户经营情况合理需求及其承担风险的能力和信用社承担风险的能力审慎确定。

联社客户授信管理办法

联社客户授信管理办法 客户授信管理办法,试行, 第一章总则 第一条为加强和规范客户风险管理～依据中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《河南省农村信用社信贷管理基本制度》以及《河南省农村信用社客户授信管理办法,试行,》～制定本办法。 第二条本办法所称客户授信管理～是指****市农村信用合作联社,以下简称 ****联社,对客户核定授信额度～并在额度内办理授信业务～实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。 第三条统一授信管理方式分为内部统一授信和公开统一授信两种方式。 内部统一授信是指核定客户最高综合授信额度～由信用社内部掌握～以此控制客户信用总量的信贷管理方式。 公开统一授信是指信用社应客户申请～在对其风险和财务等状况综合评价的基础上核定的最高综合授信额度～与客户签订授信合同～使客户在一定时期和核定额度内能够便捷使用信用的信贷管理方式。 本联社客户授信～一般采取内部授信方式。对于社会影响力较大、经营状况优良的优质客户～可以采取公开授信方式～并严格— 2 — 按照有关规定执行。 第四条授信管理遵循先授信、后用信和动态管理原则。 第五条本办法所称授信额度理论值～是指农信社根据相关测算方法测算的客户能够承受的最高风险限额。

额户授信额度理论值可以依据附件测算方法在许昌市综合授信管理系统中进行测算。 授信额度～是指县级行社在客户授信额度理论值之内～结合客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素～对客户核定的办理各类授信业务的限额。 授信额度是对客户信用的最高的控制额～不是必须发放的信用额。授信额度是商业秘密～原则上不得对外公开。 授信业务～是指县级行社在授信额度项下～对客户提供的各类表内外信用业务～包括贷款、票据承兑、贴现、拆借、贸易融资、透支、保理、担保、信贷承诺等。 增量授信～是指对客户拟核定的授信额度大于原审批,咨询,授信额度。 存量授信～是指对客户拟核定的授信额度等于或小于原审批,咨询,授信额度。 第二章授信主体、对象、条件、期限 第六条 ****联社为授信主体～各分支机构或公司业务部经办后申报～由联社统一授信。 第七条授信对象是指与县级行社已建立或拟建立信用关系 — 3 — 的企事业法人客户,包括单一法人客户和集团客户,。其他经济组织参照本办法执行。 第八条增量授信客户信用等级原则上应在A级,含,以上。 第九条授信额度有效期原则上不超过1年～到期后必须按规定重新报批。 第三章操作程序 第十条授信操作流程可分为授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信额度使用、授信后续管理等环节。

集团公司担保管理办法

*集团有限公司 担保管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范企业担保行为，切实防范经营风险，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国企业国有资产法》及其他国有资产监管法律、法规、政策规定，结合公司实际,制定本办法。 第二条本办法所称的担保行为主要包括保证、抵押、质押、留置和定金等。 第三条公司对外担保应当遵循合法、审慎、互利、安全的原则，严格控制担保风险。 第二章管理职责 第四条公司董事会是公司对外担保行为的责任主体，应当对公司所有对外担保事项进行审议和决策，其主要职责是： （一）建立健全对外担保的各项工作制度，并对执行情况加强检查； （二）负责制定并审议本年度的担保计划和方案； （三）负责对外担保的决策并承担由担保行为产生的风险责任；

（四）审议对外担保的相关议案并作出相应决议，授权法定代表人签发对外担保合同，责成公司具体部门履约执行，并加强检查和日常跟踪、管理。 第五条公司财务审计部是公司对外担保行为的日常管理部门，主要职责是： （一）负责审核担保业务相关材料，具体办理对外担保相关手续； （二）建立担保事项台账，详细记录担保对象、金额、期限、用于抵押、质押的物品、权利和其他相关事项，定期监测、统计、分析、报告。 （三）建立完善的担保风险预警机制，适时监控被担保资金的使用状况、被担保人的财务状况及偿债责任履行情况，发现问题及时启动预警机制，采取应对措施。 第六条公司其他相关部门应根据要求，协助财务审计部同做好担保业务的审查和全过程监控工作。 第三章担保对象 第七条公司担保对象包括下属全资、控股、参股企业。对没有产权关系、主营业务关联度不高的企业，原则上不得提供担保，确实需要担保的，在担保前报杭州市国资委审批。 第八条公司为所出资的全资、控股企业提供担保，以被担保企业的效益和偿债能力为主要依据确定对各企业的担保额度。对连续两年亏损、扭亏无望或资不抵债的全资、控股企业原则上不予担保。

担保管理办法文档

绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司 信贷业务担保管理办法 第一章总则 第一条为规范和加强绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司（以下简称本公司）信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和本公司信贷管理制度，制定本办法。 第二条用信人在本公司办理信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件或有权审批人同意采用信用方式的除外。 第三条担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。 第四条信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。 本公司原则上只接受连带责任保证担保。 第五条信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。 第六条本办法适用于本公司全部信贷业务。公司董事会有特别规定的，从其规定，但特别规定与现行法律冲突的除外。 第二章保证担保 第一节保证人条件 第七条具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可作为保证人。 第八条境内法人和其他组织(信用担保机构除外)为保证人的，应同时具备下列基本条件： （一）依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和本公司行业信贷政策； （二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受本公司的信贷监督； （三）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了本公司认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。 第九条信用担保机构为保证人的，应同时具备下列基本条件： （一）依法成立，从事的经营活动合法合规； （二）实缴到位的资本金在3000万元以上（仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上，仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到500万元以上，政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到100万元以上）； （三）治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金； （四）原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在本公司并专户管理，担保基金或保证金金额一般不低于法人融资担保余额的10%及个人生产经营融资担保余额的5%； （五）首次合作应经本公司贷审会资格准入审批。 第十条自然人为保证人的，应同时具备下列基本条件：

同业授信管理办法

**银行同业授信管理办法 第一章总则 第一条为加强金融机构同业业务授信管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关法律、规章，结合我行实际情况，制定本办法。 第二条本办法所称“金融机构”，是指依法成立的境内外银行业和境内非银行业金融机构，包括： 境内银行业金融机构，是指在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）注册的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行、外资法人银行、中外合资银行等金融机构和其他新型农村金融机构（村镇银行和农村资金互助社）等。 境外银行业金融机构，是指在中国境外和香港、澳门、台湾地区注册的商业银行、多边金融合作组织、投资银行等。 境内非银行业金融机构，是指在中国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）注册的企业集团财务公司、证券公司、金融租赁公司、汽车金融公司、信托公司、保险公司、期货公司、金融资产管理公司、贷款公司、货币经纪公司、证券交易所和证券结算公司等。 第三条本办法所称的“同业业务”，是指《**银行同业业务管

理办法》中规定的业务范围。 本办法所称“授信”，是指金融机构向我行提出申请或我行主动对其核定一定授信额度，用于我行对其进行直接或间接同业业务信用发放。 本办法所称的“授信额度”，是指我行在对单一金融机构客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够且愿意承担的同业业务风险总量。 第四条同业业务授信，实行“统一授信、分类审批、集中管理”的原则。 统一授信，是指我行总行对金融机构客户统一给予授信额度。 分类审批，是指根据不同的客户类型以及不同的授信业务品种，用分类评价体系进行授信审批，实行差异化的授信政策。 集中管理，是指总行同业业务部作为我行金融机构客户关系管理部门，负责协调各级机构资源共同进行市场营销、客户服务和关系维护、对客户进行信用评价、授信前调查以及授信后管理，并监控全行金融机构客户授信额度使用情况。 第五条我行按照以下要求对同业业务进行综合授信额度管理： （一）只对具备独立法人资格的金融机构总部评审可授信额度。 （二）经核定并获得批准的授信额度为最高综合授信额度（以下简称“综合授信额度”）。其项下各类交易额度总额不得高于综合授信额度。 —2—

客户授信管理制度

1. 目的 为保证公司能最大可能的利用客户信用拓展市场以利于增加销售额，同时又要以最小的坏账损失代价来保证公司资金安全，防范经营风险；并尽可能的缩短应收账款占用资金的时间，加快资金周转，提高资金的使用效率，特制定本制度。 2. 范围 适用于公司所有客户信用额度管理。 3．名词定义： 3.1授信是指公司对签约客户给予一定额度内并明确还款期限的先货后款支持。包括以下几种情形: 3.2临时授信:针对超出客户授信额度需要对某一笔出货进行放行的授信。 3.3长期授信:出货后收款的授信，包括货到收款、月结货款、票据等， 4. 相关文件 无 5. 责任 5.1销售部：负责客户资料的收集，客户授信额度的申请，跟进客户按期收款。 5.2财务部：负责客户信用数据的统计，负责按制度对客户进行信用评级，出货申请时按审批后的授信额度严格把关，负责追踪业务员按期收回应收款。 6.内容 6.1授信条件: 符合下列条件的客户经审核批准后，可享受授信资格： 6.1.1临时授信 6.1.1.1客户由于资金周转原因，需要临时性欠款提货。 6.1.1.2遇节假日，银行不能办理支付，但客户又急需提货。 6.1.1.3客户已汇出款项但尚未到账，又未收到汇款水单的。 6.1.2长期授信 6.1.2.1与公司合作三个月以上的诚信客户。 6.1.2.2与公司合作一个月以上，未超过三个月，但累计销售额超过500万元。 6.1.2.3授信评估“差”以上的客户 6.2授信期限 6.2.1临时授信欠款时间不能超过3个工作日。 6.2.2长期授信:定期3个月，每季度重新核定一次. 6.3授信额度 6.3.1将客户信用等级分为：“优”、“良”、“差”三级，按客户信用等级核定授信额度，各等级对应最大额度如下表：

担保业务管理办法和操作流程..

担保业务管理办法 第一章总则 第一条为保证公司担保业务的制度化、规范化、程序化，有效防范和控制担保风险，确保担保业务正常运转。根据《中华人民共和国担保法》、《湖南省融资性担保公司管理办法》及国家相关法律、法规的规定，制定本办法。 第二条本办法所称担保业务是指公民与公民之间，公民与企业之间，企业与企业之间，银行与公民、银行与企业之间等借款、融资活动中，所需要公司提供担保的业务。担保责任是指本公司作为担保人应与借贷双方约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任。 第三条本公司办理担保业务应当遵循“依法合规、审慎严谨、平等自愿、诚信经营”的原则。 第四条公司坚持以合法性、风险性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续的审慎经营模式。 第二章担保业务范围 第五条公司担保业务主要范围是：借款担保；票据承兑担保；贸易融资担保；项目融资担保；信用证担保；其他融资性担保；兼营：投标担保；预付款担保；工程履约担保；民间借贷；尾付款如约偿还担保等业务。

第三章担保业务受理条件 第六条担保业务应遵守的基本规定 担保资金用途应符合国家法律、法规和国家相关政策，必需是合法、真实、符合国家产业政策的生产、经营、项目等。不准从事下列活动：不得吸收存款；不得发放贷款；不得受托投资；不得从事未经政府金融办批准的其他业务。 第七条担保客户应具备的条件 一、公司类客户应具备的条件 1、企业依法设立。 2、企业生产、经营范围符合国家产业政策。 3、企业生产、经营管理规范，财务状况良好。借款人有稳定的收入来源，还款能力强；出借人资金来源合法。 4、企业申请担保的资金用途明确合法。 5、在指定的银行开立基本账户或一般账户，现金流量充足。 6、能提供合法、有效、足值、可靠的担保。 二、个人类客户应具备的条件 1、具有合法有效的身份证明，且具有完全民事行为能力和权力能力。 2、依法经营，经营范围符合国家政策。 3、具有固定经营场所，相对稳定的从业人员，本人具有固定的住所。 4、有具体的生产、经营、项目，用途合法明确。

银行境外金融机构担保授信业务管理办法 模版

银行境外金融机构担保授信业务管理办法 第一章总则 第一条为加强银行股份有限公司（以下简称“本行”）对境外金融机构担保授信业务的管理，切实防范风险，提高运作质量，促进境外金融机构担保授信业务实现规范化、制度化、程序化管理。根据《中华人民共和国担保法》、《跨境担保外汇管理规定》、《跨境担保外汇管理操作指引》、《国际备用信用证惯例》（ISP98）、《跟单信用证统一惯例》 （UCP600）、《银行信贷管理办法》、《银行授信工作尽职实施细则（试行）》、《银行授信业务担保管理办法 （试行）》等法规政策，制定本办法。 第二条本办法中所称境外金融机构担保授信业务是指本行经营机构以境外银行开具的融资性备用信用证作为保证（以下统称为“备用信用证”），向中国境内注册经营的企业提供的各类本外币授信业务（不包括委托贷款）。 该项业务隶属于外保内贷业务，是由境外金融机构提供的最高额保证担保项下业务。 外保内贷是指担保人注册地在境外、债务人和债权人注册地均在境内的跨境担保。

第三条本办法所涉及当事人包括担保人、债务 人及债权人。 （一）“担保人”为在本行具有同业授信额 度的境外银行； （二）“债务人”是指在我国境内注册经营 的企业； （三）“债权人”是指本行具有信贷业务经 营资格的经办行。 第四条境外金融机构担保授信业务占用银行同业额度，本行基于对境外银行的同业授信办理此项业务，承担境外银行的信用风险，纳入本行同业授信额度管理。 第二章组 织职责第五条职责分工。 （一）总行贸易金融与现金管理部负责境外金融机构担保授信业务的牵头管理、制度流程的制定和管理，负责境外金融机构的总体授信额度的上报、贸易金融类分项同业额度的管理和监测、额度支用批复、备用信用证格式的技术性审查； （二）总行风险管理部负责境外金融机构担保授信业务的授权和监督；

银行额度授信管理办法

银行额度授信管理办法 ,,银行额度授信管理办法 第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。 第二条本办法所称授信是,,银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指,,银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指,,银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信 用卡透支、保证业务、进出口贸易融资(包括信用证)、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条 ,,银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《,,银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。

(一)客户的客观信用需求; (二)预计其他银行对客户的授信变动情况; (三),,银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起: (一)多头授信客户; (二)集团客户; (三)贷款五级分类为正常和关注类的客户; (四)贷款余额居各经办行前十位的客户; (五)在我行贷款余额占其全部贷款余额60%以上的客户; (六),,银行拟争取的绩优客户。 第八条对客户确定的用于内部控制的授信额度是,,银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。 第三章公开额度授信 第九条公开额度授信是指,,银行在对客户确定用于内部控制的授信额度的基础上，对符合本办法第十一条规定条件的客户，可以将部分授信额度向客户作出公开承诺，即给予公开授信额度。 第十条对客户的公开授信额度不包括固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款以及境外筹资转贷款。,,银行应从对客户确定的用于内部控制的授信额度内扣除预计在公开额度授信期限内客户对上述品种的信用需求量，再结合考虑,,银行的信贷政策后确定对客户的公开授信额度。 第十一条我行公开额度授信客户原则上应同时符合以下条件: (一)经,,银行评定的AA级以上(含AA级)信用等级; (二)资产负债率不超过70%(建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%);

客户授信管理规定

客户授信管理规定公司标准化编码 [QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N]

1. 目的 为保证公司能最大可能的利用客户信用拓展市场以利于增加销售额，同时又要以最小的坏账损失代价来保证公司资金安全，防范经营风险；并尽可能的缩短应收账款占用资金的时间，加快资金周转，提高资金的使用效率，特制定本制度。 2. 范围 适用于公司所有客户信用额度管理。 3．名词定义： 授信是指公司对签约客户给予一定额度内并明确还款期限的先货后款支持。包括以下几种情形: 临时授信:针对超出客户授信额度需要对某一笔出货进行放行的授信。 长期授信:出货后收款的授信，包括货到收款、月结货款、票据等， 4. 相关文件 无 5. 责任 销售部：负责客户资料的收集，客户授信额度的申请，跟进客户按期收款。财务部：负责客户信用数据的统计，负责按制度对客户进行信用评级，出货申请时按审批后的授信额度严格把关，负责追踪业务员按期收回应收款。 6.内容 授信条件: 符合下列条件的客户经审核批准后，可享受授信资格： 临时授信 客户由于资金周转原因，需要临时性欠款提货。 遇节假日，银行不能办理支付，但客户又急需提货。 客户已汇出款项但尚未到账，又未收到汇款水单的。 长期授信 与公司合作三个月以上的诚信客户。 与公司合作一个月以上，未超过三个月，但累计销售额超过500万元。 授信评估“差”以上的客户 授信期限 临时授信欠款时间不能超过3个工作日。 长期授信:定期3个月，每季度重新核定一次. 授信额度 将客户信用等级分为：“优”、“良”、“差”三级，按客户信用等级核定授信额度，各等级对应最大额度如下表：

商业银行融资性担保业务管理暂行办法模版

商业银行融资性担保业务管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范我行与融资性担保公司的合作行为，有效防范融资担保业务风险，促进我行的健康发展，根据《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和《四川省融资性担保公司管理暂行办法》等法律规定及相关制度，制定本办法。 第二条本办法所称融资性担保公司（以下简称担保公司）是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。 本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时由担保人依法承担连带担保责任的行为。 本办法所称担保贷款，是指我行办理的由担保公司提供不可撤销担保的法人以及自然人贸易融资、项目融资、票据承兑、信用证、保函等业务。 第三条我行与担保公司的业务合作应遵循“平等自愿、积极审慎、诚实守信、审贷自主、合作共赢”的原则。 第二章部门职责 第四条经营单位和总行相关职能部门职责： 一、总行信贷管理部是我行担保业务的综合管理部门，主要负责担保公司准入的受理与调查，《合作协议》与《资本金托管协议书》的订立，担保基金的监督管理与融资性担保贷款的额度控制，担保贷款的检查及担保公司的评估，向监管机关报送融资性担保业务的统计报表和资料。 对于初次申请与我行建立合作关系的担保公司，应对公司的成立时间、资质证照、经营范围、股权结构、法定代表人及高级管理人员信用情况、公司财务状况、目前与他行合作情况和在保业务的金额等情况进行调查。 二、总行风险管理部是我行担保业务的风险管理部门，负责担保公司准入条件的风险审查、合作协议的法律审查及担保贷款的风险审查等。 对于初次申请与我行建立合作关系的担保公司，应在受理调查的基础上对资料完整性、担保公司准入主体资格、担保公司履约能力、财务状况、经营管理水平和担保实力等进行风险审查。 三、风险审查通过的提交经营层风险管理委员会审议，经审议同意合作的，将合作协议提交行长审签，并报董事会风险管理委员会核准。 四、经营层风险管理委员会负责审议与我行合作的担保公司准入和协议续签审议。 五、各经营单位负责担保贷款的受理、发放和贷后管理等具体工作。经营单位在受理融资担保贷款后应及时向总行信贷管理部书面（含电子邮件）报告担保贷款额度核准申请书，经信贷管理部核准并下达核准通知书后，方可进入调查审查的环节，未经总行报备核准同意，经营单位不得擅自发放融资担保贷款。 第五条异地分行与融资性担保公司的合作按本办法及相关管理规定办理，并负责托管基金、担保基金、保证金的监督管理、担保公司信用额度和贷款总量的控制，担保贷款的检查与管理、担保业务的统计分析和报表报送。其合作条件经受理调查后报总行审批签订合作协议。 第三章合作准入条件 第六条凡愿与我行合作的融资性担保公司必须具备（不限于）以下条件： 一、持有年检有效的《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》和《融资性导报机构经营许可证》等经营许可证明； 二、在地（市）级范围内经营的融资性担保公司，其注册资本（金）不得低于1000万元；在省内经营的注册资本（金）不得低于3000万元；跨省经营的注册资本（金）不得低

个人授信业务管理办法(拟稿)

广州农村商业银行个人综合授信业务管理办 法 第一章总则 第一条为更好地满足个人客户的综合金融服务需求，推动我行个人授信业务健康发展，提高市场竞争力，根据《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关规章制度，结合我行相关产品业务的具体规定，特制定本办法。 第二条个人综合授信业务是指授信申请人以我行认可的方式向我行申请综合授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，授信申请人可向我行多次申请具有明确用途的个人贷款，或申请创富融通卡等其他个人授信业务，可循环使用的业务。 可用额度是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款，或核准创富融通卡等其他个人授信业务的额度。 可用额度=个人综合授信额度-（额度项下已发放贷款余额

+额度项下已核准创富融通卡等其他个人授信业务的额度）第三条个人综合授信业务遵循“综合受理、循环使用、随借随还”的原则。 （一）综合受理是指客户有多种用途的融资需求的，我行可综合一并受理。需要办理担保手续的，在授信有效期限和授信额度内只办理一次担保手续。 （二）循环使用是指在审批意见允许的前提下，在授信有效期限和授信额度内，客户可循环使用该额度。 （三）随借随还是指在授信有效期内，对于可循环额度客户可根据资金状况随时申请使用及归还该额度。 第二章授信对象及条件 第四条可向我行申请个人综合授信业务的客户分为以下几类： （一）具备消费性贷款业务需求的个人客户； （二）具备创富业务需求的个人客户；

（三）具备创富融通卡业务需求的个人客户。 第五条授信申请人的准入条件如下： （一）授信申请人应同时符合各额度项下具体业务在我行的相关客户准入条件。如客户不符合我行某项具体业务相关客户准入条件的，则其个人综合授信额度项下不得办理该项业务。 （二）申请人以信用方式向我行申请个人综合授信业务的，须符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中规定的客户准入条件。 第三章授信担保方式 第六条授信对象原则上应提供我行认可的有效担保，担保可采取抵押、质押和保证方式，具体要求以我行创富贷款管理办法相关规定为准。 第七条对于符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中规定条件的客户，可采用信用方式申请。 第四章授信用途、额度及期限

担保业务管理办法

河北省农村信用社担保业务管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加强河北省农村信用社（以下简称信用社）信贷业务管理，防范信贷风险，提高信贷服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规及有关信贷管理规定，结合全省农村信用社实际，制定本管理办法。 第二条担保的定义 担保是指为保证债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）履行信贷业务合同（协议）约定的义务，由债务人或者第三人向信用社提供的保障信用社债权实现的一种法律行为。 担保是信用社信贷业务的第二还款来源，当债务人不按时清偿债务时，信用社可以要求担保人代为偿还或以处分担保物的方式清偿。 根据《担保法》的规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同也无效， 但担保合同另有约定的，按照约定。因此信用社应与担保人约定担保合同的独立性，即担保合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响担保合同的效力。 第三条担保的种类 （一）保证 保证是指保证人和信用社约定，当债务人不履行或不能履行债务时，保证人按照合同约定履行债务或者承担责任的行为。 保证分为一般保证和连带责任保证。一般保证指保证人和信用社约定，当债务人不能 履行债务时，由保证人承担保证责任的一种担保方式。连带责任保证是指保证人和信用社约

定，保证人与债务人对债务承担连带责任的一种担保方式。在连带责任保证条件下，无论债务人是否能履行债务，债权人均可向担保人主张权利。信用社只接受保证人提供的连带责任保证，不接受保证人提供的一般保证。 （二）抵押 抵押是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产的占有，将该财产作为对信用社债权的担保。债务人不履行债务时，信用社有权依照《担保法》及有关法律、法规的规定，以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿或者以抵押财产折价抵贷。 （三）质押 质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交信用社占有，作为对信用社债权的担保。债务人不履行债务时，信用社有权依照《担保法》及有关法律、法规的规定，以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿或者以该财产折价抵贷。 按质押物品的不同，质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指以动产交信用社占有，作为债权担保的一种质押方式。权利质押是指将享有所有权的财产权利移交信用社占有，将该权利作为债权担保的一种质押方式。 第四条担保特殊形式 （一）多种方式担保 多种方式担保是指同一债务采用保证、抵押和质押中两种或两种以上担保方式进行的担保。在同时采用保证、抵押和质押等多种担保时须注意： 1、在实现债权时，保证合同如无特别约定，原则上首先实现抵（质）押权。如果实现