我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)
我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)
我国寿险需求影响因素的实证分析
杨舸 1，田澎1，叶建华2
（1.上海交通大学安泰管理学院，上海200030；2.上海师范大学商学院，上海200234）
摘要：应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。与已有的研究相比，本文消除了保费收入数据中因统计口径变化带来的影响，建摸时考虑了时间序列的平稳性，而且考查了更长的时间跨度。研究表明，国内生产总值的增长和寿险业自身的发展是寿险需求增长的根本原因，实际利率和少年儿童赡养（抚养）率对寿险需求也有显著的影响，社会的老龄化、预期通货膨胀率和不断提高的教育水平对寿险需求的作用并不显著。
关键词：寿险需求自回归分布滞后模型平稳时间序列
中图分类号：F840.62 JEL: G22, C22 文献标识码：A
Empirical Study on Effect Factors of Life Insurance Demand in China
Yang Ge1, Tian Peng1, Ye Jian-hua2
(1.Antai School of Management, Shanghai Jiao Tong
University, Shanghai 200030;
杨舸（1972-），男，贵州贵阳人，讲师，上海交通大学安泰管理学院，博士研究生，主要研究方向：风险管理与保险、应用统计与决策分析、金融系统工程。
虚假回归。
本文克服以往研究中存在的上述缺点，运用自回归分别滞后模型，对影响我国寿险需求的因素进行分析。此外，本文使用1982-2002年全国寿险保费收入年度数据，与已有的实证研究相比，所涉及的时间跨度更长。
二、文献回顾
从国内外现有的研究成果上看，对寿险需求的研究主要从两个方面展开：一方面是对寿险需求的理论研究。这类研究通常在不确定性理论基础上，研究寿险需求动机，从理论上分析人们在追求期望效用最大化时，风险态度、遗赠动机、通货膨胀、财富等因素对寿险需求的影响；另一方面是针对寿险需求的实证研究。这类研究通过实证数据，建立寿险需求与相关影响因素间的计量经济模型，应用多变量解释影响寿险需求的因素。
寿险需求的理论研究是实证研究的基础，它揭示寿险需求的根本原因。这方面的研究成果很多，Yaari在1965年的一篇文章算是较早的文献。在期望效用理论的范式下，Yaari[4]从理论上研究了保险的需求，尤其是人寿保险的需求。他的
研究表明，由于未来寿命的不确定，人们更倾向于现在消费而不是选择以后消费（也及Fisher所说的“不耐”心理，Yaari 从理论上说明了它的影响。），保险的作用在于消除了这种寿
命不确定带来的影响。Yaari的研究成为很多寿险需求理论研究的起点。在他的基础上，Hakansson[5]、Fischer[6]）、Karni 和Zilcha[7]进行了扩展。他们的研究表明，风险资产的存在不会改变人们对保险的需求或消费，人寿保险的需求主要是为了消除由于寿命的不确定带来的收入风险，而不是为了消除资产的风险。这个结论说明，寿险的作用主要是储蓄和保障，而不是投资。Lewis[8]则拓宽了研究视角，从被抚养人的角度而不单单从投保人的角度研究寿险需求。他认为保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其被抚养人（如妻子、子女）获得保障的需要，投保人家庭成员的风险偏好也会影响保险需求。
在寿险需求的理论研究的基础上，近半个世纪来对寿险需求进行了大量的实证研究。实证研究主要对影响寿险需求的因素进行定量分析。在实证研究中分析的影响因素很多，但概括起来可以分成两大类：人口因素和经济及金融因素。人口因素主要指年龄、期望寿命、教育程度和赡养（抚养）率等与人口结构相关的因素；经济及金融因素主要包括收入、财富和价格水平等与经济有关的因素。这些因素对寿险需求的影响，尤其是涉及经济及金融方面的因素的影响，实证研究取得了一些较为一致的结论。但实证研究中也留下一些相互冲突的结论。有些因素在某些实证研究中与寿险需求具有显著的正相关关系，而在另一些研究中这种相关关系并不显
著，甚至在有的研究中具有显著的负相关关系。这样的矛盾在人口因素中显得突出一些。例如，Truett和Truett[9]的研究表明教育水平与寿险需求显著正相关，而Browne和Kim[10]则认为教育水平与寿险需求不能确立明确的关系，Duker[11]则指出教育水平与寿险需求负相关。
三、我国寿险需求影响因素的选择
在对寿险需求进行实证分析时，首先需要确定影响因素。受数据量的限制，对我国寿险需求进行实证研究时，选择的因素不宜过多。参考国内外已有的研究结果，本文将选取以下的因素进行分析。
1．国内生产总值（GDP）
理论研究表明，寿险需求与收入密切相关。国内生产总值作为反映一国国民收入的一项宏观指标，自然成为影响寿险需求的重要因素。大量的实证研究都证实，国内生产总值与寿险需求正相关。
2．赡养（抚养）率
人寿保险除了给投保人提供保障外，还能给被抚养人提供保障，因而赡养（抚养）率对寿险需求存在影响。Lewis[8]从理论上进行了分析，Hammond、Houston和Melander[12]，Burnett和Palmer[13]的实证研究也表明他们之间存在相关性。
随着人均寿命的提高，以及计划生育的实施，独生子女家庭增加，我国人口逐渐向老龄化发展。2000年人口普查显示，我国65岁以上老年人口比重接近7％，14岁以下少年儿童人口比重约为23％，按照国际标准，我国的年龄结构已接近老年型1。我国是一个具有“尊老爱幼”传统的国家，人口的老龄化和独生子女的增加可能会影响寿险需求，本文分别考查了老年赡养（抚养）率和少年儿童赡养（抚养）率对寿险需求的影响。
3．利率
人寿保险作为一项金融产品，利率的影响不容忽视。利率有名义利率、实际利率之分。一般我们直接观察到的是名义利率，但名义利率对寿险需求的影响不确定（卓志，2001）。一般经济理论认为实际利率而非名义利率影响寿险需求2。
4．预期通货膨胀率
人寿保险一般都具有长期性，未来的通货膨胀将侵蚀保单的价值，使人寿保险的吸引力下降。因此，预期通货膨胀率与寿险需求负相关。Babbel[14]、Browne和Kim[10]的实证结
1国际标准通常认为，0－14岁少年儿童比重在30％以下，65岁及65岁以上老年人口比重高于7％，其年龄结构类型为老年型。
2我们也考查了名义利率的影响，在考查的模型中，名义利率的回归系数都未能通过显著性检验，故本文的
模型中最终选择真实利率。
果证实了这一点。
5．教育水平
教育水平对寿险的影响体现在以下两个方面。一方面，较高的教育水平延缓了个人具备独立生活能力的时间；另外，受教育程度较高的人群，其收入水平相对较高，同时这类人群厌恶风险的程度也相对较高，因而教育水平的高低与寿险需求正相关。Browne和Kim[10]的实证研究支持了这一结论。
四、实证研究
1．样本数据
本文中寿险保费收入系寿险、人身意外伤害险、健康险三者总和。数据主要来源于历年《中国金融年鉴》、《中国统计年鉴》、《中国保险年鉴》和中国保险行业协会、中国保监会网站。我们收集整理了全国1982-2002年寿险保费收入年度数据（见表1）。
表1 1982－2002年我国寿险业保费收入（单位：亿元）
时间198
2
198
3
198
4
198
5
198
6
198
7
198
8
198
9
199
199
1
199
2
保费0.0
159
0.1
0.7
5
4.1
6
11.
33
25.
00
37.
50
46.
00
59.9
7
82.7
143
.53
时间199
3
199
4
199
5
199
6
199
7
199
8
199
9
200
200
1
200
2
保费196
.73
202
.79
196
.47
301
.73
633
.64
767
.40
872
.10
997
.47
142
3.96
227
4.84
需要说明的是，1994年我国保费收入统计口径发生了改
变，储金收入不再记入保费收入。储金性业务是中国人民保
险公司开办的一项以储金利息代替保费的业务，保险期满，投保人可以领回保险储金。这类业务最初主要在财产险中开办，后来在一些短期人身险中也有（如人身意外伤害满期还
本险）。为了保持数据的连续性，对这类短期人身险，储金收入应该从总保费收入中剔除。此外，由于有些统计年鉴中资料不完整（如1997年前《中国统计年鉴》只有中国人保一家的统计资料），而且有的统计资料存在数据错误（其中主要是计量单位的错误），本文参考了多个统计年鉴和网站的数据。
除了保费收入数据，本文中赡养（抚养）率数据来源于
《中国人口统计年鉴》，其余数据出自《中国金融年鉴》及《中国统计年鉴》。真实利率为当年名义利率减当年通货膨胀率。当年通货膨胀率用当年城镇居民消费品价格指数（CPI）计算。名义利率选择银行一年期整存整取利率，在调息的年份，利率按时间取加权平均。预期通货膨胀率采用过去四年平均通货膨胀率。教育水平用全国平均每万人普通高等学校在校学生人数。
2．数据平稳性分析
宏观经济中的大多数时间序列，一般都具有明显的趋势特征，我们对这些具有趋势特征的宏观经济变量取自然对数以消除它们的长期趋势。另外，在对时间序列运用最小二乘回归分析前，应该考虑时间序列的平稳性。只有平稳的时间序列数据，才能进行回归分析，否则可能导致虚假的结果，从而产生虚假回归。为此，采用扩展的Dickey-Fuller检验(ADF)对经济变量进行单位根检验，其结果见表2。
表2 单位根检验结果
变量ADF检验检验类型
（c,t,q）
临界值
lnLP －5.23 （c,t,1）
－4.53***(1%)
lnGDP －2.32 (c,t,1)
－3.26*(10%)
dlnGDP －2.67 (c,0,3) －2.65* RIR －3.38 (0,0,1) －2.70*** AI －2.69 (c,0,1) －2.66* lnEDU －1.24 (c,t,1) －3.26* dlnEDU －2.59 (0,0,0) －1.96** DRC －3.81 (0,0,0) －3.66** DRE －2.13 (c,t,1) －3.28* dDRE －4.64 (0,0,0) －2.71***
说明：1.表中各个变量的含义如下：LP 表示寿险保费收入；GDP 表示国内生产总值；RIR 表示去除通货膨胀率后的真实利率；AI 表示预期通货膨胀率；EDU 表示教育水平；DRC 表示少年儿童赡养（抚养）率；DRE 表示老年赡养（抚养）率；ln 表示对变量取自然对数，d 表示对变量的一阶差分。2.检验类型中的c 、t 、q 分别表示带有常数项、趋势项和滞后阶数，其中滞后阶数根据Akaike 准则来确定。3.临界值代表在不同的显著性水平下，当ADF 大于临界值时，相应的变量序列有单位根。4.*、**、***分别表示10％、5％、1％的显著性水平。
经检验，时间序列lnGDP 、lnEDU 、DRE 在10％的显著性水平下都没有通过单位根检验，而它们的一阶差分在不同的显著性水平下拒绝单位根假设，表明这些时间序列是I(1)。在回归时应该采用这些变量的一阶差分，以获得平稳的时间序列。时间序列lnLP 、RIR 、AI 、DRC 在不同的显著性水平下拒绝单位根假设，表明它们是平稳的时间序列I(0)，可以直接进入回归模型。
3．实证模型 寿险保费的缴纳，除趸缴是一次缴清外，保费可以分期缴纳，保费收入具有滞后效应。为此，本文建立寿险保费收入与相关因素的一阶自回归分布滞后模型，结合前面的分析，选择平稳时间序列变量建立模型一如下：
)
(ln )ln ()()()()()ln (ln 176543210-+++++++=t t t t t t t t LP c EDU d c dDRE c DRC c AI c RIR c GDP d c c LP 带入数据进行回归分析，得到结果如下： 表3 模型一的回归结果
Variable Coefficient
Std. Error. t-Statistic Prob C 0 8.088738 2.562869 3.156126 0.0091
dlnGDP 3.662753 1.622212 2.257876 0.0453
RIR
0.029847 0.015503 1.925274 0.0804 AI
0.010405 0.018095 0.575013 0.5769 DRC
－0.162205 0.060000 －2.703437 0.0205 dDRE
0.019396 0.136801 0.141783 0.8898 dlnEDU
－0.012879 0.043640 －0.295115 0.7734 LnLP t-1
0.591379 0.091622 6.454533 0.0000 R 2
0.995332 2R 0.992361 D-W test
1.550349 F-statistic 335.0418
从回归结果看，模型拟合良好，调整R 2为0.992361，模型F 统计量远大于显著性水平1％下的临界值，回归变量是联合显著的。由于模型中存在滞后因变量，回归元不是严格外生的，D-W 统计量无法检验随机误差自相关，我们用Breusch-Godfrey 统计检验回归误差的自相关，检验结果不存在自相关，表明模型设定正确。
模型中AI 、dDRE 、dlnEDU 的t 统计量的t 值很大，p 值均超过0.5，这三个解释变量对因变量的影响并不显著，剔除不显著的变量得到最终模型：
)(ln )()()ln (ln 143210-++++=t t t t t LP c DRC c RIR c GDP d c c LP 带入数据进行回归，结果见表4。 表4 最终模型的回归结果
Variable Coefficient
Std. Error. t-Statistic Prob C 0 6.874598 1.400591 4.908354 0.0002
dlnGDP 3.289765 1.349739 2.437334 0.0277
RIR
0.030828 0.013145 2.345216 0.0332
DRC
－
0.133248
0.032786
－
4.064144
0.0010
LnLP t-1 0.640834 0.049137 13.04167 0.0000
R2 0.995312 2R0.994061
D-W
test
1.524910 F-statistic 796.0812
从回归结果看，模型依然拟合效果良好，调整R2为0.994061，F统计量远大于1％显著性水平下的临界值，用Breusch-Godfrey统计检验，回归模型误差不存在自相关，最终模型设定正确。
五、结论
通过对比两个实证模型，我们得到如下的结论：
1.国内生产总值的增长是寿险保费收入增长的主要原因。国内生产总值的增长带来国民收入的增加，随着收入的增加，人们对人寿保险的需求也增加。两个模型中dlnGDP系数最大，有力的说明了我国寿险业高速增长是建立在GDP增长的基础上，其回归系数均超过3，解释了我国寿险长时间超过两位数的增长率。
2.前期寿险保费收入对当期保费收入影响很大。一方面说明保费收入有延续性，长期寿险保单有部分是分期缴纳，因此保费收入有滞后效应；另一方面也说明寿险业可以通过优化市场格局、调整产品结构、开发新产品增强自身力量来促进保险业的发展。
3.实际利率（而非名义利率）对寿险需求有正面的影响，
实际利率增加寿险需求增加。由于寿险产品具有储蓄性质，实际利率增加时，人们对储蓄的需求增加，因而对寿险的需求也相应增加。
4.预期通货膨胀率出人预料的对寿险需求的影响并不显著，这一结论与Babbel[14]的结果不同。事实上，我国一直是高储蓄的国家，人们都有储蓄的习惯，尽管存在通货膨胀，人们仍然会选择储蓄。由于长期寿险具有储蓄性质，人们在选择储蓄时仍然会考虑寿险产品。因此，寿险需求对预期通货膨胀率不敏感符合我国的消费习惯。
5.我国不断下降的少年儿童赡养（抚养）率，对寿险需求构成了显著的影响，而不断上升的老年赡养（抚养）率对寿险需求的影响并不显著。随着我国独生子女政策的实施，小孩在家庭中的地位越来越重要。父母为未成年子女购买保险促进了寿险的增长。尽管我国有尊老敬老的传统，但由于他们的收入水平普遍较低，加上保险公司针对老年人的产品品种较少，对老年人购买寿险产品的限制较多，因而社会的老龄化并没有表现出对寿险需求的显著影响。
6.大学生在校生人数的增加，受教育的水平提高并没有对寿险需求产生显著的影响。
参考文献
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保险需求分析表
人寿保险需求分析 与规划 客户： 财务顾问： 联系电话： 报告日期：_______年___ 月__ 日
一、客户基本情况 说明：您的基本资料和理财目标是以客户提供的书面资料加上财务顾问与您沟通了解的信息综合调整获得。如有任何与实际重大不符的情况，请您及时指正。 二、财务状况： 当前资产负债表（表一） 年度收入支出表（表二）
家庭保障安排情况（表三） 三、人寿保险需求分析与理财建议 1.您现在主要的投资理财方式是: A. 银行 B. 债券 C. 保险 D. 股票 E. 其它 2.您目前理财最在意的是资产的 A. 安全 B. 受益 3.您拥有哪家保险公司的人寿保险保障: A. 中国人寿 B. 太平洋人寿 C. 平安人寿 D. 其它 E. 没有 4.您投保人寿保险的主要目的是: A. 保障 B. 赢利 C. 责任 D. 其它 5.您之前是否参加别家保险公司类似理财讲座: A. 有 B. 没有有的话是哪家保险公司举办的 6.您觉得在理财讲座上对您感触最大的是 A.子女教育金的准备 B. 资产保全 C. 养老金的准备 D. 意外保障的准备 E. 其它 7.您目前最需要的保障是: A. 养老 B. 医疗 C. 子女教育 D. 意外 E. 资产增值 F.其它 8.您对我们一对一会务专员的服务品质是? A. 很满意 B. 满意 C. 一般 9.您觉得我们免费理财讲座对您的帮助？ A. 非常受用 B. 有点用 C. 没用 1. 风险承受能力 1) 年龄 A. <25岁 B.26-35岁 C. 36-55岁 D. 56-75岁 E. >75岁 2) 您目前的就业状况是 A. 公务员 B.上班族 C.佣金收入者 D.自营事业者 E.失业者
简述影响需求量的因素
．简述影响需求量的因素。 答：影响需求量的因素包括： 商品的自身价格。（一般情况下，某种商品的需求量与其价格成反向变动）消费者偏好。（对某种商品偏好，需求大；对某种商品不偏好，无需求或需求小） 消费者的收入水平。（收入水平越高，对商品的需求越大） 相关商品的价格。（包括替代品和互补品的价格） 消费者对未来的预期。（消费者对自身未来收入的预期，消费者对商品未来价格的预期） 2．简述影响供给量的因素。 影响商品供给量的主要因素包括： 商品的自身价格。（一般情况下，某种商品的供给量与其价格成正向变动）生产成本。（供给量与其成反向变动关系） 生产的技术水平。（供给量与其成正向变动关系） 相关商品的价格。（反向关系） 生产者对未来的预期。（生产者对未来看好，认为预期商品价格上升，增加供 给量，反之则亦然） 4．简述厂商应如何利用产品的需求价格弹性选择价格策略？ 答：厂商总收益与产品的需求价格弹性有如下关系： 如果厂商产品的需求价格弹性充分，厂商往往采取降价的策略，这会使市场需 求量有较大增加，即使单位利润减少，但总收益和总利润却会增加。如果厂商 产品的需求价格弹性缺乏，厂商在有可能的时候往往采取提高价格的策略，这 会使厂商总收益和总利润增加。 5．简述边际收益递减律及其原因。 答：边际收益递减规律是指在其他投入要素的数量不变时，连续增加一种可变 投入的数量，该可变投入的边际产量终将递减。其原因在于产出是在可变投入 与固定投入相结合共同作用于生产过程结果，在技术水平一定的情况下，可变 投入与固定投入 6．为什么完全竞争市场中的典型厂商在长期均衡状态下只能获得零经济利润？答：完全竞争市场中的典型厂商如果获得超额利润，则表明该行业的利润率高 于社会平均利润率。由于完全竞争市场没有进出障碍，此时，行业外厂商将进
简述需求价格弹性的类型和影响因素
1、简述需求价格弹性的类型和影响因素 类型：1.Ed>1表明需求量的变动率快于价格的变动率，即需求量对价格变化反应强烈，称为富有弹性。需求曲线斜率为负，其绝对值小于1。这类商品西方称之为奢侈品，一般指高档消费品。2.Ed=1，表明需求量的变动率等于价格的变动率，即需求和价格以相同幅度变动，称为单一弹性，需求曲线的斜率为-1，这是一种特例,即属特殊情况。3.Ed<1，表明需求量的变动率小于价格的变动率，即需求量变化对价格变化反应缓和，称为缺乏弹性。需求曲线斜率为负，其绝对值大于1。这类商品为生活必需品。4.Ed=0，表明需求量为一常量，表明需求量不随价格变化而变化，称为完全无弹性，需求曲线和纵轴平行，其斜率为无穷大。这是一种特例，如火葬费、自来水费等近似于无弹性。5.Ed=∞，表明价格为一定的情况下，需求量无限大，称为无穷大弹性，需求曲线斜率为零。这也是一种特例，如战争时期的常规军用物资及完全竞争条件下的商品可视为Ed无限大。 影响需求弹性的因素：1.购买欲望。如果购买欲望强，意味着该商品对消费者满足程度高，这类商品需求弹性大；反之，购买欲望弱，意味着该商品对消费者满足程度低，这类商品需求弹性小。2.可替代程度。一种商品的替代品数目越多、替代品之间越相近，则该商品的需求弹性大，反之，一种商品的替代品数目少，替代品差别大，则该商品需求弹性小。3.用途的广泛性。一种商品用途较广，则需求弹性较大；反之，一种商品用途较少时，则需求弹性小，因为该商品降价后也不可能有其他用途，需求量不会增长很多。4使用时间。使用时间长的商品，其价格需求弹性较大：反之，使用寿命短的商品，其价格需求弹性就小。上述是影响价格需求弹性的主要因素，还要考虑其他因素，同时，还应综合分析上述因素的作用。 2、供给价格弹性的类型及影响因素 1.ES＞1表明供给量的变动率快于价格的变动率，即供给量对价格的变化反应强烈，称为供给富有弹性。供给曲线的斜率为正，其值小于1。管商品。 2.ES=1表明供给量的变动率等于价格的变动率，即供给和价格以相同的幅度变动，称为供给单一弹性。供给曲线斜率为正。其值为1。 3.ES＜1表明供给的变动率慢于价格的变动率，即供给量对价格的变化反应缓和。供给曲线斜率为正，其值大于1，称为缺乏弹性。 4.ES=0表明供给量是一个常量，不随价格变化而变化。供给曲线和纵轴平行，其斜率为无穷大，称为完全无弹性。 5.ES=∞表明同一价格条件下，供给量无穷大，供给曲线和横轴平行，其斜率为零，称为无穷大弹性。 影响因素：1.生产的难易程度。容易生产且生产周期短的商品供给弹性大，反之，不易生产且生产周期长的商品供给弹性小。2.生产要素的供给弹性。生产要素供给弹性大的商品，商品的供给弹性也大。反之，生产要素供给弹性小，商品的供给弹性也小。3.生产采用的技术类型。资本或技术密集型的商品，增加供给较难，商品的供给商品较小，劳动密集型的商品，增加供给相对容易，商品的供给弹性较大。4.商品保管难易程度。容易保管的商品，增加供给容易，其供给弹性较大，不易保管的商品增加供给困难，其供给弹性较小。 3、总效用和边际效用的变动规律如何？ 总效用是指消费者在一定时间内，消费一种或几种商品所获得的效用总和。边际效用是指消费者在一定时间内增加单位商品所引起的总效用的增加量。 二者的关系是：当边际效用为正数时，总效用是增加的；当边际效用为零时，总效用达到最大；当边际效用为负数时，总效用减少；总效用是边际效用之和。4．什么是消费者剩余，如何衡量？ 消费者剩余是指消费者购买商品时愿意支付的最高价格和实际支付价格之差，是消费者购买商品时所得好处的总和。如图: 横坐标为商品数量Q，纵坐标为商品价格P，AB为需求 曲线，如消费者购买Q1商品，则商品价格为P1，实际 支付总价格为OP1CQ1。如果消费者购买商品数量为Q2，则商品支付价格为P2，实际支付总价格为OP2DQ2。同样 购买Q2商品，按第二种购买比第一种多支付价格 P1P2DE。同理可证，如果对OQ1商品从少到多，一个一 个购买，则会比一次购买多支付价格为三角形面积AP1C。这就是消费者剩余。 5无差异曲线的特征：无差异曲线是用来表示给消费者带来相同效用水平或相同满足和谐的两种商品不同数量 的组合。其特征：1.无差异曲线是一条向右下方倾斜的曲线，在坐标图上，任一点都应有一条无差异曲线通过； 2.一般来说，无差异曲线具有负斜率，即无差异曲线的斜率的绝对值是递减的； 3.任意两条无差异曲线不能相交；第 4.无差异曲线可以有许多条，离原点近的无差异曲线效用水平低，离原点远的无差异曲线效用水平高。 6.消费品的边际替代率的涵义？为什么它是递减的？ 商品的边际替代率是指消费者在保持原有的效用水平 或满足程度不变的前提下，增加一单位某种商品的消 费时，而需放弃的另一种商品的消费数量。一般用MRS 表示。如下式： 它表示为得到一单位X商品，所必须放弃的商品Y的数量。因为随着商品X的增加，其边际效用是递减的。同时，随着商品Y逐渐减少，Y的边际效用是递增的。所以，随着X的增加，每单位X可以替代的商品Y的数量越来越少。所以商品的边际替代率递减的根本原因在于商品的边际效用递减。 7.城市由于水资源不足，自来水紧张，根据边际效用递减原理，设计一种方案供政府来缓解或消除这个问题，并回答这种措施:1.对消费者剩余有何影响？2.对生产资源的配置有何有利或不利的效应？3.对于城市居民的收入分配有何影响？能否有什么补救的办法？ 可用提高自来水的使用价格来缓解或消除这个问题。自来水的价格提高，一方面，用户会减少（节约）用水；另一方面，可扩大自来沙丘生产或供给。这样，自来水供应紧张的局面也许可能得到缓解或消除。（1）采取这一措施，会使用户消费者剩余减少。在图中，横轴代表自来水的数量，纵轴代表自来水的价格。直线D代表自来水的需求曲线。当自来水价格从P1提高到P2时，用户对自来水的需求量从Q1下降到Q2。于是，消费者剩余从三角形CP1B减少为三角形CP2A （2）对生产者资源配置的有利效应是节约了用水，可使之用于人们更需要的用途上，从而使水资源得到更合适更有效的使用，但这样做，也许会造成其他资源的浪费，比方说，工厂里本来用水来冷却物体，现在要改变用电来冷却.的使用，但这样做，也许会造成其他资源的浪费，比方说，工厂里本来用水来冷却物体，现在要改变用电来冷却，增加了对电和有关装置的需求。如果自来水价格提高过度，必然会带来更多其他资源的消耗，这是不利的一面。(3)如果城市居民收入不变，自来水的价格提高无异是降低了居民的实际收入，补救的办法，也许是给居民增加货币式资或予以价格补贴。 8.什么是边际报酬递减规律？这一规律发生作用的条件是什么？:又称边际收益递减规律，是指在其他条件不变的情况下，如果一种投入要素连续地等量增加，增加到一定产值后，所提供的产品的增量就会下降，即可变要素的边际产量会递减。这就是经济学中著名的边际报酬递减规律。
中国人寿产品分析毕业论文
毕业论文（设计） 题目中国人寿保险杭州分公司产品分析 指导老师朱丽莎 专业班级金融保险 20092 姓名林凡 学号 20096053242 2012年6 月 1日
摘要：中国人寿作做为一家国企在中国的市场上已经最大的寿险公司，主要的销售的产品是以分红险为主，目前分红险做为中国市场上新型的保险险种不仅得到众多投保人的喜爱更是保险公司的销售宠儿，分红险其中主要以快速返还为主，赢得了中国老百姓快速获得收益的心理特征，但是过于快速的返利对保险公司的经营出现了一定的影响，尤其是对保险公司的长期发展会产生不利的影响。中国人寿的产品虽然不断在更新，但总体来说过于陈旧，尤其是健康险。本文是根据自己在中国人寿的工作，分析中国人寿产品的存在的优劣，并提出产品的创新和更改对策。 关键词：保险产品；中国人寿；快速返还
目录 引言 (1) 一、中国人寿保险杭州分公司产品现状分析 (1) （一）中国人寿杭州分公司发展现状 (1) （二）中国人寿保险产品分类及分析 (2) 二、中国人寿保险杭州分公司产品存在的问题 (3) （一）快速返还型产品过多 (3) （二）保障型产品陈旧，无法满足消费者需求 (4) （三）保险产品结构复杂化 (4) 三、中国人寿保险杭州分公司产品解决方案 (5) （一）保监会对快速返还型产品的监管 (5) （二）加强保障型产品的创新 (5) （三）简化保险产品结构 (6) 结论 (6) 参考文献 (7)
引言 在21世纪的现在，中国人寿的保险已经慢慢开始步入各个的家庭的生活当中。中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团，是中国资本市场最大的机构投资者之一。中国人寿目前主要是以销售快速返还性的分红产品以及健康险为主，不过中国人寿创新能力的不足现已成为快速发展的瓶颈，想要在快速发展的今天继续成为中国保险业的龙头必须进行创新。 一、中国人寿保险杭州分公司产品现状分析 （一）中国人寿杭州分公司发展现状 随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化，因此，人们购买保险特别是人身保险的需求也是日益旺盛。而人身保险的险种种类也随着需求而不断发展变化，产品纷繁多样，传统的人身保险按照保障范围我们可以把其划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等几大类,而现如今又出现了分红险、投连险、万能险等新型人身保险。 中国人寿杭州分公司成立于2003年，中国人寿杭州分公司在2006年底的市场份额为45.27%，继续保持在杭州市场的领先地位。公司为了更好地保持领跑着地位，特打造一批高素质，高绩效，高收入的职业经理人，年龄22--40岁，大专及以上学历的，有吃苦耐劳，团队合作精神，有进取心。目前中国人寿杭州分公司的代理人已经达到2000人，而且经营状况一直是良好，2012年开门中国人寿杭州分公司收取保费3亿元为2012开了个好头。 表1.1 08-11年人寿保险公司原保险保费收入情况表① 单位：万元 ①中国保险监督管理委员会［EB/OL］．https://www.wendangku.net/doc/2c55970.html,/web/site0/tab3060/
影响需求的因素
影响需求的因素：1.收入2.相关物品的价格（互补品、替代品）3.消费嗜好4.人们的预期。 无差异曲线的条件：1.消费者消费过程中的偏好的完全性（>，=，<)2.消费偏好的可传递性A>B,B>C得出A>C.3。消费偏好的非饱和性。 完全竞争市场的条件：1.有许多的买者和卖者，规模大小都一样，这些厂商都只能是价格的接受者。2.产品是完全一样的同质的。3企业可以自由的进入和退出（生产要素可以自由流动）4.生产者和消费者信息是完全的。（农产品，粮食市场比较接近）。 价格管制的方法：1.投资回报率管制2.拉姆士定价 弹性与总收益的关系：1.（Ed>1)富有弹性的商品降价提高总收益，提价减少总收益，总收益与价格成反方向的变动。2.(Ed<1)缺乏弹性商品提价提高总收益，降价减少总收益，总收益与价格成同方向的变动。3（Ed=1)单位弹性的商品，降价提价都不影响总收益。 外部性办法：1.行政法律手段2.引导3征税4补贴5完善产权交易市场 市场结构： 市场类型厂商数目产品替代性进出难易接近的市场 完全竞争大量同质的完全自由，很容易一些农产品 垄断竞争很多不同质自由进入，较容易一些轻工产 品、零售业 寡头垄断几个同或不同质比较困难钢汽车石油 完全垄断唯一无替代品很困难，几乎不可能公用事业水电垄断产生的原因：1.厂商生产过程中控制了全部资源。2政府方面的原因政
府的特许权。3.对关键技术的控制（传男不传女，祖传秘方）4.自然垄断。 现实的资本主义市场机制在很多场合不能导致市场资源的有效配置称为市场失灵。市场失灵的几种情况：垄断、外部影响、公共物品、不完全信息。 相应的微观经济政策：1.垄断是市场失灵的一个重要原因。垄断超额利润的存在说明在该行业中资源配置太少。为了追求和维护垄断地位而花费的代价是一种纯粹的浪费是社会的净损失。这种非生产性的寻利活动被概括为所谓的寻租。政府对付垄断的办法包括限制垄断价格和反垄断法等。2.外部影响是造成市场机制低效率的又一个重要原因。从社会的角度看，私人生活的水平在存在好的外部影响时往往太低，而存在坏的外部影响时又往往过高。对付外部影响通常有三个办法，一是税收和补贴；二是企业合并；三是明确财产权。最后这个办法的依据是“科斯定理”：只要财产权是明确的，而且交易成本很小，则无论把财产权赋予谁，市场都是有效率的；但是这一办法存在很多问题。3.市场机制主要是在私人物品的场合起作用，而不适用于公共物品。由于在公共物品场合存在着免费乘车之类的现象，市场机制提供的产品数量往往太少。因此政府有必要承担起提供公共物品的任务。4.在现实的经济生活中常常存在着信息的不完全和不对称。在此情况下，市场机制的作用也受到很大的限制，市场机制本身只能够解决一部分信息不足的问题，因此需要政府在信息方面进行调控，以保证消费者和生产者能够得到充分和正确的信息，以便做出正确的选择。 价格政策：管制性政策、调节性政策、指导性政策、服务性政策。
影响人身保险保费收入的因素分析
影响人身保险保费收入的因素分析 摘要：本文采用我国实际经济年度数据，利用Eviews软件对传统理论中对于人身保费收入的影响因素进行多元线性回归分析并进行你拟合优度的检验及修正。从模型中可看出我国的物价指数，城镇居民可支配收入，储蓄水平，国民生产总值等因素对人身保险的保费收入均有不同程度的影响。 关键词：人身保险保费收入多元线性回归拟合优度异方差修正在理论中，影响人身保费的因素有：居民可支配收入，国民经济发展水平，利率水平，储蓄，物价水平，国民保险意识等。此种传统理论仅做了定性的分析，每种因素的影响力有多少均未做出一个定量的模型分析。本文参照传统理论中的定性分析，结合我国2000—2011年间的数据，利用多元线性回归模型进行分析并对拟合优度及异方差进行检验且做出相关的修正。 一、中国人身保险业发展现状及其理论影响因素 （一）人身保险的基本理论概念 人身保险是以人的生命或身体为保险标的的保险。它是区别财产保险的一类业务的总称。在人身保险中，投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人根据合同约定向被保险人疾病伤残死亡或到达约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的保险。长期以来人身保险被视为个人或者家庭财务规划中必要和基本因素。在个人或家庭的财务规划中，人身保险是有价值和弹性的财务工具。它主要包括人寿保险，人身意外伤害险和健康保险。 （二）我国人身保险业的发展现状 随着我国经济的不断提高，我国的保险业有着迅猛的发展。而在人身保险与财产保险中，我国人身保险保费收入的增长快于财险保费收入的增长。随着我国改革开放的进一步深化经济的进一步发展，以及加入WTO，人身保险越来越受到人们的重视，它在很多方面都发挥着越来越重要的作用。 1、开展人身保险是对国家社会保险措施的必要补充。根据实际需要设计不同形式的人身保险，可以满足人民的要求，促进社会安定。
电力需求与影响因素
电力需求及其影响因素 摘 要 经济增长与电力需求，是分析一个国家经济运行状况的两个重要指标。国际上的一些研究机构，通过分析实际用电量来判断经济增长状况。近20年来，我国GDP 与电力需求均保持了高增长。未来我国经济将以怎样的速度增长，产业结构将朝着什么样的方向变化，电力需求的增长速度如何？本文针对电力需求的实际情况，主要对电力需求的影响因素进行了多方位定性分析，并作简要的需求预测与一些分析展望。 关键词：电力需求；电力分析；影响因素；需求预测 一、引言 80年代以来，随着我国经济形势好转。作为基础设施的电力行业出现了“供不应求”的局面经过改革开放后20多年的建设【1】．近年来电力出现了“供大于求”的局面．导致电力消费结构发生了变化供电是电力系统的中间环节。由于电网通道资源的限制．加上建设投资大、技术密集、运行复杂，使得供电一直是国家的垄断行业之一随着市场经济的进一步发展。供电企业已开始面临着竞争。因此必须加快自我发展、自我完善，以走上良性循环。于此，必须深入了解电力需求，分析其影响因素，利用这些工具指导我们的实践！ 二、电力需求的概念 按照经济学【2】中有关商品需求的定义，电力需求是指消费者在某一特定时期内，在某一价格条件下愿意且有支付能力购买电力商品的数量。构成需求的两个条件是：有购买欲望和有购买能力。 与其它商品一样，电力需求同样具有以下三个要点：第一，与价格密切相关的；第二，是一个意愿购买量；第三，是特定时间段内的用电需求【3】。 三、电力需求的影响因素分析 影响电力需求的主要因素有如下几个方面： （1）电价对需求的影响。 （2）电力投资对电力需求的影响。 电力生产函数可表示为【4】： （2-9） 式中，Q 代表发电量；L~劳动力；K~资本；N~土地；E~企业家的才能。 （3）城乡居民生活质量的提高对电力需求的影响。 E) N,K ,,F(L Q
我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)
我国人寿保险需求影响因素的实证分析(doc 12页)
我国寿险需求影响因素的实证分析 杨舸 1，田澎1，叶建华2 （1.上海交通大学安泰管理学院，上海200030；2.上海师范大学商学院，上海200234） 摘要：应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。与已有的研究相比，本文消除了保费收入数据中因统计口径变化带来的影响，建摸时考虑了时间序列的平稳性，而且考查了更长的时间跨度。研究表明，国内生产总值的增长和寿险业自身的发展是寿险需求增长的根本原因，实际利率和少年儿童赡养（抚养）率对寿险需求也有显著的影响，社会的老龄化、预期通货膨胀率和不断提高的教育水平对寿险需求的作用并不显著。 关键词：寿险需求自回归分布滞后模型平稳时间序列 中图分类号：F840.62 JEL: G22, C22 文献标识码：A Empirical Study on Effect Factors of Life Insurance Demand in China Yang Ge1, Tian Peng1, Ye Jian-hua2 (1.Antai School of Management, Shanghai Jiao Tong University, Shanghai 200030; 杨舸（1972-），男，贵州贵阳人，讲师，上海交通大学安泰管理学院，博士研究生，主要研究方向：风险管理与保险、应用统计与决策分析、金融系统工程。
虚假回归。 本文克服以往研究中存在的上述缺点，运用自回归分别滞后模型，对影响我国寿险需求的因素进行分析。此外，本文使用1982-2002年全国寿险保费收入年度数据，与已有的实证研究相比，所涉及的时间跨度更长。 二、文献回顾 从国内外现有的研究成果上看，对寿险需求的研究主要从两个方面展开：一方面是对寿险需求的理论研究。这类研究通常在不确定性理论基础上，研究寿险需求动机，从理论上分析人们在追求期望效用最大化时，风险态度、遗赠动机、通货膨胀、财富等因素对寿险需求的影响；另一方面是针对寿险需求的实证研究。这类研究通过实证数据，建立寿险需求与相关影响因素间的计量经济模型，应用多变量解释影响寿险需求的因素。 寿险需求的理论研究是实证研究的基础，它揭示寿险需求的根本原因。这方面的研究成果很多，Yaari在1965年的一篇文章算是较早的文献。在期望效用理论的范式下，Yaari[4]从理论上研究了保险的需求，尤其是人寿保险的需求。他的 研究表明，由于未来寿命的不确定，人们更倾向于现在消费而不是选择以后消费（也及Fisher所说的“不耐”心理，Yaari 从理论上说明了它的影响。），保险的作用在于消除了这种寿 命不确定带来的影响。Yaari的研究成为很多寿险需求理论研究的起点。在他的基础上，Hakansson[5]、Fischer[6]）、Karni 和Zilcha[7]进行了扩展。他们的研究表明，风险资产的存在不会改变人们对保险的需求或消费，人寿保险的需求主要是为了消除由于寿命的不确定带来的收入风险，而不是为了消除资产的风险。这个结论说明，寿险的作用主要是储蓄和保障，而不是投资。Lewis[8]则拓宽了研究视角，从被抚养人的角度而不单单从投保人的角度研究寿险需求。他认为保险的购买不仅仅是出于投保人自己的需要，同时也是为了满足其被抚养人（如妻子、子女）获得保障的需要，投保人家庭成员的风险偏好也会影响保险需求。 在寿险需求的理论研究的基础上，近半个世纪来对寿险需求进行了大量的实证研究。实证研究主要对影响寿险需求的因素进行定量分析。在实证研究中分析的影响因素很多，但概括起来可以分成两大类：人口因素和经济及金融因素。人口因素主要指年龄、期望寿命、教育程度和赡养（抚养）率等与人口结构相关的因素；经济及金融因素主要包括收入、财富和价格水平等与经济有关的因素。这些因素对寿险需求的影响，尤其是涉及经济及金融方面的因素的影响，实证研究取得了一些较为一致的结论。但实证研究中也留下一些相互冲突的结论。有些因素在某些实证研究中与寿险需求具有显著的正相关关系，而在另一些研究中这种相关关系并不显
保险需求分析模板
竭诚为您提供优质文档/双击可除 保险需求分析模板 篇一：20xx-2021年中国人寿保险行业市场研究与投资前景预测分析报告 20xx-20xx年中国人寿保险行业市场研究与投资前景预测分析报告 〖目录〗 第一章20xx-20xx年人寿保险的相关概述 第一节人寿保险概念的阐释 一、人寿保险业务及意义分析 二、人寿保险是一种社会保障制度 三、人寿保险是兼有保险及储蓄双重功能的投资手段 第二节人寿保险的分类 一、普通人寿保险的种类 二、新型人寿保险的分类 第三节人寿保险的运作及条款 一、人寿保险的运作 二、人寿保险常见的标准条款 第二章20xx-20xx年国际寿险业运行动态分析
第一节国际寿险业运行分析 一、各国寿险公司利率风险和利差损有关情况介绍 二、国际寿险业资产管理发展分析 三、对中国寿险业的启示 第二节西欧国家民众对商业寿险需求分析 一、作为社会保险的补充 二、避税 三、信贷担保 四、储蓄与投资 第三节美国寿险业发展分析 一、产品转型推动寿险发展 二、营销理念是向客户推销计划而不是产品 三、绿色营销助推业务发展 四、锁定专属客户群的蓝海战略是公司跨越式发展的制胜法宝 五、独立代理人的制度设计成为保险发展的必然趋势 第四节英国寿险业发展分析 一、英国寿险偿付能力监管变化及影响 二、英国寿险公司面临的风险 三、英国Fas对寿险公司风险监管及借鉴意义 第五节日本寿险业发展分析 一、日本寿险业的盛衰变迁
二、日本寿险市场衰退因素分析 三、日本寿险商品的发展变迁及现状 四、日本个人寿险商品的构成及其特点 第三章20xx-20xx年寿险市场影响因素分析 第一节医疗卫生制度改革对寿险经营的影响 一、现有医疗制度的弊病 二、医疗制度改革的方向 三、寿险在健康风险管理方面的难点 四、医疗制度改革对寿险健康风险管理可能产生的影响 五、未来寿险在健康风险管理上的措施 第二节新《保险法》对寿险公司的影响 一、新《保险法》的主要变化 二、寿险公司应对新法的当务之急 第三节会计准则调整对中国寿险公司偿付能力额度的影响 一、新旧会计准则的主要差异及变化 二、新准则对寿险公司偿付能力额度的影响 三、实证分析 第四节低利率对中国寿险业发展的影响 第四章20xx-20xx年中国寿险市场运行分析 第一节中国保险业总体运行状况 第二节中国寿险市场运营动态分析
中国人寿保险公司营销环境分析
中国人寿保险公司营销环境分析 市场营销环境是制约或影响企业营销活动的各种力量，包括宏观环境和微观环境。中国人寿保险股份有限公司是中国最大的人寿保险公司，并且是《财富》世界500强和世界品牌500强企业。 一、宏观环境 1、经济环境 经济发展与寿险发展是正相关的关系，经济发展史寿险发展的基础。经济环境是所有环境中对保险企业营销影响最大的环境因素，持续快速的经济增长是保险业发展的有力支撑。自80年代以来，我过一直是世界GDP增长最快的国家。同时，我国居民收入水平不断提高，生活水平大大改善。居民的收入快速增长证明其消费剩余不断增大，对保险的现实购买力不断增强。 但是，近年来全球出现经济动荡，中国的经济环境也面临较大压力，居民收入也收到了一定的影响，这些也成为了寿险发展的制约因素。 2、人口环境 人寿保险市场规模决定于三个因素：人口、购买力及购买意愿，人口是其中的重要因素，我国有接近14亿人口，是人口最多的国家。在不考虑其他因素的前提下，中国是世界上最大的保险市场。我国的年龄结构变化也十分有利于人寿保险的发展。随着人们生活水平和医疗条件的改善，我国人口平均寿命普遍延长，老年人口比重逐步提高。据预计，我国人口老龄化还将继续加重，到2031年达到高峰。这也成为了人寿保险发展的有利因素。但是，我国有相当一部分的居民保险意识比较薄弱，这就导致人们对于寿险的投资不足。 3、社会文化环境 保险是在一个非常复杂的社会文化背景下进行的，因此社会文化背景也是影响保险业发展一个非常重要的因素。我国的家庭小型化趋势使很多人改变了养儿防老的观念，这一改变刺激了人们购买寿险的需求。我过的经济体制改革大大减少了拿“铁饭碗”的人数，增强了人们的危机感，为保险业的发展开辟了市场。 4、政治法律环境 我国的很多政策都促进了保险业的发展，比如：我过的计划生育政策，使独生子女家庭增多。但是，保险业在中国处于发展阶段，税收政策对保险业的支持力度不足。 二、微观环境 1、主要竞争对手 中国人寿保险公司的主要对手有：中国平安保险公司、中国太平洋保险公司。包括中国人寿保险公司在内的这三家保险公司在总过寿险市场占有90%以上的市场份额。这两家公司是中国人寿保险公司的主要竞争对手。 2、消费者 影响消费者购买保险的主要因素为：年龄、收入、学历水平，其中，收入和学历水平与对保险的需求成正比，从这个方面来说有利于保险业的发展。但目前消费者对保险产品不满的因素主要是：保险费太高、回报率低、险种少、退保时可退回的比例不合理。 3、企业 保险公司的服务质量、知名度、信誉度、对于消费者的选择有着重要的影响，寿险合同大多为长期合同，在很长的时间内，公司向客户提供的消费保障、服务
10货币需求的决定因素有哪些
10.货币需求的决定因素有哪些? 答： 货币需求取决于人们持有货币的动机和财务约束，因此凡是影响和决定人们持有货币的动机和财务约束条件的因素，也就是决定和影响货币需求的因素。决定和影响货币需求的因素主要有以下方面： (1)收入状况。收入状况是决定货币需求的主要因素之一。这一因素又可分解为收入水平和收入时间间隔两个方面。 在一般情况下，货币需求与收入水平成正比，这是因为人们以货币形式持有的财富是其总财富的一部分，而收入的数量往往决定着总财富的规模及其增长速度。同时，收入的数量对支出数量也有决定性影响，收入多则支出多，而支出多则需要持有的货币量也多。 如果人们取得收入时间间隔越长，则人们的货币需求量就会增大；反之则反是。因为在一般情况下，收入通常是定期地取得，而支出则是经常陆续地进行，在两次收入的间隔中，人们要持有随时用于支出的货币。两次收入的间隔越长，人们需要持有的货币越多。 (2)信用的发达程度。如果在一个社会信用发达，信用制度健全，人们在需要货币的时候能容易地获得现金或贷款，那么人们所需要持有的货币就会少些，人们可以将暂时不用的货币先投资于其他金融资产，待需要使用货币时，再将其他金融资产出售以换回现金。另外，在信用制度发达的经济中，有相当一部分交易可通过债权债务的相互抵消来结算，这也减少了货币的需求量。而在信用制度不发达，融资不方便的经济中，人们要取得现金或贷款不太容易，于是人们宁愿在手头多持有些货币。一般说来，货币需求量与信用的发达程度成负相关关系。 (3)市场利率，在正常情况下，货币需求与市场利率呈负相关关系。市场利率上升，货币需求减少；反之则反是，当市场利率提高时，一方面会增加人们持有货币的成本，另一方面又会使有价证券价格下降，吸引投资者购买有价证券，以便在未来有价证券价格回升时，获取资本利得，所以人们将减少货币需求量。而当市场利率下降时，一方面会减少人们持有货币的机会成本；另一方
保险营销复习题
1、当具有（购买能力）时，欲望便转化成需要。 2、现代的保险市场包含四个主要因素是（保险商品的供给方）、（需求方）、（中介机构）、（保险交易对象） 3、顾客让渡价值是指（顾客获得的总价值）与（顾客莸得这些总价值支付的成本）之间的差额。 4、企业的市场营销管理过程的第四个主要步骤是（制定营销策略），这是整个市场营销管理过程的一个带关键性的、极其重要的步骤。 5、（价值观念）、（教育状况）、（宗教信仰）和（风俗习惯）等文化因素，对消费者的行为具有最广泛和最深远的影响。 6、一个良好的促销组合策略由（广告策略）、（公共关系促销策略）和（保险人员推销策略）组成。 7、保险市场营销的环境包括（微观环境）和（宏观环境）。 8、购买决策程序由（确认需要）、（搜集信息）、（对比选择）、（决定购买）、（购买后评估）五个阶段组成。 9、（客户服务）是保险营销行业生存的最基本的保障。 10.所谓心理细分就是按照消费者的（动机、个性）和（生活方式）等心理因素来细分消费者市场。 1、效用是指产品满足人们（Ｂ）的能力。 A.需要 B.需求 C.欲望 D.价值 E.使用。 2、保险市场营销管理的实质是（Ａ） A.需求管理 B.市场管理 C.销售管理 D.产品管理 E.促销管理 3、（Ｄ）是要采取减缓性的措施。 A.负需求 B.无需求 C.下降需求 D.过度需求 E.有害需求 4、现代企业市场竞争的新焦点是努力提高产品的（Ｂ）。 A.产品价值 B.服务价值 C.人员价值 D.形象价值 E.顾客的总价值。 5、下列哪种控制的目的在于提高人员推销、广告、销售促进和分销等市场营销活动的效率（Ｃ）。 A.年度计划控制 B.盈利能力控制 C.效率控制 D.战略控制 6、代理中间商是属于市场营销环境的（Ｃ）因素。 A.内部环境 B. 宏观环境 C. 微观环境 D.公众环境 7、.家庭成员、亲戚朋友、同事、邻居等属于（Ａ）。 A.首要群体 B.次要群体 C.向往群体 D.厌恶群体 8、（C）是指由于经验而引起的个人行为的改变。。 A.知觉 B.感觉 C.学习 D.动机 9、保险市场研究是以（Ｃ）为基础的。 A.产品观念 B.推销观念 C.市场营销观念 D.社会市场营销观念 E.生态市场营销观念 10、（Ｃ）是确定和激励销售队伍的基本管理手段。 A.销售预测 B.销售预算 C.销售计划 D.销售配额 11、．广告经济效果指的是广告对（Ａ）。 A. 企业经营的作用 B.消费者的作用 C.社会的影响 D.广告媒体的作用 12、.产品整体概念中最基本、最主要的部分是（Ａ） A.核心产品 B.有形产品 C.附加产品 D.延伸产品 13、扩展产品组合的宽度和加强产品组合的深度的决策叫做（Ｃ）。 A.产品延伸 B.产品大类现代化 C.扩大产品组合 D.缩减产品组合 14、市场营销人员把具有一种或多种共同的特征，并具有非常相似的产品需求的一组个人或组织称为( Ｂ)。A．社会市场营销B．一个细分市场C．市场份额D．一个顾客基础 15、最大的市场需求是指对应于最大的（Ｄ）的市场需求。 A.市场预测 B.市场营销力量 C.市场营销费用 D.市场潜量 1保险营销:是保险企业以保险为商品，通过市场的交易功能向顾客进行销售的一种经济行为。构成这种经济行为的三个必要条件是保险企业、保险商品和顾客，亦即保险营销的主体、客体和对象。 2定期寿险:又称为定期死亡保险，是一种以被保险人在规定期间内发生死亡由保险人负责给付保险金的保险。 3年金保险:保险公司在收取趸缴保费或分期保费的前提下，承诺每隔一个确定时期向指定人给付约定年金的保险。 4卖方密度:是指保险竞争者的数量。保险竞争者数目多少，即有多少家保险公 司，特别是实力强的保险公司有多少，在保险市场需求相对稳定的情况下，会直接影响到保险公司市场份额的大小和竞争的激烈程度。 5进入难度:是指一家新的保险公司试图加入某个保险市场时遇到的难度。不同的国家或地区、同一国家的不同地区、
关于保险需求的调查报告
关于保险需求的调查报告 一、背景 随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要意义，而且对整个市场体系的发展和完善起着催化、促进和巩固作用。保险业作为我国金融业的四大支柱之一，也为国家经济的发展发挥着重要作用。 我国自1980年恢复了保险业务，保险业得到了相对迅速的发展，但与发达国家相比，我国的保险业与其还有一定的差距，还需要不断完善。 二、调查目的 了解人民对保险行业的需求和认识，购买保险的渠道以及对保险产品花费的金额，从而了解当今保险业存在的问题和不同年龄群体对保险的购买情况，发现我国如今保险存在的问题。 三、调查对象 调查对象：超市、饭店、出租车司机、小区以及公园、学校学生及周边人员。 一般情况：被调查者男女比例各半。大多为中低收入者，年龄为18-60周岁之间，以35-60周岁之间的人为主要调查对象。 四、调查方式 我们两个人为一组，一个负责记录另外一个负责访问。调查开展的方式为随机调查，主要问题都是口述进行，并当场进行录音回来整理。同时也利用问卷星软件对微信朋友圈的人进行了少量调查。调查人数大约在100人左右，每个年龄段、每个职业选择有代表性的归纳总结。 五、调查时间：2017年5月2日到5日 六、调查内容 主要调查被调查者的资金情况、资金消费运用情况、身体情况及是否购买保险产品的渠道及主要原因和影响其在各种保险产品间的选择的因素和如何接触到保险公司等。问卷大概问题进行了整理。（见附件） 七、调查结果 虽然说中国的保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，整体实力不断加强，但是还有多半人对保险不是认可的，他们认为没有必要就像保险是骗人的，为什么会出现这种想法呢？一定是有些保险公司保险案件发生时没解决好与被保险人的利益关系，造成了不良的负面影响。对不同职业不同年龄段的人调查结果得出几点人们想要购买保险的因素。 目前社会上影响人们购买保险的因素： （1）?自然灾害频发，损失大。? （2）?这会上存在的不安全因素很多，常常会在不同的方面严重影响到人们 的生命财产安全。? （3）?各类疾病疫病的发生。? （4）?现在人口老龄化加重，人们想要更好的保障自己的生活。? （5）?人们的生活水平提高，投资观念发生了很大的变化，消费结构发生了 变化。? （6）?目前社会上保险种类多，人们可以有更多的选择来保障自身利益。 （7）另外，影响人们购买保险的消极因素也有。现在，一些保险公司的名声不好，在被保险人出事后，极力推卸自己的责任，出现了很多保险公司与被保险人之间的矛盾。另外，现在购买的保险有很多好处，除了可以保障人们的人身财产安全之外，还是一种储蓄工具和投资工具，有时也会成为应急准备金，而且还会提高企业或个人的信用。对于保险公司如何来扩大产品的销售和影响，现在保险公司的竞争非常激烈。保险公司应在在平时的保险案件中，树立良好的形象，不能通过几个保险案件给已经保险的和将要保险的消费者带来不良的消费信誉，做好售后服务才是最关键的，
影响需求的因素
影响需求的因素 影响某种商品需求的因素，除了其自身的价格以外，还有下述一些主要因素： （一）消费者的收入。一般来说，在其它条件不变的的情况下，消费者的收入越高，对商品的需求越多。但随着人们收入水平的不断提高，消费需求结构会发生变化，即随着收入的提高，对有些商品的需求会增加，而对有些商品的需求会减少。经济学把需求数量的变动与消费者收入同方向变化的物品称为正常品，把需求数量的变动与消费者收入反方向变化的物品称为劣等品。 （二）消费者的偏好。当消费者对某种商品的偏好程度增强时，对该商品的需求数量就会增加。相反，当偏好程度减弱时，需求数量就会减少。人们的偏好一般与所处的社会环境及当时当地的社会风俗习惯等因素有关。 （三）相关商品的价格。当一种商品本身的价格不变，而和它相关的其它商品的价格发生变化时，这种商品的需求数量也会发生变化。如果其他商品和被考察的商品是替代品，如牛肉和猪肉、苹果和梨子等。由于它们在消费中可以相互替代以满足消费者的某种欲望，故一种商品的需求与它的替代品价格成同方向变化，即替代品价格的提高将引起该商品需求的增加，替代品价格的降低将引起该商品需求的减少。如果其它商品和被考察的商品是互补品，如汽车与汽油、影碟与影碟机等，由于它们必须相互结合才能满足消费者的某种欲望，故一种商品的需求与它的互补品的价格成反方向变化，即互补品价格的提高将引起该商品需求的降低，互补品价格的下降将引起该商品需求的增加。 （四）消费者对商品价格的预期。当消费者预期某种商品的价格在将来某一时期会上升时，就会增加目前的需求，当消费者预期某商品的价格在将来某一时期会下降时，就会减少对该商品的现期需求。 此外，还有很多因素会影响商品的需求，如人口的数量、结构和年龄，政府的消费政策等。需求法则的基本含义 需求量与需求价格成反向变动关系，就是需求法则。在一般情况下，当市场价格上升时，需求的数量会下降；而当市场价格下降时，需求的数量会增加。根据需求法则，若以需求价格为纵轴，需求数量为横轴，那么需求曲线就是一条向右下方倾斜的曲线，相当于中国汉字中的一捺。影响需求还不止一个价格因素，如人们的收入发生变动，相关商品的价格发生变动，人们的偏好、消费风气发生变动，甚至消费的时间、地点发生变动，都会影响需求，这时需求曲线会向左或向右移动。需求增加时，需求曲线向右移动，反之，向左移动。
影响保险市场需求的因素有哪些
影响保险市场需求的因素有哪些 保险公司以及业内人士最近都在说一个共识：保险业的发展进入了“黄金十年”，随着中国的经济发展到了一个相当稳定的程度，人民的生活水平有了很大的改善，而且随着中国老龄化社会的来临，越来越多的人开始重视为自己买份保险，以期老年能够有所保障，除了这些，影响保险市场需求的因素有哪些呢？小编做了一下整理，总结了几个主要的影响因素：首先是经济因素，这里面包括国民经济的发展水平也包括居民个人可支配收入的水平以及家庭总体的经济状况。众所周知这些年中国的经济告诉发展，国民经济整体水平有了很大的提高，带来的结果就是居民个人的可支配收入以及家庭整体的可支配收入都有了大大的提高，这就给保险市场的增长提供了最基础的物质因素。而且与经济因素密切相关的就是居民受教育水平的显著提高，虽然说现在大学生多了就业压力增大，但是不可否认的是随着国民受教育水平的提高，经济也是一个很大的受益因素，而且导致了大部分年轻人对于保险的认知越来越理性，能够正确看待保险对于理财的帮助，不会像以前那样排斥，这也给保险的发展提供了很好的软环境。再次是风险和收益因素。用经济学的角度来说就是ROI。投保人在进行投保的时候通常会考虑投入产出的比率或者风险收益的比率。这里有个比较有趣的现象，通常保险行业整体的风险越高则需求越大。影响保险业的还有一个非常重要的因素容易被我们所忽略就是强制性的手段或者措施。如果政府或者法律规定居民强制性的购买保险，那么必然会造成保险需求的人为增加。 以上就是小编为您整理的关于影响保险市场需求的因素的一些知识，希望能够对您有所帮助，如果您想得到更加专业的解答可以登陆泰康人寿的官方网站咨询客服人员或者拨打全国免费的客服热线
影响我国手机需求的因素
影响我国手机需求的因素 手机本身 ①：手机价格是影响消费者对手机需求主要因素，手机需求量与价格呈反方向变化。 ②：预期价格也是对当前手机需求的一个比较重要的影响因素，随着生产技术水平的不 断提高，未来手机的价格将会有较大幅度下降的趋势，一定程度上造成不少消费者呈特价而活的趋势，减少了当前对手机的需求。 ③：手机的品种，颜色，外观，品牌是影响消费者对手机需求的几个因素。随着我国国 民收入的持续持续增加，人民生活水平的不断提高，人们对手机的要求越来越高。 ④：手机的性价比是影响其需求的另一个重要因素。性价比高的手机容易被市场所接受， 容易受到人们的欢迎。 制造商 ①：制造商的生产规模大，手机的产量高，意味着社会上拥有该品牌手机的用户比较多。 ②：制造商的营销能力强，其产品的需求量大就是不争的事实。 ③：制造商过去的业绩以及在公众中的形象也影响到其产品的需求。 ④：公众对制造商的发展预期也是影响制造商产品需求的一个因素。 ⑤：制造商产品出厂后的服务质量是影响制造商需求的一个重要因素。 销售商的影响因素 1：与制造商类似，销售商的经营规模、营销能力、营销策略、过去的销售业绩、在公众心中的形象以及其售后服务质量是影响其所经营的手机需求的主要因素。 顾客的影响因素 ※客户将来的收入和消费预期是目前影响我国手机需求的隐藏因素。 ※客户的消费偏好和消费观念也是影响手机需求必不可少的因素。 ※客户的家庭成员、亲戚、邻居、朋友以及同事对促进手机需求增加也有一定作用。小米M1的需求分析 小米的需求量=f(小米的价格、相关替代品的价格、消费偏好、消费者的收入水平等) Q=f(Px.Py.T.I.A) 供给