商业银行不良贷款解决途径

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商业银行不良贷款解决途径

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来源：《当代县域经济》2017年第03期

不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。依据风险监管动态分析，商业银行的贷款主要可以分为以下五大类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款，其中次级、可疑和损失类贷款统称为不良贷款。从本质上来说，不良贷款就是指商业银行经营成本的增加。但是商业银行作为国家经济发展的重要组成部分，不良贷款的存在，不仅增加商业银行的经营成本，也影响了国家的经济发展。

当前，在国际国内经济金融形势尚未根本好转的情况下，我国经济增速放缓，下行压力加大，商业银行的不良贷款持续攀升，以下笔者就解决途径谈谈个人的几点看法。

完善市场信息系统

当面临与借款人和担保人信息不对称的情况下，商业银行应该做好对借款人和担保人的贷款偿还能力进行评估，并对借款人的贷款去向进行全面跟踪，确保贷款用到实处。这样可以从根本上减少商业银行的不良贷款量，从而能够在一定程度上降低不良贷款率。

建立健全的信用体系

社会信用体系是市场经济体制下的重要组成部分，信用体系应该建立在全行业全人民的基础上。当商业银行在决定是否放款时，这种全民信用信息就能作为一个主要的参考；同时建立社会信用体系，能够在一定程度增加借款人的履约能力和偿还意愿，促使借款人按时偿还贷款，降低银行的信用风险和不良贷款率，这样就增加了金融行业信用安全。

减少政策性的银行贷款

商业银行主要是以自身的盈利为目的，应该减少政策性的商业贷款，当然在国家政策需要的时候，可以适当发放一些贷款，但是应该在政策上做一定的调整。同时政府也应该支持商业银行对那些政策性的贷款加大清收力度，从而减少银行的不良贷款。

降存量控增量

在不良贷款形成的原因中，借款人本身和外部经济环境的变化都有可能导致不良贷款，但是绝大部分商业银行遭受不良贷款困扰的主要原因还是对贷款缺乏有效管理和控制。因此，要控制不良贷款的反弹我们应该把工作重心放在“降存量、控增量”的工作基调上，形成“降”“控”并举，真正实现不良贷款的持续“双降”。