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营运车辆抵押贷款的风险及法律防范!

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营运车辆抵押贷款的风险及法律防范

营运车辆抵押是指债务人或第三人以自己所有的车辆或依法享有处

分权的国有车辆，在不转移占有的情况下，为债务人的债务提供担保。所谓营运车辆抵押贷款应当是指以营运车辆作抵押从金融机构获取

的贷款。近年来，随着社会生活水平的提高和车辆拥有量的增加，车辆抵押贷款业务越来越多，营运车辆抵押权贷款所带来的风险也不能不引起银行及各金融机构的重视。

营运车辆抵押权的设定

营运车辆抵押权的设定是指，抵押人同债权人通过订立合同等一系列民事法律行为在抵押人所有的车辆或抵押人依法享有处分权的

国有车辆上设立抵押担保这种负担。根据我国法律的规定，营运车辆设定抵押权需要具备如下几个条件：

抵押人应当真各在营运车辆上设定抵押权的主体资格

抵押人车辆设定抵押权首先必须具有相应的主体资格，根据我国法律规定抵押人除对拟抵押车辆应挡享有相应的处分权外，还应当具备民事行为能力。抵押人只有具备相应的民事行为能力才有资格同金融机构签订抵押合同。

拟抵押车辆必须属于可抵押财产《担保法》第34条规定下列车辆可抵押：（1）抵押人所有的车辆：（2）抵押人依法有权处分的国有的车辆。根据该条之规定公民个人和非国有实体所有的车辆及国有单位经营管理的国有车辆一般都可以用于抵押。但根据该法之第37条及其他相关法律规定，以下车辆不能用于抵押：（1）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体用于公益事业的车辆；（2）所有权不明或有争议的车辆；（3）被依法查封、扣押、监管的车辆；（4）国家机关所有的车辆；（5）报废的车辆；（6）走私的车辆。以上车辆或因所有权受到限制或因用于公益目的或因被限制流通而不得在其上设定抵押权。

签订书面的抵押合同，《担保法》第38条规定，抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。不订立书面抵押合同虽然不会导致抵押合同无效，但不签订书面的抵押合同在将来主张抵押权时不利于举证和解决纠纷。抵押合同至少应该包括以下内容：（1）抵押担保的主债权的种类、数额，即车辆抵押担保主债务是借款、承兑协议

还是信用证，其金额是多少，借款还应注明借款的种类；（2）主债务的偿还期限；（3）抵押车辆的名称、数量、状况、所在地、所有权权属；（4）抵押担保的范围；（5）需要约定的其他事项。

对抵押车辆进行评估抵押需要确定抵押车辆的价值，然后根据车辆的价值的抵押率确定主债务的金额。抵押车辆在抵押时应当聘请具有评估资质的评估机构对拟抵押车辆进行评估。评估机构的选定最好由银行来做，以防人为抬高车辆的价值。

办理车辆抵押登记车辆本属于动产，动产物权的变化一般不需要经过登记手续。但由于车辆具有其特殊性，因而大多国家的法律都规定车辆物权的变动（如车辆的过户、抵押、报废等）需要到车辆的主管机关办理登记手续。《担保法》规定车辆抵押必须到车辆的登记部门办理抵押登记，且抵押合同自登记之日起生效。

车辆抵押的风险点及法律防范

车辆抵押要注意审查抵押人是否对拟抵押车辆享有所有权或依法享有处分权。

根据我国有关车辆管理的法律规定，抵押人对拟抵押车辆享有合法权利的法律凭证是车辆行驶证和购车发票，目前车辆行驶证既是车

辆所有权的证明也是车辆上路行驶的合法凭证。但据我国将要发布的新的车辆管理办法，以后车辆所有权的证明将不再是行驶证，车辆管理机关将为车主颁发车辆所有权证。银行在接收借款人的车辆抵押时必须注意审查抵押人是否能够提供拟抵押车辆的购车发票和车辆行驶证。将来车辆管理机关为车主颁发车辆所有权证时要审查其所有权证书。

要注意审查拟抵押车辆已行驶的里程和已使用的年限由于车辆的行驶关系到人的安全，因而各国法律均规定了车辆的报废标准。我国1997年发布的《汽车报废标准》规定了我国民用汽车报废的7个条件，符合其中任何一个条件的汽车均强制报废。其中最重要的两个条件，是关于使用年限和行驶里程的规定。符合这两个条件的汽车强制报废。所以，银行在接收汽车作抵押时一定要审查拟抵押车辆已行驶的里程和已使用的年限，要避免贷款还未到期汽车却己经被报废的情况发生。

共有车辆的抵押要注意取得共有人同意以车辆抵押的书面证明，共有车辆抵押是指以一两个以上的主体共同所有的车辆做抵押。银行在做车辆抵押贷款时应弄清车辆是否为多人共同所有，若为共有车辆，抵押是否己经全部共有人一致同意。

车辆抵押贷款在转贷或借新还旧时需要重新办理抵押手续。《担

保法》第52条规定：抵押权与其担保的主权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。转贷或借新还旧的结果是一笔新权的产生和旧权的消灭，因而除了当时是设定的最高额抵押外，原设在车辆上的抵押权己经随旧权的消灭而消灭。新权必须重新设定抵押权即重新签订抵押合同和办理抵押登记。

抵押合同的内容一定要填写全面

目前，中国银行使用的抵押合同基本全是标准的合同文本，签订合同时只需填空即可。但实践中，基于各种不同的原因，合同的要素往往没有填写完全，抵押合同要素如果填写不全，在依法保全债权时常可能遇到各种举证上的麻烦，甚至导致抵押权落空。

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商业银行个人住房抵押贷款风险分析

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我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险关键词:个人住房贷款;贷款;风险随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下一、利润风险 1.贷款利率风险在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险

由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少二、市场风险 1.通货膨胀风险如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失三、信用风险 1.借款人的违约行为

民间借贷法律风险告知书

民间借贷法律风险告知书：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷的利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。抵押是指债务人或者第三人不转移某些财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。请您详细阅读以下内容： 1、您申请办理民间借贷合同公证应当提供真实、合法、充分的证明材料。 2、您申请办理的民间借贷合同公证，应保证不存在以下情况，否则该借贷关系不受法律保护：（一）因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷；（二）具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷；（三）利用民间借贷形式洗钱、行贿受贿、伪造债务、规避债务、非法集资、支付赌债或以合法形式掩盖其他非法目的的借贷。 3、有配偶的借款人如不能提交债务归属个人的公证书的，其配偶应亲自在公证员面前签署书面同意书，或将其配偶列为合同当事人。

4、借款人、抵押人、质押人等为法人或其他组织的，法定代表人或负责人应亲自到场办理公证，不能到场的应当要求提交经公证的授权委托书，并提供股东会决议或董事会决议等。 5、担保物为共有的，全体共有人应当到场办理公证，不能到场的应提交经公证的授权委托书。 6、公证机构将对当事人进行拍照并存档；七十周岁以上的当事人申请办理公证的，必要时对询问过程进行录音或录像。 7、同一出借人向多人提供借款且累计数额巨大的，公证机构必要时将审查其资金来源。 8、借贷双方应对利率与逾期利率进行约定，在借贷合同中载明借款期限届满后借款方应归还的本金及利息总额。 9、借款利率不得高于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍；不得将利息计入本金；不得预扣利息。 10、出借人应当通过金融系统转帐支付出借款，并在合同中予以载明。 11、民间借贷合同中应载明借款用途。借贷合同载明的借款用途应当合法。公证机构认为必要时可以要求借款人提供借款用途说明和相关证明材料。 12、借贷合同中应当明确借款期限、利息支付期限、保证期间、保证方式等。 13、自然人之间依法成立的民间借贷合同，自出借款项实际交付借款人或者借款人指定、认可的接收人时生效。 14、当事人可以约定单独或同时适用逾期利息和违约金。

土地抵押贷款风险防范

土地抵押贷款风险防范 https://www.wendangku.net/doc/6d9644030.html, 土地抵押贷款是指借款人将土地使用权抵押给业务经办银行所取得的贷款。土地抵押贷款通过土地抵押来套取贷款已经形成了一个新的金融学概念——土地货币。由于政府对土地环境、用途的变更直接会导致土地价格的巨幅波动，这个土地货币是一种风险货币，银行隐含着巨大的风险。目前商业银行土地抵押贷款存在的风险主要反映在以下几个方面：一是评估风险。以土地使用权作为贷款抵押需要中介部门评估，受中介部门评估趋利性影响，往往会出现高估地价现象。如有的中介部门为了多收取评估费，故意高估地价，有的以贷款金额倒估地价，使土地抵押贷款从一开始就存在抵押值不足的信贷风险。现实中土地抵押贷款的评估机构是各地国土部门的附属机构，他们的评估具有高度的垄断性，大部分机构评估目的是为了收费，其评估费用不仅较高，而且很不公平公正，只要评估人愿意付款，一般均能按评估人要求，设定评估价值，致使纯土地抵押贷款评估失真。二是地理位置风险。目前客户到银行申请办理抵押贷款的土地，多数是处于城市规划而尚未实际开发的土地，有的地处城市边缘地带，有的虽处城市开发区，但所处地理位置偏僻。三是规划变更风险。当前城市尚未开发的土地，在规划问题上许多地方存在较大的变更性，特别是中小市县城镇尚未开发的土地，其变更频率更高，许多商业银行贷款抵押的土地，常常因城市规划及某些布局变更。目前国家对土地政策的从紧调控、对征用土地补偿规定的调整和对部分地区工业园区的整顿及关停，陡增了部分土地抵押贷款的风险。四是开发风险。据调查，当前开发商贷款购买的土地，除一部分无力开发形成闲置不能按期收回外，有相当部分存在投机性质，有的等待土地价高后出让，有的等待房价上涨后再开发，抵押贷款土地“长闲不用”，在少数地方形成了“圈地运动”，并使一些土地被“搁荒”。五是回收管理风险。一些土地开发商在银行贷款取得土地使用权通过开发之后，不按约定归还银行土地抵押贷款，而是把土地抵押贷款挪作他用，重新去开发新项目。目前银行应对发放“纯土地”的抵押贷款要慎之又慎，其中除要严格审查借款人是否具有开发资质和能力等条件外，当前重点要把好“三关”。一是土地价值关。二是土地的地理位置关。三是时间关。银行还需加强“纯土地”抵押贷款管理。除要全面清理，通过多种手段，确保所抵押的土地在国家规定的期限内开发使用外，对超过规定开发时间的贷款，各基层行要采取措施加紧收回，避免因逾期使用开发而遭没收之尴尬。银行要加大力度做好土地抵押贷款的回收。要采取银行与银行之间合作，银行与企业之间的合作等多种手段，防止土地抵押贷款长期体外循环，做到担保抵押的土地一旦开发，就要立即从开发贷款或其开发收入中收回土地抵押贷款。商业银行土地抵押贷款之风险防范一、以土地抵押发放的房地产开发贷款目前银行与开发商合作的理想模式大多是，开发商取得土地证，将土地抵押给银行取得贷款，房屋销售时银行发放按揭并逐步收回贷款。这一模式看似合理，其实银行也存在着较大风险。一是作为抵押物的国有土地使用权，在没有开发前是有实在价值的，但一旦开发以后，则其价值事实上已随售房行为逐步转移到房价之中。二是已开发土地在实践中是无法执行与拍卖的，实际担保价值基本丧失。一旦开发商恶意不还贷款，银行就土地担保其实是无法变现的。银行在发放贷款后，应控制住开发商的资金回笼，在销售达到一定比率（如30%）后应逐步收贷款，在销售过大半时（如70%）应收清贷款。在操控上，银行可在土地抵押后，先发放部分贷款，待开工逐步追加在建工程抵押，再陆续放款。这样一来，开发商每买一套房屋，都必须先取得银行同意，方可在房管部门备案销售，银行可完全控制住销售回笼，也避免了已开发土地难以变现的弊端。二、划拨土地抵押应注意的问题涉及划拨土地抵押的规定比较多。1997年国家土地管理局《关于土地使用权抵押登记有关问题的通知》中第二部分第2款规定“以划拨方式取得的国有土地使用权，由抵押人委托具有土地估价资格的中介机构进行地价评估，经土地管理部门确认，并批准抵押，核定出让金数额后，由抵押人和抵押权人签订抵押合同。”2001年《城市房地产抵押管理办法》第45条规定“以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房地产抵押进行处分时，

信贷业务中的法律风险防范

课程名称：《信贷业务中的法律风险防范》课程大纲/要点：第一部分：培养预防法律风险的意识一、法律专业意识二、维权意识三、证据意识四、预防风险意识五、程序意识第二部分：信贷业务中的担保制度及其法律风险防范一、金融法律关系诉讼主体风险防范 1、借款人 2、担保人二、银行信贷业务中的抵押问题 1、抵押的成立 2、抵押的范围 3、抵押的登记 4、抵押的权利冲突

5、抵押的总结 6、抵押的风险防范三、银行信贷业务中的质押押问题 1、质押的成立 2、质押的对象 3、质押的疑点及风险防范四、银行信贷业务中的保证问题 1、保证的含义及成立 2、保证的分类 3、保证的责任 4、风险防范五、浮动抵押在金融机构信贷业务中的风险防范 1、我国的动产浮动抵押制度架构 2、金融机构设立浮动抵押贷款的风险分析 3、浮动抵押风险防范对策六、银行信贷业务中的重复抵押问题 1、重复抵押的概念、分类及需要注意的几个问题 2、我国法律关于重复抵押的规定 3、重复抵押权的效力分析

4、风险控制措施七、银行信贷业务案例分析八、银行信贷业务法律风险防范第三部分：信贷相关合同以及法律风险防范一、贷款合同、抵押合同、质押合同、保证合同二、借款人与贷款实际使用人不同的法律风险防范 1、合同相对性概述 2、贷款合同中的相对性与实践情况 3、风险防范的具体策略三、格式合同 1、格式合同产生的条件 2、格式合同的限制条件 3、格式合同的法律特征 4、我国格式合同的现状 5、格式合同的风险防范四、合同的成立 1、邀约 2、承诺

五、合同的生效 1、主体合格 2、意思表示真实 3、内容合法六、撤销权的行使 1、撤销权的概念 2、撤销权的成立要件 3、撤销权行使的效力 4、案例分析 5、立法建议 6、风险规避七、代位权的行使 1、代位权的概念 2、案例 3、代位权的构成要件 4、代位权的效力 5、风险防范八、合同风险防范 1、合同的签字与盖章

浅析个人住房抵押贷款风险及防范对策

浅析个人住房抵押贷款风险及防范对策 [摘要]本文梳理了个人住房抵押贷款的分类，分析了其重要风险，并提出风险防范的对策。 [关键词]个人住房抵押贷款；风险；防范对策[中图分类号]F832 [1 个人住房抵押贷款概述 1.1 个人住房抵押贷款的含义个人住房抵押贷款，是指银行等金融机构发放的，以购买住房为目标，以所购买的房产作为抵押，按购房款的一定比率向银行等金融机构申请借款，并承诺在约定期限内按规定偿还其所借款项的一种贷款形式。个人住房抵押贷款业务使得购房者在支付一笔较少的首付后，就能购置价值较高的住房，但只有在其完全还清全部贷款与利息后，才能拥有房产的完全产权。若借款人不能按规定偿还本息，贷款人有权取消其住房的抵押赎回权，并对房产进行拍卖，以拍卖所得资金而优先抵偿其未偿还的借款本息。 1.2 个人住房抵押贷款的分类个人住房抵押贷款通常可以按四种方法进行分类：按利率是否改变分类、按还款方法分类、按资金来源分类、按抵押物分类。（1）按利率是否变化，个人住房抵押贷款可分为：固定利率等额偿还抵押贷款、固定利率增（减）偿还抵押贷款、可变利率抵押贷款、滚动利率抵押贷款。（2）按还款方式不同，个人住房抵押贷款可分为：一次性还本付息、等额还款、等本金还款、等额递增（减）还款五种方式。（3）按照资金来源不同可分为：商业性个人住房抵押贷款、公积金个人住房抵押贷款和商业与公积金组合贷款。（4）按照抵押物不同，个人住房抵押贷款可分为：个人住房抵押贷款和商业用房抵押贷款。 1.3 个人住房抵押贷款的作用 1.3.1 个人住房抵押贷款是银行等金融机构中重要的金融信贷资产之一个人住房抵押贷款业务的盈利表现为个人住房抵押贷款期限较长，一般会有较好的利息收入，能给银行等金融机构带来长期的社会经济效益，带来稳定的个人客户群体。此外，个人住房抵押贷款还具有储蓄的功能，可以起到拉平社会经济周期波动和支持房产建筑业的作用。

借贷合同法律风险防范须知

借贷合同法律风险防范须知现代公司的经济往来，主要是通过合同形式进行的，公司可能因一纸合同赢利，也可能因一纸合同遭受损失，甚至面临破产。 1、审查对方的缔约资格合同是具有法律效力的法律文件，要求签订合同的双方都必须具有签约资格。否则，可能导致合同无效。当前市场经济条件下，各经营单位的性质、种类、背景比较复杂，市场相关管理部门也无法做到细微深入的监查，因此为了防范欺诈行为，减少交易风险，公司交易的时候，非常有必要考虑交易对方的主体资格、履行合同能力、信用情况等。主体资格方面应当查看一下对方的营业执照和公司参加年检的证明资料，而不能仅凭其名片、介绍信、工作证、公章、授权书、营业执照复印件等证件就轻信对方。实践中，有的公司因连续两年不参加年检而已被工商部门吊销营业执照，在这种可能的情况下，更要注意明确合同对方当事人的签约资格。在签约时，一定要审查当事人是否具备相应的民事权利能力和民事行为能力，要调查对方的资信情况，应该要求当事人相互提供有关法律文件，证明其资格。重要的谈判、签约人应是法定代表人。审查对方当事人的签约资格，从而确认是与真实有效的对方伙伴做商业交易行为。

此外，国家对有限制经营、特许经营以及法律、行政法规对经营的禁止性规定，对某些行业的从业资格也做了限制性或禁止性规定，如果公司违反此规定，或与没有资格的主体签订此类合同，合同不但无效，还会给公司带来经济损失。 2、重视对方的资信调查公司要调查签约方的商业信誉和履约能力。尽可能对签约方进行实地考察，或者委托专业律师对其资信情况进行调查。其主要包括签约方的财产状况、生产能力，经营状况是否正常时，看是否能满足履行合同项目的条件，避免签约后对方不能履约。订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 3、公司授权委托书的管理实践中，企业法定代表人直接对外签约的情况并不多，主要是委托代理人办理，这就有必要建立一整套合同授权委托制度。企业对外签订合同，应由其法定代表人或授权代理人进行。未经授权，任何人不得以企业名义对外签约，包括除法定代表人之外的其它领导层人员。根据实际情况，供销业务人员宜发放授权委托证，可在一定时间内多次使用，其它人员发放授权委托书，一事一用。而对授权委托书证的授权范围、代理权限、有效期限、办理条件、程序等都必须有明确的限定，并且要特别对授权

民间借贷中常见的法律风险及其防范

民间借贷热点中 ——常见的法律风险及其防范民间借贷因为其借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障等法律风险，很容易引起纠纷。那么民间借贷中常见的法律风险有哪些呢？怎么防范呢？请阅读下面的文章进行详细了解。民间借贷中常见的法律风险及其防范：一、借款人不明的法律风险。这在生活实践中经常出现的情况有：没有出具书面借条无法认定借款人或借条由借款人叫他人代写，事后否认借款或借款人的身份、地址不明，事后无法调查核实向法院起诉或企业的法定代表人对外借款等情况。第一种情况，通常在发生于亲戚、同学、朋友之间，因为事初大家关系比较好、也有一定了解，碍于情面借予款项时也没要求对方出具书面借条，事后，在借款人作否认借款的情况下，因为缺乏借贷合意的事实证据，无法确定承担借款偿还的责任主体，而导致借款官司败诉;第二种情况，借款人事前或事后叫他人以自己名义代写出具借条，事后作否认借款。因为借条上非借款人本人的真实签字，无法证实借款合意的存在，而恶意逃避承担偿还借款责任;第三种情况，对工作不稳定、经常变动，住址也不稳定的借款人，一旦发生借款纠纷，因为债权人无法掌握借款人的确切住址及其身份信息，而无法顺利的通过向法院立案起诉来主张借款。第四种情况，担任某一企业法定代表人的自然人的对外借款，事后，恶意推脱是企业借款或企业推脱是其个人借款，因为互相推卸责任给债权人的追款带来诉讼风险等等其他情况。鉴于此类的借款风险，建议债权人应以下几点加以风险防范： 1、要借款人出具书面借条，而且要借款人本人当面书写、签字、盖章并作核实身份，避免他人代写、冒用他人名义书写的情况发生; 2、借条当中应清楚、明确的写明借款人真实的身份证号、详细居住地址; 3、对借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。 4、尽量要求对方提供身份证、户口本复印件二、借贷用途的法律风险：这种情形在生活实践中的主要风险表现为：明知借款人借钱用于赌博等非法活动而仍然出借的情形。因为属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护，甚至有可能还要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保证主张还款的正当性、合法性。为确保借贷用途的合法性，建议在借条中就借款的合法用途作明确写明，避免借款人或共同债务承担人事后以借款用于非法用途作责任推脱。

商业银行个人住房抵押贷款风险分析

商业银行个人住房抵押贷款风险分析 Prepared on 22 November 2020

贷款抵押风险的生成因素及其防范对策

贷款抵押风险的生成因素及其防范对策【摘要】目前我国各类企业为了自身的发展都在向银行进行相应的贷款，贷款的总额不断上升。在企业贷款的总额中，中小型企业贷款比例逐渐增多，而银行为了防范相应的贷款风险普遍采用抵押担保等方式进行，但是抵押担保在某种情况下也会存在相应的风险。而这种风险迎合企业自身的特点不断的被放大。我国银行的贷款风险产生的原因有很多，单拿抵押风险来讲，就会出现担而不保或者是抵而不押的现象，这种现象出现的原因就在于对抵押担保的含义与操作以及对法律的清偿权利等方面的把握不济，出现了相应的漏洞。本文将对此问题进行相应的分析，分析风险的形成原因，并根据实际情况提出合理的解决方式。【关键词】贷款抵押风险生成因素防范对策现如今，我国企业已经在国民经济的发展中占有着非常重要的地位，这些企业为我国的经济发展、就业增长以及社会稳定地等方面贡献着自己的力量。但是由于企业自身以及国家体制等因素，使得银行对各企业在进行放贷的过程中，要面临着重大的市场风险、经济风险等，稍不注意就会引起银行的损失。因此银行为了避免贷款的风险，一定会让企业进行一定额度的抵押担保，但是即使是抵押担保也无法彻底

规避风险的产生。这就要求银行要全面的重视此项问题，也要重视企业内部特有的相关贷款风险等，积极的进行有效的防范与控制。一、银行在抵押贷款时风险产生的原因（一）银行业在经营管理上存在着理念定位不当的现象银行在经营管理中，内部的管理层往往都会存在着经营理念的偏差，就像完全相信抵押担保的经营理念一样，这种理念直接将抵押担保当成是贷款安全性的坚实保障，就好似一把“万能钥匙”，而这种理念就是一种相对偏差的理念。在我国，国民经济运行的好坏将直接影响银行业务的发展情况，经济在运行时如果质量较高，则发生金融风险的几率就会相对较小，银行在收回本息的时候就会有着相应的保障。反之，则收益低且风险高。鉴于此，银行应当将经营的理念转嫁于借款人的本身，对借款人进行全方位的核实，尤其是对其在经营资金流通这一部分的核查，这也许是其归还本息的最主要来源。（二）银行在操作的过程中有可能会产生相应的操作不规范银行在为企业贷款时采用抵押担保的方式，本是想让资金的运作多一层保护而已。要想让这一层保护真正的具有相对安全性，就必须在抵押担保之前建立完备的法律体系，要在科学规范的基础上进行相应的操作。但是我国的贷款抵押

贷款合同管理的法律风险防范

贷款合同管理的法律风险防范从法律和管理的角度看，贷款的管理过程，就是贷款合同的管理过程。我们应通过合同管理，利用法律手段控制贷款风险，将贷款风险控制到最低点。一、依法调查。贷前调查的法律内容主要包括：一是调查借款人企业是否合法成立和持续有效的存在。有无从事相关业务的资格或资质，查看营业执照、资质证书，注意相关证照是否经过年检或相关审验。二是调查借款人的资信。考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。三是调查借款人的借款条件。是否按照有关法律法规规定开立基本账户和一般存款账户；借款人的对外投资、或有负债是否适当；资产负债比例是否符合要求。四是调查保证人的资格、信誉、履行合同的能力等。五是调查借款人的法人代表及主要管理人员的个人品质。包括：生活习惯、消费习惯、是否家族式的集团或公司、是否持有外国护照或拥有外国永久居住权的、是否一人兼任多个企业的法人代表等。二、依法审查。缔约过程中需要审查的内容主要包括：合同文本是否过期；合同附件是否齐备；主、从合同相应内容是否一致；合同主体是否依法设立并年检合格；合同内容、数字填写是否翔实、准确；书写是否规范；代理人是否持有合法、有效的授权代理书，是否越权

代理；附加条款是否经上级行认定等。三、依法制定贷款文件。农发行现行的合同是总行统一印制的格式文本。在签订合同过程中，需要提醒借款人注意特别提示（合同第16条）事项，以免借款人以种种理由规避相应的义务。因为根据《合同法》规定，如果对格式文本发生争议，采用的解释一般是以有利于借款人为原则的。合同履行过程中发生变更事项，必须经过上级行审查认定。同时注意，在书写这些书面材料时，应当充分注意名称和时间的问题，在书面材料上尽量使用对方的全称，不要使用简称。时间的填写也要做到明确无误，否则，可能会引起不必要的纠纷。涉及到需要对方确认的事项时，一定要让对方书面签字确认。变更后的材料属于重要的法律文件，信贷员应及时归档保管，只有合法有效的充足的证据文件，诉讼请求才能言之有据，合法请求才能受法律保护。至于《固定资产借款合同》中存在的法律风险，目前不得已的做法是，在《固定资产借款合同》的双方约定其他事项中添加补充约定：本合同第7条第2款的约定是具有法律约束力的约定。同时，借据的到期日要求与分期还款计划一致。四、依法行使权利。在合同履行过程中，借款人和贷款人均有各自的权利和义务。贷款人应当依照法律规定及贷款合同的约定，进行贷款的发放、变更、催收，行使法定抗辩权、解除权和债权的保全等权利。就不安抗辩权而言，根据《合同法》第68条规定：“应当先履

常见法律风险防范建议

常见风险建议一、合同常见问题 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除。建议: 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》(以下简称《担保法司法解释》)第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任.”因此，借新还旧时，应在“借款用途”栏明确填写真实用途。借新还旧及新贷并存时，应分别列明借款用途。同时根据银监会“三个办法一个指引"的要求，在借款合同中应尽可能填写借款的具体用途,并以此为依据认定借款人是否挪用贷款。 2、关于合同的生效条款。对公司类客户，我行借款合同、保证合同等合同中均约定为签字并加盖公章。实际操作中如果客户提出不签字加盖有权签字人的名章，我行能否接受？考虑到实践有需求，方便有长期合作关系的客户，在风险可控的前提下可采取此方式，前提是相应修改格式合同的签署生效条件,及实际操作不留矛盾，同时取得客户提交的名章印模和对上述事项的确认承诺书。 3、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立。《担保法》司法解释第五十六条规定“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或约定不明的，根据主合同和抵押合同不能补正或无法推定的，抵押不成立。”，因此,经办人员在签订抵押合同和办理抵押登记时必须将抵押物具体化、特定化，在抵押合同的抵押物清单中明确约定每一个抵押物的名称、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属，并在抵押登记权证上一一注明,而不能仅仅在抵押合同或抵押登记权证上注明“整体资产”、“整厂”、“全部资产”、“全部设备”等概括性、指代不明确的词语。填写尽可能准确无误，不遗漏核心要素、必载事项，确保标的物“特定化”。同时在填写抵押财产价值时不要虚高，避免法院裁定抵债的后患。 4、关于保证金质押.合同中填写的保证金账户必需及实际一际，保证

土地使用权抵押贷款风险及其防范

土地使用权抵押贷款风险及其防范内容摘要：随着土地抵押贷款在融资业务中的比重不断上升，抵押贷款的金融风险日益凸显。本文从贷款抵押类型、抵押期限、土地使用权价值变化、抵押物瑕疵等方面对土地使用权抵押贷款的风险进行了综合分析，并提出了防范风险的策略。关键词：土地使用权抵押贷款抵押权抵押物瑕疵由于土地资产的保值和易变现性，利用土地使用权抵押贷款已经成为我国金融机构广泛采用的一种物的担保方式，其比重呈上升趋势。据国土资源部地籍司统计，2005年土地抵押贷款总额为750.94亿元，2006年为1075.23亿元，2007年为1193.50亿元。但贷款余额等不良资产的比例呈上升的趋势，抵押贷款的潜在金融风险不断加大。到期未注销抵押贷款余额从2005年一季度的40.18亿元上升到2007年四季度的437.05亿元，上涨了10倍多（见图1）。土地使用权抵押贷款的风险（一）选择贷款抵押类型风险普通抵押与最高额抵押的选择风险。如果选择普通抵押，风险比选择最高额抵押风险要小。最高额抵押贷款是目前倒贷现象的主要形式。最高额抵押贷款由于贷款周期较长和本身固有的债权不确定性，决定了其风险比普通抵押贷款高。单一抵押与重复抵押的选择风险。随着《物权法》的实施，土地使用权重复抵押现象普遍增多，其风险比单一抵押要高很多，由于先设定抵押权的债权优先，后位抵押权的债权实现受到前位抵押权的影

响。房地统一抵押与单一土地使用权或房产使用权抵押选择风险。对于国有土地使用权而言，如果无地上定着物，则国有土地使用权可以单独设定抵押；如果存在地上定着物，则无论是以房产作抵押还是以房屋占用范围内的土地使用权抵押，都必须坚持“房地一致”的原则，以土地使用权抵押的，房产同时抵押；以房产抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。具体表现为由于没有房屋权属证明或者单个抵押一方的价值已经足够等原因，借款方只愿意抵押房屋或只提供土地使用权抵押，不能或不愿同时提供二者合一的抵押，使该抵押担保产生法律风险。但是对于以商品住宅或商铺抵押贷款而言，登记部门仅凭房屋产权证明办理抵押登记，实现抵押权时，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债，经登记的土地使用权抵押不受法律保护。反担保抵押与普通抵押的选择风险。为保证债权的实现，很多企业选择反担保的方式进行抵押贷款。在实践过程中，反担保抵押比普通抵押登记手续复杂，费用高、周期长，不利于运作，只是降低了抵押人的风险，但增加了银行的金融风险。（二）选择抵押期限的风险《物权法》第202条规定，“抵押权应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”。依《民法通则》和《担保法》，抵押权的诉讼时效为两年。在抵押期限选择风险方面，主要有下列两种情况；一是没有注意土地使用权的存续期间。很多抵押合同的

贷款常见法律风险防范

遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.wendangku.net/doc/6d9644030.html, 贷款常见法律风险防范一、合同文本常见问题 (一)合同文本的选用错误 (二)合同文本填写常见错误 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除 2、关于合同的生效条款 3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议 4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立 5、关于保证金质押

6、合同签署不规范，直接导致合同不生效 (三)差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题二、担保物的登记、管理常见的法律问题 (一)房地产抵押登记常见法律问题 1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记 2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务的清偿 3、以共有财产设定抵押应注意的事项 4、办理抵(质)押登记手续时，应正确填写抵(质)押权的存续期间和担保范围 (二)变更最高额抵押合同可能导致的法律问题 (三)谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题 (四)账户质押管理常见法律问题

三、借款人与贷款人变更的法律问题(即债权转让与债务转移问题) 四、贷款展期常见法律问题 (一)借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请，经银行同意后签订展期协议 (二)展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借款人明确约定展期期限 (三)展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效 (四)在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意五、借新还旧应注意的法律问题 (一)签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵(质)押登记 (二)在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实用途

房产抵押的风险防范

房产抵押的风险防范导读：本文主要介绍房产抵押风险的类型，房产抵押风险的防范措施以及解除抵押的方法及法院对执行抵押房产的相关规定，详细内容请看本文具体介绍：【知识要点】房产抵押有哪些风险如何防范房产抵押贷款的风险房屋抵押如何解除? 法院执行抵押房产的规定【正文内容】房产抵押有哪些风险房产抵押贷款可能存在的风险： (一)租赁权对抗的风险 1、抵押物难以处置。按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银行也很难处理抵押房产。

2、租金收入难以获得。借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于还贷。 3、抵押物拍卖价格不公正。如果借款人不按期还贷，银行有权处置抵押房产用来归还贷款。当银行拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。 (二)抵押登记权的风险 1、“一物多押”的风险。《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。 2、土地使用权的风险。银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。因此，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。

3、登记期限的风险。银行办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无法收回，抵押登记也将到期，银行将无法处置抵押房产。 >>>阅读全文如何防范房产抵押贷款的风险防范房产抵押贷款风险的措施： (一)进行抵押贷款前做好调查工作银行办理房产抵押贷款前，要认真做好贷前调查工作，详细了解借款人用来抵押的房产是否已经租赁他人。 1、对房产“先租后抵”请看的检查。如果出现“先抵后租”的情形，即抵押人在设定抵押权后，又将抵押物出租。在这种情况下，已登记的抵押权的效力优先于租赁权，银行可以办理房产抵押贷款。

船舶抵押贷款的法律风险及其防范复习课程

内容摘要：任何贷款都存在风险，船舶抵押贷款的风险也是无时不在。本文结合工作实际，着重分析了船舶抵押的法律风险，并对船舶抵押贷款的法律风险提出防范建议。关键词：船舶抵押法律风险防范船舶抵押权制度起源于古代航海冒险事业筹措资金的需要，是船舶所有人取得贷款的一种手段。我国《海商法》第11条规定：“船舶抵押权，是指抵押权人对于抵押人提供的作为债务担保的船舶，在抵押人不履行债务时，可以依法拍卖，从卖得的价款中优先受偿的权利”。船舶抵押贷款存在着政治风险、经济风险、管理风险、项目风险、法律风险等风险，但本文仅就船舶抵押贷款的法律风险作一分析，并就该法律风险提出防范意见。一、船舶抵押贷款的法律风险的种类 1、担保人的主体资格的风险担保人的主体应是在船舶抵押贷款中用于抵押担保的船舶的所有权人。而在现实贷款过程中，存在着一系列的风险问题。有的担保人不是船舶所有权人，而是船舶所有权人的配偶、子女或船舶所有权人的其他共有人；有的虽为船舶所有权人，但船舶却处于限制抵押期间；有的船舶所有权人没有合法的船舶所有权凭证；有的船舶所有权人所持有的身份证明与提交的材料不符等。 2、主合同无效的风险当事人之间的债权债务关系与因债权债务关系而产生的抵押关系是主债与从债，所签订的借款合同和担保合同之间则是主合同和从合同的关系。担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同必然无效。如果主合同内容出现我国《合同法》第52条所规定情形之一的，主合同无效，必然导致担保合同的无效，也使贷款人苦心经营的船舶抵押合同无效。 3、保险条款的风险有的没有为船舶办理足额保险；有的没有将贷款人作为保险受益人，使保险条款形同虚设；有的保险期限短于船舶抵押贷款期限；有的没有约定船舶在抵押期间发生毁损、灭失的，船舶抵押人应采取有效措施防止损失的进一步扩大等。 4、在建船舶的风险目前，我国的相关法律、法规对在建船舶抵押这一问题尚未详细具体的规定，缺乏完善的立法。我国《海商法》中仅在第二章“船舶”中规定：“建造中的船舶办理抵押登记，还应当向船舶登记机关提交船舶建造合同”。但对建造中船舶的登记未作详细规定，因此，对于在建船舶中的风险问题的解决还有待于相关法律、法规的完善。 5、贷款人面对船舶优先权的风险在船舶抵押贷款中，由于船舶处于抵押人的占有和控制之下，而且船舶优先权的产生具有某种隐秘性，因此，极有可能当发现借款人、船舶抵押人违约或破产的情形下，却发现在船舶上粘有船舶优先权，这种担保物权严重地阻碍了贷款人对船舶的依法处分，并使船舶价值明显降低。 6、留置权的风险由于我国《海商法》规定，造船人、修船人在合同另一方未履行合同时，可以留置所占有的船舶，以保证造船费用或者修船费用得以偿还的权利。因此，船舶留置权的行使应先于船舶抵押权。 7、油污损害的风险船舶抵押贷款中的一个更大的风险，即有可能面临对船舶发生油污损害而产生的巨额赔偿的风险。“船舶油污损害”系指船舶在正常营运中或发生了事故时，逸出或排放油类货物、燃料油或其他油类物质，如废油、油类混合物，因污染而产生的财产损害或人身伤亡，包括事故发生后，为防止或减轻此种损害而采取合理措施的费用，以及由于采取此种措施而造成的进一步损害。 8、格式条款的风险格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的，并在订立合同时未与对方协商的条款。应该说，船舶抵押贷款合同中的格式条款极大地方便了当事人，但是有的格式条款由于违反我国《合同法》的规定，出现贷款方免除责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，导致合同中该条款无效。

住房抵押贷款的风险和防范

遇到房地产法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>https://www.wendangku.net/doc/6d9644030.html, 住房抵押贷款的风险和防范贷款风险的种类住房抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。住房抵押贷款的风险主要有以下几种： 1.1 违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。 1.2 流动性风险

流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。 1.3 经济周期风险经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。 1.4 利率风险

涉外合同法律风险及防范

涉外合同法律风险及防范文：孙荣达杨亚丽《孙子兵法谋攻》中曾言：“不战而屈人之兵，善之善者也。故上兵伐谋，其次伐交，其次伐兵，其下攻城”。这一点同样适用于涉外合同法律风险防范之中，合同在签订之初就应该通过“谋”略，未雨調缪，将可能发生的风险消除在未然之时，从而通过合同的签订，保证自身利益能够实现最大化，使合同在履行过程中，我方一直占据有利地位。在合同发生纠纷之时，才能够达到“不战而屈人之兵”的效果。本文通过总结涉外合同风险并分析风险防范的措施，来展开全文。一、涉外合同的定义和特征（一）涉外合同的定义所谓涉外合同，是指具有涉外因素的合同，即合同的当事人、合同的客体或者产生、变更、终止合同关系的法律事实中任何一个具有涉外因素的合同。（二）涉外合同的特征 1、涉外经济合同具有涉外因素，涉外因素是指：合同主体，一方或多方为外国人（含港澳台），这里的“人”包括法人、其他组织和自然人。 2、行为或法律事实发生于境外。 3、涉外经济合同一般涉及承运人、外国银行、海关、商检、保险公司等多个部门；从合同订立到履行要涉及本国法、外国法、国际

法等一系列法律规定。 4、涉外合同种类繁多。涉外合同既包括国际货物买卖合同、涉外借款合同、涉外工程承包合同、涉外劳务合作合同，也包括对外加工装配合同、补偿贸易合同等，其中涉外买卖合同最为常见。二、涉外合同中法律风险及防范（一）、信用证“软条款”的风险及防范 1、信用证“软条款”的定义信用证的“软条款”是指不可撤销信用证中规定有信用证附条件生效的条款，或者规定要求信用证受益人提交某些难以取得的单证，使受益人处于不利和被动地位，导致受益人履约和结汇存在风险隐患的条款。 2、“软条款”常见的类型信用证规定必须在货物抵达目的港经买方检验合格后方才付款。在此种情况下，信用证项下银行的付款保证已无从谈起，实质上将信用证付款方式改成远期承兑交单的托收业务，卖方承受了全部收汇的风险。无明确的保证付款条款，或对银行的付款、承兑行为规定了若干前提条件。如明确表示开证行付款以买方承兑卖方开立的汇票为条件。这样，当买方拒绝承兑卖方开立的汇票时，银行就拒绝付款。或者表示货物清关后才支付、收到其他银行的款项才支付等。（3）有关运输事项如船名、装船日期、装卸港等须以开证申请

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