浅谈我国网上银行发展中的问题及对策

科技经济市场

0引言

随着电子商务的发展，网上银行的应用已被广泛接受，网上银行作为一种通用金融事务处理模式越来越受到整个银行业的重视。根据Enfodesk易观智库发布的《2010年第1季度中国网上银行市场季度监测》显示，2010年第1季度中国网上银行市场注册用户数达到21,131万户，环比增长11.7%。网上银行以其低廉的成本和广阔的前景成为当前银行业兵家必争之地，但由于我国网上银行发展时间短、制度不完善及应对措施不足，网上银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。特别是加入WT0后，外资银行进入开展本币业务及以后从事零售银行业务，这将使起步较晚的我国网上银行必然面对外资银行先进技术和管理经验的挑战。因此，认清形势、找出发展中的问题、把挑战转化为自身发展机遇是国内商业银行发展网上银行必须思考和解决的问题。

1我国网上银行的发展现状

我国商业银行开展网上业务以来，网上银行使用者迅速增加,使用者在任何时候（anytime）、任何地方（anywhere）并以任何方式（anyhow）为享用网上银行提供的服务。2010年中国网上银行用户注册数、活跃用户均保持高速增长，其中，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。

业务方面，我国网上银行业务呈现出快速增长的态势，尤其是个人网银业务。网上银行在金融主管部门、中国金融认证中心等相关机构的大力推动下，业务种类或服务品种增多，各大银行在丰富网银功能方面有了可喜的进步。例如，农行的漫游汇款、招行的投资统计报表等新服务。但是，目前主要业务依然是个人或家庭银行服务（零售业务）、企业银行服务（批发业务）、信息服务类、网上支付类等业务。所以，从总体上看，我国网上银行业务纵深和宽度有限，操作麻烦，流程复杂，用户体验程度低，相对国外同行，差距依然明显。

2我国网上银行发展中存在的问题

2.1外部环境

2.1.1相关的法律法规尚不完善。

因为网上银行的业务具有特殊性从而造成其法律困境。例如，与传统银行相比网上银行在有关交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权利义务关系及消费者权益保护等方面，更加复杂，难以界定，网上银行业务的全天候服务性质与关于银行机构营业时间之现有法律规定间的矛盾等。网上交易涉及的各方权利和义务关系界定、电子合同的法律效力、发生交易纠纷如何解决，都需要有相关的法律条文来给予保障和约束。但是,我国相关的法律、法规、制度发展滞后，消费者权益得不到保障缺失，银行也面临着呆帐、死帐、坏帐的客户信用缺失现象等，所以，大量的立法工作需要相关部门完成。

2.1.2金融监管体制的制约。

相比美国等发达国家，我国网上银行金融监管体制相对落后。虽然，2001年中国人民银行虽然颁发了《网络银行业务管理暂行办法》，之后又出台了《电子银行业务管理办法》等法规，但是网络银行的市场准入、禁止行为、风险防范等方面我国监管部门还没有具体细致的规定。一方面，由于法律法规的缺位使监管机构无法可依，监管难度加大，监管力度难以拿捏。另一方面，我国现行的分业监管体制，在一定程度上也影响到我国监管的竞争力。同时，国际监管方面，网上银行的跨地域性、无国界化与金融监管的国家主权之间的矛盾，将使各国央行单一监管的有效性大大减低，因此网上银行监管需要制定国际性标准，国际化合作也日益重要。

2.1.3消费群体缺乏对网上银行的认识、认同。

客户缺乏对网上银行的认识、认同，这是因为我国的网络建设部分地区仍然存在网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力有限的现象，一些边远或落后的山区没有或很少有网络银行，网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。我国公众接受电子货币和网上银行的观念并不成熟。

因此，在我国，信息化基础设施铺建程度和金融企业信息化程度都需提高，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低。网上银行的规

浅谈我国网上银行发展中的问题及对策

贾亚丽

（湖南工程职业技术学院，湖南长沙410114）

摘要:由于具有传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速。但是，纵观我国网上银行现状会发现我国的网上银行存在发展问题。本文分析了当前我国网上银行发展中存在的一些问题，并提出了我国发展网上银行的一些实际对策。

关键词:网上银行；发展现状；对策

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模效应就无法体现。

2.1.4网络安全存在隐患。

网络安全事关网上银行的生死存亡，是网上银行发展的核心问题。2009年中国金融认证中心调查发现，因为网络安全得不到保障，超过50％的人不打算使用或者不敢使用网上银行，网络隐患近年来更加严重，新的病毒出现，危害性增强。我国网上银行面临的网络安全隐患有：黑客、病毒入侵、内部欺诈和其他不确定因素造成的风险等。

安全既是个技术问题，同时也是个管理问题。网络安全隐患将直接危害网上银行系统的安全，商业机密被窃取，用户的银行资料泄密，甚至银行的资金遭受损失或者银行主机系统瘫痪、软件的失灵。所有这些隐患对我国网上银行都将形成灾难性的影响，不仅网上银行的原有客户会流失，而且由于网络传播的快捷、广泛，可能引发整个银行的流动性危机。因此，网络安全就成为事关银行生死的头等大事。

2.2网上银行自身问题

2.2.1追求利润最大化，经营理念传统。

大部分网上银行以传统的“追求利润最大化”为经营目标，经营体制僵化，对互联网的特点并没有透彻理解并利用，因此，网上银行业务不灵活开放，客户需求不能满足。电子商务时代，网络银行的发展战略应以满足客户需求、维护客户关系、扩大客户群为中心，并最终通过银行—客户关系的不断增值，从而达到银行利润最大化的目标。加入世界贸易组织后，国外商业银行先进的管理思想、管理模式、灵活的经营机制、运作效率都会冲击国内网上银行，我们要遵循国内、国际双重监管标准，按照国际惯例、国际标准运作。因此，传统管理理念向现代商业银行科学管理理念转变成为我们网上银行迫在眉睫需要关注的问题。2.2.2金融产品的创新不足，缺乏个性化服务。

由于我国目前网上银行业务缺乏创新,网上金融产品与网下金融产品品种单一老套，各种金融工具和业务易于被同行业其他竞争对手模仿，网上银行业务同质化现象严重，即使短时间新业务形式出现，很多其他网上银行会迅速模仿。

这是因为，一方面，我国多数银行网上业务缺乏明确的市场定位，粗线条的市场划分造成对客户需求的认知，缺乏具有针对性的不同客户群体服务体系，银行缺乏为客户量身定做的能力，部分客户的需求得不到满足。另一方面，行业内缺乏专门的机构或部门对市场需求信息进行研究，从而不能做出灵敏的反应。还有一部分银行，对金融产品创新的重要性缺乏足够的认识，产品的品牌意识比较淡薄，许多基层营业机构对产品的不足及进行改善的合理化建议、市场真正需求等重要的信息也得不到应有的重视。

3我国网上银行的发展对策

根据网上银行发展中的问题，可以总结：我国网上银行良好的发展需要外部环境支持和网上银行自身建设两方面的努力。3.1营造网上银行良好的发展环境

3.1.1政策、法律、监管环境的完善。

良好的发展环境是网上银行得以健康发展的前提，因此要积极寻求政府、央行和法律的支持和帮助。

网上银行的健康发展一方面要依靠法律法规的健全和完善。如果网络银行立法不完善不更新，那么一些不法分子就可钻法律的漏洞。因此，法律法规要跟随时代的快速发展有所补充，不然难以适应网络银行的需要。同时，网上银行应加强国际合作,对网络银行实施双重监管，例如对借用网络银行方式进行非法避税、洗黑钱、跨国走私、非法贩卖军火武器及贩卖毒品等活动进行双监管等。所有通过网络银行进行的跨国犯罪活动,都需要国际间的协调合作。因此,我国在立法中应加强对网络银行监管国际合作的规定。

另一方面，政府和中央银行也扮演重要的角色，发挥监管职能，为适应网上银行这种新业务形式、新组织形式的发展，突破传统监管方式与程序。中央银行需要建立一套关于网上银行的规范，成立统一、权威的认证中心，对网上银行的发展提供技术服务和指导等。相关的监管部门补充完善《网上银行法》、《电子资金划拨法》并增加相关业务内容，使之适应我国网上银行业务的发展。

3.1.2加快信息化基础设施的铺建。

网上银行的生存空间取决于信息基础设施规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。鉴于我国银行网络化水平与发达国家相比还有差距，因此，加快信息网络基础建设，尽快普及计算机知识，特别是加快县级市、城乡的信息基础设施建设，网上银行的发展才有坚实的基础。另外，还要鼓励企业开发更适合家庭使用的网络接入设备使得更多银行用户愿意上网和有能力上网。只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能推动我国信息高速公路的发展以及各类电子终端的建设。

3.2明确发展方向加快网上银行自身建设

3.2.1树立全新的经营理念，明确自己的发展目标。

我国网上银行需要充分认识到电子商务时代以客户为中心的重要性。虽有部分银行已经开展以客户为中心的事项，但还没有从本质内涵上认识到客户与网上银行唇齿相依的关系，我国的网上银行业务受传统商业银行经营理念的影响很大，一般是传统业务的网上拓展。

市场竞争日趋残酷和消费者的需求日益个性化、多元化，传统的经营观念越来越难以适应。所以，网上银行应树立“以客户为中心”的经营理念，真正从客户的实际需求出发，细分市场、发掘客户需求、对客户进行价值细分，针对不同客户群进行业务定位，为客户提供量身定制的金融产品与服务。其次，加快客户关系管理系统建设，建立功能强大的客户数据库，挖掘丰富的客户信息资源，对其客户数据进行综合分析，从而最终提高客户的满

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意度和忠诚度。

3.2.2加强品牌建设。

一流的品牌意味着高市场占有率、高附加值和高利润率。品牌的力量可以带来惊人的品牌价值，在具有明显聚集效应的网络世界，品牌效应更明显。我国网上银行起步较晚，网上银行应全面实施品牌化战略，强化品牌意识，加快推进自身品牌建设，打造自己的网上品牌，网上银行应以先进技术支撑品牌创建，以特色服务确立品牌定位，以上乘质量奠定品牌价值，以有效营销扩大品牌影响，最终树立强势品牌，在当前经济形势中，以品牌赢市场，在激烈的竞争中抢得先机。

3.2.3坚持产品创新。

网络消费群体的需求让坚持产品或服务创新成为网上银行创新战略的核心内容。只有不断开拓能迎合客户和市场需求的新型银行业务才能满足消费者的各种需求，才能在激烈的竞争中取得优势，而目前网上银行的主流产品还没有完全摆脱传统业务功能的束缚。我国网上银行进行产品创新时，可以组建具有高超IS技术和网络应用开发技术的网上银行业务品种的开发队伍，建立以客户为中心的信息库，细分客户群体，提供个性化服务，不断开拓能迎合客户和市场需求的新型银行业务，并对已有的产品和服务进行改造、组合或赋予新的功能，提高客户满意度，增加网上银行的吸引力。另外，还可以充分利用互联网连通全球的特点，积极开拓海外市场。互联网的开放性、电子商务的跨地域性使网上银行开展国际业务提供了可能性。

参考文献：

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目前，产业集群已成为一国或地区竞争优势的源泉，是一国或地区加快经济发展、提高国际竞争力的有效途径。近些年，产业集群在我国得到了长足发展，珠三角、长三角、环渤海等地产业集群异军突起。与发达国家不同的是，我国产业集群在发展过程中更多关注的是政府、企业等影响因素的作用，而对于中介机构的作用关注较少。实际上，中介机构组织的发展是一个国家市场化程度高低的重要标志。赵广华（2008）认为，中介机构兼具市场的灵活性与公共服务性等两方面的特点,不仅可有效协调与规范企业的行为,促进资源的合理配置,而且帮助政府部门激活市场资源,进而增强集群内创新的活力,从而促进产业集群健康、快速、持续发展。

按照盈利与否，中介机构可分为非盈利性中介机构和盈利性中介机构。非盈利性中介机构主要是产业集群内各产业相关的行业协会、商会。盈利性中介机构主要是向产业集群内产业或企业提供有偿的、专业化服务，包括专业类中介机构，如科技咨询服务机构、知识产权服务机构、人才培训服务机构、法律咨询服务机构等；技术类服务机构，如技术交易服务机构、技术转移服务机构、技术检测服务机构、质量认证服务机构等；保证市场公平交易、公平竞争的机构，如会计师事务所、资产评估事务所、资信评估师事务所等；保证市场正常运作的中介机构，如律师事务所、公证事务所、仲裁机构等；金融服务机构，如风险投资机构、担保服务机构、信用服务机构等。

1文献综述

按照迈克尔·波特（M ichael Porter,2002）在《国家竞争优势》中的观点，他认为产业集群是在特定区域中，一群在地理上临近、有交互关联性的企业和相关法人机构，以彼此的共通性和互

基于产业集群生命周期视角的中介机构服务创新

夏来保，孟祥芳

（天津市科学学研究所，天津300011）

摘要：中介机构是产业集群的重要组成部分,但现有文献主要从总体上或者静态的视角来研究产业集群与中介机构的互动关系。本文分析了产业集群生命周期四个阶段的不同特征及各阶段对中介机构的差异化服务需求，提出了产业集群生命周期各个阶段中介机构服务创新内容，以促进产业集群向更高层次演进发展。

关键词：产业集群；生命周期；中介机构

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我国网上银行发展存在的问题及对策建议_许飞

BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA 2012年第11期（总第107期） 边疆经济与文化 THE BORDER ECONOMY AND CULTURE No.11.2012 General.No.107 【边疆经济】 收稿日期：2012-08-17 作者简介：许飞（1982—），女，河南漯河人，讲师，从事经济学研究。 一、我国网上银行发展存在的问题 1.安全问题 安全问题一直是网上银行发展过程中的核心问题。能否解决好安全问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。《中国计算机用户》调查表明，没有使用过网上银行的人中有68％是因为感觉网络银行不安全。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最为关键的因素。但是，在我国尚没有法规来约束这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，这成为网上银行发展最需解决的问题。目前，各商业银行虽然都采取一定的安全防范措施，制定相应规定，但在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等，这些不安全因素的存在都制约着网上银行的发展。 2.监管问题 网上银行业务的运行高度依赖于计算机和互联网，整个操作过程没有任何实物，不受时间、空间的限制，这些特点产生了新的风险，也给传统的银行监管体系带来新的挑战。中国人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性和权威性面临严竣的挑战。网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，主要有行业级与企业级两个层次。行业 级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 3.法律问题 现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。近年来，我国相继颁布 实施《网上银行业务管理办法》 《网上银行安全评估指引》《电子支付指引》等相关法律。这些法律明确了各个交易主体的责任，全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，从法律上保证了网上银行的监督和管理。但是，相对于网上银行的快速发展，仍缺乏可操作性和指导性。因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。 4.规划问题 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。虽然各大商业银行都早已拥有自己的网站，但从网站的构架及服务内容来看，仍离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。从整体上看，商业银行乃至整个金融业的网络建设都缺乏整体上的规划，所使用的软件、硬件缺乏统一的标准，更谈不 我国网上银行发展存在的问题及对策建议 许飞 （中共漯河市委党校，河南漯河462000） 摘 要：随着信息技术在银行业的广泛应用，网上银行服务成为未来银行服务发展的必然趋势。目前，国 内网上银行发展存在安全、监管、法律、规划等方面问题，并且竞争能力和创新能力低。为推动我国网上银行健康发展，应提高网上银行的安全性，加强监管体制改革，完善立法体系，规划发展策略，大力推进信息化建设，提高自主创新能力和竞争力。 关键词：网上银行；银行业；信息技术；对策中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1672-5409（2012）11-0017-02 17

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略-初稿

我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略 李晨阳 （金融0803 班） 建立在IT （计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即 在任何时候（Any time ）、任何地方（Any where），并以任何方式（An yhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同 时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文章通过对我国网上银行现状 的分析和研究，对未来的发展策略提出相关建议。 我国In ternet 发展较晚，但速度较快。到2000年底，In ternet 用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差 距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21 世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前， 各家银行均积极发展自身网上银行务。 （一）我国商业银行网上银行现状 经过几年的发展，中国的网上银行呈现几大特点： 1、是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。 2、是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。 3、是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。 4、是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，但目前，交易 类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括贷款利率查询。外汇牌价查询、投资理财咨询、账户 咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上 小额质押贷款。住房按揭贷款等授信业务。同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展的纯虚拟银行。 5、是中资银行网上银行业务服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看齐。 同时，各个银行网上银行业务的发展也是具有不同的特点。 中国银行从1996 年起投入网上银行的开发，1997 年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的SET标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其E 2C方面的优势在于 国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向B2B的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银 行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此 该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公 司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。 1997年招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。1998 年3月中国第一笔In ternet 网上电子交易成功。目前，该行” 一网通”个人客户已超过1 0 0 0万户，-------------- 通”发 卡量1224万张；公司银行账户几十万家，”网上企业银行”用户突破1万户，众多国内外知名企业使用"网上 企业银行" 进行账户资金管理等。 2000 年8 月招行推出" 网上企业银行"3.0 版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查 询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。3.0 版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上

风险点及防控措施

外部环境风险点及防控措施： 1、风险点：社会交往不注意把握分寸，容易造成不良影响。防控措施：提高交友标准，注意时间和场合。 2、风险点：不能很好地抵御市场经济的冲击，受“人情关”、“金钱关”的困扰，不能正确把握自己，违背原则办事。防控措施：树立正确的价值观、地位观、权力观、财富观，正确处理好工作与个人之间的关系，自觉抵御市场经济和人为因素冲击。 3、风险点：人情关系复杂，处理人情与权力关系不恰当，可能违反政策规定，造成工作失误。防控措施：严格执行制度，坚持大事讲原则，小事讲风格。正确对待工作和人情之间的关系，不循私枉法，不优亲厚友。 4、风险点：在日常管理工作中接受亲朋好友或关系户的说情和吃请的风险。防控措施：加强学习，提高理论水平，加大矛盾纠纷调处力度，加强自律，并自觉接受党员干部、群众监督。 5、风险点：亲属鼓动违法乱纪，干涉日常工作事务。防控措施：严格遵守《廉政准则》，自觉接受各级组织和人民群众的监督。 6、风险点：八小时以外生活情趣随波逐流。防控措施：提高自律意识，树立正确的人生观、价值观，自觉接受群众监督。 7、风险点：在公务接待中可能存在铺张浪费的风险。防控措施：严格按照接待标准，不搞特殊化。 思想道德风险点及防控措施： 1、风险点：不加强学习，不用政治理论武装头脑；防控措施：加强政治理论学习，时刻保持清醒的头脑。 2、、风险点：不认真贯彻落实上级党委的决策决议。防控措施：讲政治、顾大局，思想上与上级保持高度一致，严格执行上级政策，不阳奉阴违、不搞阴谋诡计。 3、、风险点：以工作忙为借口，不爱加强学习，尤其是政治理论学习。防控措施：每天安排一个小时的政治理论学习时间，不因工作忙而忽略。 4、、风险点：遇事退缩，不敢承担责任，存在事不关己高高挂起思想，对身边的事不关心，不过问。防控措施：增强责任心，始终保持向上的工作激情，敢于面对各种困难和风险，遇事敢担当，不退缩。 5、风险点：放松政治理论学习，理想信念动摇，世界观、人生观发生偏差。防控措施：加强政治理论学习和党性修养，提高政策理论水平和政治素质，增强责任感、自信心和意志力。 6、风险点：忽视党风廉政建设，廉政自律意识不强，出现违规违纪行为风险。防控措施：认真履行“一岗双责”，牢固树立廉洁勤政意识，坚守廉政防线。 7、风险点：在工作中可能存在利用职权或职务上的影响为自己、亲属、朋友谋取不正当利益的风险。防控措施：加强学习教育，正确行使权力，严格遵守《廉政准则》，定期报告个人有关事项，自觉接受各级组织和人民群众的监督。 8、风险点：工作作风漂浮，不深入基层，容易造成形式主义。防控措施：坚持“一线工作法”，干部在一线工作，责任在一线落实，效果在一线实现。 9、风险点：弄虚作假，以权谋私，利用手中的权利索要或收受他人好处，为他人谋取私利。防控措施：认真执行廉洁自律规定，严于律已，以身作则，坚持民主集中制，严格监督管理，严格执行个人重大事项报告制度。 制度机制风险点及防控措施： 1、风险点：在制度的执行过程中，发现有些制度订立不够科学严谨，缺乏时效性，没有约束力，不能及时对其修改、补充和完善，可能造成工作中管理偏差。防控措施：根据工作需要，定期梳理、完善各项规章制度。逐步实现各形成按制度办事的行为规范。 2、风险点：落实党风廉政责任制不够，廉洁自律要求不严。防控措施：提高思想认识，从严要求自己 3、风险点：对规章管理制度执行不力。防控措施：认真贯彻执行有关规定。 4、风险点：对已订立的制度监督检查不够，可能导致制度不能得有到效落实，不能充分发挥应有的作用。防控措施：加强对规章制度执行情况的检查、监督。对不能严格按规章制度办事的责任人，依法依纪追究

基层银行业信息科技风险表现及防范对策

基层银行业信息科技风险表现及防范对策 公司标准化编码 [QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N]

基层银行业信息科技风险表现及防范对策 随着信息科技在银行业经营管理全过程的推广运用，银行对信息科技的依赖程度显着提高，在促进银行改进流程、加快发展的同时，银行业机构信息科技风险防范工作面临着新形势、新情况和新问题，信息科技风险事件凸现。加强基层银行业机构信息科技风险防范，对于维护银行业机构以及整个银行业体系的安全稳定至关重要。 一、当前银行业机构信息科技风险的主要表现 (一）数据大集中引发的风险 数据的集中直接带来了银行金融产品的升级和服务、管理手段的提高，但银行数据大集中后，可能带来的风险隐患也随之加大。一是不可抗力引发的风险。一旦出现突发的灾难事故，将导致系统性的业务停顿与客户流失，甚至会引起业务系统瘫痪，造成社会不稳定。二是系统安全维护工作不及时引发的危险。在数据大集中前，系统架构相对简单，原有的各地方数据中心均由技术人员负责辖内各系统的安全维护工作。由于他们对原系统涉及的各个环节比较熟悉，与系统软件开发商的联系较为密切，与区域内的网络运营商的协调能力较强，因此能迅速调动各种技术力量解决问题，对客户的响应时间较快。而数据集中后，虽然在管理上便于维护、升级，但由于数据集中后的系统的架构变得更加复杂，牵扯的各方面因素比原来大大增加，而且很多问题由于权限问题在市级分行层面漂统前置立韵无法得到很好的解决，往往需要向总行数据总中心反映，才能得到根本的解决，这在一定程度上削弱了现有数据中心技术人员应急抗灾能力和应变管理能力。三是外包风险。数据大集中后，对系统开发、网络管理、运行维护等的要求更加专业化了。 随着IT 外包服务的概念逐步被各银行业机构接受，各银行业机构开始尝试实施IT 服务外包，这既有利于银行降低运

建设银行网上银行的安全措施示范文本

建设银行网上银行的安全措施示范文本 In The Actual Work Production Management, In Order To Ensure The Smooth Progress Of The Process, And Consider The Relationship Between Each Link, The Specific Requirements Of Each Link To Achieve Risk Control And Planning 某某管理中心 XX年XX月

建设银行网上银行的安全措施示范文本使用指引：此解决方案资料应用在实际工作生产管理中为了保障过程顺利推进，同时考虑各个环节之间的关系，每个环节实现的具体要求而进行的风险控制与规划，并将危害降低到最小，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。 安全是我行网上银行应用的关键和核心。为了能让您 安全、放心地使用网上银行，我行制定了八大安全策略， 以全面保护您的信息资料与资金的安全。 1. 短信服务 我行网上银行提供了从登陆、查询、交易、直到退出 的每一个环节的短信提醒服务，您可以直接通过网上银行 捆绑其手机，随时掌握网上银行使用情况。 2. 加强证书存贮安全 我行网上银行系统支持网银盾证书功能。网银盾具有 安全性、移动性、使用的方便性，我行在推广网银盾证书

的时候，考虑到客户的需求，在网银盾款式、附加功能上进行了创新，使我行的网银盾更具吸引力。为保证您的资金安全，请用完后立即拔下网银盾。 3. 动态口令卡 我行网上银行除了向客户提供证书保护模式外，还推出了动态口令卡，可以免除了您携带证书和使用证书的不便，动态口令卡样式轻小、安全性高。 4. 先进技术的保障 中国建设银行网上银行系统采用了严格的安全性设计，通过密码校验、CA证书、SSL（加密套接字层协议）加密和服务器方的反黑客软件等多种方式来保证客户信息安全。

网上银行的安全系统概述

摘要 随着中国加入WTO，外国银行进入中国市场，国内银行的业务越来越多的移植到网络银行上，因此网上银行的需求日益增加。但是Internet 的开放性特点，使网上银行面临种种风险，可以说安全性是网上银行最大的考核要素。所以一套完善的安全系统是网上银行的必备。本文介绍国内外网上银行所普遍采用的安全技术和方案，将从数据和业务逻辑的两个角度详细地分析一般网上银行系统的安全需求，并据此引入以PPDRR 为安全模型的安全设计方案。主要安全技术包括SSL 数据加密、CFCA 数字证书认证、动态口令技术、基于角色的访问控制机制等。通过阅读本文，读者不但可以了解网上银行普遍采用的安全系统架构以及相关技术，而且对开发实际安全应用系统具有一定的指导意义。 回页首网上银行的安全系统概述 背景 安全是网上银行应用推广的基础，网上银行的安全系统是为了保证网上银行系统的数据不被非法存取或修改，保证业务处理按照银行规定的流程被执行。 网络与信息安全涉及的领域非常广泛，就安全保密技术要实现的目标来看，一般可包括以下6 个方面，或叫做安全服务模型，即：身份认证、授权控制、审计确认、数据保密、数据完整和可用性。 为保证网上银行的网络与信息安全，银行一般采用多层次体系结构的网上银行安全系统。可以划分为：网络层、系统层和应用层三个层次。网络层的组成部件包括：物理线路、路由器、交换机、网管软件、防火墙、加密机等；系统层主要由主机、操作系统、数据库、杀毒软件等部件构成；应用层主要由Web 服务器、应用服务器、网上银行系统软件、RA 服务器、动态密码服务器等组成。

业务逻辑安全需求 业务逻辑安全主要是为了保护网上银行业务逻辑按照特定的规则和流程被存取及处理。 身份认证需求 在双方进行交易前，首先要能确认对方的身份要求交易双方的身份不能被假冒或伪装。同时客户端容易感染木马病毒，普通的静态密码认证已不能满足网络银行的安全需求。网银系统需要更有效的身份认证系统。 访问控制需求 访问控制是网上银行安全子系统中的核心安全策略，对关键网络、系统和数据的访问必须得到有效的控制，这就要求系统能够确认访问者的身份，谨慎授权，并对任何访问进行跟踪记录。网银系统访问控制需求体现在以下几个方面： 1. 制卡和卡数据维护必须指定专门的管理人员； 2. 企业用户不能访问面向个人的交易； 3. 个人网银用户不能访问面向企业用户的交易； 4. 批量制卡操作和制卡数据导出只能由动态密码管理的系统管理员操作； 5. 柜员建立卡信息和客户信息的关联应采取授权机制。 交易重复提交控制需求 交易重复提交就是同一个交易被多次提交给网银系统。查询类的交易被重复提交将会无故占用更多的系统资源，而管理类或金融类的交易被重复提交后，后果则会严重的多。交易被重复提交可能是无意的，也有可能是蓄意的攻击。 网银安全子系统必须对管理类和金融类交易提交的次数进行控制，这种控制即要有效的杜绝用户的误操作，还不能影响用户正常情况下对某个交易的多次提交。 数据安全需求

平安银行互联网金融发展战略研究方案

基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义 当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。 因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2商业银行互联网金融发展理论研究 2.1顶层设计理论 顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶

层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。 2.2互联网思维理论 当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。 第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。 第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。 第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真

风险预防措施

5、本合同项目控制重点、难点及应采取的措施 5.1对本工程监理任务的理解和认识 本工程在合同目标控制管理过程中，监理工作应充分考虑下述内容： （1）监理过程中，应重点审查承包人从施工组织设计、现场施工措施计划、施工作业指导书，检查和督促各项措施的落实，除建筑物实体的质量控制外，要汲取已建工程的经验教训，要加强对基础固结灌浆及帷幕灌浆质量的检查，确保基础质量。 （2）测量工作是工程质量和工程投资控制的关键，本标段施工复杂、战线长，测量工作尤为重要，一旦失误，损失将无法挽回，所以一进场监理就要抓住首级控制网的复测、施工控制网的建立以及相邻建筑物施工控制网的衔接，做好复测或联合测量工作。施工过程中做好施工放样的报验、复核、审查工作，保证准确性和按设计施工。本工程土石方开挖量大，是投资控制的重点，对原始地形的复测、开挖后地质分界线的测量的真实性是投资控制的关键，所以监理应主导做好各方的联合测量和签证工作。 （3）工期压力相对较大，本工程计划施工工期42个月，而开挖、回填、建筑物混凝土工作量大，建筑物多，所以应该在分段开工和各建筑物开工顺序上科学合理地规划，优先进行涉及防洪度汛建筑物的施工，保证正常度汛。对施工单位编制的总进度计划、年度进度计划的审查要保证符合实际，科学合理，对月进度计划的审查要保证进度计划措施的落实和工期目标的实现，要坚持在监理周例会检查落实计划的落实情况，及时纠偏。以周进度保月进度、以月进度保季进度、以季进度保年进度，最后保证总进度目标的实现。 （4）做好高地下水位段的方案审查，以及各项排水措施的落实，保证所有施工项目的干场作业。 （5）质量控制任务艰巨。本项目建筑物工程线长、点多、面广，土石方作业、混凝土工程量巨大，参建单位和参建人员多，监理施工质量控制工作任重道远。“质量责任，重于泰山”，在质量控制过程中，要做好如下工作： 1）深入研究设计图纸，结合施工技术方案，严格按照本工程的

网上银行风险防范对策

论文题目：网上银行风险防范对策 目录 一、网上银行的内涵及其现状 二、网上银行风险的类型 1、法律风险 2、技术风险 3、监管风险 4、信用风险 三、网上银行风险的成因 3.１系统本身技术管理方面存在缺陷 3.２网上银行的虚拟性 3.３网上银行的服务方式易受攻击 3.４各当事人之间的关系更加复杂 四、网上银行风险防范对策 （一）从银行角度阐述风险防范对策 （二）从金融监管角度阐述风险防范对策 （三）从网银用户角度阐述风险防范对策 五、结语

摘要：随着网络技术的发展和社会节奏的进一步加快，网购成为购物主流势不可挡。同时网上银行给银行业的发展带来了空前的机遇、给客户带来了方便和快捷,但是与此同时,也给银行体系和客户带来了相应的风险。本文分析了网络银行存在的主要风险,并提出了相应的防范措施。 [关键词]:网上银行,风险,防范 根据巴塞尔行业监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行.这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务.银行业本身就是一个高风险的行业,加上网络的虚拟性,使得网络银行的风险问题日益突出,如何防范网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题。 一、网上银行内涵及其现状 1、网上银行内涵 网上银行(Online Bank)，又可称网络银行(NetBank或Internet

Bank)，是指银行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。我们从上述网上银行的定义中可以归纳网上银行的三个特征：1.将客户的个人电脑等智能设备作为网上银行业务的操作前台，具有自助的特征；2.以因特网或其他公用信息网作为网上银行业务信息交换载体，具有网络化特征；3.以银行提供的金融服务为网上银行的载体，具有传统银行业务特征。因此，我们可以将网上银行的基本风险划分为两大类：一类是网上银行发展带来的新风险，另一类是网上银行本身具有的传统性银行风险。网上银行因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。 2、我国网上银行的现状分析 2.1 我国网上银行高速发展 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自的网上银行或在internet上建立了自己的主页和网站。2010年，中国网上银行市场全年交易额达557.3 万亿元，网上银行用户数已经达到3.017亿。网上银行已成为各银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。《2010中国电子银行调查报告》显示：中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头，第三方支付的使用也随着网络购物的兴起得到用户更多的关注；个人网银用户比例稳步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高；企业网银

银行网络安全设计

目录 1 银行系统的安全设计 1 1.1 非法访问 (1) 1.2 窃取PIN/密钥等敏感数据 (1) 1.3 假冒终端/操作员 (1) 1.4 截获和篡改传输数据 (1) 1.5 网络系统可能面临病毒的侵袭和扩散的威胁 (1) 1.6 其他安全风险 (1) 2 银行系统的网络拓扑图及说明 (2) 3 银行系统的网络安全部署图及说明 (3) 3.1 敏感数据区的保护 (3) 3.2 通迅线路数据加密 (3) 3.3 防火墙自身的保护 (4) 4 系统的网络设备选型及说明 (5) 4.1 核心层交换机 (5) 4.2 汇聚层交换机 (5) 4.3 接入层交换机 (6) 4.4 路由器 (6) 4.5 服务器 (7) 5 安全配置说明 (8) 5.1 防火墙技术 (8) 5.2 网络防病毒体系 (8) 5.3 网络入侵检测技术 (8) 5.4 网络安全审计技术 (9) 5.5 VPN技术 (9) 总结 (10) 一．银行系统的安全设计

银行网络作为一个金融网络系统，由于涉及信息的敏感性自然会成为内部和外部黑客攻击的目标，当前银行面临的主要风险和威胁有： 1.1非法访问：银行网络是一个远程互连的金融网络系统。现有网络系统利用操作系统网络设备进行访问控制，而这些访问控制强度较弱，攻击者可以在任一终端利用现有的大量攻击工具发起攻击；由于整个网络通过公用网络互连同样存在终端进行攻击的可能；另一方面银行开发的很多增值业务、代理业务，存在大量与外界互连的接口这些接口现在没有强的安全保护措施存在外部网络通过这些接口攻击银行，可能造成巨大损失。 1.2窃取PIN/密钥等敏感数据：银行信用卡系统和柜台系统采用的是软件加密的形式保护关键数据，软件加密采用的是公开加密算法（DES），因此安全的关键是对加密密钥的保护，而软件加密最大的安全隐患是无法安全保存加密密钥，程序员可修改程序使其运行得到密钥从而得到主机中敏感数据。 1.3假冒终端/操作员：银行网络中存在大量远程终端通过公网与银行业务前置机相连国内银行以出现多起在传输线路上搭接终端的案例。银行网络同样存在大量类似安全隐患。现有操作员身份识别唯一，但口令的安全性非常弱因此存在大量操作员假冒的安全风险。 1.4截获和篡改传输数据：银行现有网络系统通过公网传输大量的数据没有加密，由于信息量大且采用的是开放的TCP/IP，现有的许多工具可以很容易的截获、分析甚至修改信息，主机系统很容易成为被攻击对象。 1.5网络系统可能面临病毒的侵袭和扩散的威胁： （1）黑客侵扰类似于网络间谍，但前者没有政治和经济目的，利用自己精通计算机知识，利用他人编程的漏洞，侵入金融信息系统，调阅各种资料，篡改他人的资料，将机密信息在公用网上散发广播等。 （2）计算机病毒是一种依附在各种计算机程序中的一段具有破坏性、能自我繁衍的计算机程序，它通过软盘、终端或其它方式进入计算机系统或计算机网络，引起整个系统或网络紊乱，甚至造成瘫痪。 1.6其他安全风险：主要有系统安全（主要有操作系统、数据库的安全配置）以及系统的安全备份等。 二．银行系统的网络拓扑图及说明 随着信息技术的发展，社会的信息化程度提高了，网络银行、电子银行出现了，整个银行业、金融业都依赖于信息系统。交易网络化、系统化、快速化和货币数字经是当前金融业的特点，这对金融信息系统的安全保密性提出了严格的要求。金融信息系统必须保证

浅论我国网上银行发展现状和对策

浅谈我国网上银行发展现状及对策 分校：市电大 学生姓名：于赛惠 学号： 0910003 指导教师：张兴夏 完稿日期： 2011年06月06日

目录 写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)

风险的防范措施

风险的防范措施 企业存在风险是必然的，风险与收益有着密切的关系，所谓“高风险、高回报，低风险、低回报，无风险、无回报”，这说明，任何一个企业都存在一定的风险，没有完全无风险的企业。但不是企业有风险就一定有收益，也并不是风险越高，收益就一定高，企业风险超过一定的限度，风险将变成危险，直接威胁企业的生存和发展。所以对企业风险的防范与管理已成为现代企业管理的一个重要组成部分。 1、建立健全法律风险防范机制，做到依法治企 企业市场化后，企业决策层面临很多诸如“怎样防止被侵害”、“怎样避免违法”的选择。我国法制尚不够健全，企业的法律选择空间很大，风险也相应的较多。企业通常遇到的法律事务有企业规章制度的合法合规、经营纠纷、劳资纠纷、安全质量事故处理、合同纠纷等。这些都与运营过程中企业对法律风险的认识和采取的应对措施有关。笔者认为，企业运营过程中的法律风险可从以下几方面防范： 一、是设立专门法律事务处理机构，配备专职法律事务管理人员，统一处理企业法律事务。由专业机构和人员就企业的法律事务进行预测、分析和处理，可以将法律风险降到最低限度，或者将法律风险处理在萌芽状态。 二、是建立健全企业总法律顾问制度。企业在进行重大投资决策、重要经营活动、资产处置、改制改组、制度建设等工作前，企业法律顾问就此事项进行法律论证和审查，往后即使遇到法律风险企业也可把握有利时机，专业地化解风险。 三、是企业最高管理层要增强法律意识，重视法律知识的学习和培训，提高各级管理人员的法律意识和运用法律的能力，养成依法管理的工作意识、工作

思路和工作习惯。 四、是关注立法动向，对国家新颁布或即将颁布的法律、法规及时学习研究，对照已颁布的相关法律、法规对企业的规章制度进行增、减、删、废，做到依法决策、依法经营、依法管理。 2、强化内部控制、防患于未然 内部控制是组织经营管理者为了维护财产物资的安全、完整，保证会计信息的真实、可靠，保证经营管理活动的经济性、效率性和效果性以及各项法律和规范的遵守，而对经营管理活动进行调整、检查和制约所形成的内部管理机制，是组织为实现管理目标而形成的自律系统。有观点认为，内控的过程涵盖了公司所面对的，并在公司内由各级人员所经营的所有的内部和外部的风险。它贯穿于企业经营活动的各个方面。主要包括以下内容： 一、是控制环境 ①经营管理的观念、方式和风格。如企业最高管理层对待经营风险态度和控制经营风险的方法；对会计报表（如有的企业有对内、对外二种报表）所持的态度和所采取的行动。对现行的会计准则和会计估计所持有的谨慎和冒进的态度等等。 ②组织结构。企业的组织结构为企业活动提供计划、执行、控制和监督职能的整体框架，企业要设置合理的组织结构，明确各职能部门的职责范围，并在各自的授权范围内从事本职工作。 ③管理控制。企业最高管理层对其他人的授权使用情况进行直接控制和对整个公司包括经营计划、财务预算、分析预测、报告层次和会计处理方法等实行监督控制。

电子银行风险成因及对策

电子银行风险成因及对策 电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入发展快车道。以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、支付宝无卡支付、为代表的新型服务方式，为广大用户带来了方便和新的服务体验。首先是银行传统业务形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，商业银行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，拥有了一批实力雄厚的黄金客户。在全新的服务模式下，从以柜面服务为主的传统服务渠道向、全方位服务渠道方向全面转型。 一、电子银行风险成因 从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。二是银行内部欺诈风险。多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。三是网络风险。网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金 二、防范电子银行风险的主要措施 1.大力提高风险管理能力 电子银行不能做到绝对的安全，但是一定可以做到更安全。当前，随着电子银行业务的发展，电子银行的风险管理刻不容缓，要实现电子银行业务超常规发展，形成一个产品多元化、渠道集成化、服务智能化的电子银行体系，对商业银行来讲，必须采取积极有效的策略措施来强化电子银行业务安全性的建设。因此，银行在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中并设立相应的管理机构，明确管理职能，完善授权机制建设，有效

网上银行安全技术手段知多少

网上银行安全技术手段知多少 网上银行安全技术手段知多少？ 只要轻点鼠标就可以缴费、转账、买基金和股票，网上银行拥有的便利使越来越多的人开始尝试使用。然而，网上银行的安全性却始终让不少消费者心存忐忑。为了提高网上银行的安全性，各大银行可谓费尽心思。那么，银行提供的安全服务措施有哪些？网银用户如何使用？在交易时应该注意些什么？记者为此进行了一番探访。 USBKey安全性较高 现在，很多银行都在采用USBKey数字证书技术，如工商银行的U盾和招商银行的UKEY等。USBKey外形类似于U盘，是一种USB接口的硬件存储设备。使用时，直接将USBKey插入电脑的USB接口上即可，但必须安装相应的支持软件。USBKey便于随身携带，不受重装电脑的影响，能够在不同机器上安全地使用，所以现在大多银行都推荐用户选用。 专家介绍说，USBKey内置微型智能卡处理器，能对网上数据进行加密、解密和数字签名。消费者申请了USBKey数字证书之后，所有涉及资金对外转移的网银操作，都必须使用USBKey才能完成，是一种较为完美的安全技术手段。 动态口令牌国际通用 2008年，中国银行将其网银业务全面升级，并在国内首家采用了动态口令牌，其他外资银行如汇丰、花旗等也都使用了动态口令牌。 动态口令牌是一种每隔一定时间就可以自动更新密码的专用硬件。长期以来，客户为自己的银行卡设置的都是静态密码，而且经常使用位数少或有规律的密码，这样的密码容易被犯罪分子破解。 与目前银行多采用的USBKey不同，动态口令牌实现了与电脑的完全物理隔离，无需安装驱动，也不需要记忆密码，使用十分简单。密码每60秒随机更新一次，一次有效，不可重复使用，大大提升了网银的安全，是目前国际上通用的较为先进的网银安全系统。 动态软键盘存漏洞 客户在网上银行进行相关交易时，通常都是通过电脑上的键盘来输入相关卡号和密码。目前，一些网上银行在客户交易时，会自动在电脑屏幕上生成密码软键盘输入器。客户用鼠标在上面直接点击输入相关卡号或密码即可，这就是动态软键盘。使用动态软键盘的好处是木马程序无法监测到用户的密码输入，而且软键盘上的数字是动态显示的，每次登录时数字在软键盘上的位置显示位置不同，可以避免密码被旁边的人窃取。采用动态软键盘技术虽然能使攻击者无法截获密码，但是黑客可以通过IE浏览器的COM接口获取密码，因此这种技术手段仍存在安全漏洞。 电子口令卡须定期更换 一些银行还推出了电子口令卡，如中国工商银行、中国农业银行等都在使用。电子口令卡相当于一种动态的网银密码，在口令卡上以坐标的形式印有若干字符串，用户在使用网银或电话银行进行对外转账、网上购物、缴费等支付交易时，网银系统就会随机给出一组口令卡坐标，用户可根据坐标从卡片中找到口令并输入网银系统。只有当口令组合输入正确时，用户才能完成相关交易。 专家指出，这种口令组合是动态变化的，使用者每次使用时输入的密码都不一样，交易结束后即失效，从而杜绝不法分子通过窃取客户密码盗窃资金，保障网银的安全。然而，使用口令卡有使用次数的限制，如工商银行的可使用1000次，如果使用完后还想继续使用的话必须到银行更换。

中国银行网络商务模式及经营策略分析

中国银行商业模式及经营策略分析 20094927（学号）高伟文（姓名）通信工程（专业）一、公司简介 中国银行网址是https://www.wendangku.net/doc/6516728744.html,,首页左上角是中国银行的标志，右上角是站内搜索，还可以设置网站的文字为英文，简体或者繁体字。 首页提供个人客户，个人贵宾，以及企业客户网银登录，上面有公司金融服务，个人金融服务，银行卡服务。还有最新公告，优惠活动，中行动态等关于中行的最新资讯。首页还可以通过金融市场，理财产品，基金资料等来了解中行的业务。首页右下角有中行的招聘广告，采购广告。不仅如此，首页还可以看到外汇牌价，存贷款利率，债券指数，代售基金净值，券商基金净值，理财产品净值计算工具等等。在1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务

和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。 在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将坚持可持续发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进。 二、中国银行的商业模式 2.1中行提供的产品及服务 中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。 1.商业银行业务：中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 （1）公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、