网络保险业务进阶发展--专业网络保险公司模式分析

T i m e s F i n a n c e

2015年第2期下旬刊（总第580期）

时代金融

T i m e s F i n a n c e

N O .2，2015

（C u m u l a t i v e t y N O .580）

（下转第220页）

网络保险业务进阶发展

———专业网络保险公司模式分析

王子月

贺美宜

（中央财经大学，北京100081）

【摘要】网络保险业务正如火如荼地发展并逐渐成熟，专业化的网络保险公司是当前网络保险业务的进阶，也是网络保险的发展必然趋

势。网络保险具有完全线上的经营模式，其保险产品的创新性和灵活性更高，也更更具成本优势，同时也面临着不同于传统保险经营的风险。因此，本文分析了网络保险经营专业化的趋势，比较了网络保险专业化的优势，最后针对其面临的特殊风险给出相应的措施建议。

【关键词】网络保险专业网络保险公司

一、网络保险经营专业化趋势

随着信息技术的快速发展，各家保险公司尤其是中小型保险企业、互联网门户网站、第三方支付公司纷纷涉足保险网销，意图凭借互联网信息传播、覆盖面大等特点实现自身业务突破或寻求新的商机，网络保险业务业已成为保险企业新的业务增长点。传统行业在经历了信息化、网络化的互联网转型后，必将进入更深层次的互联网进化，最终实现完全的数字化。因此，网络保险业务会在竞争中不断发展进阶，最终可能实现最优成本化业务外包的无实体“虚拟”网络保险公司，而专业网络保险公司则可能成为其发展演变过程中的重要一环。

专业网络保险公司是指以信息技术为基础，通过建立网络化的经营管理体系，以网络为主要渠道来开展保险经营和管理活动的保险公司。截至2013年，由中国平安、阿里巴巴和腾讯等9家法人股东共同创立的众安在线财产保险股份有限公司的成立，标志了中国首家专业网络保险公司的出现。该公司在筹建初期就备受瞩目，不仅是因为筹办人为保险和互联网业界的巨头，也是由于该公司专业经营网络保险业务的定位：区别于利用网络渠道进行保险产品推广和用户体验的以线下实体保险公司为主来经营保险业务的“网络保险公司”。

二、网络保险专业化经营的优势

（一）网络保险专业化经营成本优势

目前，保险公司通过自建网站或专业的第三方网站、综合性网站的保险频道等途径进行销售，不但规避了代理人不端行为带来的风险，而且由于消费者自助的方式，网络保险可以实现全天24小时的营业。这相比传统的保险公司，大大减少了房租、佣金、广告费等经营成本。但网络保险业务对于已具有规模的大型保险公司来说，只是其经营主体业务中的分支，其在线下实体保险经营中投入了更多的人力、物力和财力，网络保险业务只是锦上添花。而对于中小型和新成立的保险公司或打算进入保险行业的经营者来说，网络保险则是“雪中送炭”。凭借着网络相对透明公开的信息平台，不少公司在网络保险业务的经营中提升了知名度、口碑和收益。但是网络保险业务必须进阶发展，否则仅凭借网络保险业务的经营并不能满足中小保险公司更大的期望值。因为将资源分散投入到经营的各个环节，则是变相削弱了公司核心业务的竞争力。

专业网络保险公司完全通过网络经营保险产品，除将公司核心业务自留外，对其他薄弱或收益-成本比较低的业务进行外包。相较于现行的网络保险，专业网络保险公司更具核心竞争力，除前期筹备和网站建设外，后期的网络维护成本低，超越了网络保险所具有的成本优势。“三马”成立的众安在线就突破了国内现有的保险经营模式，在线下不设立任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，专注在销售渠道和产品研发上的投入，较易发挥自身优势最

大值。

（二）网络保险专业化经营产品创新目前，为适合网销特点，多数保险公司网销的保险产品较为简单，投保条款通俗易懂，投保过程相对简单易行，投保期限短（一年），保费价格较低。而一些比较复杂的保险产品都未能在网上推广。虽然消费者可选择的余地较小，但由于网络保险在一定程度上减少费用对价格的影响。从而让消费者认为从网络渠道购买保险比从传统渠道购买得到更大的优惠，使得网络保险在产品价格上对消费者具有一定的吸引力。但从整体来说，网络保险产品并未能真正的区别于传统渠道销售的产品，只是在购买渠道、方式和价格上存在不同。且从产品设计角度看，网络保险并没有专门的渠道来反馈需求，公司也通常不会投入较多的精力安排精算师专门依照网络经营特点和网络目标客户群的特点出发而设计产品等。这些因素都将成为新产品开发的掣肘。

专业网络保险公司作为网络保险的专业化经营者，目标客户群是互联网经济的参与方。在面临消费者更加理性自主、信息全面地通过网络选购保险时，为了增加自身的竞争力，更加注重所经营产品的差别性，也更加注重迎合网络消费者的需求。这是专业网络保险生存发展的关键所在，也是区别于传统保险经营和普通网络保险业务的优势所在。比如众安在线保险公司避开传统车险业务，业务范围集中在潜力较大，专业程度较高的各类责任险和保证保险的创新，如针对游戏道具、游戏账号等“虚拟财产”的新险种。而且，目前国内专注于这些少量特殊险种的保险公司凤毛菱角，但其蕴含的价值和潜力很大。

三、网络保险专业化经营面临的风险及应对措施建议

（一）保险风险与操作风险

由于专业网络保险公司专注于开发出服务互联网创新型的保险产品，大多数产品都是业内首创。而这些保险产品没有任何现存的相关数据可以做完全的定价支撑，因此产品定价过程中可能产生较大的定价不足的风险。且专业网络保险公司的业务交易都通过互联网来完成，服务于大量的互联网客户。由于必须对外网提供系统接口，存在着更高的数据安全风险。

因此在产品开发时，保险公司要注重对互联网数据的应用，尽可能将更多的影响因素纳入考虑范围，在建立数据模型后，及时反馈并不断进行调整。同时，在新产品推出的初期，设置相对较短的保险期间来控制风险，并采用相对保守的定价策略，经过实验试点后，再逐步优化产品定价和推广。同时采用云计算模式的电子商务系统等应用系统，来备份数据及建立信息系统重大突发性事件紧急预案，确保数据安全和业务连续性。

（二）道德风险和网络欺诈风险

道德风险和逆向选择是传统保险业务中就已存在的问题，但由

213

T i m e s F i n a n c e

2015年第2期下旬刊（总第580期）

时代金融T i m e s F i n a n c e N O .2，2015（C u m u l a t i v e t y N O .580）（上接第218页）

（上接第213页）

于网络保险独特的销售方式以及消费者更优越的主导地位，使得网络保险面临着更大的消费者道德风险和逆向选择。并且网络欺诈的形式也越发多样，呈现出团伙式高技术的诈骗方式。这就需要依靠更加发达的互联网技术和健全的社会信用体系，加大其道德风险成本，尽可能防范道德风险发生。并且可以通过线上和线下结合的方式进行核保，将核保业务外包给医院或者其他保险公司，减少不良业务对公司利益的蚕食。

（三）商誉风险

在互联网场景下，网络保险公司所面对着大量的个人客户可以

更便利地沟通和组织。如果公司的政策、决定、策略等发生偏差，就

有可能发生网络群体性事件，从而面临网络群体性风险。因此，保险公司应当建立重大突发事件应急小组，通过实时监测重大突发事件的发生，以达到控制扩散速度、预测变化趋势、尽快查明原因的目的。并且及时调整，从根源上消除冲突，并做好时间总结，积累经验。作者简介：王子月（1991-），女，汉，黑龙江大庆人，毕业于中央财经大学，研究方向：保险学；贺美宜（1988-），女，汉，辽宁阜新人，毕业于中央财经大学，研究方向：保险学。

研方面的交流合作，积极推进保险公司高端人才的培养。其次，重视

高端人才价值，在劳动报酬和公司治理权力方面应该给与更多激励，努力创造人才积聚的基础条件，优化人才结构。

（二）鼓励创新，努力提升行业影响力广西保险行业应鼓励发展农业、养老、责任、汽车和健康等专业保险公司，积极探索地区性信用保险公司。此外，可以引进东盟国家的保险公司在广西设立分公司或合资公司。区内保险公司应加强与外资保险公司的交流合作，尤其在经营方式、险种设计和理赔方面。同时，由于广西和东盟各国有着不同的经济基础和文化背景，广西的保险机构应该把握C A F T A的新形势，针对各国市场情况推出适合其需求的险种，比如在大型商业项目险、旅游险和货运险方面不断加大发展力度，为C A F T A顺利发展提供全面的保险支撑。

（三）促进广西保险机构行业间及对外交流同欧美国家相比，我国保险技术相对落后，在国际竞争中往往处于下风。广西的保险企业可以通过相互交流学习的方式，提高自身创新能力、经营管理方法及相关技术手段，以实现行业整体水平的提升。

广西应该抓住历史机遇，积极发挥中国与东盟各国经贸合作桥头堡作用，加快保险机构和保险体制改革，努力壮大广西保险实力和核心竞争力，建立和完善双方在保险方面的交流合作机制，充分利用现存保险合作交流平台，健全保险双边对话合作机制。逐步探讨提升合作层次，共同合作开发适合双方保险需求的险种。此外，也应对非官方的保险合作机制的建立进行积极引导，努力促进双方保险机构和保险行业协会的沟通与交流。

（四）加强宣传力度，打造广西保险企业的国际品牌目前，广西保险企业在国际上知名度不高，但部分保险企业已

经拥有雄厚实力，完全可以参与国际市场的竞争。广西保监会应加

强保险国际化宣传力度，鼓励区内保险企业走出去，积极参与国际市场的竞争。同时，广西保险企业应积极参与各种国际会议及论坛等，在提升自我的同时，也可以达到宣传效果，为公司国际化打下基础，努力打造广西保险企业的国际品牌。基金项目：本文是广西大学中国—东盟研究院2014年开放性课题《中国东盟自贸区框架下的广西保险国际化问题研究》（课题编号：A 201402）的部分研究成果。

参考文献

[1]颜怀顺.我国保险企业国际化的几点现实思考[J ].中国市场，2009(22):012.

[2]唐金成.中国—东盟保险发展比较与经验借鉴[J ].东南亚纵横，2009(6).

[3]唐金成.现代保险学[M].中南大学出版社，2011.[4]唐金成，王演艺.后金融危机时代中国再保险业竞争力研究[J ].南方金融，2013，(5).

[5]唐金成.论后WT O时代中资保险公司的国际化经营策略[J ].上海保险，2006，(4).

[6]周道许.持续稳步推进我国保险业的国际化进程[J ].中国金融，2006(23):39-39.作者简介：曾斌（1988-），男，江西抚州人，广西大学商学院2013级国民经济学硕士，研究方向：保险与社保。

因此模型的结果为：l n (Y )=5.387049+0.846167l n (X 2)+0.779326l n (X 5)+?(二)结果分析

从经济分析及计量分析来看，财产保险公司保费、机动车辆保险赔款、国内生产总值三者间有很强的相关性，因此在最后的计量分析中，只保留了机动车辆保险赔款这一变量，从结果来看，机动车辆保险赔款相对于机动车保险保费收入弹性为0.846；同时将财产保险公司保费收入与国内生产总值比率做成一个新的变量，即财产保险的保险深度，其弹性为0.779；而机动车辆保险赔款与财产保险公司保费收入比率在分析中被排除在变量之外，不能对机动车保险保费收入产生显著影响。

五、结论

作为我国财产保险市场的主要部分，如何发展好机动车辆保险

是中国保险市场的一个重要话题。而目前我国的保险密度和保险深度与国际水平还有很大差距，因此，需要加快我国财险业特别是车

险业的发展。机动车辆保险赔款与财产保险公司保费收入比率反映了车险赔付率的问题，一方面，近年来，车险的赔付率在显著增加，而另一方面，由于赔付率的增加，提高了费率水平，降低了人们投保的积极性，从而赔款相对减少。因此它对于保费收入的影响并不显著。

参考文献

[1]孙琪.中国机动车辆保险市场发展和问题浅析.2007-11-06.

[2]李想.浅析影响保费收入的因素和对策[J ].课程教材教学研究(教育研究版)2007年06期.

[3]国家数据统计局年鉴.作者简介：何晓璐（1994-），男，浙江义乌人，精算与风险管理专业，研究方向：保险。

220

网络保险业务进阶发展--专业网络保险公司模式分析

作者：王子月， 贺美宜

作者单位：中央财经大学,北京,100081

刊名：

时代金融（下旬）

英文刊名：Times finance

年，卷(期)：2015(2)

引用本文格式：王子月.贺美宜网络保险业务进阶发展--专业网络保险公司模式分析[期刊论文]-时代金融（下旬） 2015(2)

互助保险

“变味儿”的互助保险监管细则亟待出台 2015年06月10日 07:24 来源：北京商报 [打印本稿] [字号大中小] [手机看新闻] 伴随着互助保险监管新规的出台，一大批相互保险组织纷纷涌出。其中，排队拿“准生证”的不在少数，还有的正在积极招募会员，筹集初始资金。继e互助、必互保险、公能相互人寿后，6月8日，又一家网络科技公司在微信平台吹响“集结号”，公开征集创始会员，号称要发起全国最大的相互保险组织“互助家”。不过，在众多保险专家看来，国外较为流行的互助保险在国内“变了味儿”，没有指定风险范围而纷纷发起“众筹”戏法。 互助保险受鼓励 当社会保障尚不完善、股份制商业保险公司仍处于初步阶段时，互助保险将是完善风险保障较为合适的模式。 不过，由于长期以来政策空白，互助保险在国内发展较为缓慢。目前，真正以组织形式出现的仅有1993年成立的中国职工保险互助会和2005年成立的阳光农业互助保险。 直到今年初，保监会发布《相互保险组织监管试行办法》（以下简称《试行办法》）正式出台，市场认为互助保险春天即将到来。 所谓相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。 车险无忧CEO帅勇认为，互助保险因为对成员风险了解，规避了传统保险公司信息不对称，成员之间彼此了解、利益相关，道德风险可能性较低。而其保费缴纳优惠，可以制定出较低的保费率。中国已对相互保险组织开闸，未来中国将有非常多样化的互助保险公司。

浅析我国互联网保险发展存在的问题及对策

浅析我国互联网保险发展存在的问题及对策 发表时间：2019-01-02T14:20:30.823Z 来源：《信息技术时代》2018年2期作者：苏春林[导读] 随着网络时代的高速发展，我国互联网保险也随之发展，科学技术的进步对我国保险事业的发展有重要的影响，由此产生一种新型的互联网保险，新的事业的萌发初期 （中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司，陕西西安 710065）摘要：随着网络时代的高速发展，我国互联网保险也随之发展，科学技术的进步对我国保险事业的发展有重要的影响，由此产生一种新型的互联网保险，新的事业的萌发初期，由于技术还不成熟，难免会存在着一些问题，本篇文章详细论述了互联网保险发展的含义以及存在的问题，并针对存在的问题给出了具体的方法对策。 关键词：浅析；互联网保险；发展；问题；对策 一、我国互联网保险发展的基本内容 互联网保险就是指从事保险工作的人员通过互联网和电子科技和客户进行交流沟通，在互联网上给顾客提供保险产品相关的信息，让顾客更加直观详细的了解到保险信息，互联网仅仅是一个媒介，通过互联网可以直接的销售保险，并且向客户提供各种保险服务[1]。近年来，我国保险业的发展过程中的问题渐渐的暴露出来，互联网技术的逐渐成熟，都默默的影响着互联网保险事业的发展，越来越多的保险公司运用互联网保险技术，虽然我国互联网保险这十几年的发展迅速，但是相比较其他发达国家来说，我国的互联网保险依然有很多的问题和缺陷，主要是在技术和非技术两个方面存在的问题，技术上的主要问题是信息财产的安全、产品的结构单调、销售过程不熟练以及服务方面不成熟等问题[2]。非技术上的问题是没有具体的相关法律规定、互联网保险的监督不严格以及专业性的人才的缺乏等问题。这些互联网保险存在的问题都制约着它的发展，互联网保险的发展有着服务快捷方便的优点，让客户在轻松的氛围中理性消费，要想提高我国互联网保险的发展就要找出存在的问题并且及时的给出对策，进一步促进我国互联网保险技术的发展。 二、我国互联网保险发展存在的主要问题 （一）互联网保险的网络安全存在问题 传统的保险销售都是通过书面的合同进行交易的，如今的互联网保险摆脱了纸质版的合同，采用互联网技术拟定合同，随之就会产生很多网络安全方面的问题，一方面我国还没有具体详细的法律规范互联网保险，即使有部分法律规定，我国也没有十分重视这部分法律的健全和完善。在电子合同签署的过程中必须要保护消费者的合法权益，这就需要相关政府部门的严格监管，要保护消费者的隐私，看起来是一件十分容易的事情，但是实施起来却十分艰难，由于网络平台的安全系统难免会出现漏洞，严重时会造成消费者信息的泄露[3]。 （二）传统客户消费的习惯使互联网保险难以普及 网络使用的主体大多都是青年人，但是中老年人对互联网的认识比较少，这样一大部分的投保人宁愿选择传统的买保险方式，面对面的了解保险产品的全部信息，这样他们会认为有绝对安全感，而不是通过虚拟的互联网进行消费，因此，互联网保险不能有效的给消费者信任感，就造成了互联网保险的大面积普及[4]。 （三）互联网保险的业务风险具有不确定性 我国互联网保险业务具有风险性的特点，网络上会出现虚假的互联网保险，这些虚假的保险公司的出现，为了获取更大的利益，无视法律的规定，随意侵犯消费者的财产权益，会给消费者带来恐慌的情绪，严重制约了我国互联网保险的发展[5]。在我国互联网保险系统中还会出现保险公司和客户之间的问题，双方在签订合同的时候，都只会倾向于自身的利益，这样会产生分歧现象，由于双方都不确定对方的信息真假，就会导致互联网保险合同无法进一步发展。 三、针对我国互联网保险发展存在的问题得出的方法对策 （一）增强互联网保险平台的内部结构 互联网保险出现之前，保险公司往往为了适应市场的发展，只会优先的服务大客户，忽视中小阶级的客户，而在互联网保险平台上，保险公司会公平公正的看待每一位投保人，通过提高保险公司的内部管理，进一步探索保险资源，发展新的业务绩点，了解各类消费者的需求，并作出针对性的营销服务，就可以降低自身承担的风险，又能够更大程度的扩展业务，保证了互联网保险公司的长期稳定。另一方面，网络保险公司要及时更新保险服务模式，科技和通讯技术都具有很高的效率和低成本的投入特点，保险公司要建立自己的电子商务平台，以此来保证对整个公司交易系统的监控和管理，避免其他的中介从中获益，不断的提高互联网保险服务的专业性和规范性，进而提高互联网公司的整体水平，最后实现互联网保险业成为受整个社会信任的金融服务行业[6]。 （二）加强互联网保险的网络安全建设 保障网络信息安全是我国互联网保险健康持续发展的基本条件，只有网络信息安全才能有利于互联网保险公司发展业务创新和新产品开发。我国应当加大宣传人民互联网保险知识，让更多的人意识到互联网保险的高效性和安全性，让普通的老百姓在消费的时候得到专业人士的帮助和指导，消费者在网上购买保险，能够自主的去了解保险产品的相关信息，并作出合理的消费支出[7]。另外我国还需要完善相关的法律法规，加强对法律实施的力度，切实的保护消费者的合法利益[8]。 结语： 近年来，互联网和保险业的结合已经渗透到了金融行业当中，互联网保险在给人们带来便利的同时，也影响了整个保险业的发展和革新的方向，为了推进我国的互联网保险的进一步健康发展，本文仅从存在的主要问题方面做出了相应的对策，希望可以对保险公司的发展提供一些参考。 参考文献 [1]李亚超. 我国互联网保险监管法律制度研究[D].河北经贸大学,2018. [2]刘晓文.园林绿化养护技术的要点及养护管理的措施研究[J].居舍,2017(32):80. [3]王宁. 我国互联网保险发展研究[D].广西大学,2017. [4]余世旎. 互联网保险监管制度研究[D].广东财经大学,2017.

中国平安保险电子商务案例分析报告

传统与新兴的融合——平安保险电子商务之路摘要： 本案例分析分三部分展开对中国平安保险有限公司电子商务的研究，第一部分介绍平安保险的概况和开展电子商务的背景，第二部分具体介绍平安保险的电子商务模式，第三部分从三个角度对平安保险的案例进行评析，包括开展电子商务的益处，存在的问题及启示。关键词：保险电子商务，流程模式，KPI管理，BCC,CRM 一、平安保险概况和开展电子商务的背景 1.1概况 ?中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。是中国第一家股份制保险公司，也是中国第一家有外资参股的全国性保险公司。公司成立于1988年，总部位于深圳。2003年2月，经国务院批准，公司完成分业重组，更名为现名。经营理念“差异、专业、领先、长远”。 1.2公司历程 ?1988年3月21日成为我国第一家股份制、地方性的保险企业 ?1992年9月29日平安保险公司更名为中国平安保险公司 ?1995年实行了产险、寿险、证券、投资四大业务的统一管理、分业经营。总公司成立电脑工作委员会

?1996年平安信托投资公司和中国平安保险海外公司成立 ?1998年麦肯锡改革方案全面推出 ?1998年10月中旬，中国第一家全国性电话咨询中心—平安Call Center 项目将全面提升平安服务、销售和信息管理的手段和水平。同时电子商务项目也开始起步?2000年平安3A客户服务体系初步建成。7月18日，平安全国电话中心95511在苏州开通，并力争三年内建成亚洲最大的企业电话中心；8月18日，一站式综合理财网站PA18正式启用，平安大步进入电子商务 ?2002年6月27日引进礼贤业务员甄选系统（LASS系统） ?2003年更名为中国平安保险股份有限公司。国内首次实现特服号码海外直拨 ?2004年11月10日平安人寿行销支援管理系统正式投入使用 ?2006年8月成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。 ?2007年，在上海证券交易所挂牌上市，证券简称为“中国平安” ?2008年，发布公告，公开发行不超过12亿股的A股和412亿元分离交易可转债，其融资总额将近1600亿元。 1.3开展电子商务的背景 ?开展电子商务的必然性： 1.我国加入WTO，由“保险+电子商务”组成的服务则是国内保险公司与国外保险公司竞争的有力武器。 2.随着网络的普及，通过网络对保险业的需求业迅速增长

互联网保险商业模式大起底

互联网保险商业模式大起底 传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，一极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，一极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融合催生的产物。专业中介机构、第三方网络服务平台则利用自身在互联网保险产业链中的地位共享行业繁荣。 关键词：互联网保险商业模式三差 全文2000字推荐阅读时间：10分钟 全球互联网保险发展特点 从用户消费习惯看，根据贝恩的调查，目前79%的保险消费者愿意在网上处理保险相关事务，预计3-5 年后，全球主要国家将有80% 的消费者在网上购买保险产品。随着互联网和移动设备的普及、互联网保险市场的成熟以及消费者习惯的转变，互联网保险人口将迅速扩大。从保险公司参与情况看，财险公司参与度高于寿险公司。根据贝恩的调查，目前全球有40% 的财险公司提供线上服务，寿险公司只有33%，同时，全球60%的财险公司表示正在积极整合线上服务与线下服务，而寿险公司只有40%。据CB Insights 发布的信息显示，2016 年偏早期的互联网保险风险投资中财险公司占比67%，明显高于寿险公司。原因是财险公司的产品相对标准化，条款设计也相对简单，可以脱离代理人、

经纪人等专业机构，更有利于转型互联网。 全球互联网保险商业模式 1、传统保险公司与Insurance Tech 的互联网商业模式通过对全球130 多家Insurance Tech 公司进行研究梳理， 其商业模式主要集中在以下11 个领域： 1）人寿保险：互联网保险公司为传统人寿保险包括寿险和 年金产品提供分销渠道。代表公司：Abaris、PolicyGenius。2）健康保险：关注健康保险领域，尤其为个人提供服务， 风险投资聚焦的互联网保险领域。代表公司：Oscar、Stride Health、Zenefits。 3）汽车保险：涉及分销/比较、UBI 和理赔三个领域。UBI （Usage Based Insurance）即基于驾驶行为的保险，通过 车联网技术将驾驶技术、汽车运动状态和车辆周围环境等人、车、路数据信息进行传输和存储，保险公司从数据中挖掘用户的驾驶习惯、思维习惯和行为模式，建立多维度定价模型。代表公司：比较平台CoverHound、Goji，UBI 公司Metromile，车险理赔Snapsheet。 4）P2P 保险：包括一般P2P 保险和相互保险。其中相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条

保险公司应对网络营销的策略

保险公司应对网络营销的策略随着信息社会的到来，网络营销在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元。发展网络保险已成为顺应世界保险业发展潮流的需要。 相对于传统营销方式而言，网络营销在许多方面都存在着明显的优势，如降低保险公司运营成本、拓展保险公司业务范围、使客户能够享受到个性化服务、为保险公司和客户之间提供了一种有价值的交互式交流工具等等。可以说，网络营销对推进保险公司服务的创新、经营水平的提升都有着积极的意义，保险公司应积极研究探索应对策略，从而达到吸引客户、占领市场的目的。 但是在国内，网络保险还只能算是新生事物。多数保险公司对网络营销的认识处于试用阶段，网络保险业务内容单一，缺乏线上互动，真正开展网络保险业务的保险公司只占少数，很少有保险公司进行网络直销。 在网络营销大力发展的过程中，我们要积极思考应对策略，发现问题、分析问题、解决问题，找出适合我国保险网络营销发展的途径来。 一、提升网络营销服务 网络营销是一柄双刃剑，在实现保险共享的同时，也为保险资讯的泛滥提供了便利。这就决定了保险公司在网络上向消费者提供商品信息时，必须遵循一定的游戏规则，即不能在网上向消费者强行灌输保险商品的信息，在未得到客户允许的情况下，严禁将客户的

资讯向外界透露。此外，保险公司应根据消费个性化需求的特点提供差异化服务，要在网络上听取消费者的反馈意见，并快速做出反应，消除消费者的购买疑虑，减少购买时间、精力的耗费，并适时提供出适合消费需求的产品。 二、铸造网络营销品牌 就网络营销市场而言，保险信息不再是一种稀缺的资源而是相对过剩，真正的稀缺资源是保险消费者的注意力。消费者在购买保险时，面对众多的保险公司和各式各样的险种，往往不知道如何选择适合自己的保险商品。网络营销品牌的铸造不仅为网上消费者辨识公司产品和服务提供了便利，而且为网上消费者购买和消费保险产品提供了信誉保证。因此，在策划保险网络营销时，应注重培育、提高网络品牌的知名度、美誉度，通过整合和优化品牌的形象，树立起值得公众信赖的保险网络品牌。 三、维护网络营销安全 在我国网络保险刚起步之初，各保险公司只有充分重视网络的安全问题，才能促进网络保险的正常发展。保险公司要高度重视网络系统的稳定性、安全性，运用网络加密、电子签名以及公开密钥等电子技术手段，保证网络交易的严肃性、数据传输的安全和在线支付的安全。保险公司应建立有效的风险评估和监测体系，建立容灾系统，动态地适应现实情况的不断变化和发展。也只有不断地升级更新，才能有效地防范网络安全风险。 四、加快信息平台建设

网络营销发展现状存在问题及发展趋势研究

网络营销发展现状存在问题及发展趋势研究 摘要：网络营销作为一种新兴的、基于互联网的推广与营销模式，它来源于传统营销，但与传统营销相比，具有传播广、成本低、高效率的优势，因此发展速度迅猛，很多时候已经替代了传统营销模式。本文首先分析了我国网络营销发展现状，主要有重视程度大大增加、起步晚但发展速度快、营销方式多样化、更加重视人的作用等方面，接着指出了我国网络营销目前存在的问题，主要有网络营销意识有待提高、网络营销水平不高、网络营销人才缺乏、网络环境安全堪忧等方面，最后从营销平台重心向移动端转移、营销模式更加多样、营销内容更加追求质量、营销投入持续加大、大数据在网络营销中得到广泛应用等方面阐述了网络营销的未来 发展趋势。 关键词：网络营销；现状；问题；发展趋势；研究 网络营销是依托互联网进行的营销活动。随着互联网时代的来临，传统营销模式已经不能完全适应新形势下企业的营销需求。网络营销的出现，颠覆了企业传统营销模式理念，其传播广、成本低、高效率的营销模式，一经产生便很快扩散开来。我国网络营销开展较晚，但发展迅速，与高速发展相伴随的，是网络营销存在的各种问题。本文主要分析了网

络营销发展现状、存在问题，并对网络营销发展趋势进行了浅显研究，以期给此类课题研究者以启发。 一、目前我国网络营销发展现状 目前世界上各个国家都非常重视网络营销活动，特别是欧美西方国家，绝大多数企业均能不同程度应用网络营销手段。我国网络营销自起步以来，发展迅猛，网络营销在各行各业中应用广泛。主要表现在以下几点： 1.重视程度大大增加。随着网络营销效果的逐渐展现，目前无论是国家层面还是企业对网络营销的重视程度均大大增加。国家近年来制定了一系列政策措施，如国务院于2015年专门出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，鼓励企业开展多种形式的网络营销。企业管理者对于网络营销重要性的认识也不断加深，很多企业都成立了网络营销部门，培养自己的网络营销人才。 2.起步晚，发展速度快。与西方国家相比，我国网络营销起步较晚，约从上世纪90年代末才开始接触网络营销。尽管如此，拥有巨大的互联网市场优势，还是让我国的网络营销迅速发展，甚至超越了很多发展较早的国家，近两年一直保持较高的增长速度。据统计，2015年底，我国网民数量已接近7亿，有半数以上的居民使用互联网。企业自然不会忽略如此庞大的市场，均大力发展网络营销，想法设法从互联网市场中分一杯羹。

保险网络营销策划方案

大家都知道电子商务的核心是网络营销推广，就是将你的企业或者企业产品借助网络载体进行宣传，在宣传推广之前要制定一定的推广策略，在互联网销售保险产品也必须借助保险网络营销策划为基础进行推广，无论你的产品在哪种平台载体。 1、选择网络销售平台 保险网络营销策划的第一步骤，选择网络销售平台，例如你是借助自己企业建设的电商平台还是借助像淘宝、京东这样的第三方销售平台。由于平台不一样，需要进行不同的网络营销策划分析。举例来说如果是自己建设电商平台的话，只需要利用整个互联网的推广手段，进行推广即可。如果是第三方平台上，那就需要借助第三方平台的营销推广手段。淘宝网目前不支持百度蜘蛛搜索，所以在淘宝网销售产品，除了做一些软文营销手段以外，只能遵守淘宝的营销规则。目前保险行业大多数是自己建设电商平台，也有部分保险公司入驻淘宝。 2、营销策划核心之市场定位 主要是根据一定时间的市场，分析出你的主要潜在客户群体、还有可能的畅销产品。分析这部分的特点及购买需求，此外，还有兴趣爱好等等，了解这些的目的，在于进行客户细分，定位推广渠道，执行不同的推广手段。对于保险行业来说，就需要考虑行业的特性，人群的特性。保险行业这部分工作不难做，很多保险企业的营销人员利用传统营销的思路放在互联网上同样适用，只不过客户群体一个是线上，另一个在线下。市场定位是保险网络营销策划最初需要进行的事情，也是保险网络营销策划的核心之一。 3、营销策划核心之创意 之前说电子商务的核心是网络营销，那么网络营销的核心却是创意，一个好的创意能给企业带来巨大的价值，可能这个创意的落地投入很小，但价值却巨大，这仿佛具有四两拨千斤的味道。创意具备几个基本属性，首先要吸引眼球，然后跟本身销售的产品或者企业品牌要有关联，同时这个创意要能客户带来一定的利益价值。也许是购买免费、也许是促销等等。总之一句话创意是网络营销策划的灵魂。再保险行业这块是难点，因为保险产品还是被大部分人排斥的，主要是由于国家的经济水平、国民对于保险的人士还有待提高。所以在保险产品的销售上做营销创意相对较难，确实需要营销人员利用营销经验，发散思维，创意策划。保险网络营销策划创意尤为重要。 插播一条广告 页脚内容1

中国保险市场互联网化专题研究报告2015

创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws

2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容， 易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。 研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015

研究定义及研究范畴 研究定义： 互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平 台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。 研究范畴： 本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等 内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费； 本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网 等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。

中国平安保险电子商务案例分析报告

传统与新兴的融合——平安保险电子商务之路 摘要： 本案例分析分三部分展开对中国平安保险有限公司电子商务的研究，第一部分介绍平安保险的概况和开展电子商务的背景，第二部分具体介绍平安保险的电子商务模式，第三部分从三个角度对平安保险的案例进行评析，包括开展电子商务的益处，存在的问题及启示。 关键词：保险电子商务，流程模式，KPI管理，BCC,CRM 一、平安保险概况和开展电子商务的背景 1.1概况 中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融 服务集团。是中国第一家股份制保险公司，也是中国第一家有外资参股的全国性保 险公司。公司成立于1988年，总部位于深圳。2003年2月，经国务院批准，公司 完成分业重组，更名为现名。经营理念“差异、专业、领先、长远”。 1.2公司历程 1988年3月21日成为我国第一家股份制、地方性的保险企业 1992年9月29日平安保险公司更名为中国平安保险公司 1995年实行了产险、寿险、证券、投资四大业务的统一管理、分业经营。总公司成立电脑工作委员会 1996年平安信托投资公司和中国平安保险海外公司成立 1998年麦肯锡改革方案全面推出 1998年10月中旬，中国第一家全国性电话咨询中心—平安Call Center 项目将全面提升平安服务、销售和信息管理的手段和水平。同时电子商务项目也开始起步 2000年平安3A客户服务体系初步建成。7月18日，平安全国电话中心95511在苏州开通，并力争三年内建成亚洲最大的企业电话中心；8月18日，一站式综合理财网站PA18正式启用，平安大步进入电子商务 2002年6月27日引进礼贤业务员甄选系统（LASS系统） 2003年更名为中国平安保险股份有限公司。国内首次实现特服号码海外直拨 2004年11月10日平安人寿行销支援管理系统正式投入使用 2006年8月成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。 2007年，在上海证券交易所挂牌上市，证券简称为“中国平安” 2008年，发布公告，公开发行不超过12亿股的A股和412亿元分离交易可转债，

保险学概论

保险学概论模拟试题A 一、名词解释 1、风险因素:是指增加风险事故发生的频率或严重程度的任何事件。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。 2、险位超赔再保险:它是以每一危险单位的赔款金额为基础确定分出公司自负赔款责任的限额即自赔额,超过自赔额以上的一定赔款额,由分出公司负责。 3、火灾保险:简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 4、最大诚信原则:就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。从中国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了中国保险业健康发展。 5、保险理赔: 是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。 6、保险合同:是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。 二、简述题

1、什么是成数再保险，举例说明成数再保险的保险金额、保险费和保险赔款的划分方法。 答：成数再保险是比例再保险的一种，他是指原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的分割比例，将每一危险单位的保险金额，按照约定的比例在分出公司与分入公司之间进行分割的再保险方式． 2、什么是保险商品供给弹性？请分析保险商品供给弹性的特殊性。 答：保险供给弹性研究的是影响保险供给的某一种自变量的值每变动1％所引起的供给量变动的百分比。主要包括供给的价格弹性、资本弹性、人才弹性、物资弹性、管理弹性和利润弹性等等。 首先，保险商品供给弹性较为稳定。其次，保险商品供给弹性较大。 3、分析商业保险与救济的关系。 4、什么是保险基金？保险基金的运用应坚持怎样的原则？ 保险基金（Insurance Fund）指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。 三、论述题 国内外保险学者对保险性质的论述主要有哪些不同的观点？你认为我国保险法中所说的保险的概念属于什么样的观点？ 参考答案： 1、关于保险性质的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。 （1）损失说：可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。（2）非损失说：可以分为技术说、欲望说、共同财产准备说、相互

新常态下我国网络保险发展研究

绥化学院本科毕业论文 新常态下我国网络保险发展研究 学生姓名：韩瑞 学号： 201551676 专业：保险学 指导教师：彦风晶讲师

Suihua University Graduation Paper Research on the Development of China's Network Insurance under the New Normal Student name Han Rui Student number 201551676 Major Insurance Supervising teacher Yan Fengjing Suihua Universit

摘要 伴随着不断革新的信息化技术，经济发展中大数据已经成为了不可避免的热点问题，各个行业也已经开始进入到互联网营销之中，保险行业也同样如此。保险公司目前正在分析与研究互联网营销的具体方法，希望能够通过互联网的方式实现新的利润增长。保险行业伴随着不断的进步与提升，也抓住机遇进行相应的研究，与网络相结合，在这个过程中，网络营销变得越来越重要。我国保险网络发展的时间还很短，需要更多的创新措施来解决存在的问题，为了进一步促进我国网络保险的健康发展，本文将依据新常态下我国网络保险的现状，分析出了新常态下我国网络保险存在的问题，针对提出的问题并提出了相应的解决方案，进而完善新常态下我国网络保险，以提升我国网络保险的实力，为我国新常态下网络公司保险发展建言献策。 关键词：新常态；网络保险；网络安全

Abstract With the popularization of network technology, the Internet and big data have become hot economic issues. All walks of life have joined the network technology army, and insurance industry is no exception. Insurance companies are actively exploring ways of Internet marketing to promote the rapid development of network insurance in China. In the process of rapid development of insurance industry, it also seizes the opportunity to carry out corresponding research and combine with the network. In this process, network marketing becomes more and more important. In order to further promote the healthy development of China's network insurance, this paper will analyze the existing problems of China's network insurance under the new normal, put forward corresponding solutions to the problems raised, and then improve the new normal, based on the current situation of China's network insurance under the new normal. In order to enhance the strength of China's network insurance, China's network insurance should be strengthened,make Suggestions for the development of network company insurance under the new normal situation in China. Key words:new normal；network insurance；network security

我国网络营销的发展现状与趋势研究

我国网络营销的发展现状与趋势研究摘要 在网络信息社会时代，网络营销已经成为当今最热门的话题之一在世界网络营销高速发展的时候，我国的网络营销市场正面临着历史的机遇与世界的挑战.面对机遇，我们是否能够抓住它，是让它成为我国网络营销发展的动力或者是阻力,对于挑战，我们是否要逃避，还是勇敢地面对，使挑战变成机遇，更好地为我国网络营销的发展服务.客观地说，我国的网络营销市场的发展还处于初级的阶段由于技术，经验，管理等方面的不足，现阶段，我国网络营销市场的发展存在着许多的问题，而正是这些问题制约着网络营销的发展如何解决这些问题成为我国网络营销发展的首要任务我们在关注国内网络营销发展的时候还应该看到国外网络营销的发展及其对我国网络营销发展的影响，要综合国外网络营销发展的经验，与我国网络营销发展的实践相结合，才能促进我国网络营销的发展网络营销的前景是不可限量的，但是也不能盲目地乐观，我们在憧憬网络营销发展前景的时候，还应该看到网络营销发展道路上的重重困难，只有把困难解决了，才能够更好地发展我国的网络营销，尽快地赶上并超越世界网络营销水平。 关键词: 网络营销发展现状趋势 Abstract Information society in the network age, network marketing has become one of the hottest topics today. The rapid development of network marketing in the world, when the network market in China is facing historic opportunities and challenges in the world. The face of opportunities and if we can seize it, is to make it a driving force for development of Network Marketing or resistance? For the challenge, we

卖保险该如何找客户资源

一、陌生拜访。拒绝率较高，但又是入门必备功。 二、缘故。亲戚朋友熟人。 三、电话拜访。拒绝率最高，全世界成交率最高的电话销售员是百分之三。 四、网络营销。要求从业者有较高的专业素质和沟通技巧。 五、转介绍。成交客户转介绍，亲戚朋友转介绍，未成交客户转介绍。 这一行的人一定是前生欠了这个世界什么，今世才会如此经历艰难困苦。但如果有一定的天分，加之后天不懈的努力，相信行业和客户会给予他们相应的回报。 我来说说我的经历。 我最早的时候因为想给老公买保险所以接触这一行。有个朋友在平安所以最早的时候去的是平安。 保险公司里有人会打电话陌生电话，或者小区摆展台。我觉得逼格太低，而且没有信任基础上的打电话基本说不到1分钟就会被挂电话，所以直接pass了。 有的人会在街上找人做调查问卷，或者随机陌生拜访，我觉得这个女生做还是有点危险，万一遇到骗子怎么办。（虽说好多人觉得做保险的本身就是骗子555555555）也直接pass了。 做之前很天真的想过朋友不少，起码有几个来照顾自己生意的。但一个都没有。要不就是觉得你怎么做保险了特别不理解，要不就是你不会向我推销产品吧很担心。即使是特别好的朋友，自己没有需求的，因为关系到长期掏钱的事儿，也不会照顾你生意的。 所以一度也觉得非常难，天天都觉得压力大。 不过时间长了，别人真的觉得你比较专业，不死缠烂打招人烦，人又靠谱的话，就会慢慢来找你。 找客户这个事情急不来的。很多时候也很难说，具体哪个人是不是客户。大数法则吧。你认识的人越多，那么有可能成交的客户就会越多。 总的来说最重要的是，人品足够好！没做保险这一行口碑就会建立的，这样别人才会信任你，不会骗他们。 方法太多，但建议只挑一样，拼命做到极致。 至于到底是哪种，要分多种情况。建议先说说自己的情况，大伙才好帮你分析解决。 对于熟人，不能说买保险，应该说在保险公司做售后，遇到困难尽管来找你帮忙。（可是他不买保险，怎么用的到售后~） 可以把周围人的车险都解决了，价格低一点，就会有熟人的车险也介绍过来。 对于不熟的人主要是理财，保障之类的说法。 其实合理运用自己身边的资源真的很重要。 私企老板的员工保险

网络保险发展对策研究论文

网络保险发展对策研究论文 摘要：网络保险作为一种新的业务模式在我国尚处于实践性探索阶段,其发展仍然受到很多问题的制约，对此,我们提出的对策为:大力发展多渠道整合营销方式激活网络保险市场、加强建设我国网络保险的法律法规环境、加大保险产品开发和创新的力度、切实保证网络保险的技术可行性。 关键词：网络保险发展对策 一、大力发展多渠道整合营销方式激活网络保险市场 尽管国内各大保险公司正式开展网上业务的消息在短短几年内纷至沓来，但保险行业95%以上的业务仍然来自传统渠道。为何被寄予厚望的网上保险迟迟难以成为保险王国中的实力战将？我们看到，目前国内保险公司做电子商务一般采取三种办法：一是打广告，在自己的网站上做不需花钱的广告，或花大价钱在综合门户网站投放广告；二是摆产品，将保险公司能放在网上的险种和产品一股脑儿全摆放在网上，以此作为获得准客户的途径，客户能来多少算多少；三是搞概念，从投保到核保、再到支付，一味追求网上全程交易。这种“网内圈网”的单一营销模式并未使得客户对产品信息的了解程度达到预期的目标，而实际在网上投保的客户就更少了。因此，保险业强烈呼吁通过多渠道整合营销方式激活网上保险市场。多渠道整合营销方式包含以下三方面内容：一是网络营销与传统营销的整合。二是网络营销与其他新渠道营销的整合。三是网络与网络的营销整合。 二、加强建设我国网络保险的法律法规环境 2005年4月1日是《中华人民共和国电子签名法》正式实施的第一天。由中国人民财产保险股份有限公司开发的国内首张电子保单在北京正式问世，并为网上投保的客户颁发了国内第一张电子保单。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题，大大促进了电子商务的开展，但尽管整体方向被肯定和保证了，各行各业内的法律法规体系仍然不十分健全，体系建设仍有待加强。在保险业，网络保险的发展对传统的保险与商业法律提出了巨大挑战，而法律法规本身的不完善也会大大限制网络保险的扩张空间。因此，尽快完善网络保险的业务法规成为当务之急。 制定网上保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神,同时要充

网络营销发展前景分析

网络营销发展前景分析 姓名：汪宏超 单位：巢湖学院计算机系06电子商务班 摘要：本文主要根据互联网的高速发展、电脑的世界普及化和网上营销方便、实惠等方面来具体分析网络营销在未来的发展前景。关键词：网络营销、网络营销发展速度、网络促销、网络营销安全。正文： 网络营销是指借助于互联网络、电脑通信技术和数字交互式媒体来实现营销目标的一种营销方式。网络营销与传统的市场营销并没有根本的区别，它们都要实现其营销的目标，即将潜在的交换转化为现实的交换。网络营销的发展前景随着互联网的高速发展和电脑的世界普及化，人们使用互联网的人数和次数越来越多。网络逐渐成为人们生活和工作中不可或缺的服务工具，在这个基础上网络营销便逐渐开始其强大的市场作用。在中国网络已经成为继电视媒体和报纸的第三大媒体。成为一个巨大的宣传平台影响着人们的生活也为网络营销奠定了坚实的基础。 在目前电脑越来越便宜，越来越普及的今天，网络营销，也就是电子商务，在中国的发展迅猛，以每年1000多家的速度激增，也就是说，每天有超过3家的电子电子商务的便捷和高速无限制的特点越来越得到充分的体现。国家也在法律法规和政策上支持，《电子签名法》和各大银行的网上交易安全问题的处理，充分体现了网络营销的发展，已经达到不容忽视的地步，他的出现，必将替代传统商务。

传统的市场营销策略是由迈卡锡教授提出的4P组合，即产品、价格、渠道和促进。这种理论的出发点是企业的利润，而没有将顾客的需求放到与企业的利润同等重要的地位上来。而网络的互动性使得顾客能够真正参与整个营销过程，而且其参与的主动性和选择的主动性都得到加强。这就决定了网络营销首先要求把顾客整合到整个营销过程中来，从他们的需求出发开始整个营销过程。据此，以舒尔兹教授为首的一批营销学者提出了4C的市场营销理论，即消费者的需求和欲望、成本、便利和沟通。因此,网络营销的模式是从消费的需求出发，营销决策（4P）是在满足4C的要求的前提下的企业利润最大化，最终实现的是消费者需求的满足和企业利润最大化。在这种新营销模式之下，企业和客户之间的关系变得非常紧密，甚至牢不可破，这就形成了“一对一”的营销关系，这种营销框架称为网络整合营销，它始终体现了以客户为出发点及企业和客户不断交互的特点。 现在，在网络营销方面又增加了许多优惠促销方式，这样就更好的吸引了更多的顾客选择了网上购物。例如：网上折价促销、网上赠品促销、网上抽奖促销、积分促销等。 1、网上折价促销 折价亦称打折、折扣，是目前网上最常用的一种促销方式。因为目前网民在网上购物的热情远低于商场超市等传统购物场所，因此网上商品的价格一般都要比传统方式销售时要低，以吸引人们购买。由于网上销售商品不能给人全面、直观的印象、也不可试用、触摸等原因，再加上配送成本和付款方式的复杂性，造成网上购物和订货的积极性下降。而幅度比较大的折扣可以促使消费者进行网上购物的尝

国外相互保险公司的发展路径及影响

国外相互保险公司的发展路径及影响 [摘要]相互保险公司是国外保险行业中一种历史悠久且具代表性的企业组织形式，近年来也为我国保险业界高度关注，成为目前正在进行修改的《保险法》中一个热点问题。理论界对相互保险公司的法律定位以及《保险法》确认这一组织形式的必要性有一些争议。本文拟通过对国外相互保险公司历史发展与相关立法的回顾，梳理相互保险公司的发展脉络，探讨相互保险公司法律框架的特殊性，为我国引入这一组织形态的立法提供一些参考。 [关键词]相互保险公司，发展路径，法律地位 我国正在建立多层次的资本市场，其中包括多层次、多种形态的金融机构组织形式。相互保险公司作为保险业企业组织形态的一个特色，近年来也为我国保险业界高度关注，第一家相互制的保险公司——阳光农业相互保险公司已正式营业。目前正在进行的《保险法》修改也将相互保险公司制度作为一个重要议题。但是，由于相互保险公司这一特殊的商业组织形式在各国《公司法》中并没有规定，法学界，特别是公司法学者对这一组织形式的法律定位还存有不少疑惑。近年来国外大型相互保险公司纷纷向股份公司转制的浪潮，也使一些人质疑我国《保险法》确认相互保险公司这一组织形式的必要性。

一、国外相互保险公司的发展路径 (一)早期的相互保险制度：互助理念的实践 相互公司作为投保人自愿联合、相互扶助、分担风险的一种组织形态，与保险这种集腋成裘、分散风险并给予补偿的经济制度具有天然的契合性。因此，在现代保险制度发展的初期，各国都陆续出现了相互型的保险提供者。 1756年英国出现的公平保险公司以及1778年德国汉堡地区出现的Hamburgische Allgemeine Versorgungs-Arstalt，通常被认为是现代相互保险公司形态的起源。在此之前也存在过一些原始的、小规模的互助协会，如1666年英国伦敦大火后出现的火灾互助保险社，1735年美洲大陆出现的家庭火险互助社，但这些早期的互助组织大多以即收即付制为基础，缺乏以精算学为基础进行经营的现代保险的一些基本要素。 在大陆法系与英美法系国家，相互保险公司的发展路径各有特点。在德国，19世纪20年代诞生的相互型保险公司——科达生命，提出了一种德意志型的相互公司形式，侧重于强调成员的民主自治权利。它的运作及其理念在半个多世纪后深深影响了日本保险业。日本最大