我国商业银行网络金融业务中的风险与防范对策

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我国商业银行网络金融业务中的风险与防范对策

作者:刘林

来源:《时代金融》2016年第21期

【摘要】为应对互联网金融带来的挑战和冲击,商业银行加快了自身网络金融业务战略布局调整。本文对当前商业银行网络业务发展模式进行了分析梳理,总结了3种典型的构建形式,并在此基础上,对商业银行在构建网络金融战略及实施过程中所蕴含的风险进行了系统分析,最后有针对性地提出防范与化解网络金融风险的对策建议。

【关键词】商业银行互联网金融风险

一、当前商业银行网络金融战略构建的3种形式

快速发展的互联网金融已经打破了传统的金融行业界限和竞争格局,带来的不仅仅是技术的冲击,更多的是对商业银行经营模式和服务模式的革新。商业银行实施网络金融战略既是转型发展战略的重要组成部分,也是应对市场多元化竞争,迈向信息化银行的必由之路。对各商业银行来说,无论是被动应战,还是主动出击,都纷纷将自身的互联网金融布局放在全行战略发展的高度,统筹谋划、步步推进。研究发现,基于自身战略选择的差异,当前各家商业银行的网络金融构建形式大致可分为3种类型。一是传统银行业务网络化服务模式。这一模式侧重于传统银行业务网络渠道的日益完善,旨在强化网络金融发展的基础,即将线下业务搬到线上,可以算作网络金融发展的初级阶段。比如邮储银行大力推动电子银行的普及应用,充分发挥电子银行分流替代作用。二是内外资源整合发展模式。这一模式侧重于整合集团或外界资源,构建具有特色的网络金融平台,旨在为客户提供一站式金融服务。比如浦发银行以集团化思维建设统一的在线服务体系,发挥集团资源互补优势,为客户提供集银行、基金、信托等在内的多元化金融服务,并通过引入电商、生活类非金融服务进一步提升用户粘度。三是网络金融品牌化发展模式。这一模式侧重于依靠自身实力,打造网络金融品牌,旨在实现线上线下的深度融合,形成独有的网络金融生态圈。比如工商银行凭借其庞大的和客户基础、广泛的业务范围、雄厚的资本和资金实力,以及IT基础设施等,成功推出了自己的互联网金融品牌“e-ICBC”,力图形成自身独有的互联网金融生态圈。

二、商业银行网络金融业务中的潜在风险

(一)商业银行开展网络金融业务面临的风险挑战

虽然信息技术和互联网技术的发展给商业银行开展网络金融业务带来了便利,但其中存在的风险也是显而易见的。商业银行通过网络开展业务并没有改变传统银行经营过程中所面临的风险种类,但却增加了各类风险之间的相互影响,风险类别之间的关联性和复杂程度提高。一

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