中小企业银行业务开发与拓展

第24卷第3期金融教育研究Vol．24No．3 2011年5月Research of Finance and Education May．2011中小企业银行业务开发与拓展

戴鸿丽

（辽东学院，辽宁丹东118001）

摘要：银行在中小企业融资服务中具有独特的优势。目前，中外资银行均认识到发展中小企业银行业务的必要性，但从服务成熟度来看，以花旗银行为代表的外资银行处于领先地位。我国发展中小企业银行业务仍存在着征信和担保体系不完善的困难。可以按企业经营生命周期、融资时间长短、企业类型、业务类型拓展中小企业银行业务。

关键词：中小企业融资；银行业务

中图分类号：F830．33文献标识码：A文章编号：2095－0098（2011）03－0054－05

中小企业银行业务是指针对中小企业量身定制的金融产品与服务项目。区别于对公银行业务，对大企业银行业务，以及零售银行业务。

一、中小企业银行业务开展的必要性

中小企业银行业务在我国的开发与拓展时机已然成熟，可从以下两点判断：

（一）银行在中小企业融资服务中具有独特的服务优势

中小企业融资难是制约中小企业发展的“瓶颈”之一。为了提高中小企业融资效率，不断拓宽企业融资渠道是十分必要的。中小企业除了可以从银行获得贷款外，还可以通过私人借款、发行股票与债券等方式融资。但目前，银行融资仍是我国中小企业获取资金的主要来源。这是因为，私人借款方式融资期限一般较短，中小企业通过私人借款可以一定程度上解决流动资金短缺问题，但长期融资显然超出了私人资本能够耐受的风险程度。发行股票与债券是企业在资本市场上需求资金支持，但以此解决中小企业融资难题的可能性为万分之一。原因是资本市场融资的门槛较高。首先需要企业持续盈利的前期业绩作为融资基础；其次需要业务范畴与产业扶持政策相吻合；再次需要支付较高的上市培训与信息公开的相关成本；复次融资规模需符合一定的标准；最后需要等待上市的时机。因此，多数中小企业无法从中获益。

银行在我国的金融体系中居于核心地位，具有为中小企业提供资金支持的特殊便利条件。一是提供资金的时间可长可短；二是银行类金融机构较多，便于中小企业就近办理；三是审批程序相对资本市场融资简单；四是融资规模可大可小。

（二）银行差异化竞争的需要

随着国内金融市场的发展与繁荣，银行业务的品类得以不断创新。由于市场容量可观，银行业务的细分化不仅可行，而且在激烈的市场竞争中十分必要。过去，商业银行的服务对象长期锁定在大型企业，随着国家“抓大放小”的企业改革基本完成，大型国有企业数量有限，其市场份额基本分割完毕，业务量只能从增加服务深度着手，很难再做大服务总量的“蛋糕”。中小企业银行业务与零售业务是目前我国银行业十分看好

收稿日期：2011－04－08

作者简介：戴鸿丽（1975－），女，副教授，经济学博士，主要从事投融资问题研究。

的市场。近年来，“让利于民”的理念普遍被接受，民营经济随之发展迅猛，我国中小企业已超过1000万家，

占全国企业总数的99%。［1］

这些数量众多的中小企业面临着融资难的普遍性问题，企业需要在经营中寻求多种多样的金融服务。中小企业银行业务与零售银行业务内容虽有差异，但两者相关性极强。这是因为零售银行业务与中小企业银行业务的服务人群可能一定程度上高度重叠。换言之，如果中小企业银行业务开发与拓展顺利，可为银行同期开展零售业务节约交易成本。差异化的竞争定位会吸引更多的中小企业客户。二、中小企业银行业务开展的现状

中小企业融资困难是世界性难题，同时，基于中小企业在国民经济中的重要地位。①因此，有学者建议

在我国设立中小企业银行，这项提议虽然得到了国家的重视，但远水解不了近渴，目前还是由商业银行担当中小企业融资服务的重任。

（一）外资银行

外资银行敏锐地察觉到中国中小企业成长的速度所蕴涵的巨大商机，已在我国经济发达的珠三角、长三

角地区展开中小企业银行业务。外资银行在中小企业银行业务中先知先觉。首先，

设置了开发中小企业服务产品和拓展中小企业银行业务的相关组织架构。例如，花旗银行较早在中国设立了商业银行部，专司中小企业银行业务拓展。［2］

渣打银行则专门成立了中小企业理财部，在中国有专门服务中小企业的团队。星展银行约有300至400位客户经理负责中小企业业务，其中约70至80人负责内地。其次，形成了清晰的市场定位。外资银行将其目标客户定位于成长性中小企业。因为这类中小企业需要多方位的金融支持。复次，在区域金融市场中获得竞争优势。如大华银行近期将中小企业融资业务带入四川；永亨银行客户多在珠三角，并逐步扩张至长三角和北京地区；首都银行将其目标市场定位于中小企业最密集的长三角地区。再次，与内资银行进行战略结盟。例如，德国储蓄银行收购了南充商行的13．3%的股权；澳新银行入股上海农商银行19．9%的股份；荷兰合作银行收购杭州联合农村合作银行10%的股权。通过战略结盟，外资银行与内

资银行可以分享技术与渠道优势。最后，

中小企业银行业务的内容日益丰富。外资银行为中小企业提供的产品和服务选择从单一的汇款、流动资金贷款等扩展到贸易服务、融资服务、资金管理、现金管理等全方位的银行金融服务。

（二）国内银行

国内银行从企业发展战略的角度均认识到发展中小企业业务的重要性，但由于中小企业业务开发与规

模不能一蹴而就，

在实践中，中小企业银行业务开发尚处于起步阶段。这表现在：一是中小企业银行业务数量占银行总体业务总量比重有限。以企业贷款为例，中小企业贷款仅占商业银行贷款总量的15%。二是中小企业银行业务刚刚从银行总体业务中分离。目前来看，中小企业银行业务对于金融企业生存与发展的重要意义已没有分歧，但中小企业银行业务应该包括哪些服务内容，如何有针对性地进行金融服务和产品的开

发，

通过什么样的业务流程设计与控制能有效地防范该类业务的风险等尚处于摸索阶段。三是中小企业银行业务服务与产品尚不成熟。尽管金融服务与产品具有易模仿性，外资银行的业务品种信息也不难取得，但由于服务产品的提供不同于有形产品，目标顾客对特色服务的认知与接受也需要一定的教育过程。在此过程中，金融服务企业的品牌作为首因效应起到至关重要的作用，显然国内银行在这一方面还有较多的功课需要做。三、中小企业银行业务开发与拓展的困难

快速增长的中小企业贡献和严重的中小企业银行供求失衡，表现出我国中小企业银行业务领域蕴含着5

5第3期戴鸿丽中小企业银行业务开发与拓展①

中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50%，提供的出口占60%，上缴税收为国家税收总额的50%左右。

65金融教育研究2011年

巨大的商机。但从前述外资银行与国内银行的业务开发与拓展现状来看，显然双方均需面临着诸多共同的困难。

（一）中小企业征信体系的制约

中小企业银行业务开发需要有较为完备的客户信息。这在市场经济运行时间较长的西方发达国家不是一个难题。处于转轨经济的中国，市场规则是处在逐步完善中，其中中小企业征信体系建设的滞后，是中小企业银行业务开发和拓展的产生障碍之一。公共征信体系是否完善一定程度上决定了中小企业银行业务开发与拓展的风险程度和成本约束。由于中小企业成活率较低，能够经营超过5年的不足1/3，这就要求中小企业的资讯必须能够迅速地反馈到银行，否则会给银行带来巨大的经营风险。没有公开可查询的中小企业资信记录，银行业很难判断客户的信用情况，这就大大缩小了银行业选择目标客户的范围。一般来说，只有在银行有过结算、贷款记录的中小企业才能低成本地提供基本的客户信息。由于中小企业银行业务单笔业务额较小，如果客户信息要从无到有由银行来完成，成本过高。

（二）中小企业信用担保体系的局限

大企业比较容易获得信用贷款，个人贷款则需有足值的抵押物，中小企业贷款的情况介于两者之间，即一部分采用信用贷款，一部分采用抵押贷款。中小企业信用担保体系的作用就在于，当中小企业自身信用不足以使银行确信贷款安全性时，可以用第三方担保的方式使银行接受。由于中小企业经营风险较高，市场自然供给的担保产品不足以满足中小企业需求，因此，需要有财政资金、捐赠资金等资金注入，增加中小企业获得担保的可能性。传统的中小企业抵押物为不动产，目前，中小企业银行业务开展中抵押或质押的标的物可以更为灵活，应收帐款抵押贷款，保理业务的开展都是这种思路的大胆尝试。这也是目前外资银行开拓中小企业贷款产品时的思路，是对中国中小企业信用担保体系不足的一个变通做法。

四、中小企业银行业务开发与拓展的模式

从以上的分析可以看出，尽管中小企业银行业务在现有的金融市场中受到追捧，但要从这个前景诱人的市场中分一杯羹并非易事，因此内资银行需要谋定而后动。

（一）中小企业银行业务开发模式

从中外银行实践中可以看出，国内中小企业银行业务开发可以采用以下几种模式：

1．独辟专营模式。由于中小企业目前是银行业务增长量最为突出的部门，设立专门经营的部门负责该项业务，且服务与产品的开发也从其他业务中剥离出来，可以保证资源匹配度与人员的专注性。例如，上海浦发银行、民生银行等股份制商业银行目前都已经成立中小企业客户事业部专门管理中小企业的融资贷款。

为了开展中小企业银行业务，银行需要做好以下几项工作：一是银行内部客户信息系统重新分区———将中小企业客户区别于其他客户，并按新的标准对其进行分类，测度市场细分的可能性；二是中小企业银行业务开发需要有营销的专项投入，即使是在原有客户的基础上推介新的产品和服务，也需要运用一定的方式向客户展示这些新的产品和服务；三是中小企业银行服务及产品的研发，无论是原有产品和服务的再包装，还是全新的金融产品，都要有专门的人员来对其进行构思和推广；四是该项业务的风险控制流程与测流方法需要重新审视。

独辟专营模式适用于资源充足，或专注致力于中小企业市场的银行机构，因为专营模式需要大量的前期投入，而这些投资的回收需要较长的时间，但优点是可能获得持久的竞争优势。例如，德富泰是一家中小型的外资银行，大股东分别为泰国正大集团和德国复兴信贷银行。2001年，德富泰在中国的不良贷款曾高达30．3%。2002年，该行改弦更张，实施战略转行，放弃其他业务，只做中小企业信贷服务。［3］2007年，该行对外宣称其向中小企业发放贷款1．2亿元，不良贷款率为零。

2．归入零售业务模式。零售银行业务是相对于企业银行业务而言的，主要针对于高收入阶层的个人，其业务服务范围涵盖资产管理、投资、信托、个人贷款、信用卡等广泛领域。具有低风险、高收益的特点。中小企业主是零售业务市场顾客的重要组成部分。这是因为中小企业主的企业资金与个人资金高度相关。因此，将中小企业银行服务归入零售业务可以实现资源的共享。这种业务开发模式比较适合零售业务市场开拓已有时日的银行采用。渣打银行是这一模式运用的高手，在渣打银行办理零售银行业务的许多中小企业主就是该银行中小企业业务的潜在顾客，如果这些企业主在零售业务的还款记录中有良好的记录，就会大大增强其企业获取贷款的可能性。

3．归入企业业务模式。对于规模较小的城市商业银行，银行对公业务、对大企业业务量较少，银行业务内容可以只作私人业务和企业业务的区分。此时，中小企业银行业务即可归入企业业务范畴。这种区分方

式简单易行，

对银行原有业务流程和组织架构的改动有限。开发业务的主要任务是发现中小企业的客户需求，动用现有的银行资源力求满足这种需求，从而实现业务量的增长。

（二）中小企业银行业务拓展模式

即使不做中小企业银行业务范畴的界定，许多银行也已经在不断地设计新的产品和服务以迎合企业的

需要。银行服务很多时候是一种体验，

作为银行的客户本身，许多客户有潜在的服务需求，但他们却无法清晰表述这种需求的具体内容。成功的营销组织总能如艺术创作所追求的，

提供“人人心中有，个个笔下无”的服务。如果从这个角度思考中小企业银行业务问题，结合现有中外资银行的实践，中小企业银行业务拓展可以参考以下思路：

1．按企业经营生命周期拓展。正如人有生老命死，企业也有兴盛衰亡。企业不同时期的融资需求会有

显著不同。为此，中国银行河南分行为中小企业分别设计了“易贷通”、“启贷通”、“理财通”等金融服务，满

足不同阶段企业对资金的需求。［4］

初创期的企业产品刚刚投入生产，需要购买大量原材料，此外，市场拓展

也需要较多的资金配合。因此，

这个阶段招商银行有为企业提供的抵质押贷款、担保贷款、法人按揭贷款等产品，同时业主个人可获得“周转易”服务，即在通过该业务审批通过后，“一卡通”内可获得一个循环额度用

于定向支付，不使用、不计息，最高额度可达1500万元；成长期中小企业具有良好的创利潜力，同时也是资金投入的密集期，因此，花旗银行专注于服务成长型中小企业，全面推出中小企业融资、理财服务；兴业银行则

为此推出“兴业通”，“兴业通”是一项综合性的金融服务方案。除了基础的支付结算功能，“兴业通”提供的

贷款资金还将有力支持经营业主扩大经营规模、改善经营条件，全面的理财服务帮助客户建立科学的财务规

划。成熟期的中小企业更注重服务的快捷、

方便和低成本，则银行中小企业可注重推出综合授信，使中小企业可方便地选择贷款额度和还款期限。

2．按融资时间长短拓展。中小企业银行业务，根据时间长短也可以进行区分。例如渣打银行推出的

“一贷全”产品就包括了短期融资产品、中期融资产品和长期融资产品。［5］其中短期融资产品包括：应收账款融资、

应付账款融资、进口信用证、银行承兑汇票贴现，这些产品适合为中小企业提供3－6个月贷款；中期融资产品为中小企业提供1－3年的无抵押贷款；长期融资产品可满足中小企业长达10年的融资需要，包括房

产抵押贷款、商业房产按揭贷款等。华夏银行则推出了包括“快捷贷”、“接力贷”、“联贷联保”、“循环贷”等

特色产品，从贷款时段变化上保证中小企业的融资需求。

3．按企业类型、业务类型拓展。光大银行针对配套型、集聚型、科技创新型中小企业拓展业务。光大银行形成了针对配套型中小企业设计了银租通服务；针对集聚型中小企业设计了联保融资服务、电子商务融资服务；针对科技创新型中小企业设计科技孵化融资服务、认股权融资服务等。招商银行则针对拥有不动产的

中小企业拓展业务，推出“物业兑”专项金融服务；针对赊销业务，推出“账权兑”等。

75第3期戴鸿丽中小企业银行业务开发与拓展

85金融教育研究2011年

五、结语

中小企业银行业务既是银行服务的重要组成部分，可以为银行业带来丰厚的利润；又为中小企业融资难打开了思路，通过了解中小企业服务需求，细分市场，可以不断创新服务项目，做大服务市场的蛋糕。目前，中小企业银行业务市场尚未被完全分割完毕，随着中小企业银行业务的不断创新，以及企业征信和担保体系的不断完善，中小企业银行业务内容会日益丰富，成为金融领域的新热点。

参考文献：

［1］林华．中小企业银行期待破局［J］．经济纵横，2008（10）：41－43．

［2］王苏凌．花旗：我们专注于小而美的成长型企业［J］．现代商业银行，2008（8）：21－24．

［3］胡家源．谁开动中小企业融资的列车［J］．南风窗，2007（5）：63－65．

［4］张东向．银行业如何做好中小企业金融服务［J］．银行家，2009（11）：53－54．

［5］佚名．领航中小企业信贷创新渣打银行推出“一贷全”［EB/OL］．全景网，2010－4－1．http：//www．p5w．net/money/yhk/yhzx/201004/tz899591．htm

The Development and Extension of SMEs＇Banking Business

DAI Hongli

（Liaodong College Dandong，Liaoning118001，China）

Abstract：Banks own the unique advantages in SMEs＇financing．Now both domestic and foreign banks realize the necessity to develop SMEs’banking business．But from the view of service maturity，foreign banks such as Citi －bank take the advanced place．There are still difficulties for unperfected credit collection and guarantee system for Chinese SMEs’banking business，which can be explored according to SMEs’operational life cycle，financing time，kinds of SMEs and their business．

Key words：SMEs’financing business；banking business

（责任编辑：张秋虹）

银行业务发展中的建议

银行业务发展中的建议 一、农发行业务发展过程中存有的主要问题 １．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度 落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新 阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建 设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套 项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体 系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府 以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府 和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步 增强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力 落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适 应我国农业和农村发展特点和现实。 ２．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚， 一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业 银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、 效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性 金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严 重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。 首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前 的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限 性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业 银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务 的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农 发行的发展。２０１２年３月末，该行不良贷款余额为５．９５亿元，约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中 占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果 国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别

银行业务部门工作计划

精品文档 银行业务部门工作计划 篇一：银行公司业务工作思路 银行公司业务工作思路 去年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我支行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。 一、业务经营呈现出超常规的发展态势： (1)各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过8.5亿元，比年初增加3.6亿。其中预计：人民币对公存款增加1.4亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万;外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿;外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加加，这种存款增长速度是过去所没有的。 (2)贷款规模增加，结构不断优化。年末各项贷款约超过10个亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款;如PTA、投总、钨业、众达、海沧大道

等大项目;信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创 21 / 1． 精品文档 款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降;但从存量上分析，呆滞贷款有所增加;表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。 (3)经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万元(含结售汇收入)，其中人民币利润约为770万，外汇利润约为45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。 (4)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。银行承兑汇票业务和票据贴现业务也有大幅增长，成为另一个新的利润来源。 二、主要工作措施和成功经验： (一)以业务经营为中心，突出重点，采取切实有效的措施，全方位推进各项业务工作快速发展。 1、细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。

商业银行业务创新思考

商业银行业务创新思考 近年来，随着我国金融体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。根据市场经济发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和现代商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升社会化服务功能。当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、网络银行也方兴未艾。 业务创新给银行服务带来了可喜变化，今天只要你走进任何一家银行，都会发现它不仅只有存取款业务，还可以为您提供代理缴费、金融理财咨询、外汇兑换业务、电话银行等业务。 金融业务创新应该是金融创新的核心内容，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。我国商业银行面对当今高科技的迅猛发展，随着中国加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。

一、商业银行业务的创新 1、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。 2、存款业务创新。各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。 一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支

银行管理部门工作职责

银行管理部门工作职责 公司银行部主要工作职责 一、负责贯彻落实总行公司银行业务各项制度和业务流程并监督检查。 二、负责制定分行公司业务发展规划及年度计划、并组织实施。 三、负责通过营销的组织和管理，落实完成总分行下达的公司经营计划，同时对分行公司业务经营情况进行分析和业务进度管理。 四、负责制定分行公司业务管理制度、流程、绩效考核、统计分析、综合考评工作。 五、负责制定分行公司业务市场营销战略，组织、协调、指导和参与对目标客户的开发，努力形成基本客户群；组织、协调战略客户和集团客户开展市场营销活动。 六、负责分行机构业务、公司信贷业务等产品的营销、推广和创新。 七、负责分行战略客户的营销管理工作。 八、负责全行公司网银系统建设的规划组织和电子化平台建设，负责基于网银系统的产品推广、管理及营销工作。 九、负责全辖供应链金融业务推动及营销支持，业务管理、风险控制，业务操作及贷后监督、监控企业管理等。 十、负责公司业务系统的开发需求、开发协调、推广实施以及有关管理工作。

十一、负责建立公司银行业务主线的客户经理制度；负责公司业务客户经理和产品经理队伍的管理、考核和业务培训工作。 十二、完成分行领导和上级行交办的其它工作。 零售银行部主要工作职责 一、负责贯彻落实总行零售银行业务各项制度和业务流程并监督检查。 二、负责制定分行零售银行业务发展规划及年度计划、并组织实施。 三、负责通过营销的组织和管理，落实完成总分行下达的零售业务经营计划，同时对零售业务经营情况进行分析和业务进度管理 四、负责制定分行零售银行业务管理制度、工作流程、零售银行业务考核、统计分析、综合考评。 五、负责各类零售业务产品、银行卡业务和零售网上银行业务的客户开发及产品组织营销。 六、负责分行零售银行业务支持系统的开发需求、开发协调及管理工作，并向全行推广实施。 七、负责授权零售业务授信产品的开发与设计。 八、负责辖零售授信调查及贷后管理工作。 九、负责建立零售银行业务主线的客户经理制度,负责零售业务产品经理、客户经理的管理、考核、业务培训工作。 十、负责制定零售网上银行、自助银行、银行、移动银行等零售银行业务电子渠道建设、组织实施并进行日常管理

互联网背景下的银行业务创新 课后测试

互联网背景下的银行业务创新
课后测试
测试成绩：100.0 分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 浙江网商银行是一家为小企业提供服务的银行，其贷款金融不超过（ ） √ A 200 万元 B 300 万元 C 500 万元 D 600 万元 正确答案： C 2. 在国内，率先推出银银合作平台的银行是（ ） √ A 工商银行 B 兴业银行 C 招商银行 D 建设银行 正确答案： B 多选题 3. 互联网金融的主要特征包括（ ） √ A 去中心化 B 去中介化 C 去精英化 D 去边界化 正确答案： A B C D 4. 互联网金融模式对传统金融的影响包括（ ） √

A 创新金融战略 B 优化资源配置 C 拓宽银行业务渠道 D 融合共生 正确答案： A B C 5. 传统金融机构在互联网金融创新方面的相同之处有（ ） √ A 以原有的电子渠道为起点，从零售和消费金融切入，向对公和产业互联网金融渗透 B 从支付和理财业务切入，向信贷和电商等多元服务渗透 C 从单一的个体分析和线下业务线上化，向综合金融服务转变 D 由重资产的物理网点经营模式，向轻资产的智能化网点+线上平台转变 正确答案： A B C D 6. 华瑞银行，号称“四无”，指的是（ ） √ A 无网点 B 无客户 C 无贷款 D 无存款 正确答案： A B C D 7. 互联网银行 2.0 的主要特点包括（ ） √ A 完全基于移动手机端提供服务 B 金融科技企业+合作银行模式 C 支票拍照即可存款 D 合作超市收银台可以存取现金

正确答案： A B C D 8. 互联网银行 2.0 带给我们的思考有（ ） √ A 手机 APP 用户量进行考核 B 客服人员配置 C 更加重视客户体验 D 大量引进新的技术 正确答案： A B C D 判断题 9. 当前，互联网金融去中介，主要指的是信息中介。 √ 正确 错误 正确答案： 错误 10. 互联网银行 1.0，一般是指直营银行或直销银行。 √ 正确 错误 正确答案： 正确

商业银行业务创新的主要内容及发展现状

一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?

银行公司业务部工作计划

银行公司业务部工作计划 篇一：银行公司业务工作思路 银行公司业务工作思路 去年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我支行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。 一、业务经营呈现出超常规的发展态势： (1)各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过亿元，比年初增加亿。其中预计：人民币对公存款增加亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万;外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增亿;外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要，同业存款和储蓄存款也大幅增加加，这种存款增长速度是过去所没有的。 (2)贷款规模增加，结构不断优化。年末各项贷款约超过10个亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款;如PTA、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目;信贷资产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余

额都比去年下降;但从存量上分析，呆滞贷款有所增加;表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%，收息水平居全辖前列。 (3)经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万元(含结售汇收入)，其中人民币利润约为770万，外汇利润约为45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。 (4)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。银行承兑汇票业务和票据贴现业务也有大幅增长，成为另一个新的利润。 二、主要工作措施和成功经验： (一)以业务经营为中心，突出重点，采取切实有效的措施，全方位推进各项业务工作快速发展。 1、细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。20XX年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项目及一个信托公司。明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全

银行营销文案：服务创新,实现共赢

银行营销文案：服务创新，实现共赢 一、背景分析 （一）银行卡市场分析 目前,银行卡业务的竞争已经由产品竞争进入品牌竞争时代,未来的营销就是品牌的竞争,一个没有鲜明个性、没有特色服务的银行卡品牌,势必被市场所抛弃。因此,各商业行都在积极树立银行卡卡品牌意识,发展银行卡特色服务，吸引中高端客户。 （二）联名卡客户市场分析 联名卡不仅是一种银行卡产品，而且是发卡银行和联名企业的一种市场营销手段。随着各种银行卡服务功能的不断完善，越来越多的消费者步入持卡人行列，持卡消费已逐渐从时尚走入寻常。同时，企业面临的竞争压力越来越大，商业企业尤为突出。为了自身的生存与发展，企业不断调整其市场定位，在提高服务质量的同时，都把降价、打折等促销手段纳入到营销策略之中。这为兼具消费结算功能和打折优惠功能的联名卡提供了发展契机。 横峰县个体私营经济协会为了更好地服务本县个协会员，为会员提供优质、高效、便捷的服务，扶持一些符合条件的个体私营企业盘活资金，做大人气，决定与银行合作，推出适合这些会员使用的银行卡，暂定名为“会员一卡通”，包括医疗、药品、超市、餐饮、休闲、住宿、加油、汽车服务等领域的“一条龙”服务领域，并在符合条件的个体私营企业单位安装银行POS机，个协所有会员持由合作银行为其特制的银联卡去协议单位刷卡可享受打折等优惠政策。 据统计，截止到＃＃年全市共有18568户私企业主。152041户个体户，而且每年都在呈上升趋势，分布在城乡各个角落，投

资领域主要集中在批发和零售、住宿和餐饮业、居民服务和其他服务业、制造业等，市场潜力巨大。 为积极抢抓市场机遇，填补市场空白，＃＃年8月，经邮储银行横峰县支行和横峰县工商局及个体私营企业协会多次接触和协商，最终达成合作协议，由邮储银行发行绿卡“会员一卡通”卡，借助横峰县工商局及个体私营企业协会的力量，向全县个协会员推广。首批联名卡推出后，横峰县个体私营经济协会将以一个企业群体代表的身份作为联名卡合作方，在全市范围内率先推出联名卡。 （三）市场竞争 据了解，全县多家商业银行尚未插手该项目营销，只有建行得知此消息，很有兴趣参与这项业务，该行行长已经多次拜访横峰县工商局局长和分管个协的副局长，也提出了一定的优惠政策，承诺多项服务举措。经我行领导多次上门洽谈，并因我行业务部主任与县工商局长局长是亲戚关系，通过这一层关系，工商局首先倾向与我行，及时签订了合作协议。 （四）市场定位 此次的联名卡项目是在双方前期（4月26日）在横峰联手召开的“融入地方经济，服务中小企业”推介会的基础上，开展的第二项较大的合作项目。绿卡通个私会员联名卡发行对象前期以符合中国邮政储蓄银行绿卡通卡发卡条件、在横峰县个体私营经济协会注册登记的民营企业会员单位的私营企业主或股东为主要发展对象，逐步放开符合发卡条件的中高层管理人员。后期，为了充分利用特约商户联盟资源，可设计开发一种新的较低端银行服务的联名卡，向社会公开发行。 绿卡“会员一卡通”的服务功能定位于三个层次：第一是基本银行卡服务；第二是消费优惠；第三是社会身份识别。联名卡持

商业银行服务创新案例

本科生毕业论文（设计） 题目：商业银行服务创新研究 ——以招商银行为例专业代码：国际经济与贸易（00243） 作者姓名： xxx 学号： xxxx 单位：聊城大学 指导教师： XXX 2010年 6月2日

原创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师指导下，独立进行研究取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，论文中不含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得聊城大学或其他教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的相应责任。 学位论文作者签名：日期 指导教师签名：日期

目录 摘要 ...................................................... Abstract............................................ I 前言 .. 0 一、商业银行服务创新的原则及其现状问题 (1) （一）商业银行服务创新的定义 (1) （二）商业银行服务创新的原则 (1) （三）商业银行服务创新现状及存在的问题 (2) 二、商业银行服务创新面对形势及迫切性分析 (5) （一）国内商业银行的竞争日益激烈 (5) （二）入世使商业银行直接面临外资银行威胁 (5) （三）客户需求要求商业银行全面提高服务水准 (6) （四）合作伙伴的潜在要求 (7) 三、商业银行服务创新的实施性建议 (6) （一）建立有效的服务创新机制 (6) （二）完善服务创新手段 (6) （三）创新服务管理，提升服务质量 (7) （四）以技术创新推动服务创新 (7) 四、招商银行的服务创新分析及其推广意义 (7) （一）科技立行不断催生技术创新 (7) （二）产品创新“一招先，招招先” (8) （三）安全增长才是有效增长 (9) （四）“因您而变”：服务创造价值 (9) （五）招商银行服务创新的推广意义 (10) 参考文献 (12) 致谢 (13)

银行零售业务市场拓展大纲

《中小银行零售业务》大纲 本讲义主要内容 第一部分银行零售业务拓展 第二部分新零售金融 第一部分银行零售业务拓展 第一章银行零售业务概述 第二章为什么要加快发展零售业务 第三章零售业务发展重点 第四章零售业务发展路径 第一章银行零售业务概述 一、零售业务范围 负债业务 资产业务 中间业务 案例：2016年-2017年全国住户部门中长期贷款发放情况

二、零售业务特点 (一)客户对象主要是自然人客户和小微企业客户 （二）交易客户分散 (三)交易金额较小 （四）费用成本较高 （五）客户流动性较大 （六）贷款风险相对较低 （七）零售业务相对比较稳定 （九）资本占用低 （十）获利空间较大。 案例：贷款利率相关规定 三、零售业务发现现状 （一）国外零售业务发展成功案例 １．美国花旗银行零售业务。 在金融证券化和投资机构化浪潮的冲击下，越来越多的企业公司绕过商业银行直接在资本市场上筹措资金，使这些国家商业银行的传统存贷款业务量的相对比重下降，西方商业银行从批发银行业务中获取收益的能力下降。 但是，商业银行在零售银行业务领域，找到了新的效益增长点，如美国花旗银行从70年代中期就成立了消费者金

融服务部，为消费者提供各类富有特色的、多样化的零售 银行业务，该行1994年就在这一领域获利达14亿美元， 占总体实现利润的 41%。 ２．美国富国银行零售业务 ３．德国储蓄银行零售业务 （二）我国零售业务发展状况 1. 零售业务发展三阶段 （1）储蓄时代: 50年代初至90年代初 代表产品/服务:银行提供的定活期储蓄存折/存单服务；传统个人手工小额贷款业务 （2）应用时代: 90年代中期至2004 代表产品/服务:招商银行一卡通、工商银行牡丹卡等；个人理财业务开始推广；个人贷款业务得到发展。 （3）账户管理时代:2005年起 代表产品/服务:招商银行"财富账户" ，理财、储蓄、 网贷、外汇等个人业务丰富多彩。 2．我国零售业务竞争状况 （1）大部分银行都在向零售业务转型 （2）村镇银行、小贷公司主要经营零售业务 （3）余额宝、支付宝、蚂蚁小贷等互联网金融，正在 抢占零售业务市场 （4）各类网络借贷平台，正在分割个贷市场

农商银行业务拓展部2014年第一季度工作规划

农商银行业务拓展部2014年第一季度 工作规划 为了卓有成效的推进我行各项业务快速发展，集中精力强化我行竞争力，全面实施经营战略转型，促进业务发展工作有计划、有目标，富有成效的开展工作，结合我行实际，制定2014年第一季度业务拓展部工作规划。 一、加大支农业务发展力度 根据县域“三农”发展进程，我行将进一步结合自身实际，深挖市场潜能，探索具有本地特色的支农新模式，全面提高“三农”服务水平、巩固“三农”金融市场领头羊地位。 （一）加快存、贷款规模扩张，提高市场份额 1.争取2014年第1季度各项存款净增1.68亿元，其中低息存款净增0.672亿元，县内金融机构存款市场份额达到35%。 2.争取2014年第1季度各项贷款净投放1亿元，其中新增农业贷款0.75亿元以上，县内金融机构贷款市场份额达到60%。 （三）拓展农村地区网点 继续优化网点布局，增强辐射功能，加大有集市的乡镇自助设备投放力度，做好**支行、**支行自动存取款机联网使用工作，计划在太平支行、所城支行安装自动存取款一体机两台。 （四）建立健全专业化服务体系

1．做好福祥系列卡的宣传，开展福祥卡借记卡发行工作，一季度发行福祥借记卡6000张，并开展发卡劳动竞赛活动，对完成一季度发卡任务的给予一定的奖励； 2．加快推进便民卡推广发行力度，争取在2014年1月份发行福祥便民卡，一季度发行福祥卡100张以上，与一家以上集团客户签订合作协议，迅速提高服务覆盖面，充分发挥福祥便民卡得灵活优势。 3．加快网上银行、电话银行项目宣传推广，网上银行用户突破400户，电话银行用户争取实现零的突破。 （五）完善营销组织体系。构建起了“总行、支行”二级营销组织模式，逐级确定相应的营销重点和额度，建立并健全了上下联动的营销机制，确定营销重点，统一部署、推动全行业务营销，整体营销和重点营销能力稳步提升，发展黄金客户20名以上，做大做强总行营业部和城关支行信贷规模。 二、用好用活闲余资金。 1．培养两名具有全日制本科以上学历，年龄在35岁以下，业务能力强，思想素质好的员工在2014年1季度参加全国银行间同业拆借中心举办的交易员培训； 2、全面开展债券现券交易和回购业务，债券交易量实现零的突破，全面参与银行间债券市场交易； 3、继续开展与兴业银行长沙分行、光大银行长沙分行的同业存放业务合作。

XX银行 服务创新金点子

XX银行服务创新金点子 服务创新金点子之“服务之星”大评比供稿单位XX支行作者XX方案设计理由“服务之星”心语以人为本以诚待人以情感人“服务之星”心愿用“心”的服务感动客户用“心”的服务创造价值用“心”服务回报社会用“心”的服务期待未来。一、方案设计理由一个团队树立先进、发掘典型既可以提高柜面一线窗口服务水平又可以充分发挥先进员工模范带头作用从而有效推动团团队整体服务质量。一、方案设计理由方案内容考核范围评定硬件要求评定办法相关奖励二、方案内容按照柜员综合服务质量为考核标准以“三声服务”、“微笑服务”、“站立服务”为基础结合我行“彩虹服务”相关内容重点考核柜员柜面服务质量和效率结合各项服务技能、业务技能和理论学习旨在全面提升员工团队整体素质。1 考核范围方案内容设置统一的“服务之星”公示栏内容包括江南银行统一标识员工姓名、照片、服务格言、推举理由等。其中每位员工的基本信息设与人保管本着“人人学榜样人人做榜样“的原则最终实现团队成员都有机会也有实力上榜获此荣誉。2评定硬件要求方案内容2评定硬件要求方案内容照片“服务之星”每月评选一次。此考核以表扬先进、树立典型、激励团队为宗旨原则上只公布服务质量排名前三名员工姓名。考核评分分为三部分团队成员打分占30运管员和大堂经理按照柜员服务质量各自打分分别占15客户打分占40。每月向客户发放《客户满意度调查表》。3 评定办法方案内容月“服务之星”张贴荣誉榜亍营业大厅醒目位置格调要不我行品牌标识塑造一致。同时利用晨会、职工大会等对“服务之星”集中表扬。幵组织团队成员在适当时间聆听“服务之星”服务心得学习其先进服务理念以

便更好的投入到下阶段工作当中。4相关奖励方案内容4相关奖励方案内容物质奖励为切实起到激励员工作用需要必要的物质奖励。由亍此项涉及到员工考核需要总行部门在员工绩效考核当中明确规定才能顺利实行因此物质奖励需要总行酌情考虑。支行范围内实行只能纳入年终统一考核。此方案的意义设置“服务之星”大评比重在激励树立模范带头作用切实提高团队整体服务质量。在团队内部通过人人争先进逐步坚定团队成员积极向上、开拓进取的创造力和荣誉感从而有效提高网点整体服务水平和扩大我行知名度吸引越来越多的新老客户关注和光临我行办理业务对经济和宣传效益都有推动作用。三、此方案的积极意义尊敬的客户您好非常感谢您来我支行办理业务请您抽出宝贵的时间就我支行柜员服务提出宝贵意见。1、为您服务的柜员与业素质您如何评价20分好□一般□差□2、为您服务的柜员是否能够热心为您解答办理业务中提出的相关问题20分是□否□偶尔□3、该柜员为您办理业务过程中是否存在办事拖延等情况20分是□否□偶尔□4、该柜员在为您办理业务过程中是否存在脸色难看、言辞丌当、丌耐心等情况20分是□否□偶尔□5、您对该柜员的服务是否满意20分是□一般□丌满意□6、如果您有空请您为我们的服务留下您宝贵的服务意见戒建议。尊敬的客户感谢您在百忙之中对我们的支持谢谢我们的联系电话江南银行天宁支行年月注联系电话及日期请各支行、部门自行填写。支行柜面服务调查问卷附件END谢谢

商业银行业务创新的主要内容及发展现状

一、当前我国商业银行业务创新的现状 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面： 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面： 1．国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的 需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变 化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题， 面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服 务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场， 在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新 的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为

银行各部门工作总结

银行各部门工作总结 【篇一：银行业务部门工作总结范文】 银行业务部门工作总结范文 今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现 三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我 支行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会 议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全 行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。 一、业务经营呈现出超常规的发展态势： 跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，走 出了一个发展的上升通道。 （1）各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过8.5亿元，比年初增加 3.6亿。其中预计：人民币对公存款增加1.4亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万；外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿；外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要来源，同业存款和储蓄存款也大幅增加加，这种存款增 长速度是过去所没有的。 （2）贷款规模增加，结构不断优化。年末各项贷款约超过10个亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低 风险贷款；如pta、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目；信贷资 产总体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第 一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降；但从存量上分析， 呆滞贷款有所增加；表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计 达97%，收息水平居全辖前列。 （3）经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万 元（含结售汇收入），其中人民币利润约为770万，外汇利润约为 45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。同过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的 发展。 （4）中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全 辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可

商业银行如何拓展高端客户

商业银行如何拓展高端客户 在以营销导向为主的竞争时代，“以客户为中心”的理念已深入人心，二八法则也已被广大管理人员所认同和接受。各家商业银行都十分清楚地知道拓展高端客户对业务经营的重要意义所在，纷纷调整攻关策略，加大营销力度，致使高端客户的市场竞争格外激烈。在这样的形势下，商业银行如何挖掘潜力，革新机制，通过各种措施吸引、占有、维系高端客户，获得更好地业绩增长？如何利用自身条件，积累客户储备，制订发展规划，实现可持续发展？这些都是摆在商业银行面前现实而艰巨的任务。 为此，我们提出六点措施供商榷： 建立敏感高效的信息调研机制。任何一条有关高端客户的信息都很可能带来优质的存款、贷款、中间业务及效益，谁先捕捉了信息，谁就抢占了市场的先机，商业银行可通过收集数据、分析调研，迅速、敏感地确定富有价值的战略性目标:第一步，信息收集:通过与信息资源丰富的政府有关部门沟通联系，通过公开信息渠道以及客户账户资料收集信息，进行有效提炼，并做到及时更新，资源内部共享。第二步，信息发布:通过营销例会的方式对客户经理进行信息目标的分配，信息分配按三个原则:优先领认原则、地理位置就近原则、行业归类原则。第三步，信息反馈:用最简单的方法、最快的速度探明企业无有金融资源、金融资源是什么。并在此基础上，找到企业的决策人员、提供线索人员、具体操作人员，了解企业的人脉关系，人员的联系方法、本人及其家属的爱好及相关情况。第四步，信息修补:通过市场营销活动和调查摸底，进行综合分析，通过筛选，找到真正的目标客户群。第五步，信息转换:将信息转换为营销目标，制订公关作战图，进行公关。 建立科学动态的客户经理管理机制。按照“外部做大客户群体、内部做大客户经理”的思路，加强客户经理团队的动态管理，全面提高营销效果。一是加强客户经理的日常管理。日常管理要对结果和过程并重。所谓结果，就是一系列指标体系。营销过程管理，可通过每周的营销例会进行。让客户经理能够通过营销例会，获得指导，同时彼此之间取长补短、变阻力为助力、变助力为合力。要合理设计“压力”与“引力”。将客户经理队伍时刻调整在市场化经营的状态，努力营造以效率为中心，满负荷、全身心投入的强势的工作氛围。二是强化对客户经理的培训。将客户经理培训作

银行服务创新

金地支行多措并举提升客户满意度 金地支行本着服务立行的宗旨，着力提升大堂服务，把服务创新作为银行市场开发的重点取向之一。把“服务”的概念扩展到柜台之外，把“服务”的范围推广到交易发生之前。银行真正出售的产品是什么?是服务。所以大堂服务的好坏很大程度关系到银行整体的服务质量。由此，我们在柜台优质服务的基础上，对营业大厅服务做了以下五点工作： 一是将大厅的宣传牌匾规范化，整齐化。我们把收费标准、员工信息、存款利率等统一做了宣传牌整齐的集中排列起来，让客户可以直观的、全面的了解相关信息。这在有效提升我行形象的基础上，也会让客户在我们的专业度和信任度上加分。 二是设立“一杯茶暖万人心”关怀活动。我们充分利用营业外厅大的优势，设立了茶水台，每天不间断的给客户供应奶茶和红茶，给客户在这日渐变冷的冬天增添温暖，倍感温馨。使我们银行这个严肃的话题变得倍感亲切，仿佛就是家长里短，邻里之间。 三是增设大堂“服务员”专职服务。大厅服务是客户进入银行的第一服务，第一感受至关重要，为了提升服务，我

行在有保安和司机服务的基础上，不上柜人员统一佩戴“大厅服务”工牌在营业大厅为客户服务。这样既可以提升服务效率，也可以更贴切的做好营销和宣传工作。 四是利用无线网络引领客户。营业厅内无线网络全覆盖，张贴免费上网牌，极大的吸引了年轻客户的喜爱，更好的提供了增值体验服务，使客户的等待变得不再枯燥。 五是增加了趣味展板。展板上有农商行推出的新服务新产品、有“每日一笑”、有“趣味谜语”。让营业厅变得更有趣味，让顾客知道这里不仅可以提供优质的金融服务，这里还可以给大家带来快乐。 执行有效的银行大厅服务标准是为了提高顾客满意度，留住顾客的第一印象，我们在认真践行我们的创新，并且已经初见成效，长久空白的客户留言簿上留下了很多客户满意的心声，我行的存款也在稳步增长。细节铸就完美，细微到位的服务就是长足的发展，这些创新不仅仅是客户看得见、摸得着的“表面文章”，更会让客户深切的感知到我们银行服务的规范化，高效性和亲和力。 二○一三年十二月十二日

试论金融对外开放与商业银行的业务创新

金融对外开放与商业银行的业务创新 中国加入WTO后，金融业不仅全部履行了当初的承诺，而且作出了许多超出承诺的金融市场开放。在金融某些领域，中国的开放程度远远大于一些新兴市场经济国家甚至欧美发达国家。在经济日益全球化的大背景下，我们应力图在与他国的经济往来和市场竞争中取得有利地位，本着以我为主、为我所用的原则，实施自主、公平、对等、均衡和可持续的金融对外开放战略，强化我国的国家主权和安全，不断提高中国人民的福利水平。 金融对外开放战略调整的原则与建议 一、我国金融对外开放必须坚持五大基本原则一是坚持自主开放的原则，明确金融开放的目标，解决是"我利用外资还是外资利用我"的问题，坚持以我为主、为我所用。二是坚持维护金融主权和安全的原则，不能为了追求短期的经济发展而盲目对外开放金融，忽视经济金融安全问题。三是坚持成本和收益均衡的原则，在制定每一项金融对外开放政策时都应认真地进行一番成本收益分析，只有当一项金融对外开放政策最终有助于、有利于和有益于提高国民福利，那么它才有实施的必要和可能。四是坚持对等开放的原则，不仅要"引进来"，还要"走出去"，一方面，在引进国际知名的大型商业银行的同时，可考虑引进实力较强的保险、证券、基金、信托等金融机构，并努力争取交叉持股；另一方面，作为对等互换，中资银行可以要求其在外资银行中也具有一定的参股权或期权。五是坚持内外开放均衡发展的原则，允许国内民间资本参与国有银行股改，积极引导非公有资本采取集合投资、或建立其产业基金、或采取私募基金等方式参与国有商业银行改革。 二、完善立法体系，创造良好的金融开放法治环境健全完善的法律不仅可以为银行的长远发展提供制度环境，同时也为银行提供权力边界，从而使银行高管领导层的寻租成本最大化。鉴于我国目前立法体系不完善的现实，参照国际做法，可将目前散见于各部门的规章和负责人讲话稿中的政策、要求汇总起来，进行系统的梳理和编撰，制定统一的外资并购法律法规，规制银行业的外资参股行为，规范和引导战略投资者的行为，减少政策的随意性和波动性，为国内外投资者树立信心。在对外国投资者的选择上，不仅要对外资银行的入股比例，还要对入股金额、多头尤其跨行业参股进行总量上的控制。重视对合格战略投资者筛选的各环节，辨明对方的身份定位，通过严格的标准和条件审慎选择外国投资者，从源头上切断战略投资者蜕变为战略投机者的路径。 三、建立具有完善的法人治理结构的现代商业银行巴塞尔委员会《加强银行机构公司治理》告诉我们如何衡量商业银行公司治理的有效性，其从银行价值取向、战略目标、责权划分、管理者相互关系、内控体系、特殊风险监控、激励机制和信息透明等八个方面阐述了良好的银行公司治理机制应具备的要素。在中国国有商业银行公司治理改革的道路上，虽然不乏先进的国际经验，但没有现成的模式可循，中国的银行业只能也必须探索一条具有中国特色的改革之路，这是由我国国有商业银行特有的缺陷造成的。出资人的缺位和越位、人事制度和激励约束制度的扭曲、风险管理的失控构成了我国国有商业银行公司治理中的三个关键性的缺陷。基于此，完善公司治理机制的最终力量仍存在于银行内部，且主体是国有银行自身。在试图寄希望于外部力量，通过外国投资者的"输血"来脱胎换骨的效力弱化的情形下，有关部门必须考虑一种综合性策略。对于像国有商业银行这样一股独大的公司而言，民间监督更有效率。在不涉及银行商业秘密的情况下，应将银行的议决事议程和经营情况最大限度地向社会公开，加强信息披露的力度和幅度，借助于全社会(也包括外国投资者)的监督资源，