个人信用评估与消费贷款
个人信用评估与消费贷款
课前测试
说明：课前测试是测试您对课程内容的初期掌握情况，带着问题参与学习，测试结果不计入考试成绩。
单选题
1. 在美国，不良信用记录将在多长时间内无法从信用报告中抹去：√
A 3年
B 5年
C 7年
D 9年
正确答案：C
2. 下列不属于信用局评分优点的是：√
A 可以自己制定模型流程和标准
B 所有银行均可使用
C 数据最大面全面
D 可以迅速购买获得
正确答案：A
3. 杜兰德的《消费者分期付款信贷的风险因素》一书出版于：√
A 1939年
B 1941年
C 1945年
D 1949年
正确答案：B
4. 广泛使用的FICO评分模型是由谁创立的公司开发的：√
A 杜兰德
B 菲尔和艾塞克
C 亨利·威尔士
D 马尔可夫
正确答案：B
5. 信用许可评分属于的信用评分形式是：√
A “多”或“少”
B “精”或“全”
C “是”或“否”
D “好”或“坏”
正确答案：C
6. 可以使金融机构认定借款人的信用卓著的FICO信用分最低为：√
A 620分
B 650分
C 670分
D 680分
正确答案：D
7. 通常，美国银行提供的消费贷款被批准的最低分数线是：√
A 150分
B 200分
C 180分
D 300分
正确答案：B
8. 上海市个人信用联合征信数据库基本建成，并出具了中国内地第一份个人信用报告的年份是：√
A 1999年7月
B 1999年11月
C 2000年7月
D 2000年9月
正确答案：C
9. 我国银行信贷登记咨询系统于1997年开始筹建，实现全国联网的年份是：√
A 1999年
B 2000年
C 2001年
D 2002年
正确答案：D
10. 我国个人信用制度建设的最大障碍是：√
A 个人信用评估缺乏统一标准
B 信用立法滞后
C 个人信用中介机构的运作不够规范
D 个人信用资料封锁
正确答案：D
判断题
11. 成熟的信用评估体系整体模式应该是外部的信用局评估和内部信用评估的结合。√正确
错误
正确答案：正确
12. 信用许可模型更适合于对老客户进行信用评估。√
正确
错误
正确答案：错误
13. 企业资信评估大多数采用国际通用方法，长期贷款采用三等九级，短期采用3至4级。√
正确
错误
正确答案：正确
14. 个人信用中介机构的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。√
正确
错误
正确答案：正确
15. 目前，我国商业银行已能准确估算贷款非预期损失。√
正确
错误
正确答案：错误
课后测试
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测试成绩：93.33分。恭喜您顺利通过考试！
单选题
1. 在美国，不良信用记录将在多长时间内无法从信用报告中抹去：√
A 3年
B 5年
C 7年
D 9年
正确答案：C
2. 下列不属于信用局评分优点的是：√
A 可以自己制定模型流程和标准
B 所有银行均可使用
C 数据最大面全面
D 可以迅速购买获得
正确答案：A
3. 杜兰德的《消费者分期付款信贷的风险因素》一书出版于：√
A 1939年
B 1941年
C 1945年
D 1949年
正确答案：B
4. 广泛使用的FICO评分模型是由谁创立的公司开发的：√
A 杜兰德
B 菲尔和艾塞克
C 亨利·威尔士
D 马尔可夫
正确答案：B
5. 信用许可评分属于的信用评分形式是：√
A “多”或“少”
B “精”或“全”
C “是”或“否”
D “好”或“坏”
正确答案：C
6. 可以使金融机构认定借款人的信用卓著的FICO信用分最低为：√
A 620分
B 650分
C 670分
D 680分
正确答案：D
7. 通常，美国银行提供的消费贷款被批准的最低分数线是：×
A 150分
B 200分
C 180分
D 300分
正确答案：B
8. 上海市个人信用联合征信数据库基本建成，并出具了中国内地第一份个人信用报告的年份是：√
A 1999年7月
B 1999年11月
C 2000年7月
D 2000年9月
正确答案：C
9. 我国银行信贷登记咨询系统于1997年开始筹建，实现全国联网的年份是：√
A 1999年
B 2000年
C 2001年
D 2002年
正确答案：D
10. 我国个人信用制度建设的最大障碍是：√
A 个人信用评估缺乏统一标准
B 信用立法滞后
C 个人信用中介机构的运作不够规范
D 个人信用资料封锁
正确答案：D
判断题
11. 成熟的信用评估体系整体模式应该是外部的信用局评估和内部信用评估的结合。√正确
错误
正确答案：正确
12. 信用许可模型更适合于对老客户进行信用评估。√
正确
错误
正确答案：错误
13. 企业资信评估大多数采用国际通用方法，长期贷款采用三等九级，短期采用3至4级。√
正确
错误
正确答案：正确
14. 个人信用中介机构的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。√
正确
错误
正确答案：正确
15. 目前，我国商业银行已能准确估算贷款非预期损失。√
正确
错误
正确答案：错误
个人信用评估方法
个人信用评估方法比较分析 摘要：个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我国经济的发展和经济运行中不确定性的增强，信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文介绍了个人信用评估的方法及其比较分析。 关键词：信用评估评估模型神经网络评估系统 正文： 一．何谓个人信用评估及其内容 目前的个人信用评级方法，就是在对个人资信状况全面考察的基础上，根据统一的评级指标体系和相应的评级程序，对其在各种商业往来、合作中履行承诺条件的兑现状况，以及信誉程度所进行的全方位评价。此外，还必须实时监控影响个人信用质量的重大事件，及时调整对个人的信用评级结果。一般认为，不同的等级符号代表了不同的违约概率。 1.个人信用评级指标： （1）人基本情况 （2）个人资产规模和质量 （3）个人偿债能力 （3）个人盈利能力
（4）个人信誉状况 （5）个人发展前景 2. 个人信用评级理念 （1）定性与定量分析相结合，以定性分析为主，定量分析作为定性判断的重要依据。定量与定性都量化为分值，并与级别相对应。 （2）注重分析个人信用记录，对个人的信用品质予以重点关注。 （3）注重个人的还贷风险分析--对个人抵押物、固定资产、金融资产、无形资产、个人所在单位及其所处行业均进行深入调查和分析。 （4）注重个人现金流量分析，判断个人偿还债务本息的能力。 （5）进行个人财务报表数据真实性分析，在与个人沟通的基础上采用实际合理的数据。 二．个人信用评估模型的的种类及其比较 当前，我国个人业务的飞速发展使商业银行积累了一定量的数据，商业银行纷纷进行数据集中，建立数据仓库，开始应用数据挖掘技术建立科学的个人信用评估模型，进面建立完善的个人信用评估机制，以降低个人信贷业务成本和风险。但是我国银行业在个人信用评估模型的建立和应用方面仍处于起步阶段，对各种方法建立的个人信用评分模型的准确性和适用性的研究还有待深入。最常用的评估模型有以下几种。 1.神经网络 2.Logistic回归法
个人信用与消费贷款课后测试
个人信用与消费贷款课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：93.33分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 在美国，不良信用记录将在多长时间内无法从信用报告中抹去：√ A 3年 B 5年 C 7年 D 9年 正确答案： C 2. 下列不属于信用局评分优点的是：√ A 可以自己制定模型流程和标准 B 所有银行均可使用 C 数据最大面全面 D 可以迅速购买获得 正确答案： A 3. 杜兰德的《消费者分期付款信贷的风险因素》一书出版于：√ A 1939年 B 1941年 C 1945年 D 1949年 正确答案： B 4. 广泛使用的FICO评分模型是由谁创立的公司开发的：√
A 杜兰德 B 菲尔和艾塞克 C 亨利·威尔士 D 马尔可夫 正确答案： B 5. 信用许可评分属于的信用评分形式是：√ A “多”或“少” B “精”或“全” C “是”或“否” D “好”或“坏” 正确答案： C 6. 可以使金融机构认定借款人的信用卓著的FICO信用分最低为：√ A 620分 B 650分 C 670分 D 680分 正确答案： D 7. 通常，美国银行提供的消费贷款被批准的最低分数线是：√ A 150分 B 200分 C 180分 D 300分 正确答案： B
8. 上海市个人信用联合征信数据库基本建成，并出具了中国内地第一份个人信用报告的年份是：√ A 1999年7月 B 1999年11月 C 2000年7月 D 2000年9月 正确答案： C 9. 我国银行信贷登记咨询系统于1997年开始筹建，实现全国联网的年份是：√ A 1999年 B 2000年 C 2001年 D 2002年 正确答案： D 10. 我国个人信用制度建设的最大障碍是：√ A 个人信用评估缺乏统一标准 B 信用立法滞后 C 个人信用中介机构的运作不够规范 D 个人信用资料封锁 正确答案： D 判断题 11. 成熟的信用评估体系整体模式应该是外部的信用局评估和内部信用评估的结合。× 正确 错误 正确答案：正确 12. 信用许可模型更适合于对老客户进行信用评估。√
关于个人信用管理论文
关于个人信用管理论文 摘要 我国个人信用管理体系不健全，缺乏个人信用具体的数据记录和统一的、专业的个人信用评估机构。这就提高了消费信贷经营成本，导致银行的信用风险增加及其提供的消费信贷服务单调，造成消费贷款用途异化。这需要政府或中央银行牵头组织，建立完善的个人基本账户系统，个人信用信息登记系统、信用评级系统和网上查询系统等个人信用管理体系。需要采取的配套措施是：加大社会公众个人信用意识的理念教育;完善个人信用管理体系的相关法律法规;建立有利于信用制度推广的环境体系。 关键词个人信用管理体系消费信贷 近年来，随着人们可支配收入的不断增加，人们的消费观念也逐步改变，个人信用活动成为信用关系中最具潜力的一部分。它在刺激消费需求、引导资金流向以及提高我国居民生活质量等方面都发挥着重要作用。 个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。个人信用管理体系是指监督、管理和保障个人信用活动健康、规范发展的一整套规章制度和行为规范。 一、我国个人信用管理体系发展的现状 1.缺乏个人信用具体的数据记录。个人信用是通过具体数据的记录来描述的，没有信用记录就无法判别信用的好坏。我国以前一直把重点主要集中在企业信用制度建设上，而缺乏专门机构来对个人信用记录进行数据收集，个人能提供的信用文件只有自身的资产凭证，不足以充当资信证明。各类金融机构、商家及有关企业缺少对个人信用记录的记载，即使是发生信用关系较多的商业银行，虽然能够提供消费者个人信贷的数额、期限、还款记录等方面的数据，然而这些数据缺少规范、连续的记载，而且各家商业银行记载的数据没有有效的信息共享，为此造成个人信用记录的持续的缺失。 2.缺乏个人信用体系。有效的体制和制度支持我国目前居民的收入尚未完全货币化，个人的资产还不能真实透明。消费者个人的信息分散在居委会、派出所、就职单位、银行等部门。由于社会保障制度尚不完善，信贷担保法规没有针对个人信用的相关规定，都可能使个人信用行为隐藏着法律和道德风险，影响个人信用活动的发展。 3缺乏统一的、专业的个人信用评估机构。各商业银行提供消费信贷，进行信用评估时所采取的评估方法、评估标准很不统一，难以形成整个社会对个人信用的完整判断。另外，一些中介机构虽然数量扩张快，但由于共享不到政府各部门的信息，建有信息数据库的规模也普遍偏小，没有自己的信用资料数据库，作用与功效远未得到充分发挥。 二、目前我国个人信用体系对消费信贷的影响
最新整理银行个人信用评估方法.docx
最新整理银行个人信用评估方法 银行个人信用评估方法研究Y，即“A1∧...∧Am=>1∧...∧Bm”。 (3)预测 把握分析对象发展的规律，对未来的趋势作出预见，其表示形式与分类同。 三、一种基于历史记录规则相似性的综合评估方法 由于国内银行业现有客户记录多数是不完整的，所以使用单 一的方法进行评估未必能体现客户真实的信用历史状况。为了将数据挖掘技术和数理统计完全基于记录本身特征并与能够体现专家判断的评分很好地结合起来，本文提出一种基于关联规则的相似推荐方法，实现如下： 1.应用粗糙集理论对历史数据记录进行属性约简及规则提取 粗糙集理论是数据表简化和生成最小决策算法的有效方法，可以实现知识约简，发现属性表中的属性依赖，从而在信息不完全环境下进行知识发现，其定义如下： S= 其中，S：信息系统（决策表） U：论域 A：属性集合 F：UXA→V的映射 V：属性值域集合 采用决策偏好信息的挖掘方法（参见文献[3]），对S进行属性约
简并提取规则，形成不同支持度S和信任度C决策规则集合DN{ф→Ψ}（其中N代表提取的规则数量，可根据实际情况确定），且D是S不重复的子集，ф是条件属性，Ψ是决策属性，ф、Ψ∈A。 2.对测试记录与步骤1提取的规则进行相似性计算 相似性是某种关系强度的度量，可以通过数值比较来衡量（参见文献[4]）。因为决策规则集合D不能完全覆盖所有测试记录属性值组合，而且决策表对象结构相同。测试集合SD中的任一组合（规则）Dd对照D中Dn进行相似性计算，得出SIM1、SIM2...SIM 其中，B：归一化因子 （B=1/∑Wi） Wi：属性i贡献因子 （体现数据特性或专家经验，也可通过多种赋权综合评价求得）SD（Dd，Dn）：已知Dd发生，Dn也在同一组发生的概率 3.多赋权综合评价 对上述步骤求得参照各个规则的支持度S、信任度C及相似性SIM 组成一个N个对象、3个指标的矩阵XN×3。 （1）运用变异系数法对X进行客观赋权 此时，第j个指标的权重就是这种加权方法是为了突出各指标的相对变化幅度，即变异程度。 （2）对X使用线性插值法进行规范化处理，得到规范化矩形ZN ×3，对其使用互补判断矩阵排序法求属性权重： I=1运用综合赋权法将（1）、（2）两个权向量进行有机集成，得到综合权向量W=（W1，W2,......,WN）。传统的综合赋权有乘法合成
建立我国商业银行个人信用评估体系的思考
建立我国商业银行个人信用评估体系的思考 篇一：我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1] 我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议 个人信用编辑于2009-04-28 内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。 关键词：个人信用体系建设规范思考 个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。 从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。 我国个人信用体系存在的问题 信息收集缺乏法律支持 我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。 尚未树立现代信用意识 在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。信用数据征集成本较高 随着社会生产力水平的不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体的个人参与经济生活和社会活动的程度越来越深、范围越来越广，从而其信用信息广泛 散落在各个部门机构。一个完善的个人征信体系必须以将散落在各个部门的信息收集起来为前提。而我国的个人信用体系发展缓慢的一个重要原因就是个人征信数据分散，开放程度很低，个人信用评估公司难以获得，从而难以建立起一个完善的个人信息数据库。在我国这样一个信用意识低下、信用数据分散的国家，由市场来操纵个人征信体系的建立不可避免会碰到困难，这就产生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后也
个人消费贷款管理办法
个人贷款管理暂行办法 《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。[1-2] 《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。 个人贷款管理暂行办法 编辑 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。[2] 第二章受理与调查 第十一条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力；
个人信用(还款意愿和能力)评级
教你如何准确评价借款人的还款意愿？ 做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价还款意愿、还款能力和持续经营能力。因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。今日融资圈就和大家一起来探底！ 西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析，5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。单从还款意愿的评估方面来说，小编认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。如何鉴定，且看下面分解： 一、决定还款意愿的因素—人品 具体到借贷项目中，人品是指借款人的商誉和诚信度。小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：①客户的在当地社区的声誉；②他人评价；③生活习惯；④对贷款流程的态度； ⑤家庭情况；⑥不良信用记录；⑦还款意愿表示；⑧工作与收入；⑨对小额贷款公司的印象或态度；⑩固定的商业伙伴等。还可以通过在与借款人交谈过程中的直观感觉来判断借款人的人品，如通过借款人的表情、眼神、言谈举止以及对待家人、员工、业务伙伴的态度等无意间流露出的信息，可以对其人品的判断提供参考依据。 二、决定还款意愿的因素—违约成本 所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约行为可能为其带来的影响有①经营受到影响；②家庭生活受到影响；③小额信贷机构和其他债权人拒绝授信； ④额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）；⑤社会声誉和评价受到重大；负面的征信记录等。 通过调查了解并结合实践经验，小编认为，影响违约成本的因素包括两方面一是家庭因素，如婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等。二是生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。 三、评估还款意愿应注意挖掘客户基本信息背后蕴藏的信息 （一）客户年龄 通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助（尤其对一些复杂程度较高的行业）。客户的年龄与客户的精力、健康程度
个人信用等级评定
个人信用等级评定 个人信用等级评定的主要内容包括： （一）信用等级划分标准 与企业信用等级评定相似，个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量，通过基于评估指标体系的积分进行划分，依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级： 1.AAA级。综合得分90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。 2.AA级。综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。 3.A级。测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。 4.BBB级。得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。 5.BB级。得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。 6.B级。得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。 （二）信用等级测评方法 1.资格。借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。 2.能力。包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。 3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。 4.环境。包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。 5.与银行的关系。包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。 6.测评指标。
互联网征信发展
互联网征信发展与监管 互联网征信主要是通过采集个人或企业在互联网交易或使用互联网各类服务过程中留下的信息数据，并结合线下渠道采集的信息数据，利用大数据、云计算等技术进行信用评估的活动。作为传统征信的有益补充，互联网征信的发展将极大扩展征信体系的数据范畴，带来全新的服务理念和先进的信息处理方式，推动传统信用评分模式的转变，进而对完善我国征信体系乃至社会信用体系发挥重要作用。 我国互联网征信发展现状 第一，互联网征信活动日益频繁。一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、陆金所为代表的较大型的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统（NFCS）、小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。 第二，互联网征信平台初具规模。一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至2014年7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P平台203家，日均查询量达到2000次。二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”（MSP）于2013年3月正式上线。截至2014年9月15日，MSP征信平台会员机构已经达到405家，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。此外，阿里巴巴、腾讯、平安集团等正在积极申请征信牌照。 互联网征信和传统征信的主要区别 从表面上看，互联网征信和传统征信似乎只是数据的获取渠道不同，前者主要来自于互联网，后者主要来自于传统线下渠道，但是二者存在较大的区别，主要表现在以下四个方面。 第一，在数据范畴和内涵方面，传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其他互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。 第二，在信用评价思路方面，传统征信的思路是用昨天的信用记录来判断今天的信用。这就存在两个问题，一是昨天信用记录不好的人今天是否仍然是一个高风险者；二是对于过去没有发生过信用记录的人，如何判断其信用状况。对于第一个问题，互联网征信所获取的数据可以实时地反映个人的行为轨迹，并以此推断个人相对稳定的性格、心理状态和经济状况，进而推断其未来的履约能力。第二个问题则引出了两者的第三个差异。 第三，在覆盖人群方面，截至2013年底，人民银行的征信系统中有征信记录的约3.2亿人，约占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。随着互联网的不断普及，征信数据范围和来源渠道日益广泛，同时互联网技术的使用极大地降低了数据采集成本。因此，互联网征信可以覆盖到过去没有信用记录的人，利用他们在互联网留下的信息数据作出信用判断。 第四，在应用领域方面，互联网征信因为数据来源、数据内涵、模型思路的不同，信用
个人消费贷款条件及优势分析
个人消费贷款条件及优势分析 2010-12-08 09:15 一、什么叫个人消费贷款 消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。 二、消费贷款申请条件 (1) 借款人有效身份证件的原件和复印件; (2) 当地常住户口或有效居留身份的证明材料 (3) 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。 (4) 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。 (5) 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。 (6) 保证人的资信证明材料。 (7) 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告 (8) 银行规定的其他文件和资料 三、消费贷款的上限 对于一次到底能贷多少钱,此前出台的相关办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话,一次最多只能贷18630元。 业内人士表示,虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,差不多3万元左右。 四、贷款利率不得超过银行4倍 天下没有免费的午餐,消费者在享受便捷的同时,也要为付费做好准备。 为了防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央
最新-银行个人信用评估方法研究 精品
银行个人信用评估方法研究 | 国内外信用评估状况比较 目前，中国除了上海之外，其它城市还没有专营消费信贷调查业务的报告机构。1999 年下半年，建设银行济南分行出台的《个人信用等级评定办法》在信用评估方面进行 了尝试。该办法对不同的指标赋予不同的分值，对借款申请人的还款能力、信用状况 等做出综合评价以决定贷款决策。随着信贷业务的需要，国内越来越多金融机构以业 务对象的个人信用记录直接作决策参考，或附以一些评分方法，但毕竟以主观经验为主。而国外在信用评估方面已经有人做了大量的工作，提出了有FICO评分模型、神经网络模型、贝叶斯分析模型等等各种评估模型，并采用了各种数学的、统计学的、信 息学的方法，取得了一定的效果，特别是FICO评分模型，更是成为西方发达国家信用评分事实上的标准。 二、常用评估方法 1.标准数理统计模型 基于标准数理统计理论的信用评分模型是对大量的个人消费贷款的历史信用数据 进行科学的归纳、总结、计算而得到的量化分析公式。在美国，不同的行业有不同的 信用评分模型来帮助专业人士进行信用风险管理，如表1所示： 表1 美国不同行业常用信用评分模型表 从概念上讲，信用评分就是利用消费者过去的信用表现来预测其未来的信用行为，如 图1所示。 信用评分模型的关键是科学合理地选出信用变量，并产生一个公式。信用评分模 型的统计方法有线性概率模型、logit模型、probit模型以及线性判别(Discriminant)分析方法。 （1）线性概率模型 线性概率模型假设违约概率Y与信用变量X之间的关系是线性的，用于解释过去信用行为(违约或不违约)的信用变量及其重要性(系数)被用来预测未来的信用行为。 线性概率模型数学表达如下：
基于大数据的个人信用评估问题研究——以“芝麻信用”为例
基于大数据的个人信用评估问题研究——以“芝麻信用”为例 发表时间：2019-08-08T16:04:57.470Z 来源：《知识-力量》2019年9月36期作者：李林鞠张玉华 [导读] 在现代经济发展体系中，互联网金融是促进经济增长的新引擎，而其依托大数据和云计算发展，在研究互联网金融的过程中，首先要对互联网金融信用体系进行研究，大数据征信是现代互联网信用体系发展的核心，结合大数据理念建立和完善个人信用评估模型，对于分析和把握信用风险意义重大。因此，本文以芝麻信用为案例作分析，讨论了在大数据金融下个人信用评估的发展。 （重庆工商大学，重庆 400060） 摘要：在现代经济发展体系中，互联网金融是促进经济增长的新引擎，而其依托大数据和云计算发展，在研究互联网金融的过程中，首先要对互联网金融信用体系进行研究，大数据征信是现代互联网信用体系发展的核心，结合大数据理念建立和完善个人信用评估模型，对于分析和把握信用风险意义重大。因此，本文以芝麻信用为案例作分析，讨论了在大数据金融下个人信用评估的发展。 关键词：大数据金融；个人信用评估；芝麻信用 一、传统的个人信用评估 个人、企业信用评估是整个社会金融业务开展及信贷审批的关键环节，是信用风险管理的核心。以主观判断和定性分析为主的信用评估模式存在着效率低、成本 高、准确性低等缺点，已不能满足个人、企业零售业务快速、多样化发展 的需要。从背景来看，芝麻、腾讯、考拉征信在互联网大数据征信方面 有优势，鹏元、中诚信、中智诚是传统的征信企业。传统的信用评估手段存在信息处理不全、数据不透明等局限，不能有效利用信息时代下数据的多源性、多维性，缺乏从全局的角度来综合考虑个人的信用问题且传统征信模式下，主要考察拥有信贷历史、活跃信用记录的人群，大量的弱势群体无法覆盖。因此，基于大数据的个人信用评估研究迫在眉睫。 二、大数据金融时代下的个人信用评估 2.1大数据金融的概念 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。其就是利用大数据技术开展的金融服务，即集合海量结 构化、半结构化以及非结构化数据，经过互联网、云计算等信息化处理 方式，对其进行实时分析，用以提供客户全方位信息，通过分析和挖掘 客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，以 结合传统金融服务，开展资金融通、创新金融服务。大数据金融的内容：基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据的4V特点：Volume（大量）、Velocity （高速）、Variet y（多样）、Veracity（精确）。 2.2大数据在个人征信系统中的运用——以“芝麻信用”为例 芝麻信用是依据方方面面的数据而设计的信用体系。芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。“芝麻信用”通过分析大量的网络交易及行为数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统收集来自政府、金融系统的数据，还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。 芝麻信用运用大数据的特点：一是广泛的实名制，芝麻信用所有开通用户均为实名认证用户，覆盖广泛，许多原来传统征信没有信贷记录的人群，也开始有了属于自己的信用评价。二是具有独特的数据价值，芝麻信用信用数据覆盖借贷、支付、出行、住宿、公益、等数百种场景，包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、用户上传数据等，能很好的刻画信用状况。三是具有强大的处理能力，芝麻信用已经具备同城灾备切换能力以及强大的商户信用信息查询调用能力，有效平稳支持了公测以来用户及各行业商户7*24小时的查询调用。四事敏锐的行业洞察，芝麻信用聚集了多位具备国际风险管理和信用管理系统建设经验的全球顶尖数据科学家和金融行业翘楚，深度融合了传统信用评估和互联网+创新信用评估，对行业具有丰富的经验和深刻的洞察。五是便利的场景应用，芝麻信用应用已经覆盖信用金融、信用租车、信用酒店、信用租房、信用婚恋、信用签证等多个领域，普通老百姓能够简单、直观的感受到信用的价值和便利。 三、大数据个人信用评估的特点及意义 3.1特点 全面性。数据种类多和数量大的优势，使得大数据个人信用评估的范围既包括传统的财务类数据，也包括了商务行为、市场行为、社会舆论等；既能考察 企业本身，也可以覆盖企业高层的个人行为；既能统计历史状况，也能在一定范围内预测企业的前景。 客观性和公正性。大数据评估方式处理海量数据，流程化、自动化的技术手段是先决条件，而机器自动运算的方式也在一定程度上减少了人为判断修改的过程，避免了因主观判断所带来的成见或偏差，确保了评估结果的客观性和公正性。 精确性。大数据个人信用评估能跟随数据的变化而快速而及时的计算、更新评估结果，是区别于传统征信方式被动作为的主动行为。因此，该方式更具时效性、精确性。 监督性。大数据下的个人信用评估更具有监督力大和约束力强的效果。不仅是政府监管部门监督，也更利于社会公众和舆论媒体等的监督。 3.2意义 有利于完善互联网金融监管防范。大数据企业信用评估方式的全面性、快速性能确保评估范围的大而全，有利于为政府有关部门、第三方金融企业等提供真实有效的信用评价分数，且利用数据库可以采集、整理、保存个人心细信用，为金融机构监督不闷提供相关信息服务，对各个方面做到科学精准的判断，进而完善体制建设，促进金融稳定发展。 有利于金融机构风控管理。大数据企业信用评估方式的高效性、多源性为金融机构提供了更为有效的数据处理能力，包括数据处理的速度、规模、种类。数据的高效处理所带的时间收益也在很大程度上提高了金融机构对外服务的能力，而多源数据的评估既丰富了金融机构对外服务企业的种类，也提高了风险 判断的能力。因此，大数据企业信用评 估方式能帮助金融机构拓展业务，提高资本回转率，加强风险控制能力。 有利于个完善线上线下的个人信用体系。大数据下的个人信用管理能有助于政府和金融机构进行决策和管理，企鹅夜使得消费者个人提高信用意识，加强自身信用管理，大数据企业信用评估的公示性、威慑力能推动征信体系的建立，能加强个人对于信用的遵守，进而约束个人行为，加强个人自身管理。在法制条件下，迫使个人立足自身、完善自己、科学发展。 参考文献 1]石庆焱,靳云汇.多种个人信用评分模型在中国应用的比较研究[J].统计研究,2004[J].V21(6),43-5 2]林采宜,尹俊杰,按语.互联网金融时代的征信体系[R][J].新金融评论,2014,6:002. 作者简介：李林鞠，身份证号：5002221997****6821，女，重庆工商大学金融学本科三年级学生； 张玉华，身份证号：5002331998****0804，女，重庆工商大学金融学本科三年级学生。
商业银行个人消费信贷风险及其防范
商业银行个人消费信贷风险及其防范 内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。 关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范 当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。 一、商业银行中个人消费信贷风险分析 （一）个人信用风险的内涵及其重要性 信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。 我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人 中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。 因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的
2.通过互联网查询个人信用报告有关问题的问答
附件2 通过互联网查询个人信用报告 有关问题的问答 一、哪里查？ 中国人民银行征信中心已经在全国开通了通过互联网查询本人信用报告服务，查询网址为https://www.wendangku.net/doc/5a4739729.html,。 二、网上能查哪些信息？ 一是个人信用报告，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录等信息。二是个人信用信息概要，提供您在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录等的汇总信息。三是个人信用信息提示，提示在征信系统中是否有个人最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。 三、网上怎么查？ 第一步：进行用户注册。填写注册信息（如个人姓名、证件类型、证件号码等个人基本信息），设置用户名和登录密码。 第二步：用户登录后进行身份验证、提交查询申请。按照注册成功的用户名和密码登录网站之后，进行在线身份验证，提交查询申请。
第三步：获取信用报告。通过身份验证后，一般在提交查询申请后的第2天，收到短信通知，可上网查看信用报告。 四、为什么要进行身份验证？ 个人信用报告涉及个人身份信息和信贷信息等信用信息，一旦泄露，不但涉及个人隐私，还可能导致身份欺诈引起财产损失。为保障信息安全，确保本人信用信息不被他人非法查询，避免因身份被盗用引发的信息泄露风险，借鉴国际经验做法，网上查询设置了严格的身份验证程序，即选择通过数字证书验证、银行卡验证或私密性问题验证三种方式之一，确认个人身份的真实性。其中，数字证书验证和银行卡验证结果可以实时反馈，私密性问题验证结果在第二天反馈。严格的身份验证程序可能会给个人带来不便，但确是有效保护个人信息的必要手段。据统计，目前，征信中心互联网查询网站的身份验证平均通过率约为78%左右。 五、如何进行数字证书验证？ 数字证书通常存储在个人办理网银业务使用的密钥（USBKey，如U盾等）中，个人只需将数字证书连接到电脑上，按相关说明操作即可通过验证。目前支持与中国金融认证中心（CFCA）合作的银行或机构发放的数字证书，例如中信银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等银行。若个人以前从这些机构领取过数字证书且未过期，可继续使用，无需重新办理。
个人消费信贷业务
个人消费信贷业务 (一)个人信用体制不健全 由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表 明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得 不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠 道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信 程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留 下了可乘之 机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状 况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 (二)商业银行自身管理薄弱 现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借 款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚 未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、 个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信 用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人 的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况 等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息 不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到 每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质 不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 (三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
基于层次分析法的个人信用评估
基于层次分析法的个人信用评估体系 李立兵，曾志伟 河海大学，南京（210098） E-mail：libing_li2004@https://www.wendangku.net/doc/5a4739729.html, 摘要：本文在层次分析法的基础上建立个人信用的评价指标体系对个人信用进行评估。关键词：层次分析法，评估指标体系，个人信用评估 从古到今，信用都不是孤立的概念，它必须依附于当时的经济、政治和文化背景，个人信用，是自然人个人的信用，是个人的无形资产，信用资产质量好，拥有良好的信用记录，则意味着更多的发展机会，更高的发展效率。个人信用问题已经是我国经济体制改革和发展中不可回避的重要问题。但是我国的个人信用体系还不完善，基本上属于空白。目前我国居民个人信用资料缺乏，他们能提供的信用证明文件只有身份证和户籍证明、所在单位的工作证明；在个人储蓄实名制实施以后，又增加了个人存单和实物资产。国内虽然已有相关机构对个人的信用进行评估，但是由于在评估定位、评估要素的选取以及评估手段方面的不足，使得个人信用评估结果的可信度大大降低。如何建立科学的个人信用评估方法、如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用评估制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文选取个人资质评价指标情况、个人资产评价指标、家庭评价指标及个人的信用历史等一系列的指标，利用层次分析法来建立个人信用评估体系，对个人信用进行评估。 1. 层次分析法概述⑴、⑵、⑶ 层次分析法（Analytical Hierarchy Process，ＡＨＰ）是美国匹兹堡人学教授A. L. Saaty 于20世纪70年代提出的一种系统分析方法。它是一种能将定性分析与定量分析相结合的系统分析方法。其解决问题的基本思路和基本原理是：首先，把要解决的问题分层系列化，即根据问题的性质和要达到的目标，将问题分解为不同的组成因素，按照因素之间的相互影响和隶属关系将其分层聚类组合，形成一个递阶的、有序的层次模型。然后，对模型中每一层次因素的相对重要性，依据人们对客观现实判断给予定量表述，再利用数学方法确定每一层次全部因素相对重要性次序的权值。最后，通过综合训算各因素相对重要性的权值，得到最低层(方案层)相对最高层(总日标)相对重要性次序的组合权值，以此作为评价和选择方案的依据。 层次分析法处理问题的基木步骤简述如下：①确定评价目标，再明确方案评价的准则。根据评价目标、评价准则构造递阶层次结构模型。递阶层次结构模型一般分为3层：目标层、准则层和方案层；②应用两两比较法构造所有的判断矩阵。具体如下： 1.1 建立判断矩阵 对本级的要素进行两两比较来确定判断矩阵A的儿素，a ij是要素a i对a j的相对重要性其值是由专家根据资料数据以及自己的经验和价值观用判断尺度来确定判断尺度表示要素要素a i对a j相对重要性的数量尺度。采用的判断尺度见表１。
个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告]
题目：个人信用评级体系存在的问题及对策研究 一、选题的背景、意义 个人信用评级体系是一国信用制度体系的重要组成部分，是商业银行等金融机构开展个人信贷业务的基础。在西方发达国家，个人信用制度已有160多年的发展历史，这些国家的个人信用评级体系已相当发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了重要作用。 在现阶段，个人信用评级体系的建设不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。 完善的个人信用评级体系不仅能进一步提高市场资源配置效率，而且可以促进个人信贷消费，拉动市场消费状况，从而改变目前主要由投资拉动的经济增长方式。对个人信用体系的完善还有利于改善社会信用状况，加快整个社会从传统经济结构向市场经济转型的步伐，同时促进社会主义法治建设此外，建设个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务；提高商业银行个人贷款管理水平；控制贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素之一。 在我国，个人信用评级体系的建设有了很大的发展，但是尚处在起步阶段。我国尚未形成符合市场经济要求的个人信用评级体系，社会普遍存在的失信现象已经成为我国市场经济进一步发展的重大障碍。完善个人信用体系刻不容缓。 近年来国内有关个人信用评级的论述越来越多，取得了一定的成果，但是依然存在着一些问题。从理论研究的角度上来看，我国个人信用评估的研究与欧美没有很大差距，但从现实角度来看，由于我国信用评级体系起步晚，严重缺失个人信用指标数据及相关法律建设，现实中商业银行体系在对个人发放信贷的过程中的信用评估和管理都有很大的困难。 二、相关研究的最新成果及动态 （一）国外学者关于个人信用评级体系的研究 现代信用行业是在市场经济的发展过程中逐步发展起来的。国外的研究文献很少把个人信用体系作为一个单独的问题来研究。最早认识到信贷市场信息不对