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我国个人信用体系构建策略

我国个人信用体系构建策略
我国个人信用体系构建策略

个人信用等级评分表

最新个人信用等级评分表

注1:健康状况 良好=无住院记录;一般=非重大疾病住院记录;差=有重大疾病住院记录 注2:社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等 注3:信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合,因为评分体系不可能涵盖所有因素,所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽(包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等)给出。 信用分数对应的信用级别:

说明: 1、A级:表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化,但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。 2、B级:表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低,只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。 3、C级:表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是,可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。 4、D级:表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看,可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。 5、E级:表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等,不能很好地保证将来偿还债务,质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。 6、F级:表示债务人债务安全保障较差。从长期来看,他们按时偿付债务的能力可能不充足。 评分依据: 一、婚姻状况 已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性, 二、技术职称 是客户工作能力的见证。相对来说,有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教 师等职称的借款人,往往信用较好。 三、工作状况 稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效 益好的企业员工,时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力,评级也会偏上。“餐 饮娱乐业的从业人员,获得高评级的可能性较小。” 四、经济能力 个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士,都会得到比较高的评级。

美国个人信用体系建设及应用情况.

美国个人信用体系建设及应用情况 美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司,追账公司等都是从盈利目的出发,向社会提供有偿服务,包括资信调查,资信评级,资信咨询,商账追收等,完全实行市场化运作。 一、社会安全号SSN 在美国,每个人都有一个"社会安全号"SSN(social security number,这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后,联邦政府下令,所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号,该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机,任何人均可查到自己的背景资料,既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况,也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录,那么这一记录将永远伴随着他,当他去求职、买保险、买汽车、开公司,几乎无论他做什么,无论他到哪个州,这一污点都无法抹去,他将因此而四处碰壁。 在美国,社会安全号码就如同中国的公民身份号码,每人只有一个,并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家,即使是作为"身份证"的驾驶执照,也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的,唯有社会安全号。很多学校,拿此来做学籍号码。没有它,你只能算是一个社会边缘人,用不了多久,你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。 二、信用局 对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式,这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地

个人信用评估方法

个人信用评估方法比较分析 摘要:个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分,建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我国经济的发展和经济运行中不确定性的增强,信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文介绍了个人信用评估的方法及其比较分析。 关键词:信用评估评估模型神经网络评估系统 正文: 一.何谓个人信用评估及其内容 目前的个人信用评级方法,就是在对个人资信状况全面考察的基础上,根据统一的评级指标体系和相应的评级程序,对其在各种商业往来、合作中履行承诺条件的兑现状况,以及信誉程度所进行的全方位评价。此外,还必须实时监控影响个人信用质量的重大事件,及时调整对个人的信用评级结果。一般认为,不同的等级符号代表了不同的违约概率。 1.个人信用评级指标: (1)人基本情况 (2)个人资产规模和质量 (3)个人偿债能力 (3)个人盈利能力

(4)个人信誉状况 (5)个人发展前景 2. 个人信用评级理念 (1)定性与定量分析相结合,以定性分析为主,定量分析作为定性判断的重要依据。定量与定性都量化为分值,并与级别相对应。 (2)注重分析个人信用记录,对个人的信用品质予以重点关注。 (3)注重个人的还贷风险分析--对个人抵押物、固定资产、金融资产、无形资产、个人所在单位及其所处行业均进行深入调查和分析。 (4)注重个人现金流量分析,判断个人偿还债务本息的能力。 (5)进行个人财务报表数据真实性分析,在与个人沟通的基础上采用实际合理的数据。 二.个人信用评估模型的的种类及其比较 当前,我国个人业务的飞速发展使商业银行积累了一定量的数据,商业银行纷纷进行数据集中,建立数据仓库,开始应用数据挖掘技术建立科学的个人信用评估模型,进面建立完善的个人信用评估机制,以降低个人信贷业务成本和风险。但是我国银行业在个人信用评估模型的建立和应用方面仍处于起步阶段,对各种方法建立的个人信用评分模型的准确性和适用性的研究还有待深入。最常用的评估模型有以下几种。 1.神经网络 2.Logistic回归法

个人信用等级评定

个人信用等级评定 个人信用等级评定的主要内容包括: (一)信用等级划分标准 与企业信用等级评定相似,个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量,通过基于评估指标体系的积分进行划分,依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级: 1.AAA级。综合得分90以上,客户的收入水平很高,偿债意愿很强,社会地位很高,家庭环境非常优越,一般可获得60万元额度的贷款。 2.AA级。综合得分在80分至89分,客户的收入水平高,偿债意愿强,社会地位高,家庭环境非常优越,一般可获得10万的贷款授信额度。 3.A级。测评得分在70至79分之间,客户的收入水平高,偿债意愿较强,社会地位较高,家庭环境比较优越,一般可获得5万元贷款的授信额度。 4.BBB级。得分在60至69分之间,客户的收入水平中等,有偿债意愿,有一定社会地位,家庭环境良好,一般可获得1万元贷款授信额度。 5.BB级。得分在50至59之间,客户的收入水平一般,有一定偿债意愿,社会地位一般,你家庭环境一般,一般只能获得5000元授信额度。 6.B级。得分在49分以下,客户的收入水平较低,偿债意愿不强,社会地位较低,家庭环境较差,一般只能获得3000元授信额度。 (二)信用等级测评方法 1.资格。借款人是否符合贷款对象要求;是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为;是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。 2.能力。包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。 3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。 4.环境。包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。 5.与银行的关系。包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。 6.测评指标。

基于电子商务活动的交易主体 个人信用评价指标体系及表示规范

基于电子商务活动的交易主体个人信用评价指标体系及表示规范

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基于电子商务活动的交易主体 个人信用评价指标体系及表示规范 Transaction Subject Based Upon Electronic Commerce Activity The Specification for Personal Credit Assessment (征求意见稿) 目次 前言.................................................. 错误!未定义书签。 1............................................................................................................................................. 范围1 2.......................................................................................................................... 规范性引用文件1 3..................................................................................................................................术语和定义1 4......................................................................................................................................评价原则2 5......................................................................................................................................评价要素2 6......................................................................................................................................评价指标3 7.............................................................................................................................. 网络信用标识5

个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建

A B C D E 1项 目 本月 累计 本年计划 占收入计划(%) 21消费税32532541437.8432增值税22322326438.4443营业税 24524530877.9454专项调节税33333343927.5865个人所得税26026030188.6176证券交易税17017018928.9987遗产税 10610614397.3798土地增值税656563510.24109企业所得税 18718721638.6511其中:集体 75759028.3112私营57576378.9513其他 55556248.811410城乡维护建设税207207203710.161511车船税269269188414.281612房产税16516517649.351713屠宰税13813826195.271814资源税 12612618306.891915土地使用税494910804.542016印花税 12012024934.812117滞纳金及补税罚款17173964.2922 收入合计 30053005375158.01 !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 1引言 1.1个人征信相关概念 个人征信,是指第三方中介机构(即征信机构)把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储到一个或若干个数据库中,进而形成个人信用档案,让授信机构在授信决策时能方便、快捷地查询到完整、真实的信用信息和信用评分。个人征信体系是一个庞杂的系统,它由一 整套个人征信制度和方法,以及个人征信主体、手段和产品构成,是与个人征信有关的业务和活动的总称,主要包括个人信用信息基础数据库、征信相关的法律法规、征信服务机构、信用产品市场、政府监督管理和诚信教育6个方面内容。其中建立标准化的个人信用信息基础数据库系统是个人征信体系建设的核心,开发有效可靠的信用等级评估产品、建立个人信用评估机制是个人征信体系建设的目标,这将有助于对个人进行客观、科学的信用状况分析,是降低银行信贷风险、稳定金融秩序、促进经济增长的关键所在。 1.2国内外征信业发展现状 从国际经验看,征信系统的构建主要有3种模式,而这3种模式的共同特点是都建有集中管理的全国性甚至跨国性数据库。(1)美国模式:也称市场型模式,其信用体 个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建 黄岚1,张晓晖2,殷树友2 (1.吉林大学计算机科学与技术学院,长春130012; 2.长春金融高等专科学校,长春130022) [摘要]建立、健全个人征信体系有助于降低信贷风险、稳定金融秩序和促进经济增长。随着个人信用信息数据量的增多以及对数据分析需求的加大,构建个人信用信息数据仓库,利用多维数据分析和数据挖掘等技术,开发信用评估等增值产品将会是个人征信体系发展的必经之路。 [关键词]个人征信系统;数据仓库;信用评估;信贷风险决策;数据挖掘;智能算法[中图分类号]F830.589 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194(2007)06-0060-05 [收稿日期]2007-03-23 [基金项目]吉林省科技发展计划项目资助(20050603-2) [作者简介]黄岚(1974-),女,江西临川人,吉林大学计算机科学与技术学院副教授,博士,主要从事计算机应用研究工作。 运行上述程序得到的结果如下表4所示。 表4 某市税务局税收数据汇总表 中国管理信息化 ChinaManagementInformationization 2007年6月第10卷第6期 Jun.,2007Vol.10,No.6

最新我国个人信用征信体系模式的选择

我国个人信用征信体系模式的选择 [摘要]本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手,对他们的优劣进行比较分析,从而说明在我国建立个人征信体系的重要意义。并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定,而不是一味地照抄照搬,我们要在权衡两种征信模式的基础上,吸取二者的长处,从而建立适合我国当前国情的个人征信体系。 [关键词]征信个人征信体系模式私营征信体系征信体系 一、引言 目前各国征信体系,在征信主体、发展模式、框架等方面,都存在巨大的差异,不同的征信体系,其特点和优劣各有不同。当今国际上较流行的个人征信模式主要有两种:私营征信体系和公共征信体系。由于不同国家的背景和、基础各不相同,因此信用体系的构建没有一成不变的模式,必须根据本国的具体情况,选择适当的发展模式。 国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。在征信体系发展模式方面:卡罗·奇萨(2004)对比了公共征信与私营征信的优劣,提出公共征信主要有三点优势:第一,能覆盖各种情况,覆盖面比较广;第二,能提供高质量的信息,并能对总体有清晰认识。第三,公共征信机构可以提供长期而且稳定的服务。罗伯特·开普勒(2004)提出:公共征信机构与私营征信机构,并不是相互取代的关系,而是可以高效率共存的互补体。这样,不但可以全面地满足需求,而且还可以促进市场竞争,促使征信机构提供高效、高质量的服务。他同时提出,在公共征信和私营征信共存的情况下,完善的法律和监管框架是保障两种模式有效运转的关

键。任兴洲(2004)认为,公共模式更加有利于保护系统的信息安全,能较大程度地保护个人隐私,而私营模式则主要在于其市场化程度较高、市场空间大、服务范围广,有利于在更大范围内提供信用和咨询服务。 二、两种模式的比较 1.私营征信体系 2.公共征信体系 欧洲中央银行行长委员会(the committee of Governors of the ECB)将公共征信系统定义为:“一个旨在向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况信息的信息系统。”从这个定义可以看出,各国的公共征信体系虽然在细节上有所差别,但总体来说,在机构安排、搜集数据种类以及对参与的金融机构提供信贷数据的典型政策方面,都有着许多共同特点。公共征信最典型的代表有法国、德国、比利时等国家。 多数公共征信机构由中央银行或银行监管机构设立,作为中央银行的一个部门,而没有私营机构参加。征信机构的运作也不采取市场化的运作方式。欧洲的公共征信系统通过各自的中央银行,为金融监管而服务。多数欧洲国家都采用公共征信体系,比如以德国、法国为代表的一些欧洲国家采用中央信贷登记进行公共征信。这些国家中央银行建立中央信贷登记系统,主要是由政府出资,建立全国数据库的网络系统,征信加工的信息主要供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管及货币政策决策。公共征信体系下,处于中央银行监管之下的所有金融机构必须强制性地参加公共征信系统。管理公共征信系统的规则是通过法规确定并严格被执行的,而不是像私营征信那样,由参与者之间通过和协商的方式来确定。这也是公共和私营两个征信系统最主要的差别之一。公共征信

个人信用评分表

个人信用评级指标 一、个人指标 个人指标主要描述个人的特征,从这些借款人的基本信息中,银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。个人指标主要包括: 1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人,受其工作经验、学历程度等因素的影响,收入水平普遍较低,信用度最低,发生能力风险的可能性极大;20-30岁的借款人,随着工作经验和工作能力的不断提高,收入逐步上升,信用度随之提高;30-45岁的借款人,工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期,收入水平最高、还款能力最强,发生能力风险的可能性最小;45-55岁的借款人,职业和收入相对稳定,随着年龄的增加,收入呈减少趋势,发生能力风险的可能性逐渐回升;55岁以上的借款人,大多数已离开工作岗位,收入水平下降,发生能力风险的可能性较大。 2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国,女性的法定退休时间比男性早5年,从实际情况看,女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高,在35岁左右达到峰值;男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高,在40岁左右达到峰值。因此,银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素,适当加以调整。 3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定,工作更勤奋,且大部分情况下,一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性,一般分为以下几种情况考虑:未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。 4、受教育程度。按常规,受教育程度与收入水平成正比,受教育程度越高谋生手段越多,可工作的领域越广,则借款人的还款能力越强。包括:博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。 5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证,包括很好、良好、一般、差、很差。 6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平,便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括:机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。 7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。 8、职位或职称。体现收入水平和社会地位,这与薪酬制度有关。 9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短,收入的积累状况越差,反之,积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上,借款人的就业稳定性越高,未来流动的可能性很小,信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。 10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性,自有住房对应于较低的违约风险,并且必要时,可以作为抵押资产。住房情况一般包括:自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。 (二)经济指标 经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括: 1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的,也是最有效的指标。显然,个人月收入越高"收入的来源越稳定,还贷能力越强,违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。 2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下,个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入,这样"家庭月收入越高,则违约的风险越小。 3、家庭人均月收入,由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入,这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。 4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等,具有增值潜力和较强的变现能力,是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多,说明其经济实力越强,还款能力越强。 5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。 6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。 (三)信用指标 信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。主要包括: 1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还;有无信用卡透支久欠不还;有无

英国个人信用体系建设及应用情况

英国个人信用体系建设及应用情况 19 世纪中期,由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情况频繁发生,影响了交易的发展。为促进交易顺利进行,在欧美主要国家,提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。1830 年,在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。 一、征信机构的性质 从征信机构的所有者性质看,英国的征信机构都是私人部门所有。 英国有两家跨国征信公司:益百利(Experia n)和艾可飞(Equifax)。益百利公司是一家国际性的信息服务公司,隶属于英国的一家大企业集团,主要业务分布在欧洲和美洲;艾可飞是一家总部设在美国的国际信息服务咨询公司。两个公司都是以市场化方式运作,收集信息不付费,查询有偿,盈利性都较好。 二、个人信用信息的采集和内容征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面,基本信息主要用于确认消费者的身份,这方面的信息主要来自政府部门和公共机构。由于英国没有统一的ID 号码

或类似于美国的社会保险号码,英国的征信机构一般从选举人登记系统、邮局等公共部门采集消费者的信息,并通过对各方面信息的处理来辨别消费者身份。消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决(如个人破产等)。消费者的个人信用报告包括以下内容:公共信息:从英国各选区获取所有超过18 岁的选民登记信息,包括姓名、出生日期、居住地等;从邮政部门获取的地址、邮编;从各地方法庭获取的法院判决书;从政府有关公告中获取的个人破产信息、债务调解协议和行政处罚资料。 账户信息:由信贷机构提供。根据签订的协议,各信贷机构提供各自信贷客户的详细资料,包括借款人在什么机构获取的什么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转让资料。 查询信息:在数据库中对个人的信用信息被查询情况作详细记录,包括什么机构查询,查询的内容和次数,查询目的是发放贷款还是追账等。 关联信息:收集记录个人与他人的共同账户信息,如家庭同姓成员情况和同居不同姓而有信贷联系借款人的信息等。 欺诈信息:收集记录个人不诚实信息,包括信贷诈骗和逃废债务情况。 其他信息:主要是别名和地址变换情况。 征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息,但在采集邮局的信息时一般要向邮局支付费用。采集私人部门的信息是否需要付费,一般由征信机构和信息提供者协商确定。

基于层次分析法的个人信用评估

基于层次分析法的个人信用评估体系 李立兵,曾志伟 河海大学,南京(210098) E-mail:libing_li2004@https://www.wendangku.net/doc/3212260816.html, 摘要:本文在层次分析法的基础上建立个人信用的评价指标体系对个人信用进行评估。关键词:层次分析法,评估指标体系,个人信用评估 从古到今,信用都不是孤立的概念,它必须依附于当时的经济、政治和文化背景,个人信用,是自然人个人的信用,是个人的无形资产,信用资产质量好,拥有良好的信用记录,则意味着更多的发展机会,更高的发展效率。个人信用问题已经是我国经济体制改革和发展中不可回避的重要问题。但是我国的个人信用体系还不完善,基本上属于空白。目前我国居民个人信用资料缺乏,他们能提供的信用证明文件只有身份证和户籍证明、所在单位的工作证明;在个人储蓄实名制实施以后,又增加了个人存单和实物资产。国内虽然已有相关机构对个人的信用进行评估,但是由于在评估定位、评估要素的选取以及评估手段方面的不足,使得个人信用评估结果的可信度大大降低。如何建立科学的个人信用评估方法、如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用评估制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文选取个人资质评价指标情况、个人资产评价指标、家庭评价指标及个人的信用历史等一系列的指标,利用层次分析法来建立个人信用评估体系,对个人信用进行评估。 1. 层次分析法概述⑴、⑵、⑶ 层次分析法(Analytical Hierarchy Process,AHP)是美国匹兹堡人学教授A. L. Saaty 于20世纪70年代提出的一种系统分析方法。它是一种能将定性分析与定量分析相结合的系统分析方法。其解决问题的基本思路和基本原理是:首先,把要解决的问题分层系列化,即根据问题的性质和要达到的目标,将问题分解为不同的组成因素,按照因素之间的相互影响和隶属关系将其分层聚类组合,形成一个递阶的、有序的层次模型。然后,对模型中每一层次因素的相对重要性,依据人们对客观现实判断给予定量表述,再利用数学方法确定每一层次全部因素相对重要性次序的权值。最后,通过综合训算各因素相对重要性的权值,得到最低层(方案层)相对最高层(总日标)相对重要性次序的组合权值,以此作为评价和选择方案的依据。 层次分析法处理问题的基木步骤简述如下:①确定评价目标,再明确方案评价的准则。根据评价目标、评价准则构造递阶层次结构模型。递阶层次结构模型一般分为3层:目标层、准则层和方案层;②应用两两比较法构造所有的判断矩阵。具体如下: 1.1 建立判断矩阵 对本级的要素进行两两比较来确定判断矩阵A的儿素,a ij是要素a i对a j的相对重要性其值是由专家根据资料数据以及自己的经验和价值观用判断尺度来确定判断尺度表示要素要素a i对a j相对重要性的数量尺度。采用的判断尺度见表1。

建立个人信用体系的必要性

建立个人信用体系 的必要性

编号: 中国农业大学现代远程教育 毕业论文(设计) 论文题目:建立个人信用体系的必要性 学生咸亚林 指导教师张荣山、副教授 指导教师姓名、专业金融学 层次高起专 批次 121 学号 W7 学习中心宣化县电大 工作单位宣化邮政局 年月

中国农业大学网络教育学院制 独创性声明 本人声明所呈交的毕业论文(设计)是我个人进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文(设计)中不包含其它人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得中国农业大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在毕业论文(设计)中作了明确的说明并表示了谢意。 学生签名:时间:年月日 关于论文(设计)使用授权的说明 本人完全了解《中国农业大学网络教育学院本、专科毕业论文(设计)工作条例(暂行规定)》对:“成绩为优秀毕业论文(设计),网络教育学院将有权选取部分论文(设计)全文汇编成集或者在网上公开发布。如因著作权发生纠纷,由学生本人负责”完全认可,并同意中国农业大学网络教育学院能够以不同方式在不同媒体上发表、传播毕业论文(设计)的全部或部分内容。中国农业大学网络

教育学院有权保留送交论文(设计)的复印件和磁盘,允许论文(设计)被查阅和借阅,能够采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编论文(设计)。 [保密的毕业论文(设计)在解密后应遵守此协议] 学生签名:时间:年月日 摘要 本文从西方发达国家的两种个人征信模式的介绍着手,对她们的优劣进行比较分析,从而说明在中国建立个人征信体系的重要意义。并得出究竟选择哪种模式要根据我们的具体国情而定,而不是一味地照抄照搬,我们要在权衡两种征信模式的基础上,吸取二者的长处,从而建立适合中国当前国情的个人征信体系。 关键词:征信个人征信体系模式私营征信体系公共征信体系

信用评价体系

第六章信用评价体系学习目标: 1. 了解信用评价的特点和地位; 2. 了解信用评价指标和标准; 3. 掌握个人和企业信用评价的方法; 4. 对构建科学的信用评价体系问题进行相关思考。学习重点: 掌握个人和企业信用评价的方法 学习难点: 信用评价指标和标准 第一节信用评价概述 一、信用评价的特点 (一)全面性 (二)公正性 (三)监督性 (四)服务性 二、信用评价的作用 (一)信用评价在市场经济中的作用 (二)信用评价对企业的作用 (三)信用评价对个人的作用 三、信用评价方法 (一)“5C”评价法 (二)“5W”评价法 (三)CAMPARI评价法 四、信用评价流程 (一)确定评价目标 (二)确定评价指标体系 (三)收集数据 (四)进行评价 (五)提出信用报告 第二节信用评价机构一、信用评价机构的作用 (一)信用评价机构的信用风险度量作用 (二)信用评价机构的风险检测作用 (三)信用评价机构的信用风险预警作用 (四)信用评价机构的信用资源整合作用 二、信用评价机构的工作程序 三、国际信用评价机构简介 四、我国信用评价机构的发展现状

第三节信用评价指标及标准一、信用评价指标体系的设计 (一)信用评价指标的分类 (二)信用评价指标的设计原则 二、信用评价标准 (一)计划(预算)标准 (二)历史标准 (三)客观标准 (四)经验数据标准 三、个人信用评价指标体系的设计 (一)个人信用评价指标 (二)个人信用评分表的编制 (三)个人信用评价标准 (四)个人信用评价中应注意的问题 四、企业信用评价指标体系的构建 (一)管理者基本素质评价指标 (二)企业基本素质评价指标 (三)财务状况评价指标 (四)企业创新能力指标 (五)企业成长和发展能力指标 第四节信用评价的技术与方法一、个人信用评价方法 (一)主观判断法 (二)信用记分制 (三)模型评价法 二、企业信用评价方法 (一)A记分模型 (二)Z记分模型 (三)营运资产信用评价模型

商业银行个人信用评分系统的优化研究

商业银行个人信用评分系统的优化研究 随着经济和技术的快速发展,各类信用消费纷纷涌现,信用社会逐渐形成,我国步入了信用时代。在这一时代背景下,商业银行的个人信贷产品种类也不断丰富,个人消费信贷规模迅速增长,如何开展有效的个人信用评分,做好信用风险管理就显得尤为重要。 个人消费信贷所带来的个人信用风险具有分散性、普遍性、非系统性等特点,已经成为商业银行最难控制管理的风险之一。个人信用评分系统通过充分挖掘历史信用样本的有效信息,对影响个人消费信贷中个人信用的主客观因素进行综合考察,能够对个人信用风险做出预测判断,是指导商业银行个人信用风险管理的重要工具之一。 因此,本文以商业银行个人信用评分系统为研究对象,阐明了个人信用评分系统在促进信贷资源有效配置上的重要作用,并以此为出发点,提出个人信用评分系统的优化目标,有针对性地对个人信用评分系统进行优化。本文从商业银行个人信用评分系统构成的角度总结并梳理了国内外的相关研究,在此基础上对相关概念进行了界定,明确了个人信用评分系统的优化目标,运用博弈论分析了商业银行个人信贷业务中的博弈关系,进而从理论层面明确了个人信用评分系统优化的关键问题,包括缺少宏观指标及指标冗余问题、拒绝推论及样本容量问题、信用评分模型的选择问题、违约损失及信用等级问题,针对这些关键问题,全面地优化了个人信用评分系统。 首先,针对个人信用评分指标体系中存在的缺少宏观指标及指标冗余问题,本文从形成有效且完善的信用评分指标体系的角度出发,分析了影响个人信用的主要因素,提出了影响个人信用的宏观经济因素,并基于结构方程模型验证了宏

观经济因素对个人信用的影响,提取了有效的宏观经济指标;设计了PSO-CFS算法对个人信用指标体系进行属性约简,解决指标冗余问题,提高了系统的评分精度,同时也有利于商业银行有针对性地进行信用调查和管理。其次,针对个人信用评分样本集中存在的拒绝推论及有效样本容量不足两个关键问题,本文从构建具有代表性的个人信用评分样本集的角度出发,提出采用案例推理方法引入拒绝样本来解决拒绝推论问题,并针对案例推理方法中案例检索和案例重用假设的不合理性,对案例推理方法进行了优化,设计了优化的案例推理模型,提高了案例推理对拒绝推论问题的解决能力;采用蒙特卡洛模拟生成有效的信用样本,增加样本集中有效样本的数量,进而构建了更能代表样本总体的个人信用评分样本集。 再次,针对个人信用评分模型中存在的模型的选择和优化问题,本文从建立精确的个人信用评分模型的角度出发,对现有的多种单一模型进行研究分析,阐明各个单一信用评分模型的优点及局限性,并在此基础上建立基分类器池;分别以精度、差异度和误判损失率为选择标准,考虑基分类器之间的互补性和差异性,设计全局搜索算法输出最优分类器子集;通过比较,选择了行为知识空间法作为基分类器的融合方法,最终根据商业银行信用风险管理需求实现最优组合模型的输出。最后,本文针对个人信用评分系统应用中存在的忽略违约损失及缺少信用等级细分这两个关键问题,对个人信用评分中的违约损失率进行了界定,明确了个人信用评分中违约损失率的计算方法,以“信用等级越高,违约损失率越小”为基本原则,构建了基于违约损失率的信用等级划分模型,并以我国商业银行个人信用样本集中的样本进行了实证,建立了9级个人信用等级模型,对各个级别的贷款用户特征进行了总结,简单阐明了商业银行对于不同等级客户所应采取的主要信用风险管理策略,完成了对贷款申请者信用等级的有效细分,加强了系统在

简述我国个人征信体系的发展

简述我国个人征信体系发展 一、各地个人征信系统发展概况 随着消费信用经济的发展、拉动内需等政策的出台以及银行职能的转变,我国个人征信行业逐渐发展起来,征信体系也开始逐渐建立起来。2002年3月,经国务院批准,中国人民银行牵头,国务院信息办,原国家经贸委等16个部委及国有商业银行人员成立了企业和个人征信专题工作小组,主要负责起草征信法规、编制征信行业技术标准和提出建设征信体系总体方案。2002年9月,建设部宣布全面开通房地产信用档案系统,此后工商总局建立了工商登记数据库和工商年检数据库,税务局建立了纳税人信誉等级信息系统,最高人民法院建立了判决文书基础数据库,财政部、公安部、海关总署、劳动和社会保障部等部门也建立起相应的部门基础数据库。 目前,我国央行和许多地方政府在征信数据库的建设、相关征信法律法规完善、当地征信机构的培育等方面都做了积极的尝试。但各地的发展情况有所不一样,目前地方个人征信体系建立相对成功的有上海、深圳等地。 (一)上海个人征信系统建设历程及概况 上海市政府在上海个人征信体系的建设发挥了极大作用。1997年,上海资信有限公司在上海市政府和中国人民银行上海分行的支持下,由上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等联合投资组建,是一家国有性质的股份制企业。上海资信实际是一家政府主导、垄断经营的区域性个人征信机构。 上海个人征信业的发展是从同业征信向联合征信发展,这主要从三方面体现出来:在信息收集方面,上海个人征信数据库开始的信息收集主要来源于上海当地的商业银行,随后,上海农村信用社、水、电、煤、气等公用实业单位也加入了征信系统。目前系统收集的信息还包括保险公司、财务公司、汽车租赁公司、典当公司、担保公司等企业以及上海市高院、上海市社保局等公共机构提供的信息;

个人信用评分系统应用现状与展望

59 中国信用卡 2009.3一、个人信用评分系统概述 1.个人信用评分的现实意义 (1)个人信用评分是世界上普遍采用的评估个人信用风险的方法。在欧美发达国家,信用评分专业公司根据银行的业务需要开发不同的信用评分模型。因为每一家银行的业务经营存在差异,从目标客户的选择到客户服务水平都可能有所不同,这使得各个银行开发模型所依赖的数据不同。实践证明,个人信用风险的管理有三个突破,每个突破都会给银行带来较大的利润增长。这三个突破是信用评分、自动化管理系统和决策优化。 (2)缺少个人信用评分技术是制约我国商业银行消费信贷业务发展的瓶颈。目前,我国的信用体系还不完善,银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下不敢承担太大风险。因此,个人信贷不能用企业贷款的方法来进行风险管理,只能靠收集数据,运用数量分析方法(信用评分模型)进行消费信贷的风险评估。 2.个人信用评分的原理 个人信用评分是建立在个人信用信息数据库系统的基础上,运用数理统计学原理,找出可能影响消费者未来信用风险和价值的各种因素,并配以不同权重,进而建立特定的数学模型,并借助计算机技术对个人信用信息进行量化评估的方法(即数理统计+模型+计算机+文化内涵)。个人信用评分以一个分数区间来反映个人的信用状况,一般界定为分数越高风险越低或信用越好。 二、个人信用评分系统的现状及其原因分析 1.个人信用评分系统的现状 按照党中央、国务院的指示,中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年底,该数据库分别为全国13 700多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。现在贷款买房买车,或者是申请信用卡,商业银行都会查看申请人的信用档案,了解申请人的信用记录。个人信用数据库已经为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务,而这一数据是逐渐累积起来的。2007年最后一个月,个人信用数据库平均日查询量为30多万笔,其中最高一天近60万笔。但总体而言,由于我国个人信用数据的收集汇总才刚刚开始,建立和完善个人信用评估体系还存在诸多亟待解决的问题。 2.目前存在的主要问题 一是缺乏与个人信用评估相关的资料。目前,个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网,但这只是各商业银行历史信用数据的汇集,没有包含工商、税务、法院、保险等信息,不能保障信用数据的完整性。 二是缺乏对个人信用信息的综合有效评价。我国的个人信用管理起步比较晚,目前还处在个人信用信息的汇总阶段,没有建立科学的评估标准和评估方法,缺乏对评估指标及其权重的理论和实证研究。 三是缺乏专业的个人信用评估机构。由于我国的金融市场体系是银行主导型,中国人民银行在建立健全信用评 个人信用评分系统是一套定量评估个人信用风险的应用系统,它通过对个人客户信息进行量化而计算得出信用分值,以反映个人客户的信用状况。一般而言,信用分数越高的客户信用风险越低,信用分数越低的客户信用风险越高。个人信用评分系统广泛应用于个人信贷、信用卡、保险理赔等金融业务中,为信用政策的制定、分析、评估和优化提供量化支持。 个人信用评分系统应用现状与展望 中国人民银行南京分行营业管理部 尤晓明

德国个人信用体系建设及应用情况

德国个人信用体系建设 及应用情况 集团文件发布号:(9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

德国个人信用体系建设及应用情况德国主要由政府出资,建立全国数据库,并组成全国性的调查网络,形成以中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式。征信信息主要供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管与货币政策决策。 一、个人信用体系 在德国个人的消费信贷已占银行贷款总额的30%以上,更有50%的德国人贷款买车、买房,使用信用卡更是"家常便饭"。而这些都是离不开德国已经普遍建立的个人信用制度:个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。 1.德国的社会安全号 个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明,良好的个人信用档案可以视作个人的第二张身份证。个人可以自由流动,却有一个伴随终生的社会安全号,通过这个无法伪造的号码,每个人拥有一份资信公司做出的信用报告,任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。有过不良的民事记录,甚至刑事记录的,如诈骗、空头支票、欠款不还、破产等,在你要贷款、上保险和求职时,都比清白人麻烦得多,要多掏利息或保险费率。比如说,你开汽车由于你的原因出了事故,以后保险公司就要提高你的费率。 2.个人信用体系对社会行为的规范 不仅在信贷消费方面人们的行为受到监督,即使在日常生活中这种监督也无处不在。就拿乘车买票来说,德国所有的市内公共交通车辆内均没有固定的售票员,公勤人员只是不定期地进行抽查。可是在这里你很少发现逃票的现象。原因很简单,如果逃票被查到,就会写入个人的信用记录,成为终生的污点。因此,市民非常重视培养自己的信用。在这样的社会中,不是人们不想耍滑头,而是制度约束人必须诚实。

最新个人信用等级评分表

最新个人信用等级评分表 项目分值信用评分标准一、自 然情况 44 1.年龄10 18~22岁23~34岁35~40岁41~60岁 2 3~8 108~5 61岁以上 3 2.性别 2 男女 1 2 3.婚姻 状况8 已婚有子女已婚无子女未婚离婚 8 5 3 4 再婚 5 4.文化 程度9 研究生以上本科大专中专、高中 9 8 6 4 其他 1 5.户口 5 本地城镇户口本地农村户口外地城镇户口外地农村户口

性质 5 4 2 1 6.驾龄 5 5年以上 5 4 3 2 0年 7.健康 状况(注1)5 良好一般差 5 3 0 项目分值评分标准二、职 业情况 57 1.现单位性质15 国家机关、事业单 位、社会团体 三资企业股份制企业民营企业 15 13 10 6 个体工商户退休领退休金其他 5 8 1 2.行业类别lO 公务员科研教育医疗金融电信电力 注册事务 所 10 9 8 6 邮政交通公用媒体文艺体育工业商业贸易其他 5 5 4 2 3.在现 单位工作年限5 5年以上3~5年1~3年1年以内 5 3 2 1 4.在现机厅局级以上处级科级一般干其

单位岗位性质lO 关 事 业 团 体 部他 10 8 6 4 2 团 体 企 业 单 位 正副总经理部门经理职员其他 10 8 5 2 一 般 企 业 单 位 正副总经理部门经理职员其他 10 5 2 1 其 他 1 5.技术职称5 高级中级初级无 5 4 2 1 6.个人月收入12 10000元以上8000~10000元 5000~8000 元 4000~5 000元 12 10 9 8 3000~4000元20OO~3000元 1000~2000 元 1000元以 下 6 4 2 1

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