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同业业务基础产品介绍(上)

同业业务基础产品介绍（上）

测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1. 以下哪项业务的期限可以超过1年，但不可以超过3年√

smallBulb A 同业借款

B 同业拆借

C 同业存款

D 同业代付

正确答案：A

2. 同业业务还可以分为场内和场外业务，以下哪项业务属于场内业务？√

A 同业投资

B 同业借款

C 同业代付

smallBulb D 同业存单

正确答案：D

3. 一般来说，银行开展所有同业业务的基础是√

A 同业借款

smallBulb B 同业存款

C 同业拆借

D 同业代付

正确答案：B

4. 银监会11号文规定，农村中小金融机构非标资产规模不能超过同业负债的（）√

A 0.2

B 0.25

smallBulb C 0.3

D 0.35

正确答案：C

5. 11号文规定，农村中小金融机构非标资产总余额不得超过上一年总资产的（）。√

A 0.03

smallBulb B 0.04

C 0.05

D 0.06

正确答案：B

多选题

6. 以下属于同业融资业务的有√

smallBulb A 同业拆借

smallBulb B 同业存款

smallBulb C 同业借款

smallBulb D 同业代付

smallBulb E 买入返售（卖出回购）

正确答案：A B C D E

7. 存放同业业务的主要风险有√smallBulb A 账户开设的风险

smallBulb B 交易不能的风险

smallBulb C 经营结构的风险

D 信用风险

正确答案：A B C

8. 以下属于同业借款业务目标客户的有√smallBulb A 金融租赁公司

smallBulb B 金融资产管理公司

smallBulb C 汽车金融公司

smallBulb D 消费金融公司

正确答案：A B C D

9. 场外业务包括( ) √

smallBulb A 同业投资

smallBulb B 同业借款

smallBulb C 同业存款

smallBulb D 同业代付

smallBulb E 买入返售（卖出回购）

正确答案：A B C D E

判断题

10. 银监会11号文强化了农村中小金融机构“三农”定位、服务实体经济，发挥比较优势。√

smallBulb 正确

错误

正确答案：正确

同业业务基本概述课后答案

课后测试测试成绩：90.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 农村中小金融机构的非标资产投资总余额不得高于上一年度审计报告披露总资产的√ A0.03 B0.1 C0.04 D0.06 正确答案： C 2. 我国金融体系改革发展的历程中，“大统一”的金融体系发生在√ A1984年以前 B20世纪70年代后 C1984年到2000年之间 D2000年以后正确答案： A 3. 2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管理办法(试行)》中，同业业务的风险权重为3个月以内√ A0.25 B0.2 C0.3 D0.35 正确答案： B 4. 流动性及定价问题小组会议召开的时间周期为√ A每季度 B每月 C每周 D每日正确答案： C 5. 11号文中规定，监管层级在二级以上，资产规模（）以上才能做非标投资。√ A100亿 B200亿 C150亿 D300亿正确答案： B 6. 人民银行既行使央行职能，又承担商业银行职能，当时实质仅此一家金融机构。这是对我国金融发展历程中哪个阶段的描述？√ A“大统一”的金融体系 B专业化金融体系 C市场化金融体系正确答案： A 7. 银行吸收同业存款投资债券，利用存款与债券之间的差额进行套利，这种方式属于√ A产品套利 B机构间套利

C市场套利 D跨市场套利正确答案： A 多选题 8. 以下关于开展同业金融业务意义的说法正确的是√ A新的利润增长点 B优化资产负债结构 C增强经营灵活性 D节约资本金占用 E有助于降低风险正确答案： A B C D E 判断题 9. 银监会127号文件中对同业担保业务进行了规范。× 正确错误正确答案：错误 10. 境内金融机构与境外金融机构之间进行的业务往来不在127号文规范的范围之内。√ 正确错误正确答案：正确

XX市银行同业调研分析报告

为了践行省联社“XXXXXXX”的发展战略，为XXX商行业务经营发展提供有效信息服务，为要做到“知己知彼，百战不殆”。我们通过实地调研、亲身体验等方式对XXXX市同业银行进行了调查研究，并汇总。现将调研情况整理汇报如下：目录一、中国银行业的基本情况（一）中国银行业概述（二）中国银行业发展历史（1）起步阶段（2）大一统时代（3）向现代银行金融体系转变（三）中国银行业市场格局二、XXXXX的基本情况（一）XXXXX概述（二）XXXXX发展历史（三）XXXXX市场格局（1）立足“XXXX” （2）服务“XXXXX （3）服务“XXXX” 三、调研目的四、调研时间

五、调研对象六、调研人员七、调研方式八、调研分析（一）XXX现有银行业金融机构情况（二）人员岗位及硬件服务设置分析一、中国银行 ①、硬件上 ②、人员配备二、建设银行 ①、硬件上 ②、人员配备三、工商银行 ①、硬件上 ②、人员配备四、农业银行 ①、硬件上 ②、人员配备（三）、贷款类产品分析一、建设银行二、工商银行

三、XXX商业银行（1）公司类流动资金贷款 1、微小企业贷款 2、小企业一般贷款 3、小企业简易贷款 4、熊猫圆圆小企业贷（2）个人经营类贷款 1、熊猫圆圆个人贷 2、个人经营性贷款 3、个人联合保证贷款 4、个人营运车贷款四、中国邮政储蓄银行 1、小企业贷款 2、个人商务贷款 3、经营性车辆贷款 4、小额贷款五、其他银行贷款产品（四）理财投资类产品分析 1、建设银行 2、中国银行 3、XXX商业银行 4、乐山市商业银行

信用卡业务员工作总结.docx

大多数人都会去办理一张信用卡，在自己资金周转不来时购买自己当时急需的物品，而信用卡业务员的职责就是帮助你办理信用卡。以下是由为您整理的“信用卡业务员工作总结”，仅供参考，希望能够给您带来帮助！信用卡业务员工作总结（一）今年伊始，x行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，x行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。 ——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从xx月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。 ——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。 ——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。 ——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，x月份账户金交易额就达到2306万元。信用卡业务员工作总结（二）今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月x日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居x行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任

银行基础业务知识

商业银行业务分类大全来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：

2019会计考试经济法基础-第17讲_银行卡与网上支付、银行卡概述、信用卡、网上支付、银行卡收单业务。

本单元考点框架

2．按币种不同分：人民币卡和外币卡。 3．按发行对象不同分：单位卡（商务卡）和个人卡。 4．按信息载体不同分：磁条卡、芯片（IC）卡。【例题1·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列支付工具中，可以透支的是( )。（2018年） A．储值卡 B．信用卡 C．预付卡 D．储蓄卡【答案】B 【解析】（1）选项C：预付卡不具有透支功能，选项C排除；（2）选项ABD：信用卡有透支功能，借记卡无透支功能，选项AD均属于借记卡，不具有透支功能。【例题2·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡分类中，以是否具有透支功能划分的是( )。（2016年） A．人民币卡和外币卡 B．单位卡和个人卡 C．信用卡和借记卡 D．磁条卡和芯片卡【答案】C 【解析】（1）选项A：按币种不同分类；（2）选项B：按发行对象不同分类；（3）选项D：按信息载体不同分类。（二）单位卡 1．单位人民币卡账户（1）单位人民币卡账户的资金一律由基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。（2）销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，不得提取现金。（3）单位人民币卡可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。 2．单位外币卡账户

（1）单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。（2）销户时，单位外币卡账户的资金应当转回其相应的外汇账户，不得提取现金。【例题1·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于单位人民币卡账户使用的表述中，正确的是( )。（2015年） A．可支取现金 B．可转存销货收入 C．可办理商品交易和劳务供应款项的结算 D．可存入现金【答案】C 【解析】（1）选项AD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金；（2）选项B：销货收入不得存入单位卡账户；（3）选项C：单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。【馒头助考】课程由微信 a8881029一手提供渠道精准押题【例题2·单选题】关于单位银行卡账户及交易管理要求的下列表述中，不正确的是( )。（2010年） A．单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入 B．单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入 C．单位人民币卡账户不得存取现金 D．单位人民币卡账户可以存入销货收入【答案】D 【解析】（1）选项ACD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户；（2）选项B：单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。（三）借记卡的有关限额 1．发卡银行应当对借记卡持卡人在自动柜员机（ATM机）取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过2万元人民币。 2．储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币。考点2：信用卡（★★）（P96） 1．信用卡的申领条件（1）发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保，担保的方式可采用保证、抵押或质押。（2）凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡；个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件（申请人需年满18周岁），经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。

同业拆借概述

同业拆借概述同业拆借（放）指的是银行之间为了解决短期内出现的资金余缺而进行的相互调剂，是具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构分支机构之间进行短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。发生在一个工作日结束后银行对账目进行结算时发现资金出现多于或短缺的情况下，为了使第二天的工作照常进行或对富余款项进行利用。他的主要交易对象为超额准备金，拆入行向拆出行开出本票；拆出行则对拆入行开出中央银行存款支票即超额准备金。对资金贷出者而言是拆放，对拆入者而言则是拆借。同业拆借发生量大，交易频繁，对市场反应敏感，能作为一国银行利率的中间指标。同业拆借除了通过中介机构进行外也可以是双方直接联系，目前世界上大多数拆借是借助于一些大规模商业银行作为媒介，这些大银行除自己拆借外也向同行提供信息，为有需求者牵线搭桥。还有部分国家通过专门设立的拆借公司来进行。同业拆借期限短，一般为1至2天至多不过1-2周，拆款利息即拆息按日计算，拆息变化频繁，甚至一日内都会发生变化。 [编辑] 同业拆借的特点同业拆借，同业拆借市场具有以下特点： (1)融通资金的期限一般比较短； (2)参与拆借的机构基本上是在中央银行开立存款帐户，交易资金主要是该帐户上的多余资金； (3)同业拆借资金主要用于短期、临时性需要； (4)同业拆借基本上是信用拆借。同业拆借可以使商业银行在不用保持大量超额准备金的前提下，就能满足存款支付的需要。1996年1月3日，我国建立起了全国统一的同业拆借市场并开始试运行。 [编辑] 同业拆借的原则同业拆借一般遵循以下原则 1．自主自愿、平等互利原则

同业拆借作为一种市场信用交易，必须充分承认和尊重交易双方的权利和义务，创造平等的竞争条件，坚持自愿、互利原则，任何强制性的干预，都会影响银行利益和资金合理流动，不利于同业拆借的健康发展。 2．短期融通原则同业拆借是一种短期性借贷，其资金来源是拆出行暂时的超额准备，其资金运用是解决拆人行临时性的资金需要。在西方国家，拆借期限一般是隔夜的，今借明还，最多不过3．5天。在我国，头寸拆借不超过7天，短期拆借最长不超过4个月。因此商业银行应避免将同业拆借资金用于发放长期贷款和进行长期投资。 3．恪守信用原则这是同业拆借的基本要求。在拆借双方中，拆出行的资金一般是暂时闲置的资金，期限短、资金数量有限，因此，拆人行一定要按照“有借有还”的原则，保证按期偿还。拆人行如果违背这一原则，一方面会给拆出行的资金周转带来极大困难，另一方面也会使拆人行本身丧失在同业当中的信誉。 [编辑] 同业拆借市场的作用同业拆借市场是各类金融机构之间进行短期资金拆借活动所形成的市场。同业拆借市场是货币市场的主要组成部分，备受金融机构及货币当局的重视。可以分以下两个方面来理解同业拆借市场的作用：（1）以发展的观点来看待同业拆借市场的作用。①同业拆借市场最初是指银行等金融机构之间相互调剂在中央银行存款账户上的准备金余额。由于商业银行资金的流出与流入每时每刻都在进行，影响流出与流入差额的不确定因素千差万别，这使得商业银行不可能时刻保持在中央银行准备金存款账户上的余额恰好等于法定准备金余额。存款准备余额不足须支付罚息，并且，在出现有利的投资机会，而银行又无法筹集到所需资金时，银行就只有放弃投资机会，或出售资产，收回贷款等；而超额准备又意味着银行有资金闲置，导致利息收入损失；为解决这一困难，头寸多余行和头寸不足行就要进行准备金交易。因此，同业拆借市场的作用在于满足金融机构之间在日常经营活动中经常发生的头寸余缺调剂的需要。②随着市场的发展和市场容量的扩大，证券交易商和政府也加入到同业拆借市场当中来，交易对象也不再局限于商业银行的存款准备金，它还包括商业银行相互之间的存款以及证券交易商和政府所拥有的活期存款。拆借目的除了商业银行满足中央银行提出的准备金要求之外，还包括市场参与人轧平票据交换差额，解决临时性、季节性资金需求等目的。（2）从直接作用和间接作用两个角度来理解同业拆借市场的作用。

个人储蓄业务的基础知识

实验一个人储蓄业务一、实验目的（一）熟悉个人储蓄业务的相关业务种类和基本知识；（二）熟练个人储蓄业务相关柜面操作流程、基本程序；（三）了解个人储蓄业务相关重要凭证与单证的种类及用途。二、实验环境（一）系统模块环境:柜面业务系统（二）情景数据库环境:日常练习授权库情景包，机构共有36个（包括北京、广州两家分行），操作柜员300名，每个机构网点开设9名柜员，分别属于C、D、E、F权限操作级别。（三）建议添加进柜面业务系统‘常用交易’的快捷菜单（请将下面内容直接复制进对话框）5341,尾箱查询 5221,客户号查询 5222,账户查询 5345,卡号查询 5361,大额现金入账 53562,企业支票查询 5232,表内账务查询 5235,表外账务查询三、教学组织（一）学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。（二）银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。（三）柜员号申请方式：自行申请。（四）不同权限柜员配置：每个小组的全部成员中确保至少C、D、E、F操作权限的柜员都有人担任。（五）柜员分工与协作方式及流程：小组成员根据小组协商结果分配各自柜员权限，并自行申请指定网点的柜员号、柜员尾箱。登录柜面业务系统后，根据实训课程要求，开展相应的业务练习，遇到属于银行内控要求需要授权、复核时，高级权限柜员为经办柜员进行业务授权。（六）教学演示预计时间：30分钟（七）学生练习时间：90分钟（八）实验项目课时安排：4课时

四、基本业务种类与流程五、系统操作要点与难点（一）开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？（二）开立客户号的合法证件包括哪些？（三）开立储蓄账号，现金方式与转账方式开户操作过程有何区别？（四）开立储蓄账号，需空白储蓄存折，如何查询存折号？如何使用？（五）开立一卡通，需空白银行卡，如何查询卡号？（六）存取款、转账、挂失等业务，哪些环节可能需要授权？（七）熟练进行客户信息查询、账号查询、尾箱查询、卡凭证关联查询等。六、实验实训内容（一）自拟客户信息，至少开立两个个人客户，客户甲和客户乙（注：请使用其他别称代替‘甲’、‘乙’）；（二）查询客户甲、客户乙的客户信息、客户号。

信用卡相关基础业务知识

信用卡相关基础业务知识一、关于信用卡及公司业务涉及部分名词解释说明：【逾期金额】指银行下发催收委单上所显示客户的欠款金额，包括本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等；【特别行动组】指部门内部成立的专门负责与公安机关对接，处理已经在公安机关进行报案客户的一个小组；【委单】指银行委托至信用卡部进行催收的欠款客户总表单；【可联客户】指通过电话催收、到家拜访所能够联系上的客户；【失联客户】指通过一系列的电话催收、到家拜访以及相关信息搜索暂时无法联系上的客户；【账单地址】指欠款客户在办卡时所填写的联系地址；【信用额度】指持卡人可最高使用的金额，由银行根据申请人所提供的各项付款能力(如收入、资产、职业等)和信用记录综合评定决定。这一额度是一个贷款上限，持卡人刷卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度会相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值；【免息期】指持卡人刷卡消费而无需支付利息的时间，它是从消费日当天至还款截止日之前的这段时间。【最低还款额】一般情况下，银行不会要求持卡人在每月还款截止日之前必须百分之百还清所有欠款，而是设定一个最低还款额，即只要持卡人每月还足最低还款额，就被银行视为准时还款。需要注意的是，如果持卡人只是归还了最低还款额，那他就从这天起支付万分之五的日息；也就是说，只有百分之百还款的情况下，贷款才是免息的；【滞纳金】对于未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按期计付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。滞纳金是对持卡人不能按期足额偿还最低还款额的惩罚；【超限费】指如果信用卡持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。即如果持卡人的信用卡额度是10000元，但他在某个免息期内累计的持卡消费金额达到11000元，那么银行将对超出的1000元收取额外的费用；【账单日】银行对你本期花费统计的日期。一般银行信用卡的账单日是被指定的，固定不能修改，比如账单日为10号，那么在10后以后消费将会享受较长免息期，如11号消费，那天），此时就享56或50天左右到还款期（可享受总共20号进入账单，再过10么在下个月．受了最长免息期；如果10号消费，那当天就进入账单，需要在20天后就还款，这样就是最短免息期；所以消费的话尽量选择10号以后的近期消费，这样可以享受较长免息期；【交易日】指持卡人实际用卡消费、存取4现金、转账交易或与相关机构实际生成交易的日期；【银行记账日】指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；【最低还款额】指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款

银行同业业务的6种典型模式及其操作要点

银行同业业务的6种典型模式及其操作要点作为银行表外融资的新型工具，信托受益权买入返售近几年已成为商业银行同业业务中广泛流行的操作模式。商业银行通过信托收益权买入返售的形式，将传统上属于资金业务的同业业务演变成了类贷款业务，这种类贷款业务与银行常规的贷款业务相比，有如下几个优势：（1）不纳入银行存贷比考核，存贷比考核的公式是贷款/一般存款，上限是75%，由于同业资产不体现在贷款额度中，这对于存贷比较高而信贷额度不足的股份制银行和城商行来说，吸引力明显；（2）根据2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，同业业务的风险权重为3个月以内20%、3个月以上25%，而常规贷款业务的风险权重很高，比如投向工商企业的，风险权重为100%；（3）这种类贷款业务中的同业负债无需缴纳准备金。买入返售业务的基本操作模式是三方协议模式，这种模式中通常会出现甲、乙、丙三方，甲方一般是资金过桥方，乙方是实际出资方，丙方是提供信托受益权远期受让的兜底方，也常常是融资客户的授信银行。三方协议模式从2011年开始兴起，到2012年大发展，再到2013年的衍变和创新，走出了一条金融压抑下独具特色的同业创新之路。模式一：抽屉协议暗保模式抽屉协议暗保模式是最简单、最基础的操作模式，通常是B银行由于信贷额度或贷款政策限制，无法

直接给自己的融资客户贷款时，找来一家A银行，让A银行用自己的资金设立单一信托为企业融资。这种模式下，B银行作为风险的真正兜底方，与A签订承诺函或担保函（暗保），承诺远期受让A银行持有的单一信托受益权或者基础资产。这里B 银行有两种兜底方式，一种是B银行出资受让信托受益权，另一种是B银行直接收购针对融资客户的基础资产。前一种方式的优点是银行不用在表内发放一笔贷款，不用真实占用企业的授信额度。但缺点有两个：（1）如果B银行用资金受让信托受益权，这样B银行成为信托受益人，但问题是信托计划并没有就此终止，信托到期时信托计划无法结束，就会发生信托贷款逾期，而信托逾期是需要向监管机构上报的；（2）很多银行的分行是不具备投资信托产品权限的，审批权限在总行，比如工农中建的二级分行和很多股份制银行的一级分行都没有这个权限，因此在这种情况下，银行的分行就不具备受让信托受益权的能力。第二种方式是收购融资企业的基础资产，也就是B银行向融资客户发放一笔表内的流动资金贷款，以流动资金贷款偿还之前的信托贷款，这样信托计划顺利结束，信托贷款不会出现逾期。但这种方式要占信贷规模，并且B银行必须真实具备对融资企业的授信额度。关于收购基础资产方式，有这样一个背景：银监会在2012年初出了一个文，不允许四大资产管理公司远期受让信托受益权，也不允许给信托直接做担保，这样资产管理公司只能对基

关于规范金融机构同业业务的通知(银发[2014]127号)

袇关于规范金融机构同业业务的通知 [2014]127号膃银发薀近年来，我国金融机构同业业务创新活跃、发展较快，在便利流动性管理、优化金融资源配置、服务实体经济发展等方面发挥了重要作用，但也存在部分业务发展不规范、信息披露不充分、规避金融监管和宏观调控等问题。为进一步规范金融机构同业业务经营行为，有效防范和控制风险，引导资金更多流向实体经济，降低企业融资成本，促进多层次资本市场发展，更好地支持经济结构调整和转型升级，现就有关事项通知如下：同业业务是指中华人民共和国境内依法设立的金袀一、本通知所称的融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务，主要业务类型包括：同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售（卖出回购）等同业融资业务和同业投资业务。羇金融机构开展的以投融资为核心的同业业务，应当按照各项交易的业务实质归入上述基本类型，并针对不同类型同业业务实施分类管理。

同业拆借业务是指经中国人民银行批准，进入全国银行间同业薄二、拆借市场的金融机构之间通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。（中国人民银行令〔2007〕莂同业拆借应当遵循《同业拆借管理办法》第3号发布）及有关办法相关规定。同业拆借相关款项在拆出和拆入资金会计科目核算，并在上述会计科目下单独设立二级科目进行管理核算。同业存款业务是指金融机构之间开展的同业资金存入与存出业蕿三、务，其中资金存入方仅为具有吸收存款资格的金融机构。同业存款业务按照期限、业务关系和用途分为结算性同业存款和非结算性同业存款。同业存款相关款项在同业存放和存放同业会计科目核算。是指现行法律法规赋予此项业务范围的金融机构开展的同肇同业借款业资金借出和借入业务。同业借款相关款项在拆出和拆入资金会计科目核算。同业代付是指商业银行（受托方）接受金融机构（委托方）的羅四、委托向企业客户付款，委托方在约定还款日偿还代付款项本息的资金融通

金融市场基本理论概述

金融市场概论在现代经济系统中，有三类重要的市场对经济的运行起着主导作用，这就是要素市场、产品市场和金融市场。要素市场是分配土地、劳动与资本等生产要素的市场，产品市场是商品和服务进行交易的场所。在经济系统中引导资金的流向，沟通资金由盈余部门向短缺部门转移的市场即为金融市场。 §7.1 金融业的发展第一阶段 19世纪以前以实物货币为主体金融机构从事货币兑换业务第二阶段 19世纪以后以信用货币逐步代替实物货币

金融业以银行业为主体第三阶段 19世纪70年代以后金融创新导致银行业的市场份额下降金融市场开始占据主导地位第四阶段现在及以后的发展以金融的国际化，电子化，网络化，经济虚拟化为主要标志 §7.2 金融资产的定义金融市场的定义金融市场通常是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。包括以下三层意思： 1、金融市场是进行金融资产交易的有形和无形的场所。 2、金融市场反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。 3、金融市场包含交易过程中金融资产所产生的各种运行机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率及各种证券的价格）机制。金融资产的定义金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证，亦称为金融工具或金融证券。金融资产可以划分为基础性金融资产与衍生性金融资产两大类。前者主要包括债务性资产和权益性资产；后者主要包括远期、期货、期权和互换等。包括债务性证券和权益性证券。分类：1、货币 2、债务性证券 3、权益性证券

4、衍生证券机制与定价运行机制定价机制利率机制汇率机制风险机制监管机制主体行为筹资行为投资行为套期保值套利行为基本定价原则：预期未来现金流的现值基本定价公式：()11T t t t v C R ==∑+ 其中C t —— t 时收到的现金流 R —— 投资者要求的市场收益率 T —— 现金流发生的期限V —— 资产的现值，即内在价值金融市场与要素市场和产品市场的差异在金融市场上，市场参与者之间的关系已不是一种单纯的买卖关系，而是一种借贷关系或委托代理关系，是以信用为基础的资金的使用权和所有权的暂时分离或有条件的让渡；市场交易的对象是一种特殊的商品即货币资金。市场交易的场所在大部分情况下是无形的，通过电讯及计算机网络等进行交易的方式已越来越普遍。

{业务管理}个人储蓄业务的基础知识

三、教学组织（一）学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。（二）银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。（三）柜员号申请方式：自行申请。（四）不同权限柜员配置：每个小组的全部成员中确保至少C、D、E、F操作权限的柜员都有人担任。（五）柜员分工与协作方式及流程：小组成员根据小组协商结果分配各自柜员权限，并自行申请指定网点的柜员号、柜员尾箱。登录柜面业务系统后，根据实训课程要求，开展相应的业务练习，遇到属于银行内控要求需要授权、复核时，高级权限柜员为经办柜员进行业务授权。（六）教学演示预计时间：30分钟（七）学生练习时间：90分钟（八）实验项目课时安排：4课时四、基本业务种类与流程五、系统操作要点与难点（一）开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？（二）开立客户号的合法证件包括哪些？

储蓄业务基本知识

储蓄业务基本知识 1、什么叫储蓄？它有哪些特征和职能？储蓄是指居民个人将手中待用或积余货币有条件地存入储蓄机构的一种信用活动。储蓄的基本特征有：（一）储蓄的参储主体是居民个人，而不包括企事业法人或社会团体；（二）储蓄的对象是指居民个人手中能合法支配或拥有的暂时闲置或积余的货币；（三）储蓄的范围公指储蓄存款，不包括居民个人手持现金、购买的有价证券及投资、更不包括实物；（四）吸储机构是储蓄机构。所谓储蓄机构是指经中国人民银行及其分支机构批准的依办理储蓄业务的银行、信用社以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构；（五）储蓄以到期无条件还本付息为条件；（六）储蓄的实质是货币使用权的力暂时让渡。储蓄的职能有：（一）储蓄具有投资职能。储蓄是一种风险小、收益低的金融投资方式，利息就是这种金融投资方式的投资收益；（二）储蓄具有积累的职能。通过储蓄，储户以存取本金的获得利息的方式，逐步积累资金，用于将来生活的需要；（三）储蓄具有分配的职能。储蓄是国民经济再分配的一种补充形式，通过对储蓄机构、储蓄存款种类、存期、金额等的选择，影响社会信货资金的期限结构，进一步影响社会经济的发展；（四）储蓄具有延期消费的职能。通过储蓄可以将现在的或即将消费，延期到将来某一时点（存款到期支取后）再进行消费。 2、现行的储蓄种类有哪些？按《储蓄管理条例》规定，结合储蓄实践，目前开展的储蓄存款种类主要有：（一）人民币储蓄存款：

（1）活期储蓄存款，包括活期存折户、活期支票户、定活两便储蓄、个人通知存款等；（2）定期储蓄存款：整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄；（3）其他储蓄存款：大额定期存单、专项储蓄等。（二）外币储蓄存款：（1）活期外币储蓄存款：（2）定期外币储蓄存款。 3、我国的储蓄政策原则是什么？（一）我国实行统一的利率政策。储蓄存款利率由中国人民银行拟定、公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。（二）我国对储蓄存款实行保护和鼓励的政策。保护是指个人在储蓄机构的合法储蓄存款受国家法律保护，任何单位和个人都不得侵犯。保护的内容是指居民个人对储蓄存款的所有权及其他合法权益，具体来说，包括承认居民个人对储蓄存款的所有权；尊重个人顷储蓄存款的使用权；尊重个人对储蓄存款的处置权。鼓励是指国家采取有效措施，提倡和鼓励居民参加储蓄。（三）我国的储蓄原则是：存款自愿、取款自由、存款有息，为储蓄户保密。存款自愿，是指居民是否参加储蓄，存多存少，存在哪家储蓄机构，存哪种储蓄种类，存期多长，都由储户自己按照储蓄管理条例选择和决定，任何单位和个人不得以任何借口或方式加以干涉，储蓄机构只能根据不同性质的资金及储户心理要进行宣传引导，不得强迫居民存款。取款自由，是指储户对于自己在储蓄机构的储蓄存款，什么时候取，取多少，干什么用等，都有按照储蓄管理条例规定自主决定的权利，储蓄机构必须照章支付，不得刁难或限制。存款有息，是指储蓄机构对各种储蓄存款要按照统一和利率和计算方法，计付给储户一定和利息，不得少付或克扣储户的利息。为储户保密，是指储蓄机构对储户存款金额、种类、户名、地址、印签式样、密码及存取情况等，都必须保密，不得向外泄露。 4、储蓄机构的设置必须遵循什么原则并具备哪些基本条件？

同业业务基础产品介绍(下)课后测试

同业业务基础产品介绍（下）课后测试如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。观看课程测试成绩：70.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 证券公司发放的收益凭证不能超过净资本的（）V A 0.5 B 0.4 C 0.6 D 0.7 正确答案：C 2. 银行投资证券公司发放的收益凭证，主要是投哪类收益凭证？V A固定收益凭证 B浮动挂钩收益凭证 C高息收益凭证 D杠杆投资凭证正确答案：A X

3. 银行收益凭证投资业务的目标客户为公开评级在（）级（含）以上的证券公司 C BB D BBB 正确答案：D 多选题 4. 以下关于应收账款SPV化中应收账款的描述正确的是 A有一定可预见的现金流入量 B获得的利息收入应足以支付SPV的利息支出 C具有抵押价值和清偿价值 D还款条件明确正确答案：A B C D 5. 资产证券化按照对象不同，可以分为（）V A场内资产证券化 B私募资产证券化 C金融资产证券化 D企业资产证券化正确答案：C D 6. 以下对于票据证券化产品的描述正确的是（）x A收益较高，收益率普遍在6%以上 B期限短 C风险低 D期限长，一般在2年以上

正确答案：A B C 7. 票据托管业务中，银行的合作对象有（）V A证券公司 B信托公司 C资管公司 D互联网平台公司正确答案：A B C D 判断题 8. 固定资产证券化面临的最大问题是税收的问题。V 正确错误正确答案：正确 9. 银行存量客户的存量存款不得认购票据证券化产品。正确错误正确答案：正确 10. 政府可以为企业提供担保。X 正确错误正确答案：错误

同业业务发展进程

同业业务发展进程近年来，伴随着银行业的蓬勃发展，各家银行同时面临两大难题：一是银行资产扩张过快，导致资本需要不断补充，通过股东不断的增资扩股或者发行二级资本工具的方式毕竟不是长久之计；二是信贷规模受到管制，对于以传统存贷款业务为主要利润来源的中国各家银行，利润无疑受到了限制。为保持盈利水平，各家银行不乏野心和斗志，不断创新出理财产品、银信合作及同业业务等资产扩张工具，解决资本消耗过快和信贷额度受限这两大难题。但应注意的是，这些创新大多在银行资产负债表中存贷款业务范围之外，有些业务甚至属于监管的“盲点”，这无疑存在一定的信用风险隐患。一、同业业务概述广义上的金融同业业务（以下简称“同业业务”）泛指各金融机构包括银行、券商、保险、信托、基金以及其它金融机构之间的业务合作。常见的同业业务包括银银合作、银信合作、银证合作、银基合作、银保合作、银证信合作、证信合作等。而由人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合印发了《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号，以下简称127号文）则对同业业务进行了具体的定义，同业业务是指中华人民共和国境内依法设立的金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务，主要业务类型包括：同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售（卖出回购）等同业融资业务和同业投资业务。由于在实务中，银行仍然是我国金融体系的第一大行业，其规模之大，客户数量之多，在同业业务中处于主导地位，所以从某种意义上来说，所说的同业业务就是以商业银行与其他金融机构合作为基础，以同业资金为纽带的，以实现金融机构利润最大化为目的的金融协作活动。

二、同业业务的发展历程（一）金融机构开展同业业务的动机说起同业业务，要从同业代理、结算、清算等简单的同业往来说起。1984年10月，中国人民银行允许各专业银行互相拆借资金，自此同业拆借出现。上世纪末以来，世界范围内金融混业经营趋势加强、信息技术快速发展，国内金融业历经改革重组后，金融机构数量、种类、业务多样性都取得了长足的进步，利率、汇率改革不断深化，金融市场建设不断完善，国内同业之间联系渐趋紧密。从简单的代理、结算、托管到同业存款、票据融通再到信贷资产转让、信托受益权买入返售等等，同业业务范围不断拓展，合作层次不断提升，规模不断扩大。2007年以来，在存贷比监管、信贷规模受限、利率市场化进程提速、金融脱媒加剧等背景下，金融机构越来越重视同业业务。同业业务风生水起，并不断幻化出新的形式和玩法。由于历史的原因，中国人民银行采取信贷规模控制这一指令性的货币政策工具控制银行贷款规模。1997年12月24日，中国人民银行颁布《关于改进国有商业银行贷款规模管理的通知》，规定“从1998年1月1日起，中国人民银行对商业银行贷款增加量，不再按年分季下达指令性计划，改为按年（季）下达指导性计划。”该通知取消了对国有商业银行贷款限额的控制，各商业银行对资金来源与资金运用实行自求平衡。2007年，猪肉等农副产品价格飞涨，国际原油价格不断冲高，前三季度信贷规模也创新高。面对不断加大的膨胀预期，中国人民银行重启信贷规模控制，一年内六次加息，十次上调存款准备金率，试图为市场降温。在此背景下，商业银行开始探索信贷腾挪方法。同业业务相对于存贷款业务的优势根据，在笔者看来有如下几点：

银行业务基础知识

银行业务基础知识 1会计基础知识 1.1会计科目 1.1.1会计科目的概念会计科目是指对会计对象的具体内容进行分类核算的标志或项目.它是设置账户,处理账务必须遵守的规则和依据,是正确组织会计核算的一个基本条件.简单说来,会计科目就是按照资金种类的不同而设置的一些分类. 1.1.2会计科目的分类会计科目一般在银行会计中的分类大致分为6类. 1.资产类 2.负债类 3.所有者权益类 4.资产负债共同类 5.损益类 6.表外科目资产类：是指银行拥有的各种财产和债权.一般包括银行发放的贷款,备用金,

现金等科目负债类：是指银行的债务.一般包括各项存款等科目. 所有者权益类：是指资产减去负债后的余额,也可以称之为自有资金.可以把所有者权益类科目看作是银行老板的钱. 资产负债共同：是指,在科目中既有资产性质也有负债性质,有这样共性的科目.资产负债共同类科目的特点是需要根据余额方向来界定其性质是属于资产还是负债.一般包括清算资金往来,外汇买卖等. 损益类：是指银行所取得的收入和发生的成本费用的科目. 表外科目：是相对于表内业务而言的.是指商业银行所从事的未列入银行资产负债表以及不影响资产和负债总额的经营业务,一般包括重要空白凭证等相关科目在这里需要注意的是,一般对于企业来说,在银行的存款是作为资产的,而找银行借的贷款是在负债类里面的.而对于银行来说正好相反.客户存放在银行的存款,表示银行需要偿还的贷款,所以应该在负债类科目中.而银行放出的贷款,则表示银行将要收回的债权,对于银行来说则应该表示为资产类. 各会计科目分类之间的关系大约是：资产=负债+所有者权益 1.1.3会计科目的分级会计科目一般可对其进行分级.一般分3级.每一级会计科目都使用1-3位的数字表示.