了解个人信用

了解个人信用

个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况的文件，它主要包括您的基本信息、您的信用卡信息、您在银行的贷款信息和您的信用报告被查询的记录，它是您的“信用档案”。拥有个人信用记录的最大好处，就是为个人积累信用财富，方便个人办理贷款业务。

拥有个人信用记录以前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，为证明自身的信用情况，需要花费较长时间，提供很多材料，办理很多证明，费时费力，还需抵押担保，很多情况下可能因某种原因而得不到贷款。而拥有了个人信用记录以后，相当于建立了一个个人的信用档案，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，每一次按时支付水、电、煤气、电话费等，都将收集在个人信用记录中。所以说，信用记录是一笔无形的财富，可以用作向银行借款的信誉抵押品，为个人方便、快捷地办理贷款、信用卡等业务提供帮助。

需要说明的是，没有与银行发生过借贷关系、没有信用记录，并不意味着信誉良好。向银行申请个人信贷业务时，有信用记录的人会比没有信用记录的人享有更便利的条件，程序也会简便很多。而一旦建立了信用记录，就要及时归还贷款和信用卡透支额，努力保持良好的信用记录。

与个人信用息息相关的是征信。所谓征信就是信用信息服务，由第三方征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息，满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要。

个人信用信息基本数据库已于2006年1月正式运行。它为每一个有经济活动的个人建立了一套信用档案。因此，请您珍惜自己的信用，按约还本付息，慎防发生拖欠等违约行为，确有困难的，请及时与银行联系。

持卡消费应及时查询

9月7日傍晚，哈尔滨市某高校大四学生小文来到家乐福超市乐松店购物，她拿着银行卡到收银台交费。“一共消费50.50元。”服务员一边说话一边接过小文递上来的卡，在POS机上刷了一下后让小文输入密码，可是小文输入密码半天机器也没有反应。服务员又拿过她的银行卡在POS机上刷了一下，让她再输入一次密码，这次机器顺利地“吐”出了一张打印凭条，小文在上面签了字。事后小文来到银行调了一份详细出账单，发现9月7日18时28分，账户上先后两次支出50.50元。

第二天，小文来到家乐福乐松店客户服务部投诉，工作人员在记录簿上作了登记并承诺，一个月后商店和银行对账时将对这比交易进行核实，如果属实店方会将退回的金额直接打到小文的账户上。刷卡消费本来就是为了方便消费者，可找回误扣的钱就要跑上好几趟。

据了解，很多市民刷卡消费都有类似的遭遇。9月15日，陆女士在中央大街一家服装专卖店花400元买了一件连衣裙，当时也是连刷了两次才成功。细心的陆女士马上到附近的银行查询了卡上余额，发现接连被扣除了两次400元，便拿着账单找到商店，店方退还了她400元。陆女士认为，如今刷卡消费越来越普及，但是很多人并没有注意到刷卡消费可能出现的问题，自己的亲身经历可以给广大消费者提个醒。

小e提示：

银行专业人士提醒消费者，刷卡消费出现问题应该及时查询，以避免出现损失。出现消费者金额被误扣事件原因很多，比如机器损坏、信用卡磁性减弱、线路网络故障等。根据正常操作规程，消费者被误扣的钱不会丢失，银行对账将以签字的购物小票为凭证，顾客被多扣的钱会自动转账回卡。但是刷卡消费在实际消费过程中如果出现问题或者有什么疑问，应该及时查询，以避免出现不必要的损失。

小知识：

POS是英文Point of Sales的缩写，意为销售点终端。销售点终端通过网络与银行主机系统连接，工作时，将信用卡在POS机上“刷卡”并输入有关业务信息（交易种类、交易金额、密码等），由POS机将获得的信息通过网络送给银行主机进行相应处理后，向POS机返回处理结果，从而完成一笔交易。

POS系统由POS终端、网络设备、主机及辅助设备等部分组成，通常设置在超市、商场、酒店等购物消费场所或收费站点的收款处，其实质是把金融业务扩大到了商业网点。

信用卡的费用

当您拥有了信用卡，在享受它所带来的便利之外，还需要支付相关的费用。事实上，理解信用卡涉及的各项费用对持卡人而言是非常重要的，如果能够精明地使用信用卡并按时还款，您可以将用卡成本降到最低。

在使用信用卡的时候，您可能遇到的常见费用主要有以下几种：

年费：一旦您接受了一张信用卡，一般都需要每年向发卡银行支付年费。信用卡分为不同等级，如有的银行分为普通卡、金卡、白金卡等，由于为客户提供的附加服务有所不同，其年费也各不相同。不同发卡银行具体的收费标准也有差别，但是很多发卡银行可能会因为促销免除信用卡首年年费或推出其他的免年费活动。

预借现金手续费：有些发卡银行对预借现金交易除收取利息外，还要收取一定的手续费，但各自规定有所不同。请仔细阅知您发卡银行的收费规定和收费标准。

利息支出：发卡银行会对您的预借现金、透支转账或者到期还款日尚未偿还的透支消费计收利息。计息以日利率为计算单位，目前是日息万分之五，即如果透支1万元，每天需支付5元的利息。如果您不能按时还款，这将是一笔不小的支出。

滞纳金：当您在“到期还款日”时仍未归还最低还款额时收取滞纳金，以最低还款额未还部分的5%计算。

超限费：如果您超过核定的信用额度用卡，发卡银行将对超过信用额度部分收取超限费，以超过信用额度的5%计算。有些发卡银行会给持卡人提供临时调整信用额度的服务。在遇到急需大额消费时，可向发卡银行申请临时调高信用额度，在规定的时间内归还所有透支款，同样可以享受免息还款期服务，还可避免出现超限费的支出。

挂失手续费：如果您不慎遗失了信用卡，请及时拨打发卡银行客服电话或到营业柜台办理挂失，最大限度的避免损失。信用卡挂失需要支付一定的挂失手续费，各行收取的挂失手续费存在差异，请在申请时认真阅读《信用卡章程》或《领用信用卡合约》。

除了了解以上这些费用外，学会控制信用卡的费用支出，则可以帮您最大限度地降低用卡成本。

小提示

1. 在申请办卡之初，最好在收费与服务之间进行比较后再选择，并根据您的实际需要和偿付能力办卡，多余的信用卡或过高的信用额度可能会增加消费的盲目性，非理性消费会增加费用支出的负担。

2. 尽量使用借记卡提取现金，不到万不得已的时候，不要使用信用卡的“预借现金”功能，避免那些不必要的支出，最好每月按时还款，争取全额还款，只偿还最低还款额将会增加您的利息支出。此外，也要多关注费率的变化。

3. 如果您的账单邮寄地址、通讯方式发生变更，请及时通知发卡银行，确保能够按时收到信用卡的对账单，以免错过最后还款日。

专家教您ATM放心取款

据银行工作人员介绍，不法分子在自动取款机上诈骗手段繁多，市民一定要小心。日前，银行工作人员针对8种骗术支了8招，市民按此可以放心在ATM上放心取款。

吞卡＋假提示不法分子造成吞卡故障，诱骗持卡人打假告示上的联系电话，骗取密码，骗开持卡人，从ATM上取出银行卡盗取资金。防范技巧：正常吞卡，会有“吞卡单”。向银行打求助电话是不用提供密码的。

吞卡＋窥号不法分子造成吞卡故障，在持卡人背后窥视密码。持卡人离开后盗取资金。防范技巧：输入密码应快速且用非常规指法输入。

窥号＋伪号不法分子获悉卡号后制造银行卡，然后用偷窥窃取的密码取款。防范技巧：取款后的单据不要随意丢弃。

假提示不法分子张贴假的银行公告，要求持卡人在ATM上转账。防范技巧：不要相信要求转账的所谓“银行公告”。

窥号＋调包先是窥视密码，然后故意丢钱，将持卡人的卡换走。防范技巧：不要随便接受“热心人”的帮助，用手捂住插卡口防止调包。

假冒银行工作人员行骗不法分子制造吞卡故障，冒充工作人员修理机器骗取卡号、密码，制造伪卡取款。防范技巧：银行工作人员绝不会问你的密码。

假短信不法分子假冒银行名义，发送短信，骗取持卡人的信息。防范技巧：正规的短信内容包含卡号。未经核实，不要拨打短信中的陌生电话。

吞卡＋假门禁或者假键盘窃密不法分子造成吞卡故障，让持卡人离开，同时在ATM键盘上贴假键盘，以电子方式窃取持卡人密码；或安装过假门禁窃取持卡人密码。防范技巧：客户取款时应对设备进行仔细检查；而且记住，门禁是不需输入密码的。

ATM与通存通兑哪个更划算

在ATM机上取款，是目前老百姓最常用的跨行取款方式，而本周一各银行开始运行通存通兑系统后，老百姓跨行取款又多了一种新选择，那就是在银行的柜台上也能办理了。这两种方式的区别主要在取款限额、收费标准等方面，用哪种方式比较划算呢？且看记者为您算的一笔账。

使用ATM同城跨行取款，大多数银行的手续费为2元-4元/笔（各银行收费标准略有不同），每笔限额2000-5000元，每日每账户限额2万元，还有部分股份制银行每月前两三笔是免收手续费的。而年内我省跨行通存通兑的现金支取业务，手续费为1%，上限50元，按2000元计算，手续费为20元，明显高于ATM跨行取款。所以相对而言，本地银行间跨行取款还是用ATM机更划算，只有低于200元的小额取现，通过柜面办理通存通兑会便宜一点点，但排队就比较麻烦了。

至于ATM异地跨行取现，四大国有银行的手续费标准是：每笔2元加上所取金额的1%。而通存通兑的现金支取业务，手续费还是为1%，上限50元，自然用通存通兑更划算点，特别是金额越大(至少3000元)越划算。

不过，股份制银行的ATM异地跨行取现收费标准更低，大多为每笔取款金额的0.5%，另加每笔2元，所以并不一定要通过通存通兑来办理，当然像有些不设收费上限的银行，如果金额较大(1万元以上)，可以考虑用通存通兑来办理。

留心细节成就资金安全

随着各类银行卡融入寻常百姓日常生活，被粗心“主人”遗失的银行卡、身份证甚至私人印鉴开始在银行等公共场所集中亮相。业内人士提醒，“有卡族”要时刻留心细节保证资金安全，防范“连环”损失。

排在银行等候取现金还房贷，哈尔滨公务员孙某突然发现，自己的身份证和银行借记卡正同十余个各类银行卡、证件在柜台内“招领”，竟然没有察觉和挂失。作为十余年的“有卡族”孙某说：“以往看到被遗失的卡片、证件还笑话别人太粗心‘对钱都不用心’，现在差点出现大损失。”

小ｅ提示：

随着持卡消费、持卡理财已经融入我国百姓生活，随身携带着不同银行的多张借记卡、贷记卡的“有卡族”正在增多，用卡安全又出现新问题。为此，“持卡族”应当从保管、操作等细节入手保护个人资金安全。

其一，分离保管，随时核对。持卡者应当尽量将各类银行卡和身份证件分开保管并在使用后随时核查，携带同时装有多张银行卡和身份证的钱包更应提高警惕。

其二，资料保存、备份。持卡者应记住和备份身份证号码或银行卡号，以方便在丢失后及时挂失、补办，但切忌将这些号码和银行卡密码同放一处或告之他人。

其三，密码使用要严格保密。持卡用户设置密码尽量不要使用生日、电话等容易“破译”的数字或连续数字、重复数字等简单密码；在柜台和自助终端使用时要注意防止密码泄露，更不能图方便将密码记录在卡片表面。

其四，操作银行自助系统莫“心急”。持卡者使用银行自助系统遇到系统网络故障、速度较慢等情况，如确认并非“吞”卡，应稍事等待至机器正常运转后取出银行卡，并等待机器恢复到初始界面后再离开。

业内人士提醒，“有卡族”尤其是“多卡族”在享受金融服务、理财消费的同时，要在各类银行卡申领、保管和使用各个细节中全程用心，防止一时的随意、粗心造成“连环”损失。

刷卡消费有讲究

近两年，刷信用卡消费成了一种时尚，刷卡可享受最长50天的免息借款期，同时还能得到积分。这个积分的功能很诱人，不仅可以兑换钱包、化妆品等日常用品，甚至能兑换家电、汽车等大宗消费品。于是乎，不少持卡人刷卡消费的目的就是为了兑换礼品。正由于刷卡可以积分，很多人变成了“积分一族”。他们刷卡的频率和额度直线上升，关注积分比账单金额还上心。

但是近日有一些持卡人反映，刷卡购买了一些建材或者保险时，并没有折算为积分。对此，专业人士提士并非所有信用卡消费金额都能折算为积分，持卡人在消费前应当查询相关银行的信用卡信息，仔细阅读信用卡积分手册，了解相关细节，避免“刷卡无积分”的尴尬和引起不必要的纠纷。

小e提示：

积分有技巧。要想多得积分，当然最好是养成刷卡消费的习惯，无论金额大小，一律刷卡买单。除此之外，掌握以下窍门也可以多得银行卡积分。

“化整为零”--有的银行规定刷卡消费达到一定次数即可减免下年度银行卡年费，这时持卡人为了增加消费次数，刷卡购物时可以化整为零，多次刷卡。另外，在利用银行卡进行手机话费充值时，减少每次的充值额度，增加充值次数，都可以达到增加消费次数积分的目的。

“突击刷卡”--银行遇到节假日或有重大活动，会推出“双倍积分”、“实惠大赠送”之类的促销举措，并且还会有“刷卡抽奖”等配套活动。掌握这一特点，可以把平时不是十分急需的购物计划，集中到节假日突击消费，这时可以多得积分和奖品，从而取得事半功倍的积分效果。例如圣诞节即将到来，势必各家银行又将推出相关的优惠积分活动。

“集中使用”--一般而言，女生总爱结伴逛街。如果你和朋友一起购物，你还可以让朋友刷你的信用卡为你积分，既不影响他的消费，又能让你赚到积分。

信用卡四大作用早知道

信用卡作为一个便捷的支付工具，已经为越来越多的人们所接受和喜爱。其实，信用卡不仅可以作为支付工具，而且可以作为理财工具，充分发挥理财的功能。

其一，信用卡和其他银行卡一样，免去了我们携带大量现金的烦恼。与此同时，消费积分可以兑换各种精美礼品，从而淘到信用卡理财的“第一桶金”。另外，还可以通过银行每月的账单，了解自己的消费习惯和消费结构，慢慢地就会做到心中有数，控制自己的消费了。

其二，一般来说信用卡都具有50~56天的最长免息期。合理利用这一点，可以让银行的钱为我们生钱。比如说，日常的消费尽量使用信用卡来支付，而手头的现金可以购买一些低风险、流动性强的产品，比如货币基金等，获得的收益高于活期利息的几倍，这是信用卡带给我们的“第二桶金”。

其三，信用卡相当于给了我们一笔紧急应变的资金。在日常生活中，难免会发生一些突发的事件，在需要资金应付这些突发事故时，信用卡提供给我们一条解决途径。信用卡具备透支功能，按日计付透支利息，但因借款时间短，对持卡人造成的经济负担不大。

其四，建立良好的个人信用。随着我国个人征信系统的日益完善，信用状况越来越影响个人在金融机构的借贷结果。使用信用卡，养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，利于金融机构评估你的信用等级。

我们要怎样使用信用卡来进行理财呢？银行理财顾问介绍了以下几点：

一是按时还款，不但能减免利息，还能形成良好信用记录；二是信用卡主要用于消费，少取现；三是持有2~3张不同银行、不同账单日的信用卡，尽量享受最长的免息期和不同的优惠商户和优惠活动。

使用信用卡也要“精打细算”

目前国内信用卡市场卡种繁多，各种优惠活动五花八门，着实让消费者眼花缭乱。专家表示，信用卡不只是简单的消费工具，如果精打细算，能给生活带来多多实惠。为此提出消费者使用信用卡的几点建议。

建议一：明眼谨慎看“免息”

随着分期付款购物方式的流行，很多银行都推出了账单分期，但是在享受这些分期的同时，一定要注意分期付款所产生的“利息”和“手续费”。很多银行都会打出“免利息”的口号，但对“手续费”却隐而不谈。其实手续费也会让你破费不少。

建议二：清清楚楚算积分

累积积分换购礼品是常见的信用卡优惠手段，累积积分数额分档繁多，常常会出现累积积分的高低差别，自然也就影响到后期所换购礼品的等级。如华夏双币种钛金卡，以人民币消费有双倍积分，在国外的外币交易享受3倍积分，而且在节日期间还推出4倍和6倍的积分奖励活动。因此清清楚楚算积分，会给你带来意想不到的收获。

建议三：精挑细选挑礼品

消费一定数额后直接反馈礼品也是现今流行的促销手段，各信用卡商往往会根据自身的营销需求和消费者的偏好，在一定时段推出类似的优惠政策。比较礼品最好的方式是将礼品换算成现金价值，可以清晰计算出消费门槛与礼品价值的性价比。

理财产品提前赎回权勿滥用

张女士最近才发现，她购买的理财产品中，有一些设有提前赎回权，有一些有提前终止权。这两个权利都有什么用处，何时行使比较好？

小e提示：

据理财师介绍，理财产品说明书上提到的“提前终止权”，客户一定要看清这个权利是赋予谁的：是银行还是个人投资者，或者双方都有。如果只是银行有这个权利的话，那么投资者就不能行使，而银行单方行使时，投资者也无法拒绝。

“提前赎回权”，一般都是指客户拥有的权利。当理财产品收益提前达到预期时，一些保守型客户想锁定收益，因此提前赎回。除了锁定收益这个功能外，如果客户急需用钱，也可以使用这两种权利。不过理财师表示，一般与利率挂钩的固定收益类产品不设提前赎回权。对提前终止投资的行为设计一定的“惩罚”性条款。如收取提前赎回费、一些保本理财产品不对资金进行保本等。所以想提前赎回时，要先计算一下成本，避免因提前赎回对投资造成损失。

如何保持良好的个人信用

您或许已经了解，信用卡既可以在饭店、商店等消费场所使用，又可以用于缴纳日常生活中的各项固定费用，是一种用途广泛、使用便利的支付方式。而如今，随着各家银行发行信用卡速度的加快，信用卡的使用也逐渐普及。

不过，信用卡在给人们的生活带来极大便利的同时，也对持卡人进行了个人信用的“考量”。目前，我国正在大力倡导建设诚信社会，中国人民银行已经建立了覆盖全国范围的个人信用基础数据库，各银行可以依据该信用库对持卡人的信用情况资源共享。如果您具有良好的信用记录，不仅发卡行可以调高您的信用额度，您在各银行其他部门办理业务时也会更加方便。但是，如果您没能正确使用您的信用卡，或没有能够每月及时还款，您不但可能需要花费更多，还很可能会影响您的信用记录。因此，在使用信用卡的过程中，如何保持良好的个人信用，是持卡人必须重视的问题。

要保持良好的个人信用，应注意以下几个方面：

一、在申请信用卡的时候，不能以恶意透支为目的，不得通过非法途径办理信用卡，更不能进行虚假交易、违规参与套现，以免对您的个人资信形成负面影响。

二、不要申请超过您财务能力的信用卡数量，应该根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免过度透支产生无法承担的债务。很多人就是因为没有控制好自己的资金计划，非理性消费，造成无法及时还款，出现信用危机并陷入“卡奴”状态。

三、在使用信用卡的透支功能前，应该仔细地了解对使用者的要求，评估您所能够承受的成本和利息，合理使用信用卡的透支功能。

此外，您还需要养成良好的还款习惯，按期归还信用卡透支款项，以免因延迟付款或付款不足而被列入银行不良信用记录名单，给个人信用带来负面影响。同时，要尽量避免损坏信用的行为，及时核对账单数据的正确性也非常重要，一有疑问，请立刻向发卡行询问。

小提示：

1．应通过正规渠道申请信用卡。申请人应通过银行或经银行授权的正规营销机构办理申请手续，这些营销机构都不需要缴纳任何办卡费用，也不会提供信用卡融资或套取现金的服务。

2．信用卡是银行基于申请人良好的资信状况发放的一种具有信用投资功能的支付工具，发卡行会根据持卡人使用信用卡状况和资信情况调整相应额度。因此，不能为了获取更高的信用额度或图一时方便通过

一些非法中介机构办理，更不能主动参与信用卡套现，一旦被银行发现将对个人信用记录造成负面影响，甚至会因非法中介卷款而逃蒙受重大损失。

注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。

银行卡行骗方式大揭晓

信手翻开钱包，借记卡、信用卡已经在市民的生活中扮演了越来越重要的角色，人们在享受着银行卡给日常生活带来方便的同时，不法之徒也将“贼手”伸向这一领域。

银行卡行骗主要是利用市民在银行卡安全用卡方面疏忽大意，对银行进行盗用。归纳起来，主要有以下6种行骗方式：

1. 盗用他人银行卡：不法分子通过偷窃、骗取等方式非法获得他人银行卡后，假冒持卡人进行取现和消费；另外一种是伪造或盗用他人身份证件，使用虚假的申请资料申领银行卡后恶意透支。

2. 伪冒卡：目前银行卡多为磁条卡，不法分子窃取持卡人的卡片信息及密码后，进行“复制卡”的操作，并利用复制出来的卡伪冒原卡进行消费或提现。

3. 在银行自助设备上动手脚：通过假告示，将钱转入到假告示所写的银行卡里；假吞卡，在ATM机插卡口处安装外接吞卡装置，一旦吞卡成功，不法分子又采取摄像探头等方式获取密码；假工作人员，不法分子采取手段让ATM机出现故障，然后扮成银行工作人员，帮助持卡人测试银行卡以窃取持卡人的卡号、密码等信息。

4. 网上银行诈骗：利用与各银行现有网上银行相似的域名，诱骗不知情的持卡人登陆。这类假网上银行往往要求持卡人输入真实的登录名、卡号、密码等个人信息，在获知持卡人真实信息后，立即通过真实网上银行转走持卡人资金。

5. 利用木马程序窃取持卡人信息：通过木马程序入侵客户电脑，以此窃取客户信息，进而盗取持卡人账户资金。

6. 利用短信诈骗：持卡人会莫名其妙地收到这样的手机短信：“您的银行卡在某商场刷卡消费成功，如有疑问请拨××电话号码。”持卡人按照短信提供的电话拨打过去，就会被询问相关个人信息资料。有些骗局破绽百出，但因持卡人情急之下麻痹大意而得手。

针对银行卡的各种骗术，专业人士为广大持卡人设计了“七种武器”，只要持卡人绷紧用卡“安全弦”，就可以有效保证个人账户资金安全。

1. 市民要有最起码的用卡知识，树立最基本的安全防范意识。

2. 领到银行卡后应及时更改密码，不宜用电话号码、生日等易于破译的数字作密码。身份证和银行卡也应分开存放。在银行柜台、自助设备使用银行卡时，输入卡号和密码时应防止他人偷窥。

3. 牢记发卡银行的服务电话，收到有关银行卡的可疑电话、短信等，应直接与发卡银行取得联系。

4. 通过自助银行门禁系统时不要输入密码，进入自助银行服务区通常需要在自动门上刷卡开门，但不需要密码。持卡人如遇要求输入密码方可进入时，请及时报警。

5. 使用自助设备前，先观察身旁是否有可疑人员，观察自助设备键盘、出钞口等部位是否有可疑附加装置。一旦银行卡被吞，不要马上离开自助设备，要观察吞卡处是否异常，并拨打银行统一客户服务电话，告知吞卡情况。

6. 消费者持卡在公共场所消费时，应亲自到前台刷卡结账。对于银行卡使用中不清楚的事项应当向发卡银行专门机构咨询。

7. 使用网上银行时，确认发卡银行的网上银行域名。尽量不要在网吧或没有安装防病毒软件的电脑上使用网上银行。

储蓄理财要提防六大破财行为

在理财产品繁多的今天，很多人还是倾向于把手中的闲钱存起来，但是在储蓄的过程中，由于他们的一些观念错误，不仅有时会使自己的利息受损，甚至有时还要令自己的存款“消失”。为了防患于未然，理财专家提示，储蓄理财，应注意六大“破财”行为。

“破财”行为一：种类期限不注意

在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息，因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的，还值的提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

“破财”行为二：密码选择“特殊”数

现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但笔者由于在银行工作的缘故，发现很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之等等选择密码定要慎重。

“破财”行为三：大额现金一张单

据调查，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”，我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

“破财”行为四：不该取时提前取

有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

“破财”行为五：逾期已久不支取

我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每个一个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。

“破财”行为六：存单存折随便放

存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。正确的保管方式是在保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。