文档库 最新最全的文档下载
当前位置:文档库 › 短期融资券市场发展与商业银行金融中介职能回归

短期融资券市场发展与商业银行金融中介职能回归

短期融资券市场发展与商业银行金融中介职能回归

刘珺

进入2007年,金融改革愈发强调发展直接融资和构建多层次的金融市场体系。年初召开的全国金融工作会议立足于准确反映经济结构转型现状并保持政策的连续性和稳定性,在规划银行改革和农村金融体系完善的同时,提出“大力发展资本和保险市场”,在“规范和发展证券市场”(第二次全国金融工作会议的相关表述,2002年2月5日至7日)的基础上把金融市场体系的发育和完善在内涵和外延上加以扩展。温家宝总理在“全面深化金融改革,促进金融业持续健康安全发展”的讲话中部署当前和今后金融领域重点工作时,又着力论述了“构建多层次金融市场体系”的核心要义和重点内容,使得金融机构在参与资本市场特别是债券市场建设进程中能够按图索骥。在多层次金融市场体系中,资本市场是中心也是重心,其发展质量和速度关乎金融改革未来的成果。在资本市场建设中,除完善股票市场及股权融资之外,债券市场的功能和作为金融创新重要基地的作用日益凸显,其资源配置、风险组合、财富积累和创新校验的机制逐步发挥。

那么,我国债券市场发展的关键点是什么呢?如果按发行体划分,公司企业的主动负债工具无疑将扛鼎整个进程。国债和金融债的发行体信用级别高,其作用偏重于满足投资者需求、形成债券市场收益率曲线、优化债券期限结构并加大市场存量深度;金融机构的资本型债券旨在运用市场平台补充监管资本;国际金融机构的“熊猫债”则是人民币债券全球发行流通中心建设的必要之举;而目前发行的企业债,从政府部门批准投资立项、银行提供担保、发行体以国有企业为主且非市场部门进

行审批监管等特点来看,与纯粹的企业主动负债工具相去甚远。因此,哪个细分市场能够体现企业筹融资需求并构建信用曲线,势必成为债券市场发展的重要支撑,市场需要真正的企业主动负债工具。在债券市场发展的压力和产品缺位的现状共存较力时,企业短期融资券(在国际金融市场与商业票据类似)于2005年5月发轫,成为银行间债券市场依托企业信用发行流通的债务工具,并逐渐在规模上成为影响市场结构和深度的重要力量。银行间债券市场因为短期融资券等产品的要素补充更好地起到OTC市场(over-the-counter,场外交易市场)的平台作用。

但是数据显示,债券市场的融资能力与国民经济发展仍不相匹配,特别是作为经营主体的企业通过债务工具获得的资金来源离适度充沛尚有不小的距离。

2006年债券发行规模列表及相关比较(单位:人民币亿元)

无论在存量上还是增量上,金融市场直接融资比例畸低依然是现实存在,债务融资不到贷款余额的十分之一,间接融资的绝对统治地位未发生根本性变化,但变局已然启动,债券发行量与信贷增量之间的缺口在收窄,债务工具的种类和复杂程度也与国际市场渐行渐进。从全社会

筹融资结构的角度而言,破题债券市场发展的题眼还是在于以短期融资券等为代表的企业主动负债工具上。

在短期融资券渐进有序发展的过程中,除丰富银行间债券市场产品组合的表层功能外,其对商业银行体系战略转型的作用亦在以下几个维度体现:

一、利差观

在间接融资主导的金融体系中,商业银行的利差观远强于利润观,“收入靠利差,资产靠贷款”的经营模式根深蒂固。于是,在围绕贷款创造利差收入的经营理念下,“贷大、贷长、贷垄断”成为相对理性的行为选择。从宏观角度讲,信贷增量特别是中长期贷款增幅难以有效调控(相关数据见下表),货币政策导向的贷款期限结构(短期贷款75%,中长期贷款25%)无法实现;从微观主体讲,商业银行在放贷款上倾注绝大部分精力,无形中产生规模偏好和费用偏好,自身运作的技术含量无法有效提升。

金融机构本外币贷款结构比较(单位:人民币亿元)

短期融资券的出现冲击了商业银行的利差观,动摇了传统的“存贷立行”的模式,为企业除贷款外的融资提供了新的渠道,为商业银行除利差外的收入提供了新的来源。企业运用主动负债工具扩大直接融资比例,无形中给予间接融资提供方的银行以压力,使商业银行的利差观向利润观转化,并进一步作用于商业银行的客户观。

二、客户观

一般而言,商业银行的客户指贷款客户,而贷款业务的特点决定了商业银行的客户组成在规模上向大型和特大型倾斜,而在所有制上则高度集中在国有或国有控股领域。在利率没有完全市场化之前,同样的收益在客户端自然选择国有且资产规模大的集团,并且还有一定的“制度红利”,即国有大集团贷款违约或出现不良银行相关人员承担的责任不大,因为,毕竟银行和借款人有类似的所有制结构。必然结果是中小企业则少人问津,即便“中小企业贷款难”的问题一再提出,且呼吁方的行政层级越来越高,实践中商业银行如果能够贷款给大型国有企业,还是不会倾斜信贷资源给中小企业。

短期融资券及类似的直接融资工具出现后,商业银行单纯依赖利差的经营模式难以为继,而原来是商业银行核心客户的大型企业集团开始更多地向市场要资金,“脱媒”速度加快。在美国,企业的直接融资比率达到90%以上,如通用电气,06年底长短期债券合计4000亿美元,超过其市值3836亿美元。鉴于中国经济逐步与国际接轨,大型企业集团会逐渐从向银行要贷款转变为向市场要资金,银行固有的优质“蓝筹”客户会不断成为债券市场的发行主体。因此,商业银行发现,在企业主动负债工具发展的背景下,原来是自己客户的已经不再是自己的客户,新客户群的建设和老客户群新产品的对接立刻成为迫在眉睫的任务。于是,商业银行的客户观开始转变,开始研究中小企业客户的业务拓展方式,开始研究大企业集团的非信贷业务,客户观的转变自然撬动了风险观的转变。

三、风险观

以贷款为中心建立的银行资产负债表,风险主要指信用风险,风险管理主要是信用风险的控制,信用风险管理主要是防范大型企业集团贷款的偿付风险。风险主体单一,管理手段单一,技术内涵不高。

由于直接融资工具的发展强化了市场观念,以利率为主的市场风险逐步被商业银行重视。于是,商业银行开始关注资产负债缺口、资产负债期限结构、收益率曲线、信用溢价等,对债务工具的定价研究也趋于加强,全面风险管理的概念得以建立,风险管理的系统化程度和复杂性提高。即便是对信用风险,商业银行的管理重心也从大企业集团向信用曲线下端的中小企业转移,对商业银行而言,信用风险管理不再是研判能否给中石化等客户贷款,而是变为能否给一些没有听说过、财务数据不甚连续且业务发展历史不长的中小企业贷款。商业银行信用风险管理的难度和动态要求立刻凸现,能否在数量多、规模小的中小企业客户群有限的数据中真正发现规律、建立体系成为今后商业银行信用风险管理竞争力的表现。

银行间债券市场已经成为商业银行体系中与信贷市场等量齐观的中观平台,除国债、金融债、央行票据外,短期融资券及其他衍生性债务工具也成为商业银行投资或负债的重要选择。鉴于银行间债券市场基础设施、机构投资人群体和制度体系基本到位,其OTC统一平台的模样已成型,在不断拓展产品要素的过程中,商业银行必然依托这一市场化程度很高的载体进行市场风险体系的建设,从而使商业银行的风险文化和银行间债券市场互相促进,共同提升。

四、金融中介观

虽然教科书对银行的定义是金融中介,但长期以来,商业银行始终在银行的定位上争论徘徊,是“风险中心”呢,还是“服务中心”,抑或兼而有之?在资产靠贷款的情况下,“风险中心”的模式明显占上风,并且有了“经营银行就是经营风险”的论调。商业银行与风险打交道是日常工作,但是,如果只跟风险打交道甚至过度承担方向性的风险,那么肯定是对银行定义的误读。不过,如果银行收入基本靠大企业的贷款

利息,那么,风险中心倒是不得已的现实选择。

随着短期融资券等直接融资工具的发展,银行除利息收入外,承销手续费等中间业务收入的提高有了更广泛的产品支撑,客户也理解银行除利息收入外中间业务收入也是金融服务的货币回报。因此,即便商业银行仍将在相当长的时间内承担“风险中心”的角色,“服务中心”也能介入并逐步与其等量齐观,金融中介的职能会不断回归,商业银行在经济体系中的真正功用才能够更平衡地发挥。

以短期融资券为代表的主动负债工具,在发展模式、战略架构、市场平台、业务组合等方面一定能够进一步助力商业银行转型,促进商业银行金融中介职能的理性回归,从而使金融体系的主体参与者在债券市场加速发展的大背景下精确定位,激发自身能量建设符合内部能力体系和外部市场要求的核心竞争力。

银行个人金融(零售银行)业务工作总结

个人金融(零售银行)业务工作总结 今年以来,全行个人金融(零售银行)业务认真贯彻落实省、市行工作要求,注重储蓄业务的基础地位,积极拓展理财业务市场,不断创新销售方式,加快推进营销渠道和队伍建设,个人金融(零售银行)业务呈现了良好的发展势头。 一、20××年个金工作成绩显著。 回顾20××年,在外部经营形势复杂多变的情况下,全行上下坚定信心,扎实工作,全行各项业务经营保持快速健康发展,特别个人金融(零售银行)业务为全行的业务发展作出了较大的贡献,个人金融(零售银行)业务各项指标呈现快速发展态势。 一是个人金融(零售银行)资产增势迅猛。今年以来,全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓,把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准,在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动,加强个金与公司部门的捆绑营销,抓住市场信息,制定项目攻关计划,实现批量业务拓展日常化。同时,深化储蓄存款和理财业务的互动发展,大力营销灵通快线、第三方存管、存贷通等优势产品,实现客户资金在我行的封闭运作。全年,销售全口径个人金融(零售银行)资产额44935万元,同比增加20482万元,同比增幅为83.8%。其中:储蓄存款增加17380万元,在08年较快发展基础上保持一定幅度增长,同比多增964万元;销售基金14079万元,同比增幅为289%;销售人民币理财产品10355万元,同比增幅为588%;销售保险3121万元,同比增幅为7.1%。 二是个人信贷业务跨越发展。坚持抓住住房开发贷款龙头,关注

全县土地拍卖信息,加强与国土、规划、建设等部门联系,在对全县20多个项目筛选基础上,重点营销××、××项目,通过省行审批额度1.74亿元,开发贷款较年初净增13900万元。在个人贷款的发展上,始终坚持以客户为中心,以市场为导向的经营宗旨,调整充实营销力量,优化劳动组合,提高工作效率,实施限时服务。对重点房地产开发项目和重点市场,行领导带队营销,实现营销储备一批、评估报批一批、发放见效一批的梯次发展。同时,抓住房地产市场回暖的机遇,组成营销小分队,深入到各地房地产开发公司、开发楼盘、专业市场,营销开发贷款、个人住房贷款、个人消费和个人经营等贷款业务,主动出击,营销优质客户。全行各项个人贷款比年初增加12839万元,比××年多增12480万元,其中个人住房贷款增加12093万元、个人消费(含经营贷款)增加2746万元,个人信贷业务增长额占全行年度增量82%,余额占比较年初上升4.5个百分点。年度增量四行占比第二、前三季度一直保持增量市场第一。 三是个人中间业务收入快速增长。为确保个人中间业务收入的快速提升,全行一方面继续加大个人结算业务收入的营销,在全行开展“开卡送好礼,牛年新惊喜”牡丹卡营销活动,并以信用卡分期付款业务带动客户持卡需求,有效激励持卡人刷卡消费,促进银行卡消费额、发卡量双提升,全年发放牡丹灵通卡17828张,年费收入达到79.5万元、个人结算业务收入达到370万元,同比分别增加28.5和107万元,信用卡分期付款业务在启动慢的情况下,全年实现收入30万元,其中四季度实现收入23万元。另一方面加强对优质客户的维护,积极运用灵通快线、货币基金、第三方存管、存贷通等优势产品

浅谈商业银行个人金融业务的发展

内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言,一般是指以合理安排客户财务为手段,面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务,涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天,个人业务开始受到越来越多的关注。当前,由于我国社会主义市场经济的发展,城乡居民收入的提高,科技技术的飞速发展,个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用,大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度,使得个人金融需求不断增长,同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势,商业银行必须树立现代经营理念,强化营销,利用自身优势,努力扩大个人优质客户群体,积极创新个人金融业务,推动专业化服务,加强人才培养,并建立健全管理考核机制,以适应个人金融业务发展需要,推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 (一)“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。(二)我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 (一)个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 (二)市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要,技术手段落后。 (三)金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 (四)商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议(一)树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。(二)强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新,健全金融创新机制,培育金融创新文化。4、积极进行技术创新,充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 (三)实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场,竞争优质客户,建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构,实施品牌管理。 4、整合营销渠道,增强营销能力。

商业银行与金融市场

单选题 1、下列关于商业银行和中央银行的表述中,正确的是()。(7.69 分) A 都能对工商企业发放贷款 B 都追求利润最大化 ? C 商业银行能吸收社会公众的活期存款,中央银行则不能 D 商业银行承担货币发行任务,中央银行则没有 正确答案:C 2、商业银行通过吸收存款和发放贷款,发挥着化货币为资本的作用。这是它的()职能的体现。(7.69 分) A 支付中介 ? B 信用中介

C 信用创造 D 货币创造 正确答案:B 3、单一银行制下的商业银行只有一个单独的银行机构,不设分支机构。比较典型的采用单一银行制模式的国家是()。(7.69 分) A 英国 B 日本 C 中国 ? D 美国 正确答案:D 4、目前,世界各国的商业银行一般都采用的银行组织形式是()。(7.69 分)

A 单一银行制 ? B 总分行制 C 专业化银行制 D 综合化银行制 正确答案:B 5、商业银行的自有资金来源不包括()。(7.69 分) A 股本 B 公积金 C 未分配利润

D 发行金融债券 正确答案:D 6、商业银行向除吸收存款以外的其他渠道借入款项的目的是()。(7.69 分) A 提高资产充足率 B 防范风险 C 增加盈利性 ? D 补充短期内银行头寸的不足 正确答案:D 7、商业银行获得收益的主要业务活动是()。(7.69 分) A 负债业务

B 资产业务 C 中间业务 D 结算业务 正确答案:B 多选题 1、商业银行是最典型的银行,与非银行金融机构比较,区别主要在()。(7.69 分) A 是否以盈利为目的 B 是否经营完全的信用业务 C 经营范围的宽窄 D

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务 商业银行的业务,按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务? 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务? 资产业务是指银行运用其吸收的资金,从事各种信用活动,以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务? 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时,还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势,提供一些服务性的业务与之配合。如:结算业务,信托业务等。 (一)保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点,一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金;另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿,这是财产保险的基本职能; 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付,这是人身保险的职能。 (二)保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于:从承保到理赔履行社会责任;增加保险经营的收益;促进投保人的风险管理意识,从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面:一方面具有筹资职能;另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 (三)保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面:

金融机构与金融市场论文

金融机构与金融市场论文 Prepared on 22 November 2020

离岸金融市场研究的文献评述 摘要:随着金融自由化和金融制度创新的进一步发展,离岸金融市场在国际金融体系中占据越来越重要的地位。本文先从国外离岸金融研究的发展入手,从对离岸金融市场的定义到实践中对离岸金融市场建立的建议,阐述了国外学者的研究历程。进而转向国内学者对离岸金融市场的认识过程,并在文末指出了国内外相关研究中目前存在的问题。 关键词:离岸金融市场;研究;评述 离岸金融市场是金融自由化和金融制度创新的产物,从上世纪中期至今,迅速发展成为现代国际金融体系的重要组成部分,建立离岸金融市场的浪潮更是方兴未艾。尤其是亚洲,更是掀起了一股离岸金融的浪潮,新加坡、日本、香港等亚洲国家和地区相继建立其区域性离岸金融中心,为其带来了巨大的收益和便利,甚至带动该国(地区)经济的发展与飞跃。因此,发展我国离岸金融市场成为金融体系改革的重要环节。 一、国外离岸金融研究情况综述 离岸金融理论研究伴随着离岸金融市场的产生而产生,关于离岸金融市场的定义,在国外有不同的见解。Grabbe (1997)从离岸金融市场运行方式上界定指出:“离岸金融市场代表着一种针对管理规则的套利行为,离岸银行是一个金融管理组合体:它所经营的货币在货币发行国之外运动着,因此它所经营的货币是一个国家的(一种法律环境),而它所适用的银行条例和竞争效率却是另一个国家的。”“为促进国际银行业务而专门设定的小型区域”、“可以财政中性的方式进行国际金融业务的地

方”、“为避免政府当局限制和管制而进行的地域选择”,但总体而言都是指非居民间的资金融通市场。 随着国际金融市场的发展,离岸金融市场基本理论也突破了传统的范畴。(2007)对离岸金融中心和市场进行了全新的定义,他突破了传统的对离岸金融的理论概述,结合金融服务和具体金融活动指出离岸金融市场是一种经营非居民间金融服务的市场,建立离岸金融市场是金融自由化、全球一体化的必然产物。另有一些文献在有关金融自由化、国际化发展及金融创新的理论研究中涉及离岸金融的产生和其市场建立问题,认为金融管制促使了离岸金融的产生,离岸金融市场的建立和发展加速了金融自由化、国际化的进程。 Andrew 和Mark (2005)通过对建立离岸金融市场国家的数据考察,提出影响离岸金融市场的因素,并提出评价离岸金融市场的相关指标,指出离岸金融市场的避税和洗钱特征。Ahmed Zorome(2007)开发了统计方法区分离岸金融市场和非离岸金融市场的数据,从证券投资统计调查、国际投资头寸和国际收支的平衡的角度构建了一个简单的二元回归模型对离岸金融市场的条件进行了评估,并确定了新的国家离岸金融条件的三个评价标准。 在实践中关于建立离岸金融市场的研究焦点集中在以下三个方面:一是,从货币发行国的角度研究离岸金融市场建立及其风险控制问题,Hudson(1998)指出关于离岸金融市场的建立更多的是要适应各个国家的不同国情,并从离岸金融中心的角度进行分析。二是,从避税港角度研究“避税天堂”的税收政策及其对发达国家金融体系的冲击,从而使人们开始关注离岸金融市场的建立设立一定的准入标准,Ingo Walter (1990)从避税港角度研究“避税天堂” 二、国内离岸金融研究情况综述

开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_

毕业论文(设计)开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告

一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势,根据客户的财务状况和具体需求,向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外,还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具,提出合适的理财方案,指导客户如何安排收入和支出,通过个人资产的最佳配置,以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展,外资银行纷纷进驻中国市场,中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始,国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计,个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家,个人金融业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间,美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%。从国内情况来看,加入世贸组织后,为了应对来自国内外的竞争挑战,商业银行相继进行了股份制改造,随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时,信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化,商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪,小康社会全面建设的速度增快,中国人民的生活水平有了明显的提高,居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产,年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长,人们对个人资产管理需求的增加,并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示,目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣,41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示,个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展,我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步,但其发展面临的问题仍然突出。

关于商业银行金融市场业务发展的思考

关于商业银行金融市场业务发展的思考 2009年3月,国务院审议并原则通过关于上海建设国际金融中心和国际航运中心的意见,提出到2020年将上海基本建成与中国经济实力和人民币国际地位相适应的国际金融中心。国际金融中心的建设,给在沪商业银行特别是上海本地法人银行金融市场业务发展带来了难得的历史机遇,当然也带来了新的挑战。 国际金融中心与银行金融市场业务 上海国际金融中心的核心任务是金融市场体系建设。从其外延来看,上海要成为金融机构集聚的中心,形成具有国际竞争力和行业影响力的金融机构为主体、各类金融机构共同发展的金融机构体系,核心在于提高上海金融机构的竞争力。从其内涵来看,是上海各类金融市场广度和深度的不断延伸,形成国内外投资者共同参与、国际化程度较高,交易、定价和信息功能齐备的多层次金融市场体系,核心在于掌握金融产品特别是人民币产品的定价权。 商业银行作为金融市场的参与主体,在我国国际金融中心建设和金融市场发展过程中发挥着主导作用。欧美金融市场的发展经验表明,随着金融管制的放松和交易成本的降低,商业银行依靠存款来发放贷款的固有盈利模式开始逐渐弱化,传统存贷款产品不断受到公司股票、私人养老金、共同基金、私人信托投资和私人人寿保险等新产品的挑战。近几年,随着金融改革开放的不断深化,金融市场业务在银行的规模、收入贡献稳步提升,金融市场业务部门从传统的资金调剂部门,日益成为各大银行的资金营运平台、资产负债管理平台、金融产品创新平台和新的利润创造中心。 商业银行金融市场业务面临的新机遇 金融市场业务发展的政策机遇 国务院正式批复上海建设国际金融中心之后,上海市政府随即成立了上海市推进上海国际金融中心建设领导小组,连续下发《上海市人民政府关于推进国务院关于推进加快上海发展现代服务业和先进制造业建设国际金融中心和国际航运中心意见的实施意见》、《上海市人民政府关于印发上海市集聚金融资源加强金融服务促进金融业发展的若干规定》等一系列通知和规定,上海市人民代表大会常务委员会也于2009年6月份通过了《上海市推进国际金融中心建设条例》,在地方立法层面形成上海推进国际金融中心建设的纲领性文件。纵观上海市政府推出的各项政策,金融市场体系建设是今后金融中心建设的核心任务,围绕金融市场体系建设在上海金融机构发展和金融产品创新的“先行先试”给银行金融市场业务发展提供了广阔的政策空间。 金融市场业务拓展的市场机遇 上海国际金融中心建设的核心任务是,不断拓展金融市场的广度和深度,形成比较发达的多功能、多层次的金融市场体系。根据上海市政府的工作计划,今后将争取在上海建立全国票据集中交换中心、信贷转让市场、信托资产转让等市场;在债券市场计划推进上市商业银行进入上海证券交易所债券市场试点,促进银行间债券市场与交易所债券市场在投资者、交易品种、登记托管等方面的互联互通;在期货市场考虑引入合格机构投资者等一些安排。这些金融市场体系的建

商业银行的作用以及职能

商业银行的性质是指是以经营工商业存、放款为主要业务,并以利润为主要经营目标的企业法人(金融企业法人)。因为这类银行依靠吸收活期存款作为发放货款的基本资金来源,这种短期资金来源只适应经营短期的商业性放款业务,故称“商业银行”。在这里我们简单的介绍一下商业银行和中央银行最主要的区别是什么?由于两者的性质不同,中央银行是国家机关,是政府的组成部分;商业银行是企业法人,是金融机构,是以利润为主要经营目标的。前者不以赢利为主要目的,而后者则以吸收活期存款,创造利润为主要目的,这是商业银行最明显的特征,所以人们又称其为存款货币银行。商业银行的职能是由它的性质所决定的,主要有四个基本职能包括信用中介职能,支付中介职能,信用创造功能和金融服务职能。以下是四个基本职能的简介:(1)信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质,是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币集中到银行里来,再通过资产业务,把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表,来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中,获取利益收入,形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通,并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权。 (2)支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介,融通货币资本以外,还执行着货币经营

业的职能。通过存款在帐户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 (3)信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上,产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行,和用其所吸收的各种存款发放贷款,在支票流通和转帐结算的基础上,贷款又转化为存款,在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上,就增加了商业银行的资金来源,最后在整个银行体系,形成数倍于原始存款的派生存款,长期以来,商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款,开设支票存款帐户的机构,在此基础上产生了转帐和支票流通,商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款,而活期存款是构成贷市供给量的主要部分,因此:商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通,具有了信用创造功能。 (4)金融服务职能。 随着经济的发展,工商企业的业务经营环境日益复杂化,银行间的业务竞争也日益剧烈化,银行由于联系面广,信息比较灵通,特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用,使其具备了为客户提供信息服务的条件,咨询服务,对企业“决策支援”等服务应运而生,工商企业生产和流通专业化的发展,又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理,如发放工资,代理支付其他费用等。个人

商业银行的特征如下

商业银行的特征如下 (1)商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本,依法经营,照章纳税,自负盈亏,它与其他企业一样,以利润为目标。 (2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品,从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看,商业银行的经营,是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别,使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 (3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合,功能更全面,经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”(大额信贷业务),为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松,专业银行的业务经营范围也在不断扩大,但与商业银行相比,仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。 职能 1.信用中介职能 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质,是通 盈余和短缺之间的融通,并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权。 和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 2.信用创造功能 础上,贷款又派生为存款,在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上,就增加了商业银 贷款需求,存款贷不出去,就谈不上创造,因为有贷款才派生存款;相反,如果归还贷款,

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家,先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的35%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。 而在国内,长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视,理财产品也日益丰富,业务扩展十分迅速。但从长远来看,国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品,让其真正的服务于大众;另一方面,也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此,现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面,至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合,并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一,目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看,门槛偏高,压制了大量客户的理财需求。

商业银行经营管理第0110章在线测试

《商业银行经营管理》第01章在线测试 第一题、单项选择题(每题1分,5道题共5分) 1、最早设立股份之银行的国家是A A、英国 B、美国 C、意大利 D、德国 2、1897年在上海成立的(C )标志着中国现代银行的产生 A、交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 3、中国银行业监督管理委员会是(D )年正式挂牌成立的。 A、1999 B、2001 C、2002 D、2003 4、商业银行的经营对象是A A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 5、从商业银行的本质上来看,商业银行是一种C A、工商性企业 B、万能性银行 C、金融性企业 D、专业性银行 第二题、多项选择题(每题2分,5道题共10分) 1、股份制商业银行的内部组织机构可分为以下哪几个层次ACD A、决策机构 B、管理机构 C、执行机构 D、监督机构 E、选举机构 2、商业银行的职能包括ABDE A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、最后贷款人职能 D、信用创造职能 E、金融服务职能 3、商业银行的特殊性主要包括ABCDE A、经营对象特殊性 B、经营内容特殊性 C、对整个社会经济影响特殊 D、受社会经济的影响特殊 E、责任特殊 4、决策机构包括ABD A、股东大会 B、董事会 C、行长 D、董事会下设的各委员会 E、监事会 5、商业银行的经营原则包括ABE A、安全性 B、流动性 C、统一性 D、特殊性 E、盈利性 第三题、判断题(每题1分,5道题共5分) 1、银监会成立后,中国人民银行将只负责货币政策调控等一系列非直接监管金融机构的任务。正确 2、商业银行是一种企业,因此在经营目标和手段上与一般企业相同。错误 3、信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动的职能。正确 4、支付中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动的职能。错误 5、商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构,具有不可替代的作用。正确 《商业银行经营管理》第02章在线测试 第一题、单项选择题(每题1分,5道题共5分) 1、发行优先股对商业银行的不足之处不包括C A、股息税后支付,增加了资金成本 B、总资本收益率下降时,会发生杠杆作用,影响普通股股东的权益 C、不会稀释控制权 D、可以在行情变动时对优先股进行有利于自己的转化,增大了经营的不确定性 2、一旦银行破产倒闭时,对银行的资产的要求权排在最后的是B A、优先股股东 B、普通股股东 C、债权人 D、存款人 3、下列各项不属于发行资本债券特点的是 B A、不稀释控制权 B、能大量发行,满足融资需要 C、利息税前支付,可降低税后成本 D、利息固定,会发生杠杆作用

我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本

序号(学号): 我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策 姓名 学院财经管理学院 专业农林经济管理(金融方向) 班级2007级(1)班 指导教师 年月

我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策 [摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广,现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前,包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势,加大科技投入,建立个人理财平台,积极抢占个人理财市场,使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手,指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下,商业银行开展个人理财业务的必要性;然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题,并深入分析了这些问题产生的原因;最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 [关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策

The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank [Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. [Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures

银行金融市场业务知识培训测试(答案)

金融市场基础知识测试题 姓名:__________ 支行/部门:___________ 得分:_____________ 一、单选题(每题3分,共10题) 1. (D)是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 A黄金市场 B 外汇市场 C资本市场 D 货币市场 2. (C)是指期限在一年以上的金融资产交易市场。 A黄金市场 B 外汇市场 C资本市场 D 货币市场 3. 下列债券风险权重为20%勺是(A) A铁道债 B 三个月以上同业存单 C国债 D 短期融资券 4. 下列哪种(C)债券,其取得的利息收入,减半征收企业所得税。 A国债 B 地方政府债 C铁道债 D 农发行债券 5. 根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发[2014]127号),单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金,扣除风险权重为零的资产后的净额,不得超过该银行一级资本的(D)。

D 50% A 10% B 15% C 20% 6. 根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》(银 发 [2014]127号),单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行 负债总额的(B ) A 二分之一 B 三分之一 C 四分之一 D 五分之一 7. 根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》 (财税 [2016]70号),投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同 业业务获取利息的增值税率为(A )。 A 0 B 3% C 5% D 6% 8. 根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构 非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》 银监办发[2014]11 号,以理财资金投资非标资产的,原则上应满足监管评级在( B )以 上。 A 一级(含) B 二级(含) C 三级(含) D 四级(含) 9. 月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产 1亿元,期限2个月, 对应的底层资产为30藏向国债和央票等利率产品;20藏向半年期 同业存单;50藏向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的 加权风险资产为(B )。 A 1 亿 B 0.55 亿 C 0.5 亿 D 0.2 亿

商业银行练习试题和答案解析..

商业银行练习题及答案(1) 第一章 一、名词解释 1.商业银行:是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。 2.银行控股公司制:由一个集团成立股权公司,再由该公司控制或收购两家以上的银行,在法律上,这些银行是独立的,但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。 3.存款保险制度:要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构,当投保银行经营破产或发生支付困难时,存款保险机构在一定限度内代为支付,为其提供支持。 二填空题 1.1694年历史上最早的股份制银行——(英格兰银行)诞生了。 2.(信用中介职能)是商业银行最基本,也是最能反映其经营活动特征的职能。 3.(单一银行制)在美国非常普通,是美国最古老的银行组织形式之一。 4. 目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是(谨慎监管)原则。 5.我国现行的银行业监管机构是( 中国银监会 )。 三、不定项选择题 1.商业银行的职能作用是( ABCD )。 A. 信用中介 B.支付中介 C.信用创造 D.金融服务 2.商业银行的外部组织形式有( ABD )。 A.单一银行制 B.分行制 C.集团制 D.银行控股公司制 3.现代股份制银行的内部组织形式可分为( ABC )。 专业.资料.整理

A.决策机构 B.执行机构 C.监督机构 D.监管机构 4.银行的管理系统由( ABCDE )方面组成。 A.全面管理 B.财务管理 C.人事管理 D.经营管理 E.市场营销管理 5.政府对银行业实行谨慎监管原则,即“CAMEL(骆驼)原则”,包括( ABCDE )。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力 四、问答题 1.如何理解商业银行的性质? 2.总分行制的优缺点是什么? 3.简述商业银行的内部组织结构。 4.政府对银行监管的理由是什么? 5.政府对银行监管的内容是什么? 第二章 一、名词解释 1.信用风险 2.利率风险 3.流动性风险 4.市场风险 5.操作风险 二、填空题 1.银行的核心资本由( 股本 )和( 公开储备 )组成。 专业.资料.整理

银行金融市场业务知识培训测试(答案)

金融市场基础知识测试题 姓名:支行/部门:得分: 一、单选题(每题3分,共10题) 1.(D)是指以期限在一年及一年以下的金融资产为交易标的物的短期金融市场。 A黄金市场B外汇市场 C资本市场D货币市场 2.(C)是指期限在一年以上的金融资产交易市场。 A黄金市场B外汇市场 C资本市场D货币市场 3.下列债券风险权重为20%的是(A) A铁道债B三个月以上同业存单 C国债D短期融资券 4.下列哪种(C)债券,其取得的利息收入,减半征收企业所得税。A国债B地方政府债 C铁道债D农发行债券 5.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发[2014]127号),单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金,扣除风险权重为零的资产后的净额,不得超过该银行一级资本的(D)。 A 10% B 15% C 20% D 50% 6.根据中央五部委联合下发《关于规范金融机构同业业务的通知》(银

发[2014]127号),单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的(B) A二分之一B三分之一 C四分之一D五分之一 7.根据《关于金融机构同业往来等增值税政策的补充通知》(财税[2016]70号),投资同业存单、金融债券、同业存单、同业拆借等同业业务获取利息的增值税率为(A)。 A 0 B 3% C 5% D 6% 8.根据中国银监会合作金融机构监管部《关于加强农村中小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》银监办发[2014]11号,以理财资金投资非标资产的,原则上应满足监管评级在(B)以上。 A 一级(含) B 二级(含) C 三级(含)D四级(含) 9.月末投资农业银行一笔非保本同业理财资产1亿元,期限2个月,对应的底层资产为30%投向国债和央票等利率产品;20%投向半年期同业存单;50%投向短期融资券。则该笔非保本浮动收益理财产品的加权风险资产为(B)。 A 1亿 B 0.55亿 C 0.5亿 D 0.2亿 10.月末一笔债券质押式回购业务,本行为买入返售方,卖出回购方为某城商行,业务期限为1个月,金额1亿元,质押券为进出口行债券,那么该笔业务占本行风险资产为(A)。

(整理)商业银行学习题.

第一章导论 (一)不定项选择题: 在上海成立的。 1.中国通商银行是清政府于 ———— A 1901年 B 1897年 1902年 D 1898年 2.下列金融机构中,不是商业银行的是 ———— A 中国农业银行 B 交通银行 C 农村信用合作社 D 江阴市农村商业银行 3.我国商业银行机构设置的原则是: A 竞争效率原则 B 安全稳健原则 C 规模适度原则 D 利润最大原则 4.历史上最早的银行威尼斯银行成立于 ———— A 1593年 B 1619年 C 1580年 D 1609年 5.商业银行最基本的职能是 ———— A 信用中介 B 信用中介信用创造 C 信用中介支付中介 D 支付中介金融服务 6.商业银行的职能包括: A 支付中介 B 信用中介 C 信用创造 D 金融服务 E 调节经济 7.商业银行的组织形式有: A 单一银行制 B 持股公司制 C 连锁银行制 D 总分行制 E 全能银行制 8.我国国有商业银行内部组织的层次结构可分为: A 总决策层 B 执行管理层 C 检查监督层 D 执行操作层 9.我国国有商业银行部门结构中由计划、信贷、存款、会计、出纳、国际业务等部门构成了—— A 信息调研机构 B 综合管理机构 C 业务经营机构 D 决策指挥机构 10.我国国有商业银行部门结构中由人事、教育、科技、办公室、总务等部门构成了—— A 决策指挥机构 B 综合管理机构

C 信息调研机构 D 检查监督机构 11.股份制商业银行的最高权力机构是: A 董事会 B 理事会 C 监事会 D 股东大会 12.总经理是商业银行的行政首脑,是在——直接领导下开展工作。 A 股东大会 B 董事会 C 监事会 D 理事会 13.商业银行经营的最基本的目标是: A 经营的安全性 B 经营的流动性 C 追求利润的最大化 D 追求资产的最大化 14.当今国际金融领域商业银行扩大资产规模和业务范围的主要途径是: A 大银行兼并小银行 B 资产重组 C 强强联合 D 收购股权 15.历史上最早的银行是: A 威尼斯银行 B 米兰银行 C 阿姆斯特丹银行 D 汉堡银行 16.1999年11月美国国会通过了意在取消金融业分业经营的法案是: A 《格拉斯-斯蒂格尔法》 B 《美国联邦储备银行法》 C 《美国商业银行法》 D 《金融服务现代化法案》 17.世界上第一家网络银行是: A 美国花旗银行 B 美国信浮银行 C 日本第一劝业银行 D 美国安全第一网络银行 18.商业银行信用中介的职能主要充当的是: A 买卖资本商品的所有权 B 买卖资本商品的使用权 C 充当资金交换的媒介 D 办理货币的收付和兑换 19.商业银行信用创造的限制条件有: A 存款额 B 准备金率 C 贷款的有效需求 D 存款付现率 20.商业银行经营的流动性方针是指: A 保持资产的流动性 B 保持负债的流动性 C 所持资产的变现能力 D 是获得资金的负债能力 (二)复习思考题: 1.名词解释:商业银行信用创造支付中介流动性效益性基础货币全能化经营信用中介单一银行制

商业银行的特点和职能

商业银行的特点和职能? 商业银行的特征如下:(1)商业银行与一般工商企业一样,是以盈利为目的的企业。 (2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品,从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看,商业银行的经营,是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别,使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 (3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合,功能更全面,经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”,(大额信贷业务),为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松,专业银行的业务经营范围也在不断扩大,但与商业银行相比,仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。 商业银行的职能 商业银行的职能是由它的性质所决定的,主要有四个基本职能: (1)信用中介职能。 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质,是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币集中到银行里来,再通过资产业务,把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表,来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中,获取利益收入,形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通,并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权。 (2)支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介,融通货币资本以外,还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 (3)信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上,产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行,和用其所吸收的各种存款发放贷款,在支票流通和转帐结算的基础上,贷款又转化为存款,在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上,就增加了商业银行的资金来源,最后在整个银行体系,形成数倍于原始存款的派生存款,长期以来,商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款,开设支票存款帐户的机构,在此基础上产生了转帐和支票流通,商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款,而活期存款是构成贷市供给量的主要剖;分,因玫:商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通,具有了信用仓1造功能。 (4)金融服务职能。 随着经济的发展,工商企业的业务经营环境日益复杂化,银行间的业务竞争也日益剧烈化,银行由于联系面广,信息比较灵通,特别是电子计算机在银行业务中的l一泛应用,使其具备了为客户提供信息服务的条件,咨询服务,对企业“决策支援”等服务应运而生,工商企业生产和流通专业化的发展,又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理,如发放工资,代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易,发展为

相关文档
相关文档 最新文档