余杭农村商业银行于11月11日开业

二○一七年第三十期

(总第138期)

十月十八日信息动态

我行发放全区首笔

农村承包土地经营权抵押贷款

近日,我行向径山镇杭州祖群家庭农场的业主陈保华发放了100万元以农村承包土地经营权作为抵押的贷款，这是余杭区首笔推动承包土地由资产到资本转化，激活农村“沉睡资本”的农村承包土地经营权抵押贷款，也是我行顺应农村产权改革和现代生态农业发展趋势，在创新“三农”金融服务上又迈出的坚实一步。

我行推出的农村承包土地经营权抵押贷款主要面向依法取得土地承包经营权的农户、家庭农场、农民合作社等农业经营主体，在不改变其土地所有权、承包权性质，不改变农村土地农业用途的条件下，将农村土地承包经营权及地上附着物作为抵押担保，帮助农户真正实现土地承包经营权作为农民财产权利的功能，贷款额度最高可达承包土地经营权抵

押评估价值的70%。据了解，陈保华承包经营的家庭农场共有137亩土地，主要种植猕猴桃，时下正值猕猴桃销售上市，这100万元的信贷资金帮了其大忙，采摘、包装、运输以及人员工资等各方面的开支都得到了更好的保障。

为深化农村金融改革创新，我行积极开展市场调研，推进农村承包土地经营权抵押贷款业务。一是早介入、早探索。我行认真贯彻落实上级部门关于推进农村“两权”抵押贷款的相关要求，积极与区农业局联合成立调研工作组，并于7月份赴全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县长兴县开展调研，考察其在农村承包土地经营权抵押贷款方面的业务模式和操作流程。二是强合作、深对接。一方面，我行积极与区农业局对接，共同探讨和制定余杭区农村承包土地经营权抵押贷款的相关制度。另一方面，与区农业局、和然会计师事务所对接，研究土地承包经营权、地上附着物以及农作物等资产评估的标准和流程。三是勤走访、精试点。我行根据余杭区“2017年底基本完成全区农村土地承包经营权确权登记颁证工作”的规划，前期已对具有土地承包经营权的农户、家庭农场进行了实地走访，并针对有资金需要的农户进行了重点调查，梳理符合农村承包土地经营权抵押贷款的对象，并选取了径山镇率先开展试点。

下一步，我行将继续深化与区农业局的对接合作，以西部五镇为重点，推广好该项业务，让更多的老百姓受益。

【信贷管理部径山支行】我行探索实施穿透流程审计

所谓穿透流程审计，即采取现场察看、调阅监控等方式，对某项业务全流程和所有关键环节实施穿行测试，以发现内

控流程缺陷的审计新方法。近年来，我行在内部控制评价、三线联动审计等项目中，对信贷业务和柜面授权业务等，探索实施穿透流程审计，着力推进全流程风险管理，取得了显著成效。

前移审计关口。传统审计往往是对业务实施事后审计，而穿透流程审计则通过现场察看、调阅监控等方式对业务实施事中审计，如贷时审查贷款风险评价是否流于形式、贷款是否逆程序操作等，提前介入风险管控，前移审计关口。

拓展审计领域。对一些操作风险类问题，如客户经理代客填写文书、借款合同签订未做到“四见面”等，传统审计方法往往难以发现或取证，存在审计“盲点”。通过穿透流程审计，能有效发现上述问题，从而拓展审计广度、深度。

强化流程管理。按照业务流程设计穿透流程测试表，遵循业务全流程，积极排查流程上的薄弱环节和风险环节，进一步查漏补缺，着力强化流程管理。通过这种方法，共发现业务流程方面的问题16大类57条，并根据审计建议，出台了授权业务“六步曲”和信贷业务管理制度等，有效弥补了内控流程缺陷。

【审计部倪卫东】钱塘：组织开展“治未病”专项行动

古语有云：“圣人不治已病治未病，不治已乱治未乱，此之谓也”。对于银行业而言，各项事前防范工作正如“治未病”，显得尤为重要。近期，钱塘支行根据“清雷防险”专项行动和案件防控的相关要求，组织开展“治未病”专项行动，并采取一系列“治未病”举措，在源头处杜绝违规行为，全面

提高支行案件防控与合规操作水平。

“把脉”流程定“将病”之处

该行根据上级部门关于案件防控的相关规定，“把脉”操作流程，诊断存款结算、银行卡业务、贷款业务、票据业务、理财与代理业务、员工行为管理、营业场所安全管理七个“脉络”，针对容易产生风险的重点环节进行再梳理，通过“领导跟班”、“小组式头脑风暴”、“金点子”等活动形式，多方位多渠道收集“将病”之处。

“参合”整体断“将病”之结

银行的各操作流程如同人体内五脏六腑，之间有相互联系，相互制约的作用。且一脏有病，会影响到其他脏器。治病时需照顾整体，治未病之脏腑，以防止疾病转变。该行通过组织柜面人员、客户经理、行政后勤人员等召开碰头会，选拔业务骨干充当“问诊师”，开展联合检查、“回头看”检查，查漏补缺，“参合”整体，彻底断“将病”之结。

“调理”内者去“将病”之根

该行按照“三化结合法”，对全行员工进行系统性培训。一是培训方式多样化，通过讲授法、网络法、案例研讨法、角色扮演法、小组比赛法、以老带新法等多种方式，根据培训内容开展实际培训。二是培训时间灵活化，按年初计划定期组织员工参加各类合规培训，同时，各部门利用例会、晨会、夕会时间学习新业务、新知识，及时传达各类业务的规范操作，切实提升支行整体合规能力。三是培训内容个性化，支行及时调整培训内容，开展针对性地个性化培训，补足各岗位员工的短板，提升员工综合防控能力，在源头处杜绝“将

病”之根。

【钱塘支行莫晓琴】

不忘初心不畏将来

记浙江农信系统“明星大堂经理”王剑鑫

“您好，请问办理什么业务？”一走进崇贤支行营业部的大门，就会有一个阳光帅气的小伙上前来热情地打招呼，他就是大堂经理王剑鑫。这个90年的小伙入行已有5个年头，凭借自身的不懈努力，已渐渐在全行崭露头角，曾获得余杭农村商业银行2016年度“十佳员工”、优秀内训师等称号，并被评为2017年浙江农信系统“明星大堂经理”。

创新型服务满足客户所需

王剑鑫所在的崇贤支行位于崇贤街道人流量较为密集的尚德路，平时业务十分繁忙。为更好地服务客户，他刻苦学习各项业务知识，不断提升自身素质，并在最短的时间内取得会计、信贷、基金、理财等多项从业资格证书，注重将知识有效运用于实践，为客户提供优质高效的金融服务。

担任大堂经理期间，王剑鑫发现，客户对电子银行的了解普遍不够，并且仅仅靠他在营业期间为客户普及电子银行知识也远远不够。于是，他仔细琢磨，分析归纳了18类客户在使用网银时会碰到的问题以及操作解决方法，将每1至2类问题制作成一个视频教程，每段教程不超过6分钟。同时，他开通并借助“三金操作助手”微信公众服务号平台，将录制的教学视频放到平台上方便客户随时观看。通过他的厅堂现场教学和非现场的教学方法，以及开展的一对一上门辅导

教学，客户的电子银行普及度得到了进一步提升。2016年末，该行营业部在较好完成各项经营目标的同时，电子银行替代率达到84.7%，相比去年同期上升了17.5个百分点。王剑鑫本人也多次被评为支行“营销之星”。

人性化服务缓解客户所急

90后的王剑鑫似乎有着用不完的热情，在单位，他充分发挥自身专长，积极参加总行和上级单位举办的舞蹈、辩论比赛，并多次为团体取得名次。对客户，他始终坚持以“客户为中心”的服务理念，在认真执行规范化服务工作的同时，倡导人性化的贴心服务，在他以及同事的共同努力下，该行被评为2016年度浙江农信文明规范服务示范单位，该行营业部先后获得浙江省巾帼文明岗、杭州市五四红旗团支部、杭州市工人先锋号等多项荣誉称号。

2016年初夏的一天，他发现一位大姐特别着急地大厅来回走动，经了解，原来大姐的爱人不慎坠落高台，在医院里急需用钱，而社保工伤赔款汇入了其爱人尚未启用过的市民卡借记卡内，因密码尚未激活而无法顺利取款。由于其爱人所住的浙二医院离营业厅路途较远，加上网点人手不足，王剑鑫在向领导报备后于当晚7点出发，来回奔波近三个小时完成上门服务。第二天一早，大姐就顺利拿到了丈夫的“救命钱”，一个劲儿地夸奖他的服务好。他在担任大堂经理的4年多时间里，共为有需要的客户上门服务63次，获得了客户的一致好评。

疏导式服务保护客户资金安全

王剑鑫所在的崇贤支行营业部，每天会碰到不少前来汇

款的客户。在电信诈骗日益猖獗的背景下，他总是十分关注汇款客户，熟记一些客户的业务办理习惯，担任大堂经理期间，他凭借自己的丰富经验和对客户负责的态度，共劝阻电信诈骗10余起，为客户挽回了资金损失近百万元。

2014年5月的一天，隔壁小区的李大爷前来办理转账汇款5000元的业务。凭着他对大爷的了解，一般情况下是不会办理汇款业务的。于是，他和大爷聊起了家常，打探其汇款原因。原来，大爷是捡拾了刮奖券，并刮中高达50万元特等奖才来缴纳5000元的税款。了解原因后，他立即告知李大爷这是一起典型的“中奖”诈骗手段，并当场拨通了所谓“公证处”和“兑奖”服务热线揭穿骗局。但此时，李大爷完全听不进劝阻，反而对其开口破骂。王剑鑫将多种“中奖”诈骗案件讲述给大爷听，并联系上李大爷的女儿一起劝说，最终成功劝阻了该起诈骗案件，为李大爷保住了这笔对他来说金额不小的养老钱。

【办公室崇贤支行】法治规范年专栏

破产程序中抵押权被撤销的风险及防范建议据不完全统计，2016年浙江全省法院受理“执行转破产”案件在两万件以上，一方面因为破产程序准入条件不高，另一方面，因为不良企业其它债权人为了对抗抵押权人，在债务人有限的资产中分得更多的利益，想尽一切办法阻碍抵押权人通过诉讼执行优先受偿，甚至利用破产撤销权撤销抵押人的抵押权。一旦抵押权被撤销，抵押权人变成一般债权人，

将面临巨大的风险及损失，本文从实际案例出发，简要阐述破产程序中抵押权被撤销的法理依据及化解措施。

一、案例

1．2015年6月9日，A银行与B公司签订《流动资金保证借款合同》一份，发放贷款1400万元，期限为2015年6月9日至2016年6月5日，由C公司提供连带保证责任担保，同时D公司向A银行出具《保证函》。而后，A银行在贷后调查中发现，B公司实际经营能力在不断下降，C公司保证能力也存在风险。故2016年4月5日，A银行又与D公司签订《抵押合同》，约定以其所有的7200吨水压机和120吨全液压锻造操作机作为上述B公司抵押担保。2016年4月6日，借款合同到期后，B公司无力偿还贷款本息。A银行依法向法院提起诉讼，法院裁定A银行胜诉，并对D公司提供的设备抵押物享有优先受偿权。

但2016年10月24日，外县人民法院立案受理了D公司其他债权人的破产申请。2016年12月，D公司破产管理人根据《中华人民共和国企业破产法》第三十一条第三项之规定——“人民法院受理破产申请前一年内，对没有财产担保的债务提供财产担保的，管理人有权请求撤销”，向法院提起诉讼，要求法院“判令撤销A银行债务追加提供财产担保的行为”。2017年5月，上述押抵行为被依法撤销。

二、破产程序中抵押权被撤销的法理依据

企业破产法第三十一条规定：“人民法院受理破产申请前1年内，涉及债务人财产的下列行为，管理人有权请求人民法院予以撤销：（1）无偿转让财产的；（2）以明显不合

理的价值进行交易的；（3）对没有财产担保的债务提供财产担保的；（4）对未到期的债务提前清偿的；（5）放弃债权的。”对于上述案例而言，属于第3种情形，对原来已经成立的债务补充设臵物权担保。案例中，借款人贷款虽未到期，但客户经理发现借款人经营状况恶化、保证人保证能力下降等可能影响债权情况时，及时于2016年4月追加担保，即要求保证人D公司以提供抵押物的方式来确保债权安全。但因担保企业经营状况亦发生恶化，经债权人申请，外县人民法院于10月受理了债权人的破产申请，而A银行追加担保的时间为当年4月，符合“人民法院受理破产申请前1年内，对没有财产担保的债务提供财产担保”的撤销条件，最终经破产管理人申请，外县法院依法撤销了A银行抵押权。

三、撤销权具有的特征

（一）由管理人行使撤销权是撤销权行使的一般原则。

（二）撤销权行使期间是在破产案件受理后，破产程序终结以前。由于管理人对破产财产的管理权仅存在于此期间，因此撤销权只能在这一段时间内行使。

（三）撤销权的行使方式。根据新破产法的规定，管理人有权直接向人民法院提起诉讼，要求追回应属于破产财产的财产或财产权，因此，撤销权是通过诉讼方式行使的。

（四）撤销权行使的直接后果，是使破产企业有损债务人财产的处分行为自始归于无效，已被处分的财产将被依法追回。

四、撤销权实施的条件

（一）首先，必须是破产人在破产案件受理前的一定时

间内所实施的行为。其次，撤销权行使的对象，必须是发生在特定期限内，即破产案件受理前1年内到管理人接管债务人财产之间。撤销权的对象还必须是已经生效的行为，如果债务人在破产案件受理前所为的无效行为也不能成为撤销权的对象。

（二）必须是有害于债务人财产从而损害债权人利益的行为。破产法中可以撤销的五种行为，都将减少破产企业的财产，从而损害了全体破产债权人合法权益，这些行为往往是债务人有意实施的。在大多数情况下，该行为系由双方当事人恶意通谋所致，即破产债务人与行为的承受人有故意或过失，也有的情况是破产债务人有故意，而相对人无过错，但无论当事人在行为时的主观心态如何，只要行为实际上给债务人财产造成了损失，管理人都有权撤销该行为。

五、实务中可采取的化解措施

（一）加强检查，识别风险

在贷款发放后，若发现贷款企业经营等情况出现异常，客户经理应详加调查，一旦发现其可能被其他债权人申请破产的，应及时制定预防措施，化解破产撤销风险。原先发放的保证贷款，在该笔贷款的基础上再追加提供质押或抵押的，法院受理企业破产后，管理人可以请求法院撤销。故针对企业破产法第31条第3种行使破产撤销权的情形，应当要求借款企业归还原先的保证贷款后，重新发放抵押贷款。

（二）发现风险，及时处臵

借款企业主观上不按合同约定及时还款的，应抓住有效时机，及时提起诉讼，符合条件的应当尽早申请执行并依法

取得执行依据，争取在破产受理申请前已经清偿，有效规避破产案件对债权实现带来的影响。

（三）从贷款源头上控制风险

根据《破产法司法解释二》第十二条规定：破产申请受理前一年内债务人提前清偿的未到期债务，在破产申请受理前已经到期，管理人请求撤销该清偿行为的，人民法院不予支持，是指贷款到期清偿的，管理人不得申请撤销。这就要求科学研判贷款企业能否进入破产程序，如果进入破产程序的可能性较大，在贷款操作时就尽可能的发放期限更短的贷款。

（四）及时行使破产权利，依法维护自身权益

一是要及时申请企业破产和申报债权，在必要时主动提起破产申请，可以争取有利地位。二是在法院受理破产申请后，在债权申报期限内应向法院及时申报债权，同时要积极按时参加债权人会议，充分表达权益诉求。三是要与其他债权人沟通协作，相互了解彼此债权被审查认定的情况，积极沟通交流，避免其他债权人单方面提出破产撤销权对银行债权产生影响。

【资产保全部梅勇刚陈邦】员工心声

美丽的浙江如歌的梦想

西湖潺潺、殷殷相望，

苏堤春晓，

曲苑风荷，

引得多少人士竞向往；

东湖悠悠、默默相守，

碧波万顷，

青山环绕，

让无数人儿潜心守望；

当春风拂过南湖之上，

唤醒了共党情怀，

点亮了革命火种，

美丽的浙江，

处处都可见亮丽的霓裳；

当晚霞亲吻瑶溪细浪，

染红了灵湖，

照耀了月湖，

美丽的浙江，

处处都可闻和美的乐章；

啊！

美丽的浙江，

哪怕一万年的沧桑，

每一缕春风依然可以染绿小镇和村庄！

啊！

美丽的浙江，

哪怕一万年的风霜，

每一簇晚霞依然可以勾画如歌的梦想！

【仁和支行周晨燕】

至可爱的乡亲们

——走村入户有感

扣开了你的门

一头花发你从屋内出来迎我们

你认出了我一个同事，居然还能叫出名字，很努力地回想哦，你原曾是照顾他奶奶多年的保姆，你感叹时间和缘分问清来意，可家人不在，暂时完不成金融登记

怎么办，你着急得像个家人

万般挽留喝茶叙事，我们却也只能告别赶路

你不舍地送至门外，叮嘱有空一定再来

这个小巧的家又是谁的家

和我父母相当的年纪，阿姨又胖得可爱，看着更是面善了解家庭情况时，一口一个女儿飞飞

那不就是我的初中同学么

老同学，你父母夸你如数家珍，“口不留情”

我在一旁忍住窃笑

忽然想说一句

同学，你在外打拼，我见着了你可爱的爸爸妈妈，他们很好

见着个小卖部

近五十的老板娘真是乡村里少见的精致人

在外办事回来，画着妆容，踩着高跟

换手机学电脑，努力跟上时代的步伐

却还是遇上收款问题，怎么也琢磨不透

马上推荐丰收一码通，解决了阿姨燃眉之急

营销最美好的事情莫过于

你刚好需要，我恰好专业

碰见那个顽固的大伯！

有车又时常外出，却始终不办ETC 你说你都五六十了，赶不上形势，种种理由婉拒

我们小年轻不甘心，营销技能用起来！再来！

你貌似感动了，终于办理了，虽然清楚扬言你用不上可现在笑眯眯跑过来的却还是你，告诉我这个ETC真好节日过高速，看人排队你直通，心里说不出的畅快

其实，听你这样说，我们更畅快

这已是山脚下最后一户了吧

还是泥墙土瓦，屋外野果树环绕，看着像儿时的外婆家大妈果然拿出记忆里的爆米花，又让吃又让喝

问起金融需求，你正说想贷款建房

突然神秘地提醒，说外头的银行已经来过了我们入戏地笑称，你可不能帮外人，你骄傲地保证

“那我肯定要帮自家人的银行”

这几个字一出，一行人都笑了，暖心

可有一些人，已经不在了

入职七年，在一个网点服务了四年

进村入户时，一些熟悉的面孔却变成了相片，挂在了墙上隐约还能记起他们的名字，和那样的音容笑貌四年里的来来回回和存存取取，偶尔还有些客客套套不禁要红了眼眶，又听你妻儿询问贷款

或为翻造新屋、或为子孙婚嫁

想必心境已经平和，日子也已顺泰

请放心呢，农商行曾为你服务

也将竭诚为你的后代提供更好的服务！

【黄湖支行陈丽莎】简讯

10月13日，我行组织开展审计后备人才第一期集中培训。此次培训由审计部总经理王忠兴主讲，具体从审计人员应具备的标准、素质和提升素质的途径方法三个方面进行授课，阐述了每位审计人员应具备的职业道德、专业、能力和心理四大素质。同时，要求审计后备人才通过加强学习、提高技能和发挥潜能三大途径有效提升自身素质。后续，审计后备人才系列培训还将开设内部审计流程、审计案例分析和计算机辅助审计系统的运用等课程，通过现场培训与视频讲课相结合的方式，进一步加强审计后备人才队伍建设，开阔后备人才视野，提升审计后备人才实战能力。

【审计部张丽】近日，我行工会组织员工积极参加余杭区职工定点投篮

比赛。此次比赛在余杭经济技术开发区休闲运动场举行，共有23支代表队参加局系统组的比赛，每支代表队选派2男1女共3名运动员参加。赛场上，临平支行陈嘉盛、乔司支行陈垣利、径山支行王燕杰三名选手参加局系统组比赛并发挥优异水平，荣获该组别一等奖。

【工会办公室】在中秋国庆来临之际，仁和支行营业部巾帼文明岗爱心分队特意购臵了月饼、小菜礼盒等慰问品，看望生活在仁和街道敬老院的19位孤寡老人，给他们送去节日的问候和祝福，还详细询问了老人们的生活状况，力求为老人们提供力所能及的帮助。2017年，仁和支行营业部巾帼文明岗积极开展“微公益”项目，发扬巾帼文明情，目前已将捐资助学、无偿献血、关爱老人等形成长期公益项目，用实际行动担当社会责任，传递社会关爱。

【仁和支行马佳彬】9月30日10点53分，五常支行保安员杨利仁、丁伟鸿在该行营业间巡逻时，发现五常大道与荆长路的十字路口一辆正在等红灯的蓝色货车起火，见车上并未携带车载灭火器，二人不顾起火点十分靠近油箱、随时可能引发爆炸的危险，主动携带灭火器帮助司机灭火。最终，在两名保安员的英勇协助下，货车车底的火被扑灭。司机连连感谢，在场的客户也纷纷称赞两位保安员的专业素质和快速应急反应。11点15分左右，货车被拖车拖走，五常的交通主干道恢复正常通行，为国庆节前的平安余杭增添了一份安全保障。

【五常支行张梦婷】

9月30号，由中泰街道主办的“美丽中泰你我同行”毅行活动在中泰街道江南慢村拉开帷幕。中泰支行作为本次活动的合作单位，不仅派出青年员工参与活动，还在活动现场设立业务宣传台，向参加活动的青年们宣传ETC、普惠签约、手机银行等业务，宣传反假币、反洗钱、网络金融安全等知识。该行派出的队员也在此次活动中表现突出，取得了毅行第三名的好成绩，充分展示了该行青年员工积极、健康、向上的精神面貌。

【中泰支行蒋嘉琪】近期，黄湖支行开展了“三赢”，即“赢在大堂”、“赢在市场”、“赢在团队”为主题的大讨论征文活动。活动得到了全体员工的积极参与，共收到征文41篇。下一步，该行将提炼总结此次大讨论活动过程中征得的意见和建议，及时转化应用讨论成果，使其与全面实施“和润”服务工作相结合，进一步强化服务与营销意识，推进支行更好、更快地发展。

【黄湖支行陈丽莎】物流中心支行开展贵宾客户微沙龙——“团圆迎中秋，巧手做月饼”活动，精心挑选了10位VIP客户，并邀请他们带上自己的孩子一起参与此次DIY做月饼活动。同时，该行还邀请了专业西点师傅教大家动手做月饼，揉面、包馅、烘烤等过程一气呵成。理财经理现场以“边动手边抢答”的形式为大家普及金融与中秋节等相关知识。通过活动，该行不仅加强了与消费者之间的交流，同时也践行了多元化的营销思路，增强了客户体验度。

【物流中心支行李丽】

报：省银监局、省联社，杭州办事处，人行余杭支行。

发：各部室、支行，董事、监事，通讯员。

联系人：沈玲华联系电话：0571-******** （共印250份）浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司办公室 2017年10月18日印发