华南理工大学 网络金融

第十二章网络金融服务、营销与运营

Chapter Twelve Network Financial Service, Marketing and Operation

学习目标

开篇案例----在线金融服务

12.1国内外网络金融客户服务及市场营销现状

12.1.1 网络金融服务概述

12.1.2 网络金融服务的经营模式

12.1.3 网络金融客户服务体系的建立

12.1.4 国内网络金融客户服务及市场营销现状

12.1.5 国外网络金融客户服务及市场营销现状

12.2 CRM系统设计与应用

12.2.1 客户关系管理基本概念

12.2.2 CRM与信息技术

12.2.3 CRM应用在电子商务的定位

12.2.4 CRM系统的设计

12.2.5 CRM 应用市场前景

12.3 资金流与物流、信息流以及商流

12.3.1网络资金流

12.3.2网络化货币资金流管理

12.3.3电子商务中的四流互动

12.4网络个人理财及咨询

12.4.1理财概述

12.4.2网络个人理财服务

12.4.3网络个人理财咨询

12.5网络金融服务盈利模型

12.4.1网络金融服务盈利模式的转变

12.4.2网络金融服务模式

12.4.3网络金融服务盈利模式能够实现的理论依据

12.4.4网络金融之物业管理客户服务

本章总结（Conclusion/Summary）

复习题

讨论题

上网题

实践题

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学习目标

通过对本章的学习，你将了解和掌握以下内容：

●网络金融服务理念以及其经营模式、服务体系

●国内外网络金融客户服务及市场营销现状

●客户关系管理基本原理及其定位

●网络个人理财及咨询的主要内容

●网络金融服务盈利模型及其转变

开篇案例：在线金融服务

一旦你有了一个客户群，对你能销售什么的唯一限制就是你的想象力。

——富国银行(Wells Fargo)执行副总裁达德利*尼格(Dudley Nigg) 在美国，在线金融销售服务的提供方式正在经历一场重大改组。随着对传统金融中介——银行、共同资金、保险公司和经纪公司——管制的放开，金融产品和服务日渐趋同。银行和保险公司开始出售共同基金，诚信公司和嘉信公司(Fidelity and Schwab)也开始提供一整套的银行产品和服务，尽管它们都没有绑捆销售，而是分别定价。即使是全面服务性经纪公司的标志性产品——投资咨询服务，各个金融机构也在通过某种方式来提供。

这种在线金融销售服务行业每年以10％的比例增长，已有27万亿规模的家庭投资资产是其至关重要的部分，它们在1995年只有27％得到了专业化经营管理。随着基于401(k)的各种退休方案的出现，以及对退休金进行理财的个人化程度的不断提高，美国消费者越来越对资本市场感兴趣，2000年以来逐趋成熟。到2004年，令人眼花缭乱的产品和服务，以及大众化媒体、互联网上的丰富经验在网上金融服务市场上，20％的投资者获得了80％的利润。于是金融中介商们都主要集中服务于两类客户：高资产净值的投资者和精通技术的投资者，后者自己做投资决定并且在线操作。

1995年，在西尔斯(Sears)美国运通(American Express)、培根证券(Predential-Bache)以及其它类似公司之间发生了一场为争夺客户的战争，由此人们希望能够出现一个在线金融营售服务的“超级市场”，1998年，西尔斯公司已经不从事这个行业，美国运通的业务也已经开始缩减，而培根证券公司则陷入了扩张的困境之中。2000年以后，随着银行共同资金、保险公司和经纪公司之间传统界限的模糊，更广泛意义上的金融服务已经重新出现。独立金融咨询人员的成长更是促进了这种融合，值得关注的是这种融合将如何全面展开。

所谓的竞争者都在尽力改变他们的营售范围，包括美国银行(First Union Bank)——一个地域性的专注于地理扩张并有着高度自动化分支机构的银行；诚信投资公司(Fidelity Investment)——一个提供银行和投资结合帐户、保险和年金产品的共同资金巨头；旅行者集团(Travelers Group)——它最近已经将自己的经纪及保险业务和花旗银行(Citicorp)的银行业务结合起来，形成世界上最大的金融服务公司：美林公司(Merrill Lynch)——这个全面服务经纪公司在个人理财咨询范围内提供大量的金融产品和服务种类；还有嘉信公司——这个很有实力的贴现经纪公司已经扩展了它的产品类别，并且增加对自助投资者的咨询服务。

12.1国内外金融客户服务及市场营销现状

现代商业银行等金融企业价值观发生了革命性的变化，主要体现在革命后，其以客户为中心，以市场为导向。新一代金融经营理念，以客户经理制度为代表，突破了传统商业银行“以一对多”的专业化服务模型，重点履行“以客户为中心”的宗旨，实现了全方位的服务模式，主要通过“为特定客户提供金融服务”的模式创新而为金融机构创造客户关系资本。在这个网络时代里，金融企业的经营实现了营销的快速转变。依托网络的客户服务将要进入一个全新的阶段。网络时代的金融服务要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)，任何地点(anywhere)，提供任何方式(anyhow)的金融服务。然而这种很明显地只能在网络上实现并且迫使传统金融业进行大模型调整的金融服务，主要是更大范围地、更高程度地应用和依托网络进行拓展。而以互联网为基础的网络金融的发展正在对传统金融服务造成巨大影响与冲击的同时，金融服务市场，以及金融服务市场营销也正在发生着革命性的变化。

12.1.1 网络金融服务概述

网络金融客户服务是一种以金融机构或者和其它金融服务提供者的主机为基础，以通讯网络，因特网为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融服务方式。

网络金融服务的内容多，范围广，除了传统的网络银行业务外，还包括网上证券发行，认证与交易，理财咨询与模拟，保单定制与销售等。网络作为一种技术支持手段与电话，A TM和呼叫中心(call center)一样，对金融业的影响是深远的。但是他们又不尽相同，网络的作用不仅限于技术支持，它更是赋予客户更多的交互式交流空间，向金融机构提供更灵活的分销渠道，而且在时空意义上彻底改变了金融服务理念。由于金融服务方式通过资金流和信息流来实现的，资金流在一定程度上也能以货币为载体被虚拟，抽象成为信息流，因此，金融服务较之其它的需要物流配送支持的电子商务更加适用于网络应用，网络对金融服务的影响的深度和广度较之一般的行业要大得多。

WTO的到来，给我们带来了经济全球化，金融国际化，信息技术化的挑战与压力，中国金融市场的买方市场的初步形成，企业的经营策略已经从追求“规模效益”转变为“客户效益”，客户也越来越成为银行最重要的资源。过去的竞争是以网点和人际关系为主的，对客户不加选择的，但是新的竞争模式和发展策略则是以客户为中心。具体表现为细分客户价值，针对不同的客户群体进行市场定位，并且借助于先进的技术工具，提供符合客户需求的金融产品和服务，发展高效益的客户群体。

12.1.2网络金融服务的经营模式：

1、以金融机构为基础的延伸服务模式

以金融机构为基础的延伸服务模式是传统的物理柜台服务方式的延伸，金融机构建立附属于自身的网站，将自己能够提供的产品和服务及其价格信息列在网页中，为客户提供深度的信息查询和服务，在客户与金融机构存在开立帐户或者登陆注册等契约的前提下，客户以一定的安全措施为支持，在网络界面上进行交易活动和转账等操作。

目前国际上知名度的金融机构都建立了自己的网站，并且将它作为一个重要的营销渠道。我国大部分银行目前就是通过这种模式提供延伸服务。

2、虚拟网络金融服务模式

虚拟网络金融服务模式是一种最典型、最纯粹的应用模式。它没有物理意义上的柜台或者分支机构存在，所以服务均可以通过网络进行。网络的出现使得金融行业的进入堡垒明显

降低，市场进入者只需要投资建立一个独立注册的网站，购买足够的网络设备，遵守合理、安全、稳定的业务流程，设计一个友好的界面，选准目标客户群或业务点，就可以开展虚拟网络金融服务。所以而那些规模较小、客户数量有限和客户流失率较高的金融机构一般采用这种模式，以达到在已有的物理经营方式的基础上，单独建立一个虚拟的服务渠道，争取更多的客户的目的。

3、金融机构与非金融企业合作提供网络金融服务模式

从一定的程度上来说，这种模式是前两种模式的结合。金融服务的稳定利润以及信息科技的适用性使得一些非金融企业寻求与金融机构合作的方式，最终与那些信誉卓越的金融机构共同使用网络服务平台，提供在线网络金融服务。这种模式的特点是一般由金融机构控权，进行主要的管理活动、组织客户营销，而网络经营企业则提供直接的技术支持，以及对市场的变化作出反应，因此新产品的开发较快，可以及时地满足客户需求。

4、金融超市平台模式

金融超市平台模式一般是金融机构才采用的模式。金融机构选定一个有别于自己的网站的目标客户群，并且为他们建立一个相当于大家都可以入市交易的虚拟“超市”的新网络。在这个新的网络里不仅提供自己的产品，而且销售其它金融机构的产品，还可以参与各方面的竞争性报价。因为这种模式提供了多家金融机构的产品和服务，并且能够实时更新报价，简直就是一个金融百货公司。

12.1.3 网络金融客户服务体系的建立

在这个“零距离”的信息时代，银行和客户之间的关系一直都不是很稳定的，客户流失率(流失的客户与原来的客户的百分比)比较大。而由于当前的客户需求样式多种多样，所以拥有越少、越单一的业务产品的银行客户流失率就越大。一般来说，只拥有一种产品业务的银行客户流失率约为50％，拥有2种产品业务的银行客户流失率大概是30％，但是拥有3种或是3种以上产品业务的银行的客户流失率就小于10％了。

在当今的时代，主导权越来越倾向客户，银行已经面临着重新建立客户关系，增加银行与客户、员工之间的透明度，建立多层次、多渠道的网状联系的任务。21世纪的CRM(客户关系)正在发生着从内涵到外延的重大变革。具有优势的金融服务机构将会成功地从CRM(客户关系管理)向TSM(Total Stakeholder Management 中文译“相关人员管理”)转变，它作为一个能满足消费者需求的系统，必须满足(或者承诺实现)所有的个体与机构的需求才能求得企业机构的发展，而这些机构、个体与金融服务机构是相辅相成的。

在金融客户服务的发展过程中，最先是客户到金融机构的营业网点或者是与金融机构的相关人员进行直接的沟通，进行业务洽谈，业务处理。随着通讯技术的快速发展，电话银行，网络银行的出现，银行多媒体的形成，使得金融业务逐渐通过电话、电子邮件、网络系统等新的服务方式进行，客户可以与金融机构进行交互式沟通，自动地获得银行的业务信息，进行交易。金融客户服务逐渐实现了网络化，网络金融客户服务应运而生。

12.1.4 国内网络金融客户服务及市场营销现状

自从上个世纪70年代以来，我国的金融电子化建设经历了历史上最重要的、具有时代性的四个发展时期：

第一个时期（大约20世纪70年代末到80年代）：银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作；

第二个时期（20世纪80年代到90年代中期）：逐渐实现以网络处理银行的业务;

第三个时期（从20世纪90年代初到90年代末）：在全国范围内实现银行计算机处理联网、互联互通、支付清算和业务管理、办公逐渐实现计算机处理：

第四个时期（21世纪开始至今）：完成业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐渐开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付等。经过金融系统广大业务及科技人员的艰苦努力，初步建立了中国金融电子化、信息化的基础框架，逐步形成了高效、安全、规范的金融电子化服务体系和管理及办公自动化、产生了显著的社会和经济效益，为21世纪全面实现信息化和推动我国国民经济信息化奠定了坚实的基础。

现在,我国大多数银行都建立了Call Center，具备了建立客户关系管理的基础，客户关系管理的建立将有助于银行针对客户的需求提供互动式的个性化服务。在广泛的客户群中树立并且维护银行的品牌形象。然而我国网上银行、证券交易、网上支付起步都较迟, 所以就目前情况来看，我国在这三个方面相对于美，日，德等发达国家仍有很大的差距。但是，我国的网络金融客户服务建设受到国内外的影响，具有起点高、推助力大，发展速度快的优势。

1、网络银行方面

我国的工商银行、建设银行、中国银行、招商银行等自1997年以来陆续推出了网上银行，开通了网上支付，网上缴费和自动转帐等业务。初步实现了在线金融服务。例如，中国招商银行于1997年底正式运行了网上银行操作。其功能主要有个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、外汇买卖系统、网上商域系统等。2001年6月“网上企业银行”签约户数已经突破了10000户，网上交易金额高达1700亿元人民币。建设银行开发的网上银行平均每天可以处理的业务达到130万笔，可以容纳5万客户同时访问和交易。中国银行不但开通了网上银行，还发行了100万张“长城卡”，推出了以“支付网上行”为主题的一系列网上银行服务；工商银行在广州、上海、北京等大城市开通了网上银行，全天24小时不断提供服务。据中国人民银行的统计，我国目前已经有20多家的银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实际性网络银行业务的分支机构达50余家。而2002年发布的AC尼尔森咨询中国在线银行调查结果显示：中国开始接触到网上银行的人数从2000年的下半年的90万增加到算了250万人。在线接触到基本的网上银行的业务(包括在互联网上浏览银行网站)的人占频繁上网的人数的23％。2005年我国内地的网络银行业务量已经达到20％以上。

目前，我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务，对网络银行和网上交易缺乏相关的法律法规，人民银行正在研究网络银行以及网上交易的特性，将对现行的法律框架进行调整，制定相关的监管措施以加强对网上银行的监督、防范金融风险，完善网络银行法律法规以促进网上银行的快速、健康发展。网上银行将以其拥有的广泛的信息资源、独立的运作方式，为金融业带来革命性的变化。网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上信贷、网上储蓄、网上清算、网上证券、网上保险等将会成为未来银行市场竞争的热点。网上银行将迫使银行经营理念、经营方式、经营战略和经营手段发生巨大变革。

网上银行的发展，大大提高了银行运营的效率，减少了银行运作的成本（图12－1），

图12－1网络银行成本比例

网络银行的总经营成本只占经营收入的15％，大约是传统银行的四分之一，其中网上转帐成本仅为电话银行的25％，为网点柜台服务的10％。

2、网络证券交易方面

我国的网上交易经纪业的发展源于1997年。中国体融信托投资公司湛江营业部是我国最早开展的网上交易券商。1997年1月，湛江营业部推出视聆通多媒体公众信息网，到现在已经发展了500多个网上企业单位客户，每天的网上交易额都在百万元人民币以上。2004年4月，证券会颁布的《网上证券委托暂行管理办法》，对网上交易业务资格和运作方式作出了明确的规定后，网上证券委托交易业务得到了快速的发展，网上委托也很快得到普及。到了2001年春，在104家的证券公司中，有71家(占了证券公司总数的68.27％)正式开通了网上交易业务。2001年网上证券总交易额为3878亿元；网上委托开户数已经达到300多万户，约占证券市场总开户数的10％(是上海和深圳总开户数的一半)。截至2004年底，我国有包括君安证券、华泰证券、华融信托、闽发证券、大鹏证券、港台信托在内的200多家的证券经营机构开通了网上委托业务，证券市场总开户数超过了3000万。目前，我国主要以远程下单方式和网站交易方式（图12－2）来实现网上交易。前者有

图12－2 网站交易方式

实现简单、前期投资少的优势。但是该方式只是把互联网作为一种载体来传输数据而已。后者的实现也不复杂，它只需券商在互联网上开设一个网站，由券商的Web服务部全面负责投资者上网后的行情查询、资讯采集、趋势分析、委托交易等各个方面的事务。它拥有比前者更多的优势：

（1）现有的浏览器/服务器的SSL平台所有操作和数据都在券商的内部网上，所以它的安全性就大大的提高了

（2）它进行的是纯Web交易，客户无需下载任何软件，也不管在任何地点、任何时间、使用任何电脑，只要能够上网而且有浏览器就能够访问到券商的网站，实现委托交易或查询分析等业务。

（3）这种方式可以让行情信息通过在线浏览，而无需下载，省时省力，而且能够实现在线的行情分析和投资理财咨询。

但是，目前这种方式主要运用在国外，美国各大交易站点如嘉信、Water House 、E-Trade、American Trade均是采用纯Web交易方式。也正因为它有比其它方案更多的安全性、灵活性和高效率、高速度的优势，使得Web交易方式成为越来越多的国内券商的首选方式。

3、网上支付方面

网上支付是消费者通过Internet，借助网上银行系统进行交费的一种支付方式。我国商业银行通过互联网提供支付服务的时间还不长，业务量也还较少。虽然来自信息产业部的数字表明，截至2003年底，中国已经拥有8000万网民，网民数字居世界第二位，仅次于美国，但是国内网上交易明显仍然是起步时期，累计的网上交易总量也只有10多亿元人民币。网上交易是一个巨大的市场，在我国存在巨大的发展空间。

20世纪70年代，我国才开始金融电子化建设。经过了30年的发展，已经在网上银行、网上证券、网上支付清算各方面的建设取得了显著的进展。1998年4月，我国招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业(B2B)的资金结算；同年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天场等商家合作，开通企业对个人客户(B2C)的网上支付业务。此后还有中国银行、中国建设银行、中国工商银行也开通了此业务。

2004年以来，国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务范围最广、对电子商务支持最强的要数招商银行。网上支付的使用者首先是招商银行“一卡通”(属于借记卡)的持卡人。客户可以到招商银行的任意一个网点申请办理支付卡以实现网上支付。但是这种卡的资金只能够从“一卡通”存进去，而且每天的消费最高限额是一万元。成功申请到支付卡的消费者都可以开通网上支付业务，还可以在招商银行网上特约商户选购商品，支付时只需输入个人支付卡的帐号和密码。

据统计，截至1999年,我国金融系统共安装大中型计算机约为500套，小型机400套，各式服务器52000多台，微型机约45万台，自动柜台机28000多台；我国银行系统电子化营业网点数已经达到14万个。其中光大银行、中信实业银行、华夏银行、民生银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行等银行的电子化营业网点覆盖率达到了100％，而中国工商银行、中国银行、中国建设银行的电子化营业网点也都达到了97％以上。我国银行系统柜面业务也基本实现了计算机处理，很多银行还利用各种网络系统实现城市范围内甚至全国范围内的对公储蓄业务的通兑。一方面，极大地方便了广大客户，另一方面也提高了银行的经营成本。

2002年，工商银行网上银行客户为162万户，交易额11000多亿。到了2003年，注册客户达到了241万，实现收入3250多万元。2005年，《亚洲银行家》再次将中国工商银行评选为2004年度“中国最佳零售银行”。这已经是中国工商银行自2002年以来，连续第三年获得此项殊荣。工商银行依托覆盖全国的2万多家营业网点、近2万台自助设备及功能强大的电话银行、网上银行、手机银行等构架了自己的零售服务体系，为超过1亿的个人客户提供着安全、便捷的金融服务。截至2005年4月末，工商银行人民币储蓄存款余额已达28334亿元，市场占比稳居国内银行首位。

12.1.5 国外网络金融客户服务及市场营销现状

国外网络银行发展及市场现状

在国外的发达国家中，网络金融的发展相当速猛。自从1995年10月世界第一家网上银行——美国安全第一网络银行建成以来，到2005年，十年的时间，网络银行已经在数目、资产和客户规模方面都取得了爆炸性增长。全球最大的1000家大银行已经有800家开通网络银行业务，为客户提供网上支付、网上投资、网上理财等一系列服务。

图12－3美国网络银行剧增

美国的Online Banking Report的资料（见图12－3）显示：1999年底美国提供在线交易服务的网络银行数目从1997年的26家剧增到512家，2000年是1000家，2002年这个数字已经超过5000家，而当年美国的网络用户就已经超过了一亿人，其中有1500多万户家庭使用网上银行服务。美国永恩公司(Ernest&Y oung)预测，到2005年底，美国已经有接近50％的网络银行业务量。

而据美联邦存款保险公司统计，截至1998年底，美国有7％的家庭通过家用计算机获得银行金融服务的。而到了2001年底，这个比率上升到了18.3％，而且绝大部分是通过互联网实现的。富国银行、NationsBank、花旗银行的网上客户数目已名列美国前三名。

美国在网络安全、网络服务方面一直都走在世界的技术前列。一些大的IT技术公司纷纷推出PKI解决方案，例如V eriSign、IBN、Microsoft等等都有自己的PKI相关产品，这些州产品满足了客户端、服务端的安全问题，为网络支付、网络证券交易等提供了完善的网络安全解决方案。

V eriSign公司于1995年成立，设总部在美国加利福尼亚洲，是全球数字信任服务的主要提供商之一，也是最早建立在PKI基础设施并颁发CA证书的公司之一。它主要提供的四种核心服务有：网络服务，安全服务、支付服务以及电子交流服务，目的是创立一个诚信的环境，让企业及客户可以信任地进行商业往来和交流。

在其它发达国家，网上银行也发展得相当快。欧洲本来一直排斥互联网，但是近年来欧盟会议提出“E-Europe”的概念，各国制定了明确的网络化进程。目前的欧洲银行，包括德意志银行、巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出了网上银行服务。据不完全统计，截至1999年底，欧洲开办了网上业务的金融机构超过了2000家，是6个月前的2倍多。此外，欧美还有不具有任何传统商业银行背景的小型公司也在互联网上推出了没有银行传统营业柜台的所谓“虚拟银行”，如TeleBank 、CompuBank等等，来争夺未来的金融市场。

随着日本的金融市场开放，日本的各个银行纷纷把完善和充实自己的服务作为竞争手段。其中樱花银行就是一个具有代表性的例子。樱花银行与24小时连锁方便店Ａm-Pm联合率先推出“方便店银行”。为在方便店消费者提供了网上支付方式，为方便店与顾客之间的交易提供可良好的交流服务。同时，日本的兴业银行、富士银行、和第一劝业银行联合组建的“瑞穗金融集团”联合电通公司(日本最大的广告公司)等61家企业，共同构建一种名为“ Em-Town＂的联合网上商店，为顾客提供存款与购物贷款结算等一系列服务。日本最大的网络接人公司——尼富迪公司甚至计划联合日本各大银行在Internet上建立金融一条街，提供全方位的服务。

网络证券方面

互联网在证券交易应用中发展最早，运用最广泛的业务要数网上证券交易经纪业。证券交易经纪业正在经历着史无前例的成功。2003年，在所有由家庭直接控制的金融资产中，投资于股份和长期债券的份额上升到了66％，该行业拥有7763家公司，总资产达到了1464亿美元。其中最重要的是309个纽约证券交易所成员，总共有707亿美元。在这个高度集中的行业中，前10名的公司占了51％的行业利润。2004年，网上证券经纪开户数目超过了1400万个，涉及资产逾7000亿美元。

网上证券交易的发展是近年来全球的证券经纪业发展的一大趋势。1998年亚太地区的网上证券交易还不到总交易的十分之一，而2004年这一比例已经达到了40％。同时，该地区的网上交易由原来的277万剧增到2000万。2000年，全球有3000多家实现互联网经纪的机构，拥有8000万户的投资者，互联网账户有高达2万亿美元的资金。美国是全球网上证券交易最发达的国家。

图12－4 网上交易次数比例

目前，美国的网上证券交易已基本普及，其中大约有30％到50％的有价证券是直接或间接通过互联网进行的。1996年底网上交易次数占总交易次数的8％，1997年超过了上年的2倍，达到了17％，1998年为30％，1999年更是高达48％（如图12－4）。2002年底，美国网上交易的帐户总数为1400万，网上帐户资产高达五千亿美元。Charles Schwab (嘉信证券)是网上交易最成功的券商。嘉信证券公司在1995才开始推出网上交易，但是在推出不到一年的时间里，其网上交易的客户就已经有100万户了，2002年客户数目达到了430万，客户总资产达3469亿美元。

日本网上交易占证券市场总交易量的比例是比较低的，全国在1999年才只有14万个网上交易帐户。日本提供的网上交易证券的业务模式与美国相似，有纯粹的网上经纪商，也有由传统经纪商设立的网上经纪商，还有由折扣经纪商提供的网上经纪商，以及由传统经纪商提供的网上服务。此外，韩国、新加坡、中国的台湾、香港等地方的银行也正在争先恐后地竞相推出网上证券业务。

目前，国外的网上证券主要有下面3种模式：

（1）E－Trade模式。这种模式完全以web方式向客户提供纯虚拟的服务。它有尽可能低折扣吸引那些看重价格，但是对服务要求不是很高的投资客户的特点。E－Trade一开始就定位在世界范围内的网上证券经纪和金融服务门户。目前E－Trade的分枝机构遍及韩国、日本、英国、法国、瑞典、澳大利亚、新西兰和加拿大等国家以及地区，是当今世界上访问量最大的投资类站点。

（2）Charles Schwab模式。Charles Schwab模式可以在同一时间里利用店面、电话、Web向投资客户提供服务，客户可以根据自己具体的需要选择服务模式。Charles Schwab模式通过技术手段可以降低成本，进而降低服务价格，但是一般不会以降低服务质量为代价的，所以可以为客户提供低价格，高质量的服务。投资客户不但可以对证券投资帐户进行智能化管理，还可以根据自己的资产状况和资金需求状况完成投资和负债两方面的管理。

（3）Merrill Lynch(美林)模式。美林证券代表了一种传统券商的经济模式。它有利用新的信息技术再造原有业务，以适应客户的新需求。

12.2 CRM系统设计与应用

随着网络化经济、电子化商务的出现，企业关注的焦点越来越集中在客户的身上，客观要求企业运作要以客户为中心。而要吸引新客户保住老客户，就得了解客户，为客户提供满意的服务与产品，并且进行有效的客户关系管理。特别是在这个经济市场化和竞争全球化的时代，客户有着更多的选择机会，企业潜在着很高的客户流失率，更加需要客户关系管理。

另一方面，在网络金融中，与客户的交流更多地采取了信息技术，使得广泛收集和分析客户信息成为可能，解除了长期困惑企业的客户信息管理问题，可以极大地提高顾客服务水平，提高客户的满意程度，为企业保留老客户和获取更多的新客户，也就为企业保持和扩大了财源。客户关系管理是市场竞争对客户资源的重视、企业管理运营模式的更新、企业核心竞争力提升的要求、电子化和信息化基础等几个方面的因素共同推动和促成的，因此，客户关系管理已经是企业正常运营的一项重要内容。

12.2.1 客户关系管理基本概念

客户关系管理(Customer Relationship Management)英文简称“CRM”，它是指通过有效管理客户的信息资源，提供客户满意服务与产品，以及和客户建立起长期的、稳定的、互相信任的密切关系，为企业稳定老客户，吸引新客户，提供效益和竞争优势。CRM这个概念是国际著名咨询公司Garter Group最先提出来的，当时Garter Group赋予它的定义为“企业与客户之间建立的管理双方接触活动的信息系统”。而客户关系管理系统作为一套基于大型数据的客户资料分析系统，作为现代金融企业建立现代化管理的核心，现在它在商业软件应用方面已经得到了极大的发展。

首先CRM作为一种以客户为中心的经营策略，它以信息技术为手段，对相关业务功能进行重新设计，而且对相关工作流程进行重组，提高客户利润贡献度的目的。我们还可以这样理解客户关系管理：它不但是一门科学，还是一种理念、软件和技术的应用系统，其重在对销售、营销、客户服务以及相关的业务流程的自动化和优化。

在过去的传统商务活动中，缺乏有效地收集和管理客户的信息资源的手段和工具，企业在商务活动中常常只是关注自己的、个别的买卖关系，在市场营销活动中也是主要吸引新客户。然而在近年来，随着市场竞争的激烈，开发一个新的客户的成本远远高于留住老顾客的成本，市场营销也就越来越强调留住老顾客，商务活动也从原来的关注个别买卖关系发展到今天的关注长期的买卖关系。据Fredrick Reichheld的研究结果表明，美国公司每5年就流失一半客户，这些足以使得公司的增长放慢35％，而假如可以保留5％的客户就能使公司利润增长100％。表12－1反映了客户关系对公司财务指标的具体影响。客户关系管理正是适应这种现状的市场营销观念，关注每一个顾客的整个价值周期。

从具体的操作上看，CRM体现在企业与企业的每一次交互上，因为这每一次的交互都有可能影响到客户与企业做生意的愿望，或是加强或是减弱。在传统的商务活动中，对于企业来说，与客户的交互往往是一个负担，特别体现在售后服务方面。然而在客户关系管理看来，企业与客户的每一次交互都是有益的、增值的，客户的忠诚度是经过一次又一次的交互体现出来的。顾客服务功能可以说是企业的一个信息金矿，只要企业能够正确地引导客户，大多数的客户都愿意与企业共享自己的信息，例如他们的收入情况、教育程度，需求方面，以及在使用企业或者是竞争对手的产品、服务的时候所遇到的困难，更有甚者会给企业提出有益企业改进的建议。再者，在售后服务等与客户的交互过程中所得到的用户反馈信息，是企业的一笔重要财富，一种无形资产，因为它可以帮助企业进行产品开发，业务更新，为客

户提供更好、更加全面的服务。

12.2.2 CRM与信息技术

随着客户在交易活动中的地位越来越重要，企业长期以来也在十分关注自己与客户的关系，但是由于客户关系管理活动中的吸引客户、服务顾客、获取和利用客户的信息等方面需要巨大的成本，企业难于真正实现有效的客户关系管理。更何况以前的交互主要是销售人员负责与客户打交道，销售人员再反馈给企业的内部。这种企业通过销售人员与客户交互的方式存在着很多不足之处：

首先，与客户打交道的是销售人员，这样就把客户与销售人员的命运绑在一起了。客户会随着销售人员的流失而流失。

其次，销售人员不可能了解企业所有的信息，往往会出现销售人员回答不了客户提出的问题，满足不了客户的要求，使得客户不满，顾客流失。

再者，由于客户的信息只是保留在销售人员的头脑中，不同的客户对于不同的销售人员来说又是新的客户；不同的局部信息系统记录着不同的客户信息，每一个局部信息系统都没有真正全面掌握客户的信息，严重影响企业与客户的关系。

信息技术的发展、特别是计算机网络技术的发展，使得客户关系管理从理想转变为现实，更何况客户关系管理本身就是一种建立在计算机技术基础上的管理机制。其为CRM的实现提供了强而有力的支持：

（1）首先最重要的一点就是计算机网络技术的发展为客户关系管理降低了成本，使得企业均乐意接受。

（2）计算机网络技术的发展使得企业能够快速、及时、大量地收集客户的信息，还及时地传递了企业内部的处理。提高了企业的运作效率。

（3）计算机网络技术的发展利于企业更好地保护和利用客户的信息。

（4）计算机网络技术的发展为企业与客户进行沟通提供了更加有效的沟通方式和渠道，支持客户和销售人员实时、准确地访问到企业信息，利于企业提供更好的客户服务。

12.2.3 CRM应用在电子商务的定位

CRM体现的是“以客户为中心”的管理战略理念。

从实现功能来看，CRM可以完成客户和联系人管理、潜在客户管理、营销与销售管理、客户服务、呼叫中心、合作伙伴关系管理、电子商务以及商业智能等各种与客户关系营销有关的内容。因此，CRM是在市场需求驱动下，集电子商务环境、渠道集成、关系管理和前后台业务管理为一体的，以“客户为核心”的管理战略。

将管理理念、管理软件和技术进行有效的集成。

客户关系管理可以从两方面来看，从业务实现和管理方面来看，它是一种管理理念，也是实现由“以资产为中心”的管理模式转变到“以客户为中心”的管理模式的重要支撑平台，是管理软件与技术的结合体，因此它存在这样的一个等式：

客户关系管理＝数据仓库＋数据挖掘＋销售自动化

金融机构通过CRM可以收集、追踪以及分析每一位在线的客户的信息。比如，将金融交易的数据与客户的成长周期捆绑起来（诸如消费者从学生成为白领、消费者等不同的消费模式之中识别价值来源），从而达到了解客户的需求，及时与客户联络，挖掘客户的潜在需求，与预期客户需求，实现外部客户资源的循环优化管理，最终利用数据挖掘技术实现金融行业的增值服务。

CRM是连接公司与市场客户的重要枢纽。

CRM的产生根源是一个前台系统，在价值上包含了营销、销售和售后服务三大领域，

是公司深入了解市场的“前沿哨所”，是与客户保持密切联系的通道。企业利用CRM系统能够搜集、追踪以及分析每一个客户的信息，得知他们属于哪个层次的客户，他们目前最需要的是什么，以及他们还可能需要什么，从而能够把客户所需要的产品和服务送到他们的手上，并且及时与客户联络，得到他们潜在需求的信息反馈，以能够开拓新的业务品种，从而实现客户的循环优化管理。

12.2.4 CRM系统的设计

网络金融的CRM系统的设计一般包括规划、实施、评估以及改进三个步骤。（见图12－5）

图12－5 CRM系统的设计流程图

1、CRM系统的规划阶段

（1）业务流程的诊断

业务流程的诊断，首先是针对金融业本身存在的客户管理方面的问题进行查找，以及分析其原因。还有就是对金融业客户管理进行定位，明确其提供的服务最为注重和关心的焦点之处，为确立客户关系管理的目标提供分析基础。

（2）客户关系管理的设计

客户关系管理的设计首先是对客户管理系统的构建设定战略目标，形成金融业的变革的未来前景，并且通过它在金融企业内部形成变革的动力和共识。但是在客户关系管理的同时，经常会提出一些需要进行考察的指标，假如没有定量化的过程，对指标的考察还是难以实现的。如果根据客户关心的程度来定义各个因素所占的权数，采用加权指数的方法，最后进行加权运算，可以得到综合考察的有效的结果。

另一方面，因为客户关系管理系统是一个长期的活动，不可能一下子可以完成，所以要对其的实施划分阶段化目标，按照阶段目标的要求，分部进行，但是这样就要求要严格确定每一个阶段的具体目标，设置定量化的考察指标，以有利于与其它指标对比评价。

2、CRM系统的实施阶段

（1）实施将客户群的分类与管理策略

图12－6 20/80理论图

金融业的客户管理关系首先要对客户的基本情况进行分析，以明白到底谁是金融业当前的客户，客户需要的服务具体是什么，客户能给企业带来多大的经济效益。因为在金融业中，不同的客户对金融业的贡献是不一样的，所以在客户的关系管理过程中的一个重要的思想就是将客户进行分析、确定和分类。有一种著名的20/80理论观点认为：20％的客户为企业贡献了80％的利润。因此金融企业急需解决不同类型的客户的分类问题。但是在传统的金融业务里，该问题解决方案比较难操作，一方面是企业缺乏客户的基本资料，对客户的情况不了解；另一方面就是企业根本没有重视客户资料的意识。只有利用当前融合了网络化、智能化的客户关系管理才可以掌握全面客户的资料，有效地进行客户分类管理，建立细分客户群的标准，对各个细分的客户再进行深入的了解和分析，快速提供分析结果，针对不同的客户群采取不同的管理方案。

（2）构建CRM的技术系统

客户关系管理主要是对企业的营销、销售、以及客户服务三大业务流程进行信息化、自动化的集成，对客户服务工具的集成以及开发客户信息处理的智能化工具。实施客户关系管理的技术应用方案应该以金融本身的业务需求为出发点，有的需求侧重Call Center，而有的需求则侧重于网站服务。对于不同的业务需求，技术有很大的差异。

（3）构建CRM的支持系统

●分析与调整组织结构

传统营销的理论随着网络经济的发展进而发生了蜕变，企业的营销组织和营销机构发生了根本性的变化。网络时代、网络金融业务在运行方面与传统的金融业有根本性的差异，分支机构、柜面交易为主的经营方式转变成为网络经营方式，传统金融业所需要的机构支持系统就被大大地简单化、集合化了。

●重组以及整合业务流程

为了能够进行有效的客户关系管理，金融内部需要从客户关系角度出发对金融业务流程进行重组和整合。在传统的金融业务流程中，部门的区别是很大的，不同的业务部门自成体系，信息沟通比较复杂而且困难重重，没有实现信息共享。而在当今的网络时代，网络金融业没有明显的部门区别，数据库统一保存了经营数据，不同的部门可以进行信息的交流、信息的共享，保证了客户的一致性以及高效性。

●建立以客户为中心的组织文化和激励机制

“以客户为中心”的理念不应该只是一个口号，而更应该是金融企业的服务宗旨，是一种企业文化。只有建立了相关的激励机制，鼓励金融企业的员工在行动上落实了，才能够真正地保证这种文化的贯彻和实施。

●建立客户关系管理配套的人力资源体系

因为客户关系管理要求既要熟悉金融业的基本业务知识和流程，还要掌握基本的操作，能够独立地应用CRM技术，以及与其他的员工有良好的沟通。说它需要的是一种复合式的人才，而且需要一个完整的培训和技能提高机制来保证。只有强大的人力资源才能够真正的支持客户关系管理的实施

4、CRM系统的应用

随着市场的变化，市场竞争的焦点已经从产品的竞争转向品牌的竞争、服务的竞争和客户的竞争，特别是谁能与客户建立和保持一种长期良好的合作关系，掌握客户资源、赢得客户信任、正确分析客户需求，谁就能制定出科学的企业经营发展战略和市场营销策略，生产出适销对路的产品，提供满意的客户服务，从而迅速提高市场占有率，获取最大利润，增加企业核心竞争力。根据Gartner Group作过的一份抽样统计显示，通过实施CRM、采用主动式客户服务的企业，其销售收入增加了15％—20％不等，这说明企业在采用CRM之后，将

会获得明显的回报。当然，有好的回报，企业界对CRM的兴趣也就大大地提高了，一些企业纷纷建立CRM、发展客户数据库，借以改善与客户的关系。根据IDC调查结果显示，全球CRM客户关系管理市场将以年平均18.6％的速度增长，到2006年将达到455亿美元。面对如此乐观的国外统计数字，中国的CRM在近几年间也有突飞猛进的发展。除了国外的CRM提供商的积极介入，国内的软件开发公司也各施其能，为CRM的推进而努力。国外的CRM提供商都已看好中小企业CRM市场，而众多拔尖的中小企业中也纷纷表示要实施CRM提升企业竞争力，ARM的报告进一步显示了2005年中小企业掀起了CRM应用热潮。

当前我国的中小企业的信息化处于较低水平，大多数只是完成了以进销存、财务管理为应用核心的信息化基础建设，像CRM这类中高端管理应用国内的中小企业一般都没有实施，或者实施得不完全。据有关调查结果显示，在中国上千万家企业中，有37％的被调查企业认为所需费用过高，有24％的企业缺乏专业咨询机构的支持协助，有8％的企业认为是内部人员素质偏低、意识薄弱，有5％的企业认为是实施周期长、见效慢。但随着市场的激烈竞争、产品与服务的高度同质化，使中小企业开始关注客户的个性化需求，迫使中小企业开始出现对CRM的需求。

而据研究机构AMR的最新数据表示，目前中小企业CRM(客户关系管理)市场日趋成熟，2005年底小企业(SMB)的IT开支有望增长6.6%，而CRM软件系统是这些企业最希望投资的领域。AMR机构的分析家表示：前大型企业的CRM市场已经饱和，然而拥有1200

万中小企业用户的CRM市场才刚刚起步，目前这一市场的普及率还不到20%。中小企业软件市场的CRM、销售自动化、订单管理领域在2005年实现了快速增长。何况中小企业CRM 市场具有其独特的自身特点：

（1）需求相对集中、易满足。面向中小企业的CRM需求主要以销售管理为核心，管理流程相对简洁、目标明确；

（2）数量巨大、有成长性。中国的中小企业有非常巨大的市场潜力，伴随着市场环境的变化和高成长性，将为面向中小企业CRM市场的专业厂商提供广阔的市场空间；

（3）实施周期短、局部效果明显：由于产品定位和实施目标明确，所以能够在短时间内看到实施效果。

12.2.5 CRM 应用市场前景

国际数据公司（IDC）的一项研究揭示，全球客户关系管理（CRM）应用开发行业的收入1999年增加了71%，这重新激发了人们对吸引并留住客户这一领域的极大兴趣。据IDC预计，尽管该行业的增长速度在以后的几年将有所减缓，但是直到2004年，这个速度仍维持在综合年增长率接近30%的水平上，同时给市场带来121亿美元的收益。“在竞争就是鼠标敲击那一瞬间的事情”的时代，对于巩固并深化与有价值的客户之间关系的需求从来没有像现在这么重要过”，IDC公司负责CRM 应用研究的主管Mary Wardledy说，“这种需求给客户关系管理应用市场带来了巨大的商机”。

IDC认为，目前最大的商机位于北美。1999年，它占据了CRM市场收益70％以上的份额。然而，其增长速度将落后于其他地区。到2004年，该地区的收益比重下降到了64%。西欧CRM市场的增长速度将处于领先地位，那里的收益综合年增长率将达到36%，高于全世界平均30%的增长水平。IDC将CRM分成销售自动化软件、营销自动化软件以及客户支持和呼叫中心软件三个部分。1999年销售自动化软件占据了其中最大的市场份额，客户支持和呼叫中心软件紧随其后。IDC预计2000年客户支持和呼叫中心将成为该市场主流，而营销自动化应用将是收益增长最快的一部分。“互联网技术正在对营销产生深远的影响”并非夸大之辞。在新的电子环境中，营销将处于更高的战略地位，也更靠近销售和客户服务，Wardley说：“营销将重新诠释（假使称不上彻底改造）与客户交流的理念。” IDC最后还指

出：CRM 将是一个非常零碎，竞争残酷而又充满活力的市场。相对高端市场，中低端CRM 市场没有出现绝对的市场领导者，处于群雄纷争的局面。即使一个排名前五的供应商也不会占据该市场2%。

12.3网络资金流与物流、信息流以及商流

无论是在传统商务还是在电子商务中，任何一笔交易，都包含着几种基本的“流”，即信息流、商流、资金流和物流。它们共同构成了一个完整的电子商务交易过程。从根本上说，信息流、商流、资金流和物流是电子商务概念的组成部分（图12－7），缺少了任何一个，电子商务过程就不完整。

图12－7电子商务的构成

资金流：交易过程中资金的转移过程；

物流：商品在时间上或空间上发生的物理的移动过程；

信息流：在整个商品流通过程中反映整体经营状况的信息；

商流：商品在购销过程中所有权转移的一系列活动，物品在流通中发生的买卖关系所引起的所有权转移的关系。

物流与商流在同一个流通过程中同时发生，如同一个事物的两个方面，既相互依存，又相辅相成，它们最大的不同就是两者的运动方式不同。商流是必须经过一定的经营环节进行的业务活动，它体现的是不同所有者之间的利益关系；而物流不受经营环节的限制，它体现的是物品如何按照交通运输条件、储存或保管的方式，以最快的速度、最短的距离、最省的费用到达消费地或客户手里。在分销系统中，物流、资金流和信息流构成了分销渠道的三大要素，它们共生共存。可以具体形象地说，信息流是河，物流是船，资金流是货，一定要把货装上船，顺着河流才能到达彼岸。其中信息流是最重要的，是其中的根本。

12.3.1 网络资金流

资金流体现的是交易过程中资金的转移过程，包括个人的支付，企业与企业之间，银行与银行之间，企业与银行之间的资金转移。当今的电子商务旨在实现购物及结算以及同供应商的结算等流程全部整合在一个平台上，实现一站式管理，建设一套集物流、信息流、资金流于一体的综合电子商务交易平台。为顾客提供更加快捷,更加方便的支付方式，帮助企业实现资金的快速周转，实现资金的效用最大化。体现的是资金的网络化、电子化的流通。

1、资金流与物流流程

跨国公司多采用货物跨国采购集中配送、资金全球统一管理的经营模式，货物在各子公司与客户间直接流动，而资金通过财务中心统一结算，物流与资金流分离。这与现行外汇管理的审核方式也会发生冲突。一是跨国公司境外母公司统一控制物流、资金流，一般不按子

公司实际发出货物数量汇入款项，而是视子公司资金需求及母公司资金运行情况而定。当母公司汇入款项大于子公司出口货物款项时，出口企业因不能立即向银行提供其对应金额的所有出口单证，无法及时核销；当子公司暂不需要资金或母公司资金周转紧缺时，则因母公司未及时将出口货款汇入而影响核销速度。二是跨国公司境内母公司(或地区总部)在统一控制物流、资金流后，必须代理境内子公司收付汇，这与现行的“谁出口谁收汇、谁进口谁付汇”的原则相矛盾。

2、资金流管理

广义上的资金流管理包括现金管理、货币资金管理、企业资金流管理，流动资金的管理等。

为了促进流通业业态的调整，规范流通业经济结构调整资金的使用和管理，加快资金流的周转，国家计委、国家经贸委、科技部、国家财政部、国家发展计划委员会、国家经济贸易委员会以及中华人民共和国科学技术部于2002年2月21日日共同印发了《产业技术研究与开发资金管理办法》的通知，要求我国各行各业尽快共同实现资金流的规范管理，加快资金的快速周转，促进我国经济快速发展。

对资金流实现各种有效的管理的目的是要突破资金压力造成的经营困境，缓解资金周转问题，或者是使得资金加快周转，为经营方赢得更大的营销利润。然而做到这一点必须从选择品牌、规范经营管理等方面进行改善和提升：

（1）制定合理科学产品选择评估流程，杜绝靠感觉、拍脑袋决策。根据对行业发展趋势的把握分析和自身资源的评估，制定严谨的发展规划和产品引进规划，在引进经营产品时，充分考察和评估其发展前景，减少产品引进失误。如在浙江的一家百货经销商，经营十多个世界知名百货品牌，年销售额上亿，他成功的关键用它们自己的话说就是“我们选好了产品，我们经营的产品每个都必须也正在给我们带来回报”。

（2）走企业化管理之路，规范和提升自身的经营管理能力，减少经营中的漏洞，使资金周转和现金流走向良性循环。

3、现金流管理

简单地说，现金流管理就是通过掌握及分析自身收入和支出的细节情况，减少不必要的支出，形成有节制的消费习惯，进而实现保证高质量生活水平的目标。一份完美的理财计划，一定是从掌握自己的财务状况开始的，这不仅需要了解自己有多少资产、多少债务，还要了解自己的收入及消费模式，所以有效的现金流管理必然是个人理财最为基础的一部分。现金流指的是收入或支出的款项。现金流有三个特征，第一是数量，第二是方向，第三是发生的时间。

某一特定投资所产生的一系列现金流被称为现金流序列。一个现金流序列可以是确定的，如固定利率附息债券的每期付息，也可以是不确定的，如浮动利率附息债券的每期付息。

现金流的价值与时间相关，具体体现在现金流要根据其产生的时间进行折现。根据某一特定时点将现金流折现后得到的价值被称为现金流的现值。

对现金流折现时，要考虑到重复计息问题，因为收回的投资可以用于再投资。任何投资都有成本，一项投资的成本通常表现为零时刻支出的一笔现金。对于零时刻的现金流，其现值就等于其本身。

现金流现值的总和与成本的差被称作净现值，通常以NPV表示。投资所产生的净现值越大，投资效果越好。

4、现金管理的目标

企业置存现金的目的主要是满足交易性需要，预防性需要和投资性需要。

交易性需要：企业的收入和支出不可能同步同量，必须维持适当的现金余额。

预防性需要：是指置存现金以防发生意外的支付。现金流量的不确定性越大，预防性现

金数额也就越大。

投资性需要：是指置存现金用于不寻常的购买机会，比如遇有廉价原材料或其他资产（如价格有利的股票证券）的供应机会。当然，除了金融和投资公司外，一般而言，其他企业专为投资性需要而置存现金的不多；但拥有相当数额的现金，确实为突然的大批量的采购提供了方便。

企业缺乏必要现金，将会使企业蒙受损失，称之为短缺现金成本。短缺现金成本不考虑其他资产的变现能力，内容主要包括：丧失购买机会（甚至因供应不足，造成停工损失）、造成信用损失和得不到折扣的好处。其中造成信用损失不可准确计量，但其影响往往很大，甚至导致供货方拒绝或拖延供货，债权人要求清算等。

在时常正常的情况下，一般来说，流动性强的资产，其收益性较低。这意味着企业应尽可能少地置存现金，即使不将其投入经营周转，也应尽可能多地投资于能产生高收益的其他资产，避免资金闲置或用于低收益方面的威胁。

12.3.2 网络化货币资金流管理

2004年5月16日，中国人民银行成都分行与四川省电信公司签署协议，正式启动成都市大额支付系统网络建设。中国现代化支付系统是为银行间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽，也是金融市场的核心支持。成都市作为西南地区重要的中心城市，其经济总量、金融总量在西南地区位居前列，资金结算量很大。在成都市推广应用大额支付系统，将增强成都市资金汇划和清算手段，加速资金周转，提高资金使用效率，推动成都市乃至全省，全国的经济发展。

货币资金是企业重要资产中流动性最强的一种，加强货币资金的管理，对保证企业的正常运转和经营效益意义重大。在一般企业的流动资产项目中，在产品、产成品、原材料、库存商品等存货所占的比例举足轻重；而保险公司的产品是无形的，其行业特殊性使流动资产中存货项目的比例较小，相对使货币资金的地位、作用非常之突出。

货币资金作为流动性最强、涉及面最广、应用最广泛的资产，一方面极容易发生丢失、短缺和被盗窃等道德风险，最容易被挤占和挪用，甚至产生舞弊行为；另一方面，管理不当容易造成资金的闲置甚至浪费，造成财力分散、削弱企业整体实力。因此加强对货币资金管理，规范货币资金的使用，避免现金不足和过剩所产生的不良现象，保障企业资产的安全完整，维护经济秩序具有重大意义。

随着我国改革开放的不断深入，科学技术的不断进步，企业组织规模的扩张，经济全球化趋势的形成，走集团化发展道路已成为企业取胜的必要条件。集团化企业具有跨地区、跨行业、跨所有制的特点，如何有效地整合各种资源，优化企业资源的配置，使系统之间、模块之间、部门之间信息顺畅流通，实现资金流、物流和信息流的统一，成为集团财务管理任务的重中之重。借鉴西方发达国家先进管理经验，建立和健全网络化货币资金流管理是解决问题的关键所在。

1、网络化资金流管理系统的优点

目前我国很多企业已经建立了计算机资金信息系统，包括采购、销售、存货、收付款处理、生产等不同的相互独立的子系统，而这些子系统大部分是建立在模拟手工处理模式基础上的。它们的共同特征有：体系封闭，数据需要人工输入，不同子系统之间信息不共享，无法支持电子商务；会计信息单一、滞后，强调核算，而分析、管理功能薄弱；反映迟缓，导致营运资金的浪费。实际上一个个相对独立的子系统形成一个个信息孤岛。这种传统购销系统的处理模式给企业带来较高的经营成本和风险。而网络化资金流管理系统弥补了传统体系的不足，它具有以下优点：

（1）支持财务和经营业务协同，资金流、物流和信息流与票据有效整合。网络化资金流管理最大限度地做到各种数据信息的共享，并且不再局限于财务资金信息，而必须扩展到业务信息，做到财务与业务协同。它把企业各部门及各种业务有效地联系起来，使企业的资金流动和业务活动可以直接挂钩，最大限度地节约了资源。

（2）在管理方式上，实现了企业的在线管理。譬如远程处理、在线管理、集中式管理等管理模式，在工作方式上支持在城办公、移动办公等方式，能够处理电子单据、电子货币、网页数据等新的介质，能够实现远程报表、远程报账、远程查询。远程审计、网上报税、网上报关、网上法规、财务信息查询、网上采购、网上销售、网上支付、网上催账、网上投资和网上外汇买卖等多种功能。

这种变化本质上极大地延展了财会工作的能力和质量，使财会工作达到原来不可企及的水平，极大地提高了工作效率和竞争力。公司职员可以借助联网的信息终端申请借款和填报各项收支；财务和企业主管可以利用移动终端联网查询各种财务数据；财务人员在授权情况下也可以实现家庭办公。它使决策者无论身在何处，都可准确地把握企业的资金流动以及业务活动情况，使会计信息提供方式由传统的纸质页面数据、电算化初步的磁盘数据转变为网络页面数据，增强了会计信息的时效性。

2、如何建立网络化资金管理系统

（1）建立网络化资金流管理系统的架构

（一）网络化会计采用真正意义上的网络系统结构，对内是一个与经营管理及各种业务活动紧密联接的内部网络子系统，对外则与各种对外业务的处理及特定目的相联系，通过与多种公用系统的多极链接融入整个社会网络系统。

（二）内部会计系统将是一个完全网络化的计算机系统。会计系统作为整个经营管理网络系统的一个子系统，与各种基本业务的执行紧密地结合在一起，从各个业务点上直接进行基本数据的输入，通过网络系统按设定路径以即时形式传输到有关方面，构成一个以电子联机实时处理为基本特征的网络化控制及信息系统。

（三）会计系统的对外连接将是会计系统结构体系的一个重要方面。由于许多对外交往事务、相关信息的收集以及大量的经济业务（如网上投资、网上购货、网上销售、网上结算、网上办税、网上信息发布、网上信息交流等）会在网上进行，因此，内部管理控制网络（包括会计系统）将以多极链接的方式直接与外部保持联系。

（四）在组织内部计算机网络中设置会计（财务）信息处理控制中心（或称会计系统中央处理单元），以信息集成的方式进行信息处理，以设定会计频道的方式对外发布信息与交流。

（2）资金信息系统集成

在网络化系统中，财务子系统与其它子系统有关密切的联系，如购销、制造等子系统的业务数据，通过信息集成，可直接传入财务子系统。

（1）采购集成。采购订单MRP（物料需求计划）中由系统自动生成，财务与会计也可以人工维护。采购订单的处理步骤包括打印采购计单、打印收货票据、维护收货、打印索赔单、维护审批程序、打印退货单、打印存储清单、打印采购发票、处理已交货的采购订单。

（2）销售集成。销售与财务集成的会计业务在销售订单的处理过程中自动生成记账凭证。销售订单根据销售合同或销售报价单由系统自动生成，也可以人工维护。销售订单的处理步骤包括打印订单回执、打印领料单、生成出库通知单、维护交货、打印装箱单、打印提货单、打印销售发票及处理已交货的销售订单。在维护交货并下达产品出库通知单时，系统自动生成结转产品销售成本的记账凭证，产品销售成本按标准成本结转。在打印销售发票时，系统即自动生成记账凭证，确认应收款和销售收入，应收款和销售收入的金额根据销售订单金额和税率进行计算。

（3）生产集成。生产与财务集成的会计业务包括生产领料、工序成本核算及产品完工入库业务。这些都是在生产订单的处理过程中，由系统自动生成记账凭证。生产订单一般在MRP（物料需求计划）中由系统自动生成，也可以人工维护。生产订单的处理步骤包括打印生产订单、下达生产订单、生产领用物料、工时信息、报告工序完工。报告订单完工、产品入库、结算生产订单、生产订单存档等。

(4)库存集成。如前所述，库存都是在订单的处理过程中由系统自动生成记账凭证。对于维修设备领料、物料的盘盈与盘亏业务，因为不涉及到任何订单。所以不能通过订单来处理，而通过库存调整来处理。我们根据业务的性质，事先维护好各种库存调整原因，并建立好库存调整原因与总账科目的对应关系，在进行库存调整时，输入库存调整原因，系统根据库存调整原因自动选择总账科目，并根据物料或其它项目自动选择分账。

3、使用网络化财务系统应注意的几个问题及解决方法

（1）应该注意的几个问题

（一）网络财务资金安全管理不能令人满意。

财务资金系统作为企业经营的内部核心，有别于可以公开推销的信息（如销售、采购信息）一般不宜公开，而将企业财务系统置于Internet上通过WEB登录进行财务处理查询等工作无疑给企业带来了许多安全隐患。由于使用的是开放式的TCP／IP协议，以广播的形式进行传播，容易出现拦截侦听、口令试探和窃取、身份假冒以及其他如内部难以控制等问题，其财务数据的安全性差，为病毒的侵入与黑客的攻击提供了机会。推行网络财务后，财务管理和业务管理实现了一体化，企业的经营管理活动几乎完全依赖于网络系统，如果企业对网络的管理和维护水平不高或疏于管理监控，一旦网络系统瘫痪将严重影响企业的整体运行。

（二）缺乏高素质的网络财务人员。

缺乏高级网络财务人员是网络财务不能顺利施行的另一个重要因素。网络技术运用于企业财务涉及到整个企业经营管理模式的变革，相应财务人员素质的要求和职能也就有了不同。我国现有财会人员1200多万人，其中中专以上学历者占47％，适应新形势的复合型网络财务人才十分缺乏。网络财务涉及到企业和个人从思想观念上对财务管理的理解和认识更新和转变。在目前财务理论求更新的情况下，也难以使人们对网络财务形成一个完善、正确的认识，仅靠培训和教育是无法得到高素质的网络财务人才的。没有好的人才，也就没有好的网络财务管理。

（2）解决方法

（一）.对于实行网络化财务管理的企业来说，内部控制极为重要。笔者认为可以从技术和制度两方面进行控制：

技术保护

其主要内容包括：加强对系统用户的控制；加强对会计数据信息的保护；加强系统通信过程的保护；加强对数据处理过程的保护；加强对计算机病毒的防护。

制度保障

其主要内容包括：加强工作流程如数据准备环节、系统运行环节、财务管理环节、档案管理环节的制度控制；加强操作管理制度。

（二）企业应大力引进电子商务与信息管理技术。

目前，我国企业信息系统应用的状况是，各管理职能科室实现独立的计算机管理应用占60％，部分功能管理集成和共享占10％，而ERP系统的应用只占2.9％。我国已经加入WTO，企业面临全球化竞争的考验，较之于国外大企业，国内企业的组织形式和管理模式都要落后一步。因此，要想生存和发展，企业必须改变观念，加强对电子商务与信息管理的重视，大

力引进先进的信息系统，实现电子化、网络化的管理，以改进现有的管理模式，适应新的竞争形式的要求。

4、企业资金流的管理与应用

企业资金管理，英文简称为ECM，包括资金流、结算、资金调度和运作等多个方面。它一直是企业管理的一项重要内容，处于企业整个管理体系的中心位置。与ERP（企业资源管理）和SCM（供应链管理）以及CRM（客户关系管理）不同的是，ECM强调的是对企业资金流的控制，侧重于加强和完善资金在企业的内部循环，调剂余缺放大效益。

（1）资金的管理机构

财务管理（结算）中心，是企业管理资金的专业部门，是企业为规范内部结算关系、宏观调控资金而成立的管理机构。总公司财务管理中心专设资产管理室，负责资金管理具体办法的制定以及对分支机构资金管理情况的监督、管理；分支机构财务部门作为资金的结算中心，主要负责资金管理办法的具体实施以及接受上级主管机关的监督、管理等。

（2）资金流的管理模式

企业管理体制决定了资金管理的模式，有什么样的管理体制就有什么样的资金管理模式与之适应。企业管理模式概括起来有两种：集权和分权。对集权与分权的选择、分权程度的把握历来是企业管理的一个难点。集权过度会使分支机构缺乏主动性、积极性、丧失活力，而分权过度则又会使公司财力分散、管理失控、削弱公司的整体实力。此外保险公司的行业特性要求集中大量资金，一是作为不断发展公司规模以及预防发生较大灾难时大额赔付的资金储备，二是通过内设投资机构或委托专业化投资机构进行运作，实现资金的保值增值。因此结合公司的经营特性、经营状况以及发展目标，选择资金的集权管理，利用财务管理（结算）中心达到控制分支机构，有利于保障公司整体经营战略目标的贯彻和实现。其主要内容如图12－8：

图12－8 企业资金管理模式

（一）建立货币资金的预算制度

实行货币资金的预算制度，对于完善公司货币资金的管理，有着举足轻重的作用。货币资金预算提供了控制公司日常货币资金流动的主要依据，也是评价各部门、各单位对货币资金管理成绩的考核标准和重要手段。货币资金的预算制度，增加了资金运行的透明度，可充分利用资金，从制度上、管理上防止挤占和挪用的现象产生。

（二）预算的编制：通过编制、审批资金申请表实现。

编制货币资金预算，首先要根据本单位的业务发展规划、业务规模、经营状况等单位的发展经营计划因素，从单位最基层开始编制资金预算，逐级上报审查。经过单位内部各有关部门的认真研究、反复协商、综合平衡修订后，会计主管部门审核，经单位负责人审批后上报总公司财务管理中心批准执行。总公司财务管理中心以调拨的方式，将分支机构暂时闲置和分散的资金集中起来，再根据审批通过的预算金额进行下划，从而实现公司内部资金相互

新版华南理工大学金融专硕考研经验考研真题考研参考书

又是一年考研时节，每年这个时候都是考验的重要时刻，我是从大三上学期学习开始备考的，也跟大家一样，复习的时候除了学习，还经常看一些学姐学长们的考研经验，希望可以在他们的经验里找到可以帮助自己的学习方法。 我今年成功上岸啦，所以跟大家分享一下我的学习经验，希望大家可以在我的经历里找到对你们学习有帮助的信息！ 其实一开始，关于考研我还是有一些抗拒的，感觉考研既费时间又费精力，可是后来慢慢的我发现考研真的算是一门修行，需要我用很多时间才能够深入的理解它，所谓风雨之后方见才害怕难过，所以在室友们的鼓励和支持下，我们一起踏上了考研之路。 虽然当时不知道结局是怎样，但是既然选择了，为了不让自己的努力平白的付出，说什么都要坚持下去！ 因为是这一路的所思所想，所以这篇经验贴稍微有一些长，字数上有一些多，分为英语和政治以及专业课备考经验。 看书确实是需要方法的，不然也不会有人考上有人考不上，在借鉴别人的方法时候，一定要融合自己特点。 注：文章结尾有彩蛋，内附详细资料及下载，还劳烦大家耐心仔细阅读。 华南理工大学金融专硕考研初试科目： (101)思想政治理论 (204)英语二 (303)数学三 (431)金融学综合 参考书目：

《金融学》，黄达，中国金融出版社； 《公司理财》，斯蒂芬A.罗斯，机械工业出版社。 关于英语复习。 我提一个建议，考研单词主要是用于阅读，所以知道意思即可，建议背单词书的同学不要死啃单词书，以“过单词”的方式背单词，每个单词记忆时间不要太长，不然很容易走神，效率也会很低，背诵单词应利用好零碎的时间，如吃饭之前半个小时，饭后半个小时，也可以穿插在复习专业课期间学累了的时候。 我大概早上会有半个小时的时间来背单词，考研单词大多数是不要求掌握拼写的，在阅读中见到能认出即可，所以速度可以快一点，多重复几遍。早上大概背一到两个单元，晚上睡觉之前再听一遍录音，第二天再迅速的复习一下，效果还不错。阅读还是要多读多看，一遍一遍地过。大家应该也都报了相应的辅导班，老师会有自己的节奏，跟着走就好。特别推荐大家可以多看一些课外的英语文章，了解下英语阅读的背景知识。作文从晚些开始就可以，多背范文，自己总结一些好的句子、模板，力争和别人不一样。作文部分还是要给予高度重视的，我身边有同学就是客观题做的特别好，但是大小作文分数特别低，导致总分比较低。 英语前期单词一定要抓紧，所以说我觉得听听网课也是可以的，但不是必须，如果时间紧的话，但是单词必须过关，根据你的记忆曲线滚动复习，可以作为每天零碎时间用，吃饭走路啥的，把时间利用起来。阅读从始至终不能丢，尤其到了后期，英语这个东西如果一放下，就很难拾起来，那之前的功夫就白花了，所以你可以不用每天拿出三四个小时，但是要每天不间断学习。 其次是阅读，我觉得木糖英语真题手译真的很好。他的真题解析部分会教一些阅读方法，英语我考的实在是差劲，所以说点教训吧。首先一定要打好基础，

2019年华南理工大学·金融学原理·随堂练习

2019年华南理工大学·金融学原理·随堂练习 第一篇货币、信用与金融 第一篇货币、信用与金融·第一章货币与货币制度 1.(单选题) 下面哪一个不属于货币的职能：（） A 流通手段 B 支付手段 C 积累和保存价值的手段 D 身份象征的手段 参考答案：D 2.(单选题) 辅位币的特征有：（） A 自由铸造 B 自由流通 C 有限法偿 D 自由储藏 参考答案：C 第一篇货币、信用与金融·第二章国际货币体系与汇率制度 1.(判断题) 对内价值是对外价值的基础（） 答题：对. 错. （已提交） 参考答案：√ 2.(判断题) 货币购买力实际上是一般物价水平的倒数（） 答题：对. 错. （已提交） 参考答案：√ 第一篇货币、信用与金融·第三章信用、利息与信用形式 1.(单选题) 下列关于利息的本质的表述，哪种是错误的？（） A 所有者因贷出货币或货币资本而从借款人那里获得报酬 B 投资人让渡资本使用权而索要的补偿 C 利息是利润的一部分，体现了货币资本家与职能资本家共同占有剩余价值和瓜分剩余价值的关系 D 利息的本质是商品价格与商品成本之差 参考答案：D

2.(单选题) 根据筹资成本的高低排序，下列哪种排序是正确的？（） A 高利贷 > 财政贷款 > 银行贷款 > 世界银行贷款 B高利贷 > 银行贷款 > 财政贷款 > 世界银行贷款 C 高利贷 > 世界银行贷款 > 银行贷款 > 财政贷款 D高利贷 > 世界银行贷款 > 财政贷款 > 银行贷款 参考答案：B 第一篇货币、信用与金融·第四章金融范畴的形成与发展 1.(判断题) 在中国的日常生活中，“金融”大体覆盖的方面有：与物价有紧密联系的货币流通、银行与非银行金融机构体系、短期资金拆借市场、资本市场、保险系统、国际金融等方面（）答题：对. 错. （已提交）参考答案：√ 第二篇金融中介与金融市场第二篇金融中介与金融市场·第五章金融中介体系 1.(单选题) 下列哪个不是国际金融机构（） A 国际清算银行 B 工商银行 C 国际货币基金组织 D 亚洲银行 参考答案：B 2.(单选题) 下列哪家银行是政策性银行（） A 中国银行 B 中国农业发展银行 C 中国建设银行 D 中国工商银行 参考答案：B 第二篇金融中介与金融市场 第二篇金融中介与金融市场·第六章存款货币银行 1.(单选题) 经营模式划分，商业银行分为（） A职能分工型银行和全能型银行 B长期金融银行，短期金融银行 C 专营有价证券买卖的银行，专营信托业务的银行 D 国有银行和股份制银行 参考答案：A 2.(单选题) 各国实行存款保险制度的具体组织形式，不包括以下类型：（） A 官方建立 B 官方与银行界共同建立

2020年《项目管理》平时作业一华南理工网络教育学院

项目管理平时作业1 2019-2020（第二学期），2020.3.3 第一次作业先在word或者文本上做好，然后在网上黏贴，提交前注意预览，不要显示不全或者看不到内容。因为要网上查重，所以作业不要给别人复制，导致查重比率高，成绩不及格。 一、简答题（每题8分，共80分） 1、简述项目管理的内涵和项目管理的五个要素。结合生活中 的一个实例分析。 答：内涵：项目管理是在一个确定的时间范围内，为了完成一个既定的目标，并通过特殊形式的临时性组织运行机制和有效的计划、组织、领导与控制，充分利用既定有限资源的一种系统管理方法。 项目管理的五大要素有：领导（leading）、组织（organizing）、用人（staffing）、计划（百planning）、控制（controlling）五项。 案例：比如说购置物业，制定家庭目标都可以通过项目管理的方式进行。以购copy置物业举例,像我理的过程包括启动计划，执行，控制和收尾，其他过程领域，首先，根据自己的需求制定购置物业的计划，根据话通过走访看盘，执行该计划，在计划之前过程中，可以结合自己的zd需求，控制预算支出，最终可以选择出自己所需要购置的物业，或者是没有合适的物业，这都是，完整的项目管理过程。

2、请分析影子价格的特定含义？ 答：影子价格的含义是指当社会处于某种最优市场状态下，能够反映社会劳动的消耗、资源稀缺程度和对最终产品需求情况的价格。影子价格的定义是：商品或生产要素可用量的任一边际变化对国家基本目标—国民收入增长的贡献值。这就是说影子价格是由国家的经济增长目标和资源可用量的边际变化赖以产生的环境决定的。 3、项目评估与可行性研究有什么不同的地方？ 答： (1)二者的承担主体不同。 为了保证项目决策前的调查研究和审查评价活动相对独立，应由不同的机构分别承担这两项工作。在我国，可行性研究通常由项目的投资者或项目的主管部门来主持，投资者既可以独自承担该项工作，也可委托给专业设计或咨询机构进行，受托单位只对项目的投资者负责;项目评估一般由项目投资决策机构或项目贷款决策机构(如贷款银行)主持和负责。主持评估的机构既可自行组织评估，也可委托专门咨询机构进行。 （2）评价的角度不同。 可行性研究一般要从企业(微观)角度去考察项目的盈利能力，决定项目的取舍，因此它着重于讲求投资项目的微观效益;而国家投资决策部门主持的项目评估，主要从宏观经济和社会的角度去评价项目的经济和社会效益，侧重于项目的宏观评价。贷款银行

2019华南理工大学金融专硕经验贴

2019华南理工大学金融专硕经验贴 专业考点主要分为三大部分：①基础题；②论述题；③计算题。重要程度没有前后，因为你有弱点就会输。 ①基础题：大纲里的所有内容必须背熟，不管你用什么方法，要做到随便在大纲中指着一个知识点就能马上说出的程度；卷面上，写名词的别名、英文，挑重点，如果能有额外一两句的时事扩展说不定能加好感分； ②论述题：40分，非常重要，非常重要！！！怎么个重要法，这就是为什么别人考130而你考140的原因。10分重不重要？！论述题两道题，都是结合基础知识理解金融时政，如果中国的货币政策，你光答了课本上那些不够，SLF、MLF、SLO 等等有没有了解？答完题目本身，你能不能有一两句自己的见解？金融时政去哪里找：我当时是在淘宝上买的资料，两种不同的资料混着看，其实真正的重点在于理解，比如为什么全球的经济状况是这样的，为什么美国要加息缩表，为什么他加息全世界都变化等等，为什么其它国家都跟着加息了但是中国偏偏降准？不要死记硬背，要理解； ③计算题：今年我看了很多计算题，但是一切都以书本上的计算题为优先，搞定书本上的再去找的别的学校真题做。事实证明这是正确的，两道计算题都是基础题，把金融市场学那本书的课后习题都做了就可以写出来，不难。 我自己的建议，不一定对：虽然今年没有怎么考超纲题，但是不要掉以轻心，我今年复习的时候是把黄达的金融学整本书除大纲外的重要知识点都背了的，计算题也是写了非《金融市场学》的一些基础题。有时间多掌握一些别的知识总不会吃亏，毕竟这就是你比别人分高的原因，别人会的你必须会，别人不会的你也要会。 华工的金专没有选择题，这就意味着要靠背书，大家都能背熟，为什么你不可以？！我从8月份到12月份，所有的知识点我背了至少10遍，每天也就花个3-4个小时。 另外，考研有没有那么难？我觉得是没有，1000个小时足矣干好一件事情，但是前提是你有没有静下心。有些同学觉得自己每天早早起来去看书，晚上自习室关门才回来，就一定能考上，那今年290万人至少200万都能考上了。 ①选择很重要，至于要不要选择华工的金专只能你自己决定；②你可以每天8点起来，晚上10点就结束，但是你必须保持看书的状态。打个比方，你明明知道理解一道特别难的数学题比写五道其他的数学题对于自己来说更简单，于是安慰自己考试不会考这么难，说真的，有这种想法的都是去陪跑的。选择去做一件很难但是效率高的事情，你的时间才有价值；③看书累了回宿舍可不可以看看美剧什么的，奖赏一下还可以顺便练一下英语听力？我觉得看剧的行为本身没问题，但是想法有问题。首先，不要觉得考研是一件很累的事情，因为你不考研出去工作会更累；第二，看了一天书想看剧不要给自己找奖赏自己的借口，都还没考上，算不上奖赏，更何况，你考研是为了自己能够拥有更好的生活，是一件偏中性的行为而不是偏积极的行为，记住，考研只是成年人为了自己的前途而做出来的一种选择，跟任何人无关；最后，压力大就适当放松，有一些人不是能力不够，而是心理素质不够，导致考研失利。 我也不祝大家都能考上，因为这句话本身就不可能发生。我只想说，能考上的就一定能考上，考不上的再怎么祝福也还是差点火候。所以专注事情本身，考研的结果不是你能决定，但是考研的初试分数是完全由你决定的。

2017华南理工网络学院-数字逻辑-随堂练习-参考答案

2017华南理工网络学院数字逻辑随堂练习参考答案 当前页有10题，你已做10题，已提交10题，其中答对9题。 1.(单选题) 微型计算机和数字电子设备中最常采用的数制是（）。 A．二进制 B．八进制 C．十进制 D．十进制 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A 问题解析： 2.(单选题) 二进制数不方便表示（）的信息。 A．数值 B．符号 C．文字 D．模拟信号 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：D 问题解析： 3.(单选题) 下列（）二进制数表示正确。 A．11 B．12 C．13 D．14 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A 问题解析： 4.(单选题) 一列各组数中，是八进制数的是（） A．BC B．999 C．888 D．1010 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：D 问题解析： 5.(单选题) 一列数中最大数是（） A．（10001000)2 B．（110)8 C．（140)10 D．（100)16 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：D 问题解析： 6.(单选题) 将十六进制数(101)16转换成二进制数是（）。 A．00001001 B． 100000001 C．100000001 D．10101000 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：B 问题解析： 7.(单选题) 二进制的数码符号为0和1，基数为（）。 A．1 B．2 C．3 D．4

答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：B 问题解析： 8.(单选题) 在数字系统中有两类信息：一类为数码信息；另一为（）。 A．代码信息 B．模拟信息 C．进制编码信息 D．运算信息 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A 问题解析： 9.(单选题) 最常用字的字符代码是ASCII码，用7位二进制码表示，共有( )个字符。 A．64 B．128 C．256 D．512 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：B 问题解析： 10.(单选题) 数字信号和模拟信号的不同之处是( )。 A．数字信号在大小和时间上不连续，而模拟信号则相反 B．数字信号在大小上不连续，时间上连续，而模拟信号则相反 C．数字信号在大小上连续，时间上不连续，而模拟信号则相反 D．以上三项均不对 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A 问题解析： 当前页有10题，你已做10题，已提交10题，其中答对9题。 11.(单选题) 数字电路中的工作信号为（）。 A．随时间连续变化的电信号 B．脉冲信号 C．直流信号 D．交流信号 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：B 问题解析： 12.(单选题) 逻辑代数是研究逻辑关系的主要数学工具，逻辑代数中变量的取值是( )。 A．“0”和“1”两个值 B．0～9中的任意值 C．普通代数中的任何值 D．0～7中的任意值 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A 问题解析：

2020华南理工金融专硕初复试第一考研经验

https://www.wendangku.net/doc/026382147.html,/?fromcode=9822 2020华南理工金融专硕初复试第一考研经验 终于考到理想的大学华南理工大学，并十分有幸在考验过程中初复试均第一，下面我从宏观和微观阶段向大家简单说下我的考研历程。 一、宏观阶段分析 先宏观的给大家分析下，可以分为三大阶段： 1.第一阶段 从三月底到放暑假前是热身阶段，在这一阶段大家不要管专业课和政治，只需要复习英语和数学。其中英语应该坚持每天背单词，背的过程中不熟悉的一定要做标记，这样下一次再背就可以跳过那些熟悉的，让单词越背越少。 数学应该先把课本过一遍，课后题别做，和考研难度差太大。然后看视频，同时一定要记笔记，不然绝对跟没看一样，过一个星期就忘了。而且这些视频都会有配套的书，大家一定看完一章做一章，不要只看不做题。 第一个阶段结束时大家应该达到这样一种程度：英语单词至少背过2遍，对单词应该做到能知道至少一个意思。数学课本看完一遍就可以，视频看完一遍，配套书过一遍，之所以说过一遍是因为不需要深究其中的难题，遇到不会的就跳，反正这三本书你以后还会看无数遍的。 2.第二阶段 第一阶段结束就进入第二阶段，也就是整个暑假，也是考研的加速阶段。暑假大家一定要把握住，跨考的同学可以在暑假开始时就准备专业课了，考本专业的可以在暑假的中期再开始专业课的复习。 这次我专业课比较高也是因为着手比较早，在暑假中期就开始看指定书目。这里给大家介绍个经验，这个方法适用于所有学科，那就是天下武功，唯快不破，学习也是一个道理，一定要飞快的过书，看专业课的时候，千万不要一字一句的去扣，而是一目十行，看得懂最好，看不懂做个标记直接跳。要做到以遍数取胜，一本书你精读一遍的时间我可以草草的读上3遍，但一遍比一遍快，而且读不懂的地方越来越少，读得懂的地方印象越来越深刻。而在你精读到一半的时候，可能你就已经把前面的忘记了。 暑假结束，大家要达到数学做真题已经可以100分以上了，英语真题阅读做完错误在4个以内，专业课至少粗读2遍，如果有余力的最好再把专业课的笔记记一下，实在没有时间就只能等到第三阶段记笔记。 3.第三阶段 第三阶段是从暑假结束到考研的阶段，这个时期留给大家的时间很有限，大家一定要优先搞定这几件事：a.整理完专业课笔记；b、做完数学真题；c.做完英语真题；d.开始政治。这几件除了d以外都是要同时开始，而且最好在半个月内完成。 其中专业课笔记最难整理，因为431的书很多，而且同样一个概念在不同书的定义都有差别。我的建议是买一本金融专硕辅导书，一这本书的概念为基准，整理笔记。笔记的优势在于后期别人要在4 、5本书里翻找而你只需要翻翻笔记即可。政治先练习选择题，后看大题。 二、金融专硕的专业课微观分析 接下来就是对金融专硕的专业课进行微观分析：首先，大家一定要尽快确定

华南理工大学网络学院成本会计作业

一、单项选择题 1、产品成本是指为制造一定数量、一定种类的产品而发生的以货币表现的 （B）。 A、物化劳动耗费 B、各种耗费 C、原材料耗费 D、活劳动耗费 2、成本这种资金耗费，是相对于（A）而言的。 A、一定对象 B、一定时期 C、一个单位 D、一个企业 3、成本分析一般在（C）进行。 A、事前 B、事中 C、事后 D、事前、事中、事后 4、对生产经营过程中发生的费用进行归集和分配，计算有关成本计算对象 的实际总成本和单位成本，是（B）。 A、成本会计、 B、成本核算 C、成本预测 D、成本分析 5、成本会计的对象是（D）。

A、诸会计要素的增减变动 B、各项期间费用的支出及归集过程 C、产品生产成本的形成过程 D、各行业企业经营业务的成本和有关的经营管理费用 6、成本是产品价值中的（B）部分。 A、C+V+m B、C+V C、V+m D、C+m 7、（B）是成本决策所确定的成本目标的具体化。 A、成本预测 B、成本计划 C、成本控制 D、成本考核 8、构成产品成本的各项耗费，是指企业的（B）。 A、生产经营费用 B、生产费用 C、生产费用和期间费用 D、期间费用 二、判断题 1、产品成本是指企业在一定的时期内，为生产一定量产品而的各项生产费 用。（∨）

2、成本是一种补偿价值，需要补偿的是一定期间内企业发生的全部支出额。 （×） 3、生产费用是以本期实际支出为标准，而产品成本则是以费用应否归属于 本期为标准。（∨） 4、本期发生的生产费用全部计入本期产品成本。（×） 5、一般情况下，本期发生的生产费用与本期产品成本在量上基本相等。（×） 6、产品成本应当包括生产和销售过程中发生的各种费用，产品成本也称为 产品制造成本。（×） 三、填空题 1、成本是为了一定目的而付出的用货币测定的价值牺牲。 2、不计入产品、劳务的成本，直接计入企业当期损益的生产经营费用，称为期 间费用。 3、现代成本会计的职能包括成本核算、成本分析、成本预测、成本决策、成 本计划、成本控制、成本考核。 4、生产费用是产品成本的基础，而产品成本则是对象化的生产费用。

华南理工金融学原理

第一篇货币、信用与金融·第一章货币与货币制度 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59 当前页有2题，你已做2题，已提交2题，其中答对2题。 第一篇货币、信用与金融·第二章国际货币体系与汇率制度 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59 当前页有2题，你已做2题，已提交2题，其中答对2题。 第一篇货币、信用与金融·第三章信用、利息与信用形式 第一篇货币、信用与金融·第四章金融范畴的形成与发展

第二篇金融中介与金融市场·第五章金融中介体系 第二篇金融中介与金融市场·第六章存款货币银行 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59 当前页有2题，你已做2题，已提交2题，其中答对2题。 第二篇金融中介与金融市场·第七章中央银行 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59 当前页有2题，你已做2题，已提交2题，其中答对2题。

第二篇金融中介与金融市场·第八章金融市场 第二篇金融中介与金融市场·第九章资本市场 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59 当前页有2题，你已做2题，已提交2题，其中答对2题。 第二篇金融中介与金融市场·第十章金融体系结构

第二篇金融中介与金融市场·第十一章金融基础设施 第三篇货币均衡与宏观政策·第十二章利率的决定及作用 第三篇货币均衡与宏观政策·第十三章货币需求 第三篇货币均衡与宏观政策·第十五章货币供给 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59

第三篇货币均衡与宏观政策·第十六章货币均衡与总供求 第三篇货币均衡与宏观政策·第十七章开放经济的均衡 第三篇货币均衡与宏观政策·第十八章通货膨胀与通货紧缩 随堂练习提交截止时间：2020-06-14 23:59:59 当前页有2题，你已做2题，已提交2题，其中答对2题。

2018秋季华南理工大学网络学院结构力学随堂练习

第二章几何组成分析·第二节几何不变体系的基本组成规则 随堂练习提交截止时间：2018-12-15 23:59:59 当前页有3题，你已做3题，已提交3题，其中答对2题。 1.(单选题) 图示体系为（） A．无多余约束的几何不变体系 B．有多余约束的几何不变体系 C．几何可变体系 D．几何瞬变体系 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A 问题解析： 2.(单选题) 图示体系为（） A．无多余约束的几何不变体系 B．有多余约束的几何不变体系 C．几何可变体系 D．几何瞬变体系 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：C 问题解析： 3.(单选题) 图示体系为（） A．无多余约束的几何不变体系 B．有多余约束的几何不变体系 C．几何可变体系 D．几何瞬变体系 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：A

问题解析： 第二章几何组成分析·第三节瞬变体系的概念 随堂练习提交截止时间：2018-12-15 23:59:59 当前页有7题，你已做7题，已提交7题，其中答对7题。 1.(单选题) 图示体系为（） A．无多余约束的几何不变体系 B．有多余约束的几何不变体系 C．几何可变体系 D．几何瞬变体系 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：D 问题解析： 2.(单选题) 图示体系为（） A．无多余约束的几何不变体系 B．有多余约束的几何不变体系 C．几何可变体系 D．几何瞬变体系 答题： A. B. C. D. （已提交） 参考答案：B 问题解析： 3.(单选题) 图示体系为（） A．无多余约束的几何不变体系 B．有多余约束的几何不变体系 C．几何可变体系 D．几何瞬变体系

国际金融·平时作业2020春华南理工大学网络教育答案

2019-2020第二学期国际金融平时作业 请根据平时所学知识，回答下面问题，每问10分，共100分。 某英国人持有￡2000 万，当时纽约、巴黎和伦敦三地的市场汇率为：纽约$1=FF5.5680；巴黎：￡1＝FF8.1300；伦敦：￡1=$1.5210。 1.是否存在套汇机会？ 答：存在套汇 2.该英国人通过套汇能获利多少？ 解：根据纽约和巴黎的市场汇率，可以得到，两地英镑和美元的汇率为 ￡1=$8．1300/5．5680=￡1=$1．4601，与伦敦市场价格不一致，伦敦英镑价格较贵，因此存在套汇机会。 套汇过程为：伦敦英镑价格较贵，应在伦敦卖出英镑，得2000×1．5210=3042万美元；在纽约卖出美元，得3042×5．5680=16938法郎；在巴黎卖出法郎，得：16938/8．1300=2083．37英镑。 套汇共获利83．37万英镑。 3.影响一国国际储备适度规模的因素有哪些？ 答：国民经济发展水平；进口规模与进口差额波动幅度；汇率制度；国际收支自动调节机制和调节政策的效率；持有国际储备的成本；国际融资能力与金融市场发达程度。 4.欧洲货币市场有何特点？ 答：经营自由，该市场不受任何国家政府管制，也不受市场所在地金融、外汇、税收等政策束缚；资金规模庞大，包括了所有主要工业国的货币，融资类型丰富，融资规模庞大；资金调拨灵活，具有广泛的银行网络，业务活动依靠现代信息通信完成；优惠的利率条件，由于不受准备金和存款利率最高限额限制，存、放利

率相对灵活，存贷利率差额小。 5.“投机性资本流动”指的是什么？ 答：投机性资本流动是指各种投机者利用国际金融市场上行情涨落的差异以及对行情变动趋势的预测，进行投机活动以牟取预期利润而引起的短期资本流动。如果投机者预测准确并能把握机会，即可获利；否则就会蒙受损失。 6.简述布雷顿森林体系的主要内容? 答：所谓布雷顿森林体系就是指，1944年7月1日在美国新罕布什尔州的布雷顿森林由44个国家参加会议，并商定建立的以美元为中心的国际货币制度。主要内容： 本位制度：美元与黄金挂钩；美国承担向各国政府或中央银行按官价用美元兑换黄金的义务。各国政府需协同美国政府干预市场的金价。 汇率制度：各国货币与美元挂钩。各国不能随意改变其货币平价。国际货币基金组织允许的汇率波动度为正负1% 。 储备制度：美元取得了与黄金具有同等地位的国际储备资产的地位。 国际收支调整制度：会员国对于国际收支经常项目的外汇交易不得加以限制。不得施行歧视性的货币措施或多种货币汇率制度。 7.国际收支失衡的一般原因有哪些? 答：周期性原因，由于经济周期的循环引起的不平衡叫做周期性不平衡；收入性原因，由于国民收入的增减变化而造成的国际收支不平衡叫做收入性不平衡；货币性原因，由于货币价值的变动而造成的国际收支不平衡叫做货币性不平衡；结构性原因，由于市场需求变化引起国家调整输入输出商品从而产生的国际收支不平衡称为结构性不平衡。 8.请简述BSI法和LSI法的含义？

华南理工金融专硕初复试经验分享

华南理工金融专硕初复试经验分享 本人2014年报考华南理工大学金融专硕，就成绩来说还不错，初试复试都是专业第一，初试数学133，专业课126，英语64，政治76，总分399。之前在跨考论坛受益良多，特来分享自己的经验当做回馈，希望能给大家一些帮助。 一、宏观阶段分析 先宏观的给大家分析下，现在大家也该开始着手考研的复习了。从现在开始算到考研截止，可以分为三大阶段： 1.第一阶段 从三月底到放暑假前是热身阶段，在这一阶段大家不要管专业课和政治，只需要复习英语和数学。其中英语应该坚持每天背单词，考研词汇乱序版的那本大绿皮书每天要背一单元，背的过程中不熟悉的一定要做标记，这样下一次再背就可以跳过那些熟悉的，让单词越背越少。数学应该先把课本过一遍，课后题别做，和考研难度差太大。书的版本无所谓，都是差不多的内容。报班什么的我不推荐报任何考研辅导班，因为那些辅导班在网上都会有录的视频，在自己电脑上看可以想什么时候暂停就什么时候暂停，不懂的地方还可以反复看，比上辅导班强，而且还是免费的呦。怎么找这些视频我会在文末给大家详细介绍。推荐看张宇高数，李永乐的线代，概率貌似要看王式安的，反正张宇的高数顶呱呱，概率讲的却不咋滴。在看视频的同时一定要记笔记，不然绝对跟没看一样，过一个星期就忘了。而且这些视频都会有配套的书，大家一定看完一章做一章，不要只看不做题。第一个阶段结束时大家应该达到这样一种程度：英语单词至少背过2遍，对单词应该做到能知道至少一个意思。数学课本看完一遍就可以，三门视频看完一遍，配套书过一遍，之所以说过一

遍是因为不需要深究其中的难题，遇到不会的就跳，反正这三本书你以后还会看无数遍的。这三本书是张宇的高数18讲，李永乐的线代讲义，王式安的啥我忘记名了，大家看视频里面他们都会说的。大家可以把这三本书当成复习全书来用，也就是说看了这三本就不用看复习全书了，反正我就是这么做的，之所以没上140是因为选择填空错了两道。所以大家一定要重视小题。李永乐的660 题最好做下。 2.第二阶段 第一阶段结束就进入第二阶段，也就是整个暑假，也是考研的加速阶段。暑假是决定一个人考不考的上的时期，如果你在第一阶段没能达到要求，还可以在暑假弥补，但如果在暑假还是没进入状态的话，基本上就是酱油的节奏了。暑假大家一定要把握住，跨考的同学可以在暑假开始时就准备专业课了，考本专业的可以在暑假的中期再开始专业课的复习。这次我专业课比较高也是因为着手比较早，在暑假中期就开始看指定书目。这里给大家介绍个经验，这个方法适用于所有学科，那就是天下武功，唯快不破，学习也是一个道理，一定要飞快的过书，看专业课的时候，千万不要一字一句的去扣，而是一目十行，看得懂最好，看不懂做个标记直接跳。要做到以遍数取胜，一本书你精读一遍的时间我可以草草的读上3遍，但一遍比一遍快，而且读不懂的地方越来越少，读得懂的地方印象越来越深刻。而在你精读到一半的时候，可能你就已经把前面的忘记了。艾宾浩斯记忆曲线什么的大家都应该知道，我就不老生常谈了。如果你觉得这个方法不好，请一定要放弃这种想法，因为我身边的同学就是血淋淋的教训，他的方法就是我说的精读，结果今年考了320+，请大家切记考研的所有科目都是以遍数取胜，大家一定谨记。暑假结束，大家要达到数学做真题已经可以100分以上了，英语真题阅读做完错误在4个以内，专业课至少粗读2遍，如果有余力的最好再把专业课的笔记记一下，实在没有时间就只能等到第三阶段记笔记。 3.第三阶段 第三阶段是从暑假结束到考研的冲刺阶段，这个时期留给大家的时间很有限，大家一定要

华南理工大学网络教育学院期末考试

华南理工大学网络教育学院期末考试《电路原理》模 拟 试 卷 注意事项： 1.本试卷共四大题，满分100分，考试时间120分钟，闭卷； 2.考前请将密封线内各项信息填写清楚； 3.所有答案请直接做在试卷上，做在草稿纸上无效； 4.考试结束，试卷、草稿纸一并交回。 一、正误判断题（每小题1分，共15分；正确在括号内√、错误打×） 1. 在进行电路分析时，电压的参考方向可以任意设定，但电流的参考方向必须按规定设定。（ × ） 2. 在非关联参考方向的情况下，p =ui 表示元件发出的功率。（ √ ） 3. 非线性电阻元件的伏安特性曲线不是一条过原点的直线。（ √ ） 4. 直流电流源的电流恒定，而电压则由外电路决定。（ √ ） 5. 独立电源有2种，受控电源也有2种。（ × ） 6. 对具有n 个结点、b 条支路的电路，可以列出(n -1)个独立的KVL 方程。（ × ） 7. 叠加原理只适用于线性电路。（ √ ） 8. 理想运放工作于线性区时，不具有“虚短路”和“虚断路”性质。（× ） 9. 电感储存电场能量，电容储存磁场能量。（ × ） 10. 在换路前后电感电流为有限值的条件下，换路前后瞬间电感电压不能跃变。（ × ） 11. 正弦电压有效值U 与最大值U m 之间的关系是：m U U 3=。（ × ） 12. 用有效值相量表示正弦电压u =311sin(ωt －45°)V 时，可写作V 45220?-∠=U 。（ √） 13. RLC 并联电路在发生谐振时，阻抗的模达到最大。（ √ ） 14. 三相对称负载的概念是指负载的三个阻抗的模或者辐角相等。（ × ） 15. 改变理想变压器的变比，只能对电压、电流进行变换。（ × ） 二、单项选择题（每小题2分，共20分） 1. 在图2-1所示电容电路中，电压与电流的正确关系式应是（ b ）。 (a )dt du C i = (b ) dt du C i -= (c )dt di C u = (d )dt di C u -= 2. 图2-2所示电路中，当R 1增加时，电压I 2将（ c ）。 (a )变大 (b )变小 (c )不变

华南理工网络学院金融学原理随堂练习

金融学原理随堂练习 1. 下面哪一个不属于货币的职能：（D） A 流通手段 B 支付手段 C 积累和保存价值的手段 D 身份象征的手段 2. 辅位币的特征有：（C） A 自由铸造 B 自由流通 C 有限法偿 D 自由储藏 1. 对内价值是对外价值的基础（） 答题：对. 2. 货币购买力实际上是一般物价水平的倒数（） 答题：对. 1. 下列关于利息的本质的表述，哪种是错误的？（D ） A 所有者因贷出货币或货币资本而从借款人那里获得报酬 B 投资人让渡资本使用权而索要的补偿 C 利息是利润的一部分，体现了货币资本家与职能资本家共同占有剩余价值和瓜分剩余价值的关系 D 利息的本质是商品价格与商品成本之差 2. 根据筹资成本的高低排序，下列哪种排序是正确的？（B ） A 高利贷> 财政贷款> 银行贷款> 世界银行贷款 B高利贷> 银行贷款> 财政贷款> 世界银行贷款 C 高利贷> 世界银行贷款> 银行贷款> 财政贷款 D高利贷> 世界银行贷款> 财政贷款> 银行贷款 1. 在中国的日常生活中，“金融”大体覆盖的方面有：与物价有紧密联系的货币流通、银行与非银行金融机构体系、短期资金拆借市场、资本市场、保险系统、国际金融等方面（）答题：对. 1. 下列哪个不是国际金融机构（B ） A 国际清算银行 B 工商银行 C 国际货币基金组织 D 亚洲银行 2. 下列哪家银行是政策性银行（B ） A 中国银行 B 中国农业发展银行 C 中国建设银行 D 中国工商银行 1. 经营模式划分，商业银行分为（A ） A职能分工型银行和全能型银行 B长期金融银行，短期金融银行 C 专营有价证券买卖的银行，专营信托业务的银行

华工金融市场学随堂练习

华工金融市场学随堂练习 第一章金融市场导论 1.(单选题) 金融市场的客体是（）。 A.经纪人 B.交易商 C.金融工具 D.居民 参考答案：C ~ 2.(单选题) 属于非存款性金融机构的是（）。 A.投资基金 B.中央银行 C.政府部门 D.信用合作社 参考答案：A 3.(单选题) 货币市场的期限在（）。 A.一年以上 B.一年以下 C.两年以上 D.五年以内 ` 参考答案：B 4.(单选题) 公开市场与议价市场是按（）划分金融市场的。 A.标的物 B.区域 C.成交与定价方式 D.金融资产的发行和流通特征 参考答案：C … 5.(单选题) 金融管制放松所带来的影响是推动（）的原因之一。 A.金融自由化 B.资产证券化 C.金融工程化 D.金融全球化 参考答案：D 6.(单选题) 资金需求者将金融资产首次出售给资金的供应者所形成的交易市场称为（）。

A.发行市场 B.流通市场 C.外汇市场 D.货币市场 参考答案：A [ 第二章货币市场 1.(单选题) 同业拆借的拆款按（）计息。 A.日 B.月 C.季 D.年 参考答案：A ' 2.(单选题) 关于票据的票据行为，下列说法错误的是：（）。 A.票据行为包括出票、背书、承兑、保证、付款和追索 B.在我国，票据可以发生存在的全部票据行为 C.出票人在票据上记载"不得转让"字样的，票据不能转让 D.保证是票据债务人以外的任何第三人担保票据债务人履行债务的票据行为参考答案：B … 3.(单选题) 关于票据追索权的叙述正确的是：（）。 A.追索权的行使在票据到期之前 B.追索权的行使在票据到期之后 C.票据无追索权和B 参考答案：D 4.(单选题) 关于商业票据，下列说法正确的是：（）。 （ A.商业票据以贴现方式发行的短期无担保承诺凭证 B.美国的商业票据属汇票性质 C.英国的商业票据属本票性质 D.以上均正确

华工国际金融概论随堂练习答案

1.通常所说的外汇，是指外汇的（） A. 动态广义概念 B. 动态狭义概念 C. 静态广义概念 D. 静态狭义概念 答题： A. B. C. D.（已提交）参考答案：D 问题解析： 2.我国《外汇管理条例》中规定的外汇是（） A. 动态广义概念 B. 动态狭义概念 C. 静态广义概念 D. 静态狭义概念 答题： A. B. C. D.（已提交）参考答案：C 问题解析： 3.以下不属于通常所说的外汇的是（） A. 以外币表示的银行汇票 B. 以外币表示的有价证券 C. 以外币表示的支票 D. 以外币表示的银行存款 答题： A. B. C. D.（已提交）

参考答案：B 问题解析： 4.下面哪一个不是外汇的基本特征（） A. 外币性 B. 方向性 C. 普遍接受性 D. 可自由对换性 答题： A. B. C. D.（已提交） 参考答案：B 问题解析： 5.根据不同的标准，外汇可以分为不同的种类，下面哪个不属于按照货币兑换的限制程度不同而进行的分类（） A. 自由兑换外汇 B. 有限自由兑换外汇 C. 不可兑换外汇 D. 贸易外汇 答题： A. B. C. D.（已提交） 参考答案：D 问题解析： 6.中国公布的外汇牌价为100美元等于65 7.50元人民币，这种标价方法属于（） A. 直接标价法 B. 间接标价法

C. 美元标价法 D. 无法判断 答题： A. B. C. D.（已提交） 参考答案：A 问题解析： 7.被称为应收标价法的是（） A. 直接标价法 B. 间接标价法 C. 美元标价法 D. 多重标价法 答题： A. B. C. D.（已提交） 参考答案：B 问题解析： 8.一国通常选定一种在本国对外经济交往中最常用的主要货币，制定出本国货币与它之间的汇率，这就是（） A. 开盘汇率 B. 收盘汇率 C. 基本汇率 D. 套算汇率 答题： A. B. C. D.（已提交） 参考答案：C 问题解析：

2019华工国际金融复习题

一、填空题 1、国际收支平衡表中的经常项目是指由货物与服务，收入，经常转移三个子项目构成的。 2、国际金本位制度下，一国国际收支失衡的自动调节机制是指大卫·休谟的价格-现金流动机制。 3、外汇市场的参与者主要有外汇银行，外汇经纪人，中央银行，顾客。 4、货币市场又称短期资金市场或短期金融市场，是国际短期货币金融资产进行交换的场所，融资期限在 1年年以内。 1、国际货币基金组织的贷款对象是会员国政府。 2、在福费廷业务中，银行不能对出口商行使追索权。 3、不进行外汇风险防范的套利交易称为非抵补套利。 4、外债主要是指一国居民所欠非居民的、已使用而尚未偿清的、具有契约性偿还义务的全部债务。 5、国际资本市场包括国际间银行中长期资本借贷市场、证券发行市场和证券交易市场、和国际证券市场。 6、国际收支平衡表的编制原则是复式记账法。 一、单项选择题 1、通常所说的外汇，是指外汇的（ D ）。 A、动态广义概念 B、动态狭义概念 C、静态广义概念 D、静态狭义概念 2、中国公布的外汇牌价为100美元等于657.50元人民币，这种标价方法属于（ A ）。 A、直接标价法 B、间接标价法 C、美元标价法 D、无法判断 3、编制国际收支平衡表所依据的原理是（ B ）。 A、收付实现制 B、复式记账原理 C、总分记账原理 D、现金交易原理 4、能够反映一国的产业结构和产品在国际上的竞争力及在国际分工中的地位的账户是（ A ）。 A、贸易账户 B、经常账户 C、资本账户 D、金融账户 5、套汇人利用三个外汇市场上同一时间的汇率差异，同时在三地市场上贱买贵卖，从中赚取汇差的行为被称为（ C ）。 A、直接套汇 B、时间套汇 C、间接套汇 D、间接套利 6、已知某日纽约外汇牌价：即期汇率为1美元=1.7340~1.7360瑞士法郎，3个月远期为203~205，则瑞士法郎对美元的3个月远期汇率为（ D ）。 A、0.5629~0.5636 B、0.5636~0.5629 C、0.5700~0.5693 D、0.5693~0.5700 7、会计风险又称（ D ）。 A、时间风险 B、交易风险 C、经济风险 D、转换风险 8、在预期本币贬值的情况下，公司的做法应是（ B ）。 A、进口商拖后收汇，出口商拖后付汇 B、进口商提前收汇，出口商拖后付汇 C、进口商拖后收汇，出口商提前付汇 D、进口商提前收汇，出口商提前付汇 9、中国在新加坡发行日元债券，属于（ B ）。 A、外国债券 B、欧洲债券 C、国内债券 D、上述说法都不正确 10、可能会引起资本外逃的短期资本流动是（ B ）。 A、银行经营性短期资本流动 B、保值性资本流动

华南理工金融营销学-平时作业

金融营销学作业 一、单项选择题 1.（A）和产品需求者是市场营销活动的重要两端 A 产品供应者 B 产品推销者 C 产品消费者 D 产品交换者 2.下面说法错误的是（A） A 现代营销观念认为，营销的最终目的就是为了达成交易 B 从营销循环来看，市场营销的根本任务在于如何经济合理的满足消费者需要 C 消费者需求既是营销管理的起始，也是营销管理的归宿 D 在营销管理中应注重与消费者的沟通联系 3.下列说法错误的是（B） A 随着电子商务技术日趋成熟，我国信用卡和自动柜员机等业务在未来有很大前景 B 外资金融企业开始进入我国市场，但不会对我国金融企业造成威胁 C 消费者日趋成熟理性，需求多样化，这使得金融企业不得不以客户需求为中心来进行营销 D 就金融营销的发展阶段来说，我国大多数企业还处于第三、四阶段 4.关于金融营销环境，下列说法错误的是（B） A 金融营销环境广义上是指所有能影响金融企业实现其经营目标的一切因素的总和 B 金融营销环境其实并不复杂，基本不受人口、科技等因素的影响 C 企业应当重视金融营销环境对企业经营、营销的影响 D 金融营销环境的影响因素是不断变化的，对企业产生的影响也是不断变化的 5.在分析国内经济环境分析的时候，需要考虑的方面不包括（ C ） A 产业经济结构分析 B 经济发展速度分析 C 政治稳定性分析 D 经济发展水平分析 6..关于社会阶层，说法正确的是（C ） A 工人阶层的经济来源主要靠金融投资，部分企业会有内部职工持股 B 农民阶层属于高购买力群体，具有很大的金融需求潜力 C 企业家阶层往往既是金融资金的需求者，又是金融资金的供给者 D 知识分子阶层往往收入很低，追求精神享受，没有金融需求潜力 7.风险认知反映了金融客户对金融交易过程中（ C ）的知觉。 A 不可预见性 B 随机性 C 不确定性 D 收益难估算性

华南理工大学《网上学习指南》随堂练习答案(三合一)

第一部分：网络教育新生学习指南 1. 《网上学习指南》是网络教育学生的（） A.必修课 B. 专业选修课 C.通识课 D.专业限选课 参考答案：A 2. 关于新生登录华南理工大学网络教育V 3.0平台的方法，下列说法正确的是（） A. 使用学号（或用户名）及密码进行登录 B. 使用准考证号码及密码进行登录 C. 使用手机号码及密码进行登录 D. 使用身份证号和初始密11码登录 参考答案：D 3. 远程教育学习的本质特征（） A.自主性学习 B.自学. C.面授学习 D.全日制学习 参考答案：A 4. 下述关于网络教育主要特色和优势的说法全面的是（） A.不受时空限制 B.交互性强 C.以学习者为中心.学习资源丰富 D.以上都是 参考答案：D 5. 华南理工大学网络教育学院主页域名地址（） https://www.wendangku.net/doc/026382147.html, https://www.wendangku.net/doc/026382147.html, https://www.wendangku.net/doc/026382147.html, https://www.wendangku.net/doc/026382147.html, 参考答案：A 6. 我院实行的是计划指导的学分制。学生修满我校规定的相应专业学分，符合毕业条件，达到毕业标准，可以获得毕业文凭。其中高中起点专科.专科起点本科理工类一般为（）学分，文史经管类一般为（）学分 A.90，80 B.85，80 C.80，80 D.85，85 参考答案：B 7. 远程开放高等教育起源于19世纪中叶的（） A.美国 B.法国 C.英国 D.德国 参考答案：C

8. 以网上课件学习为主的课程（由继续教育学院负责考核），其课程成绩考核构成（） A.60%期末考试成绩+40%平时成绩 B.100%期末考试成绩 C.50%期末考试成绩+50%平时成绩 D.100%平时成绩 参考答案：C 9. 下列说法不正确的是( ) A.我校网络教育实行预约学习与预约考试制度 B.学员必须在规定的时间内预约每个学期要修读的课程 C.学员必须在考试预约期内预约本学期考试的课程，否则不能参加考试 D.学员可预约学习后直接参加考试 参考答案：D 10. 下列有关网络教育课程考核说法不正确的是（） A.课程考核一般采用集中笔试（开卷或闭卷）方式 B.部分课程考核采用课程论文.课程作业等形式 C.课程成绩通常综合考试成绩和平时考核成绩 D.课程考核只有集中笔试方式 参考答案：D 11. 新生取得学籍的必要条件是（） A.通过入学资格审查 B.办理缴费 C.按时报到注册 D.同时具备A.B和C三个条件 参考答案：D 12. 下列有关学费说法不正确的是（） A.华南理工大学网络教育实行严格完费注册制度 B.远程学习虽然是弹性学制，但我校规定按学年收取学费 C.在有效的学制期限内，学生只要按规定连续交齐学费后，无需再交学费 D.所有学生每学年须按照相同的学分收费标准交纳学费 参考答案：D 13. 现代远程教育实行弹性学分制，高升专、专升本的学习年限为( ) A.2年 B.2-3年 C.2.5-5年 D.2-5年 参考答案：C