农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

摘要：农村普惠金融可从直接和间接两方面促进贫困减缓，既能够直接提升贫困群体的金融服务可获得性，又能够促进农村经济增长，增加非农就业机会，间接提高贫困农户收入水平。本文结合农村普惠金融减贫过程中存在的问题，提出要坚持政府扶持与市场运作相结合，完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制，创新农村普惠金融扶贫方式和产品，积极引导正规与非正规金融有效联结，加强贫困农村教育信贷支持力度，健全农村普惠金融基础设施等措施，推动农村普惠金融减贫。

关键词：农村普惠金融；减贫；作用机制；存在问题

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.11

中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各国至今仍然面临着不同程度的贫困问题，减缓贫困的方法成为各国研究的重点。新时期我国贫困问题呈现出了诸多新趋势、新特征，传统的减贫方式渐显乏力。我国贫困人群绝大部分集中于农村，减贫事业的重点也就必然聚焦在农村。普惠金融作为农村经济发展的内生新动力，正逐渐

取代传统的以财政为主的扶贫方式，成为当前农村减贫的主要手段。十八届三中全会提出了全面构建普惠金融体系的决议，强调能有效、全方位、以可负担的成本为欠发达地区、贫困群体提供平等的金融服务，主张增强金融资源的可获得性，并注重实现金融机构的商业可持续性。本文将着重探讨农村普惠金融减贫的内在逻辑、作用机制和存在问题，并提出一些推进我国农村贫困减缓的政策建议。

二、农村普惠金融减贫的内在逻辑

（一）农村普惠金融减贫的哲学理念

1.平等金融权利观

关于导致贫困原因的认识，大体经历了由物质资本贫乏到发展权利缺失的逐步反思过程，反贫困理念也由初期的物质给予渐变为赋予平等发展权利。普惠金融的减贫理念可以归结为“金融权利即一种人权”的思想。普惠金融减贫主张要赋予贫困者及弱势群体以平等的金融权利，让其有平等机会参与资源获取和使用，分享应有的经济成果，最终提高自身发展能力。所谓金融精准扶贫脱贫就要瞄准贫困主体，赋予其平等的金融发展权利和机会，通过利用现代金融科技手段，缓解信息不对称，适当放宽或降低现有金融门槛，拓宽金融服务边界，让穷人和弱势群体也能够获得金融资源，进而促进他们的自我发展能力提升，实现金融与人的发展的良性循环。只有精准到贫困者，才能从根本上找到致贫原因，

进而制定扶贫脱贫之策。

2.公平与效率协调观

当前我国贫困问题的显著特征表现为贫富差距较大、相对贫困问题严重，从经济学角度来讲，这涉及到公平与效率问题，某种程度上贫困的产生可以归结为过于追求效率而忽视公平的结果。普惠金融理念认为公平与效率是辩证统一的，要在效率提升基础上更加注重公平。公平本质上是权利的平等分配问题，但权利分配公平并不代表平均主义，它承认个人的自然禀赋差异，着重强调个人公平的发展权利和机会，普惠金融理念将金融权利视为公平发展的目标之一。普惠金融重视消除贫困和实现社会公平，但绝不是慈善和公益活动，也不是对“不患寡而患不均”传统思想的继承，而是尊重市场规律，倡导商业可持续性原则，通过市场和政策扶持相结合，帮助贫困群体提升自身造血功能，并最终摆脱贫困陷阱。普惠金融并不否定市场化原则，在支持精准扶贫脱贫过程中，既要满足贫困群体需求，也要让金融服务提供者获取合理收益。

3.包容性发展观

包容性发展强调经济社会成果要惠及全部人群，普惠金融从字面来讲也可称为包容性金融，包容性是普惠金融的本质属性。一是普惠金融的服务目标的包容性，以被传统正规金融所排斥的小微企业、农户、低收入者和弱势群体等为服

务对象，支持这些被排斥群体摆脱贫困陷阱。二是普惠金融供给主体的包容性。普惠金融体系是一个容纳性很大的系统，满足监管要求、合法合规、风险可控、能够为贫困群体提供金融服务的供给者，都可以被纳入普惠金融体系当中，而且各供给主体之间没有主次之分，都应该享受平等的市场地位和政策扶持。三是普惠金服务方式的包容性。普惠金融是一个谱系概念，虽然贫困群体的金融需求首先是获得信贷支持，但也离不开支付、理财、保险等方面的基本金融服务，提供全方位、多层次的普惠金融服务是金融精准扶贫脱贫的应有之意。

（二）农村普惠金融减贫的作用机制

农村普惠金融通过向贫困群体提供小额信贷、微型金融等普惠服务，增强其金融服务的可获得性，提高直接参与金融活动的机会；能够为贫苦地区经济发展提供资金支持，促进贫困者收入增加，具有较好地减贫作用。总体来讲，农村普惠金融可以通过直接和间接两个途径实现贫困减缓。

1.农村普惠金融减贫的直接作用机制

农村普惠金融强调利用数字技术，以此降低金融服务门槛和交易成本，将更多弱势群体纳入金融服务范围，直接为贫困群体提供储蓄、信贷、理财、保险、支付等金融服务。针对农户或贫穷者设计并提供恰当的金融产品，通过平滑消费、促进投资、积累资产、降低交易费用等方式，提高贫困

农户的收入及自我发展能力，进而促使贫困减缓。储蓄和信贷两类普惠金融服务最为关键，储蓄可以保障贫困者的财产，增强其抵抗未来不确定性的能力，也可以使贫困者获得利息收入，提高其资产积累能力；提供普惠信贷服务，可以有效缓解贫困者面临的信贷排斥，提升获取信贷资源的机会，利用贷款资金可以购置新的生产要素，提高劳动生产效率，进而提升增收能力。

2.?r村普惠金融减贫的间接作用机制

农村普惠金融通过促进农村经济增长和增强农户自身

发展能力，间接作用于贫困减缓。一方面，普惠金融通过技术、制度创新，支持农村经济增长，为农村经济发展提供资本要素，改善农村企业资金短缺的窘境，促进实体经济发展，进而为农村提供更多的就业机遇，提高农村劳动力的非农化就业率，增加贫困农户的可持续性收入，最终实现贫困减缓。另一方面，普惠金融主张提升贫困者的自我发展能力。通过加大贫困地区医疗、卫生、教育、技能培训等基础设施的资金支持，增强贫困群体的身体素质、文化素养、金融意识、信用观念，提高贫困者的人力资本和社会资本，增强其在劳动力市场的竞争力，提高获取高薪岗位的机会，从而促进贫困减缓。三、农村普惠金融减贫存在问题

金融具有较强的商业属性，金融扶贫本身就是在践行普惠价值理念。农村金融精准扶贫在普惠性原则指导下，不再

是传统扶贫模式的“大水漫灌”，而是强调扶贫对象的“瞄准滴灌”。农村普惠金融减贫以尊重市场化运行为前提，兼顾社会公平与商业可持续性，支持金融机构在农村扶贫过程中获取适当利益，注重防范金融风险产生。然而，在农村普惠金融减贫取得良好成效之时，也不可避免地存在着一些制约因素和问题。

（一）金融扶贫产品和服务工具欠丰富

贫困地区经济不发达，农业多以种养殖业为主，面临着较大的自然风险和市场风险。除了存取款、支付等基本金融服务外，各金融机构主要以提供小额贷款为主，贫困农户的信贷额度一般在5万元以内，期限多在1年，金融扶贫产品单一，扶贫项目同质化，信贷投放过于集中，存在较高的隐性金融风险。随着农村减贫事业的不断发展，贫困农户出现了新特征，与农村经济新阶段、农业产业规模化相适应，资金需求呈现个性化、差异性趋势，原有的扶贫信贷额度、期限已不能适应新需求。金融扶贫机构偏好硬性资产抵押，但贫困农户恰恰缺乏财产抵押、担保品，而其软性信息又不易收集，造成农村金融扶贫的低收益、高风险，金融机构扶贫贷款投入动力不足、额度不高。另外，当前农村金融扶贫主要以银行类金融机构的间接融资为主，股票、债券等直接融资方式缺乏。

（二）农村金融扶贫制度性安排不完善

当前金融扶贫是所有的金融机构都可参与，金融机构扶贫责任不明确，缺乏金融扶贫主体的制度性设计。金融机构参与扶贫并不是市场自发行为，而是迫于政治压力考虑，表面上所有金融机构均参与了农村扶贫，但真正深入乡村基层、贫困农户的并不多见，长期可持续的良性市场扶贫机制尚未形成。普惠金融扶贫尊重农村金融机构的获利性需求，重视金融信用风险管理，但当前农村普遍缺少有效的抵押担保、风险补偿和农业保险机制，如金融扶贫风险补偿基金的使用范围有限，对贫困农户因疾病、残疾和死亡等导致的无法还贷情况，不给予放贷银行相应的损失补偿，影响了金融机构扶贫积极性。各金融机构在扶贫项目和对象选择上存在较强趋同性，都不愿支持效益较低的农林牧渔项目，多倾向于支持政府增信的建档立卡户，对其他农户发放小额贷款的积极性不高，贫困地区的农户融资难、融资贵问题依然突出。在政府强制的硬性扶贫任务要求下，短期内金融机构能够参与农村扶贫，但在缺乏长期性的激励机制设计和绩效考核下，金融机构对信贷扶贫仍然保持谨慎态度，金融扶贫效果恐将难以持续。

（三）金融支持贫困农村基础设施建设力度不够

我国城乡差距不仅体现在经济水平，也表现在基础设施建设与公共服务供给上，这两面农村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供电、电信、垃圾处理等农

村基础设施，是制约农村经济社会发展的物质基础，影响着新农村建设和农户脱贫致富。农村地区居民分布广、居住散，基础设施建设线长、面广、投入多、收益少，投融资难度较大，面临着资金投入不足的困境，特别是边远地区的道路交通、居民住房、人畜饮水、网络通讯等需求旺盛与供给不足矛盾更为突出，这些不仅是农村扶贫的重点，也是贫困地区农户脱贫致富的紧迫要求。农村基础设施建设属于典型的公益性、非竞争性项目，在农村普惠金融系统中，商业性金融机构一般参与积极性不高，要通过政策性金融机构来提供资金支持，但政策性金融机构在贫困地区的分支机构较少，无法直接下沉到基层，扶贫公益性项目必须当地县级财政提供担保和利息补贴，但县域财政资金有限，无法有效撬动规模化信贷资源。

（四）金融扶贫的配套保障措施尚未完善

农村普惠金融扶贫关键是要保障金融扶贫机构的商业

可持续性，防范金融违约风险发生，对其提供的基础性金融服务能够从其他渠道获得补偿收益。农村金融生态环境普遍较差，农村征信系统应用推广缓慢，农户信用信息档案不完善，部分农户信用意识淡薄，金融扶贫债权维护难度大，骗贷、逃贷行为屡见不鲜，严重影响了金融机构放贷信心。农村产权制度不完善，“两权”抵押交易流转体系建设滞后，缺少规范化的价值评估、登记和变更制度，造成抵押物处置

困难，难以有效发挥担保清偿作用。农村信用中介体系不健全，涉农贷款担保和风险补偿机制不完善，政府财政的担保能力有限，商业性担保机构严重缺失。金融扶贫离不开财政支持，但农村财政扶?资金政出多门，尚未完全整合，导致财政对金融资金的撬动作用不强。金融精准扶贫的税收优惠体系尚未建立，财税优惠政策措施较少，许多金融支持的产业项目得不到政策保障，“营改增”后的地方主体税种缺少，贫困地区财政收支不均衡，导致金融扶贫风险补偿基金不能有效增加，影响了金融扶贫持续推进。

（五）扶贫小额贷款功能发挥存在限制

扶贫小额贷款主要是帮助贫困户提升自身发展能力，但农村普遍缺少有效的脱贫产业，当地专业合作社、涉农龙头企业少，导致有脱贫意愿的农户无项目可做，想合作、入股而又“投资无门”。农村扶贫小额贷款政策宣传不到位，一些贫困户对相关政策不了解，甚至根本不知晓。多数贫苦农户思想观念保守，倾向于不负债，缺少脱贫致富的内在动力，即使获得贷款，也不知道如何把扶贫贷款与自身条件有效结合，将其转化为创业脱贫资金。部分贫困农户对扶贫小额贷款认识不足，将普惠信贷资金视同救济资金，没有认识到扶贫小额贷款的核心目标既是惠农更是助农脱贫，需要到期还本付息。

四、推进农村普惠金融减贫的政策建议

（一）创新农村普惠金融扶贫方式和产品

一是实现普惠金融与产业扶贫精准对接。农村普惠金融与农业产业是互惠互利的共生体，农村普惠金融减贫绝不是单纯的资金支持，而是把金融与农业产业结合起来，促进农村经济增长和增强农户增收能力，这样才能使金融减贫的效果具有可持续性。因此，要发挥专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的带头作用，把贫困农户与获取金融支持结合起来，根据各地实际资源禀赋和产业特色，创新扶贫信贷产品，推广“龙头企业+贫困户+信贷”、“龙头企业+合作社+贫困户+信贷”等农业产业链融资模式。二是创新扶贫信贷产品。农户贫困原因具有多维性，要根据精准扶贫要求，瞄准贫困农户金融需求，有针对性地推出扶贫信贷产品，对有劳动能力、创业意愿，但无抵押、无担保的农户发放“信贷+财政”模式的财政担保和贴息的扶贫小额贷款，对带动农户脱贫的新型农业经营主体纳入财政扶贫资金支持范围，并提高其信贷额度。三是研发扶贫保险产品。通过财政以奖代补方式，支持发展针对贫困农村的特色农业保险、小额人身保险，研发扶贫小额贷款保证保险，对贫困农户投保给予保费补贴。四是创新金融扶贫直接融资工具，发展支持金融扶贫的债券、票据、期货等业务。五是积极推行“金融+农村电商”扶贫。农村普惠金融扶贫机构要加强与当地电商企业的联系合作，推出扶贫电

商信贷，优化农村电商支付结算服务，加大农村物流配送体系建设的信贷支持，以打通农产品进城渠道。（二）完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制

金融精准扶贫不仅要瞄准扶贫对象，也要明确专门的金融扶贫主体，当前我国着力建设多元化、多层次的普惠金融体系，但并未明确农村普惠金融扶贫主体机构。从现有金融机构与农村紧密程度来看，农信社、农业银行和邮储银行在农村的网点较多，国家可明确将其作为农村普惠金融扶贫的主要商业银行，并给予更多地监管扶持、财政贴息、风险补偿和税收减免。对异地搬迁扶贫、生态保护扶贫、农村公共基础设施建设等资金需求，则由农业发展银行和国家开发银行负责完成。建立国家层面的政策性农业保险机构，以应对农业自然灾害风险和提供农户保证保险，同时指定几家国有保险公司履行农村扶贫保险责任，并由国家财政给予资金支持。可在财政部设立扶贫担保公司和风险补偿机构，由省市县各级财政部门履行相关职能，并与各级扶贫部门做好金融扶贫信息对接事宜，金融监管部门也要提高扶贫贷款不良率的容忍度。

（三）积极引导正规与非正规金融联结合作

长期以来，我国农村普遍具有非正规金融与正规金融并存的现象，多年的扶贫经验证明，单靠正规金融不可能完全实现农村脱贫，应把非正规金融与正规金融有效联结起来，

共同推进农村贫困减缓。政府要加强顶层设计与制度安排，鼓励民间资本参股或控股微型金融机构，促进农村非正规金融规范化、阳光化，为非正规金融向正规金融转化提供法律援助。充分发挥非政府组织作用，鼓励能够促进正规与非正规金融联结的NGO金融中介发展，建立正规与非正规金融机构之间的信贷资金批发机制，积极探索“正规金融―非正规金融―农户”的金融联结模式。在审慎监管前提下，在贫困农村推广农民专业合作社内部信用互助业务。积极推进农村金融法制化建设，打破原有的“打、压、堵”管制误区，采取“疏、引、鼓”的管理态度，为农户参与非正规金融组织提供良好的法制环境，保护农户合法金融权益。

（四）加强贫困农村教育信贷支持力度

对贫困农户来说，提升其受教育水平和增强劳动技能培训，是减缓贫困的有效途径。加大对贫困家庭的教育投入，提升他们获取收入的能力，是减缓农户贫困程度、阻断贫困代际传递的可行性方案。由于致贫原因具有多维性，农户教育水平可以作为普惠金融精准扶贫的瞄准工具，应专门为农村贫困家庭提供财政贴息的教育信贷，减轻其教育费用压力，保证贫困农户的适龄子女不会因贫辍学。另外，因病致贫、因病返贫是农村贫困发生的常见现象，加大农村医疗卫生基础设施建设的信贷支持力度，建立专项扶贫保险，提升农村医疗条件和环境，增强贫困农户身体素质，也是稳定农

村扶贫脱贫效果的重要手段。

（五）健全农村普惠金融基础设施

一是加大农村基础设施建设，着力改善贫困农村生产生活条件。普惠金融扶贫的可持续性离不开农村经济的发展，但贫困的农村地区交通、电信、水利、能源等基础设施非常落后，成为制约农村经济发展的重要障碍。普惠金融扶贫要加大农村基础设施建设信贷支持，以改善农村生产生活外部?h境。二是加强农村扶贫信息化管理。要将精准识别的贫困户信息及时录入数据库，搭建贫困农户借贷信息共享平台，整合各扶贫机构的贫困农户信贷信息，实现动态管理与资源共享。三是推进贫困农村信用体系建设。将贫困农户信用信息纳入征信系统，完善农户信用信息数据库，构建针对贫困农户的信用评价体系。持续推动“信用户”、“信用村”、“信用乡”的评定与建设，为普惠金融扶贫树立良好的信用环境。四是提高贫困农村金融信息化水平。充分利用金融科技手段，大力推广农村数字普惠金融，通过数字技术精简中间交易环节，降低农村金融机构交易成本，提升利润空间。大力发展农村移动支付、互联网支付等电子支付方式，改善贫困农村支付服务环境，缓解农村金融地理排斥。

（特约编辑：何志强）

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普惠金融发展情况报告()

普惠金融发展情况报告（） 普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网 https://www.wendangku.net/doc/281861047.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：

http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。 中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融

深度分析普惠金融

深度分析：普惠金融 一、普惠金融的定义 根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，对普惠金融定义、覆盖群体、发展目标做出了明确界定。 普惠金融指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。随着我国针对于普惠金融的政策不断完善，其定义及范围也更加具体。 图1 部分国家普惠金融相关政策、机构 二、普惠金融的空间与机遇 （一）银行机构对普惠金融领域的挖掘程度较低 银行偏好低风险、收益适中的大中型企业贷款、房贷、车贷、信用卡等业务，整体年化利率约5%-10%左右。较高风险收益的业务由小贷、融资担保、消金、P2P、民间借贷等机构来满足，整体年化收益约20%以上。 图2 普惠金融是银行业务挖掘的“飞地” （二）普惠金融业务发展有较大空间 我国普惠金融领域主要针对小微企业、农户及贫困人口群体。2017年9月30日最新普惠金融考核标准中规定，普惠金融考核范围中涉及农业优惠仅包括农户经营性贷款，远小于

涉农贷款包含口径。但小微企业有较大普惠金融增长空间，2017年7月末，我国小微企业名录中收录7328万户企业，其中包括企业及个体工商户（个体工商户也属于普惠金融覆盖领域）。2017年8月末，银监会口径下银行业小微企业贷款余额29万亿元，已贷款小微企业数1430万户。 假设，小微企业符合普惠金融考核标准（单户授信小于500万元）占比约70%。新规定普惠金融领域中具体规定小微企业授信额度，而原标准中以营业收入、从业人员、资产总额等指标划分的部分小微企业可能被排除在外；小微企业平均融资需求为160万/户，一般情况下，银行优先发展规模较大，经营情况较稳定的企业，未被银行覆盖的小微企业单户融资规模小数量较大，而目前已贷款的小微企业存量平均贷款余额200万元；小微企业中存在银行融资需求的户数约占60%。 符合以上条件的小微企业银行贷款总需求49万亿，目前银行业已满足贷款需求为29万亿，新增普惠金融类银行贷款需求约为20万亿。也就是银行发展普惠金融业务或将有20万亿元的市场空间。 （三）银行开发普惠金融业务面临的机遇 一是征信系统覆盖面逐渐完善，约束失信行为的效果增强。截止2015年末，央行征信系统收录8.8亿自然人、2010万户企业组织信息，覆盖面广泛。伴随征信系统接入领域扩大，失信记录影响生活的方方面面，惩罚效果提升。 二是银行提升了对部分需求、资产价格变化趋势的把握。如银行对消费升级趋势、三四五线城市化率提升达成共识，积极开发部分领域的需求。 三是Fintech技术运用，形成大数据积累，有效运用在风控领域中。 三、央行定向降准产生制度红利

农村普惠金融发展中的问题及对策研究

农村普惠金融发展中的问题及对策研究 摘要：农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，也是制约农村经济发展的重要因素之一，因此，如何改革农村金融制度，使广大农村的中低收入者也能够享受到充分的金融服务，就成为完善我国金融体系的重要问题之一。为此，本文研究了普惠金融的内涵、理论形成过程和发展农村普惠金融的意义。分析了我国农村普惠金融的发展现状，并指出了我国农村普惠金融发展中存在的问题。然后探讨了国外发展农村普惠金融的时间和经验，并以此为依据提出了完善我国农村普惠金融体系的措施。 关键词：农村金融;普惠金融;多层次性普惠金融体系 1 普惠金融的内涵 普惠金融是联合国于2005年小额信贷年时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外

的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。 2 发展农村普惠金融的意义 农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。 3 我国农村普惠金融的发展现状 我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融，非正规金融机构也得到迅速发展，这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是，我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构，事实上，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。 4 我国农村普惠金融发展中存在的问题

金融论文：论普惠金融发展的困境与对策

论普惠金融发展的困境与对策 发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。 一、推进普惠金融面临的困难和问题 （一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大 1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。 2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，

利率普遍较高。 3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。 （二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制 金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。

我国普惠金融现状及未来发展_焦瑾璞

我国普惠金融现状及未来发展 焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。 从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。 我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。 近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长

普惠金融的发展和创新

普惠金融的发展和创新 白澄宇 中国小额信贷联盟秘书长 我的演讲主题是“普惠金融创新与发展”。大家最近都知道了一个新概念“普惠金融”，这个概念是在去年年底突然出现在各大媒体和公众的视野，它是十八届三中全会的决议里边第三项的第12条，就提出了一句话“发展普惠金融”，这是被列入了中央文件，而且在后续一系列的有关文件里也或多或少提及了“普惠金融”这样一个概念。大家都听到这个概念，但这个概念是一个什么含义其背后有哪些政策上的背景如何来推动普惠金融发展普惠金融对西部地区、农村中小企业的发展有什么样的现实意义这是大家比较关心的。所以我今天下午着重就普惠金融这样一个新的理念和围绕这样一个理念的一系列金融创新，特别是对西部农村地区和中小企业发展的这样一些作用，我来给大家介绍一下这方面的一些情况。一、什么是普惠金融 （一）普惠金融的含义及产生背景 普惠金融，用最简单的一句话来概括，要为那些尚未充分享受金融服务的群体（个人和企业）提供全方位，而且是可持续的金融服务。 它所谓的“全面而可持续”，它可以分解为这样几个层次的含义。首先，金融服务要覆盖广度和深度，广度不仅是为东部沿海地区，也要为西部贫困的偏远地区，也要提供服务。深度是指金融市场应该是不断分层的，它有大企业，中小企业和最低端的个人，甚至是一些贫困人口。那传统的金融行业的服务仅停留在大企业和部分中小企业，社会最低端的这部分人口很难接受服务。深度是要让金融服务下沉到社会的低端。 再有一个含义是，金融服务不仅可获得，而且要可持续。我国以前也做过一些，通过财政转移支付开展的一些农村金融，包括现在中央每年还有大量的央行，有支农再贷款，还有很多补贴性的贷款，虽然这些贷款让贫困人口，西部地区，得到了一些金融服务，但由于这些是政府行为，它依赖的是补贴，而这种补贴式的政策性的贷款，它缺点一种商业可持续性的这样一个未来的发展前景，因此它很难长期地为西部地区提供一个有效的金融服务。 最后还有一个是金融体系全方位的概念。因为说到金融服务，它不仅是一个贷款问题，还包括保险，包括直接投资等一系列的金融服务，因此我们现在说的普惠金融，应该是要为尚未享受金融服务的群体提供各类的金融服务。

普惠金融发展情况报告

普惠金融发展情况报告 篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展 趋势预测报告 报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.wendangku.net/doc/281861047.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的

时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 一、基本信息 报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票 网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。

关于构建普惠金融体系的几点思考

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/281861047.html, 关于构建普惠金融体系的几点思考 作者：潘功胜 来源：《大众理财顾问》2015年第12期 当前，普惠金融不仅是一个研究热点，也是一项重要的政策取向。“发展普惠金融”不仅仅是金融问题、经济问题，也是社会问题、政治问题，对促进金融服务实体经济、推动社会和谐发展具有重要的战略意义。近年来，中国的普惠金融服务取得了一些积极的进步，但仍是中国金融的薄弱环节，与经济社会发展的要求和社会的期望有很大的差距。 1 普惠金融的本质 普惠金融的概念是在2003年12月由联合国提出的，随后，在2005年联合国倡议的“国际小额信贷年”活动中，“普惠金融”的概念获得广泛使用。在此后至今的近10年间，普惠金融日益发展成全球范围内的一项重要金融实践。普惠金融旨在建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，强调通过加强政策扶持和完善市场机制，为弱势群体提供平等享受基本金融服务的机会与权利，不断提高金融服务的可获得性。因此，普惠金融的本质至少应包含以下几个题中之意：一是所有家庭和企业都能以合理成本获得金融服务；二是金融服务具有竞争性，能够为消费者提供多样化的选择；三是金融机构稳健运行，要求内控严密及接受市场监督和审慎监管；四是金融业可持续发展，确保能够长期提供金融服务。 2 发展普惠金融需厘清的几个误区 普惠金融目前在我国还是一个新生事物，发展普惠金融涉及面广，情况复杂，针对如何发展普惠金融，金融业界和理论界尚存争议，有一些认识论上的问题亟须厘清。 2.1过度强调普惠金融的社会性 容易把普惠金融等同于政策性金融甚至第二财政，过度强调社会性，忽视市场原则和可持续性。普惠金融固然主要针对弱势群体，少不了各种政府性资金和社会捐赠支持，但这并不等于忽略财务可持续性。从国际实践看，20世纪70年代普惠金融发展的早期，世界银行等组织在亚非拉国家大量“微贷项目”，都有过资金使用低效浪费、腐败丛生的惨痛教训。比如，印度以捐赠和政府支持为主的开发性银行，由于过度强调政策性，一度沦为滋生腐败的温床，优惠利率贷款被村庄权势人物挪用，真正需要支持的贫困人群得不到贷款。早期的孟加拉乡村银行也经历过“慈善”金融的失败。大量案例使国际社会形成共识，微型金融、普惠金融不能单纯依靠政府补贴和政策支持，同样应以发挥市场作用为主，走保本微利的可持续发展道路。 2.2相对忽视普惠金融的风险 容易把普惠金融等同于过高的融资满意度，对风险相对忽视。普惠金融也是金融，而且主要是针对风险承担能力较差的弱势群体，交易成本也比较高，风险实际更大。如果不顾条件，

农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议 摘要：农村普惠金融可从直接和间接两方面促进贫困减缓，既能够直接提升贫困群体的金融服务可获得性，又能够促进农村经济增长，增加非农就业机会，间接提高贫困农户收入水平。本文结合农村普惠金融减贫过程中存在的问题，提出要坚持政府扶持与市场运作相结合，完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制，创新农村普惠金融扶贫方式和产品，积极引导正规与非正规金融有效联结，加强贫困农村教育信贷支持力度，健全农村普惠金融基础设施等措施，推动农村普惠金融减贫。 关键词：农村普惠金融；减贫；作用机制；存在问题 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.11 中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）03-0078-06 一、引言 世界各国至今仍然面临着不同程度的贫困问题，减缓贫困的方法成为各国研究的重点。新时期我国贫困问题呈现出了诸多新趋势、新特征，传统的减贫方式渐显乏力。我国贫困人群绝大部分集中于农村，减贫事业的重点也就必然聚焦在农村。普惠金融作为农村经济发展的内生新动力，正逐渐

取代传统的以财政为主的扶贫方式，成为当前农村减贫的主要手段。十八届三中全会提出了全面构建普惠金融体系的决议，强调能有效、全方位、以可负担的成本为欠发达地区、贫困群体提供平等的金融服务，主张增强金融资源的可获得性，并注重实现金融机构的商业可持续性。本文将着重探讨农村普惠金融减贫的内在逻辑、作用机制和存在问题，并提出一些推进我国农村贫困减缓的政策建议。 二、农村普惠金融减贫的内在逻辑 （一）农村普惠金融减贫的哲学理念 1.平等金融权利观 关于导致贫困原因的认识，大体经历了由物质资本贫乏到发展权利缺失的逐步反思过程，反贫困理念也由初期的物质给予渐变为赋予平等发展权利。普惠金融的减贫理念可以归结为“金融权利即一种人权”的思想。普惠金融减贫主张要赋予贫困者及弱势群体以平等的金融权利，让其有平等机会参与资源获取和使用，分享应有的经济成果，最终提高自身发展能力。所谓金融精准扶贫脱贫就要瞄准贫困主体，赋予其平等的金融发展权利和机会，通过利用现代金融科技手段，缓解信息不对称，适当放宽或降低现有金融门槛，拓宽金融服务边界，让穷人和弱势群体也能够获得金融资源，进而促进他们的自我发展能力提升，实现金融与人的发展的良性循环。只有精准到贫困者，才能从根本上找到致贫原因，

农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响

农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响 概述发展普惠金融的研究背景，以及当前普惠金融的发展状况。描述并借鉴国外发展普惠金融的经验，以如何发展落实普惠金融为最终目的提出农商银行网络金融创新的相关策略，真正把普惠金融落实，尤其是偏远地区和贫困地区人民能够享受金融服务，进一步推动我国金融体系的发展，最大限度地实现普惠金融的发展。 标签：普惠金融；网络金融创新；国内外普惠金融的现状 doi：10.19311/https://www.wendangku.net/doc/281861047.html,ki.1672.3198.2016.28.045 1 发展普惠金融的背景 近几年来，国家经济日益发展，群众对金融服务和产品的需求日益增加，特别是偏远农村地区，所以国家对偏远地区的金融普惠十分重视。尽管对我国农村进行了各项改革，但是结果并不理想。在我国十八届三中全会上明确提出过发展普惠金融这个观点，虽然普惠金融在我国发展较为迅速，但我们仍需在国外的发展经验中汲取适合我国发展的精华并加以借鉴，我国农村普惠金融的发展和国外相对比呈现出大量不足，我们需要不断完善我们的普惠金融体系。中和农信副总经理认为要想达到普惠金融必须以互联网金融创新为基础，在社会日益发展的过程中，偏远地区的人民对金融服务从单一业务需求逐渐转化为多元化的需求，所以发展普惠金融需要以IT技术为支撑，进行大数据风控，完善金融衍生服务。近日，央行在青海省进行普惠金融试点建设，根据青海省自身发展情况制定了一系列适合其自身发展的对策，以精准扶贫和绿色发展两方面为中心，更好地为贫困地区和偏远地区人民提供金融服务，进一步完善我国普惠金融体系。安徽合肥的相关专家认为目前迫切需要解决小微融资这个难题，我国应该简化贷款程序，降低贷款门槛，放宽贷款限制，真正落实国家政策，规范市场秩序，完善市场贷款机制。无论是互联网行业还是金融行业都有其弊端，在这个互联网快速发展的时代，金融行业必须借助互联网这个平台来进行产业创新才能迎合广大人民群众的需求，然而互联网交易的分散性使得信息不对称这个问题越发突显出来，信息不对称极有可能引发信用风险和道德风险，从而造成对金融消费者权益的伤害。因此我国农商银行目前迫切需要进行网络金融创新来达到普惠金融的目的，研发出适合不同阶层群众的金融产品，降低信息不对称带来的风险，进一步提高我国普惠金融的发展水平。 2 国内外研究现状 2.1 国外研究现状 普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。普惠金融这个理念在国外较早的得到关注，大多数国家政府一直在探索如何为广大人民尤其是偏远地区和农村地区的贫困

普惠金融风险防控思考认识

普惠金融风险防控思考认识 目前，各大中型商业银行都已设立普惠金融事业部，普惠金融发展速度加快、服务群体增大、金融产品不断丰富，增加了市场主体和人民群众对金融服务的获得感，大大缓解了小微企业、“三农”、创业创新、脱贫攻坚等领域的融资难、融资贵的问题。 商业银行普惠金融在加快经济发展方式转型、服务实体经济、服务广大社会公众中发挥了重要作用，但同时在具体实践操作中也暴露出了不少问题，特别是风险防控方面的问题更加突出： 一是风险防控和化解机制不完善。普惠金融服务的群体普遍存在经营管理水平低、融资能力差、抗风险能力弱等问题，一旦自身经营管理不善或外部环境发生较大变化，很容易陷入生存困境。目前，我国虽然有政府增信、贷款担保等措施，但总体来看风险防控和化解机制尚不完善，商业银行开展普惠金融业务需面对较大的风险。 二是银行与客户信息不对称，逆向选择风险大。当前，普惠金融需求主体普遍存在缺乏传统金融服务的信用记录、缺乏抵押品或合格的保证人、交易金额偏小，难以甄别还款来源等问题，银行很难对其信用状况做出客观准确的判断和评价，导致商业银行向其提供金融服务的不确定性及风险增大，进而产生基础金融服务不充分及“融资难、融资贵、融资慢”等问题。

三是客户经营情况和风险状况难以准确评估。小微企业和个体工商户财务制度不健全、管理欠规范，财务报表的真实性难以确定，银行很难通过财务报表和财务指标对企业的经营情况和风险状态做出准确的评估，而其他渠道又无法获得相关的信息或获取信息的难度太大。即使能获得相对准确的客户信息，难以使用大中型企业的标准和方法对普惠金融客户进行评估，对银行风险评估等工作造成很大困难。 四是客户管理难度大，成本高。普惠金融服务的客户群体广泛、数量众多、地域分散，流动性强，而商业银行从事普惠金融业务的工作人员相对较少，难以对所有的客户开展细致有效的尽职调查，后续的维护和管理的难度更大，需要投入很多的业务资源，时间长、成本高。五是普惠金融生态脆弱。社会信用体系不完善、金融法治环境亟待改善、金融知识普及程度不够等问题也影响着商业银行普惠金融业务的健康发展。 普惠金融的发展从根本上离不开风险控制，从长远来看只有有效的风险控制才能规范和促进普惠金融健康发展，既让金融服务惠及广泛的社会大众，又能将成本和风险控制在合理的水平，形成良性循环。具体应从以下方面着手： 一、提升金融科技水平是风险防控的关键。普惠金融客户结构复杂，数量庞大，分布广泛，仅凭借普通的风险控制措施是难以奏效的，必须依靠科技手段来进行管理。一方面新技术的发展使得金融服务的边际成本大大降低，这使得为

浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策

浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策 普惠金融概念最早源于联合国20XX 小额信贷国际年，彰显理念创新、制度创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范围。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一。使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。普惠金融在我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行的解决对策。 一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题 ( 一) 金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解 在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小融资难、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大与中小大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。在政策激励不足的情况下，出于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型和城市优质客户，而不愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地享受金融服务，使金融发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。 ( 二) 民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除民间借贷属于非正式金融，主要受地缘、血缘关系影响，受社交关系支配，受潜规则主导，与现代信用借贷截然相对。民间借贷在我国发展历史悠久，但负面影响也很明显，其无序地滋生蔓延势必影响现代信用借贷的正常发展，并产生劣币驱逐良币效应。目前，我国许多农民只是在存取款时才与金融机构发生，通过贷款解决所需资金问题并非农民首选，而是更愿意选择非正式的民间借贷。从个体借款来源看，农民更倾向于向亲朋邻里借款，之后才是银行贷款，而部分农户甚至首选高利贷借款。这说明我国的普惠金融整体建设仍相当滞后，导致农民

黑龙江省普惠金融发展的思考

2018年第3期 征 信 N。.3 2018总第 230 期 CRED IT REFERENCE Serial N O.230 【特别关注】 黒龙江省普惠金融发展的思考 周海 (中国人民银行哈尔滨中心支行，黑龙江哈尔滨150036 $ 摘要：中国人民银行哈尔滨中心支行在灵活运用货币政策工具、加强和改进金融服务、大力推动金融知识宣传与 普及、加强普惠金融品牌建设等方面积极作为，推动黑龙江省普惠金融发展，全面提升银行服务的覆盖率和可得性。针对面临的问题，借鉴国外先进经验，建议当地银行系统及相关金融机构更好地发挥金融政策的正向导向作用，促进金融服务的大众化，引导金融业实施更具针对性的举措，努力推进普惠金融体系建设和普惠金融服务创新发展，助推经济转型升级。 关键词：普惠金融;金融服务-国际经验-金融政策 中图分类号:F832 文献标识码：A文章编号：1674 -747X(2018)03 -0015 -05 当前，普惠金融作为国家金融发展战略的重要 组成部分，已经进入一个新的全面推进阶段。随着 国际化金融的不断加快，普惠金融成为我国金融发 展战略的重要组成部分，在其他国家也越来越受到 重视。针对普惠金融发展现状及未来几年的规划要 求，国务院结合国际环境及国内情况于2016年印发 了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，从国 家层面确立普惠金融的实施战略，提出到2020年我 国普惠金融发展水平居于国际中上游水平的总体目 标。2016年以来，按照黑龙江省委和省政府的要求，中国人民银行哈尔滨中心支行针对普惠金融的 服务理念与相关金融机构展开了一系列的探讨和交 流，制定了有助于普惠金融发展的相关措施，在全省 范围内，普惠金融服务模式的创新正在稳步推进，整 体呈现出良好的局面。 一、黑龙江省普惠金融发展情况 (一）灵活运用货币政策工具，推进金融产品创 新，促进融资模式转变，引导信贷资金投入方向，向精准扶贫及小微企业倾斜 中国人民银行哈尔滨中心支行联合政府相关部门、金融监管机构，制定了《黑龙江省金融扶贫信息 对接共享工作实施方案》等指导性文件，针对精准扶 贫，积极开展相关评估工作。有效利用扶贫再贷款 政策工具，促进黑龙江省28个贫困县关于扶贫再贷 款的发放及使用，齐心协力支持贫困县摆脱贫困境 遇，拉动当地就业，促进农民增收，帮扶贫困户早日 脱贫。截至2017年6月，涉农再贷款数额高达140. 3亿元左右，涉及扶贫再贷款大约为41.5亿元，就黑龙江全省来说，涉及扶贫贷款同比增长大约为 32.1%,中国人民银行哈尔滨中心支行联合相关管 理部门、金融机构共同对民营企业进行走访，走访民 营企业共计130多户，有效帮扶小微企业破解融资 难题，大力支持小微企业的稳健发展。同时，对小微 企业的贷款情况进行统计，截至2017年6月，黑龙 江全省小微企业贷款余额大约为2671.3亿元，同比 增长大约为13.2%，与全部贷款增速相比，高出3.9 个百分点。 (二）加强和改进金融服务，加大对相关产业和 服务对象的金融扶持力度 黑龙江逐步拓展助农取款服务点使用功能，全 省助农取款服务点迅速增多，目前达到1. 53万多 收稿日期=2017-12-22 作者简介:周海（1967—)，男，山东蓬莱人，高级经济师，硕士，中国人民银行哈尔滨中心支行副行长，主要研究方向为金融理论与金融监管。 ?15?

农村普惠金融.doc

发展农村普惠金融的问题与对策研究 随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟，金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要，农村小型企业以及农民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。农村金融体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下，普惠金融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织，为农村发展服务。 一、现状和问题 近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革，旨在构建以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。但农村普惠金融体系仍然存在诸多问题： （一）政府过度干预，市场化不足 近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展，但是由于我国农村普惠金融体系的构建是由政府主导的，因此市场化运作能力相对低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同的客户灵活调整价格（利率），因此，金融机构需要具备一定的自主创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。我国农村金融发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境，进而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款，这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入，但是，这一规定在另一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被

【银行规划】推进普惠金融发展规划(xxxx—2020年)

【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年） 推进普惠金融发展规划 （xxxx—2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。

（二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、

从飞钱到数字金融中国利用普惠金融促进创新与发展

中国北京– 2014年11月26日 在北京大学国家发展研究院的演讲 从“飞钱”到数字金融：中国利用普惠金融促进创新与发展 女士们、先生们： 非常高兴今天在这里与大家相聚。在国家发展研究院，新一代专业人士正在努力学习，准备将自己的才智贡献给中国的未来发展。能有这样的机会向你们发表演讲，我倍感荣幸。作为联合国秘书长以普惠金融促进发展的特别代表，我感觉好象置身于朋友中间一样。 和你们一样，我关注的也是发展领域。我们都在为实现同样的目标而努力：公平的经济增长，缓解贫困，促进就业和能力提升，增进个人和社区的机会。这些都有助于构建一个更加平衡和谐的社会。 作为普惠金融特别代表，我深信，有机会获得并使用有质量的金融服务能够促进更加广泛的社会和经济发展目标的实现。 你们的国家在历史上曾有过非常丰富的金融创新。早在公元7世纪，中国人就发明了纸币。纸币在早期作为一种信用凭证，从一个地方传递到很远之外的另一个地方。中国人形象地称之为“飞钱”。

在13世纪，中国社会体系的效率给欧洲著名旅行家和探险家马可波罗留下了非常深刻的印象。他对中国的纸币赞叹不已，在《马可波罗游记》中这样写到：“所有发行的纸币都具有纯金或纯银一般的严肃性和权威性。” 在我的国家荷兰，历史上也有过众多金融创新。你们可能知道，早在1602年阿姆斯特丹就建立了世界上最早的股票交易所。在17世纪许多人就抓住机会购买了股票，这些人可不仅限于富人。这一创新开启了荷兰历史的新篇章，它使得普通大众也有机会成为公司股东并分享荷兰黄金时代的经济成果，成为一个在社会发展和经济增长方面激动人心的时代的参与者和见证者。 任何创新都是建立在前人的成果之上的，创新承接创新，生生不息。来自中国和荷兰的发明和创新，推动了世界经济的增长和发展，泽被全球、惠及当代。 在我脚下这片土地上过去几十年在消除贫困和饥饿方面取得了人类 历史上无以伦比的成就。数百万家庭找到了通向经济发展的路径，数百万企业主通过辛勤工作、凭借出色的企业家技能让他们的企业成长壮大，数百万象你们一样的年轻人有机会充分施展才华、实现自己的梦想。 这样的进步也出现在中国以外的其他地方。2000年联合国通过了千年发展目标，各成员国承诺在2015年之前将全球贫困人口比例减半。

普惠金融发展的思考

普惠金融发展的思考 普恵金融的缘起与内涵 1. 普惠金融的缘起。金融的本质职能在于服务实体经济,金融通过对资源的跨期、跨区域、跨行业的优化配置，提高了全社会资源配置效率,进而促进社会经济发展，提升了社会整体福利水平。对于盈利能力强、信用良好的优质客户，其交易成本低，违约风险小,易于受到银行的青睐,该类客户主要集中于经济发达的城镇地区，金融资源的供给自然会向这些区域集聚;而那些缺乏有效抵押物、违约风险高的客户则易于被银行拒绝，从而失去平等受益金融服务所带来改善经济状况的机会，这类人群主要为分布于偏远地区的贫困农民，若单纯依靠市场调节必然导致农村资金非农化，造成这些地区金融资源供给严重不足和普遍的金融排斥。 20世纪早期的实践主要是以“小额信贷”和“微型金融”服务的方式来开展,并且更多的是以慈善性质或无偿捐助方式来实现对贫困群体的资助,注重援助的社会福利性而忽视了其盈利性和财务可持续性， 结果导致大量的小额信贷机构因为资金的枯竭而倒闭。同时世界许多国家还出现了所谓的援助性贫困陷阱，援助性信贷善意的初衷并未能结出改善贫困的丰硕果实。于是，理论界和实务界开始对这种现象进行反思，认为这种不计成本的援助性金融并不是解决

低收人者贷款难的最佳途径，小额信贷和微型金融帮助穷人的首要前提是其可持续发展,一旦失去该前提援助的意义有限,也就是金融机构在帮助穷人的同时应注重其盈利性,两者都不能偏废。于是，“普惠金融” 这种包容性的金融服务理念应运而生。 普惠金融的内涵。普惠金融，译自英文“In-clusive Finance",最早由联合国于2005年在宣传国际小额信贷年时提出，其基本含义为:能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务(姜丽明等，2014)。普惠金融提倡为全社会成员提供金融服务的同时，强调金融机构自身的盈利水平和财务可持续性，其内涵主要体现在以下三个方面： 平等性。金融作为现代社会最核心的经济要素，是一种稀缺性资源，社会个体对金融资源的占有程度很大程度决定了其创造财富的能力和改善经济状况的可能性，因此,金融资源配置的公平性应通过设计一套正义的制度来保障，这关乎整个社会公平的实现气但是现实经济生活中金融资源的配置倾向于富有者，那些有融资需求却缺乏足够抵押的低收入者不能获得正规金融服务，结果必然会加剧贫富分化。针对这种不平等情况，普惠金融提倡为所有社会成员提供金融服务,而不受身份或经济条件的制约. 盈利性。普惠金融开始注重通过降低交易成本和控制信贷风险等手段提高业务的盈利性，因为适当的盈利水平是普惠金融得以持续发展的基础，对盈利性的合理追求并不违背普惠金融的初衷，反

推进普惠金融发展规划(2016-2020年)(最全版)

推进普惠金融发展规划（2016-2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。 （二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最

广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索，先行先试，扎实推进，做到服水土、接地气、益大众。 （四）总体目标。 到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。 提高金融服务覆盖率。要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物