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个人理财重点资料

《个人理财》必考点主要在第2、4、6、7章，考前需重点（理解）记忆

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第一章个人理财概述

个人理财定义投资建议、信托服务

个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效的管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

财富管理与个人理财

1、个人理财业务定义：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业服务活动，含财富管理业务和私人银行业务。

2、财富管理（外延包括对个人的财富管理和资产管理）：

A.定义：以客户为中心，设计出一套全面的服务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。

B.核心：以客户为中心，合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。

客户主观上对风险的基本度量是风险认知度

个人理财业务相关主体

1、个人理财业务相关的主体包括个人客户（需求方）、商业银行（供给方）、非银行金融机构以及监管机构等。

2、监管结构：中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局。

银行个人理财业务分类

1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财顾问服务和综合理财服务（资产管理）

区别：综合理财服务更加突出个性化服务，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务私人银行特征：准入门槛高、综合化服务、重视客户关系。

2、银行理财业务根据客户（主要是资产规模）可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）

理财业务——财富管理业务——私人银行业务

*私人业务起源于 16 世纪的瑞士日内瓦，20 世纪 90 年代后期，我国商业银行制订了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突

破口的私人银行业务发展策略，商业银行私人银行业务经营的步伐明显加快（银行卡发展迅猛、个人消费贷款业务蓬勃发展、中间业务品质日渐丰富、电子银行的兴起）

*1、私人银行业务：金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务于商品，以满足个人的需求

2、理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务（不涉及资产的投资和管理）【风险全部由客户承担】

个人理财业务的发展2007 年 3 月，中国银行首开私人银行业务

1、国外个人理财业务发展：兴起美国，成熟美国。

A.20 世纪 30 年代到 60 年代，个人理财业务的萌芽时期（主要形式为保险产品和基金产品的销售服务）

B.20 世纪 60 年代到 80 年代，个人理财业务的形成与发展时期（20 世纪 70 年代到 80 年代初期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资于另类投资产品黄金、白银等贵金属）

C. 20 世纪 90 年代中后期，个人理财业务日趋成熟。

2、我国个人理财业务发展与状况：

A.20 世纪 80 年代末到 90 年代，我国个人理财业务萌芽阶段（开始提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务）

B.21 世纪初到 2005 年，我国个人理财业务形成阶段（取得了显著进步）

为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于 2008 年 4 月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于 2009 年 7 月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》

为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于 2009 年 12 月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》

2011 年 8 月 28 日，银监会正式发布了《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令【2011】5 号），首次对银行理财产品的销售建立了行业监管规范。

我国个人理财业务迅速发展的原因

1、居民财富积累

2、居民理财技能欠缺

3、居民理财需求上升

4、投资理财工具日趋丰富

5、金融机构转型的客观需求：

A.利率市场化和金融脱媒的不断推进使商业银行的存贷利率差不断缩小

B.国际银行业的发展经验得出个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势

C.金融业界的激烈竞争使得个人业务更具发展动力

理财师的职业特征

顾问性、专业性、综合性、规范性、长期性、动态性

理财师的职业资格

理财业务专业委员会的工作原则是：依法合规、公平公正、诚信自律、为民利民

1、4E 资格：教育（首要环节）、考试、工作经验、职业道德（最后环节、最重要的环节）【遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职（工作标准化、流程化、计划好工作，养成良好的工作习惯）、专业胜任】

2、合格理财师的标准：品德、服务、专业合格理财师综合素质要求概括为 5Cs：坚持以客户为中心、沟通交流能力、协调能力、专业水平、高尚的职业操守

*理财产品和服务的特殊性包括：无形、个性化、不可分割

第二章个人理财业务相关法律法规（重点）

法律知识的重要性

法律的规范性、强制性和深层逻辑性决定法律是理财师设计和管理计划的最重要的内容和依据，也是理财师需要具备的基本素质。

中国的法律体系

中国特色社会主义法律体系，是以宪法为统帅，以法律为主干，以行政法规、地方性法规为重要组成部分，由宪法相关法、民法商法、行政法、经济法、社会法、刑法、诉讼与非诉讼程序法等多个法律部门组成的有机统一整体。

民事法律关系介绍

《民法通则》确定了进行民事活动的基本原则，内容包括公民和法人的法律地位、民事法律行为、民事代理制度、民事权利和民事责任

1、民事法律行为的基本原则：自愿、公平、等价有偿、诚实信用（最核心、最基本）。

2、民事法律关系主体：金融机构（法人组织）和客户（公民【自然人】）

A.完全民事行为能力人：18 周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16 周岁以上不满 18 周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。

B.限制民事行为能力人：10 周岁以上的未成年人。

C.无民事行为能力人：不满 10 周岁的未成年人，不能辨认自己行为的精神病人无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人

法人：以法人活动的性质为标准，分为企业法人（最常见的法人客户）、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。

3、民事代理制度：个人理财业务中客户委托商业银行理财，实质就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系。

A. 委托代理终止：

a) 代理期间届满或者代理事务完成

b)被代理人取消委托或者代理人辞去委托

c)代理人死亡

d)代理人丧失民事行为能力

e)作为被代理人或者代理人的法人终止

B. 法定代理或者指定代理终止：

a)被代理人取得或者恢复民事行为能力

b)被代理人或者代理人死亡

c)代理人丧失民事行为能力

d)指定代理的人民法院或者直钉单位取消指定

e)由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭

*代理人丧失民事行为能力将导致委托代理、法定代理或者指定代理都终止

合同法律关系

1、格式条款合同：对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

2、合同履行的抗辩权：

A. 同时履行抗辩权

B.先履行抗辩权

C.不安抗辩权：经营状况严重恶化；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；丧失商业信誉；有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情况

3、合同中免责条款的无效：造成对方人身伤害的；因故意或者重大过失造成对方财产损失

4、违约责任的承担形式：违约金责任、赔偿损失、强制履行、定金责任、采取补救措施

物权法

于 2007 年 3 月 16 日通过，2007 年 10 月 1 日开始施行

1、不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记薄时发生效力

2、动产物权转让时，双方有约定由出让人继续占有该动产的，物权自该约定生效时发生效力

3、以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立

4、以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算结构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立

5、以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自有关主管部门办理出质登记时设立

婚姻法

1950 年 5 月 1 日施行，是中华人民共和国成立后颁布的第一步法律

2011 年 8 月 12 日，最高人民法院发布《中华人民共和国婚姻法》最新的司法解释

个人独资企业法

1999 年 8 月 30 日，通过《中华人民共和国个人独资企业法》

1、个人独资企业投资人在申请企业设立登记时明确以其家庭共有财产作为个人出资的，应

当依法以家庭共有财产对企业债务承担无限责任

2、投资人自行清算的，应当在清算前15 日内书面通知债权人，无法通知的，应当予以公告。债权人应当在接到通知之日 30 日内，未接到通知的应当在公告之日起 60 日内，向投资人申报其债权

3、清偿顺序：所欠职工工资和社会保险费用→所欠税款→其他债务

合伙企业法

于 1997 年 2 月 23 日通过，1997 年 7 月 1 日起施行，2006 年 8 月 27 日修订

1、本法所称合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业（2 个以上合伙人）和有限合伙企业（2 个以上 50 个以下）

2、普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任；有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为合伙企业债务承担责任。

1、理财师需要把合适的产品推荐给合适的客户，最为客观的一个判断标准：将理财产品的风险评级与客户的风险承受能力评级建立对应关系，并根据这两者的风险等级对理财产品的起点金额进行适当的等级设置，以实现风险匹配，避免误导销售。

2、商业银行对客户风险承受能力进行评估，由低到高至少包括 5 级。

3、银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正

基金代销业务涉及的法律法规

1、负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工的1/2，负责基金销售业务的部门管理人员取得基金从业资格，熟悉基金销售业务，并具备从事基金业务 2 年以上或者在其他金融相关机构 5 年以上的工作经历

2、国有银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、证券公司以及保险公司等具有基金从业资格的人员不少于 30 人，城商行、农商行以及期货公司等具有基金从业资格的人员不少于 20人，独立销售机构、证券投资咨询机构、保险经纪公司以及保险代理公司等具有基金从业资格的人员不少于 10 人。

3、客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存 15 年，与销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存 15 年。

保险代理业务涉及的相关法律法规（自愿和诚实信用原则）

1、商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作

2、理财师进行保险业务销售时，需遵守“销售前需要了解你的客户”“销售中要透明公开、有依有据”“销售后要建立归档制度、积极处理客户投诉”的原则。

黄金期货交易业务涉及的法律法规

商业银行从事境内黄金期货交易业务，通过我国期货行业认可的从业资格考试合格人员不少于 4 人，其中交易人员至少 2 人、风险管理人员至少 2 人，以上人员互相不得兼任。

个人外汇管理涉及的法律法规

1、办理个人业务的相关资料至少保存 5 年备查

2、境内个人和境外个人外汇账户境内划转按跨境交易进行管理

3、个人结汇和境内个人购汇施行年度总额管理，分别为每人每年等值 5 万美元

第三章理财投资市场概述

金融市场的概念

金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和:

1、它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”

2、它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系

3、它包含了金融资产的交易机制,其中最重要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制,以及交易后的清算和结算机制

金融市场的特点

1、市场商品的特殊性

2、市场交易价格的一致性

3、市场交易活动的集中性:通常有固定的交易场所和无形的交易平台

4、交易主体角色可变性

金融市场的构成要素

1、金融市场的主体:企业(金融市场运行的基础,通过存款、回购以及基金等将资金注入金融市场)、政府及政府机构(禁止政府直接向中央银行透支)、中央银行、各类金融机构居民个人(家庭)

2、金融市场客体:金融工具,包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品

3、金融市场中介:

A.交易中介:银行、有价证券承销人、证券交易经纪人、证券交易所和证券结算公司

B.服务中介:会计师事务所、律师事务所、投资顾问咨询公司和证券评级机构

金融市场分类

1、有形市场和无形市场:按照金融交易的场所和空间划分

无形市场的典型特征:交易场所不固定、分散交易交易范围比较广:交易时间相对较长

不是集中、固定的:交易的种类多

2、发行市场(证券经纪人市场)和流通场;按照金融工具发行和流通特征

3、货币市场和资本市场:按照交易期限不同

A.货币市场:银行短期借贷屯场(行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场【发行人的信用级别高】

B.资本市场:股票、债包证券投资基金【封闭式基金存续期限一般在15~30年】

4、直接融资市场和间接融资市场:按照资金融资方式

A.直接融资市场:商业信用、企业发行股票和债券,以及企业之间、个人之间的直接借贷，风险较大

a)直按性

b)分取性

c)差异性较大

d)部分不可逆性

e)相对较强的自主性

B.间接融资市场:购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券

a)间接性

b)相对的集中性:在间接融资中,金融机构具有融资中心的地位和作用

c)信誉的差异性较小

d)具有可逆性

e)融资的主动权掌握在金融中介手中

5、直接融资区别间接融资

A.金融中介机构例如银行等机构网点多,吸收存款的起点低,能够广泛筹集社会各方面闲散资金,积少成多,形成巨额资金

B.在直接融资中,融资的风险由债权人独自承担。而在间接融资中,由于金融机构的资产、负债是多样化的,融资风险便可有多样化的资产和负债结构分散承担,从而安全性较高

C.降低融资成本

D.有助于解决由于信息不对称所引起的逆向选择和道德问题

货币市场介绍

1、同业拆借市场:国际货币市场上最典型最有代表性的同业拆借率是伦敦银行同业拆借利率( LIBOR),在国内市场上,从2007年1月4日开始正式运行,采用报价制度,以拆借利率为基础( SHIBOR)

2、商业票据市场:大公司为了筹措资金,以贴现的方式出售给投资者的一种短期无担保信用凭证,包括发行者、投资者、销售商

3、银行承兑汇票市场

4、回购市场:是一种以证券为抵押品的抵押贷款

5、政府短期债券市场:违约风险小、流动性强、交易成本低和收入免税的特点

6、大额可转让定期存单市场:不记名、金额较大、不能提前支取)马可以在二级市场上流通转让

7、货币市场基金市场:平均期限120天|回购市场:流动强安全性高、

证券市场介绍(债权凭证)

1、特征:偿还行、流动性、安全性、收益性性(利息收益、资本利得、债券利息的再投资收益）

2、分类

A.根据发行主体不同

a)政府债券(金边债券):

b)金融债券

c)公司债券:是公司验持有者出具的债务凭证

B.按期限不同

a)短期债券:发行卷主要是企业(筹集临时性周转资金)和政府(平衡预算开支):美国发行短期绩券分别为3、6、9、12个月四种,我国3、6、9个月3种

b)中期债券:4年以上,10年以下的债券,我国政府主要发行中期债券,3~5年

e)长期缱券:10年以上的债券,发行者主要是政府、金融机构和企业,1996年,我

国政府开始发行期限为10年的长期债券

我国短电企业债券的偿还期限在1年以内,偿还期限在1年以上5年以下的为中期企业债券,偿还期限在5年以上的为长期企业债券

C.按利息的祝福方式不同

a)附息债权

b)一次还本付息债券

c)贴现债券:通常在票面上不规定利率,是一种折价发行的债券

D.按募集方式分类:公募债券和私募债券

3、功能

A.融资功能

B.价格发现功能

C.宏观调控功能|发行利率、发行价格

4、发行:三类公司可以发行公司债券:股份有限公司、有限责任公司、国有独资企业或国有控股企业(3大条件,发行利率、发行期限和发行价格)

5、交易:取决于公众对该债券的评价、市场利率以及人们对通货膨胀率的预期

金融衍生品市场

1、金融衍生品角场概述:远期、期货、期权、互换

2、金融衍生具的种类:

A.按照工具的种类划分:股权衍生工具、货币衍生工具和利率衍生工具

B.按照交易场所划分:场内交易工具(股指期货)和场外交易工具(利率互换)

C.按照交易方式划分:远期、期货、期权和互换

3、金融衍生工具的特点

A.可复制性

B.杠杆特征:以小博大

4、金融衍生品市场的功能

A.转移风险功能

B.价格发现功

C.提高交易效率功能

D.优化资源配置功能

4、金融衍生品市场分类

A.金融远期市场:双方约定在未来的某一确定时间,按确定的价格买卖一定数量某种金融工具的合约(规避价格风险)

a)特点:非标准化合约、柜台交易、没有履约保证

b)根据基础资产划分:股权类资产的远期合约、债权类资产的远期合约(定期存款单短期债券、长期债券、商业票据)、远期利率协议、远期汇率协议

B.金融期货市场:协议双方同意在约定的将来某个日期,按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议

a)特征:标准化合约、履约大部分通过对冲方式、合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保、合约的价格有最小变动单位和浮动限额。

b)制度:通过保证金制度来实现交易的正常进行、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度(会员结算准备金余额小于零,并未能在规定时限内补足;持仓量超出其限仓规定:因违规受到交易所强行平仓处罚:根据交易所的紧急措施应予强行平仓)

C.金融期权市场:实际上是一种契约,它赋予了持有人在未来某一特定的时间内按买卖双方约定的价格,购买或出售一定数量某种金融资产的权利

a)要素:基础资产或标的资产、期权的买方、期权的买方、执行价格、到期日以及期权费

b)按执行日期不同,欧式期权和美式期权

D.金融互换市场:交换等值现金流的合约,利率互换和互换

外汇市场介绍

1、外汇特点:可支付性(须以外国货币表示的资产入可获得性(必须是在国外能够得到补偿的债权)和可换性(必须是可以自由兑换为其他支付手段的外币资产)

2、外汇市场的特点:空间统一性和时间连续性

伦敦是世界上最大的外汇交易中心东京是亚洲最大的外汇交易中心,纽约是北美洲最活跃的外汇市场

第四章理财产品概述（重点）

银行理财产品概述

1、银行理财产品要素所包含的信息可以分为 3 大类：产品开发主体信息（发行人、托管机构和投资顾问）、产品目标客户信息和产品特征信息

现代商业银行的核心和支柱产业是零售业务

2、银行理财产品发展概述：

A.2005 年 11 月以前，银行理财产品市场的萌芽阶段，主要特点为产品发售数量较少、产品类型单一和资金规模较小

B.2005 年 11 月至 2008 年中期，银行理财产品市场的发展阶段，主要特点为产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高

C.2008 年中期至 2011 年底，银行理财产品市场的规范阶段，主要特点是受全球性金融危机影响，理财产品零/负收益和展期事件的不断暴露，法律法规的密集出台等

D.2012 年至今，银行理财产品市场改革和深化发展阶段

银行理财产品分类及特点

银行在发行理财产品过程中，发布的产品目标客户信息包括：客户资产规模、客户在银行的等级、客户风险承受能力

1、银行理财产品分类：

A.按照理财产品投资标的分类：货币型理财产品、债券型理财产品、股票型理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、QDII 基金挂钩类理财产品、另类理财产品和其他理财产品

B.按照交易类型分类：开放式产品和封闭式产品

C.按照产品风险分类：极低风险产品、低风险产品、中等风险产品、较高风险产品、高风险产品

D.按照发行期次分类：期次类和滚动发行

E.根据币种不同分类：

a) 人民币理财产品：收益率高、安全性强 i. 传统型产品：基金、债券、金融债券，风险低，收益确定，收益在 3%左右 ii. 人民币结构性存款与汇率挂钩

b) 外币理财产品根据客户获取收益方式的不同分类：

a) 保证收益理财产品：银行承担由此产生的投资风险b) 非保证收益理财：保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品

2、部分银行理财产品简介：

A.债券型理财产品：特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定、商业银行推出的债券型理财产品的投资对象主要是国债、金融债和中央银行票据等信用等级高、流动性强、风险小的产品。对投资者而言，购买债券类理财产品面临的最大风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险

B.股票类理财产品

C.货币型理财产品（活期存款的代替品）：主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购，高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具，属于挂钩利率类理财产品，主要特点是投资期短、资金赎回灵活，本金、收益安全性高

D.结构性理财产品：回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现（主要风险挂钩标的物的价格波动、本金风险、收益风险、流动性风险）

E.QDII（合格境内投资者）基金理财产品：

a)基金

b)交易所上市基金（ETF）：本质是开放式基金

F.组合投资类理财产品：发行主体往往采用动态的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。2 大突破：一是突破了理财产品投资渠道狭窄的限制，进行多种组合投资，甚至可以跨多个市场进行投资，；二是突破了银行理财产品间歇性销售的形式，组合投资类理财产品可以滚动发行和连续销售

G.外汇挂钩类理财产品：挂钩的一组或多组外汇的汇率大都依据东京时间下午时整在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格而厘定

H.另类理财产品：房地产、证券化资产、对冲基金、私募股权基金、大宗交易、巨灾债券、低碳产品、酒和艺术品等

结构性理财产品的主要类型包括：股票挂钩型、外汇挂钩型、商品挂钩型

银行代理理财产品概述

银行代理理财产品销售基本原则：适当性原则、客观性原则、避免利益冲突原则

基金

基金产品的风险：价格波动风险、流动性风险

1、基金的特点：

A.集合理财、专业管理

B.组合投资、分散投资

C.利益共享、风险共担

D.严格监管、信息透明

E.独立托管、保障安全

2、基金的分类：

A.基金按照收益凭证是否可以赎回，分为开放式基金和封闭式基金

B.按照投资对象不同，基金可以分为股票型基金（60%）、债券型基金（80%）、混合型基金、货币市场基金

C.根据投资目标的不同，基金可以分为成长型基金、收入（收益）型基金和平衡型基金

D.根据投资理念不同，基金可以分为主动型基金和被动型基金（指数基金）

E.基金根据募集方式不同，分为公募基金和私募基金

F.根据基金法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金

3、特殊类型基金：

A.基金 FOF：集合基金产品创新和销售渠道创新的基金新品种，投资范围仅限于其他基金

B.交易型开放式指数基金 ETF：申购赎回必须以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票，本质上属于开放式基金的一种特殊形式

C.上市开放式基金 LOF：兼具封闭式基金交易方便、交易成本较低和开放式基金价格贴近净值的优点

D.QDII 基金：一国境内设置、经批准可以在境外证券市场进行股票、债券等有价证券投资的基金（较大汇率风险）

E. 基金“一对多”专户理财

4、基金的流动性及收益情况：

A.基金的流动性：开放式基金通过申购和赎回实现转让，流动性强，但需支付一定的手续费（货币型 T+1 或 T+2、债券型 T+2 或 T+3、股票型 T+4 或 T+5）

B.基金的收益：

a)证券买卖差价，也称资本利得

b)红利收入（主要组成部分）

c)债券利息

d)存款利息收入

各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场型基金

单个开放日基金净赎回超过基金总份额的 10%，为巨额赎回

保险

1、银行代理保险的范围：人身保险和财产保险，占据市场主流的险种是人身保险新型产品中的分红险和万能险，财产险中的房贷险、企业财产险、家庭财产险

2、银行代理保险产品主要类型介绍：

A.人身保险新型产品： a) 分红险：收益风险来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、资产投资回报

率和预定营运管理费用。分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。红利分配有 2 种形式：现金红利和增额红利

b)万能保险：提供最低收益保证，万能保险的风险来源于保险公司的资产规模、发展

历史、理财团队专业化水平。万能保险保单可以收取的费用包括初始费用、风险保险费、保单管理费、部分领取手续费、退保费用

c)投连险：必须是资产单独管理的资金账户，投资风险完全由投保人承担，费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费。自 2009 年 3 月 15 日起不得在银行储蓄柜台销售，限制在理财中心和理财柜销售，限制在 3 万元以上

失业保障月数等于存款、可变现资产或净资产/月固定支出

B.财产险：

a)家庭财产险

b)房贷险：业主向保险公司购买借款人意外险，将银行作为保单第一受益人，保险金额不高于银行抵押贷款余额，保险期间不长于抵押贷款期限

c)企业财产险

债券价格与票面利率成正比，与市场利率成反比，与到期收益率成反比

国债（发行的主要方式是承购包销）

1、我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债

2、种类：

A.凭证式国债：可记名、挂失，不能上市流通

B.电子式储蓄国债：只面向境内个人投资者发售，企事业单位和行政机关等机构投资者不能购买

C.记账式国债：必须在银行间市场或证券交易所设立账户，效率高、成本低、交易安全（主要来源是价差收益）

3、国债的流动性及收益情况：

A.流动性：一般弱于股票，高于公司债券，短期国债的流动性好于长期国债

B.收益情况：主要来源于利息收益和价差收益（记账式国债）

4、银行代理国债的风险及法律约束：

A.违约风险：公司债券的违约风险一般通过信用评级表示

B.价格风险：利率风险，债券价格与利率变化成反比，当利率上涨时，债券价格下跌

C.赎回风险：可赎回债券的赎回保护期是发行后 5~10 年

D.通货膨胀风险

E.再投资风险

F.提前偿付风险

按信托财产的不同，可将信托划分为动产信托、不动产信托、其他财产信托、资金信托

信托产品

1、银行代理信托产品的概念：

A.信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及三方当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人

B.信托财产的独立性、权利主体与利益主体相分离、责任有限性和信托管理连续性

C.委托人以现金认购信托单位，商业银行只承担代理资金收付责任，不承担信托计划的投资风险

D.信托起源于英国，但是现代信托制度却是在 19 世纪初传入美国后才得以快速发展壮大起来，我国信托制度最早诞生于 20 世纪初，20 世纪 80 年代改革开放后得到真正发展

2、信托类产品的流动性及收益情况

A.流动性：流动性比较差

B.收益情况：信托资产管理人的信誉情况和投资运作水平对资产收益有决定性影响

3、银行代理信托产品的风险及法律约束：

A.流动性风险：较大的流动性风险

B.投资项目风险：项目的市场风险、财务风险、经营管理风险

C.项目主体风险：担保公司的信誉度是决定信托产品风险的重要因素

D.信托公司风险：项目评估风险和信托产品的设计风险

贵金属

1、银行代理贵金属业务种类：

A.条块现货

B.金币：纯金币和纪念金币

C.黄金基金：成败关键在于经理人的专业知识、操作技巧以及信誉，属于风险较高的投资方式，适合喜欢冒险的积极型投资者

D.纸黄金：依据的价格是银行公布的价格

2、贵金属产品流动性和收益情况：

A.流动性：变现相对困难，有流动性风险

B.收益情况：黄金和股票市场收益不相关甚至负相关，所以可以分散投资总风险，且价格会随着通货膨胀而提高，可以保值

3、贵金属产品风险及法律约束：

A.政策风险

B.价格波动风险

C.技术风险

D.交易风险

4、贵金属产品交易特点：

A.具有全球流通性和认可性，不可以再生性等特点

B.主要体现在保值和增值，抗通胀上的作用，流通交换职能基本已退化

C.商场产品价格较银行价格高，银行产品中的投资产品又比消费产品价格低

D.注意保存问题和流动性问题

券商资产管理计划

银行代理券商资产管理计划种类：

限定性资产管理计划可细分为债券型和货币市场型，非限定性资产管理计划分为股票型、混合型、FOF 型和 QDII 型

股票

1、股票的定义：是一种有价证券，是股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证。股票应当载明下列主要事项：公司名称、公司成立的日期、股票种类、票面金额及代表的股份数、股票的编号

2、股票的分类：

A.根据股东享有权利和承担风险大小的不同，股票分为普通股股票和优先股股票：

a)普通股股东的权利：公司决策参与权、利润分配权、优先认股权、剩余资产分配权

b)优先股股东的权利：优先分配权、优先求偿权

B.按是否记载投资者姓名，股票分为记名股票和无记名股票

C.按投资主体的性质，分为国家股、法人股和社会公众股

D.按照股票是否流动，分为流通股和非流通股

3、股票的发行和交易：

A.发行：股票的出售通过股票承销商（证券公司）进行

B.交易原则：时间优先和价格优先

4、股票投资基础：

理性的股票投资过程：确定投资政策→股票投资分析→投资组合→评估业绩→修正投资策略，其中，股票投资分析作为其中一环，是成功进行股票投资的重要基础进行股票投资注意事项：风险分散、组合投资；量力而行，合理选择；定期评估，修正策略

中小企业私募债

1、中小企业私募债是我国中小微企业在境内市场以非公开方式发行的，约定在一定期限还本付息的企业债券，发行人是非上市中小微企业，发行利率不超过同期银行贷款基准利率的3 倍，期限在 1 年（含）以上，发行方式为面向特定对象的私募发行，是完全市场化的公司债券，暂不包括房地产企业和金融企业

2、资金用途不作限制，可用来直接偿还债务或补充营运资金，不限于固定资产投资项目

3、投资模式：买入持有、杠杆组合、利用量化工具买卖私募债

基金子公司产品

1、业务类型：类信托业务、股权质押业务、主动投资类业务、资产证券化业务、通道业务

2、产品特征：产品收益率相对较高、产品参与人相对较多、产品标准化程度不高、抗风险能力低

3、注意事项：充分了解产品发行人的情况、了解产品类型和风险收益特征、了解产品的风险管理措施、确定资金最终流向和投资标的物、了解信息披露方法和项目进展情况

合伙制私募基金

1、定义：由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人即私募基金管理人，他们和不超过49 人的有限合伙人共同组建的一只私募基金

2、优点：设立门槛低、浪费少、投资广、税收少；缺点：由于没有基金托管方，合伙企业中有限合伙人财产很难保证不被挪用，资产管理人的道德风险较难防范，存在很大的风险

合伙制私募基金的运作机制

1、核心：为专业投资人才建立有效的激励及约束机制，提高基金的运作水平和效率，以实现投资方利益的最大化

2、内容体现：

A.关于投资范围及投资方式的限制

B.管理费及运营成本的控制：管理费包括运营成本（可以有效控制运营费用支出，做到成本可控）；管理费单独拨付（国际通行方式，0.5%~2.5%）

C.利益分配及激励机制：优先回拨机制；回拨机制

合伙制私募基金内部治理机制

1、国外私募股权基金典型的内部治理结构：合伙人会议

2、国内私募股权基金在内部治理结构上的妥协：成立由普通合伙人（GP）、有限合伙人（LP）及第三方专业人事共同组成的投资及决策委员会，并对基金的投资事项进行最终决策（红杉基金）

3、有限合伙制形式，公司制内核的私募股权基金

合伙制私募基金的设立

条款清单：GP 的出资比例（1%~5%）、收益分成（回报率 6%~10%，分成比例 25%~30%）、管理费（2%）、收益钩回、基金规模、联合投资机会、有限合伙人的责任、投资限制、LP的违约责任、关键人条款及继承问题

私募基金设立和投资须关注的事项

1、基金依法成立

2、向特定对象募集基金

3、非公开宣传

4、不得承诺保底收益或最低收益

5、合法、合规使用募集基金

第五章客户分类与需求分析

银行从业资格考试个人理财资料

第九章个人理财业务风险管理一、个人理财的风险 ( 一) 个人理财风险的影响因素 1.风险类型客户在选择购买理财产品时, 需要注意理财服务和个人理财产品本身所带来的风险。理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性( 风险与收益) 与客户风险偏好( 承受能力) 类型的错配风险。错配风险源自评估问卷的有效性和适用性存在不足或者理财服务人员的专业素质较低。个人理财产品风险方面, 按照个人理财产品的主要构成要素, 能够分为如下三个类型: 一是表明理财资金最终运用方向的基础资产的市场风险, 二是支付条款中蕴涵的支付结构风险, 三是理财机构的投资管理风险。以下分类详细介绍: ( 1) 基础资产的市场风险理财资金的最终运用方向( 即基础资产) 所面临的市场风险是理财产品最常见甚至最主要的风险。这类风险因产品的基础资产类型而异。理财产品按基础资产分类及其相应特点如下: 信用类, 有信用风险, 指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。利率类, 有利率风险, 指市场利率波动所带来的不确定性风险。汇率类, 有汇率风险, 指因汇率波动所蒙受损失的可能性。股票类, 有股票价格风险, 指资本市场变动和股票本身价格的波动所带来的风险。商品类, 有商品价格风险, 指由市场或其它因素引起的商品价格波动的可能性。 ( 2) 支付条款中的支付结构风险产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中。这类风险主要有如下两种: 一是由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。例如, 某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形, 就容易给客户带来投资损失。二是由于支付条款设计中的特别安排, 如增信措施、流动性或期限安排( 如银行和客户的提前赎回权) , 自然隐含着信用风险和流动性风险、再投资风险等。 ( 3) 理财资金的投资管理风险投资管理风险主要包括理财资金投资管理人的投资管理风险与交易对手方风险。投资管理风险主要来自投资团队的专业程度、理财经验以及交易活动带来的风险。交易对手方风险是指由于理财资金交易活动中涉及第三方交易对手, 从而不可避免地面临交易对手不履约的信用风险。例如, 全球金融危机爆发后, 某些国际投资银行的破产倒闭, 就使得一些与其做对手方交易的结构化理财产品蒙受了损失。 2.宏观影响因素影响理财产品的宏观因素包括社会环境、政府法律环境、经济环境、技术环境等。从客户的角度分析, 宏观经济影响其微观经济金融状况, 进而影响其风险承受能力, 以及对理财工具与顾问服务的选择。 3.微观影响因素一方面是客户的微观因素, 另一方面是理财产品与顾问服务中的微观因素。 ①客户的微观因素包括其经济金融条件、风险承受能力的易变性, 这些需要理财服务的动态调整。 ②理财产品与顾问服务中的微观因素是理财产品和服务的个别风险, 具体为个别或具体产品的运作风险以及管理人、投资顾问风险行为。 ( 二) 理财产品风险评估 1.风险类型

个人理财(重点知识整理)

个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性 ?生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ?投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。个人理财的作用： 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ?个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。（一）理财观不同，财务安全的含义也不同： 1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。 2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。（即保值、增值问题）（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。【重点】了解个人的投资风险偏好风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。（一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关；（二）风险偏好和风险承受能力不同；（三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。【重点】理财目标

个人理财(重点知识整理)学习资料

个人理财(重点知识整理)

?个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序，即制定、安排、实施和管理的各方面总体协调的财务计划的过程。【概念】 ?个人理财要求处理好自己的钱财，合理安排资金，在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化。【概念】 ?个人理财的特性：个人性计划性主动性长期性风险性 ?生活理财：核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。 ?投资理财：核心在于根据个人的投资性资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。 ?个人理财的作用： 1、平衡现在和未来的收支 2、提高生活水平 3、抵御风险和灾害 ?个人理财的目标：建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 ?具体又分为两大目标：财务安全和财务自由。 ?（一）理财观不同，财务安全的含义也不同： ?1、从生活理财角度看，所谓财务安全就是指现有的财务资源足以应对现在和未来和生活支出。 ?2、从投资理财角度看，所谓财务安全就是指要保障个人财务资源原有价值不受损失。（即保值、增值问题） ?（二）财务自由，是表示个人在不用为一份薪水而工作的前提下其财务资源就可以满足个人生活所需的状态，但并不是指个人拥有大笔的实际物质财富才能达到。财务自由是个人理财所追求的第二层次目标。 ?个人理财动机是人们管理人个财务资源的原因。【概念】个人理财动机可以概括地为理性动机和感性动机。理性动机包括获得收益、资金流动、防范风险、融资便利；感性动机包括被他人赞美、被社会承认及自我满足等。【重点】了解个人的投资风险偏好 ?风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者；风险中性者；风险厌恶者。（一）人的风险偏好和个人的财富、教育、性别、年龄、婚姻等因素有关；（二）风险偏好和风险承受能力不同；（三）人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败

银行从业资格证-个人理财知识点

第一章银行个人理财业务概述考点1.1 银行个人理财业务概述（P1-4) ★ 定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。性质：1.商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质； 2.商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。个人理财业务是建立在委托--代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。个人理财业务中资金的运用是定向的，储蓄的资金运用是非定向的。考点1.2 银行个人理财业务分类（P4-7) ★ 按照运行方式的不同分为两大类： 1.理财顾问服务：指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务；这是一种针对个人客户的专业化服务。客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 2.综合理财服务：指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担，这是与理财顾问服务的区别。来源：233网校分类：可划分为理财计划和私人银行业务。理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务；而私人银行业务服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。考点1.3 国外发展和现状（P8-9) 1.萌芽时期：20 世纪30 年代到60 年代； 2.形成与发展时期：20 世纪60 年代到80 年代，仍然以销售产品为主要目标； 3.成熟时期：20 世纪90 年代，广泛使用衍生金融产品。考点1.4 国内银行个人理财业务发展和现状（P9-11) 1.萌芽阶段：20 世纪80 年代末到90 年代；银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。 2.形成时期：从21 世纪初到2005 年；2006 年进入了大幅扩展时期。 3.商业银行个人理财产品有： ①外汇理财产品（个人外汇结构性存款） ②人民币理财产品：2006 年前，人民币理财产品主要是以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期债为收益保证。特点：流动性强、风险低、预期收益高；近年来结构性理财产品开始主导市场。考点1.5 宏观影响因素（P11-18) ★ 1.政治、法律与政策环境，表现在： ①财政政策；（税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等） ②货币政策；（法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务操作等） ③收入分配政策； ④税收政策；（关系到投资成本与收益） 2.经济环境（1）经济发展阶段按照美国学者罗斯托的观点，分为五个阶段：①传统经济社会；②经济起飞前；③经济起飞；④迈向经济成熟；⑤大量消费阶段。属于前三个的国家称为发展中国家，而处于后两个阶段则称为发达国家。

银行从业考试——个人理财重点总结

个人理财重点总结第三章理财投资市场概述第一节金融市场概述考点1 金融市场的概念金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。它包括如下三层含义： (1)它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所”。 (2)它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。 (3)它包含了金融资产的交易机制，其中最重要的是价格(包括利率、汇率及各种证券的价格)机制，以及交易后的清算和结算机制。在金融市场上，实现资金融通一般有两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是资金需求者通过发行股票、债券、票据等直接融资工具，向社会资金盈余方筹集资金，实现资金从盈余方向短缺方流动;与此对应，间接融资市场上，资金的盈缺转移是通过银行等金融中介实现的。考点2 金融市场的特点金融市场主要具有以下几个特点： (1)市场商品的特殊性。 (2)市场交易价格的一致性。 (3)市场交易活动的集中性。 (4)交易主体角色可变性。考点3 金融市场的构成要素金融市场的构成要素主要包括主体、客体、中介和监管机构。. 1.金融市场的主体参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人(家庭)。 2.金融市场客体金融市场客体是指金融市场的交易对象，也就是通常所说的金融工具。包括同业拆借、票据、债券、股票、外汇和金融衍生品等。 3.金融市场中介在资金融通的过程中，中介在资金的供给者和需求者之间起着媒介或桥梁的作用。金融市场的中介大体分为两类：交易中介和服务中介。 4.监管机构目前我国金融市场为分业监管，采用“一行三会”模式对不同领域进行分工监管，其中“一行”是指中国人民银行，“三会”是指银监会、证监会和保监会。考点4 金融市场功能金融市场功能是指金融市场所有促进经济发展和协调经济运行的作用。通常具有以下几种功能：

电大《个人理财》复习资料答案

《个人理财》复习资料一、单选题 1．宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（A）。 A．法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长 B．某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展 C．国家减少财政预算，会导致资产价格的提升 D．在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹2．货币政策工具不包括（B）。 A．存款准备金率B．财政支出 C．再贴现率 D．公开市场操作 3．客户和某商业银行签订了非保本浮动收益理财计划。则（A） A．该银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益 B．该银行根据约定条件保证客户的收益C．该银行根据约定条件保证客户的收益率 D．该银行根据约定条件保证客户的本金安全4．在通货膨胀条件下，（D）。 A．名义利率才能真实反映资产的投资收益率 B．实际利率高于名义利率 C．个人和家庭的购买力增加D．固定利率资产贬值 5．证券投资基金可以通过有效的资产组合最大限度地（B）。 A．规避通货膨胀风险 B．降低非系统风险 c．降低系统风险 D．降低不可分散风险 6．远期利率协议交易中，若参照利率为5．37％。协议利率为5．36％。利息支付天数为90天，假定天数基数为360天，名义借贷本金为1千万元，则现金结算额为（A）元。 A．246．7 B．308．6 C．123．5 D．403．3 7．以下关于债券的分类不正确的是（C）。 A．按债券发行主体可分为政府债券、金融债券、公司债券和国际债券等 B．按债券期限可分为短期债券、中期债券和长期债券等 c．按利息支付方式可分为附息债券、一次还本付息债券、贴现债券和可赎回债券等 D．按债券性质可分为信用债券、不动产抵押债券、担保债券等 8．金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市场的（C）。 A．集聚功能，资源配置功能 B．财富功能，资源配置功能 c．集聚功能，反映功能 D．财富功能，反映功能 9．已知某债券折价发行，票面利率8％。则实际的到期收益率可能为（C）。 A．7．5％ B．8％C．9．1％ D．以上均不可能 10．已知某只基金的投资资产中现金持有量较小。则该只基金最有可能是一只（D）。 A．开放式基金 B．公募基金 C．国际基金D．成长型基金 11．以下关于外汇市场及外汇产品的说法正确的是（D）。 A．目前，外汇市场交易以远期外汇交易占主要地位 B．为稳定汇价，当外汇市场的外汇供给持续大于需求时，中央银行应在外汇市场上卖出外汇 c．远期外汇交易的交割期一般按周计算 D．国际货币市场外汇期货合约的交割月份为每年的3月、6月、9月和12月 12．一般情况下，可转换债券的风险（C）。 A．高于股票 B．低于普通债券C．高于国债 D．低于储蓄产品 13．房地产投资者以所购买的房地产为抵押，借入相当于其购买成本的绝大部分款项。这被称为房地产投资的（B）。 A．价值升值效应 B．财务杠杆效应 C．现金流和税收效应 D．风险效应 14．金融市场可以按照（D）分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。 A．金融市场的重要性 B．金融产品的期限 C．金融产品交易的交割方式D．金融工具发行和流通特征 15．将金融产品以某种标准进行通常状况下的排序。则下列说法正确的是（D）。 A．按金融产品的风险由大到小排序为：衍生品、股票、储蓄产品、可转换债券 B．按金融产品的流动性由大到小排序为：国库券、定期存款、大额可转让存单 c．按金融产品的收益率由大到小排序为：外币理财计划、期货、储蓄产品 D．按金融产品的利率由大到小排序为：定期存款、定活两便储蓄存款、活期存款 16?注重基金的长期成长，强调为投资者带来经常性收益的是（C）。 A．收入型基金 B．指数型基金C．成长型基金 D．平衡型基金 17．某投资者购买了50 000美元利率挂钩外汇结构性理财产品（一年按．360天计算），该理财产品与I~IBOR 挂钩，协议规定，当LIBOR处于2％一2．75％区间时。给予高收益率6％；若任何一天LIBOR超出2％一2．75％区间，则按低收益率2％计算。若实际一年中I~IBOR在2％。2．75％区间为90天，则该产品投资者的收益为（B）美元。 A．750 B．1 500 C．2 500 D．3 000 18．下列描述中，适于描述开放式基金的有（ B ）个，适于描述封闭式基金的有（）个。 ①基金的资金规模具有可变性②在证券交易所按市价买卖

个人理财入门知识点

俗话说，“你不理财，财不理你”，现在越来越多的人意识到理财的重要性。基金、债券、股票、房地产、外汇、保险、P2P网贷……随着投资理财工具的不断增多，个人理财已经成为当下最热门的话题。“哪种投资理财收益高？”“哪种投资风险小？”“哪种投资最热门？”人们对投资理财的热情在不断高涨！个人该如何理财呢？年化收益率9%的惠卡宝，安全稳定，收益按天计算，每天看的见。一、制定理财目标要想做好理财，首先要确定一个目标。个人理财的目标无非是攒钱、保本、增值，具体的这要看个人的需求。对于一些学生和老人可能攒钱和保本的目标多一些，相对花的时间和精力就会少一些；当然增值的理财是需要费些精力的。二、做好理财计划个人理财规划又称私人理财规划，是指个人或家庭根据家庭客观情况和财务资源而制定的旨在实现人生各阶段目标的一系列互相协调的计划，包括职业规划、房产规划、子女教育规划和退休规划等等。个人理财规划是投资活动的基本前提，任何投资均不可缺少。三、选择投资项目制定好理财目标做好理财计划时，接下来就是要选择投资项目了，在选择前还是要弄清楚几个问题。 1、投资目标虽然赚钱是投资的根本目标，但是根据投资者所处人生阶段的不同，投资目标也会略有差异。年轻一族处于人生起步阶段，面对房贷、车贷生活压力，选择投资，可能会更侧重于收益，一些收益较高的投资理财形式会更吸引他们的目光，比如P2P投资理财平台；对于我们父辈一族，已经进入人生的成熟期，接下来面对的可能就是养老问题了，所以安全稳定是他们投资的主要要求。 2、每月收入支出有人收入高，有人收入低，核实自己真实收入一来可以给自己选择一个更适合自己经济实力的投资理财形式，二来也可确保接下来的投资理财行为不会影响到正常生活。 3、可承受风险每种投资理财形式对应不同的投资风险。风险较大的投资形式如股票、外汇，风险较小的投资形式如P2P网贷，基金。投资者应结合自己的承受能力进行选择。避免后期因“风险太大”产生的心理落差。四、限定投资期限

个人理财课程教案

《个人理财》课程教案财经学院杨举华一、课程定位本课程是高职高专院校金融类相关专业学生职业能力形成的主干课程，是培养学生职业能力的重要环节。本课程的教学任务是通过讲授现行个人理财的基本知识和理财活动内容，让学生掌握个人理财的基本知识。本课程具有理论性、实务性强，发展变化快的特点，在教学中要根据学生特点的要求安排教学内容，对基础知识、基本理论和基本法规的阐述力求准确，对教学内容的深度与广度要掌握适当，对发展变化的实务与理论既要把握其先进性，又要考虑其稳定性，在教学中要始终坚持理论联系实际的原则。通过本课程的教学，应使学生掌握一个金融工作者必备的基础会计知识和实际操作技能。金融专业的学生，对个人理财活动的内容均应系统学习，而且要掌握各个理财产品的基础知识和理财实务操作。二、课程总目标 1.知识目标：通过本课程的教学，应掌握以下内容： (1)通过本课程的学习，使学生掌握理财活动的基本概念。 (2)掌握各种理财产品的内容和理财实务操作。 2.技能目标：（1）掌握证券、保险、银行、房地产等各理财投资产品的内容。（2）掌握理财工作的实践操作方法和基本操作技能。 3.素质目标：

（1）培养学生自觉维护国家利益、社会利益、集体利益的职业意识；（2）培养学生认真、细致、严谨的工作作风和敬业精神，形成狼嚎的职业习惯；（3）使学生具有求实创新的意识；（4）培养学生遵纪守法的思想观念和廉洁自律的品格，加强学生的职业道德意识，全面提高学生的自身素质。根据本课程特点，教学内容总体设计（具体见下表）。本课程安排在大学二年级年级上期开设，一周4学时，一学期完成。

个人理财讲义笔记之令狐文艳创作

1 令狐文艳讲义：112个考点、共30页（覆盖50个必考点、62个常考点）;精准、高效！覆盖85%常考点！覆盖100%必考点！考前押题：第1、2、3套押题——必考、常考内容强化练习!第4、5、6套押题——全真模拟题、感受考试! 6套押题原题命中率30%以上、必考点命率100%! 《个人理财》教材章节、分值、考点分布表：章节(考点数) 页码分值常考点必考点第1 章银行个人理财业务概述 8 (P1-21) 21 页 6 分 5 3 第2章银行个人理财理论与实务基础 13 （P22-60）39页 16分 5 8 第3章金融市场和其他投资市场 17 (P61-93) 33页 17分 10 7 第4 章银行理财产品10 （P94-118）25 页 2 分 9 1 第5章银行代理理财产品13 （P119-139）21页 13分 6 7 第6 章理财顾问服务 10 （P140-170）31 页 11 分 4 6 第7章个人理财业务相关法律法规15 （P171-246）76页 17分 5 10 第8 章个人理财业务管理9 （P247-282）36 页 2 分 4 5 第9 章个人理财业务风险管理10 （P283-295）13 页 3 分 6 4 第10章职业道德和投资者教育+附录一 7 （P296-388）88页13分 5 2 2 海诺《个人理财》资料使用指南；资料具体内容使用方法使用时间达到效果讲义总共30 页、包含112 个考

点；标注★为必考点（共50 个）、其他为常考点；先仔细地阅读一遍讲义、着重记忆标注有★的考点内容（未标注 ★也需要认真学习）；再对照押题对讲义内容进行复习；考前7-21 天对讲义所包含内容全面掌握押题总共6 套; 1-3 套题为章节练习题，看完讲义立马练习、巩固记忆； 4-6 套题为全真模拟题。阅读完讲义的同时逐步完成第 1-3 套押题的练习，做完之后针对错误的题再对讲义内容进行回顾；第1-3 套反复的练习能够达到 80 分后进行第4-6 套全真模拟题练习，再针对错误的题进行巩固记忆，顺带复习讲义内容，反复记忆后能保证6 套题能达到 85 分以上；考前7-21 天通过反复练习押题和复习讲义，保证 6 套押题85%内容都已完全掌握。 3 第1 章银行个人理财业务概述考点1.1 银行个人理财业务概述（P1-4) ★ 定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、

(公司理财)个人理财资料

个人理财资料一、判断题 1、个人理财起源于20世纪30年代的美国。（对） 2、我国的个人理财服务出现在20世纪80年代后期。（错） 3、对于个人理财的经济效益原则，衡量其的绝对值指标是利润，相对指标是投资收益率。（对） 4、资产负债率<1，说明资产小于负债，此时净资产为负，资不抵债，存在财务危机。（错） 5、资产负债率等于1，说明资产等于负债，此时净资产为0。（对） 6、净现金流量若等于0，表示个人日常有一定的积累。（错） 7、资产负债表和现金流量表之间没有关系。（错） 8、资产－负债＝净资产（对） 9、广义的现金一般包括持有的现金以及可以随时用于支付的存款。（错） 10、狭义的储蓄概念指的是居民个人在银行或者其他金融机构的存款。（对） 11、本金数量越大，利率越高，存放期越长，则利息越多；反之，利息就越少。（对） 12、名义利率是指借贷契约或有价证券载明的利率。（对） 13、事前的实际利率指名义利率减去实际的通货膨胀率。（错） 14、消费信贷按担保的不同分为买方信贷和卖方信贷。（错） 15、消费信贷以消费性需求为目的。（对） 16、消费信贷以法人或组织为信用对象。（错） 17、投资根据对象不同，分为实物投资和金融投资两大类。（对） 18、设计投资组合时，必须遵循的原则：在风险一定的条件下，保证组合收益的最大化；在收益一定的条件下，保证组合风险的最小化。（对） 19、股票作为一种投资工具，其风险性较高，而收益性较低。（错） 20、股票按持有者不同可以分为普通股和优先股。（错） 21、股票和债券的发行主体是相同的。（错） 22、以租代购是房地产投资的方式之一。（对） 23、房地产投资不易于获得金融机构的支持。（错） 24、房地产投资回收期较短。（错） 25、等额本息还款适合资金不宽裕的购房者。（对） 26、保险人指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。（错） 27、无偿性是税收的特征之一。（对） 28、税收按照征收管理体系分类可分为中央税、地方税、中央和地方共享税。（错） 29、工资、薪金所得，适用9级超额累进税率，税率为5％－45％。（对）二、单选题 1、王先生某月末的资产是50万元，负债是10万元，则其净资产为（ B ）。 A、60万元 B、40万元 C、30万元 D、20万元 2、张女士年底净资产为40万元，负债60万元，则张女士拥有资产（ A ）。 A、100万元 B、20万元 C、40万元 D、120万元 3、资产负债表的评价指标主要是（ D ）。 A、资产 B、负债 C、净资产 D、资产负债率 4、下列（ A ）公式考虑的是个人拥有资源的规模、强调的是这些资源的所有权的归属。 A、资产－负债＝净资产 B、资产＝负债＋净资产 C、负债＝资产－净资产 D、负债/资产＝资产负债率

个人理财的重点知识

个人理财的重点知识 “理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。有关理财的重点知识，欢迎大家一起来借鉴一下！股票是理财的一个手段，绝非目的。这里并非诋毁投资的作用，而是澄清一个事实，投资是理财的一个手段，而绝非目的。如果这个目标是解放中国，那投资好似一场战役，平津战役或者淮海战役，很重要，但不能本末倒置。如《华尔街日报》个人理财专栏作家乔纳森克莱门茨所说，我们投资并不是为了击败市场、发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。当我们住70平米的房子时就开始琢磨换个两室一厅，随着收入增加，会想要不要去再买下一套海景三居室，赚得更多时，也许会考虑去郊外选一套别墅。你想要什么样的生活，这一道哲学题永远在变化，理财规划能帮你调试“该赚多少钱来实现它”，但也会提醒你——抑制欲望，增加被动收入。你想要什么样的生活？这将决定你要花多少钱，适当抑制欲望并没错。你得赚多少钱实现它？这将决定你需要多少

钱，可以增加被动收入。 “等有了钱再理财吧。”谈到理财，这句话说得最多。除了睡觉，朝九晚五的上班族会花掉三分之二的时间工作，越优秀的人花在工作上的时间越多。努力工作当然是赚钱，我们可能会碰到许多“赚到一笔钱”的机会，我们可以把它分为四类赚钱机会：一份更高的薪水、一个创业项目、一个外人绝对买不到的高收益理财产品、或者一笔收入。假定这四类机会都非常靠谱，那可能的结果是：一份更高的薪水，你会花的更多，因为你认为“理财不是省吃俭用，而是享受生活”。一个创业项目，你拿不出钱来入股，因为没有本金。同样的，一份收益再高的投资，你也无福消受，因为你没有本金；拿到一笔“大钱”奖金时，你“自然会开始理财”，但你发现自己没有经验，不懂。我们见过20多岁的网球冠军、主持人，但极少见到20多岁的投资理财大师。理财是一门实用技术，最好自己能上场，单靠看书恶补并不容易。工作有尽时。多数人没有这么幸运能碰上这四类赚钱的机会，而是靠踏踏实实一份薪水。即使有一份高薪，也很难一辈子都拿到，退休后的若干年中，单靠养老金远远不够。规划我们退休后的投资组合，是人生中最棘手的财务难题之一。

个人理财基础知识

个人理财基础知识理财是什么?个人理财需要掌握哪些基础知识呢?下面小编为大家整理了理财的基础知识，欢迎大家阅读参考! 个人理财的小知识 1、什么是理财,为什么要理财理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以管钱为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。 2、谈谈我们该如何理财 (一)要有积极的生活态度和思维方式：态度决定思路，思路决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式。月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲两个小故事。月光族快乐的单身青年，从踏上社会至结婚几家，一般两至五年。单身杳年有活力、有知识，对新生事物兴趣强烈，追求时尚。其中有的人收入比较低但花销大，有的人收入不菲花销也不小。这段时期风险承受力较低，投资活动较少。最主要的是要逐渐积累财富，为今后成家立业。或求学深造作准备。养成好的消费习.谧，尽量避免成为月光

族。有闲钱应该多储蓄，当然也可以炒点股票，获取些经验，但还是以保守型投资风格为主。 3、家庭资产怎样配置问题摸清家底，才能心中有数。对单身一族或刚刚成家的人来说，家底比较简单，比较容易摸清。对成家多年或财富颇丰的人来说，还真不是一件容易的事，这也说明摸清家底是需要静下心来做的一件事情。 4、就是要开始怎样投资了，先来测试下自己的风险承受能力理财的方式与一个人的风险喜好有极大关系。有的人胆子大，很有冒险精神，投资也喜欢玩个心跳;有的人胆子比较小，喜欢安安稳稳地赚点小钱。不喜欢冒险。更不喜欢靠投机赚大钱。但理财方式最终取决于经济实力.没有资金在手，再有冒险精神，也如同无米之炊。 5、现在你都知道自己的承受压力了，下面就是理财目标理财一定要有明确的目标，这样才能围绕目标制定切实可行的理财计划.并且按部就班地去执行，最终实现。如果目标不明确，制定理财计划就只能跟着感觉走，最终的效果很难评估。 6、确定了理财目标，就是要了解各中理财工具理财规划中，最关键的是用好理财工具。无仑是使用、扫U 先或振霸合，都需要对这些工具有所了解.不能盲目选用.理财是有个性的。有个性的东西一定要找最适合的。就像挑鞋子，大小有不同，款式有不同，要挑适合自己的。理财也一样.产品不同，收益不同，要挑选适合自己的理财工具，将财富按适合比率合理分配。 7、知道各理财工具了，现在就开始理财规划和资产配置了

个人理财作业一及复习资料

《个人理财》作业一及答案一、单项选择题 1、（）是指客户通过理财规划所要实现的目标或满足的期望。A A、理财目标 B、投资目标 C、理财目的 D、投资目的 2、社会保障主要指政府举办的养老社会保险计划和举办的补充养老保险计划。B A、事业机构 B、企业 C、公益机构 D、慈善机构 3、客户的收入水平与支出情况是理财时需要了解的重要财务数据，也是编制客户现金流量表的基础，更是理财规划师分析客户财务状况的。A A、依据 B、签证 C、证据 D、信息 4、财务信息是指客户目前的，资产负债状况和其他财务安排以及这些信息的未来变化状况。B A、收入总额 B、收支情况 C、支出情况 D、收支平衡 5、取得代理权的标志是获得代理证书，而代理证书通常表现为客户的。B A、正式授权 B、书面授权 C、公证授权 D、口头授权 6、通常来说，如果愿意承受的风险越高，那么投资的潜在收益率就。B A、越低 B、越高 C、回收快 D、回收慢 7、客户提出理财的要求，不仅希望增加收益改善财务状况，而且要保证财务状况的。A A、安全 B、增加 C、稳定 D、增值 8、理财目标可以划分为必须实现的理财目标和的理财目标。B A、可以实现 B、期望实现 C、不可以实现 D、可能实现 9、客户必然会导致现金流出，资产减少。A A、偿还债务 B、收益 C、支出 D、消费 10、消费指标主要有： A A、社会消费品零售总额、城乡居民储蓄存款余额。 B、社会消费品总额、城乡居民储蓄余额。 C、社会零售总额、城乡居民储蓄存款余额。 D、消费品零售总管、储蓄存款余额。 11、通常情况下，流动性比率应保持在左右。C A、1 B、2 C、3 D、4 12、投资与净资产比率是投资资产与净资产的比值，它反映客户通过投资提高净资产规模的能力。投资与净资产比率也相对较低，一般在左右就属正常。B A、0.1 B、0.2 C、0.3 D、0.4 13、现金流量表全面反映客户一定时期的收入于支出情况，客户资产负债情况的变化首先表现在的变化上。B A、收入 B、现金流量 C、支出 D、结余 14、资产是指客户拥有所有权的各类。A A、财富 B、财产 C、资金 D、收入 15、侵权行为是不法非法合同权利或者受法律保护的利益，因而行为人须就所生损害负担责任的行为。A A、侵害他人 B、侵害公众 C、侵害合伙人 D、占有

答案个人理财复习重点

一．判断正误（每小题 2分，共 20 分）（X）个人理财和个人投资没有区别。（X ）股票是债权凭证。（√）个人保险理财产品分为寿险和非寿险两大类。（X）居民将外币现钞存入银行，这样的账户称为外汇账户。（X）信托关系成立的唯一标准是信托合同签定。（X）分红保险的预定利息率是浮动利率。（X）我国个人实盘外汇交易可以透支。（√）外币协议储蓄的风险较低。（√）保险赔款免征个人所得税。（X）我国目前设立的基金都是公司型基金（X）受托财产所产生的收益由委托人享受。（X）股票是债权凭证。（√）个人保险理财产品分为寿险和非寿险两大类。（√）财产监护信托重在护养人而非物。（√）委托人的债权人不得对委托人的信托财产行使强制执行权。（X）房地产投资回收期一般较短。（√）义务教育应该由政府负责，不能追求利润。（√）国际上通常将艺术品投资与股票、房地产并列为三大投资项目。（√）消费税的实际税负人是消费者。（√）退休养老投资最理想的模式应该是按比例组合投资。（X）信托关系成立的唯一标准是信托合同签定。（X）房地产投资回收期一般较短。（√）欧式期权是到期行权。（√）分红保险的利差空间比较小。（√）交易所交易基金的基金份额是可变的。（√）委托人的债权人不得对委托人的信托财产行使强制执行权。（X）办理国际借记卡无须担保但须缴纳押金。（√）保险赔款免征个人所得税。（X ）基本分析重视证券的买入时机。（X）我国目前设立的基金都是公司型基金。（X）个人银行理财产品包括人民币理财产品和外汇理财产品两类（X）美国是信托的发源地。（X）资产组合理论是个人理财最基础的理论。（X）按照现代经济学理论，价值就是指未来现金流量。（X）如果理财规划师与客户交流的时间有限，应多使用开放式的提问方式。二．单项选择（每小题2分，共 10分） 1.（A马科维茨）资产组合理论的创立者是： 2.（A该股票的风险溢价）按照资本资产定价理论，某一股票的期望收益率等于无风险收益率加： 3.（D 较为稳定的收益率）相对于短期投资目标而言，财务策划师应该首先考虑的是： 4.（D 购买银行的理财产品）狭义的个人银行理财主要指： 5.（D每10股送10元红利）股市中的“10派10”指的是：

个人理财讲义笔记之欧阳歌谷创编

1 欧阳歌谷（2021.02.01）讲义：112个考点、共30页（覆盖50个必考点、62个常考点）;精准、高效！覆盖85%常考点！覆盖100%必考点！考前押题：第1、2、3套押题——必考、常考内容强化练习!第4、5、6套押题——全真模拟题、感受考试! 6套押题原题命中率30%以上、必考点命率100%! 《个人理财》教材章节、分值、考点分布表：章节(考点数) 页码分值常考点必考点第1 章银行个人理财业务概述 8 (P1-21) 21 页 6 分 5 3 第2章银行个人理财理论与实务基础 13 （P22-60）39页 16分 5 8 第3章金融市场和其他投资市场 17 (P61-93) 33页 17分 10 7 第4 章银行理财产品10 （P94-118）25 页 2 分 9 1 第5章银行代理理财产品13 （P119-139）21页 13分 6 7 第6 章理财顾问服务 10 （P140-170）31 页 11 分 4 6 第7章个人理财业务相关法律法规15 （P171-246）76页 17分 5 10 第8 章个人理财业务管理9 （P247-282）36 页 2 分 4 5 第9 章个人理财业务风险管理10 （P283-295）13 页 3 分 6 4 第10章职业道德和投资者教育+附录一 7 （P296-388）88页13分 5 2 2 海诺《个人理财》资料使用指南；资料具体内容使用方法使用时间达到效果讲义总共30 页、包含112 个考点；标注★为必考点

（共50 个）、其他为常考点；先仔细地阅读一遍讲义、着重记忆标注有★的考点内容（未标注 ★也需要认真学习）；再对照押题对讲义内容进行复习；考前7-21 天对讲义所包含内容全面掌握押题总共6 套; 1-3 套题为章节练习题，看完讲义立马练习、巩固记忆； 4-6 套题为全真模拟题。阅读完讲义的同时逐步完成第 1-3 套押题的练习，做完之后针对错误的题再对讲义内容进行回顾；第1-3 套反复的练习能够达到 80 分后进行第4-6 套全真模拟题练习，再针对错误的题进行巩固记忆，顺带复习讲义内容，反复记忆后能保证6 套题能达到 85 分以上；考前7-21 天通过反复练习押题和复习讲义，保证 6 套押题85%内容都已完全掌握。 3 第1 章银行个人理财业务概述考点1.1 银行个人理财业务概述（P1-4) ★ 定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。性质：1.商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质； 2.商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和

2020年新编个人理财形考作业答案名师精品资料

《个人理财》形考作业一一、名词解释 1、个人理财--------是指专业理财人员根据个人（或家庭）所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人（或家庭）的生活、财务状况，围绕个人（或家庭）的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心里偏好等情况，形成一套以个人（或家庭）的资产效益最大化为原则的，人生不同阶段个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务的过程。 2、个人保险理财------就是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务报章需求额度，并利用保险方式作出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。 3、个人证券理财-------指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。 4、资产分配策略-------是指财务策划师根据客户的目标和风险偏好，确定客户总资产在各类投资产品之间的合理分配比例。 5、退休养老保险------是指劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物资帮助和服务的一项社会保险制度。二、填空题 1、个人理财的核心是根据理财者的（资产状况）与（风险偏好）来实现需求与目标。 2、个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中（合理分配财富），达到（人生的效用最大化）。 3、个人银行理财产品具有（收益稳定，风险较小）、（同质性）、（综合性与多样性）等方面的特点。 4、目前我国保险市场常见的个人保险理财产品主要有（分红保险）、（投资连接保险）、（万能寿险）、（投资型家庭财产保险）等。 5、当前，我国的个人外汇理财手段主要有：（银行个人外汇理财产品）、（个人外汇交易）、（B股）、（外汇信托产品）等。三、单项选择题 1.经济处于收缩阶段时，个人和家庭在资产的行业配置中应考虑更多投资于（ D ）

个人理财重点难点个人理财业务销售

个人理财重点难点第六章个人理财业务销售 1. 什么是目标客户？什么样的客户才能成为目标客户？答：目标客户是指个人理财从业人员在市场细分基础上确定将重点开发的客户群。选择目标客户，明确目标市场，是营销人员开展市场营销活动的基本出发点，是开发客户的首要环节。目标客户应具备三个条件：所选定的目标客户必须有未被满足的现实或潜在的金融需求；银行必须有足够的实力去满足选择的目标客户所提出的需求；银行必须有竞争优势。 2. 发现客户的方法有哪些？答：缘故法，介绍法，直接法。 3. 何谓缘故法？其有何特点？答：“缘故”就是从业人员的亲朋好友，过去曾与之结缘的人。缘故法是一个新从业人员经常想到的方法。有许多成功的从业人员开始从事公关工作时，将自己接触过的亲戚、朋友列出清单，从中选出最有资源价值关系的亲朋好友，通过他们来帮忙开发新客户。一般来说，一个人的亲朋关系有两种划分方法：“五同”法(即同学、同乡、同事、同好、同邻)和“五缘"法(即亲缘、地缘、业缘、神缘、物缘)。运用缘故法寻找目标客户有三个特性：第一，容易接近，不需过多寒暄和客套即可切入主题。第二，较易成功，以缘故法来寻找目标客户比直接法的成功率要高出许多。第三，得失心重，就是因为是亲朋好友，才会患得患失，害怕遭拒绝而丢面子，尤其是一些初次担任个人理财业务的新手更

是为此困惑。 4. 何谓介绍法？如何使用？答：介绍法，就是通过客户介绍客户。这一方法的特点是：利用他人的影响力延续客户，建立口碑。有社会学家做过一个统计，一个关系最多可以产生49个机会。从业人员在开发客户的过程中，可与一部分客户建立良好的个人感情关系，再通过这些客户关系派生出新的客户关系，建立新的客户群。当一个从业人员与某一客户签约进行了合作，这个客户就从心底里接受了从业人员及其所代表的银行，以后有机会就可能为该银行介绍客户了。从业人员在运用介绍法时，要注意考虑以下几个因素：一是在开发客户的过程中，尽量展示本银行和从业人员自身的魅力，树立良好形象，取得客户的认同，使他们愿意帮助介绍客户；二是让客户切身感受到从业人员营销的金融新产品(服务)的确非常好，这么好的产品(服务)，他们的朋友也应该拥有，并希望从业人员去帮忙提供服务。三是不管客户出于什么样的考虑，只要客户为本银行介绍了新的客户，就必须很真诚地谢谢他，而且要告诉他，本银行和从业人员会为他的朋友提供最优质的服务。 5. 何谓直接法？其特点是什么？如何使用？答：直接法是从业人员在开发客户中运用最多的一种方法，是从业人员必须具备的一项基本功。因为一个人的亲朋好友毕竟有限，再说有些亲朋好友也不愿意抛头露面，而运用介绍法，又不是每一个客户都能帮助介绍客户。这就要求从业人员不断开发新的市场，寻找新的客户。从业人员要想长期保持良好的业务绩效，就必须维持一定的客户量，而直接法正是维持客户数量的基本手段。可以说，在从业人员开发客户的过程中，每时每刻

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