对我市银行业信贷结构调整的思考(1)

黄冈日报/2011年/7月/30日/第004版

经济

对我市银行业信贷结构调整的思考

黄冈银监分局张绪银舒娟英蔡锦武

金融是经济的核心，在经济结构调整中具有举足轻重的地位。本文结合我市银行业运行现状和信贷结构调整中的一些问题，对银行业信贷结构调整提出若干建议。

一、信贷结构调整的政策要求

《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》指出，以加快转变经济发展方式为主线，是推动科学发展的必由之路，要把经济结构战略性调整作为加快转变经济发展方式的主攻方向。

《湖北省金融业“十二五”发展规划》要求加强信贷政策与产业政策的协调配合，支持战略性新兴产业的发展，加大对传统产业结构调整，产业升级的信贷投入，加强对第三产业发展的信贷支持，通过完善农村金融服务体系、创新小企业金融服务等途径，支持“三农”、县域经济和小企业发展。

二、信贷结构调整的主要矛盾

（1）存与贷的矛盾——资金外流，信贷投放不足，造成存贷结构失衡。国有商业银行在信贷管理上出于规避风险和选择优质客户的考虑，对资金配置偏向于经济发达地区。农村信用社近几年在资金运用上出于盈利性和安全性的考虑，将部分资金通过资金市场对外拆借，造成了部分资金向外流动。邮储银行在改革后信贷业务发展仍然缓慢，存款和存款增量分别远大于贷款和贷款增量，资金“抽水机”依然在攫取有限的金融资源。从2005年至2010年全市存贷款变化形势来看，考虑银行机构剥离、核销、置换等多种因素，存贷差也由2005年的87亿元扩大到423亿元，信贷投放不足引起存贷市场结构严重失衡。

（2）大与小的矛盾——信贷资金向大客户、大项目集中，小企业和民营经济的信贷需求受到制约。据统计监测，2008年至2010年，我市5000万元以上贷款大客户从22户增加至35户，大客户贷款总额从64亿元增加至101亿元；1000万元以上贷款客户从59户增加至151户，贷款从83亿元增加至123亿元，信贷资源配置倾向于大客户、大项目。

（3）新与旧的矛盾——信贷资金大量投向传统垄断行业，对新兴产业和服务业的信贷支持不足。我市银行业信贷资金大量流向电力、交通、医院、学校等传统垄断行业，2010年末，我市1000万元以上贷款中，电力、交通、医院、学校贷款超过67.7亿元，占1000万元以上贷款的54.8%。另一方面，对旅游、船运行业等新兴产业和服务业的支持却显得较为薄弱，没有针对性地开发船舶类信贷产品来满足这类小企业的信贷需求。

（4）长与短的矛盾——中长期贷款占比较高，贷款期限结构不合理，使流动性受到威胁。2010年末，黄冈银行业机构中长期贷款余额达206.3亿元，占贷款总额52.3%，高于短期贷款比重9个百分点，与上年同期相比，中长期贷款上升了17.14个百分点。中长期贷款投放过多，比重较大，影响资产负债结构的均衡，使流动性受到威胁。

（5）进与退的矛盾——“两高”行业贷款受到国家严格控制，部分贷款退出难度也较大。从黄冈辖内经济结构调整情况看，主要存在综合能源消费煤量超标，综合耗能高，面临两高一剩行业有水泥、电力、钢铁等行业，涉及辖内银行业大量贷款。对“两高”企业进行治理，从长远看有利于改善经济运行环境，提高金融机构信贷资产质量，但短时间内由于涉及社会资源的再配置、劳动力的再安置、信贷资金的再调整等多个方面，一旦企业陷入困境，风险容易转嫁到金融机构。

三、信贷结构调整的若干建议

（1）调整信贷理念，加大信贷投放力度，促进地方经济金融平稳较快发展。当前，要加大大别山试验区建设信贷投入，加大地方经济重点支持项目的信贷投入，改善薄弱环节的信贷支持，以信贷结构调整为手段带动经济结构的调整，并进一步促进经济发展方式转变。

（2）调整信贷行业结构，加大新兴产业和服务业的信贷投入，优化行业结构。我市银行业要积极向上多争取信贷规模和资金，积极介入一些新兴产业、国家鼓励的行业、自主创新能力强、具有成长性的企业，给予更大的资源配置。支持地方重点支持的项目建设；支持医药化工等传统产业技术改造；扶持生物医药、新材料、节能环保等高新技术产业发展；加大对黄冈旅游业的信贷投入，加快发展黄冈旅游产业；加大对现代服务业的信贷支持，重点支持加工制造业的下游和周边行业的生产性服务业，使服务业务成为新的经济增长点。

（3）调整信贷区域结构，加大对“三农”的信贷投入，巩固地方经济基础。去冬今春的长期干旱，使我市农业受到重创，农民种养的信心受到打击。在这种形势下，我市银行业要切实履行社会责任，加大对“三农”的信贷支持，帮助其渡过难关。同时，要做好农村青年创业贷款、返乡农民工创业贷款、助学贷款等信贷服务，改善薄弱环节的金融服务。

（4）调整信贷客户结构，加大对小企业的信贷投入，培育和扶植小企业发展壮大，增强经济发展的后劲。银行业机构要改变“重大轻小”的经营理念，加强对小企业的扶植培养，使信贷资金分散流向众多的微小型企业客户，并改善和创新金融服务方式和服务产品，为小企业提供符合当地经济发展特色的多元化、多层次的金融服务需求。

（5）调整信贷期限结构，适量控制中长期贷款规模，使有限的信贷资源高效流转，优化信贷期限结构配置，更好地支持地方经济发展。

（6）调整信贷产业结构，压缩和控制产能过剩行业的信贷投放，促进产业结构调整与升级。要根据国家宏观调控政策，继续控制“两高一剩”行业贷款，压缩和退出属于落后产能企业的贷款，将信贷重点转向低资源消耗型信贷业务，支持节能减排贷款，提高绿色信贷的占比。通过信贷结构调整，促进经济结构优化。

银行转型心得体会

转型，树立三种意识 在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。 一、树立忧患意识。 改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。 二、树立大局意识。 农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。 三、树立服务意识

转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。 农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

信贷结构统计分析.doc

信贷结构统计分析 年初贷款余额 18 241 万元，小额质押贷款 1 188万元，占比仅为6.51%；个体农户和集体农业贷款 1 711 万元，占比为 9.38 %；法人客户贷款15 342万元，占比为 84.11 %。 从占用形态看，不良贷款 8 300万元，不良贷款率 45.50 %。 其中：逾期贷款 2 504万元；呆滞贷款4 691 万元；呆帐贷款 1 105万元。 逾期贷款率、呆滞贷款率、呆帐贷款率分别为 13.73 % 、25.72 % 、 6.06 % 。 法人客户贷款中，不良贷款为 6 739万元，在法人客户中占比为43.93%。 其中：逾期贷款 2 233 万元；呆滞贷款 3 557 万元；呆帐贷款949万元。 法人客户逾期贷款率、呆滞贷款率、呆帐贷款率分别为 14.55% 、23.18 % 、 6.19 % 。 从法人客户的客户分类结构上看，优良客户和一般客户没有，限制客户36户 11 361 万元；淘汰客户 94 户 3 981 万元。 以上数据表明，我行存量贷款结构极不合理，如不逐步改善，将对我行今后的信贷管理及其整体经营产生及其严重的影响。 为此，我行在信贷管理上，注意把握增量，管好存量，逐步调整信贷结构，使之朝着好的方向发展，逐步消灭限制客户和淘汰客户，积极发展和培植优良客户，慎重发展一般客户。

到年末，我行各项贷款余额 23 010 万元，比年初增投 4 769 万元。 增幅为 26.14 % 。 其中，小额质押贷款 3 280 万元，比年初增加 2 092 万元，增幅为 176.09 %，占比为 14.25 %，占比比年初增加 7.74个百分点；个体农户和集体农业贷款 1 450 万元，比年初减少 261 万元，减幅为 15.25 %，占比为 6.30 %，占比比年初减少 3.08 个百分点；法人客户贷款 18 280 万元，比年初增加 2 938 万元，增幅为 19.15 %，占比为 79.44 %，占比比年初减少 4.67 个百分点。 从占用形态看，不良贷款 10 136 万元，比年初增加 1 836万元，增幅为22.12 %，不良贷款率为 44.05 %，比年初下降 1.45 个百分点。 其中：逾期贷款 4 630 万元，比年初增加 2 126 万元，增幅为84.90 %；呆滞贷款 4 582 万元，比年初减少 109 万元，减幅为2.32 %；呆帐贷款 924 万元，比年初减少 181万元，减幅为 16.38 %。 法人客户中，不良贷款8 915万元，比年初增加 2 176 万元，增幅为 32.29 %，在法人客户中占比为 48.77 %，比年初上升 4.84个百分点。 其中，逾期贷款4 490万元，比年初增加 2 257 万元，增幅为101.07 %；呆滞贷款 3 600 万元，比年初增加 43 万元，增幅为1.21 %；呆帐贷款 825 万元，比年初减少 124 万元，减幅为 13.07 %。 从法人客户的客户分类结构上看，优良客户和一般客户从无到

银行安全防范心得体会6篇(完整版)

银行安全防范心得体会6篇 银行安全防范心得体会6篇 银行安全防范心得体会范文1： 银行安全防范学习心得 近年来，银行业金融机构犯罪案件频发，特别是暴力犯罪凸显且居高不下。金融犯罪形式的层出不穷与犯罪分子手段的残忍，对银行的安全保卫与内控工作都提出了新的挑战。面对日益严峻的银行安保形势，我行审时度势、高瞻远瞩，组织全行员工学习银行安全防范知识与开展防抢、防盗演练。通过学习与演练让我受益匪浅，感触颇多。 凡事预则立，不预则废。正确合理的安保措施是保证资金与人员安全的有效屏障。我们应当充分认识到，加强员工安全防范意识教育，提高员工的警惕性与处置突发事件能力的重要性;同时我们应当深刻认识到，建立与完善安保规章制度并严格执行的必要性。只有做到人防、物防、技防相结合，才能建立起一道有效的安全保护网。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因归结为一点，主要制度缺失，管理缺位。主要反映在以几个方面： 一是防患意识不强，忽视管理。大部分银行注重业务发展，忽视了安全防范，一手硬一手软的现象较为普遍，尤其在基层银行，效益第一，任务至上，仅注重主要业务指标的考核，不重视内部管理，忽视安全教育，淡化责任意识，为数不多的警示教育也往往流于形式，甚至欺上瞒下或走过场式的敷衍学习。二是法律意识较差，疏于教育。银行点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，

规范化、制度化的思想教育开展不够，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，思想教育无意义。久而久之，员工思想道德水准下降、法律法规观念淡薄，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。三是稽核力度较弱，监督不足。一方面稽核检查力量相对薄弱，对银行点多、面广、线长和客观上难以全面实施有效的监督检查;另一方面，稽核检查人员有的责任心差，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实情况没做进一步的督促检查，使问题越积越大，最后导致发生重大经济案件。 通过学习，特别是对案件的深入剖析，我认为，要在银行系统减少案件的发生，使防控机制行之有效，必须做好以下几点。 首先要加强法规制度建设。当然，银行内部的各项规章制度林林总总，不可谓不全，处罚不可谓不严厉，但是好多制度在许多员工看来只是墙上的制度，并没有很好的予以落实，规范自已的行为。但是，我们不能因此而忽视制度建设的必要性和重要性。虽然制度不是万能的，但是制度是必要的，不可或缺的。我们更要进一步提高制度执行力，堵塞管理漏洞，促使制度覆盖到业务经营和管理的各个环节和各个层面是十分重要的。一切要用制度落实责任，用制度说话。第一，每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭经验操作。要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，己不劳心。有了良好的制度，更要有一批执行制度的人予以落实，才能收到良好的效

关于银行团队建设和业务发展的几点思考

关于银行团队建设和业务发展的几点思考 作为一名基层支行行长，应是支行的带头人、领头羊，如何带领好团队，做好团队建设，均衡各项业务良好发展，是我工作之余最常思考的问题。一个有业绩的团队必须是有向心力和凝聚力的团队，如何搞好团队建设？如何提升员工业务素质？我想我们可以从以下几个方面着手： 一、努力提升员工个人素质，打造一支会营销、巧营销的农商队伍。 当前我行部分新员工在营销中存在畏难情绪，不愿意与客户交流。“如何帮助新员工开口，让其主动营销？”一直是困扰我的难题。针对银行产品的营销手段千千万万，营销成功的案例不胜枚举，为什么我们的队伍还是不会营销？经过不断总结，我悟出营销的重点在于营销个人本身，如果营销人不主动，后面的营销手段和技巧都是空的，所以打造一直会营销、巧营销的队伍才显得尤为重要。 搞好团队建设、提升员工营销热情、增强员工营销技能对于各项业务的发展至关重要。作为基层支行行长，我想应从这些方面下功夫：一是平时要加强对员工的日常管理，及时掌握员工的思想动态，针对每位员工的特点合理安排工作任务；二是加强对员工业务知识辅导，为产品营销打好业务基础；三是以绩效为杠杆，拉开积极营销与不主动营销员工的收入差距，激励员工主动营销。 二、想方子找法子，突出优势巧妙营销，促进电银业务全面发展。 我行的电银产品种类丰富，包含：手机银行、网上银行、POS、福卡e支付、ETC等，有些产品具有明显优势，实用性强，受老百姓青睐；而

有些产品，随着时代的发展，已逐渐被另一些新颖产品所取代。那么我们要如何全面营销，做到电银业务均衡发展呢？首先，要熟悉每个产品的属性，熟透营销要点，只有我们自己对产品完全熟悉，才不会在解答客户的问题时被难倒。其次，要掌握营销方法，营销时要突出产品优势，找准客户的需求点，针对客户需求向客户推荐合适的产品。再次，要学会组合营销，推动电银产品全方位发展。例如：看到开车前来办理银行卡业务的客户时，可推荐其办理ETC，如果客户成功办理，那么这一个客户就给我们带来了一张银行卡、一张信用卡、一个ETC的收获。组合营销方式对于客户的服务是多元的，对促进我行电银业务的全面发展也极为有效。最后，要以产品为支点，以服务为推手，打造农商的温情服务。农商行立足县域，服务三农，我们的发展离不开农民的支持，在电银业务的推进过程中也要想到回馈客户，把好的电银产品介绍给客户，真正给客户带来方便和实惠，用方便实用的产品和温暖舒心的服务留住顾客。 三、牢固树立合规意识，强化责任担当，为农商行的资产质量保驾护航。 作为一名支行行长，如何让经手的每一笔贷款都正常、合规，如何做好贷后管理，是我们的必修课。在贷款投放和管理上，我们要牢固树立风险合规意识，强化责任担当，以主人翁的姿态来经营管理我们的每一项业务。一要树立转型发展的思想，要从以往做大、做数值转变为做小、创效益。二要牢固树立责任意识，要将农商行的资产当成自己的资产一样爱护，不能降低标准发放贷款，不能重贷轻管，更不能与贷户打成一片来诈骗贷款。三要正确看待风险贷款，风险暴露后，要迎难而上，不能因为害怕而

银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告 银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告 与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、网“公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整工作中的分工和协作关系。粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。一、五市分行对公客户贷款总体情况 1、贷款总量情况 粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷 1 / 16

款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58降至6.67，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。 图表1、五市分行对公贷款全省占比情况表 单位：万元 20xx年底余额全省占比20xx年6月底余额全省占比余额变化占比变化 五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.91 全省分行12800294100926254100-8740400 2、贷款质量情况 五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。 图表2、五市分行对公信贷资产质量分析表 单位：万元 贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率

商业银行营业网点转型的几点思考(精)知识讲解

科技信息2010年第5期 SCIENCE&TECHNOLOGY INFORMATION 营业网点是金融市场竞争的前沿,是银行经营的基础。随着我国经济金融的发展、客户需求层次的转变和提升,银行网点服务功能单一、营销能力弱化等问题日益突出。如何推进网点转型,强化网点功能建设,为客户提供更多、更好的金融服务,有效提升市场竞争力,具有重要的现实意义。 1网点在商业银行发展中的重要地位 1.1网点是银行服务客户的关键渠道。渠道是商业银行及其产品通向市场之路,从另一方面看,渠道也是市场认知银行及其产品的媒介之一,客户通过渠道终端获得信息,购买产品和服务,因此渠道对商业银行的重要性不言而喻,都很重视渠道的设计和管理,希望打造持续的渠道优势。近年来,随着信息技术的广泛应用,一些发达国家的银行家预言自助设备和网上银行将取代网点成为最重要的服务渠道。但是实践证明,由于网上银行无法像网点一样给客户提供安全的、面对面进行复杂业务交易的环境,大多数客户仍对网点情有独钟。2003年美国一项针对客户渠道使用情况的调查显示,选择网点渠道的顾客高达86%;80%以上的客户至少每月造访银行网点一次。考虑到未来理财和咨询服务的迅速发展,网点作为发展客户关系渠道的重要性将会进一步增强。 1.2网点是银行零售业务的前沿阵地。发展零售业务已经成为国际领先银行的一个显著特征,许多国外大型银行零售业务收入对其总收入的贡献率在60%以上。从国内看,经济快速发展推动了私人财富的积累,有资料反映,我国金融资产在100万美元以上的个人已超过30万人,零售业务发展有着广阔前景。网点作为服务大多数零售客户的第一市场触角和竞争前沿,是零售业务发展的一线阵地和重要窗口。特别在我国,受居民投资渠道相对狭窄、社会保障体系不够健全、银行与其他各类金融机构合作日益加深等影响,银行对各类客户的吸引力不断提升,网点已俨然成为零售业务最主要的交易平台,成为深化客户关系最基础的营销渠道。

商业银行信贷风险管理问题的研究学位论文

毕业论文 商业银行信贷风险管理问题的研究

摘要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。商业银行的贷款风险是客观存在的。由于我国商业银行的贷款市场 银行作为经营货币商品的特殊企业,贷款是其一项重要的业务。在一笔贷款放出以后,银行出让了资金使用权,加之各种因素未来变化的不确定性,使风险的产生成为不可避免。如果贷款不能按期归还,则直接影响了银行的经济效益。由此可见,贷款的风险管理是十分必要的。本文选择我国商业银行各个支行贷款风险管理为研究对象，依据专家的有关理论和相关学说，讨论商业银行贷款存在的风险。本论文针对这些风险进行研究，并提出相应的风险管理对策。关键词：信贷风险商业银行金融业

Abstract Credit risk has always been the banking industry and the whole of the most important forms of risk in the financial sector, the main object of the prevention and control of financial institutions and regulatory authorities and the core content. Bank credit business, credit risk and its control has been the commercial banks the most attention and intractable problem. Commercial bank loans risk is an objective reality. Policy factors, economic and environmental factors commercial bank loans due to the immaturity of the loan market development of China's commercial banks, faced with many risks. Bank loan is an important part of its business as a special enterprise operating monetary commodity. After the release of the loan, the bank has to sell the right to the use of funds, coupled with the uncertainty of future changes in the various factors, the generation of risk becomes inevitable. If the loan is not repaid, the direct impact on the economic benefits of the Bank. Shows that loan risk management is essential. The Keshan Branch of China's Industrial and Commercial Bank Loan Risk Management for the study, based on the relevant theory and doctrine of experts to discuss the risks of commercial bank loans. This thesis is to study these risks and propose appropriate risk management strategies. Keyword Credit risk financial sector

浅析商业银行信贷结构失衡与对策(李建定稿)

浅析商业银行信贷结构失衡与对策 摘要：调整优化信贷结构，防范和化解贷款风险是商业银行经营管理的核心问题。调整优化信贷结构，既关系国民经济的安危，又关系到商业银行的生存与发展，本文探讨了商业银行信贷结构失衡的主要表现、负面影响及调整优化信贷结构的具体措施等。 关键词：商业银行信贷结构失衡调整优化 信贷结构指的是信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配臵与配比。适度宽松货币政策下，商业银行信贷资金放量投放，但存在严重的结构性失衡问题，主要表现为信贷业务中长期化倾向更加明显，银行信贷过多投向固定资产投资领域和优势行业，对中小企业信贷投入严重不足，等等。这种信贷结构失衡性问题的存在, 为金融安全埋下隐患，如果得不到及时有效的解决，对区域经济金融协调发展造成一定的负面影响。因此，优化商业银行信贷结构，提高信贷资金配臵效率，是当前我国银行业面对的一个亟待解决的课题。 一、银行业信贷结构失衡的主要表现 （一）信贷资金期限结构严重失衡。 在我国金融机构贷款业务中，短期贷款的比重一直在50%以上，占绝大多数。现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益，因此，大部分银行不断调整短期资产，增加长期信贷资产，甚至有些银行不惜

牺牲流动性而增加长期贷款。当信贷资金紧张时，由于银行的偏好，往往首先保证长期信贷资金，贷款中长期化的趋势越来越明显。目前，我国金融业发展中存在着一硬一软双重约束：其中，硬是硬负债，对商业银行来说，存款是一种硬约束，活期存款可随时提现，定期存款到期也要还本付息，商业银行没有理由拒绝支付，否则，就有可能引发挤兑，使整个金融业的信用严重受损；软是贷款的软约束，商业银行放出贷款以后，虽然有严格的贷款风险管理制度，但是却不能完全保证贷款的归还，并且商业银行贷款的大客户往往是一些大型企业，存在“预算软约束”，到期能否顺利还本付息取决于企业的经营情况。这样，一方面是短期存款占很大比重的负债结构，另一方面是中长期贷款占比重很大的资产结构。在金融能够维持平稳运行的情况下，这样的资产负债结构不会有危险。但一旦出现意外的金融波动，就有可能引起大规模的金融危机，危及银行乃至整个国家的经济金融安全。 （二）信贷资金的产业配臵存在着个别行业高度集中的倾向。 由于国家宏观调控政策和信贷政策的导向作用，金融机构信贷资金与产业政策支持的行业结合越来越紧密，纷纷将制造、电力、建筑、交通和房地产业作为信贷资金投放重点，使贷款集中于个别行业的问题突出。某县四家商业银行投向基础性建设项目的贷款余额达到49000万元,占贷款总额的62.62%,住房按揭贷款余额为20411万元,占比26.09%,当年新增贷款中,投向基础建设工程9000万元,住房按揭贷款新增4072万元,分别占新增贷款总额的54.91%和24.84%。而企业急需的项目贷款的技术改造贷款余额均为空白。

银行安全活动心得体会3篇【精品】

金融安全尤其是银行安全涉及一国经济和社会的稳定。下面是为大家带来的银行安全活动心得体会，希望可以帮助大家。 近年来，银行业金融机构犯罪案件频发，特别是暴力犯罪凸显且居高不下。金融犯罪形式的层出不穷与犯罪分子手段的残忍，对银行的安全保卫与内控工作都提出了新的挑战。面对日益严峻的银行安保形势，我行审时度势、高瞻远瞩，组织全行员工学习银行安全防范知识与开展防抢、防盗演练。通过学习与演练让我受益匪浅，感触颇多。 “凡事预则立，不预则废”。正确合理的安保措施是保证资金与人员安全的有效屏障。我们应当充分认识到，加强员工安全防范意识教育，提高员工的警惕性与处置突发事件能力的重要性;同时我们应当深刻认识到，建立与完善安保规章制度并严格执行的必要性。只有做到“人防”、“物防”、“技防”相结合，才能建立起一道有效的安全保护。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因归结为一点，主要制度缺失，管理缺位。主要反映在以几个方面： 一是防患意识不强，忽视管理。大部分银行注重业务发展，忽视了安全防范，一手硬一手软的现象较为普遍，尤其在基层银行，效益第一，任务至上，仅注重主要业务指标的考核，不重视内部管理，忽视安全教育，淡化责任意识，为数不多的警示教育也往往流于形式，甚至欺上瞒下或走过场式的敷衍学习。二是法律意识较差，疏于教育。银行点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，思想教育无意义。久而久之，员工思想道德水准下降、法律法规观念淡薄，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。三是稽核力度较弱，监督不足。一方面稽核检查力量相对薄弱，对银行点多、面广、线长和客观上难以全面实施有效的监督检查;另一方面，稽核检查人员有的责任心差，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实情况没做进一步的督促检查，使问题越积越大，最后导致发生重大经济案件。 通过学习，特别是对案件的深入剖析，我认为，要在银行系统减少案件的发生，使防控机制行之有效，必须做好以下几点。 首先要加强法规制度建设。当然，银行内部的各项规章制度林林总总，不可谓不全，处罚不可谓不严厉，但是好多制度在许多员工看来只是墙上的制度，并没有很好的予以落实，规范自已的行为。但是，我们不能因此而忽视制度建设的必要性和重要性。虽然制度不是万能的，但是制度是必要的，不可或缺的。我们更要进一步提高制度执行力，堵塞管理漏洞，促使制度覆盖到业务经营和管理的各个环节和各个层面是十分重要的。一切要用制度落实责任，用制度说话。第一，每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭“经验”操作。要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，己不劳心。有了良好的制度，更要有一批执行制度的人予以落实，才能收到良好的效果。因此，要加强各项内控制度落实情况的后续跟踪和监督工作，对于严重违反内控制度的要严厉予以处理，要让每一位违章违纪的员工付出沉重的代价，让其有切身之痛，严重的更应清理出银行队伍。 其次要加强防范机制完。机制漏洞是各项案件发生的一个重要因素。每一件有内部员工

银行信贷风险管理流程研究

论文关键词：商业银行信贷风险流程管理论文摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，

从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 1 绪论 1.1 问题的提出 商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。 随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在 ①银行业竞争日趋激烈 随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行

银行结构的调整和优化

随着国内外金融和经济环境的变化,不仅我国金融业的体系结构、银行业的组织结构需要进行调整,单个银行的市场运行结构包括业务经营结构、信贷作用结构等也都应该进行相应的调整。银行信贷业务结构的调整和优化我国的中小企业、个私经济快速发展,人民的生活水平不断提高,消费观念和消费水平也在发生变化,因此,调整信贷结构是银行市场运行的重要方面:——积极加大对中小企业、非国有经济的信贷投放和金融支持力度。针对当前中小企业非国有经济不断发展壮大的现实,银行的信贷投向要有所作为,以适应经济结构变化对于金融服务提出的新需求。为此,认识上要逐步转变观念,对私营企业和国营企业做到一视同仁,并把支持私营经济发展作为银行新的效益增长点;行动上要有步骤、有选择地推进银行信贷支持私营经济发展的进程,逐步加大对私营贷款的投放数量;措施上加大管理力度,充分行使信贷管理的自主权,并建立一套适应私营经济特点的科学的贷款管理办法,不断探索和总结成功的经验。——切实提高消费信贷业务的比例。总体来看,国内银行尤其是商业银行的消费贷款发展仍然是比较缓慢的。经济金融结构的变化致使生产信贷的发展达到了一个难以跨越的平台,消费信贷作为信贷业务领域中的新增长点,无疑是银行业今后发展的方向所在。消费者信贷向来是外资银行的强项,商业银行如果不在消费信贷发展方面下大力气,必将在外资银行大规模进入后,失去这一巨大的潜在市场。根据金融结构变化和金融服务需要的新特点,国有独资商业银行必须进一步拓展消费信贷业务,尤其是要进一步在门

槛、期限等方面有所创新,以降低消费信贷发展过程中的阻力,促使其持续、快速,健康发展。——努力扩大对以科教为主的第三产业的信贷支持。科教领域无疑将是我国经济中的一个新兴领域,商业银行应该也可以在科教领域发展中寻求到稳定的业务机会,并以此作为探索金融服务的有益实践。商业银行扩大对科教领域的信贷支持,除了要扩大对大专院校,科研单位和各类高新技术产业开发区的基础设施等稳定收益项目的支持之外,也要加大对于科技开发、技术创新和高技术产业化等高收益项目的信贷支持。银行经营活动领域的调整和拓展随着全球范围金融创新的不断深化,商业银行的传统概念正在被打破,混业经营成为全球重要趋势。为此,我国也已颁布了《商业银行中间业务暂行规定》,这为商业银行业务的新发展提供了契机,可以预料,银证合作、银保融通及银行参与投资创业已经成为事实,为此我们的建议是:——有步骤地大力拓展代理收付款项、代保管财物、代理保险、基金销售、信用签证、押汇等业务,完善信息咨询服务功能。具体可按照《商业银行中间业务暂行规定》,不断缩小与发达国家的差距。——适应全球性金融创新的时代潮流,加快金融工具与金融服务创新步伐。从我国目前商业银行现状来看,金融产品和服务品种单一,基本上以存贷款为主,中间业务发展缓慢,难以适应市场经济发展的需要。因此,从现在起商业银行应积极顺应全球性金融创新潮流,以加入WTO为契机,努力推进金融工具与金融服务创新,培植新的业务与效益增长点。[!--empirenews.page--] ——探索参与证券投资基金、发

商业银行转型之路

商业银行转型之路 发表时间：2013-08-28T08:59:07.187Z 来源：《中国商界》2013年第9期供稿作者：吴永强 [导读] 国际上，美国经济复苏并不稳固，欧洲仍然深陷经济衰退和债务危机的泥潭。 吴永强/富滇银行昆明行政中心支行 今年是“十二五”规划开局的第三年，恰逢国内外经济形势复杂严峻。国际上，美国经济复苏并不稳固，欧洲仍然深陷经济衰退和债务危机的泥潭。国内方面，出口增速因外需减退而大幅下降，消费的启动又难以在短期内有成效，经济增长减速已是各方的共识，金融体制改革中累积的各种矛盾不断放大：民间借贷静水流深，中小企业融资困难，社会各界频频质疑国有企业的效益增长等。 在此背景下，政府和监管机构出台了一系列措施进行应对，包括温州金融综合改革试验区和人民币汇率扩大浮动幅度等。这些措施释放出一个共同的信号，那就是“十二五”时期我国金融体制市场化改革会全面提速。 当前我国深化推进利率市场化改革有深刻的现实背景：一是民众对通过推进利率市场化打破中小企业融资困局有很高的期待；二是利率市场化对规范民间融资行为有积极作用；三是当前我国处于通胀较高的时期，持续负利率影响了资源配置效率，社会对通过扩大利率浮动范围改善实际利率水平的需求也较为迫切；四是人民币国际化的进一步发展需要市场化的利率环境作为基础；五是我国大型商业银行都完成了股改上市，初步具备了按照风险成本差别定价的能力，深化推进利率市场化改革，有助于促进商业银行的进一步改革和转型。一、银行面临的挑战 国际经验来看，利率市场化进程完成以后，商业银行经营环境会发生巨大的变化，日趋复杂的经营环境将给商业银行带来诸多挑战。第一个变化是，存款的稳定性可能会降低。利率市场化后，由于各家银行的存款利率将会出现差别，出于追逐利润的目的，资金会频繁地在银行间、银行体系和资本市场间、货币市场与证券市场间不断流动，出现储蓄分流风险。 过去30年中，美欧商业银行的主要资金来源从传统的储蓄存款转变为短期批发融资，正是金融脱媒和利率市场化对银行资金来源综合影响的体现。上世纪70年代初美国开启利率市场化进程时，银行业负债中存款占比接近92％，同业拆借占比不足4％；1986年美国废除Q 条例、取消存款利率上限时，存款在银行业负债中的占比已经下降到不足83％，同业拆借占比则上升至13％；到发生次贷危机的2007年，美国银行业负债中存款占比降低到历史最低水平，约占72％左右，同时同业拆借占比也上升至历史最高水平，接近19％。 存款稳定性的降低，会带来潜在的流动性风险，也会使银行需要更多地借助批发融资，对银行流动性管理提出了更高要求。这种变化使金融体系流动性表现出极大的脆弱性，也是次贷危机中大批金融机构出现流动性困难乃至破产倒闭的重要原因之一。 第二个变化是，名义利率通常会出现先升后降的情况。研究机构曾经对20个国家和地区利率市场化前后的名义利率变化情况进行研究，结果显示名义利率在完成市场化后的短期内上升的有15个国家，下降的有5个国家。但中长期来看，名义利率基本上是稳定回落的。台湾利率市场化前后名义利率的波动情况，是对上述规律的一个完美印证。台湾在1989年取消了对存贷款利率的所有管制，实现了存贷款利率的完全市场化。1989年前的5年中（1984年－1988年），台湾本地银行平均存款利率在5％左右，平均贷款利率在8％左右；1990年－1991年，平均存款利率大幅攀升至7％左右，平均贷款利率上至10％左右。从1992年到现在的20年中，尽管有各种因素影响着台湾本地银行存贷款利率的波动，但总体趋势是回落的——2011年台湾本地银行平均存款利率不足1％，平均贷款利率也仅略高于2％，存贷款利率的整体波动区间已经大大低于20年前。 第三个变化是，存贷款利差普遍会收窄。利率市场化完成以后，由于不再有管制，利率对金融机构之间的竞争反映得更加充分，存贷款利差不可避免地会收窄。仍然以台湾为例，1989年前的五年中，台湾本地银行平均利差大约在3.11％左右；1990年－1991年间，由于金融机构普遍提高了名义利率，利差暂时得以保持，大约在3.14％左右；1992年－2002年间，利差虽然没有出现大幅度下降，但波动区间明显下降，平均水平在2.9％左右；2003年以后，台湾本地银行利差出现了直线收窄的趋势，到2011年，名义利差仅为1.41％左右。 第四个变化是，部分金融机构可能会出现经营困难。国际经验来看，利率市场化进程中或完成后，商业银行由于经营管理不能适应环境变化而面临经营困难的情况比比皆是，即使在金融市场较为发达、金融监管较为完备的国家和地区也不例外。例如，美国上世纪80年代中期出现的储贷协会危机就与利率市场化进程密切相关。当时美国储贷协会的资金来源主要是期限较短的储户存款，资金用途主要是发放长期住房抵押贷款。存款利率上限取消后，由于向储户支付的利率超过了住房抵押贷款收益率，储贷协会出现大面积亏损。在这场危机中，美国有1300多家小银行和1400多家储贷协会破产，约占同期美国商业银行和储贷协会总数的14％。 二、战略转型的方向 利率市场化带来的环境变化，将对商业银行的经营管理、业务发展和盈利能力产生深远的影响。面对利率市场化带来的挑战，顺势而为的转型是商业银行的必然选择。这种转型主要表现在能力提升和结构调整等方面。 提高风险定价能力是银行业应对利率市场化挑战的关键。利率市场化后的一段时期内，价格竞争将成为商业银行竞争的主要内容。这将促使商业银行建立完善的成本约束机制，健全利率定价机制。商业银行需要按照风险与收益对称的原则完善利率定价的各个环节，遵循贷款利率必须覆盖资金成本、管理成本、风险溢价和资本回报要求等要素的定价准则，全面梳理并健全资产风险定价、风险成本定价、管理成本定价、内部资金转移定价等各方面的定价机制，以及与之相关的绩效考核机制。 需要提升的第二个能力是利率风险管理能力。利率风险管理是市场风险管理中的重要内容之一。由于长期处于利率管制的环境下，国内商业银行大多仅使用缺口、久期等简单工具进行对利率风险进行计量。利率市场化后，利率波动会更为剧烈，商业银行必须使用更加先进的手段和工具应对和管理利率风险。目前部分国内商业银行在内部资金转移定价机制上已经取得了很大的进展，对建立内外部关联的利率体系、促进利率风险在系统内的集中起到了积极的作用，也为应对利率市场化奠定了基础。除此以外，商业银行还要调整资产负债结构或运用衍生工具，更加主动地进行利率风险控制。 需要提升的第三个能力是产品创新和差异化服务能力。利率市场化后，当价格竞争趋于稳定时，产品创新和差异化服务能力对银行间竞争格局的影响就会变得格外重要。商业银行要不断调整、组合和创新金融服务产品，通过推出新业务和新产品来改善资产、负债业务的结构，促进业务经营多元化，减少对存贷款利差收入的依赖。同时，商业银行还要培育差异化的服务能力，通过在特定产品和特定领域的领先优势，更加有力地维系客户关系，降低客户对利率价格的敏感程度。 此外，商业银行还需加快业务转型和结构调整。国际经验来看，利率市场化后，利差收窄趋势会对银行传统经营模式带来冲击，促使