近代欧洲银行业发展

近代欧洲的银行业发展

李艺萌1111840

摘要：在美国次贷风暴引发的金融危机不断蔓延扩散之时，西欧金融体系特别是银行业面临的危机也正在急速恶化。在此背景之下，西欧各国政府纷纷介入市场展开救助，极力挽救众多已经濒临困境的欧洲银行，确保欧洲不会有任何一家大型银行因金融危机拖累而走向破产。以史为鉴可以知兴替，本文立足于近代欧洲（以英格兰与苏格兰银行为主）银行业发展，期以对理解当前欧洲金融局势有所帮助。

关键词：银行业发展欧洲

一、世界银行的起源

货币作为价值单位简化了价值比较。假设现在有N种商品，且没有共同的价值衡量标准，每种商品必须由其他商品来计算，这样就会有N(N-1)/2种价格，但若一种商品被选为货币，则只有N-1种价格，这样大大简化了贸易。

最早的银行可以追溯到公元前2000年的巴比伦，那时的寺庙就已有经营保管金银、发放贷款、收取利息的活动。在公元前500年的希腊，公元前400年的雅典和公元前200年的罗马帝国，都可以找到原始银行的雏形。近代银行起源于中世纪的欧洲，主要出现在当时的世界商业中心意大利的威尼斯、热那亚等城市。1580年成立的威尼斯银行通常被认为是最早使用“银行”名称经营业务的。

目前对商业银行的起源主要有两种学说：一种学说认为银行是起源于古代的货币兑换业；另一种银行起源学说认为银行是从金匠业中演化而来的。前者是指早期的商人以某种易货形式进行贸易。他们在一个集镇上销售商品获得当地货币，然后在当地市场用所得的货币购买商品。随着汇票的发展，个体商人能够利用汇票只卖或卖，使买卖分离，然后有些商人对贸易的兴趣下降，成为汇票经济人或银行家。后者是指人们把金子放在金匠手中，金匠发给收据，后来收据不断转手，金匠们观察到了这种流通，于是在事先没有存放金子的情况下发行收据。

但无论哪种起源，银行的存在均是为了通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介，促进贸易商业快速发展。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构。

现代西方国家的银行结构非常繁杂，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。

二、英格兰与苏格兰的银行业

1642年内战爆发后，使用伦敦金匠的安全保管设施存放珠宝、金属条块与铸币的人们明显增加，而金匠由于为客户制作金银物品的业务日益萎缩，也很欢迎新的或扩大的银行型业务。金匠的铸币兑换由此也与保管活期存款以及记录客户现金使用状况的基本账户联结起来，为了吸引更多存款也开始向定期存款支付利息。

英格兰银行早期主要从事政府债务业务，大都是把政府于战争时发行的杂乱纷繁的债券改变为稳定的长期债券。但是银行的发展并不顺利，银行券发行之初造成了通货膨胀，且于18世纪初遭到了其他银行的恶性竞争。所幸当时的安妮女王及贵族和英国政府及时采取了应对措施，即对当时的英格兰银行出贷大笔款项。接踵而来的是“南海泡沫”危机，1720年，南海公司接受投资者分期付款购买新股，股票供不应求，价格狂飚到1000英镑以上。英格兰银行股价下跌，英格兰银行曾一度被认为会一蹶不振，但后来《反金融诈骗和投机法》通过，南海公司股价一落千丈，南海泡沫破灭，英格兰银行犹豫之下出手救援此时正面临困境的南海公司，使其更加稳健的作为金融公司为政府债券融资。英格兰银行的地位进一步稳固。南海公司失败后，英格兰银行作为国债主要管理者的至高地位再也没有受到挑战。

而英格兰银行垄断权的加强使英格兰和威尔士在工业革命早期没有强大的股份制银行，并使股份制银行业的发展延迟了一个世纪。

此后不久，王位争夺的变动再次引发了金融危机，人们由于恐慌开始把手中的银行券兑换成货币，为了缓解这次危机，英格兰银行利用6便士硬币拖延了硬币兑换时间，并利用此段时间与英国140位商人签订了用银行券代替硬币的声明书，不同于乡村银行，这个由当时奥弗斯通勋爵父亲组织签订的声明书无疑更多的给予了民众信任，银行券开始代替硬币渐渐推广，它无可替代的便利亦使英格兰银行在历史的洪流中不断地发展壮大起来。

之后，1825年英格兰的770家银行中有73家银行走向倒闭，巨大的比率给了人们强有力的冲击并带来了经济恐慌。鉴于私人发行银行所处的困境：如果在银行券发行中奉行谨慎的政策，它们就无法满足商业需要，如果大量发行银行券就会破坏将银行券兑换为黄金的能力。当时的首相利物浦勋爵（Lord Liverpool）认为有必要成立资本金充足的发行银行，即股份制发行银行。

1826年，英国议会基于此通过了开展股份银行业的做法。根据《1826年银行法》，英格兰银行被指定为唯一的在伦敦辐射65英里内有发行银行券特权的股份银行。1833年英格兰银行取得钞票无限法偿的资格。1844年，英国国会通过《银行特许条例》（即《比尔条例》），规定英格兰银行分为发行部与银行部；发行部负责以1400万镑的证券及营业上不必要的金属贮藏的总和发行等额的银行券；其他已取得发行权的银行的发行定额也规定下来。此后，英格兰银行逐渐垄断了全国的货币发行权，至1926年成为英国唯一的发行银行。与此同时，英格兰银行凭其日益提高的地位承担商业银行间债权债务关系的划拨冲销、票据交换的最后清偿等业务，在经济繁荣之时接受商业银行的票据再贴现，而在经济危机的打击中则充当商业银行的“最后贷款人”，由此而取得了商业银行的信任，并最终确立了“银行的银行”的地位。英格兰银行的银行券于1845年在苏格兰也具有法偿力。

随着伦敦成为世界金融中心，因应实际需要，英格兰银行形成了有伸缩性的再贴现政策和公开市场活动等调节措施，成为近代中央银行理论和业务的样板及基础。1933年7月设立“外汇平准帐户”代理国库。1946年之后，英格兰银行被收归国有，仍为中央银行，并隶属财政部，掌握国库、贴现公司、银行及其余的私人客户的帐户，承担政府债务的管理工作，其主要任务仍然是按政府要求决定国家金融政策。

此外，英格兰银行以伦敦为总部还在伯明翰、布里斯托、利兹、利物浦、曼彻斯特、南安普顿、纽卡斯尔及伦敦法院区设有8个分行。一个中央银行业的模式一方面支持了通过汇票覆盖全国的汇款网络，另一方面支持了正在加速成立的分行，这个模式加强了银行业的整个结构，而不仅仅是在伦敦的银行业的总部。

同时，伦敦的私人银行，乡村银行，商人银行也不断发展，共同为促进英国经济发展做出了重大贡献。

而早在17世纪英格兰银行的成立发展就鼓舞了一批居住在伦敦有影响力的苏格兰人，他们倡议在苏格兰成立一家类似的公共银行。苏格兰议会于1695年7月通过了成立苏格兰银行(Bank of Scotland)的法案。它是世界第一家由私人个人组织的股份制银行，完全依靠

私人资本，完全与国家无关联。在苏格兰银行业的发展的一段过程（自1772年艾尔银行倒闭至《1845年银行法》出台）中并没有中央银行，亦没有对银行业的监管，但此过程中并没有银行倒闭。这成为了自由银行业理论的重要依据，认为如果不多加干预，市场会高效运作。

三、金融危机下英国政府对银行的救助措施

2008年9月29日，英国政府宣布将房贷机构布拉德福德-宾利银行收归国有。英国政府表示，布拉德福德-宾利银行的最佳资产存款业务将以 6 亿 1200 万英镑出售给西班牙的桑坦德银行，其余价值 500 亿英镑的房贷抵押业务则被国有化。

2008年10月8日，英国政府宣布出资 500 亿英镑购买该国八大银行股份，这一救市举措实际上意味着这些英国银行被部分国有化。据悉，已确认参加该计划的英国金融机构包括阿比国民银行、巴克莱银行、哈里法克斯银行、汇丰银行、苏格兰皇家银行、渣打银行等。

2008年10月13日，英国政府宣布向苏格兰皇家银行以及刚刚被劳埃德莱斯银行收购的哈利法克斯银行注资 370 亿英镑，以帮助它们摆脱经营困境。苏格兰皇家银行将获得 200 亿英镑，哈利法克斯银行和劳埃德莱斯银行获得其余的 170 亿英镑。该救助计划可能使得英国政府最终成为苏格兰皇家银行和哈利法克斯银行的最大股东。这也是自英国诺森罗克银行（即北岩银行）和布拉德福德-宾利银行被国有化后，英国政府再次出手接管银行机构。

2009年11月3日，英国政府宣布将再度以购买股票的方式向英国最大的两家银行——苏格兰皇家银行(RBS)和劳埃德银行(Lloyds)注资逾300亿英镑，从而使得前者超越美国花旗集团，成为本轮危机中救助成本最大的银行。

四、当代欧洲银行业的发展

金融风暴的余潮还未散去，欧债危机仍看不到结束的迹象，显然西方政府对银行的救助政策并未起到良好的救市效果，虽然借由08年金融危机，英国政府已为全球第一批濒临破产的银行——英国的苏格兰皇家银行、莱斯银行和北岩银行大量注资，使其拥有了充足的资本，并使其资金流动性也大大增强，但面对世界的挑战，银行业需要保持强劲的竞争力，为客户提供所需的金融服务和产品，建立充分保护存款人利益、支付体系运转安全、能有效将储蓄转化为实体投资和金融风险管理良好的银行体系。如此方能使世界金融业稳定快速发展。

The Development of European Banking

Li Yimeng

Abstract:In the United States sub-loan crisis triggered by the financial crisis spreading diffusion of western financial system, especially the banking industry faces the crisis is deteriorating rapidly. Under this background, Western governments have intervened in the market to help, trying to save most of the European banks on the verge of the plight, to ensure that there’s not any big bank go bankrupt due to the financial crisis. Taking history as a mirror to know the transmutation, based on the modern Europe (mainly about the Bank of England and Scotland) banking industry development, it’s of great help for us to understand current situation of European finance.

Keywords: Banking industry Development European