我国网络银行发展中存在的问题及建议

河南科技2010.8上我国网络银行发展中存在的问题及建议

网络银行具有传统银行无可比拟的优势，它在我国的发展非常迅速，国内现在已经有中国银行、工商银行、建设银行等20多家银行拥有了自己的网页和主页，开通了网络银行业务。但由于我国网络银行起步晚、发展快，很多工作特别是法规制度建设、业务程序规范等方面还存在着一些问题，笔者根据我国网络银行发展中存在的问题，提出了其在竞争中求发展的建议。

一、我国网络银行发展中存在的问题

1.法律法规尚不健全。目前，我国网络银行开展金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、境外信息的有效性和法律认定等问题均尚无明确的法律、法规予以规范。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网络银行市场准入的要求也开始规范化，但是，个别商业银行仍存在设法规避监管的行为。

2.网络银行的发展水平低。国内的网络银行是在现有实体银行的业务基础上发展起来的，大多仍是传统银行业务的简单外挂，最多只能是照搬柜面业务的“上网银行”，电子商务等与网络银行发展密切相关的电子业务发展程度还不高，技术手段仍停留在低水平，服务内容缺乏内涵、缺乏适合市场的特色。

3.网络银行的安全令人担忧。目前，我国网络银行发展中存在的信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心（CA）体系尚未建成、信息安全保障的技术难题还未得到根本解决、管理人员缺乏安全观念等问题都严重影响到网络支付的安全性。电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制且真假难辨。

4.网络系统共享性差。各家银行之间缺乏必要的信息沟通和协调措施，“群龙治水”，各自为政，所建立的网络系统难以实现最大限度的信息共享，不能在全国范围内形成统一、高效运作的网络银行体系。

二、对我国网络银行在竞争中求发展的建议

随着外资银行进入中国开展金融服务，网络银行领域已成为中外资银行业务竞争的重要战场。中国的银行业要在激烈竞争中站稳脚跟，必须采取相应措施。

1.要大力推进信息化、网络化建设，营造一个优化的网络银行发展环境。电子商务与网络银行的发展取决于信息基础设施的规模及水平和信息终端及信息知识的普及程度。因此，要通过教育、培训等方式提高国民素质，更新民众的理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，为网络银行的发展壮大营造良好环境。

2.建立健全网络银行相关的法规、制度。制定一部与《商业银行法》具有同等法律效力的网络银行法，规范与指导网络银行开展业务。同时，为强化内部管理，控制经营风险，网络银行内部也要健全相应的业务操作规程和权限制约原则，完善网络银行电子支付安全管理组织制度和行业激励机制，建立全国性的统一金融认证中心，实现规范化和标准化。由此，形成多样化的监管手段，有效控制网络银行的经营风险。

3.积极开发新的金融产品服务，进行全新的业务拓展。网络银行要以积极的态度，满腔的热情为社会经济发展服务，千方百计地使自己的业务产品能适应客户进行商业交易时的支付与结算的安全性需要；要对传统商业银行的支付手段加以总结，利用高科技手段创新与电子网络交易相关联的支付手段和金融工具产品，实现金融工具的电子化，不断提高办事效率与质量，降低经营管理成本，扩大银行的收益水平。

4.强化银监会对网络金融风险的监管。建立网络银行准入制度，将网络银行业务正式列入金融机构的管理范畴；完善现行法律，修改补充适用于网络银行业务的相关法律法规；加强网络银行的信息披露制度，促使网络银行的经营者提高经营管理水平；结合网络银行的业务特点，完善现行金融监管办法；加强国际间的网络银行监管合作；加强金融监管人员的计算机培训，提高监管人员的素质和水平。

5.制定网络银行安全标准，建立健全认证体系。网络银行的安全隐患限制了电子商务的发展，网络银行的支付网是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，为了彻底改革这种传统的银行业务体制，保证电子网络结算的安全有效运行，必须尽快制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系，以保证网络支付客户信息的安全。

6.建议国家中央银行参照西方网络银行的发展历程，制定我国网络银行长期发展的战略目标，使网络银行与各个社会经济组织以及家庭等在经济业务管理和收支结算中运用的电子财务管理软件更好地结合起来，成为一个互联互通的体系，使各行各业在一切经济业务活动中的金融结算业务系统与网络银行直接相连相通，使报税、投资、结算等事务更加方便、快捷、安全、准确、及时地办理，使网络银行在社会主义建设事业中更好地发挥作用。H K

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28河南省科学院地理研究所刘晓丽审计署驻郑州特派员办事处李亚林