浅谈我国个人理财业务的发展现状及完善

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浅谈我国个人理财业务的发展现状及完善

作者：王丹

来源：《大东方》2016年第07期

摘要：随着社会的进步，我国已逐步进入了投资理财的时代，个人投资理财也越来越普遍，而我国经济的快速发展与社会阶层结构的变化决定了个人理财业务广阔的发展前景。当今，人们的理财意识越来越强烈，也随之出现了很多问题。本文在阐述个人理财业务的基础上，进一步分析其现状及完善。

关键词：个人理财；现状；完善

一、个人理财业务概述

个人理财业务，又称财富管理业务，本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现状收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的个人财务安排。个人理财是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

二、我国个人理财业务的发展现状

1.个人理财产品单一，创新不够，缺乏主导品牌

由于目前商业银行理财产品主要集中在基金、保险等产品上，商业银行自行开发和设计产品的能力相对较弱，导致客户自主性投资意愿较差，许多银行过分追求市场份额，对理财产品整个营销过程重视不够，存在重营销轻维护，重眼前轻长远，重发展轻风险防范等问题。对营销市场细分不清，对理财产品定位不清，对客户认知不够。

2.个人理财业务发展空间受限制

分业经营是制约我国个人理财业务发展的重要瓶颈。目前我国银行、证券、保险、信托等各自拥有相对独立的运营及监管体系，商业银行、证券公司、保险公司和信托公司只能经营各自的业务。虽然近年来在外资银行、金融超市的冲击下，银行、证券、保险、信托正在加强合作，但是，综合经营业务的开展仍受到许多限制。这种分业经营态势从以下两个方面制约了我国个人理财业务的发展：一是分业经营不利于向客户提供涵盖储蓄、投资、保障等功能的综合金融服务；二是分业经营也不利于合格理财规划师的培养。现行税收制度是影响我国个人理财业务发展的制度障碍。我国实行分类征收和代扣代缴制度，税收制度相对简单，一般情况不需要自己计算也不需要自己上缴税款。而在西方国家，一般实行综合征收，所得税制度非常复杂，并实行先征后返制度，公民税收规划意识强；同时，由于税收计算及缴纳的复杂性，任何