商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例 (2)精品文档5页

商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。根据商业银行反映的情况，现整理出商业银行使用个人征信系统的部分典型案例，供参考。

一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间

案例1：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。

二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策

案例1：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。

案例2：某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。

案例3：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。

三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险

案例1：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。

案例2：2005年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未

能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期1期或逾期1次，下同）、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，该行做出了拒贷决定。

案例3：2005年11月，某客户向工商银行某分行申请1笔金额为50万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现该客户在其他银行的汽车消费贷款已累计逾期16次，最长超过120天，拖欠本息3万多元，到11月16日仍有5次逾期未还，已属恶意拖欠行为。该行拒绝了其贷款申请。

案例4：某客户向中国银行某分行申请信用卡，该行查询个人征信系统发现，该客户在3家银行有信用卡，且均存在逾期时间较长的情况，目前逾期总额近2万元，最长期限达到212天。该行拒绝了其信用卡申请。

案例5：2005年4月，某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。该行查询个人征信系统发现，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡，且3张信用卡都有逾期记录，其中1张准贷记卡透支天数达180天以上；而且在其他银行还有1笔金额2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录；另外，该客户还为他人贷款担保1万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。

四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险

案例1：某客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。

案例2：某客户因自办公司经营需要，以其配偶名下的评估价值545.77万元的商业门面为抵押物，向重庆市商业银行某支行申请经营性贷款300万元。此笔贷款初审抵押足值，风险不大。但该行查询个人征信系统后发现，该客户在其他银行已有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各1笔，贷款余额分别为34万元、839万元，其配偶在其他银行也有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各1笔，贷款余额分别为157万元、500万元，家庭累计负债1530万元。如果继续贷款，将会大大加重家庭负债负担，贷款安全也没有保证。该行因此拒绝了该笔贷款申请。

案例3：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款，余额为114.50万元；查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行还有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内（其中2005年2-5月就有7笔，金额为237.50万元），总贷款余额约696万元，月还款额共计8.7万元多，与其收入相比，偿还能力明显不足。该客户及其配偶的13笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，信用风险较高。该行拒绝了其申请。

案例4：某客户于2006年1月向中国光大银行某分行申请个人住房按揭贷款，金额19万元，期限180个月。查询个人征信系统发现，该客户

已办理个人住房贷款1笔，金额21.4万元；个人汽车贷款1笔，金额17.3万元。两笔贷款，客户每月共需还款6888元，而该客户提供的收入证明显示家庭每月总收入为4311.2元。同时该客户办理的个人汽车贷款有逾期5次的纪录。综合以上情况，该行认为该客户申请19万元个人住房贷款还款有一定困难，因此拒绝了其贷款申请。

案例5：工商银行某分行在审查1笔89万元的住房按揭贷款时，查询个人征信系统发现，该客户已有2笔5年期住房按揭贷款188万元，同时还发现，作为其共同申请人的男方尚有10年期的住房按揭贷款150万元。尽管该客户身为某企业高层管理人员，其共同申请人自办一家公司，双方都有一定经济实力，但其投资性购房意图明显，如果此笔贷款申请成功，共同负债将高达427万元，每月需还款7万余元。该客户的个人信用报告还显示，该客户已出现数次逾期还款的情况，风险已经显现。该行拒绝了此笔贷款申请。

五、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生

案例1：某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。

案例2：某房地产开发商工作人员带着5份个人贷款申请材料（材料齐全）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800多万元。该行查询个人征信系统发现了很多疑点：（1）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联公司，其中2人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（2）这5人在其他商业银行已有700多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷款的月还款额；（3）这5人都有过逾期记录。经分析，该行认为这5份个人贷款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。

六、帮助商业银行回收逾期贷款

案例1：某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷款15万元，但该笔贷款累计出现27次逾期未还的记录，已进入该银行的不良贷款名单。2005年，该客户准备向另一银行申请个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的贷款全部结清。

案例2：2005年2月，某客户向中国银行某分行申请个人汽车消费贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户曾于2002年4月向中国银行另一分行贷款12万元，用于购买汽车，贷款期限3年，截止2005年2月，该客户尚未还清该笔贷款，贷款余额为8.1万元；同时个人征信系统还显示该笔贷款累计逾期26次。在贷前调查过程中，该客户得知该行已了解其信用记录后，为了使此次贷款申请得到审批，2005年3月初，将其在另一分行的贷款提前还清。

案例3：某客户，职业稳定，向建设银行某分行申请办理信用卡，其提供的申请资料比较齐全，符合该行办卡要求。但该行查询个人征信系统

发现，该客户2004年有1笔透支被另一家银行核销。该行拒绝了其信用卡申请，并要求该客户归还核销金额，最终为银行挽回了损失。

案例4：某客户在中国银行某分行有1笔车贷已逾期1年未还，客户经理催讨时发现该客户已搬离原住所并变更联系方式。该行查询个人征信系统后发现，该客户用新地址在另一银行申请了信用卡。该行马上到新地址与客户商谈还款事宜。当客户了解到个人征信系统的作用后，还清了全部拖欠款项。

七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策

案例1：某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。

案例2：一小企业业主，向建设银行某分行申请住房贷款6.6万元，贷款期限10年，该客户月收入3000元，初步符合该行贷款条件。但该行查询个人征信系统发现，申请人已办按揭贷款4万元，同时为他人担保1年期贷款5万元。如果发放贷款，申请人合计负债金额达15.6万元，存在潜在风险。该行拒绝了该笔贷款申请。

案例3：某客户为私企业主，向建设银行某分行申请贷款39万元。通过个人征信系统查询，该行发现其为他人承担了11万元的担保，结合申请人其他条件综合考虑后，同意发放贷款35万元。

八、帮助商业银行防范中小企业信贷风险

案例1：2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申请人2005年4月的借款，也出现4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。

九、帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识

案例1：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。

案例2：2005年三季度，某客户向建设银行某分行申请办理个人贷款，该行查询个人征信系统发现此人在其他银行已经有10万元贷款，目前余额为6万元，但该客户矢口否认此项贷款，并对此提出异议。经人民银行

征信管理部门调查协调，结论是他人利用该客户证件在其他银行办理了贷款。

案例3：某客户向工商银行某分行申请1笔5万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户已在其他银行办理过1笔5万元的个人经营性贷款，且已严重逾期，因而做出拒贷决定。但该客户反映其长期在外打工，并未办理过个人贷款，当即提出异议。后经查实，系因其身份证被他人盗用造成。

案例4：2005年9月，某客户向建设银行某分行申请住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，其配偶在异地有商业住房按揭贷款16万元且逾期4个月，于是拒绝申请人的贷款申请。申请人提出异议，称其配偶是为开发商贷的款，由开发商每月负责还款，逾期记录都是开发商造成的。进一步调查发现，其配偶的贷款实际是开发商假借个人名义搞的假按揭。

2008年3月26日摘自中国人民银行网站

希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3条：：

1、世事忙忙如水流，休将名利挂心头。粗茶淡饭随缘过，富贵荣华莫强求。

2、“我欲”是贫穷的标志。事能常足，心常惬，人到无求品自高。

3、人生至恶是善谈人过；人生至愚恶闻己过。

个人信用信息基础数据库数据(金融机构)用户管理办法

个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行） 一总则 第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称“系统”）的数据安全，保证系统的正常运行，规范系统中各级用户的管理，制定本办法。 第二条征信服务中心负责系统的日常运行和维护。 第三条金融机构及其分支机构应分别指定专人负责系统用户管理、数据上报及信息查询。 第四条系统各级用户的权限划分、创建以及管理等应当严格遵守本办法的规定。 二用户种类及其权限 第五条系统采用多级用户体系，用户分为各级用户管理员和普通用户两种。 第六条金融机构的用户角色和权限。 （一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。 （二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。 1、信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看

自己的基本资料和权限。 2、数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 三用户的职责 第七条金融机构的各级用户管理员应严格按照相关规定进行操作。不得随意增加或删除用户的权限，不得随意修改用户的基本信息。对创建的所有用户都应登记造册，以备征信服务中心检查。 第八条金融机构的数据上报员应按征信服务中心要求及时、准确、全面地上报本行的数据。 第九条信息查询员由金融机构负责个人贷款、贷记卡和准贷记卡审核、风险管理的业务和管理人员担任。 第十条金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。 第十一条金融机构是否有查询行为以个人信用信息基础数据库中的查询记录为准。 四用户的创建 第十二条各级用户的创建规则。 金融机构的总部级用户管理员负责创建总部的普通用户和直属下级机构的用户管理员,以此类推。 第十三条金融机构根据工作需要，需新增总部级用户管理员时，应先向征信服务中心提出书面申请，征信服务中心根据需

大数据的库设计地典型案例

第八章数据库设计的典型案例 本章要点 ?学生选课管理系统的数据库设计 本章学习目标 ?学生选课管理系统的需求分析 ?学生选课管理系统的ER图 ?学生选课管理系统的关系数据库模式 ?学生选课管理系统数据库的建立

在第7章里我们已经学习了有关数据库设计的基本理论和方法。本章通过学生选课管理系统数据库设计案例，实际讲授数据库的设计方法，加深对第七章的理解，提高我们的综合设计的能力。 8.1 案例的系统需求简介 8.1.1总体需求简单介绍 需求分析阶段是数据库应用系统开发的最重要阶段。需求分析要求应用系统的开发人员按照系统的思想，根据收集的资料，对系统目标进行分析，对业务的信息需求、功能需求以及管理中存在的问题等进行分析，抽取本质的、整体的需求，为设计一个结构良好的数据库应用系统的逻辑模型奠定坚实的基础。 高等学校的学生选课管理系统，在不同的学校会有不同的特点，因为作为教务工作部分它和学校本身的行政制度有关。本章的目的在于，作为数据库设计和应用开发的运用对象，对业务进行适度的简化，突出比较核心的成分，如院系算作一个级别的概念而且直接管理班(跳过专业一级的设置)，学生的免修重修等情况处理、教师的管理没有细化等。 8.1.2用户总体业务构造 学生选课管理业务，包括4个主要部分：学生的学籍及成绩管理、制定教学计划、学生选课管理以及教学调度。各部分具体的容：

（1）学籍及成绩管理包括：各院系的教务员完成学生学籍注册、毕业、转学等处理，各授课教师完成所讲授课成绩的录入，然后教务员进行学生成绩的审核认可。（2）制定教学计划包括：由教务部门完成指导性教学计划、培养方案的确定，开设课程的注册和调整。 （3）学生选课包括：学生根据开设课程和培养计划(和自己的状况)选择自己本学期所选修课程，教务员对学生所选修课程的确认处理。(注意：一般的必修课程 是由教务员统一处理，只有辅修的课程才经过学生的选择过程) （4）执行教学调度包括：教务员根据本学期所开设的课程、教师上课的情况以及学生选课情况完成排课、调课等。 8.1.3其它要求 如安全性，系统环境要求(根据现有的设备情况进行系统运行)等，这些不是本章的核心容，所以就不再进一步叙述。 8.1.4系统功能设想 这里的功能划分，是根据第一阶段需求调查基础上进行的初步划分。随着需求调查的深入，功能模块随着对需求了解的明确得到调整。 教务管理业务的4个主要部分，可以将系统应用程序划分为对应得4个子模块：包括学籍及成绩管理子系统、教学计划管理子系统、学生选课管理子系统以及教学调

XX农村商业银行“诚薪贷”个人信用贷款管理办法

XX农村商业银行“诚薪贷” 个人信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范XX农村商业银行个人信用贷款业务行为，推动我行个人信用贷款业务的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他相关法律法规制定本办法。 第二条本办法所指的“诚薪贷”个人信用贷款（以下简称个人信用贷款）是指XX农村商业银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。 第三条本办法适用于XX农村商业银行营业部、各支行开展的个人信用贷款业务。 第二章借款人条件 第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件： 1.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口，年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间具有完全民事行为能力的中国公民； 2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，没有违法行为及重大不良信用记录；

4.在我行取得A级（含）以上个人资信等级； 5.在我行开立有个人结算账户； 6.有明确、合法的贷款用途； 7.我行规定的其他条件。 第五条除具备第四条要求的基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户： （一）为我行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员。具体是指： 1.经总行或支行评定为长期合作的优质客户，或被总行或支行确定为地市级（含）以上重点营销优质法人客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员； 2.国家经贸委中国企业联合会和中国企业家协会最新评选的中国企业500强地市级（含）以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员； 3.中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）或享受副科级（含）以上待遇的公职人员及高级专业技术人员，以及全国百强县（市）的国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）以上公职人员及高级专业技术人员； 4.金融机构县级分支机构中的在职高级管理人员、县级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员； 5.经总行认可的其他中高级管理人员。

银行从业基础知识总结归纳

银行从业基础知识 一．中国银行体系概况 1.中国人民银行概况 中国人民银行成立于1948 年 1984 年1 月1 日中国人民银行开始专门行使中央银行职能 1995 年3 月18 日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民 共和国中国人民银行法》，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定。 2003 年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银监会 行使 2.中国人民银行的职能 2003 年12 月27 日，修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行 的职能：中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院 领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。 3.中国人民银行的职责 ⑴发布与履行其职责有关的命令和规章 ⑵依法制定和执行货币政策 ⑶发行人民币，管理人民币流通 ⑷监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 ⑸实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场 ⑹监督管理黄金市场 ⑺持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 ⑻经理国库 ⑼维护支付、清算系统的正常运行 ⑽指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测 ⑾负责金融业的统计、调查、分析和预测 ⑿作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动 ⒀国务院规定的其他职责 4.监管机构——历史沿革与监管对象 中国银行业监管机构是：中国银行业监督管理委员会，成立于2003 年 4 月。 银行业监督管理法第二条规定：国务院银行业监督管理机构负责对全国银 行业金融机构及其业务果冻监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指 在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等 吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金 融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行 业家督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，使用本法对银行业金融 机构监督管理的规定。 5.监管机构——监管职责 ⑴制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则 ⑵审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围 ⑶对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格和管理 ⑷依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则

个人信用信息基础数据库接口规范

前言 根据国务院领导的要求，周小川行长在2004年人民银行工作会议讲话中指出，2004年要初步建成企业和个人征信基础信息系统，并投入试运行。为此，必须尽快拟定发展规划，起草法律法规，制定相应的规范标准。 个人信用信息基础数据库系统标准体系是个人征信系统建设范围内具有内在联系的标准组成的科学的有机整体，包含系统建设与运行等各方面所需的具体标准，它的建立完善将是一个长期过程。从信息化技术模型角度看来，个人信用信息基础数据库系统标准体系主要包括信息标识标准、征信业务流程标准、数据接口标准、网络及安全标准、工程建设管理标准等。本规范是为了保障系统建设，而优先制定的标准之一，其目的是规范个人信用信息基础数据库系统与各商业银行及其他机构的数据接口标准，保证数据质量，实现信息共享。 本规范依据标准化基本原理和方法，参考美国信用局协会Metro-2格式标准，结合商业银行实际业务而制定的。其规定了个人信用信息基础数据库系统数据采集指标体系、数据采集报文的结构、数据项信息采集模型，以及数据采集中对数据处理的要求，同时给出了个人信用信息基础数据库系统数据采集报文中所涉及到的数据元目录和代码集。 本规范是在中国人民银行征信管理局的指导下，由中国金融电子化公司具体承担制定，同时参与规范制定的单位还有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、上海资信有限公司、深圳鹏元资信有限公司、中国标准化研究院等。

目次 1 范围 (1) 2 规范性引用文件 (1) 3 术语和定义 (1) 4 要求 (2) 4.1数据类型定义 (2) 4.2标识项定义 (2) 4.3数据处理规则 (3) 4.4数据文件传送方式 (3) 4.5数据上报文件的命名规则 (3) 4.6加密 (4) 5 个人信用信息基础数据库系统数据采集指标体系 (4) 5.1个人信用信息基础数据库系统采集信息分类 (4) 5.2个人信用信息基础数据库系统采集指标 (4) 5.2.1贷款开立信息采集指标 (4) 5.2.2贷款还款信息采集指标 (5) 5.2.3准贷记卡发卡信息采集指标 (5) 5.2.4准贷记卡透支、还款信息采集指标 (6) 5.2.5贷记卡发卡信息采集指标 (6) 5.2.6贷记卡还款信息采集指标 (7) 5.2.7个人身份信息采集指标 (7) 5.2.8特殊交易信息采集指标 (8) 5.2.9特别记录信息采集指标 (8) 6 个人信用信息基础数据库系统数据采集报文的结构 (8) 7 个人信用信息基础数据库系统数据项信息采集模型与采集数据项 (10) 7.1个人信用信息基础数据库系统数据项信息采集模型 (10) 7.2个人信用信息基础数据库系统采集数据项 (11) 7.2.1报文头数据项 (11) 7.2.2基础段数据项 (12) 7.2.3身份信息段数据项 (26) 7.2.4职业信息段数据项 (28) 7.2.5居住地址段数据项 (29) 7.2.6担保信息段数据项 (30) 7.2.7交易标识变更段数据项 (30) 7.2.8特殊交易段数据项 (32) 7.2.9特别记录段数据项 (33) 附录 A （规范性附录）个人信用信息基础数据库系统数据元目录 (1) A.1 数据元的表示格式 (1) A.2 数据元的分类 (1) A.3 数据元目录 (1) A.3.1 与金额、利率、比率等有关的数据元 (1) A.3.2 与日期、时间、期限有关的数据元 (4)

数据库课程设计题目16个经典实例

数据库课程设计题目16个经典实例 1、机票预定信息系统 系统功能得基本要求： 航班基本信息得录入,包括航班得编号、飞机名称、机舱等级等。机票信息，包括票价、折扣、当前预售状态及经手业务员等。客户基本信息，包括姓名、联系方式、证件及号码、付款情况等.按照一定条件查询、统计符合条件得航班、机票等;对结果打印输出. ２、长途汽车信息管理系统 系统功能得基本要求: 线路信息，包括出发地、目得地、出发时间、所需时间等.汽车信息：包括汽车得种类及相应得票价、最大载客量等.票价信息:包括售票情况、查询、打印相应得信息. 3、人事信息管理系统 系统功能基本要求： 员工各种信息:包括员工得基本信息,如编号、姓名、性别、学历、所属部门、毕业院校、健康情况、职称、职务、奖惩等;员工各种信息得修改;对转出、辞退、退休员工信息得删除；按照一定条件，查询、统计符合条件得员工信息;教师教学信息得录入：教师编号、姓名、课程编号、课程名称、课程时数、学分、课程性质等。科研信息得录入：教师编号、研究方向、课题研究情况、专利、论文及著作发表情况等.按条件查询、统计，结果打印输出. 4、超市会员管理系统 系统功能得基本要求: 加入会员得基本信息,包括:成为会员得基本条件、优惠政策、优惠时间等.会员得基本信息，包括姓名、性别、年龄、工作单位、联系方式等.会员购物信息：购买物品编号、物品名称、所属种类，数量,价格等。会员返利信息,包括会员积分得情况，享受优惠得等级等。对货物流量及消费人群进行统计输出。 5、客房管理系统 系统功能得基本要求： 客房各种信息，包括客房得类别、当前得状态、负责人等；客房信息得查询与修改，包括按房间号查询住宿情况、按客户信息查询房间状态等。以及退房、订房、换房等信息得修改。对查询、统计结果打印输出。 6、药品存销信息管理系统 系统功能基本要求 药品信息,包括药品编号、药品名称、生产厂家、生产日期、保质期、用途、价格、数量、经手人等；员工信息，包括员工编号、姓名、性别、年龄、学历、职务等;客户信息，包括客户编号、姓名、联系方式、购买时间、购买药品编号、名称、数量等。入库与出库信息，包括当前库存信息、药品存放位置、入库数量与出库数量得统计. ７、学生选课管理信息系统 系统功能基本要求 教师信息,包括教师编号、教师姓名、性别、年龄、学历、职称、毕业院校,健康状况等。学生信息，包括学号、姓名、所属院系、已选课情况等.教室信息,包括，可容纳人数、空闲时间等.选课信息，包括课程编号、课程名称、任课教师、选课得学生情况等。成绩信息,包括课程编号、课程名称、学分、成绩。按一定条件可以查询，并将结果打印输出。 8、图书管理系统

商业银行个人经营性贷款信用风险分析

摘要 随着社会的不断发展，国民经济的快速增长，我国市场经济体制得以全面深化改革。当前，我国商业银行全面实施个人经营性信贷业务，随着规模的逐渐壮大，伴随而来的便是信用风险的存在。本文笔者通过专业的研究调查，对个人经营性贷款风险进行了理论分析和研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。 关键词：商业银行;个人经营性贷款;信用风险

目录 目录 绪论 (1) 1 商业银行个人经营性贷款风险介绍 (2) 1.1基本理论简介 (2) 1.2特点及分类 (3) 2 我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析 (3) 2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析 (3) 2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析 (4) 3 我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析 (5) 3.1法律、信誉机制尚不健全 (5) 3.2缺失个人信用机制 (6) 3.3银行缺失自身风险管理机制 (6) 3.4停滞不前的风险技术分析水平 (6) 3.5机械的风险管理模式 (7) 3.6 金融产品缺乏创新机制 (7) 4 我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究 (7) 4.1现代信用风险量化管理模型的选择 (7) 4.2建立健全个人信用机制 (9) 4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制 (9) 4.4扩大中介服务体系 (9) 4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境 (9) 结论 (11) 参考文献 (12)

绪论 随着国民经济的持续增长，我国经济市场体制发生了巨大的改革和变化，一大批个体户、私营企业如春笋般发展起来，由此产生的便是个人经营性贷款。商业银行个人经营性贷款项目的推出，受到全社会的关注和欢迎，由于个人经营性贷款帮助私营企业稳固地位、提升产业利润，因此，在很短的时间内产生了惊人的业绩。然而，由于种种原因的存在，特别是信用方面机制的不健全，导致了信用风险的长期存在，这将不利于商业银行的可持续发展。基于此，我国商业银行在扩展业务的同时，一定要建立起个人经营性贷款信用风险防范的有效机制，这将对于商业银行的发展而言举足轻重，具有深刻、重大的意义。本文通过对商业银行个人经营性贷款风险的有效研究，提出了一系列应对风险防范的策略和依据，其目的在于帮助商业银行度过难关，取得更大的收益。

个人信用信息基础数据库系统数据接口规范标准

1 前言 《企业信用信息基础数据库数据接口规》（简称“数据接口规”）规定了企业信用信息基础数据库与外部系统进行信息交换时应遵循的有关信息格式和数据管理规定，本文档分为六部分。 前言简介本规各部分的容。 报文规规定了本规中报文的基本概念、设计原则、数据处理原则、文件命名原则、报文文件的结构和种类。 数据采集要求规定了公积金管理中心提交数据的围、频率以及文件传送方式。 公积金信息采集报文和公积金信息删除报文中规定了公积金中心向企业信用信息基础数据库报送采集报文和删除报文的具体数据项以及对数据项的描述和约束。 公积金信息反馈报文规定了企业信用信息基础数据库向公积金中心反馈容的具体数据项以及对数据项的描述和约束。 附录包含公积金信息采集接口规的代码表、数据校验规则。 本接口规适用于与企业信用信息基础数据库进行报文交换的公积金机构及公积金部门的数据处理。文档的主要读者有：拟建系统用户、系统设计人员、系统编码人员、项目经理、系统测试人员、项目监理人员。 2 报文规 2.1术语和定义 下列术语和定义适用于本规。 2.1.1报文 由报文头、报文体构成的，按照一定规则组合起来的数据集合体。 2.1.2报文文件 包含报文的数据文件。 本规中报文文件与报文是一对一的关系。 2.1.3段 一个已标识、命名和结构化的、在功能上相互关联的复合数据元和/或独立数据元的集合。段有各自固定的长度。 本规中段为基础段。 2.1.4信息记录 数据采集的基本信息单位，包含报送机构一笔业务的有关数据。 本规中的信息记录由基础段组成。 2.1.5报文头 每个报文必须包含且只包含一个报文头，报文头表示一次数据采集的开始，该部分给出本次采集数据的信息提要。 2.1.6报文体 报文体是数据采集报文的主体容，报文体部分可包含一种或多种不同类型的信息记录，最后一条信息记录结束即为报文结束。 信息记录之间用一个回车换行符（“﹨r﹨n”或“﹨n”）分隔。 2.1.7信息记录 此信息记录由基础段组成。 每个信息记录包含且仅包含一个基础段。 信息记录的容中不允许存在回车换行符（“﹨r﹨n”或“﹨n”）。 2.1.8基础段 基础段是由固定数据项按照一定次序排列组成的信息集合体。 2.2设计原则

一个典型的数据库设计实例pos_sales

超市POS管理系统 数据库设计 数据库在一个信息管理系统中占有非常重要的地位，数据库结构的设计好坏将直接对应用系统的效率以及实现的效果产生影响。数据库设计一般包括以下四个部分：数据库需求分析、数据库概念结构设计、数据库逻辑结构设计、数据库物理结构实现。 一、数据库需求分析 通过对超市管理工作过程的内容和数据流图分析，设计如下面的数据项和数据结构。 1、员工信息，包括的数据项有：员工编号，姓名，性别，职务，口令，权限级别、身份证号，所属部门编号等。 2、部门信息，包括的数据项有：部门编号，部门名称。 3、供应商信息，包括的数据项有：供应商编号，供应商名称，地址，邮政编码，电话号码，税号，银行帐号，开户银行，联系人，备注等。 4、会员信息，包括的数据项有：会员编号，姓名，性别，身份证号，消费总金额，积分等。 5、入库信息，包括的数据项有：入库编号，入库日期，商品编号，计量单位，入库价格，销售价格，数量，总金额，供应商编号，业务员编号等。 6、商品信息，包括的数据项有：商品编号，所属类别，数量，单价，商品名称等。 7、销售出货单主信息，包括的数据项有：销售日期，总金额，是否现金，是否会员，会员编号、收银号编号等。 8、销售出货单子信息，包括的数据项有：商品编号，数量，单价，折扣比例，金额等。 二、数据库概念结构设计 根据上面设计规划出的实体，我们对各个实体具体的描述E-R图如下：

图1 员工信息E-R图 图2 部门信息E-R图 图3 入库信息E-R图 图4 商品信息E-R图

图5 销售出货单主信息E-R图 图6 销售出货单子信息E-R图 图7 会员信息E-R图 图8 供应商信息E-R图

商业银行信用贷款管理办法

商业银行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。 第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。 第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。 第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率 第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件： （一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织 （1）贷款总额不得超过所有者权益； （2）资产负债率小于60%； （3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零； （4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录； （5）税务风险比较小。 （二）借款申请人为农户（个人） （1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； （2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资； （3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录； （4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息； （5）银行规定的其他条件。 第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。 第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。 第三章贷款审批权限 第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外： （1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；

银行金融基础知识考试题库完整

银行金融基础知识考试题库 1．【4952】下列商业银行的管理理论主动进取特点最明显的是（）。 A．资产管理 B．负债管理 C．资产负债综合管理 D．资产负债比例管理 【答案】： B 2．【4954】某固定利率债券为到期一次还本付息，余期一年，以102元的价格买入并持有到期，到期收益率为10％；若其它条件均相同，但余期为2年，买入并持有到期，则到期收益率( )。 A． >10％ B． <10％ C． =10％ D．不能确定 【答案】： A 3．【4967】银行提供的储蓄服务的基本形式是（）。 A．柜台服务 B．银行卡服务

C．网上银行服务 D．电话银行服务 【答案】： A 4．【4975】我国代表国家制定和执行货币政策的是（）。 A．政策性银行 B．财政部 C．银监会 D．中国人民银行 【答案】： D 5．【4976】承担我国农业政策性贷款任务的政策性银行是（）。A．中国农业发展银行 B．中国农业银行 C．中国工商银行 D．中国国家开发银行 【答案】： A

6．【4978】在我国目前工资制度下，在工资的发放中货币发挥着（）的职能。 A．价值尺度 B．流通手段 C．支付手段 D．贮藏手段 【答案】： C 7．【4980】目前国内最大的寿险公司是（）。 A．中国人寿 B．中国平安 C．新华人寿 D．泰康人寿 【答案】： A 8．【4987】最基本的个人金融业务是（）。 A．储蓄业务 B．贷款业务 C．保险业务 D．信用卡业务

【答案】： A 9．【4988】保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件称为（）。 A．保险单 B．保险凭证 C．投保单 D．批单 【答案】： A 10．【4989】通常人们到银行办业务时会说"存定期"，这个"存定期"一般指（）。 A．整存整取 B．零存整取 C．存本取息 D．定活两便存款 【答案】： A 11．【4990】财务公司属于（）。 A．银行金融机构 B．非银行金融机构 C．证券公司

(金融保险)经济金融商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例

商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例 个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。根据商业银行反映的情况，现整理出商业银行使用个人征信系统的部分典型案例，供参考。 一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间 案例1：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。 二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策 案例1：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。 案例2：某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。 案例3：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。 三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险 案例1：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。 案例2：2005年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期1期或逾期1次，下同）、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，该行做出了拒贷决定。

数据库课程设计题目16个经典实例学习资料.doc

数据库课程设计题目16个经典实例 1.机票预定信息系统 系统功能的基本要求： 航班基本信息的录入，包括航班的编号、飞机名称、机舱等级等。机票信息，包括票价、折扣、当前预售状态及经手业务员等。客户基本信息，包括姓名、联系方式、证件及号码、付款情况等。按照一定条件查询、统计符合条件的航班、机票等；对结果打印输出。 2.长途汽车信息管理系统 系统功能的基本要求： 线路信息，包括出发地、目的地、出发时间、所需时间等。汽车信息：包括汽车的种类及相应的票价、最大载客量等。票价信息：包括售票情况、查询、打印相应的信息。 3.人事信息管理系统 系统功能基本要求： 员工各种信息：包括员工的基本信息，如编号、姓名、性别、学历、所属部门、毕业院校、健康情况、职称、职务、奖惩等；员工各种信息的修改；对转出、辞退、退休员工信息的删除；按照一定条件，查询、统计符合条件的员工信息；教师教学信息的录入：教师编号、姓名、课程编号、课程名称、课程时数、学分、课程性质等。科研信息的录入：教师编号、研究方向、课题研究情况、专利、论文及著作发表情况等。按条件查询、统计，结果打印输出。 4.超市会员管理系统 系统功能的基本要求： 加入会员的基本信息，包括：成为会员的基本条件、优惠政策、优惠时间等。会员的基本信息，包括姓名、性别、年龄、工作单位、联系方式等。会员购物信息：购买物品编号、物品名称、所属种类，数量，价格等。会员返利信息,包括会员积分的情况，享受优惠的等级等。对货物流量及消费人群进行统计输出。 5.客房管理系统 系统功能的基本要求： 客房各种信息，包括客房的类别、当前的状态、负责人等；客房信息的查询和修改，包括按房间号查询住宿情况、按客户信息查询房间状态等。以及退房、订房、换房等信息的修改。对查询、统计结果打印输出。 6.药品存销信息管理系统 系统功能基本要求 药品信息，包括药品编号、药品名称、生产厂家、生产日期、保质期、用途、价格、数量、经手人等；员工信息，包括员工编号、姓名、性别、年龄、学历、职务等；客户信息，包括客户编号、姓名、联系方式、购买时间、购买药品编号、名称、数量等。入库和出库信息，包括当前库存信息、药品存放位置、入库数量和出库数量的统计。

个人信用贷款最高可贷30万

◆部分银行优质客户、公务员、事业单位人员、农户等可贷◆工行、中行、商业银行、农村信用社可贷◆主要用于消费◆期限一般1年 少数人能贷综合考察职业、收入、信用 近日，市民林女士准备装修新房，手中资金周转不开，一时拿不出几万元装修费，经朋友介绍，她得知银行有个人信用贷款，无需担保和抵押，当她向银行申请时，却被拒绝，原因是她的个人信用记录显示有6次逾期还款。 事实上，知道个人信用贷款的人并不多，而真正能贷到的人则更少。 12日，市商业银行的一位负责人说，去年，市商业银行开展了个人信用贷款业务，主要服务公务员和由商业银行代发工资的事业单位人员，但并不是所有这类人都能贷，还要对其收入情况、信用记录、贷款用途等综合评估。 工商银行宜宾分行 (以下简称工行)个人贷款中心获悉，个人信用贷款条件高，范围窄，针对特殊人群，如副县级以上的公务员和医院副教授职称以上的专业技术人员等，贷款需要特定身份和收入证明。 中国银行个贷中心负责人介绍说，中行分行为高端客户、该行的VIP客户等优质客户提供个人信用循环贷款，由于该产品的特殊性(信用担保)，对客户要求较高，因此客户面不宽。个人信用贷款针对性很强，是为高端客户提供增值服务的专项产品。 从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等可以申请信用贷款，宜宾农村信用社的一名信贷员介绍说，对于从未贷款的新客户来说，要提供贷款申请、户品、户口簿、身份证、结婚证、土地使用证等能证明家庭情况经济情况及职业等的证件。当然最重要的是信用记录，在评估打分表中，信用记录占20分，而学历即使是博士也只占4分。 宜宾的农行、建行和中信银行均表示目前没有开展个人信用贷款。

个人信用信息基础数据库数据(金融机构)用户管理办法

个人信用信息基础数据库数据(金融机构)用户管理办法

个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行） 一总则 第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称“系统”）的数据安全，保证系统的正常运行，规范系统中各级用户的管理，制定本办法。 第二条征信服务中心负责系统的日常运行和维护。 第三条金融机构及其分支机构应分别指定专人负责系统用户管理、数据上报及信息查询。 第四条系统各级用户的权限划分、创建以及管理等应当严格遵守本办法的规定。 二用户种类及其权限 第五条系统采用多级用户体系，用户分为各级用户管理员和普通用户两种。 第六条金融机构的用户角色和权限。 （一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。 （二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负

责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。 1、信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 2、数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 三用户的职责 第七条金融机构的各级用户管理员应严格按照相关规定进行操作。不得随意增加或删除用户的权限，不得随意修改用户的基本信息。对创建的所有用户都应登记造册，以备征信服务中心检查。 第八条金融机构的数据上报员应按征信服务中心要求及时、准确、全面地上报本行的数据。 第九条信息查询员由金融机构负责个人贷款、贷记卡和准贷记卡审核、风险管理的业务和管理人员担任。 第十条金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。 第十一条金融机构是否有查询行为以个人信用信息基础数据库中的查询记录为准。 四用户的创建 第十二条各级用户的创建规则。 金融机构的总部级用户管理员负责创建总部的普通用户和直属下级机构的用户管理员,以此类推。

数据分析案例49个

本文力图从企业运营和管理的角度，梳理出发掘大数据价值的一般规律: ?以数据驱动的决策，主要通过提高预测概率，来提高决策成功率； ?以数据驱动的流程，主要是形成营销闭环战略，提高销售漏斗的转化率； ?以数据驱动的产品，在产品设计阶段，强调个性化；在产品运营阶段，则强调迭代式创新。 从谷歌、亚马逊、Facebook、LinkedIn，到阿里、百度、腾讯，都因其拥有大量的用户注册和运营信息，成为天然的大数据公司。而像IBM、Oracle、EMC、惠普这类大型技术公司纷纷投身大数据，通过整合大数据的信息和应用，给其他公司提供“硬件+软件+数据”的整体解决方案。我们关注的重点是大数据的价值，第一类公司首当其冲。 下面就是这些天然大数据公司的挖掘价值的典型案例: 01 亚马逊的“信息公司” 如果全球哪家公司从大数据发掘出了最大价值，截至目前，答案可能非亚马逊莫属。亚马逊也要处理海量数据，这些交易数据的直接价值更大。作为一家“信息公司”，亚马逊不仅从每个用户的购买行为中获得信息，还将每个用户在其网站上的所有行为都记录下来：页面停留时间、用户是否查看评论、每个搜索的关键词、浏览的商品等等。这种对数据价值的高度敏感和重视，以及强大的挖掘能力，使得亚马逊早已远远超出了它的传统运营方式。 亚马逊CTO Werner Vogels在CeBIT上关于大数据的演讲，向与会者描述了亚马逊在大数据时代的商业蓝图。长期以来，亚马逊一直通过大数据分析，尝试定位客户和和获取客户反馈。“在此过程中，你会发现数据越大，结果越好。为什么有的企业在商业上不断犯错？那是因为他们没有足够的数据对运营和决策提供支持，”Vogels说，“一旦进入大数据的世界，企业的手中将握有无限可能。”从支撑新兴技术企业的基础设施到消费内容的移动设备，亚马逊的触角已触及到更为广阔的领域。 亚马逊推荐：亚马逊的各个业务环节都离不开“数据驱动”的身影。在亚马逊上买过东西的朋友可能对它的推荐功能都很熟悉，“买过X商品的人，也同

商业银行个人信用贷款风险

(申请管理学硕士学位论文) 培养单位：管理学院 学科专业：工商管理（财务管理） 研 究 生：冯锦涛 指导教师：徐凤菊 教授 2009年11月 商业银行个人信用贷款业务 风险控制研究 商 业银行 个人信用贷款业务风险控制研 究 武 汉理 工大 学

分类号 学校代码 10497 UDC 学号 学位论文 题 目 商业银行个人信用贷款业务风险控制研究 英 文 Research on Individual Credit Service Risk Control 题 目 of Commercial Banks in China 研究生姓名 冯锦涛 姓名 徐凤菊 职称 教授 学位 博士 单位名称 管理学院 邮编 430070 姓名 职称 学位 单位名称 邮编 申请学位级别 硕士 学科专业名称 工商管理（财务管理） 论文提交日期 2009年11月 论文答辩日期 2009年11月 学位授予单位 武汉理工大学 学位授予日期 答辩委员会主席 评阅人 2009年11月 指导教师 副指导教师

独创性声明 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得武汉理工大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签 名： 日 期： 学位论文使用授权书 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权武汉理工大学可以将本学位论文的全部内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存或汇编本学位论文。同时授权经武汉理工大学认可的国家有关机构或论文数据库使用或收录本学位论文，并向社会公众提供信息服务。 （保密的论文在解密后应遵守此规定） 研究生（签名）：导师（签名）：日期

商业银行基础知识大全

商业银行基础知识大全

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商业银行基础知识大全 一、什么是商业银行？ “商业银行”有别于“中央银行”和“政策性银行”，是以金融资产和负债业务为主要经营对象的综合性、多功能的金融企业，是能够提供存贷业务的金融机构。 商业银行作为一家企业，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行主要通过存贷利差、中间业务收费和自营资金业务等获取利润。 二、商业银行的经营受到哪些监管和制约？ 我国的商业银行受到中国银监会等金融监管机构的监管。根据国家有关法律法规的规定，商业银行必须达到资本充足率、存贷比率、不良资产率等指标要求，以达到控制经营风险，保护存款人利益的要求。 三、商业银行可以为个人提供哪些服务？ 1、储蓄业务：包括人民币、外币的储蓄业务。 2、汇款业务：包括同行、跨行、同城、异地(包括跨境)汇款 3、贷款业务：包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。 4、代理业务：包括代理基金销售、代理保险销售、第三方存管业务、个人黄金(1387.90,-1.40,-0.10%)买卖业务、个人外汇买卖业务、代销国债等。 5、理财业务：提供理财产品和相关服务。 6、银行卡业务：提供借记卡、信用卡产品服务、包括通过银行卡存款、取款、转账、消费等。 7、代理公共缴费业务：代理收缴电话费、水费、电费、煤气费、物业费等。 8、出国金融业务：提供签证资料代传递业务、开具外币携带证、外币境外汇款、外币兑换、旅行支票、出国留学保函、出国留学贷款等业务。 9、电子银行业务：提供网上银行、电话银行、手机银行、自助设备办理各项

个人征信考试题

个人征信部分 一、单项选择题 1、（A）承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门是。 A. 人民银行及其分支机构 B. 征信服务中心 C.各商业银行Ｄ、中国人民银行征信管理部门 2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为（C）和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。 A.人民银行 B.银监局 C. 商业银行 D.借款人 3、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（C）报送个人信用信息。 A.人民银行征信中心 B.人民银行分支机构 C. 个人信用数据库 D. 企业信用数据库 4、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起（B）内给予答复。 A.10个工作日内 B.5个工作日内 C. 2个工作日内 D.当日内 5、个人基本信息是指（A）。 Ａ、自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息 Ｂ、商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录 Ｃ、除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 Ｄ、商业银行查询个人征信系统形成的查询记录 6、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告（A）。 A、征信服务中心 B、当地人民银行分支机构 C、不准确信息所属主体 D、公安部门 7、除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（A） A、书面授权 B、口头授权许可 C、身份证明材料 D、贷款卡 8、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向（A）提出书面异议申请。 A、征信服务中心 B、法院及公安部门 C、金融机构 D、地方政府的行政事务办公室 9、异议申请人对有关异议信息可以附注100字以内的个人声明，（C）应当对个人声明的真实性负责。 A、征信服务中心 B、商业银行 C、异议申请人 D、人民银行征信管理部门 10、中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的（B）个工作日内将异议申请转交征信服务中心。 A、1 B、2 C、5 D、7 11、征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以（A）。 A、标注 B、删除 C、关闭，禁止查询 D、不做处理 12、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、