存款保险制度对我国商业银行的影响及其应对策略

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存款保险制度对我国商业银行的影响及其应对策略

作者：廖海媛

来源：《财税月刊》2015年第05期

摘要近年来，银行业存在的不稳定性使存款保险制度进入人们视野，许多国家纷纷建立起存款保险制度。弄清存款保险制度的基本内涵，探索出适合我国国情的存款保险制度，十分必要。本文从我国金融机构的特殊性出发，分析了存款保险制度对我国商业银行的双重影响，提出了我国商业银行的应对策略。

关键词存款保险制度；商业银行；影响；应对策略

一、存款保险制度的基本内涵

存款保险制度作为一种金融保障制度，具有高度的集中性。它要求各存款机构按一定比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

二、存款保险制度对我国商业银行的影响

（一）积极影响

首先，实行存款保险制度，有利于保护广大存款者和投资者的利益，提高公众对银行的信心，增强银行信用。自改革开放以来，我国银行业得到了迅速发展，但我国金融体制还不健全，金融市场还存在许多自身缺陷，银行由于债务而导致的信用危机将使存款者失去信心，再加上我国大多数居民属于保守型储蓄者，所以信用危机的发生对银行业的发展十分不利。其次，有利于提高银行同业间的竞争力，促进银行金融创新，加快银行改革步伐。在当前形势下，银行业越来越开放，地区性银行增多，金融创新和利率市场化改革步伐加快，在存款保险建立的初期，各大银行势必抢占市场份额，运用存款保险制度这一有利机制加大存款宣传力度，吸收客户，充分利用市场资源。这就使得各大银行展开激烈竞争，通过改善经营管理、创新金融业务等方式来提高市场占有率，同时也加快了银行改革步伐。最后，有利于防范商业银行风险。商业银行存在利率风险、信用风险、投资风险等多种风险，实行存款保险制度，有利于保护银行的资本金来源，当发生挤兑时，银行可以及时清偿债务，维持自身信用。

（二）消极影响