银行支行金融管理部经济金融形势分析
银行支行金融管理部经济金融形势分析ⅩⅩ年是我旗决战“十一五”、谋划“十二五”的关键之年，做好ⅩⅩ年的各项工作，历史责任重大。一季度，旗委、政府认真贯彻落实党的十七大、旗委十二届四次全委（扩大）会议精神，以自治区18个厅局帮扶为契机，以项目建设为突破口，着力解决事关发展大局的突出问题，努力克服经济运行中各种不利因素的影响，我旗经济实现了平衡发展态势。
一、本地区经济运行情况（以ⅩⅩ年末统计局预计数为准）
全年GDP预计完成68.3亿，比上年增长25%，其中：第一产业增加值预计完成35.4亿，比上年增长30%；第二产业增加值预计完成12.9亿，比上年增长9%，其中：全部工业预计完成现价增加值10.8亿，比上年增长18.5%；建筑业预计完成现价增加值2亿，比上年下降40%；第三产业预计完成现价增加值20亿，比上年增长18%。
前9月，我旗规模以上工业总产值完成223161万元，比同期增长25.5%，规模以上工业产品销售率完成100.99，比上年增长0.21个百分点。社会消费品零售总额完成123836万元，比上年增长18.6%，限额以上固定资产投资完成119026万元，比上年下降39.36%，前9月，全旗地方财政总收入完成18648万元，比上年增长29.5%，全旗地方财政总支出完成68743万元，比上年增长9.7%。前9月，城镇居民人均可支配收入完成9230元，比同期增长9.1%。农民人均现金收入完成3315元，比同期增长2.8%。
二、金融运行情况
ⅩⅩ年12月末，ⅩⅩ各项存款余额265851万元，比年初增加75534万元，增加39.69%，较上月增加47112万元，增加21.54%。各项贷款余额206269万元，比年初增加41744万元，增加25.37%，较上月增加8357万元，增加4.22%。存贷差为59582万元，金融机构存贷比为
128.89%，银行放贷空间增大。
（一）存款较年初、上月均呈增长态势
存款上升的主要因素：一是ⅩⅩ年新季粮食收购开始，农民将卖粮款存入金融机构；如建设银行ⅩⅩ支行储蓄存款较上月增加1484万元，主要原因就在于入冬以来进入农副产品销售旺季，市场活跃，促进存款增加中；二是各类粮农补贴进入农民账户，导致存款增加；三是进入年末，各金融机构为完成储蓄任务，集中揽储，造成存款上升；四是国家进入11月份两次上调存款准备金合计1个百分点，收缩流动性初见成效；五是财政性拨付款项到位，如建设银行ⅩⅩ支行对公存款较年初增加624万元，主要是旗财政局向中小学校舍加固项目拨付款项年度到位700万元。
（二）贷款较年初上升原因
全辖贷款发放主要集中于农村信用社、农业发展银行。总体上看，贷款上升的原因，一是适度放宽的货币政策后续效应仍在持续，贷款规模仍然维持在较高水平；二是对涉农粮食收购企业的信贷支持占比较大，农业发展银行各项贷款余额为138306万元，占全辖各项贷款余额的69.88%。三是农村信用社农牧户贷款收回再贷因素。
（三）农村信用社支农再贷款情况
截止ⅩⅩ年12月末，农村信用社涉农贷款余额47471万元,较年初增加19633万元，增长70.52%。自年初累计发放农牧户贷款50987万元24912户（自年初累计收回农牧户贷款48053万元24274户，含自有资金）。其中，支农再贷款11176户22600万元（投放种籽4416万元，8684户，投放化肥6760万元，13916户）。涉农贷款占农村信用社各项贷款的75.24%，占全辖各项贷款的23.01%。截止ⅩⅩ年12月末，支农再贷款累计收回11176户22600万元，各占发放户数、金额的100%。
（四）ⅩⅩ年度各金融机构信贷投放规划落实情况
1、工商银行ⅩⅩ支行ⅩⅩ年预计投放2000万元住房贷款（含个人住宅、商业用房），截止ⅩⅩ年11月末，已经投放个人住房贷款1785万元，完成规划任务的89.25%。
2、农业银行ⅩⅩ支行ⅩⅩ年计划信贷投放7000万元。其中：发放惠农卡800万元；个人住房按揭贷款2000万元；个人生产经营贷款200万元；小企业贷款800万元；法人类公司贷款3200万元。截止ⅩⅩ年11月末，已经投放贷款2761万元，完成规划任务的39.44%。
3、建设银行ⅩⅩ支行因其上级分行对ⅩⅩ地区信贷规模考量存在忧虑，对本地区ⅩⅩ年信贷准入计划投放为0万元。
4、农业发展银行ⅩⅩ支行ⅩⅩ年计划投放27300万元，其中：直属库政策性粮食收购贷款21800万元；直属库建仓专项贷款500万元；农业订单贷款5000万元。截止ⅩⅩ年11月末，已经投放贷款39516万元，完成规划任务的144.74%。
5、ⅩⅩ邮政储蓄ⅩⅩ年预计投放3000万元（包括农户小额贷款、商户抵押贷款、农户联保或公务员担保贷款）。截止ⅩⅩ年11月末，实际投放贷款26万元，完成规划任务的0.08%。
6、ⅩⅩ农村信用联社ⅩⅩ年预计各项贷款余额达到7.5亿元，增长36.36％，年末余额力争控制在46,177万元之内。截止ⅩⅩ年11月末，实际完成贷款余额54195万元，完成规划任务的72.20%。
7、莫力达瓦包商村镇银行：ⅩⅩ年4月8日，ⅩⅩ召开成立包商村镇银行筹备工作座谈会。ⅩⅩ年9月28日，莫力达瓦包商村镇银行正式开始营业，总注册资金700万元，其中，包商银行出资357万元，占51%，
ⅩⅩ股东10人（初步拟定）出资343万元，占49%。自2009年11月份莫力达瓦包商村镇银行开始申办以来，人民银行ⅩⅩ支行对包商村镇银行筹备情况予以高度关注，多次与ⅩⅩ金融办联系，随时掌握其筹备进展，并就未来包商村镇银行正式开办之后的金融统计数据集中系统接口接入，征信信息系统数据采集，提前与金融办做好协调，确保包商村镇银行正式营业之后，其业务能够在国家货币政策的正确指导下稳健开展，为ⅩⅩ地方经济的繁荣做出应有的贡献。自9月份营业以来，莫力达瓦包商村镇银行能够严格执行国家利率标准，掌握利率浮动区间，六个月以内贷款执行基准利率5.35%,六个月至一年期贷款执行5.81%,一到三年期贷款利率执行5.85%,在执行国家基准利率基础上上浮120%。截止ⅩⅩ年12月末，莫力达瓦包商村镇银行各项存款余额823万元，占全辖各项存款余额的0.31%；各项贷款余额1050万元，占全辖各项贷款款余额的0.51%；资本充足率77.7%；莫力达瓦村镇银行的成立运营，在一定程度上解决了边远少数民族农村地区银行业金融机构网点覆盖率低，供给不足的问题，虽然该行成立时间不长，相关的配套政策未及时跟进，其结算渠道还有待于理一步通畅，但其在金融市场中的作用已经初步显现，随着自治区经济金融形势的好转，村镇银行一定会实现业务经营的快速健康发展，为自治旗经济发展更加注入生机和活力。
三、财政涉农补贴情况
财政涉农补贴作为国家支农惠农政策的重要内容之一，一直得到了各级政府的高度重视和社会的广泛关注。据财政局经贸股提供数据显示，截止ⅩⅩ年10月末，ⅩⅩ地区已发放农资综合补贴19904万元、粮食直补
1636万元、良种补贴6677万元、农机具补贴694.07万元，合计28911.07万元。
四、粮食生产情况
（一）播种面积
ⅩⅩ年播种面积760万亩，同比增加2.7%，其中：良种播种面积711万亩，同比增加4.58%；玉米播种面积189万亩，同比增加2.94%；大豆播种面积434万亩，同比增加3.08%；小麦播种面积45万亩，同比增加29.68%。
（二）粮食产量
ⅩⅩ年，全旗粮食产量预计为219500万㎏，同比增长73.51%；其中：玉米产量100170万㎏，同比增长69.2%；大豆产量84630万㎏，同比增长3.4%；小麦产量16200万㎏，同比增长200%。
（三）粮食销售（收购）进度
截至11月上旬，全旗已经收购大豆30万公斤。2009年11月1日——ⅩⅩ年4月30日，ⅩⅩ收购临储大豆24000万公斤、玉米1200万斤，平均每月收购量大豆4000万公斤、玉米200万公斤。目前收购进度来看，ⅩⅩ年11月上旬大豆收购量仅相当于2009年同期收购量的万分之七十五。
五、经济金融运行中存在的突出问题——ⅩⅩ农牧民金融服务中存在的主要问题应予关注
（一）金融市场发育先天不足
金融体系的一个重要功能是将经济中的闲置资金转化为投资，但由于ⅩⅩ金融市场发育先天不足，社会信用严重缺失，导致金融机构恐贷，惜贷现象十分严重。
一是因金融机构撤并出现金融服务空白区。ⅩⅩ撤乡并镇前共设有17个乡镇，当时金融服务网点覆盖面达1 00％。现在1 0个乡镇、7个办事处220个行政村，共有32个金融网点，其中乡镇网点l 5个，含农村信用社11个、邮政储蓄3个、农业银行营业所1个。有金融机构网点的行政村11个，无金融机构网点行政村209个，无金融机构网点乡镇4个。
二是虽然金融体系中有将近3亿元的存差，还有较大的潜能可供进一步挖掘，但信贷资金主要投向农业，本地区中小企业信贷扶持偏弱。ⅩⅩ个体私营等非公有制经济整体规模不断扩大。截止2008年末，全旗个体私营企业总户数5739户，其中个体工商户5339户，私营企业399户，外资企业1户，从业人员达11823人，当年全旗非公有制企业新增就业岗位1117人。2006年至2008年三年间，非公有制经济生产总体平均增长速度约为21.96%，高于全区平均增长水平5.1个百分点。非公有制经济实现增加值15.4亿元，占地区总量的38.2%。2008年全旗非公有制经济实现税收9198万元，其中，地税收入4000万元，占全年地税收入总量的80%；国税收入5198万元，占全年国税收入总量的94%。全年实现社会消费品零售额6.3亿元，比上年增长10.2%。但是，非公有制企业普遍存在着资金短缺的问题，企业融资难问题多年来一直没有得到有效解决，个体私营等非公有制企业发展壮大受到较大影响。而金融业在支持非公有制经济发展上，还缺乏一套较为成熟和完善的政策措施。金融机构偏少，竞争局面没有真正形成。例如银行业，由于区域金融环境偏紧，地方经济相对落后，我旗三大商业银行基本上都被降格，由于没有放贷审批权，大部分存款上解，导致县域资金外流现象严重。
县内贷款尤其是向小企业贷款、支农贷款主要靠信用社一家支撑，县内企业、经营户融资十分困难。2004年至2008年5月份，ⅩⅩ贷款余额分别为98936、120420、111806、115800、134765万元，其中，工业贷款余额分别为11447、10676、5539、3674、3674万元，分别占比为11.57%、8.9%、4.9%、3.1%、2.7%，占比呈逐年下降趋势，同时，非公有制企业贷款余额分别为123、549、426万元（2007年、2008年1——5月份余额分别为零），非公有制工业企业贷款余额分别为30、30、36、0、9万元，占比微乎其微。由此可见，非公有制企业在本地区获取贷款支持力度十分弱，加之，受金融危机大环境影响，造成了本地区大部分非公有制工业企业产值增加缓慢，其发展缺乏后劲，甚至大部分纷纷亏损倒闭停产，全旗非公制企业已经由2008年5月末的491家降为2009年4月末的399家，企业关停占企业总数的18.73%。
三是保险业发展滞后，ⅩⅩ保险市场主体仍然偏少，营业网点覆盖面小，服务质量有待提高。2005——2009年4月份，ⅩⅩ地区保费收入总额累计为9234万元，保费支出3210万元，农村人口人均投保2005——2008年分别为78.51元、80.95元、64.50元、34.36元，同比增长分别为3.1%、-20.3%、-46.7%；而同期农民人均纯收入同比增长分别为33.2%、16.6%、55.1%，由此可见，2005——2008年，农村人均投保增长率低于同期人均纯收入增长率分别为30.1、36.9、101.8个百分点；2005——2008年，农村居民人均生活消费支出分别为2921元、2811元、3052元、3073元，人均投保额占人均生活消费支出比分别为2.69%、2.88%、2.11%、1.11%，呈逐年下降趋势。经营中的高风险与高成本并存，使保险公司对边远少数民族地区农村保险市场开拓兴趣锐减，保险公司针对农村保险市场开拓、营销力度不足，农民保险意识不强，成为制约边远少数民族地区农村保险业发展的“瓶颈”，保险业务品种虽多，但其业务内容不适应农村民众需求。问卷调查显示，20%受调查者认为农
民自身经济收入太低，投保能力有限；53%侥幸心理严重，27%缺乏保险知识，不信任保险公司。农户对政策性农业保险较为认可，但迫切希望政策性农业保险在险种、保费和赔偿数额方面尽快完善，应继续加大政策性农业保险的宣传推介力度，扩大其影响力。
四是由金融体系所创造的可供居民选择的投资方式仍显单一，居民投资仍主要表现为银行存款，居民多样化的投资需求仍然受到压抑，存款利息的支付也给银行带来了相当大的压力。支付结算手段呈现出多样化，但农村金融机构网点少、涵盖面窄，不能满足支付结算需要。全辖银行卡发放数量达12.2014万张、单位银行结算帐户840户、个人银行结算帐户25.69万户（其中农村信用社开立个人银行结算帐户占35%），但，新的支付结算工具推出后，使用范围仅限于旗政府所在地尼尔基，目前，ⅩⅩ辖区处于农村的农业银行营业网点仅1个，与位于农村地区的乡镇个数的比率为1:17，比率极低;处于农村地区的信用社分社13个，与处于农村地区的220个行政村相比，网点覆盖面仅为6.3%，且大多分布在经济比较发达的乡镇政府所在地。金融机构分布比例低、结构不合理的现状无法满足日新月异的新农村建设需要。当前只有旗政府所在地接入ATM机现代支付系统建设（尼尔基有29台ＰＯＳ机、5台ＡＴＭ），全辖融入现代支付体系“资金快速通道”，真正实现“社社通”，尚存在一定困难。
五是计划体制下对金融机构的行政干预仍然不同程度的存在，少数金融机构服务意识不强，市场行为不规范，影响了金融市场有序竞争局面的形成。农村信用社垄断金融市场与其支农功能作用之间矛盾亟待引入村镇银行竞争机制，激活、改变信用社“一农难支三农”的农业经济发展信贷扶持困局。
（二）金融业的发展滞后于经济需要
其一，社会信用中介体系尚未建立。ⅩⅩ虽然成立了一个挂靠在财政的信用担保中心，但目前仍然没有统一的以信用征集、调查、评价和公证为内容的信用制度。信用是经济运行的基础，信用中介体系的缺位，标志着信用制度存在着很大的缺陷。这种缺位，增加了交易成本，影响了经济的有序顺畅运转，也是三角债丛生、中小企业贷款困难和个人大额消费信贷难以推广的重要原因之一。
其二，金融工具少，金融创新能力弱，业务品种单一。各金融机构业务同构现象较为严重。不同银行提供的服务大同小异，缺乏特色。银行业务仍主要集中于资产负债业务，中间业务规模偏小，衍生金融业务、证券业务还没有开展起来；各家保险公司的单一险种规模过大，风险过于集中。目前保险业所推出的各类险种仍然主要集中在寿险和普通产险上，责任保险、信用保险、保证保险、农业保险、医疗保险等相关险种亟待拓展。同时，保险资金投资渠道狭窄，如何开拓保险资金进入资本市场的有效途径也是需要认真研究的问题。
（三）金融企业离商业化目标还有较大差距，金融潜在风险仍然较大
金融业仍然存在着某些体制性弊端，金融机构经营行为的非企业化现象不同程度的存在，金融企业与政府、国有企业和上级单位的关系还需要进一步理顺。
金融企业风险意识仍需要加强，风险防范能力不足，在建立科学合理的管理制度、健全内控机制方面还有很多工作要做。
金融体系中长期积累的潜在风险仍然较大。许多金融企业资产质量不高，尤其是银行业中，由于历史原因沉淀了大量的不良资产。
（四）金融监管水平有待于进一步提高
一是我旗1985年人民银行、工商银行分立后，又在2004年成立银监办，监管职能不齐，职责不清，难以在全旗范围内建立起有效监管体系。
二是在金融市场多元化发展趋势下，面对日益复杂的市场状况，在扩大监管范围、加大监管深度、健全非现场监控和预警系统、完善以间接调控为主的系统规范的监管体系等方面，还有很多工作要做。
建议对策：
ⅩⅩ经济的发展需要发达金融业的支持。ⅩⅩ经济发展正处在成长期，需要金融市场提供长期的持续的资本支持。同时，加快发展金融业，符合ⅩⅩ经济未来的发展方向。“十一五”期间，ⅩⅩ将继续大力发展第三产业，在第三产业内部，将优先发展知识密集和以优势资源为基础的新兴服务业。金融业作为第三产业的第一大行业，是一个智力和技术密集程度比较高的行业，大力发展金融业，不仅会大大促进ⅩⅩ第三产业的更快增长和内部结构的优化，也是ⅩⅩ发展知识经济的重要组成部分。
加快金融业的发展，有利于金融体制改革的顺利进行，是迅速提高ⅩⅩ金融机构市场竞争力的迫切需要。ⅩⅩ金融体系内部存在一些深层次的矛盾和缺陷，加快金融业的发展，有助于在发展中通过改革更好地解决这些问题和矛盾，维护金融业自身的稳健运行。
（一）进一步深化政府管理体制改革，转变职能，加强协调和监管，为金融业健康发展以及更好地服务农牧民创造有利条件
1、继续加大金融安全区创建工作力度，坚决依法打击悬逃赖废金融债权行为，下大力气建立社会信用体系，以维护地方金融秩序，营造良好的社会信用环境，力争在3－5年内把ⅩⅩ建设成为社会诚信度高、金融资产质量优的金融安全区；努力协助相关部门和机构防止并消除地方企业逃废银行债务的现象，维护金融信用和地方企业的整体信誉，保障银行信贷资产安全；建立和完善客户经理制度，明确贷款管理责任制。
2、按照国家的产业政策，根据ⅩⅩ经济发展重点和经济结构调整的实际需要，制定ⅩⅩ重点发展产业、行业指导目录及优先扶持企业和项目目录，并研究出台相应资金导向政策和筹措计划，通过座谈会、银企合作洽谈会等形式，积极为银企牵线搭桥，鼓励、引导和推动各类金融企业更有效地支持ⅩⅩ经济发展。
3、加强与银行、保险上级监管机构之间的工作衔接和政策协调。建立政府与金融界的定期联系会议制度，为交流金融信息、解决已有问题和矛盾、防范潜在金融风险提供一个工作机制和预警机制，为各银行争取上级行的理解和支持。
4、做好《ⅩⅩ金融业发展规划》与《ⅩⅩ国民经济和社会发展计划纲要》的衔接工作。一是做好量上的衔接。根据ⅩⅩ经济未来的经济增长速度、总量规模，除了测算确定如上所述的ⅩⅩ未来资金供给规模、增长速度和分行业发展目标，还要根据年度情况的变化，再进一步确定年度资金平衡指导计划；二是搞好结构上的衔接。要根据ⅩⅩ经济发展方向对金融服务的需求，引导金融业加大对ⅩⅩ重点产业、行业、企业和项目的支持，协调好资金供给和需求。
（二）培育多元化金融市场组织体系，健全和完善金融市场功能
1、培育多元化金融市场主体
大力发展现有地方金融企业。一是帮助地方金融企业化解不良资产。争取国家政策支持，参照外地模式，建立地方资产管理公司，收购地方金融企业形成的大部分不良资产或采取其它方式，运用市场化手段予以处置，以缓解矛盾，降低风险，加快地方金融企业发展；二是支持地方金融企业通过增资扩股、发行股票等方式充实自有资本，增强竞争实力和抵御风险能力，尤其是采取切实可行的措施支持县农村信用社扩股工作；三是支持地方金融企业加强与国内外其它金融机构的业务往来和协作；四是扶持农村信用社的发展。随着农村经济的发展，农村信用社在
农村经济中的作用日趋重要，要支持其在政府农业投资的引导下，采取多种方式扩大对现代农业和农户的贷款支持。五是大力发展信用调查评级中介机构。政府要坚持前期介入、有限参与、严格监管的原则，尽量为信用调查评级机构创造良好行政和地方法治环境；要鼓励和引导民间资本积极参与建立和发展信用调查、评级等中介机构。六是根据国家政策和经济发展需要，以ⅩⅩ现有中小企业担保公司为起点，积极发展企业贷款担保机构，建立规范的企业贷款担保体系；根据需要和可能，逐步发展消费信贷担保机构，建立个人信用担保体系。努力发展证券投资咨询、保险经纪、代理、专业理财服务等机构。按照国家政策，建立和完善风险投资服务中介体系。
2、加快金融业产品创新，提高金融服务品质
银行业要提供更多存贷款期限和结构种类，继续完善和开发更贴近市场需求的新型银行中间业务。继续大力发展消费信贷业务。随着个人信用体系的建立和完善，银行可以扩大消费信贷的范围和额度，进一步发展住房、汽车、教育、家庭装修和个人抵押贷款等信贷业务；保险企业要在强化管理和内部监控的基础上，加强宣传，培育居民保险意识，努力挖掘保险市场潜力。要继续完善原有险种，在巩固和提高的基础上积极拓展原有业务，增加网点，增强服务意识，提高服务水平。
3、适应网络时代形势，加大金融业信息化建设
金融系统信息化建设应坚持开放性、网络化、规范化和一体化原则，广泛在资产、负债业务以及中间业务等各个方面的金融服务中采用先进的信息技术，提高金融服务效率。
（三）加强金融监管，努力化解和防范金融风险
要努力化解原有不良贷款，坚决控制新的不良贷款的产生，切实提高对金融机构的监管水平。一是要完成ⅩⅩ监管机构职能，要积极与上级人民政府和人民银行、银监机构积极协调，从组织上、制度上、操作层
面上保证ⅩⅩ金融监管工作落到实处。二是严格监管不良贷款比率的下降。各金融机构要针对不良贷款的不同形态，采取相应的处置和化解措施，同时建立健全不良贷款的责任追究制度。对于呆帐贷款，要按时足额提取呆帐准备金，对符合核销条件的呆帐要及时核销；对呆滞贷款，要落实清收责任制，加大清收工作力度；对于逾期贷款，要切实采取跟进措施，加强催收；对于新增不良贷款，要查明原因，分清责任，建立责任追究制度。三是严格监管国有商业银行和农村信用社盈亏真实性，强化对行长经营业绩的综合评价；同时要继续做好对非银行金融机构的监管。四是要改进金融监管方式方法，加强和完善非现场监管信息系统建设，提高非现场检查分析水平，探索建立和完善早期风险预警系统，开展重点监测和现场检查，防止借企业深化改革之机（如企业改制）逃废银行债务等行为，增强监管合力，防止出现监管盲点。
（四）加强社会信用体系建设，优化金融生态环境。
加快建立金融生态建设协调机制。发挥政府主导作用，将优化金融生态作为工作重点之一，加强协调配合，统筹兼顾，适当安排，稳步推进，有计划、有步骤地推进金融生态建设。加快政府信用体系建设，以转变政府职能、改进工作作风为重点，着力完善政府信用工作机制，树立依法行政、公平公正、公开透明、廉洁高效的信用政府形象。充分发挥人民银行等部门和机构的作用，建立金融生态评估制度和评估指标体系，加强对金融生态环境的调研和评估，及时反映和解决金融生态环境中存在的突出问题。充分发挥金融监管部门、金融机构和行业自律组织的能动性，积极配合省市政府推进金融生态建设。
大力培育社会诚信意识。加强社会诚信教育是建设“诚信ⅩⅩ”的关键，要当作大事来抓。加强领导，合力推进，深入开展诚信教育，开展形式多样的宣传教育活动，综合运用政策、经济、舆论等多种手段，增强社会公众的信用观念，在全社会大力弘扬诚实守信精神。
加快社会信用系统建设。按照“政府推动、市场运作、统筹规划、逐步完善”的原则，将分散在银行、工商、税务、社保、海关等职能部门的企业和个人的信用信息整合成一个高效的跨部门的统一信息平台，建立企业信息系统和个人信息系统，形成全社会共享的企业信用档案系统、信用评级机制和个人信用信息数据库，实现信用征集、评估和使用的网络化。积极研究和探索建立社会基础信息中介体系，鼓励发展独立的资信评估机构，加快推进金融诚信体系建设，建立健全金融参与者诚信档案和诚信评价机制，促进树立诚信意识。逐步形成以政府信用为保障、企业信用为重点、个人信用为基础的完善的社会信用体系。加强与金融监管机构和行业协会的合作，为全社会提供全面、及时和准确的信用信息服务。
加强综合惩治措施。加强金融机构与司法、国土、工商等部门之间的合作，建立企业信息查询机制，依法加大对不讲信用、破坏信用行为的企业和个人的惩治力度。对恶意逃废金融债务的企业和个人，要依法追究其刑事责任；对包庇、纵容逃废金融企业债务的国家工作人员，要给予纪律处分并依法追究其刑事责任。增强金融诉讼案件的公正性，提高执行效率，维护金融机构、投资人、债权人的合法权益，以净化金融生态环境。
总体而言，在全球后金融危机的大环境下，十一五末期的ⅩⅩ地区经济金融运行还面临诸多新情况、新问题，如信用社“一农难支三农”、适度宽松货币政策刺激国有商业银行信贷扶持效应不显，都制约着信贷政策的执行，如何在困难环境下，创造性的开展工作，是我们努力的目标和方向，在未来的十二五时期，我们将继续以科学发展观为指导，贯彻落实国家的货币政策，为本地区经济快速健康发展保驾护航。
中国宏观经济形势分析论文
中国宏观经济形势分析 当前中国经济正处在由企稳回升走向全面恢复的关键阶段,应努力保持来之不易的经济成果,妥善处理经济运行中的突出矛盾与困难,为下一阶段经济平稳运行打好基础。宏观调控应根据新形势新情况不断提高政策的针对性和灵活性,把握好政策实施的力度、节奏和重点。 一、国民经济全面恢复物价上涨压力加大 1.消费增长保持稳定 (1)推动消费增长的主要因素:一是政策因素将继续成为支持消费增长的重要动力。扩大消费需求,提高消费对经济增长的贡献度是当前及未来一段时间我国宏观调控政策的重点,二季度家电、汽车、节能产品消费政策将继续完善,增加城乡居民特别是低收入者收入的措施将进一步落实,“万村千乡”和“双百”工程建设将深入推进,政策对消费的推动作用依然较强。二是城乡居民收入增长将提高社会消费意愿。一季度,农村居民人均现金收入实际同比增长9.2%,比上年同期加快0.6个百分点;城镇居民人均可支配收入实际同比增长7.5%。根据一季度人民银行储户问卷调查,城镇居民判断收入增加的占比从2009年二季度的12.6%回升到2010年一季度的21.3%,实际收入与收入预期的改善将提高居民消费能力与意愿。三是世博会召开刺激消费增长。二季度世博会在上海举行,届时周边地区旅游、会展等生活性与生产性服务消费将大幅增加。四是居民消费价格上涨,将促使消费名义增速走高。2009年二季度CPI同比负增长1.3%,而今年二季度CPI呈明显上行趋势,社会消费品零售总额名义增速将提高。 (2)抑制消费增长的主要因素:一是国家近期连续出台的房地产调控政策效果在二季度显现,与住房相关的家具、建材消费增长将趋缓。而且,前期房价涨幅过大,对已买房居民下一阶段的其他消费形成一定制约。二是干旱、地震等自然灾害将减少当地居民收入,降低居民生活水平,导致局部地区消费能力下降。三是近期粮食、蔬菜、水果价格涨幅较高,成品油价格调整,不利于居民实际购买能力提高。 总体而言,消费需求将保持稳定,初步预计,二季度社会消费品零售总额名义增长19%。 2.物价上涨压力加大 一是翘尾因素提高二季度物价涨幅。经计算,二季度CPI翘尾因素为1.6个百分点,PPI为4.4个百分点,分别处于全年翘尾值次高和最高水平,即使不考虑新涨价因素,二季度CPI与PPI也将呈现一定幅度上升。二是输入型物价上涨动力增强。世界经济复苏导致国际大宗商品价格暴涨,国
浅谈商业银行个人金融业务的发展
内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言，一般是指以合理安排客户财务为手段，面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务，涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，加强人才培养，并建立健全管理考核机制，以适应个人金融业务发展需要，推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 （一）“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。（二）我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 （一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 （二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。 （三）金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 （四）商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议（一）树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。（二）强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 （三）实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。 4、整合营销渠道，增强营销能力。
个人金融部实习报告
个人金融部实习报告 个人金融部实习报告 个人金融部实习报告公司金融部是我本次实习经历的第二个大的部门，也是相对来说对银行利润贡献比较突出的一个部门，许多部门的业务其实都是可以直接或者间接的依托公司业务部来叙做的，可见公司业务部之重要性。我们这次在公司业务部的实习接触到的团队包括第一营销团队、第二营销团队、第三营销团队、大连地区团队、房地产团队、投资银行团队、产品团队、系统团队等。而我被分配到了房地产团队，虽然是在房地产团队实习，但是公司业务部安排了各个部门的主管在空闲时间为我们进行了八场业务介绍，这样使得我对其他的团队也有了一定的了解。第一营销团队主要负责集团大客户的营销，客户主要集中在石油石化、电力、交通运输等行业;第二营销团队是针对公共事业单位的营销而设立的;第三营销团队针对的是外贸型企业，这也是中行的传统合作伙伴，贸易融资占的比重比较大;大连地区团队是主管大连地区各个分支行公司业务的;房地产团队专业性比较强，主管房地产项目信贷的申报和审批;投资银行团队由于成立比较晚，又处于商业银行中，所以其性质暂时还是辅助性的;产品团队涉及到产品的设计，推广等含金量比较高。在为期2周的实习中，我主要是在房地产团队度过的，所以对于房地产贷款比较熟悉，我行的房地产贷款主要包括土地储备贷款、住房开发贷款、商用房开发贷款等。土地储备贷款是为大连市土地储备中心提供的用于土地储备、平整等的贷款;住房开发贷款是主要的贷款类型，是为房地产开发商提供的用于住房修建的贷款，省行房地产团队的客户大多是有着多年开发经验
并在业界有着良好声誉的开发商，额度大，风险易控制。在公司业务部的实现中，我深切的感受到一名客户经理在工作中的艰辛。记得培训的时候，第一营销团队的张主管就给我们描绘过“客户经理的一天”，这次亲眼见到后，我更加对客户经理充满了崇敬之情。一名好的客户经理不仅要熟悉公司业务的产品，而且要对个人金融产品、国际结算产品有相当的了解。同事客户经理最重要的能力是要有好的沟通协作能力，不仅要做好外部营销，而且要把握好内部营销。每一笔贷款的开端是客户经理，第一手材料的获得也是客户经理，所以客户经理要对上级负责，也要对自己负责，压力之大可以想象。当我阅读过客户经理执笔尽职调查报告以后，对他们的崇拜之情又上升了很多，一本本厚厚的评审报是经过客户经理一次次的风险识别、修改换来的，其中之艰辛是常人难以体会的，而且这样的报告还会面临风险不通过的危险，可见客户经理是个“新奇而有充满挑战”的工作。在与一位老客户经理的交谈中，我了解到了信贷工作的精髓就是“安全的放款、安全的收回”，其中安全的收回更为重要。所以贷后管理工作是信贷工作的一个很重要的方面。在房地产团队实习时，我有幸看到了某项目的一年贷后管理的流程。通过这个项目我知道了，一笔贷款的成功发放并不是项目的终点，而是长期的贷后管理工作的起点。客户经理需要定期或者不定期的关注项目的进展情况，监督项目的还款情况，并根据市场的变化对还款安排进行调整等。个人金融业务方兴未艾，在近几年的发展中，已经展现出强劲增长势头，我行在发展的过程中根据市场的变化提出了“三级财富管理体系”消费信贷中心等创新性的金融理念。三级财富管理体系是将我行的个人客户按照日均存款余额分为三类，800W以上的由私人银行进行服务，200-800W的
魏杰教授：中国宏观经济形势分析(深度好文)
魏杰教授：中国宏观经济形势分析（深度好文） 10月9日，清华大学经济管理学院教授、博士生导师、著名经济学家魏杰，用了一整天的时间为第二期清华大学经管学院中央企业领导人员经营管理培训班（EMT）60名学员精彩解读了中国宏观经济形势。 魏杰教授的核心观点：1.对中国宏观经济形势分析，主要把握好两个问题：一是风险在哪里，二是增长动力在哪里？ 2.风险在哪里？主要是防范金融风险。防范金融风险，主要抓好六个方面重点工作：抑制资产泡沫；稳住外汇；稳住债务；治理金融秩序；调整货币政策；稳住实体经济。 3.增长动力在哪里？就是推动供给侧结构型改革。供给侧结构型改革主要包含四个方面的内容：一是调整经济结构；二是转变经济增长方式；三是调整开放战略；四是深化经济体制改革。以下根据魏杰教授的讲课整理： 对中国宏观经济形势分析，主要把握好两个问题：一是风险在哪里，二是增长动力在哪里？风险在哪里？主要是防范金融风险。增长动力在哪里？就是推动供给侧结构型改革。一、防范金融风险（一）抑制资产泡沫什么是资产泡沫？就是资产价格涨得太快太高。资产泡沫主要集中在股市和房市。从中国目前情况来看，股票不太可能，主要基于三点判断：一是证监会目前主要职能是加强监管；二是证券部门对
场外资金配置极度关注；三是IPO速度快规模大。预期未来五年内，股市将呈现慢牛态势。目前来看，资产泡沫主要在房市。房市是否存在泡沫，重点关注住房供给与刚性需求的关系。房产具有两种属性，即居住需求和投资需求。日本在1985年就是因为住房供给大大超过刚性需求，加上美国的剪羊毛，从而导致房市泡沫破裂，直到今天仍然没有走出泥潭。房产超过刚性需求后，一旦没有居住功能，也就没有了投机功能与投资功能。抑制房市泡沫的对策就是：中短期对策与长效机制相结合。中短期对策主要是两个立足点：一是严格约束投机和投资性需求。采取严格的限购政策；二是约束开发商的行为。今年以来两个手段很见效，一个是控制融资通道；另一个就是让面粉超过面包价格（地价高于房价）。长效机制，主要包括租售同权、共有产权、调整空间布局等手段。关于调整空间布局，是前段时间的热点问题。突然冒了一个雄安新区，有的人很吃惊，我说不用吃惊。我们几年前就在讨论调整空间布局。北京三大体系已经逐渐进入负面层面所以有必要调整，调整方向，把北京非首都功能剥离出去，找一个地方来承接北京的非首都功能。哪里承载啊？这个地点选择很重要，讨论了很长一段时间，最后公布的是雄安新区，承载北京的非首都功能。什么叫非首都功能呢？首都功能就是四件事，第一个就是政治中心，第二个国际交往中心，第三个文化中心，第四个科学创新中心。这四项最后
开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_
毕业论文（设计）开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告
一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展，外资银行纷纷进驻中国市场，中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始，国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家，个人金融业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间，美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。从国内情况来看，加入世贸组织后，为了应对来自国内外的竞争挑战，商业银行相继进行了股份制改造，随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时，信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化，商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪，小康社会全面建设的速度增快，中国人民的生活水平有了明显的提高，居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产，年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长，人们对个人资产管理需求的增加，并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示，目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣，41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示，个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展，我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步，但其发展面临的问题仍然突出。
宏观经济形势及金融热点问题(提纲)
宏观经济形势及金融热点问题（提纲） 北京大学经济研究所所长 经济学院学术委员会主席、教授、博导雎国余 一．宏观经济形势 进入21世纪，中国企业家又面临一次重新洗牌的机会。企业小胜靠技巧，中胜靠功底，大胜靠企业的凝聚力和企业家的魅力。 企业制胜除了有赖于企业家的正确判断和合理的经济行为，也必须有赖于对整个社会经济的正确把握和判断。 宏观经济运行是否正常的衡量指标主要有六个：经济增长率、通货膨胀率、就业率、居民收入平等状况、进出口贸易、环境保护。 1．29年的改革开放取得了双重转轨条件下的高增长，低通胀。 GDP平均年增长%，而通胀率出现负增长、低增长。并且是在计划经济向市场经济转轨，一个发展中国家向工业化国家转轨过程中实现的，在全世界没有先例。 当前人们关注的两个经济热点问题： （1）．关于当前经济增长是否过热问题。 总的判断：中国经济进入新的一轮经济增长周期，宏观经济运行基本上平稳、快速、健康，但在局部领域出现“过热”和生产能力过剩。政府宏观调控必须采取差别措施。 （2）．人民币是否会升值，从而调高人民币汇率问题。 总的判断：人民币确实存在升值的压力，但并不存在大幅度调整汇率的必要性和可行性。同时也必须看到，人民币存在贬值的可能性。 2．城乡居民实际生活水平不断提高，生活质量明显改变。一个重要指标是生活在贫困线以下的人口从二亿八千万下降到二千万左右，恩格尔系数从60%以上降到40%。 3．对外开放取得明显成就。入世是重要标志。 4．经济基础发生了深刻变化，市场化程度迅速提高。国有经济比重在下降，民营经济比重上升，作用加大。 5．上层建筑领域方方面面发生了程度不同的深刻变化。 但是，随着渐进式改革的深入发展，一些深层次矛盾和问题突现出来，成为21世纪一个相当长时期中国改革和经济发展的挑战。这些问题是：（1）．社会主义市场经济条件下，国有企业如何真正摆脱困境，提高竞争力，
银行个人金融部实习个人总结
银行个人金融部实习个人总结 实习的目的是要把在学校所学的知识充分运用到现实社会岗位中，找到实际差距以更好弥补当中所缺乏的问题所在。今天给大家为您整理了银行个人金融部实习个人总结，希望对大家有所帮助。 银行个人金融部实习个人总结曾有一个女记者来咨询我，手上拿着一张打印的表单，表单的纵向列写着各个银行的各个卡种，横向是银行卡各个业务的名称，中间空白表格处填写业务是否开通以及收费标准。女记者来到我这里的时候已经填写了部分其他银行的银行卡资料。 我看到上面都有不同标准的收费项目，而当女记者问我的时候，她每念的一个项目，我的回答都是“不收费用”，我看着她越发惊讶和欢喜的神情，自己也觉得开心——为自己已经可以清晰讲解给她东发卡的各种功能，更为我们东方卡的魅力。女记者临走的时候开心的说：“我和同事也办有这种卡，一直知道是很省钱很贴心的一种卡，但是没有想到居然有这么优惠的标准!东方卡的确是很好的卡!” 另一件是我跟一个外国人做讲解，我的口语不能很清晰的去表达各种金融专业术语，但我还是尽量去介绍的东方卡业务，因为很想让每一个人都了解我们的银行我们的东方卡。“老外”一边听着我有些古怪的表达，一边微笑。我知道我的表达比较生涩，但我同时也知道他一定也对我们的卡感兴趣。通过沟通之后，“老外”最终决定办理一张卡。老外办完卡，笑呵呵地走了，我也很高兴，因为把卡“推向国
际”了。 后面的工作活动也都跟这个相类似。虽然夏日的温度很高，但我们的热情同样很高。 在整个工作过程中，我作为一个小组的小组长，还负责联系组员分化工作以及领取学习资料或证件等。 学校放假以后，我变开始了第二个阶段的工作。便是跟班工作。我的工作地点是山大路支行。 本来我的主要工作是推广个金，安装网银，但由于我7月底才放假，比其他实习同学都晚很多，所以没有赶上开始的网银安装学习以及权限的集体开通，于是我就无法进行相关的工作。于是暑假全天式的实习工作我就主要负责宣传和帮忙大家一些零散的工作。 宣传工作主要进行两种，一种是在银行大厅给客户讲解以及协助客户办理业务，另一种户外路演宣传。在这个方面我有几点建议： 首先是大厅工作，其实我觉得这个工作的必要性不大。因为一般的客户都可以独立完成办理业务;即使偶尔有疑问，也都是很小或者很简单和单一的咨询，而这些问题往往柜员都可以很轻松地顺口讲解，不会费很大事情也不繁琐。所以我觉得在这个方面浪费人力不是很必要。我在山大路支行的感觉是：倘若主动去问询客户是否需要帮助，有时会把客户吓一跳，有时只是得到一个摇头的微笑;而默默等待别人的咨询，却几乎没有。所以我觉得岗位没有什么价值。 然后是户外路演。我们选择周末加班出去宣传，计划地点是炼油厂的三个位置，计划时间是8月13日和14日。然而最终只进行了13
中国宏观经济形势分析
中国宏观经济形势分析 ● 2010 年，我国经济保持了平稳较快增长势头，工业生产强力反弹，国内需求强劲，出口快速增长，三大动力协调性增强。 ● 2011 年，我国经济将由回升转入增长与通胀并行阶段，外部环境复杂多变，世界经济殊途同归于“滞胀”；“三驾马车”均有放缓，经济景气小幅回落；通胀压力上升，价格调节面临“二难选择”。 ● 2011 年，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，全年 GDP 增长呈现“前低后高”走势，与 2010 年正好相反，增长 9.5%左右，比 2010 年回落 0.5 个百分点，CPI 增长在 4%左右，高于 2010年 0.7个百分点。 ● 2011年宏观经济政策重在“调结构”和“控物价”；财政政策重在“调结构”“稳增长”；货币政策转向“稳健”，更加注重对差别存款准备金率的运用，货币信贷回归常态。2010年，中国经济延续了2009 年以来的回升向好态势，工业生产强力反弹，国内需求强劲，出口恢复性较快增长，三大动力协调性明显增强。由于发达经济体复苏进程艰难曲折、新兴经济体增长动力减弱，2011 年世界经济形势谨慎乐观。作为“十二五”的开局之年，在外需乏力、货币政策收紧和经济结构调整等因素的影响下，预计 2011 年我国 GDP 增长9.5%左右，比 2010年回落约 0.5个百分点；CPI 上涨 4%左右，高于2010 年 0.7个
百分点左右。在经济减速、通胀增压的大背景下，宏观经济政策转向积极稳健：实施积极的财政政策，更加注重稳定经济增长、调整经济结构和促进社会和谐；货币政策转向稳健，更加强调审慎灵活，把稳定物价放在更加突出的位置，保持信贷规模适度增长，加强利率和汇率调节。 一、2010年我国经济运行“前高后低”，协调性显著增强 2010 年，我国经济保持了平稳较快增长势头，工业生产强力反弹，国内需求强劲，出口快速增长，三大动力协调性增强。 1.受政策效应衰减和基数两大因素的影响，GDP增长“前高后低”在外部环境改善、政策刺激和低基数等因素的影响下，2010 年我国经济延续了2009年以来的回升向好态势。前三季度，GDP 增长 10.6%，比上年同期加快了 2.5 个百分点。分产业看，第一产业增长 4.0%，与去年同期持平；第二产业增长 12.6%，比上年同期加快 4.5个百分点；第三产业增长 9.5%，比去年同期加快0.4个百分点。但分季度看，经济增长则呈逐季放缓态势。第一、二、三季度 GDP 分别增长 11.9%、10.3%和 9.6%，预计四季度经济增长还将有所放缓。今年季度之间经济增长逐季放缓，前高后低，其原因主要有两个：一是基数不断抬高。去年全年经济运行呈现“前低后高”，对今年经济走势的影响明显。二是政策主动调控。今年以来国家先后出台两次房地产“新政”、规范地方融资平台和加大节能减排等政策对经济增长起到了明显的抑制作用。尽管 2010 年前 11个月我国宏观调控政策的
我国商业资料银行个人理财业务发展现状
浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明，未经专家理财的家庭，90％以上存在财务不合理的问题，随时都可能导致财务危机。因此，从90年代开始，在一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛，几乎深入每一个家庭，其业务收入已占到商业银行总收入的35％以上，对应的业务收益已占到银行业利润的40％左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。 而在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品，让其真正的服务于大众；另一方面，也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一，目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上，国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看，门槛偏高，压制了大量客户的理财需求。
银行个人金融部工作总结.doc
银行个人金融部工作总结 对于银行来说,一切工作都要围绕服务客户展开,金融服 务是银行的核心职能。客观公正的本质就是一种科学合理规范,银行从业人员职业道德规范决定了其必须公正合理地处理日常 事务。下面是我整理的一些关于银行个人金融部工作总结，供您参考。 银行个人金融部工作总结范文一 在全行员工忙碌紧张的工作中又临近岁尾。年终是最繁忙的时候，同时也是我们心里最塌实的时候。因为回首这一年的工作，我们会计出纳部的每一名员工都有自已的收获，都没有碌碌无为、荒度时间。尽管职位分工不同，但大家都在尽最大努力为行里的发展做出贡献。时间如梭，转眼间又将跨过一个年度之坎，为了总结经验，发扬成绩，克服不足，现将今年的工作做如下简要回顾和总结： 今年我在财务部从事出纳工作，主要负责现金收付，票据印章管理，开具发票和银行间的结算业务，刚刚开始工作时我简单的认为出纳工作好像很简单，不过是点点钞票，填填支票，跑跑银行等事务性工作，但是当我真正投入工作，我才知道我对出纳工作的认识和了解是错误的，出纳工作不仅责任重大，而且有不少学问和技术问题，需要理论与实践相结合才能掌握.在平时的工作中我能严格遵守财务规章制度，严格执行现金管理和结算
制度，做到日清月结，定期向会计核对现金与帐目，发现现金金额不符，做到及时汇报及时处理，根据会计提供的凭证及时发放工资和其它应发放的经费，坚持财务手续，严格审核有关原始单据，不符要求的一律不付款，严格保管有关印章，空白支票，空白收据，库存现金的完整及安全，及时掌握银行存款余额，不签发空头支票和远期支票，月末关帐后盘点现金流量及银行存款明细，并认真装订当月原始凭证，每月及时传递银行原始单据和各收付单据，配合会计做好各项帐务处理及各地市资金下拨款，严格控制专款专用和银行帐户的使用. 以上是我今年工作以来的一些体会和认识，也是我在工作中将理论转化为实践的一个过程，在以后的工作中我将加强学习和掌握财务各项政策法规和业务知识，不断提高自己的业务水平，加强财务安全意识，维护个人安全和公司的利益不受到损失，做好自己的本职工作，和公司全体员工一起共同发展，新的一年意味着新的起点、新的机遇、新的挑战，我决心再接再厉，更上一层楼。回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处： 1、只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆等; 2、业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透; 3、本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强。 以上是我的个人工作总结，向全行领导及员工作以汇报。这一年中的所有成绩都只代表过去，所有教训和不足我们每个人
震撼雄文‖ 中国宏观经济形势深度分析(强烈推荐)
震撼雄文‖ 中国宏观经济形势深度分析（强烈推荐） 10月9日，清华大学经济管理学院创新创业与战略系教授、博士生导师、著名学者、经济学家魏杰教授，用了一整天的时间为第二期清华大学经管学院中央企业领导人员经 营管理培训班（EMT）60名学员精彩解读了中国宏观经济形势。 魏杰教授的核心观点： 对中国宏观经济形势分析，主要把握好两个问题：一是风险在哪里，二是增长动力在哪里？风险在哪里？主要是防范金融风险。防范金融风险，主要抓好六个方面重点工作：抑制资产泡沫；稳住外汇；稳住债务；治理金融秩序；调整货币政策；稳住实体经济。增长动力在哪里？就是推动供给侧结构型改革。供给侧结构型改革主要包含四个方面的内容：一是调整经济结构；二是转变经济增长方式；三是调整开放战略；四是深化经济体制改革。 以下根据魏杰教授的讲课整理：对中国宏观经济形势分析，主要把握好两个问题：一是风险在哪里，二是增长动力在哪里？风险在哪里？主要是防范金融风险。增长动力在哪里？就是推动供给侧结构型改革。 一、防范金融风险（一）抑制资产泡沫 什么是资产泡沫？就是资产价格涨得太快太高。资产泡
沫主要集中在股市和房市。从中国目前情况来看，股票不太可能，主要基于三点判断：一是证监会目前主要职能是加强监管；二是证券部门对场外资金配置极度关注； 三是IPO速度快规模大。 预期未来五年内，股市将呈现慢牛态势。目前来看，资产泡沫主要在房市。房市是否存在泡沫，重点关注住房供给与刚性需求的关系。房产具有两种属性，即居住需求和投资需求。日本在1985年就是因为住房供给大大超过刚性需求，加上美国的剪羊毛，从而导致房市泡沫破裂，直到今天仍然没有走出泥潭。房产超过刚性需求后，一旦没有居住功能，也就没有了投机功能与投资功能。 抑制房市泡沫的对策就是：中短期对策与长效机制相结合。中短期对策主要是两个立足点：一是严格约束投机和投资性需求。采取严格的限购政策；二是约束开发商的行为。今年以来两个手段很见效，一个是控制融资通道；另一个就是让面粉超过面包价格（地价高于房价）。长效机制，主要包括租售同权、共有产权、调整空间布局等手段。 关于调整空间布局，是前段时间的热点问题。突然冒了一个雄安新区，有的人很吃惊，我说不用吃惊。我们几年前就在讨论调整空间布局。北京三大体系已经逐渐进入负面层面所以有必要调整，调整方向，把北京非首都功能剥离出去，找一个地方来承接北京的非首都功能。哪里承载啊？这个地
银行个人金融(零售银行)业务工作总结
个人金融（零售银行）业务工作总结 今年以来，全行个人金融（零售银行）业务认真贯彻落实省、市行工作要求，注重储蓄业务的基础地位，积极拓展理财业务市场，不断创新销售方式，加快推进营销渠道和队伍建设，个人金融（零售银行）业务呈现了良好的发展势头。 一、20××年个金工作成绩显著。 回顾20××年，在外部经营形势复杂多变的情况下，全行上下坚定信心，扎实工作，全行各项业务经营保持快速健康发展，特别个人金融（零售银行）业务为全行的业务发展作出了较大的贡献，个人金融（零售银行）业务各项指标呈现快速发展态势。 一是个人金融（零售银行）资产增势迅猛。今年以来，全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓，把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准，在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动，加强个金与公司部门的捆绑营销，抓住市场信息，制定项目攻关计划，实现批量业务拓展日常化。同时，深化储蓄存款和理财业务的互动发展，大力营销灵通快线、第三方存管、存贷通等优势产品，实现客户资金在我行的封闭运作。全年，销售全口径个人金融（零售银行）资产额44935万元,同比增加20482万元，同比增幅为83.8%。其中：储蓄存款增加17380万元，在08年较快发展基础上保持一定幅度增长，同比多增964万元；销售基金14079万元，同比增幅为289%；销售人民币理财产品10355万元，同比增幅为588%；销售保险3121万元，同比增幅为7.1%。 二是个人信贷业务跨越发展。坚持抓住住房开发贷款龙头，关注
全县土地拍卖信息，加强与国土、规划、建设等部门联系，在对全县20多个项目筛选基础上，重点营销××、××项目，通过省行审批额度1.74亿元，开发贷款较年初净增13900万元。在个人贷款的发展上，始终坚持以客户为中心，以市场为导向的经营宗旨，调整充实营销力量，优化劳动组合，提高工作效率，实施限时服务。对重点房地产开发项目和重点市场，行领导带队营销，实现营销储备一批、评估报批一批、发放见效一批的梯次发展。同时，抓住房地产市场回暖的机遇，组成营销小分队，深入到各地房地产开发公司、开发楼盘、专业市场，营销开发贷款、个人住房贷款、个人消费和个人经营等贷款业务，主动出击，营销优质客户。全行各项个人贷款比年初增加12839万元，比××年多增12480万元，其中个人住房贷款增加12093万元、个人消费（含经营贷款）增加2746万元，个人信贷业务增长额占全行年度增量82%，余额占比较年初上升4.5个百分点。年度增量四行占比第二、前三季度一直保持增量市场第一。 三是个人中间业务收入快速增长。为确保个人中间业务收入的快速提升，全行一方面继续加大个人结算业务收入的营销，在全行开展“开卡送好礼，牛年新惊喜”牡丹卡营销活动，并以信用卡分期付款业务带动客户持卡需求，有效激励持卡人刷卡消费，促进银行卡消费额、发卡量双提升，全年发放牡丹灵通卡17828张，年费收入达到79.5万元、个人结算业务收入达到370万元,同比分别增加28.5和107万元，信用卡分期付款业务在启动慢的情况下，全年实现收入30万元，其中四季度实现收入23万元。另一方面加强对优质客户的维护，积极运用灵通快线、货币基金、第三方存管、存贷通等优势产品
中国宏观经济形势分析
中国宏观经济形势分析 2011上半年，中国的经济形势依然具有典型的“两面性”特征。短期内经济增长出现小幅波动，但整体来看经济运行将进一步趋于平稳。从上半年的主要指标数据看，尽管部分经济指标有所回落，但当前中国经济的总体运行态势良好，经济增长继续由前期政策刺激的偏快增长向自主增长有序转变。首先主要的经济指标还是保持平稳较快增长，上半年国内生产总值204459亿元，按可比价格计算，同比增长9.6%；其中，一季度增长9.7%，二季度增长9.5%。分产业看，第一产业增加值15700亿元，增长3.2%；第二产业增加值102178亿元，增长11.0%；第三产业增加值86581亿元。可以说，国家通过实施积极的财政政策和稳健的货币政策，不断加强和改善宏观调控，使我国经济在面临欧洲债务危机、世界经济增长不断放缓等不利因素的情况下取得了不错成绩，但宏观经济运行中依然存在许多矛盾和问题。 一、上半年国内经济形势：经济增速在宏观调控下平稳回落 GDP是最受关注的宏观经济统计数据，是衡量国民经济发展情况的重要指标。GDP增速越快表明经济发展越快，增速越慢表明经济发展越慢，GDP负增长表明经济陷入衰退。 根据国家统计局初步测算，2011年上半年GDP为204459亿元，按可比价格计算，同比增长9.6%，与去年同期相比降低1.5个百分点，环比下降0.1个百分点。经济增速在宏观调控下平稳回落,但仍保持较快增长。 经济放缓是三个因素相互叠加的结果：一是宏观调控影响。自去年以来央行已连续12次上调存款准备金率、5次加息，M2增速从去年底的19.7%至今年6月末的15.9%，紧缩政策导致经济增速放缓。二是要素供给冲击。二季度以来，不少省份出现“电荒”，有关测算表明，仅用电缺口就将拉低工业增加值3.6个百分点。三是企业去库存化。从去年底到今年一季度，在原材料价格上涨等因素带动下，企业库存增加很快，远超往年同期，而新订单增加不明显。由于库存增加超过需求，且二季度开始大宗商品价格有所回落，企业开始去库存。 二、上半年国内物价走势：价格全面上涨，通胀形势不容乐观 CPI是反映与居民生活有关的产品及劳务价格变动的综合指标，通常作为观察通货膨胀或紧缩的重要指标。与货币供应量等其他指标数据相结合，能够更准确的判断通货膨胀或紧缩状况。 PPI主要用于衡量各种商品在不同生产阶段的价格变化情况，与CPI一样，是观察通货膨胀或紧缩的重要指标。一般认为，PPI对CPI具有一定的传导作用。
银行个人金融部经理述职报告
银行个人金融部经理述职报告 尊敬的市行领导、各位同事： 我于XX年X月通过竞聘上岗，担任XX分理处个人金融部经理，工作至今。在担任XX分理处个人金融部经理以来，我能够认真贯彻落实有关金融政策方针，立足本职工作、爱岗敬业、无私奉献。在工作中，紧紧围绕XX分行提出的“建功立业、和谐发展”的经营策略，抓住“产品买单制”这一工作主题不放松，团结带领一班人，艰苦创业，锐意开拓，圆满地完成了市行下达的各项工作任务。现在就将我任职期间的工作情况汇报如下： 一、各项指标的完成情况： XX年初，市行根据XX分理处的客户资源情况为我制定了全年个人实现中间业务收入×万元的工作计划。截止到XX 年底，我实际完成中间业务收入×万元，完成计划的×%，超额完成计划×万元。其中，储蓄卡（含联名卡）发卡×张，理财金卡、理财白金卡发卡×张，实现手续费和收单业务收入×万元；贷记卡（含大学生龙卡）发卡×张，实现中间业务收入×万元；代销保险×万元（其中，寿险×万元、财险×万元），实现手续费收入×万元；代销基金×万元,实现收入×万元；销售利得盈理财产品×万元，实现中间业务收入×万元;新增电子银行客户×人，实现电子银行机具安装费和手续费收入×万元.吸收个人存款×万元，发展VIP客户
×户。圆满完成全年的各项业务指标。 二、政治思想学习情况： 本人注重提高政治思想素养，认真学习并实践胡锦涛总书记提出的“科学发展观”理论，努力提高理论水平和思想素质。学习党和国家的方针、政策、法规，关心国家大事，积极参加各种政治学习。在任职期间，认真参加行里组织的各种党组织学习。行里组织的每次学习机会我都十分珍惜，从未因为个人原因而缺过课，在学习期间能够认真学习和详细记录学习笔记，并将自己所掌握的我行业务发展的新知识、新制度认真及时地传达给分理处的每一名员工，起到传、帮、带共同进步的目的。 三、履行职务情况： 随着世界经济危机加重、金融市场竞争加剧，我行的改革创新步伐逐步加快、发展和服务水平也要求越来越高、产品推进也越来越快、各项任务也更加繁重，作为一名基层网点的个人金融部经理，我既深感责任重大，又有干好工作的强烈使命感。下面将我XX年履岗情况汇报如下： 1、找准客户群体定位，适时调整营销策略，使产品营销效果最大化。 经过我的认真观察、研究以及凭着多年在一线工作的经验，我敏锐地发现XX分理处的客户群体季节变化很强。每当×月份和×月份学校开学时，XX分理处的业务量就会急剧
当前中国宏观经济形势分析论文
2011年中国宏观经济形势分析 当前中国经济正处在由企稳回升走向全面恢复的关键阶段,应努力保持来之不易的经济成果,妥善处理经济运行中的突出矛盾与困难,为下一阶段经济平稳运行打好基础。宏观调控应根据新形势新情况不断提高政策的针对性和灵活性,把握好政策实施的力度、节奏和重点。 一、国民经济全面恢复物价上涨压力加大 1.消费增长保持稳定 (1)推动消费增长的主要因素:一是政策因素将继续成为支持消费增长的重要动力。扩大消费需求,提高消费对经济增长的贡献度是当前及未来一段时间我国宏观调控政策的重点,二季度家电、汽车、节能产品消费政策将继续完善,增加城乡居民特别是低收入者收入的措施将进一步落实,“万村千乡”和“双百”工程建设将深入推进,政策对消费的推动作用依然较强。二是城乡居民收入增长将提高社会消费意愿。一季度,农村居民人均现金收入实际同比增长9.2%,比上年同期加快0.6个百分点;城镇居民人均可支配收入实际同比增长7.5%。根据一季度人民银行储户问卷调查,城镇居民判断收入增加的占比从2009年二季度的12.6%回升到2010年一季度的21.3%,实际收入与收入预期的改善将提高居民消费能力与意愿。三是世博会召开刺激消费增长。二季度世博会在上海举行,届时周边地区旅游、会展等生活性与生产性服务消费将大幅增加。四是居民消费价格上涨,将促使消费名义增速走高。2009年二季度CPI同比负增长1.3%,而今年二季度CPI呈明显上行趋势,社会消费品零售总额名义增速将提高。 (2)抑制消费增长的主要因素:一是国家近期连续出台的房地产调控政策效果在二季度显现,与住房相关的家具、建材消费增长将趋缓。而且,前期房价涨幅过大,对已买房居民下一阶段的其他消费形成一定制约。二是干旱、地震等自然灾害将减少当地居民收入,降低居民生活水平,导致局部地区消费能力下降。三是近期粮食、蔬菜、水果价格涨幅较高,成品油价格调整,不利于居民实际购买能力提高。 总体而言,消费需求将保持稳定,初步预计,二季度社会消费品零售总额名义增长19%。 2.物价上涨压力加大 一是翘尾因素提高二季度物价涨幅。经计算,二季度CPI翘尾因素为1.6个百分点,PPI 为4.4个百分点,分别处于全年翘尾值次高和最高水平,即使不考虑新涨价因素,二季度CPI与PPI也将呈现一定幅度上升。二是输入型物价上涨动力增强。世界经济复苏导致国际大宗商品价格暴涨,国际价格对我国物价的传导影响逐步加深。三是西南地区多年少见的干旱、华北地区普遍低温等异常天气影响农产品(16.07,0.00,0.00%)产量。四是目前较高的生产资料与原材料购入价格将向下游传导。一季度流通环节生产资料价格上涨17.9%,原材料燃料动力购进价格上涨9.9%,上游产品价格涨势将有部分传导至下游行业。五是沿海地区通过提高工资解决“招工难”问题导致劳动力成本上升,资源品价格改革导致水、电、燃气和成品油价格上涨,这些因素客观上将加大成本推动型物价上升压力。 综上所述,二季度物价上升动力较强,初步预计居民消费价格指数增长 4.2%;工业品出厂价格指数增长7%。 二、经济增速创危机以来新高点 1.经济并未“过热” 去年二季度以来,我国宏观经济逐季回升。今年一季度,国内生产总值80577亿元,按可比价格计算,同比增长11.9%,比上季度加快1.2个百分点,达到本轮经济回升新高点。其中,第一产业增加值5139亿元,增长3.8%;第二产业增加值39072亿元,增长14.5%;第三产业增加值36366亿元,增长10.2%。第二产业增速明显提高,带动了经济整体快速拉升。
最新商业银行个人金融业务简介
商业银行个人金融业 务简介
前言 在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予合乎专业水平的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。 本书旨在对商业银行个人金融业务的概念基础和实务基础提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。 第一章导言 2006年12月11日，中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，如果不及时普及金融业务知识，如果不全面提高从业人员能力，如果不迅速提高经营管理水平，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银行从业人员的一次重大考验。金融从业人员或准从业人员充实金融知识、了解掌握未来金融业竞争发展趋势已成为金融企业对员工的基本要求。 一、商业银行发展个人金融业务的意义 从商业银行自身发展角度来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也具有十分重要的现实意义： 首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。
其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。 再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。 最后，加入世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。 从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义： 首先，个人金融业务蕴含的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。 其次，个人金融业务与生活密切相关。 最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。 二、我国商业银行发展个人金融业务的必要条件 目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，部分金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，现在外资银行还没有竞争优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加剧，中资商业银行必须进行根本性转型。 因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别： 第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。
我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策毕业论文 - 副本
序号（学号）： 我国商业银行个人理财业务的问题及发展对策 姓名 学院财经管理学院 专业农林经济管理（金融方向） 班级2007级（1）班 指导教师 年月
我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策 [摘要] 个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。本文从我国商业银行个人理财业务的发展现状入手，指出在当时金融业竞争的日趋激烈和居民金融要求不断提高的环境下，商业银行开展个人理财业务的必要性；然后阐述了当前我国商业银行开展个人理财业务中存在的诸多问题，并深入分析了这些问题产生的原因；最后提出我国商业银行发展个人理财业务的有效对策。 [关键词] 商业银行个人理财业务现状发展对策
The Problems and Development Countermeasures of Personal Financial Management Business of Commercial Bank [Abstract] The personal financial management business in Switzerland, after first appeared in the U.S., Europe, and Asia's Japan and HongKong economic developed countries and districts to get a quick promotion, has become the major world bank, one of the major business. In the huge market demand and opportunities, including Banks before the various financial institutions are developing its potential and advantage, increase the technology investment, establish personal finance platform, actively preempted personal finance market and make personal finance market competition becomes increasingly fierce. In western countries, the personal financial management business with its batch big, risk is low, the business scope, business income stability etc. Advantage in the commercial bank business development in the occupied an important position. This article from our country commercial bank individual financing business development present situation, points out that in the financial industry was fierce competition of and residents financial requirements improving environment, commercial Banks under the necessity of the personal financial management business; And then expounds the current Chinese commercial Banks of the personal financial management business existed the question, and in-depth analysis of the causes of these problems; Development of commercial Banks in China and finally puts forward some effective measures of the personal financial management business. [Keywords] Commercial banks Individual Financing Business Status Development Countermeasures