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中国自然灾害保险风险度综合评判与区划_刘丽

22卷4期477~482页

2004年7月

山地学报

JOURNAL OF M OUNTAIN S CIENCE

Vol.22,No.4pp 477~482

July,2004

收稿日期(Received date):2004-02-10;改回日期(Accepted):2004-05-11。

作者简介(Biography):刘丽(1955-),女,四川彭山人,副教授。主要从事自然灾害风险评估与经济数学研究。[Liu Li(1955-),female,

born in Sichuan,associate professor,mainl y study on risk as sess m ent of th e natural disaster and economic mathematics.]

文章编号:1008-2786(2004)04-0477-06

中国自然灾害保险风险度综合评判与区划

刘丽1

,代宏霞

(西南财经大学经济数学系,四川成都 610074)

摘要:首先将自然灾害保险风险评判分为灾害危险性与灾害易损性评判,以省、市、自治区划分自然灾害保险风险区,选择地质、地震、洪水、台风等四种自然灾害进行了自然灾害综合危险性评判;再将自然灾害易损性评判分为两个层次,第一层次是经济易损性与社会易损性评判,以风险区国内生产总值和固定资产投资作为评判指标进行了自然灾害经济易损性评判,以风险区人口密度作为指标进行了社会易损性评判,在此基础上进行了第二层次)))自然灾害易损性评判;然后以自然灾害综合危险度和易损度指标值作为评判因子进行了自然灾害保险风险度综合评判;最后根据评判结果得到了各风险区的自然灾害保险风险度,由此绘制了中国自然灾害保险风险区划图。关键词:自然灾害;危险性;易损性;保险风险度;区划中图分类号:X43 文献标识码:A

自然灾害保险风险分析与综合区划是以自然灾害为基础,综合社会、经济等因素的自然灾害保险风险的综合评判,其区划结果可作为保险公司分区防灾定损、厘定保险费率的依据,同时也为保险企业实施科学管理、防范经营风险提供重要的理论依据。

国内外多年保险统计资料表明,在保险损失中,自然灾害所占的比例明显高于其它出险事故。据统计,每年各种人为事故经济损失的总和大约只相当于一次大的自然灾害的经济损失。保险赔付中亦以自然灾害造成的保险损失为主。中国保险业面临的自然灾害保险风险非常高,保险业与自然灾害有着十分密切的内在联系和相互影响[1]。保险是转移风险的手段,它是一种对受灾的保户实行经济补偿,使其恢复原状的金融手段和措施[2]

。据世界银行统计,近年来有40%的灾害损失由保险公司承担,因此,积极开展自然灾害保险有利于分散转嫁灾害风险。而开展自然灾害保险,首先是保险公司对保险费率的厘定。我国自然灾害在不同地区的活动频次、危害程度悬殊很大,但在目前的保险管理中未体现这些差异和变化。对不同地区实行统一费率,这显然是不合理的,这种简单的管理方式影响灾害低风险区的投保积极性和高风险区的保险收益,不利

于保险业的发展。因此,根据不同区域的保险风险程度实行分区费率,势在必行。

自然灾害的发生主要是自然的因素,而灾害损失则既有经济因素,也有社会因素。不同区域的自然条件、社会条件和经济条件差异很大,因此本文将灾害的自然、社会、经济等要素综合考虑,选择多方面的指标体系、建立多层次和定量化的数学模型,进行保险风险的综合评判,根据评判结果编制出保险风险区划图。

1 方法

中国自然灾害保险风险分析与综合区划的方法是:进行风险评判区的划分;选择自然灾害保险风险评判因子;建立分层次综合评判的数学模型;即首先进行灾害危险性评判与灾害易损性批判,再进行灾害保险风险度批判,得到各评判区的综合自然灾害保险风险度级别;利用评判所得各风险区保险风险级别绘制中国自然灾害保险风险区划图。111 自然灾害保险风险综合评判的数学模型与方法11111 风险区的划分

我国行政区的划分适当考虑了人口规模、民族

相对集中,自然气候条件等特点,考虑到为保险公司和政府部门实施科学管理提供方便,因此,这里选择按中华人民共和国各省、市、自治区划分中国自然灾害保险风险综合评判的风险区。

11112自然灾害灾种的选择

一个地区的自然灾害并不是单一的,甚至一次巨大的自然灾害也常诱发出一系列的次生灾害和衍生灾害[3],各种自然灾害给社会和人类造成的损失程度各有不同,在这里我们选择了给人类社会常造成重大损失的地震、地质、洪水和台风等4种自然灾害作为灾害危险度评判时的灾种。

11113易损度评判指标的选择

自然灾害涉及的面广,要考虑的因素也很多。而保险所考虑的损失主要是财产损失与人员伤亡。因此,将易损性分析分为两部分:经济易损性与社会易损性。

一个经济发达,财产富集的地区,自然灾害带来的损失就非常大,而一个无资源的地方,不管发生多大的自然灾害,也无损失可言,而保险则是由灾害损失的程度确定赔付。于是对保险风险经济易损性分析,选择各评判区的国内生产总值和固定资产投资作为评判指标。

人的生命是最可宝贵的,生命损失应是最严重的损失。人口越密集的地区,自然灾害造成的生命损失就越大,因此,在社会易损性分析中,选择风险区人口密度作为评判指标。

11114自然灾害危险度评判

自然灾害综合危险度在各单灾种的危险度基础上进行。单灾种的危险度区划研究在我国已进行了很多较深入的研究,这里不再重复这方面的研究,直接引用由国家三部委(科委、计委、经贸委)自然灾害综合研究组编写的5中国自然灾害区划研究进展6中收入的单灾种危险度区划结果[4]和5中国农业灾害风险评价与对策6[6]中台风灾害数据评判结果(表1)(以下各表中,香港、澳门特别行政区和台湾省因无资料,未列入)进行综合自然灾害危险性分析。以单灾种危险度作为综合自然灾害危险度评判因素。用z i、d i、h i、t i分别表第i(i=1,2,,,,31)风险区的地震、地质、洪水和台风等4种自然灾害的危险度。用迭加公式

w i=z i+d i+h i+t i

计算出第i(i=1,2,,,,31)风险区的综合自然灾害危险度w i。对综合自然灾害危险度采用分段函数赋值法进行量化,其赋值函数为

W i=

w i/10,

w i<10

w i\10

算出各风险区综合自然灾害危险度指标值W i(表1)。

自然灾害的易损度是由承灾体的经济、财产、人口等确定,它是反映自然灾害的社会属性[5],这里将易损性分为经济易损性和社会易损性两部分。在经济易损性分析中,选择国内生产总值与按经济类型分的全社会固定资产投资作为评判的两项指标。为了解决这两项指标在综合易损分析求和时的计量单位不同的问题,我们采用分段函数进行转换赋值。首先查阅1990-2001年中国国家统计年鉴获得了共计12a的各风险区国内生产总值与固定资产投资。并由公式

p i=1

E12

j=1

p j

(其中p j为第j年的国内生产总值)计算得到1990 ~2001年各风险区平均国内生产总值p i(表1)(重庆市因建市较晚,计算时间为1998~2001年)。由

q i=

E12

j=1

q j

(其中q i为第j年的固定资产投资)计算得到1990 ~2001年各风险区平均固定资产投资q i(表1)(重庆市计算1998~2001年),由分段函数

G i=

ln(p i+q i)/10,

p i+q i<10000

p i+q i\10000

计算得第i区(i=1,2,,,,31)经济易损度指标值G i(表1)。

人口越密集的地方,自然灾害对人民生命造成的损失越大。在社会易损性分析中,选择人口密度作为社会易损评判指标。由国家统计年鉴获得2001年全国各省、市、自治区人口总数r i(表2);由中华人民共和国地图集查得全国各省、市、自治区面积s i(表2),用公式

m i=r i/s i

计算得到各省、市、自治区人口密度m i(表2)。

仍然采取分段函数赋值。其赋值函数为

R i=

m i/1000,

m i<1000

m i\1000

算得各省、市、自治区社会易损指标值R i(表2)。

一方面,经济越发达、人口越密集的地区灾害易损度越大;而另一方面,经济发达地区的承灾能力相

478山地学报22卷

表1各省、市、自治区自然灾害危险度

T able1Danger grades of natural disaster in each provi nce,city and sel-f governing area

地区编号i地震z i地质d i洪水h i台风t i综合危险度w i综合危险度指标值W i 北京133208018

天津231329019

河北332329019

山西432116016

内蒙古511103013

辽宁632228018

吉林711215015

黑龙江811215015

上海911226016

江苏1031329019

浙江1112338018

安徽1221328018

福建133********

江西1413227017

山东1531329019

河南1621317017

湖北1713306016

湖南1813328018

广东19233310110

广西2013238018

海南21323310110

重庆2213205015

四川2333208018

贵州2413105015

云南2533107017

西藏2633106016

陕西2733208018

甘肃2833106016

青海2932105015

宁夏3032105015

新疆3132105015

对较强,其灾害损失的增长幅度也随着承灾能力的加强而部分抵消[5],因此,易损度与财产和人口的关系应是一种开初增长较快,而后逐渐减缓的非线性关系,基于此种观点,取非线性函数

Y i=[(P i+R i)/2]1/2

作为自然灾害易损性综合评判函数。由上式计算得到各省、市、自治区自然灾害易损度指标值Y i(表2)。

11116自然灾害保险风险度综合评判

自然灾害保险的风险度应由反映灾害自然属性的自然灾害危险度指标和反映自然灾害的社会属性的自然灾害易损度指标来综合确定[5]。没有自然灾害发生,当然不会有保险风险,而如果灾害发生在荒无人烟、无任何经济资源的地区,就不可能带来生命与财产的损失,保险也无风险。因此,自然灾害危险度与易损度二者缺一均无风险而言。鉴于此种观点,取自然灾害保险风险区划的综合评判函数为

F i=W i@Y i

式中W i为灾害危险度指标,Y i为社会易损度指标,F i为保险风险度指标。乘积中任一个因子为零,则F i=0,即无保险风险。由以上公式计算得各省、市、自治区自然灾害保险风险度指标值F i(表3)。

479

4期刘丽,代红霞:中国自然灾害保险风险度综合评判与区划

表2各省、市、自治区自然灾害易损指标

T able2Loss grades in each provi nce,city and sel-f governing area

地区编号

平均国内生产

总值p i(亿)

平均固定资产

投资q i(亿)

经济易损

指标值G

人口总数

(万人)

面积

(104km2)

人口密度

(人/km2)

社会易损

指标值R

北京115031897831370177138311688230182天津2989128394156017210041119130191河北33034166103914701836699193530135山西4109510733614801733272162050121内蒙古587312625913301702377118200102辽宁6281811784816701824194152800128吉林7116717634810601732691191420114黑龙江820841005351370179381145850109上海9267511613201230183161401626901100江苏105199120168213601887355107360174浙江113571100137518101854613104610146安徽12195317449912301786328144520145福建13226813967518801803440122870129江西14129019930413001744186172460125山东155156107145113301889041156030160河南1631131308581730183955517620156湖北17259513778918801815975193140131湖南182270192124919801826596213140131广东194993146207110301897783184230142广西20140615638913501754788242000120海南2133615816219201627963142340123重庆2215191665321680176309781243760138四川23295419988213101838640481800118贵州2464813620813501683799182110121云南25124917542018201744287391100111西藏2668151341890146263123201002陕西27105019336611501733659211740117甘肃286331222111520167257545570106青海2917011080111015552372701007宁夏30170156811590155563616850109新疆3183612234416801714876160300103

2中国自然灾害保险风险区划

利用区域数值分级方法,将自然灾害保险风险度指标Fi的取值范围[0,1]分为[0,012)、[012, 014)、[014,016)、[016,018)、[018,1]5个区间,由此将对应于各区域自然灾害保险的风险度分为五级1级(极低风险):0[F i<012;

2级(低风险):012[F i<014;

3级(中等风险):014[F i<016;

4级(高风险):016[F i<018;

5级(极高风险):018[F i[1。

由上述自然灾害保险风险等级划分的方法与所得的各风险区的自然灾害保险风险指标值,得到各省、市、自治区自然灾害保险的风险度级别(表3)。

根据各省、市、自治区自然灾害保险风险级别,绘制出中国自然灾害保险风险区划图(图1)。

480山地学报22卷

表3 各省、市、自治区自然灾害风险度

Table 3 Risk grades of natural dis aster in each province,ci ty and sel-f governing area

地区

编号i 风险度指标值

F i 风险度级别

k 地区编号i 风险度指标值

F i 风险度级别

k 北京101714湖北1701453天津201825湖南1801604河北301694广东1901815山西401413广西2001553内蒙古501181海南2101664辽宁601593重庆2201382吉林701332四川2301573黑龙江801332贵州2401342上海901583云南2501463江苏1001815西藏2601292浙江1101654陕西2701543安徽1201634甘肃2801372福建1301744青海2901272江西1401493宁夏3001292山东1501774新疆

0131

河南

0159

图1 中国自然灾害风险区划

Fig 11 Regionalization of natural disaster insurance risk in China

3 结论与讨论

11本文首先对自然灾害危险度与易损度分别进行了评判,然后以两者为评判因子进行了关于自

然灾害保险风险的综合评判,根据评判结果绘制了

中国自然灾害保险区划图,由图可见,我国自然灾害保险的风险度是由东往西,逐渐降低的趋势。可见

沿海地区灾害严重,经济发达、人口密集、灾害会带来严重的财产损失与人员伤亡。

4814期刘丽,代红霞:中国自然灾害保险风险度综合评判与区划

21在对经济易损度评判时,选择了国内生产总值和固定资产投资两个指标,进一步还可考虑增加经济收入,个人财产等指标。社会易损度评判时,选择了人口密度,进一步还可考虑人口年龄结构、受教育程度和人口自然增长率等指标。

31在易损度评判中,选经济易损和社会易损作评判。进一步的评判还可考虑添加物质易损。(以建筑物,基础设施等作评判指标)。

41在自然灾害保险风险评判中,以行政区划分风险区,还可考虑以同类地形的区域划分风险区,这样更能客观评判自然灾害的孕灾环境。

51本文选择了地震、地质、洪水和台风四种自然灾害进行自然灾害危险度综合评判,还可考虑增加更多易造成人口与财产损失的自然灾害的种类,以得出更切合实际的自然灾害保险风险区划。

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The Comprehensive Assessment and Regionalization of

Natural Disaster Insurance Risk in China

LIU Li,DAI Hongxia

(Southw est Univer sity of Finance and Economics,Chengdu,610074,China)

Abstract:Firstly,natural disaster insurance risk is divided into disaster dang er disposition and disaster loss dis-position assessment.Natural disaster insurance risk regions are partitioned by provinces,cities and sel-f g overn-ing areas.Geolog ic disaster,earthquake,flood,typhoon are chosen to be the models for the comprehensive dan-ger disposition assessment.Natural disaster.s loss disposition assessment has tw o levels,the first is economic loss disposition and social loss disposition assessment,the former is judged by the risk region.s GDP and capital assert investment,and the latter is depended on the people.s density of the risk reg ion;the second level is natu-ral disaster loss disposition assessment w hich bases on the first one.Then natural disaster insurance risk degree is comprehensively assessed by the natural disaster.s comprehensive danger degree and loss degree.At last,every region.s natural disaster insurance risk deg ree can be concluded from the assessed result and then the regionaliza-tion m ap of China is draw n.

Key words:natural disaster;anger disposition;loss disposition;risk degree;regionalization 482山地学报22卷

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

我国自然灾害及管理概况

我国自然灾害及管理概况作者：佚名来源：zt 阅读：135 更新:2006-8-7 我国保险业恢复以来的20余年发展取得了很大成绩，一方面为提高我国社会保障程度，促进养老、医疗等社会改革提供了基础，另一方面对防灾、防损，减少灾害损失，救助灾民，实施灾后恢复重建，稳定社会，保障社会可持续发展做出了重要贡献。保险业是经营风险的企业，在诸多风险中，自然灾害风险最为严重。自然灾害一方面给保险公司每年都造成巨额赔付，另一方面也给保险业的发展带来了机遇与效益。我国是个多灾的国家，初估受灾财产总值达数十万亿元，每年自然灾害经济损失达一千亿元以上。为了减轻自然灾害，仅靠政府是不够的，必须推动减灾社会化，其中发展灾害保险是最主要的措施。我国社会经济的发展，自然灾害的态势和社会管理与服务的巨大需求，必将极大推进保险业的大发展。灾害可定义为给人类带来巨大经济损失、损害或破坏的灾难性事件，可以是地震、滑坡、洪水、火山暴发等，但是当火山在没有人烟的地方暴发时不能认为是灾害，而只有当其碎片或岩浆飞到或流到人类居住的山谷坡地时，它才变为灾害。有些自然灾害在比较短的时间里给人类造成灾难性的后果(如地震)，而另外的一些则是比较缓慢地给人类带来同样(甚至更大)的影响(像干旱)。灾害可按不同的标准进行分类，按灾害的成因可将灾害分成：自然灾害，即由自然现象产生的事件，如地震、火山暴发、干旱、台风等；人为灾害，即由人类活动产生的事件，如大气污染、工业化学事件、武装冲突、核事件、原油泄漏、沙漠化等。另一种分类是按灾害源地与人类活动的关系进行的，可分为地质灾害(如地震、火山暴发、滑坡、洪水等)、生态灾害(如干旱、沙漠化、水土流失、森林破坏等)。几乎所有的灾害都伴随着某种形式的损失，像财产、建筑、人的生命等，其损失程度依灾害类型、强度和发生区域不同而不同。 1、我国自然灾害中国是世界上自然灾害最严重的国家之一。近40年来，每年由气象、海洋、洪涝、地震、地质、农业、林业等七大类灾害造成的直接经济损失，约占国民生产总值的３％(５％)，平均每年因灾死亡数万人。此外，经济发展，人口增长和生态恶化，尤其是灾害高风险区内人口、资产密度迅速提高，使自然灾害的发生频率、影响范围与危害程度均在增长，成为一些地区长期难以摆脱贫困的重要制约因素。中国自然灾害的多发性与严重性是由其特有的自然地理环境决定的，并与社会、经济发

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

地理选修自然灾害与防治知识点大全

地理選修：自然災害與防治1.定義：由于自然異常變化造成的人員傷亡、財產損失、社會失穩、資源破壞等現象或者一系列事件 2.形成條件：有自然異變還要有損失。 3.自然災害的特點：廣泛性和區域性、頻繁性和不確定性、周期性和不重復性、聯系性、危害的嚴重性、不可避免性和可減輕性。 4.自然災害的分類： A、氣象災害熱帶氣旋、洪澇、干旱、寒潮大風、冰雹、雪災、干熱風、龍卷風、沙塵暴等 B、地質地貌災害：地震、滑坡、泥石流等 C、海洋災害：風暴潮、赤潮、海嘯等 D、生物災害：病害、蟲害、鼠害等~\(≧▽≦)/~ 一、氣象災害：（一）干旱：分布地區：干旱區和半干旱區、季風氣候區。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF

產生原因：長時期無降水或降水異常偏少而造成空氣干燥、土壤缺水的一種現象。危害：①農作物、林木干枯死亡；②河塘、湖泊干涸；③人畜用水、工農業生產用水困難，糧食減產；④局部地區社會動蕩。（影響經濟發展和社會安定。）治理措施：①因地制宜實行農林牧相結合的農業結構，改善干旱區的農業生態環境，有利于減輕或避免干旱的威脅；②在干旱多發地區，選擇耐旱的作物（或改良作物品種）；③開展農田水利基本建設；④ 營造防護林；⑤改進耕作制度；⑥跨流域調水。我國干旱的時間和空間分布特征：干旱在我國一年四季均有可能發生。春旱主要發生在黃淮流域及其以北地區，有的年份春旱可持續到6，7月份，形成春夏連旱，對農業生產影響嚴重。夏旱通常分為初夏旱和伏旱。初夏旱多發生在北方。伏旱是盛夏“三伏”期間的干旱，多發生在秦嶺、淮河以南到 GAGGAGAGGAFFFFAFAF

華南北部地區，以長江中下游多見。伏旱一般影響不很嚴重，只有旱情持續到9，10月或11月，即出現夏秋連旱時危害才比較重。秋旱多發生在華中、華南地區，對南方晚稻生長影響較大。北方秋旱對作物影響較小，但會對冬小麥播種、出苗不利。冬旱主要發生在華南和西南東部地區。因為這里冬季仍有作物生長，需水較多，如遇少雨年就會發生冬旱。有的年份干旱持續時間長，冬旱可持續至第二年初春，對工農業及生活用水等影響很大。（二）洪澇災害：我國典型地區：東北；黃河、長江中下游地區；淮河流域；珠江流域等世界主要發生地區：亞洲、歐洲、北美洲的沿海、沿河、沿湖地區。自然原因：（氣候）①降水持續時間長，降水集中（如長江流域的梅雨天氣）； GAGGAGAGGAFFFFAFAF

中国保险业风险管理现状及对策

一、中国保险业风险管理现状 1.从总体上看，中国保险业风险管理水平较低，风险管理理念不强。第一，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。第二，保险业发展总体决策和保险公司决策在相当程度上缺乏风险管理理念，保险的粗放型经营、以保费收入作为经营业绩的硬招标的决策思路对目前的保险发展仍起着决定性作用。第三，保险风险管理技术水平低，风险评估、保险信用等级评定缺乏有效的评定标准，风险控制和风险融资的方式相当有限。许多保险公司根本就没有防灾防损部门，在有防灾防损部门的企业中，其人力与财力的配备不足。第四，在保险风险控制过程中，事后控制为主要控制方法，对风险的事前控制重视不够。第五，在保险监管方面，主要还处于事后监管阶段，监管工作缺乏主动性和前瞻性，监管重点仍在费率等问题上，对关系到保险公司偿付能力、风险资本比率、再保险安排、资产配置等内容监管力度不够。 2.较为注重显性风险管理，对隐性风险管理重视不够。第一，在业务发展导向上，注重规模和速度，强调业务增长量，忽视保险发展的质。由于我国保险公司分支机构的设立主要是根据保费收入增加额为依据的，保险法规和保俭监管部门对保险费地位的过份强调在一定程度上导致商业保险公司把保费的追逐作为主要经营目标。保险公司在实际展业中，重保费，轻理赔；在保险市场竞争中，以保险价格进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保并存；在保险险种开发上，以占取市场份额作为主要手段，对保险产品风险的管理控制重视不足。第二，在保险发展导向上，某些方面还存在着保险决策和保险经营中的短期行为，对保险业发展及保险公司发展战略长远性研究不够；在公众对保险的信任度方面，保险业未能充分重视恶性竞争、保险中介制度混乱、保险欺骗对社会公众产生不度影响；在制度法律建设方面，对保险发展的制度环境和法律基础建设重视不够，一方面表现在保险法在某些方面存在着缺陷与不足，另一方面保险法已不能完全适应开放条件下保险业的发展，一个有效的保险法律体系还未基本形成；在保险文化建设方面，保险公司文化建设滞后，保险文化传播缺乏创新，保险公司的形象度和美誉度构建急需加强。 3.较为注重内生风险管理，忽视外生风险管理。第一，部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。第二，对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。第三，部分保险公司较为重视公司内部风险管理，而对保险同业的规范竞争、有序竞业的风险管理重视不够，保险同业组织的作用还相当有限。第四，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。[!--empirenews.page--] 第五，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。 4.未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。保险经营是在大量可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司（包括社会）建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆选择的增加。 5.风险管理理论滞后，风险管理人才不足。在我国，风险管理理论发展滞后，风险管理人才不足已是一个不争的事实。保险风险管理既包括风险投资、保险购买和管理、安全、赔偿金管理、索赔管理，又包括公共关系、市场服务、培训员工、提供法律咨询等内容；既包括对保险公司的硬件失误风险和软件失误风险的管理，又

高中地理自然灾害完整版

选修五《自然灾害与防治》复习总结一、我国自然灾害多发的地理背景：（一）自然背景：（1）气候背景： ①我国东部濒临太平洋，面对世界上最大的台风源区（西北太平洋台风区）。 ②位于最大的季风气候区，受强大的季风环流控制，降水时空分布极为不均。 ③气候复杂多变，气候不稳定性强。（2）地形地质背景: ①地形复杂多样，西高东低，起伏较大，以山地丘陵为主。 ②太平洋板块俯冲，印度洋板块碰撞，地壳运动活跃。 ③处在环太平洋地震带和地中海－喜马拉雅地震带之间。（3）生物背景：地域辽阔，气候多样，土壤和植被类型多样，滋生和繁殖了多种有害生物。 1、洪涝灾害——东北、黄河流域、长江、淮河、珠江流域等。 2、干旱高温——较广，如华北地区春旱；长江中下游地区伏旱；华南地区干旱；西北、西南陆地区干旱。 3、台风——台、闽、粤、琼东南沿海地区 4、沙尘暴——西北、华北 5、寒潮——影响围大，我国除青藏、滇南外，各地都受影响（包括、等地）。 6、地震——东部沿海；西南、西北、华北地区。

7、滑坡、泥石流——西南山区 8、赤潮——珠江口、湾、渤海湾等 9、咸潮——东南沿海，如珠江三角洲二、我国主要灾害的地域特点和形成原因： 1地震：（1）时空分布特点：集中四区，沿海、华北太行山沿线和京津唐地区、西南青藏高原和它边缘的两省西部、西北的新疆和。（2）原因：位于太平洋板块与亚欧板块的俯冲带、印度板块与亚欧板块的碰撞带，地壳运动活跃。处于环太平洋火山地震带和地中海－喜马拉雅火山地震带之间。 ②我国板块部多断裂破碎构造。 2 滑坡、泥石流（1）时空分布特点： ①具有突发性，雨季更易发生。 ②主要分布在西南山区，及地势的二三级阶梯交界处以西至－－昌都一线之间。（2）成因： ①地形复杂，山地多，坡度大；②降水集中，多暴雨；③植被的破坏；④不合理的工程建设。 3.旱灾（我国气象灾害之首）：（1）时空分布特点： ①各地均可发生，频率不同，黄淮海最重、华南西南次之、再次是长江中下游地区。 ②全年均发生，南北差异大，北方春旱、长中下夏秋旱，华南秋冬旱。（2）原因：自然原因——季风气候显著，降水集中，且季节变化和年际变化大。人为原因——①过度放牧②过度开垦③过度砍伐④不合理的利用水资源。 4 洪涝

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。（一）我国保险业存在的主要问题；第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中

在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。（二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是

地理选修五自然灾害与防治高考题选编

地理选修五自然灾害与防治 1.（2008山东文综，31）（10分）涝渍灾害是我国主要自然灾害之一。下图是我国涝渍灾害主要分布地区示意图。读图回答下列问题。 ⑴说明图示涝渍灾害空间分布形成的原因。（6分） ⑵如何有效预防涝渍灾害？（4分） 2.（2008海南，26）（10分）2003年6月下旬至7月中旬，淮河流域出现了自1991年以来最大的一次洪水。为缓解水位上涨压力，政府启用安徽省境内部分蓄洪区实行分洪，安全搬迁群众4.6万人；还启用了怀洪新河分洪等措施（下图）。完成下列要求。

（1）说明形成这次大洪水的主要原因。（4分）（2）说明蓄洪区分洪的作用及临淮岗洪水控制工程、怀洪新河的主要功能。（6分） 3．（2007山东文综，31）干旱灾害是中国主要的气象灾害之一。下图反映了我国1950-1991年间不同区域干旱季节分布及其对农业的影响。读图回答下列问题。（1）判断图中旱灾最严重的地区（写序号）并说明依据。（3分）

（2）分析②、③两区旱灾季节差异的原因。（4分）（3）说明①区春旱引发的最主要的次生灾害及其监测手段。（3分） 4．（2007海南，26）（10分）阅读材料，回答下列问题。 2004年8月12日20时，台风“云娜”在B地（属浙江省）登陆。13日，该台风减弱并向江西省移去（下图）。我国气象部门利用气象卫星、多普勒雷达站与自动气象站网组成气象综合探测系统，跟踪“云娜”自生成至消亡的全过程，并做出了及时、准确的预报。政府部门根据台风预报，对受“云娜”影响的危险地区，实施人员撤离等应急措施。“云娜”是此前半个世纪在浙江登陆的最强台风，造成的人员伤亡远少于以往各次强台风所造成的人员伤亡。（1）说明该台风造成人员伤亡较少的主要原因。（4分）（2）2004年8月12日下午，A、B两地的风向分别为___________、___________。说明该台风对涉及区域造成的重要影响。（6分）

中国保险业发展现状面临着三大挑战

中国保险业发展现状面临着三大挑战 [导读]：中国保险业在经历了三十多年的高速成长后，在2011年面临极为严峻的新考验。具体表现在保费收入增速下滑，资本市场形势严峻，保险资金运用承受巨大压力。保险业面临三大考验中国保险业当前及今后一段时间面临着与过去三十年完全不同的挑战。具体体现在以下三大方面。第一，传统投资面临收益率下降的挑战。保险业投资收益率下降将成为全球保险业面临的共同挑战。这是由全球经济增长放缓和全球出现金融压抑决定的。在未来较长的一段时间内，金融市场的预期回报将处于较低水平。目前发达经济体经济增长陷于停滞、失业率居高不下。比如，美国在2008年房地产泡沫破灭后进入了漫长的去杠杆化和资产负债表衰退。2008年以来，占美国GDP近70%的消费者开支平均年化增长率仅0.2%。美国家庭净值从2006-2008年底损失了12.7万亿美元，但家庭按揭债务从2007年高峰仅减少了445亿美元。资产负债表衰退使得美国经济面临重蹈日本式失去十年的风险。欧洲经济受欧洲主权债务危机的冲击，在需求不振的情况下仍不得不紧缩财政，经济已处于衰退边缘。受发达经济体经济停滞的影响，新兴市场经济增长面临下滑的风险，为此土耳其、巴西央行已分别于8月4日和31日下调基准利率50个基点。中国经济增长也面临外需下滑、通胀仍在高位运行、房地产调控效果尚未显现、地方政府债务风险上升的压力。在全球经济增速下滑和投资者风险偏好下降的情况下，全球股票市场估值面临趋势性下调压力，股票投资进入低回报时代，中国也不例外。全球经济已进入负实质利率的金融压抑时期。由于公共部门和私营部门债务庞大，发达经济体不得不通过实施负实质利率的金融压抑政策减轻债务人负担。美国、欧元区、英国最新公布的通货膨胀率分别为3.8%、3%、4.5%，但基准利率却分别只有0.25%、1.5%和0.5%。中国也存在负实质利率的金融压抑。8月份中国的通胀率为6.2%，一年期基准利率为3.5%，十年期国债利率为3.86%。对以固定收益投资为主的保险资金投资而言，低利率意味着低回报率，负实质利率意味着占资产总量80%以上的固定收益组合难以保值。摩根士丹利预测，如果美国十年期国债利率维持在2%-2.5%，2012年美国寿险公司的盈利将降低5%。由于保险的资产与负债久期是金融业中最长的，因此受金融压抑的负面冲击也最大。特别是保险资产在会计分类中销售类、交易类占多数，资产价格极易受市场波动影响。而银行资产大多以摊余成本入账，资产价格不受资本市场影响。金融压抑不仅使固定收益产品难以保值，在经济增长放缓的情况下，反映经济持续增长的股市估值也会下调，这在中国股票市场已得到反映。中国股票市场的估值已从2007年的60-70倍市盈率下降到目前的11倍左右，已与国际市场的估值接轨。除估值与国际市场接轨外，中国股票市场还受到以下几个因素的影响：第一，中国经济正在进行经济增长方式转变和经济结构调整。原来靠高投资和高投入的

疾病意外自然灾害案例

儿童看病省钱有技巧医保和商业险或可全报销医保和商业险或可全报销李女士家小孩元旦前住进了省人民医院。“一个病房8个床位，一有人出院立马就有人接力棒般赶着住进来，甚至还有出院没多久又回炉住院的。”她说，小孩子遭罪不说，经济上也有压力，可有些小孩的住院费用可以全报销，有的报销了70%左右，有的则全自费，为何会有这么大的差异呢？记者从星城保险公司了解到，有的家长给孩子购买了城镇医疗保险，有的家长在医保基础上加配了商业险。孩子生病，如果补充购买商业险，能减少一些经济压力。孩子免疫力差可配备商业险由于儿童身体机能发育不完善，免疫力较弱，秋冬及换季时节，对传染病、流行病侵害的抵抗能力差，极易遭受疾病的侵袭。因此，保险业人士提醒，有必要给孩子配备一份医疗险。以阳光人寿湖南分公司的一款保险附加住院医疗险为例，其中，0~5岁的保费最高，为859元/年，保额为5000元医保用药和1000元自费用药。换句话说，消费者单次最多可从保险公司得到6000元赔付。阳光人寿湖南分公司保险专家罗陵介绍，保额按次赔付，并非累计赔付。因此，很可能出现累计赔款大于保费的情况。重疾宜首选提前给付前文提及的小雅莉患的心血管疾病是重大疾病中的一种。如今随着重大疾病的低龄化和医疗费用的上涨，很多家长会给孩子购置重疾险。市民贺女士选购保险时发现，重疾险分提前给付和额外给付，“提前给付保费便宜些，额外给付保费贵一些，都说便宜没好货，这两者有什么区别呢？” 罗陵介绍，提前给付是指主险和附加险共享保额，而额外给付的主险和附加险的保额是独立的。比如购买了10万元的主险，附加重疾险5万元，如果出险，提前给付会赔付5万元，但相应地主险的保额只剩下5万元；但如果是额外给付，出险后重疾险会赔付5万元，主险的保额仍然为10万元。因此，额外给付的保费相对高一些。按理说，额外给付的保障更强，但事情没有两全：一般确诊为重大疾病提前给付就可以赔付，有利于减轻患者经济负担，显然更人性化。而额外给付赔付的条件更严格，可能会发生赔付不及时的情况。因此一度遭受业内“保死不保病”的质疑，目前提前给付是保险的主流方向。给孩子买保险不要本末倒置究竟给孩子配置多少额度的保障比较合适呢？很多市民都清楚“双十原则”，即保费占收入的1/10,保额为收入的10倍。但罗陵表示，每个家庭的具体情况不一样，因此不能教条地套用“双十原则”。“如果只是简单的购买意外和医疗险，很可能保费不会达到家庭收入的10%，但由于目前的保险具有多元的功能，如储蓄、教育金、养老等，因此保费支出可占到家庭总收入的20%。” 罗陵指出，小孩子的保险需求主要集中在教育金和疾病两大块，但很多家长更愿意购买教育金，这种做法有些本末倒置。“首先，买保险应该优先保家庭的经济支柱，即保大人，然后才是小孩；其次，即便是保小孩子，也应该优先配置保障型的疾病和意外；养老需求是最后考虑搭配的险种。”此外，医疗险是赔付率较高的产品，在配置医疗保险时，需看清楚条款是否保证续保，为了避免在续保时吃闭门羹，最好选择保证续保的医疗险。交通意外引起的纠纷

第2讲我国主要的自然灾害

第2讲我国主要的自然灾害考点一我国自然灾害的特点与分布强化专练 1.读“我国主要气象灾害分布图”，回答下列问题。（1）在各种气象气候灾害中，分布最为广泛的是。（2）我国华南地区虽然纬度较低但有时也会受到低温冻害的影响，其成因是、。（3）干旱是一个突出的世界性问题。我国华北地区的旱情以季最为突出，其主要原因是。（4）台风是我国夏半年主要的气象灾害，但它在给人类带来灾害的同时也会产生一些有益的影响，其主要表现有。（5）为减轻上述各种气象灾害可能带来的损失可以采取的措施有（多选）（）A.修建水库和分洪工程 B.禁止在灾害多发区居住 C.建立灾情监测预报系统 D.建立健全保险救灾体系答案（1）干旱（2）冷空气势力强（或春季阴雨多）农事活动早（3）春气温回升快，蒸发强，而降水少；春季是农作物播种和生长时期，需水量大（4）带来丰富的降水，缓解旱情，有助于降温解暑（5）ACD 考点二我国的干旱、洪涝、寒潮与台风强化专练 2.阅读下列材料，回答问题。材料一从2008年1月10日开始，我国南方地区出现了新中国成立以来罕见的长时间、大范围、高强度的低温、雨雪和冰冻天气。极端低温雨雪天气对湖北、湖南、江西、贵州、安徽等省的交通、电力、农业、供水、通信等造成巨大影响，灾情十分严重。材料二

（1）受冰冻雨雪影响最突出的交通运输方式是。这次冰冻雪灾引起输电线路损坏，造成京广线部分路段因停电而中断，导致广州火车站数十万北上返乡旅客滞留。广州火车站积极采取措施，引导旅客东走广深线转线，西走广廉（江）线、黎湛线、湘桂线和线，再选择合适的方式和路线返乡。（2）粤北和湖南郴州地区是冰冻雪灾的重灾区，其形成的主要自然原因有（） A.受亚洲高压持续控制 B.受西南暖湿气流影响，水汽充足 C.位于南岭地区，地势较高 D.大气环流异常稳定，造成持续的低温环境 E.位于平原地区，积雪深厚 F.恰逢春节广州返乡旅客高峰期（3）极端低温雨雪天气对人们的生产和生活带来了不利的影响，但它也有有利的一面。“瑞雪兆丰年”，就是说冬季雨雪多预示着来年农业生产可能会获得大丰收。根据所学地理知识，谈谈其中的科学道理。答案（1）公路运输京九焦柳（2）BCD （3）①我国冬季一般降水少，降雪增加了土壤的水分，有利于来年春播和作物生长；②积雪对土壤有保温作用，有利于农作物安全越冬；③低温不利于害虫的越冬，能减轻来年的病虫害。考点三我国的地震、泥石流与滑坡强化专练 3.阅读下列材料，回答问题。我国是一个自然灾害多发的国家，台风、洪涝、旱灾、风雹、地震、低温冷冻、雪灾、山体滑坡、泥石流、病虫害等各类自然灾害都有不同程度发生，人民群众生命财产遭受重大损失。（1）分析说明我国自然灾害类型多、频率高的主要原因。（2）地震是一种危害和影响最大的地质灾害，我国是世界上地质灾害最严重的国家之一。简述构造地震的产生机制。（3）自然灾害主要是由自然原因引起的，人类活动对自然灾害会起到加剧或减轻的作用。分析说明人类活动会加剧自然灾害的原因。答案（1）我国地处环太平洋地震带和地中海—喜马拉雅火山地震带交界处，地质条件复杂，地质灾害多发；我国地形以山地为主，重力作用强，多滑坡、泥石流等地质灾害；我国地处季风区，深受季风影响，气象灾害多发；各种灾害相互关联，一种灾害发生往往诱发其他灾害的发生。（2）地震是由于地壳中内力不断积累，超过岩层的承受限度，导致岩层突然断裂或错位，使岩层中长期积累的能量急剧释放出来，并以地震波的形式向四周传播，使地面发生震动。（3）人类不合理地、过度地开发利用自然资源会造成生态破坏，导致环境承载能力下降，不稳定性增强，增加灾害发生几率；人类活动会使地表财富积累增多，加剧灾害损失程度。考点四我国的虫灾和鼠灾强化专练 4.下面关于我国虫灾和鼠灾的叙述正确的是（） A.由于各地的气候条件、生态环境、作物种类和耕作栽培制度不同，生物灾害的发生、流行以致成灾都有很大的区域差异 B.稻飞虱对我国农作物造成的危害最为严重 C.农田鼠类的危害形式可分为地上鼠和地下鼠 D.干旱的地理环境往往造成鼠类灾害严重答案 A

我国保险业发展的现状及趋势

我国保险业发展的现状及趋势班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

中国自然灾害保险现状与对策

浅谈我国自然灾害保险的发展现状及对策班级经济学13-2班学号1306102050 姓名张林运【内容摘要】：近些年来我国自然灾害频繁发生，各界对自然灾害保险这个风险管理手段的渴望也越加迫切。但目前中国的自然灾害保险制度尚未建立，自然灾害损失只能由政府和社会来承担。本文通过分析我国自然灾害保险现状并结合各国自然灾害保险的发展经验提出相关建议，意在能够促使我国保险业更好更快的发展。【关键词】：自然灾害保险保险体系保险产品对策在分析我国自然灾害保险现状之前，首先需要明确以下关于自然灾害保险的名词的具体定义，了解了基本概念我们就可以更加有针对性地分析情况以及提出相关的措施。自然灾害保险体系的基本概念：指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件。这里的自然灾害主要包括：地震与海啸、特大洪水、特大风暴潮。自然灾害保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，分散风险。自然灾害保险体系是发挥商业保险公司在巨灾风险管理中的作用，建立以政府为主导、市场为辅助的全社会广泛参与的多层次、多支柱的巨灾保险及风险处置体系，以实现多方共担风险。一、我国自然灾害风险形势严峻据联合国统计的数据显示,20世纪世界方位内54次最严重的自然灾害有8次发生在我国。并且我国仍有大范围的潜在巨灾威胁,全国有近2/3的国土面积不同程度受到洪水威胁,近一半的城市分布在地震带上。我国自然灾害风险发生频繁，损失逐年加重，而现有的保障体系对灾区的经济补偿和人民生活的恢复只能是低层次和小范围的。近十年来，我国每年因灾难所带来的经济损失基本维持在2000亿元左右，常年受灾人口达2亿多人次。2006年，全国农作物受灾面积达到4109.1万公顷，比上年增加5.9％。其中，绝收面积540.9万公顷，比上年增加17.7％；因灾死亡3186人，比上年增长28.7％；倒塌房屋193.3万间，比上

选修五《自然灾害与防治》知识点总结

选修五《自然灾害与防治》知识点总结一、我国自然灾害多发的地理背景：（一）自然背景：（1）气候背景： ①我国东部濒临太平洋，面对世界上最大的台风源区（西北太平洋台风区）。 ②位于最大的季风气候区，受强大的季风环流控制，降水时空分布极为不均。 ③气候复杂多变，气候不稳定性强。（2）地形地质背景: ①地形复杂多样，西高东低，起伏较大，以山地丘陵为主。 ②太平洋板块俯冲，印度洋板块碰撞，地壳运动活跃。 ③处在环太平洋地震带和地中海－喜马拉雅地震带之间。（3）生物背景：地域辽阔，气候多样，土壤和植被类型多样，滋生和繁殖了多种有害生物。（二）人文背景：（1）过度利用，生态环境脆弱：我国是一个历史悠久，人口众多的农业大国，长期积累的对自然的过度利用，形成了脆弱的生态环境。人类活动对自然环境造成的破坏效应往往以各种灾害的形式表现出来。（2）承受能力和抵御能力差：社会经济系统对自然灾害的承受能力和防御能力低下。（3）人口和经济密集区和灾害多发区重合：人口和经济密度高度集中在灾害多发、易损的东部地区，这种地理分布的不平衡性在很大程度上加剧了自然灾害的严重性。二、我国主要灾害的地域特点和形成原因： 1地震：（1）时空分布特点：多震国家，时间上周期性，有活跃期平静期。集中四大地区，台湾福建沿海、华北太行山沿线和京津唐地区、西南青藏高原和它边缘的四川云南两省西部、西北的新疆甘肃和宁夏。（2）原因：位于太平洋板块与亚欧板块的俯冲带、印度板块与亚欧板块的碰撞带，地壳运动活跃。处于环太平洋火山地震带和地中海－喜马拉雅火山地震带之间。 ②我国板块内部多断裂破碎构造。

我国保险业系统风险分析doc13

我国保险业系统风险分析经过二十多年的发展，中国保险业取得了长足的进展，成为我国发展最快、高速增长持续时期最长的行业。在充分肯定保险业成就的同时必须看到，随着保险主体的增加和市场规模的迅速扩大，保险业的风险也在累积，需要加以重视。一、我国保险业面临的主要风险（一）保险业风险的一般分类保险风险分类有多种方法。根据国际通用分类，我们将保险风险分为资产风险、负债风险、资产负债匹配风险和经营风险四类。在这四类风险中，资产类风险大多属于可控风险，可以通过投资多元化、改善投资结构、再保险以及改进财务制度和评估方法来加以规避（但在金融市场环境不够健全、金融商品种类较少、保险公司投资能力较低以及保险资金投资管制过多时，资产风险将难以规避。）。负债类风险在一定程度上也是可控的，但这类风险多由外部因素引起，在防范和化解风险时更多地需要保险业外部环境的配合。资产负债匹配风险的化解重点在于调整资产结构，改善投资管理，需要同时在内部管理和拓展投资渠道两方面下功夫。经营风险尽管受外部因素影响较大，但这些风险基本上是可以预测或识别的，通过完善企业内部风险管理机制和强化监管，将在很大程度上减少这类风险。（二）当前我国非寿险业的突出风险我国非寿险业的风险主要集中在负债风险和经营风险上。包括:

1?定价不足风险这类风险主要由保险公司精算水平不高和过度竞争造成，具体表现为赌博性承保、超出承保能力承保、降低承保条件承保、以赔促保、赠与保险等不规范承保行为。由于定价水平明显偏低，保费收入很难覆盖风险。2003年，财产保险业务承保金额为290851亿元，同比增长23.19%。而财产险保费收入增幅仅为11.53%（资料来源：中国保监会统计数据。），前者比后者高出11.6个百分点。同时平均费率在连续五年下滑之后又创新低，全年为3.07%。，较上年3.29%。下降了0.22个千分点。目前我国财产险、运输险的费率已经远远低于国际市场费率，一些大型项目的保险费率甚至低到万分之一以下。如深圳地王大厦这样投资额高达40多亿港元的巨型保险标的，保费仅收取了二十几万元人民币。再如有的公司承保飞机责任险，对整个机场所收取的保费只有280万元。费率过低将使保险公司经营的稳定性受到极大影响，其不良后果有三：一是保费收入偏低使得企业无法按照风险管理要求提足准备金，加大了承保风险；二是加大了公司资金运用的压力，往往会诱使经营者靠金融市场的投机行为获取高额收益来弥补承保业务损失，违背了保险资金稳健运作的原则。而中国金融市场的不健全性和高风险性会使这种投机行为面临极大的风险; 三是使得企业难以通过分保将超出自身能力的风险转移出去，特别是难以向国际保险市场转移风险。结果是只能依靠侥幸而不是科学管理来维持保险公司的经营。一旦出现规模较大的灾害，必定有相当数量的保险公司难以承受。

自然灾害风险的损失分散机制浅议

自然灾害风险的损失分散机制浅议 1自然灾害风险特点相对于普通风险而言，自然灾害风险具有以下主要特点。（1）发生频率低。一般灾害事故在一年中发生的频率可能为几十次，而自然灾害风险发生的频率可能是几十年甚至上百年不遇。因而在理论上损失概率分布属于“厚尾分布”，即尾部数据或极端数据出现的概率相对较大，而其参考对象一般是正态分布。因此，相对于正态分布来说，有更厚的尾部以及更尖的峰是厚尾分布的一个重要特征，这使得自然灾害风险的预测更加困难。（2）损失严重。自然灾害风险的发生给世界各国带来巨大的经济损失和人员伤亡，一般认为，灾害造成的损失会随着灾害自然强度的增加而成指数型上升，而且随着经济的不断发展，人口和社会财富的不断增多和日益集中，自然灾害造成的损失将越来越严重。给经济的持续发展和社会带来破坏性的后果。以2011年日本东部大地震为例，这次地震给日本经济带来16万亿～25万亿日元的经济损失（约1850亿～3080亿美元），约占日本国内生产总值（GDP）的 3.6%～6%。（3）偶然性。自然灾害的发生在时间上和地点上具有偶然性和不可预测性。即自然灾害风险的发生与否、何图 3自然灾害风险的“厚尾分布”时何地发生、损失大小都难以预料，其突发性和极端性使得很难观测和获取损失数据和样本信息，使得人们无法知道其客观的发生概率，如地震的发生就很难准确地预测。（4）风险个体的高度相关性。普通风险通常只会影响一个或几个风险个体，但当自然灾害风险发生时，将会造成在同一时间或时段内，大范围、

大面积、大量风险个体相同或相似的严重损失。这时，自然灾害风险个体之间不是独立的，而是呈现高度的正相关性，也就是所谓的“风险累积（accumulationofrisk）”。因为风险累积，自然灾害风险发生时，同一区域内大量个体同时出现风险，不满足个体损失分布相互独立的要求，真实损失偏差往往大于三个标准差，这种高度相关性使风险个体之间相互分散的效果就大大削弱。因而，“损失积聚”被认为是自然灾害风险的一种重要特征。这也是造成上述自然灾害损失严重性的主要原因。保险的本质是将风险在全社会范围内进行转移，并通过风险分散来实现这一目的。而保险只能在可保性的限制范围内运作，因此自然灾害风险若通过保险手段分散风险，可保性分析是其核心。下面重点探讨自然灾害风险的可保性问题。 2精算标准下的自然灾害风险可保性分析 2.1精算标准下的可保风险在保险经济学文献中，对风险的可保性有大量的研究。对于一般风险而言，传统的可保风险理论主要是从精算或者数理统计的角度分析的。保险经济学大师卡尔H.博尔奇（KarlH.Borch）于1974年提出判断风险的可保性主要从以下三个方面：（1）逆向选择和道德风险。（2）风险潜在损失是否过大。（3）损失概率与大小的模糊性（ambiguity）。斯科特E.哈林顿（ScottE.Harrington）和格雷戈里R.涅豪斯（GregoryR.Niehaus）提出影响风险可保性的成本因素主要有三方面：（1）保费附加成本，反映了保险公司的管理成本和资本成本。（2）逆向选择。（3）道德风险。休斯顿于1964年提出可保风险须满