不可不知的银行存款理财技巧及小窍门

不可不知的银行存款理财技巧及小窍门

您需要哪种储蓄存款种类可根据自己的资金状况、喜好和未来时期资金运用情况加以选择。

1、如果您有一笔资金没有明确用途，完全可以根据时间选择一个合适期限和收益较高的整存整取定期储蓄，或配套定期储蓄。选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。

2、如果您有一笔资金虽然暂时没有明确用途，但不久就可能要用，您可以选择通知存款储蓄和定活两便储蓄，这样可以使您既获得了一定收益，又能方便及时地使用资金。

3、如果您有一大笔资金无用途，但又必须靠这笔资金生活，您可以选择存本取息定期储蓄，这样您每月都能领取靠这笔存款获得到的利息维持较高生活保障。

4、如果您每月收入较低，但又必须为将来的生活积累大额资金，您可以选择零存整取定期储蓄，这样您每月只需存入较小的固定数额，期末您会得到一个您期望的结果。

5、如果您的资金每天甚至每时都需要使用，但苦于安全和携带不方便，您可以选择建行的活期通存通取储蓄，这样您只需要拥有一个存折，便可以在济南市大街小巷中就近找到一个建行网点方便地存取资金，随时交易买卖，而且每年六月三十日这一天它会给您带来一个意外的惊喜。但是请您最好在您的帐户上预留下您的密码。这样使您的资金更加安全，也可以使您更加游刃有余到商海中一搏。

选择"复合存款法"，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，"复合存款法"比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。

一、阶梯储蓄法

这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定你现有5万元，按照将来的计划用度，可分成五个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单(即三年期加一年期)、五年期存单各一个。一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个 1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获得五年期存款的高利息，生活节奏井井有条，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。

二、月月储蓄法

又称十二张存单法。此种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。具体方法为：假如你每月拿出1000元来储蓄，每月开一张一年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成一年期定期存单。依次类，手中便时时会有12张存单。一旦急用，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。(呵呵，本人就长期使用此种方法)

三、利滚利储蓄法

这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。具体方法为：假如你现有 5万元，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄户。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄方法，使一笔钱能取得两份利息，只要长期坚持，也会有不错的回报。

四、四分储蓄法

如何做到活期的灵便同时又有较高的收益呢，四分储蓄法是个好选择，假设你有1万元，一年内要使用一笔钱，但用钱的具体金额、时间并不确定。为让这1万元钱尽可能获取“高利”，那你可选择此种方法。具体方法为：把资金分别存成四张存单，但金额要一个比一个大。例如可以把 1万元分别存成1000元、2000元、3000元和4000元共四张。当然也可以进一步细分成更多的存单。这样一来，假如需要 1000元，只要动用1000元的存单便可以了。避免了只需要1000元,却要动用“大”存单。这样，可减少不必要的利息损失。

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老李最近为钱发愁：不是钱少了，而是钱多了。

老李在一家高科技公司当财务总监，近日这家公司终于挂牌上市了，但是，面对着因上市而超额募集的闲置资金，老张却在发愁如何使用。

数据显示，在目前已经公布超募资金使用规划的39家上市公司中，共有29家公司利用超募资金归还了银行贷款，比例超过了3/4。同时，把钱存在银行以补充流动资金也成为大部分刚刚上市的公司所采用的处理方式。

事实上，有不少存款技巧能帮助企业提高闲置资金的收益，那么，企业如何存款才能获得较高的收益呢?《中国会计报》记者采访了业内专家。

---------------------------交替存款法

“假如企业手中的闲钱较多，而且1年之内没有什么用处的话，交替存款法就会比较适合这类企业。”中国银行[2.92 0.34% 股吧研报]某理财规划师告诉记者。

交替存款法是如何操作的?方法很简单：假定企业手中有500万元的现金，那么财务总监可以把它平均分成两份，每份250万元，然后分别将其存成半年期和1年期的定期存款。

半年后，将到期的半年期存款改存成1年期的存款，并将两张1年期的存单都设定为自动转存。

这样交替存款，循环周期为半年，每半年财务总监就会有一张1年期的存款到期可取，这样也可以让企业有钱应备急用。“同时，企业获得的收益也翻了好几番。”该理财规划师表示。

在采用交替存款法之前，企业一般存活期存款，按照现行利率，这笔存款只能获得每年0.36%的活期存款利息，即500万元获得利息18000元。在采用交替存款法之后，企业除了获得一份半年期的定期存款收益以及一份1年期的定期存款收益，还有一份已经存了半年的1年期定期存款，即使是光已到手的利息这块，按照现行利率，企业一份250万元的半年期定期存款，能获得250×1.98%=49500(元)，一份250万元的1年期定期存款，能获得250×2.25%=56250(元)，企业共获得利息收入105750元，比活期存款方式的收益增加了4.875倍。

--------------------------利滚利存款法

“如果企业有一笔额度较大的闲置资金，那么财务总监可以选择将这笔钱存成存本取息的存款。”该理财规划师表示。

财务总坚采取这种存款，在1个月后，取出这笔存款的利息，然后再开设1个零存整取的储蓄账户，把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第1个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

“要尽可能让钱滚动起来，从而实现企业的收益最大化。”该理财规划师表示。

-------------------------四份存款法

何谓“四份存款法”?顾名思义，就是把钱分成四份来存。

四份存款法在具体操作时，假定企业有100万元现金，那么财务总监可以将它分成不同额度的4份，金额呈逐渐增多状况，即分成10万元、20万元、30万元、40万元4张存单，然后将这4张存单都存成1年期定期存款。“在1年之内不管什么时候需要用钱，企业都可以取出与所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。”该理财规划师举例说，如果企业在1年内需要动用40万元，那么就只需取出40万元那张存单，其他存单继续存银行，这样就避免了企业存1张存单那种“牵一发而动全身”的状况，从而减少利息损失。

这种方法适用于企业在1年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的状况。“四份存款法不仅利息会比活期存款高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。”该理财规划师表示。

你不理财，财不理你------《银行存款技巧》慢慢地就发财了

很多人都关心理财，都想知道怎么样理财。但是，无论理财方法多么高超，要做到理财的前提是有财可理。这样，对于一些年轻的朋友，理财又是一个遥不可及的梦。所以，积累财富就成了理财的第一步。

积累财富，我们不得不提到存款。存款在当今的中国，最主要的方式还是银行。一方面，可以保证资金的安全，一方面，也会有一定利息的收入。这种方式非常适合老年人，也很适合年轻人。不过，银行利息的给付比率适合存款方式有一定联系的。比如说，活期存款利息是0.36%，一年期定期存款利息是2.25%，而三年期定期存款的利息是3.33%……，我们从中可以看出，存期越长，利率越高，但从另一个角度上来看，利率越高，灵活性也越差。那么有没有一些方法，可以兼顾利率和灵活性呢?答案是，有。下面，我们就为大家介绍几种非常实用的储蓄技巧，希望对您财富的积累有所帮助。

一、金字塔式储蓄法

具体操作：如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状。详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。

优点：用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。

二、月月定存法(也称12张存单法)

具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。

优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。而且，可以根据自己的耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法……

三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法)

具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取;另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。一年后，讲到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。

优点：可以跟上利率调整，切增值取用两不误，更适合长期储蓄。

除了以上三种，还有很多银行存款的技巧，但都没有这三种实用和有效。另外，我也建议朋友们选择其他的方式来积累财富，比如说购买货币型市场基金，或者一些保本性质的理财产品，或者干脆就去投资股票基金。毕竟，现在中国的通胀压力还是非常严峻的，银行的利息在抵御通货膨胀的作用上是非常有限的。如果您之选择银行存款这一种方式的话，那么我为您提供的这三种储蓄方法，一定会让您的利息收益和资金流通性上达到一个很好的平衡的。

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(附：巧妙银行存钱最多翻六倍)

受观望明年投资市场走势、银行年底揽储等影响，近期，将钱存进银行的市民越来越多。别把存钱简单化了，理财专家表示，其实，存钱也需要策略。不管是存人民币还是存外币，只要进行一些调整，人们就可以获取意想不到的收获。

不同的人民币存款方式，年利息收入最多差6倍!

人民币怎么存?

“约定转存"、“通知存款一户通"和“整存+零存整取"这三种非常简单的方法，可以让你的活期存款利息轻松“增肥"。

方法一：约定转存

现在多数银行都已开通“约定转存"业务，它是指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益，年综合收益率为1.75%左右。

据光大银行工作人员介绍，这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出"的原则自动填补过来。它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。假如李先生现有20000元活期存款，一年利息所得为：20000×0.36%=72元，若转为“约定转存"，则因为该业务办理起点为1000元，则李先生就拥有19000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年利息所得为：19000×2.25%+1000×0.36%=431.1元，后者是前者的近6倍。

方法二：通知存款一户通

通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35%，凡是存入七天(含)以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元(含)以上时才能办理。

但如果市民选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多!

更多发财秘籍

方法三：整存+零存整取

零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71%，三年期是1.98%，五年期是2.25%，坚持下来，比活期收益高多了。

同样，如果客户选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息为1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右!

外币怎么存?

尽管汇率风险较大，但对于那些需要持有一定数量外币的人来说，也有一些技巧可以帮助他们规避一些风险和损失。

方法一：率比三家

目前，根据央行对外币储蓄利率的相关规定，各家银行对于多种外币定期储蓄利率有很大的决定权，在央行规定的上限内，各家银行可以自由决定短期外币定期储蓄和2年期小额外币存款的利率水平。出于自身业务发展的需要，各家银行对不同币种不同期限的外币储蓄利率进行了不同幅度的调整，不同银行相同币种的储蓄利率相差悬殊。中行理财师提醒市民，由于外币储蓄利率一般受国际金融市场影响较大，稳定性很差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，所以更需要储户的密切关注。

方法二：巧用现钞、现汇账户

据悉，目前按照外币储蓄的账户性质分类，外币储蓄可分为“现钞账户"和“现汇账户"。一般储户收到境外汇款，最好先直接存入现汇账户，当需要现钞时，再用多少取多少，不可轻易将“现汇账户"的钱转入“现钞账户"，因为“现钞账户"无论是汇出境外，还是兑换人民币，经办行都需要收取一定金额的手续费，而“现汇账户"一般不收或少收手续费。

方法三：慎用“双货币存款"博高收益

“双货币存款"是个人外汇买卖业务的派生产品，是一种客户根据外汇指定银行报价进行的含有期权结构的外汇储蓄存款。银行可以在到期日根据市场参考汇率选择是否以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币。据银行有关人士介绍，该产品能使存款人取得比一般存款利息更高的收益，但存款人需承担在到期日以双方事先约定的执行价格将原存款货币转换成挂钩货币的风险，因此，它的风险比一般储蓄要高，比较适合有货币转换需求或对未来汇率走势有一定预期的客户。

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小额存款如何理财小额存款理财方法

小额存款如何理财小额存款理财方法 小额存款如何理财首先是互联网宝宝，投资门槛低，操作简单快容易，最主要的是资金流动性强，随用随取。而且宝宝们提供的其他服务也是给生活带来了许多便捷，比如余额宝，既可用来赚钱，又可以消费、转账、还信用卡等等，简直就是一个生活上的小助手。 其次是基金。基金定投，每个月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款，省心省力，因此也被称为“懒人投资”，是很适合上班族理财的一种方式。当然，基金的种类有很多种，比如股票基金、债券基金、混合基金等等。 还有就是近两年来比较新兴的P2P网贷，据调查显示这也是工薪族比较喜欢的理财方式。特点就是门槛低，多数是100元起投，收益率高，目前行业平均水平在12%左右，流动性强，可以进行债权转让。缺点就是风险高，新手投资前，最好做些有关网贷知识的功课，尽量选择成立时间长的平台，先小额试水，然后循序渐进。 其实，P2P理财是当前备受各类人群喜爱的理财方式选择，而选择一个靠谱的平台尤其重要，像陆金所、宜人贷、团贷网都是可靠的选择。最近职场百科网携手团贷网推出系列理财活动，新手注册即送518元返现红包和2888元理财体验金，点击注册吧！ 小额存款理财方法1、明确理财目标，找出理财缺口合理制定目标，明确和目标的差距，同时兼顾短期及长期目标。 2、自测风险承受度，合理规划资产配置组合根据自己的风险承

受能力确定资产配置组合，风险依次由小到大为：存款，银行委托理财产品、债券、基金，股票。 3、选择合适理财产品和投资方法根据资产配置组合确定投资品种及配置比例。 适合理财的产品是很多的，除银行定期存款外，大致还包括债券、信用卡、股票投资、保险理财等类型。适合您的投资理财才是最好，建议您还是应该根据具体产品的特定，依据自身的需求情况和经济能力进行综合考虑。

商业银行理财产品定价方法及影响因素.docx

商业银行理财产品定价方法及影响因素 一、商业银行理财业务发展的历史和现状 随着中国居民收入的增长、理财意识的增强以及利率市场化的推进，商业银行理财业务取得了重大进展。据银行业理财登记托管中心统计，截至20XX年6月底，全国共有555家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数8.58万只;理财产品存续余额28.38万亿元。我国商业银行开始办理个人理财业务的时间，从现有文献看，苏新茗(20XX年中国银行推出“汇聚宝”外汇理财产品，是国内第一次出现理财产品这个名词。尽管目前对究竟是哪家商业银行首先开办个人理财业务存在一定的争论，但是总体来看，我国商业银行办理个人理财业务时间大致始于20世纪90年代末至21世纪初。按照业务发展和监管规范，我国商业银行理财业务的发展经历了四个阶段:第一个阶段(20世纪90年代中～20XX年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。中国银行中银理财、中国工商银行理财金管家等都成了理财的知名品牌。各家银行的理财产品之间开始了竞争，出现了一些不太规范的情况。第二个阶段(20XX年末，银行理财规模还不到2万亿元人民币。第三个阶段(20XX年年末，商业银行理财产品规模已达7万亿元。20XX年下半年，央行开始调整货币政策，从“适度宽松”调整为“稳健”，同时加强贷存比控制和资本监管，银行通过表内资产扩张实现高盈利的模式因此受到制约，资金供给大幅萎缩，但实体经济对资金的需求依然旺盛。对此银行在绕监管、上规模、增盈利的驱动下，通过创新，使理财产品成为资金供需的桥梁，

致使理财业务蓬勃发展。第四个阶段(20XX年推出《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，引导商业银行理财业务规范发展。商业银行理财业务开始进入规范发展阶段。受利率市场化、居民财富增长等诸多因素影响，这一阶段的商业银行理财业务规模仍然大幅增长。但是由于存在一些乱象，监管机构又在20XX年相继推出了一系列管理措施，旨在进一步规范发展。 二、商业银行理财产品定价方法 (一)文献综述 国内学者关于理财产品定价问题的研究主要分为两个研究方向。第一个方向是从宏观层面对商业银行理财产品整体的定价水平、定价方法和定价考虑因素进行分析。孙建坤、曹桂山和卢博森(20XX年1月到20XX年6月期间商业银行发放的投资方向为信贷资产和票据资产的理财产品为样本，对决定理财产品定价的因素进行了实证分析。得出的结论是:(1)银行理财产品预期收益率明显高于存款利率，低于贷款利率，在实质上突破了现行的存贷款利率管制。(2)信贷类产品中，6个月以上长期产品的主要定价依据是存款基准利率。短期产品的定价除参考基准利率外，还受到代表市场资金价格的银行间同业拆借市场利率的显著影响。(3)票据类产品中，贷款基准利率对各期限产品定价都有显著影响。除期限为12个月的产品外，其他期限产品的定价都明显受到票据市场利率的影响。高勇、王东(20XX年至20XX年银行发行的全部人民币理财产品收益率的均值和波动性特征。研究发现，银行理财产品价格受到银行存款利率的约束，但已经突破人民币存款

曝神奇的存钱技巧成富翁们成功第一秘密

曝神奇的存钱技巧:成富翁们成功第一秘密对于普普通通的工薪一族来说，大多数资产增值过程，其实是很传统的方式:工作，收入的节余存起来，投资，买房买车，逐步长成中产阶级。在这其中，存钱是一种非常重要的一环，也是非常重要的理财手段。 其实存钱窍门多多，若好好利用，积沙成塔，你离成功又近了一步。小编为你介绍几种常见的存钱方法。 技巧1 尽早储蓄 如果你是富二代，你可以忽略不看，其他的还是老老实实储蓄吧。 外媒报道，PNC财富管理公司曾提问可投资资产超过500万美元的富翁，他们成功的秘密是什么。排名第一的回答不是收入，而是尽早并有规律的储蓄。排名第二的回答是“做出聪明的投资选择”。 作为工薪族的你，肯定会在每月的固定日子领到薪水，那你可千万不要直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。 理财师建议大家每月发的工资，拿出一笔钱存入银行进行零存整取，让你的钱滚动起来为你赚钱，剩下的钱再进行个人消费。银行的利息差别很大，我们看看银行利息的差别。 银行存款利息一览表（2014） 从表上我们可以看出，活期利息0.35%, 1年定期利息为3%,而5年期的利息为4.75%，有些银行5年定期利息已经达到5.225%。这里面的差距有多少呢？ 以10万元为例，我们进行储蓄。如果存活期，我们利息一年只有350元，10年后我们利息变为3500元。但如果变成5年定期的形式，比如存中信银行5年定期，5年后本息为126125元,15年后本息高达200633元，收益超过本金！ 上海人绝对是中国最爱存钱的人群之一，在清晨的银行门口，许多上了岁数的退休叔叔或是阿姨，都在热闹的排着队，等的就是自己一拿到退休工资，就立刻放入银行。在他们看来，存银行，无疑是最让自己安心的一种"投资"方式。媒体报道，有上海人靠存款攒下50万元。

银行理财的18个技巧

银行理财的18个技巧 有人说，银行存款，不就是存钱吗?这个太简单了!相比于其他的理财方式，银行存款确实太简单，不过你可别小看银行存款哦，这里面也有大学问呢!比如银行活期和5年期定存相比，利率就相差了12倍!!所以我想说，关于银行存款，你别想得太简单。下面我和大家简单的聊聊关于银行存款那点事。 银行存款方式 1活期储蓄存款 这个不提倡，利率非常低，建议不要把存款放在活期。 2整存整取 俗称定期存款。可以根据个人的情况选择不同的存期，网上流利非常广的有12存单、36存单、60存单等，这里不作赘述。 3零存整取 这个适合每月有一定的闲钱，又想在规定的时间完成存款目标。每期固定存款，到期一次支取本息，中途如有漏存，次月可补齐。 4整存零取 这个和第3点相反，一次存入固定的金额，分次支取本金。这种方式可以用于每月支付生活费或是还房贷。 5存本取息 约定存期，整笔存入，分次取息，到期一次支取本息。 6定活两便

在货基没有出现之前，此种存款方式比较灵活，可以随时支取，存期不限，按一年以内定存整存整取同档利率6折计算利息。 7通知存款 一般比较普遍的是7天通知存款，五万元起存，适用于大额资金短期储蓄周转。 这么多存款方式，如何选择呢，还是那句老话，适合自己的才是最好的! 关于利率 8定期存款利率 一般按国家规定的标准利率执行，但是某些商业银行为了揽储，会在国家标准利率的基础上上浮多少个百分点，这个各地、各银行的标准不同，要自己亲自去多了解。 9储蓄存款利息不计复利 定期存款按你存入时的利率计算，整个存款期间都是执行此利率。 10自动转存 定期存款到期之后可以自动转存，转存金额为前期本金加上到期利息，转存后的利率按转存日的基准利率执行。 关于存期 11存期时长 定期存款并不是存入的时间越长越好。 12经济低谷时 经济低谷时，多选短期存款，因为经济低谷时，利率也一般比较低，这时候选择短期存款比较灵活。 13经济好转时 经济好转时，不宜存太长的定期，因为经济好转时，一般会进入涨息通道，国家随时会提高利息吸收存款，如果存期太长，就 涨息与降息 14请输入标题 经济很好时，要选择不受降息影响的种类，这个时候利率比较高，要加大长期定期的比例，一旦经济回落，就有可能降息，这个时候期限比较长的定期存款就不会受到降息的影响了。 定期未到期，急用钱怎么办?!

银行员工揽存方法.doc

银行员工揽存方法 银行员工怎么揽存款,浅谈银行柜面人员揽存技巧,存款是商业银行发 展的基础，只有吸收存款，商业银行才有可操作资金，下面就让我带你们了解一下吧。 ：揽存思路 "揽存"顾名思义，就是通过营销吸收客户闲置资金。对于柜面人员揽存来说并不能一概而论，对于不同的客户，不同的需求，我们应该做出不同的应对，采用不同的方法，所以明确目标，统一思路便成为了揽存成功与否的关键。 1.定期为主，活期为辅。众所周知，银行存款最重要的就是要稳定，如果说今天把存款揽进来，明天就取走的话那也就是徒劳。现实中我们也不能保证我们的每一笔揽存都能一直稳定，所以我们只能是以定期为主，活期为辅，定活并存。但从某种意义上说，活期也有它的优势，一是它的运营成本要比定期底，活期的利率是0.35%，而定期(一年)的利率是3.25%，这对于银行利润来说是有区别的;二是活期账户资金变动较大，某种程度上有大幅度新增的可能。 2.分散风险，减小波动。银行本身就是一个高风险的行业，关键是看我如何去面对风险、分析风险、处理风险。柜员揽存的风险固然就是客户存款会不会大额变动，对于这个问题我的观点是广泛撒网，分散风险。举个很简单的例子：一个100万的存款客户和十个10万的存款客户，十个10万的客户存款的稳定性很可能高于一个100万客户。所以说我们不能只依

赖于大客户，在营销大客户的同时也要积累大量中小型客户，形成大小并存，大小互补的稳定局面。 3.客户至上，利益为先。银行业在一定程度上说也是服务业的一种，客户至上也是商业银行一贯坚持的经营理念，这不仅仅局限在优质服务，更重要的是客户利益。一切从客户角度出发，从客户利益出发似乎是我们每一位银行员工的原则，而柜面人员既是商业银行与客户接触最密切的群体，也是银行营销客户的重要渠道和风险防范的直接参与者，因此柜面人员在揽存的思路上一定要特别注重客户利益。在风险可控、风险偏好适宜的前提下，多为客户切身利益着想，积极正确引导客户理财。在客户需求与风险承受范围之内的情况下推荐收益率较好，产品周期适宜的理财产品，达到互利共赢的目的。 ：揽存技巧 柜面揽存是柜员柜面服务中非常重要的一部分，也是柜面人员营销能力的重要体现。如何运用揽存技巧，提升服务水平和营销业绩却又是柜面人员极为困惑的事情。不同的客户适应不同的方法，因人而异，关键是多开口营销，学会察言观色，了解客户心理与需求。两节营销以来，我结合柜面揽存的亲身体会总结了几点方法与大家分享。 1.以旧换新，间接揽存。目前在银行客户群体中，有一部分客户使用的银行卡是多年前办理的生肖卡、市民公交卡等等，频繁使用情况下大部分卡片都已出现卡面模糊不清、磁条感应不灵、卡片折损等现象。这样也就给我们的揽存创造了机会，通过给客户更换新卡，我们也就轻而易举的将客户名下的所有资金都揽入到自己网点名下。这也还是第一步，接着我们

银行存款方案

银行存款营销方案 时间:2014-09-16 09:46来源:好词好句网作者:好词好句网 方案一：银行存款营销方案 按照我行现有对公客户情况，将客户细分为两大类十一小类，分别为：政府机关类客户，包括市财政类、市区财政类、外县财政类、公积金系统、住建系统、社保系统、文教系统、医卫系统及其他机构类客户；公司类客户，包括授信公司类和一般公司类。按照不同的客户分类，分别制定、实施专项营销方法。对各类对公客户初步拟定的营销方案如下： （一）政府机关类客户 截止3月末我行政府机关类客户存款合计为XXX亿元，其中各级财政系统存款合计XXX 亿元，其他政府机关类客户存款较少，如医疗卫生系统存款XXX亿元、文教系统存款XXX 亿元。 政府机关类客户具有其独特的特点和优势，根据政府机关类客户的特点和优势，拟对政府机关类客户每月开展专项攻坚活动，每月确定一个攻坚目标，集合全行资源统一营销。具体如下： 1、做好信息收集工作、摸清客户情况 政府机关类客户具有较强的政策性，政策变化会对政府机关类客户产生极大地影响，做好政府机关类客户的营销工作，核心问题就是把握好政策。如：政府客户、事业法人单位的组织架构、组织形态、主体资格认定等问题，国家投入和地方政府投资方向、投资运作方式、行业优惠政策等。从研究分析政策入手，把握政策变化趋势，有针对性地开展营销工作。由副行长、总监带队，通过组织人员广泛收集客户信息。每月确定一个小类的政府机关类客户为当月主要目标，组织相关人员重点了解政策信息、摸清客户情况，结合收集到的客户信息和我行目前的客户情况，为全面介入营销工作打好基础。 2、根据掌握信息，做好联动营销 按照客户所属部门或条线细分客户类型，确定具体的公关对象，由副行长、总监带队，相关支行行长为成员形成攻坚小组，每月确定一个攻坚条线，通过突破其中一个客户或上级机关的方式，开展专项联合攻坚行动，拓展我行在该条线的市场份额。 政府机关类客户具有专业集中、条块管理分明、管理标准相对独立的特点。客户之间往往具

银行存款有窍门 十二存单法月月有惊喜

银行存款有窍门十二存单法月月有惊喜 2011年02月22日 10:52 大众网-齐鲁晚报 “谁说投资就是股票、基金、理财产品？其实如果存钱存得巧，照样能有高收益。”在一家外企上班的小甄便是“存款族”的一员。小甄经过一番摸索得出心得：其实投资是建立在储蓄基础上的，而储蓄也并非“钱放在银行获取微少的利息”那么简单，如果好好规划、运用一些存钱技巧，不仅能让利息翻番，更能有效地积累资产用作急需。 月月存一单单单有惊喜 小甄每月都把自己收入的30%强制作为银行存款。算起来，0.4%的活期存款利息着实有点少，利息可能还不够一笔跨行取款手续费。 所以，从这个月开始，小甄把每月用作存款的1200元钱分别存成1年定期，1年后本金+利息就是1236元(1200+1200×3%)，这样来，1年后手里就有12张1200元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的1200元继续添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。 小甄算了一笔账，如果在1年期存款利率维持3%不变的基础上，第三年、四年、五年连本带息的每张存单金额就会“滚动”至2509.08元、3820.35元、5170.96元。看着手中的存单金额逐渐“滚雪球”，小甄头一次感到了存款的成就感。“这样我手中始终有12张存单，并且每个月都会有一笔资金可以动用。”其实，这种方法就是时下很流行的月月储蓄法，又叫“N单法”，因为大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“二十四存单法”、“三十六存单法”，原理与“十二存单法”完全相同。 存款滚雪球关键在坚持 理财专家表示，“十二存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。 不过，专家提醒，“十二存单法”其实都可以称为“强制储蓄”，最重要的是持之以恒，才能达到令人欣喜的效果。此外，在办理定存时，切记开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦，但更要牢记存单到期时间，方便急用时支取。

企业巧借银行理财五方法(一)

企业巧借银行理财五方法(一) 近一个时期，我国银行业在竞争中进一步加强了对新产品开发的力度，不断改进和创新对企业的服务手段。对于企业来说，应该及时了解银行改革创新的有关情况，借助银行的新业务、新产品为企业的理财服务，以便提高企业的经济效益和理财水平。 借银行的手去债市淘金 我国在1997年成立了银行间债券市场，前不久，中国人民银行批准了工商银行、民生银行等39家商业银行对非金融机构法人开展债券结算代理业务，这就为企业进入银行间债券市场打开了大门。 对于这一新兴的金融市场，许多企业早就想参与其中了，这是因为银行间债券市场的债券存量高达25000亿元，远远高于交易所市场。长期以来，银行间债券市场的债券回购融资利率要比交易所市场稳定，银行间市场发行的国债利率水平也要比交易所市场高，目前，收益率水平在2-4%。还有期限从1天到1年的债券回购业务，可以充分满足企业资金流动性需求。同时，企业在银行间债市进行债券买卖交易，还可以赚取差价收入，实现其预期的高利率。业内人士算了这样一笔账：某企业在经营淡季时，有账面资金1亿元，资金闲置时间为6个月。如果把这1亿元闲置资金存在银行，银行6个月定期存款利率为

1.89%，收益为94.5万元。但假如企业在资金闲置时，参与银行间债券市场，买入5年期金融债券1亿元(票面利率3.29%)，经营旺季需用资金时通过债券抵押回购融资1亿元，期限6个月(资金成本 2.3%)，就可得到财务收益214万元。相比而言，企业通过银行间债市进行投融资财务收益多得19.5万元。 企业参与银行间债券市场，首先需要由企业与商业银行达成开户意向(原乙、丙类账户由银行代办转户、销户手续)，然后银行对企业提供的开户资料进行初审，双方签订《债券结算业务代理协议》和《债券买卖代理协议》，并代客户在中央结算有限公司办理开户手续，企业在安装好相应的系统后，就可以参与银行间债券市场的交易活动了。根据中国人民银行和中央结算公司的有关规定，企业通过银行代理债券结算业务，需要支付结算佣金和账户维持费。其中账户维持费100元/月；债券交易收取结算代理佣金，为结算债券面值的万分之一。

商业银行核算办法-理财业务

{注：所提供的标准表格或申请书文本及具体条款，不是最终法律文本，仅供参考，不建议直接使用，建议根据实际情况，在专业人士的指导下进行修改后再使用，就该文本不承担任何法律责任} 国内银行理财业务会计核算办法 第一章总则 第一条为规范银行个人理财业务的会计核算，促进理财业务健康有序发展，根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》、《企业会计准则》及其应用指南以及其他有关法规，结合我行实际情况，制定本核算办法。 第二条本办法的会计核算范围包括我行向客户提供非存款类综合理财服务时所涉及的各类理财计划，如我行的“财富宝”系列理财产品以及其他同类理财产品。 第二章主要定义 第三条本办法中涉及以下主要定义： 个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。 理财计划，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益方式的不

同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。 保本浮动收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。 非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。 保本型理财产品，是指上述为客户提供的保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划以及其他根据《企业会计准则——第23号金融资产转移》相关规定不符合转移标准而不能进行表外核算的理财产品。 非保本型理财产品，是指上述为客户提供的非保本浮动收益理财计划以及其他根据《企业会计准则——第23号金融资产转移》相关规定符合转移标准而可以进行表外核算的理财产品。 金融资产转移，是指企业（转出方）将金融资产让与或交付给该金融资产发行方以外的另一方（转入方）。本办法所称金融资产转移是指将我行的信贷资产、票据资产等金融资产让与或交付给与我行理财计划相关第三方的情形。 第三章核算办法及账务处理 第四条理财产品的会计科目设置 为单独专项核算我行因发行理财产品募集的资金，建议在“吸收存款”项下

个人投资理财入门与技巧

理财小知识：个人投资理财入门与技巧 对于刚刚涉足于投资理财的朋友们来说，学习理财小知识尤为重要，个人投资理财必须从入门开始学习，了解理财投资入门与技巧再理财也不迟，对于投资理财来讲，盲目是理财的大忌，而且不要听信理财顾问所讲的那些保本保收益的投资理财产品，任何理财是都有风险的，下面先介绍一下投资理财小知识。 个人投资理财知识入门：理财有哪些类型？ 个人投资理财小知识1、存款：存款是最传统的理财，人人皆知的理财通常为三个月、半年、一年。 个人投资理财小知识2、银行理财产品：银行近几年来推出的银行理财产品颇受关注，额度为5万元起存，只要在早九点到下午三点期间可以随意赎回，收益是活期额6到10倍，通常29天以上会超过一年的定期利率。 个人投资理财小知识3、保险：很多家庭上有老下有小，但对于理财投资入门与技巧并不了解，如果想全面兼顾很困难，因此保险成为了很多家庭的保护伞，可以在老人能照顾自己，孩子还没有或者还很小，消费少的时候，给父母买上一份医疗保险，为孩子买一份教育储蓄险，可以在以后的日子里不用为老人生病、孩子上学操劳。 个人投资理财小知识4、信托理财：资金门槛最低100万，但收益较高，通常在百分之九以上，例如华夏泉盛投资理财公司的“金鼎鸿稳健收益投资项目”年收益最高能达到百分之十五。 个人投资理财小知识5、基金：基金定投比较适合工薪阶层的定期存款，收益比银行存款收益高，而且具有一定的监督作用，不过基金比较适合长期持有，累积资本。 个人投资理财小知识6、贵金属：黄金、白银有三种投资类型：

①定投型：每月固定投入1克或者多克黄金，但扣款时间可以根据投资者而定，可以卖出和提取。 ②实物性：可以购买金条、金钱、金元宝之类的黄金做以增值，或赠送亲朋好友。 ③纸黄金：这个是在市场上低卖高卖，风险性较高的投资。 个人投资理财选择技巧很重要，专家告诉您理财投资入门与技巧，理财一定要依据自身条件来选择，如果是风险承受能力较小的，可以选择银行理财产品，如果是为了追求高收益的投资者，有一定的风险承受力，可以选择信托类理财产品，通常在投资中年轻人选择基金定存；中年人选择信托理财；老年人选择银行理财产品或者存款。

个人投资理财的技巧与方法

个人投资理财的技巧与方法 第一、个人理财需制定理财目标对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子，要 三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个 时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有 助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。 第二、个人理财需回顾自己的资产状况什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多 少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财 可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理， 是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。 第三、个人理财需了解自己的风险偏好有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自 己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢?有三个方法，首先要考虑 你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家 庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资 方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事 情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。 第四、个人理财需进行合理的资产分配这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状 态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说投资上海永利宝非常好，就把所有的资产都 放在投资永利宝上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产投资永利宝，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里或者投资其他项目，这就是一种战略性的资产分配。 第五、个人理财需进行投资绩效的管理投资绩效衡量是投资管理过程中的最后一个阶段，同样也是连续的投资必不可少的一步，投资者可以通过有效的投资绩效衡量使得投资 管理过程更有效率的一种反馈和控制机制。投资人通过评估自己的投资方向，可以确定自 己的长处和劣势所在，辨别投资缺陷并对绩效不佳的投资活动家里改善。 坚持看CCTV-1新闻联播。要想把握经济命脉，必须关注政局，新闻联播着实为中国 商人的最佳晴雨表。 不要轻易相信合约或合同。哪怕合约让你的律师看过了，公证处公证了都不要轻易相信，甚至当你的客户把钱已经汇入你指定的账户以后你都必须确认。 你自己必须守信。一诺千金，若想一直做个商人，那么你必须树立自己的信誉。 对不守信的人例外。不要给对方予机会以谎言解释谎言。

上海人靠存钱赚100万元曝光神奇的存钱技巧(理财技巧)

中国大妈此次地疯狂购金，让身在海外华尔街地那些“精英”见识到了中国人地投资实力，在我们上海热线财经频道看来，其实国人一直都存在投资地实力，但是在缺乏安全和规模渠道地当前中国经济市场中，鲜有获利地条件和基础，所以才会出现此次“疯狂”地购买情况，在眼下地投资市场，许多人都还是习惯于运用最古老地方式理财存钱.当即使是这最简单地方式也存在多种地花样，今天我们上海热线财经频道就为大家来盘点和精选一下适合不同类型阶层人群地存钱方式. 当今我们上海老百姓可以参与地投资市场并非那么风平浪静.股市跌跌不休、难有起色；楼市调控不断加码，投资房产受到诸多限制；被视为财富象征地黄金出现罕见历史性暴跌，黄金年牛市终结之声不绝于耳；债券市场遭遇审计风暴，未来前途未卜；而市场上品种众多地理财产品，也让投资者眼花缭乱、无所适从.所以有更多地上海普通市民，还是选择自己最熟悉，也最放心地投资方式储蓄、存钱.但是面对高涨地，利息又难“紧跟”地情况，许多人还是出现了犹豫和疑惑，为此我们上海热线财经频道走访了不少上海市民和在沪地一些知名投资专家，来看看他们所说地这些投资存钱方法，是否可以满足你对当前投资地要求.文档收集自网络，仅用于个人学习 最“靠谱”：十二张存单法 和很多“月光族”地同龄人不同，年出生地上海姑娘小蔡很擅长理财. 从以上三位我们所采访了解到地普通市民存钱方法，可以看出对于存钱，这样地“古老地理财方式”不同层次地人群，对于这样地观念，有着不同地理解，找寻一种适合自己生活方式地理财计划，才是他们总是会成功地“秘诀”，我们上海热线财经频道也从专业地一些理财专家口中，得到了相关适合大众们地储蓄方式，我们经过整合，得出以下地几点，希望那些想要通过存钱来达到自己理财目地地投资者，能有所收获.文档收集自网络，仅用于个人学习、月存法：活期地灵活，定期地利息 特别是对于后来说，像《爱情公寓》中唐悠悠那样用十二张信用卡维护收支平衡地“月光族”并不罕见，但也有人，工作三年就为自己攒下了万多元.文档收集自网络，仅用于个人学习年出生地“川妹子”王小姐来到上海工作了三年，其他和她一样地外地同事整天烦恼于房租、水电费、交通费，几乎入不敷出，而她却已经攒下了万多元地积蓄.原来，她从工作第一个月起就会提取工资收入地三分之一存入一个一年地定期存单，这样下来，她一年内拥有了张存单.从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有急用，就自动续存，如果急用也不会损失利息，同时，第二年起她把每月要存地钱添加到当月到期地存单中，继续滚动存款.文档收集自网络，仅用于个人学习 这种张存单地方式优势之处在于既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，“月积跬步，到期千里”，从而攒下一笔不小地存款.当然，如果有更好地耐性，还可以尝试“存单法”、“存单法”，甚至“日存法”文档收集自网络，仅用于个人学习 以“日存法”为例，如果每天定存元，天后总共可以拿到地本息和是元，但由于是每天一存，等于一年后开始每天领取元地本息和.如果用一年攒元钱，然后定期存一年，到期本息和同样是元(活期存款利率忽略不计).文档收集自网络，仅用于个人学习 采用第二种方法，资金等于占用了两年时间，却只能获得一年地定期存款利息，资金利用率等隐形成本明显偏高.然而采用第一种方法，在第二年就相当于将钱保持在活期状态，却享受到了定期存款利率.此外，当每一笔资金到期后，你还可以继续存下去，资金地利用率就远远高于第二种方法了.另外，在实行存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了.也可以用网上银行操作，那就更方便了.文档收集自网络，仅用于个人学习 上海热线财经频道点评： 此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销地家庭，可以取得较高地利率.

银行投资理财建议

名义负利率就是将通常的存款利率改为负值。所谓负利率是指对于银行存放在央行的存款，央行不但不付利息，还要收取一定的费用。事实上，一些国家已经开始实行负利率了，比如丹麦国家银行、欧洲央行、瑞典央行、瑞士国家银行，以及今年1月份宣布实行-0.1%利率的日本央行。 央行为什么会实行负利率呢？因为央行不希望商业银行把钱存到他那里，因为存在央行的钱是死的，不能参与到经济流通之中。既然钱存在央行不仅没有利息还要倒贴，那么把钱借给别的银行或者拿去放贷，因此实行负利率可以起到流动性的释放效果。 什么是实际负利率 实际负利率，指通货膨胀率(CPI涨幅)高过银行存款利率。这种情形下，如果只把钱存在银行里，会发现财富不但没有增加，反而随着物价的上涨缩水了。自2014年11月22日以来，央行已经进行了六次降息，一年期存款基准利率从3%下降至1.5%，11个月以内存款利率惨遭腰斩。目前我国1年期存款的基准利率为1.5%，而2月CPI涨幅为2.3%，也就是说，你把钱放银行是跑不赢通胀的，只会“越存越少”。 打个比方说，你存银行1万块钱，一年后你本息收入是10150元，物价若维持2.3%的上涨，那么今天1万元可以买到的商品一年后就需要10230元，你存银行一年净亏80元！一年前的1万元购买力仅相当于一年后的9920元。这直接导致了你的财富缩水，更别提增值了。 最重要的是，目测这个趋势可能会长期存在。因为全球都在开动印钞机，印钞会导致物价上涨，因为钱贬值了。而同时经济还没有表现出增长的迹象，所以放水有可能还会更厉害，起码不会往回抽水。那么存款利率和通胀的倒挂还会越来越严重，以后的日子也就越来越不好过。 如今，你不理财，不仅仅是财不理你，而是财离你而去，那么在负利率时代，怎么拯救自己的钱呢？

银行理财全攻略——知识技巧篇

银行理财全攻略——知识技巧篇 银行理财产品的分类 1、按理财产品收益类型分为：保本浮动收益、保本保证收益类、非保本浮动收益类产品。 保本浮动收益类产品：投资者在到期日可获得100%的本金。但是获得的产品收益不保证。这类产品适合稳健型的投资者。目前市场上出现了保证最低收益的产品，即最差的情况为投资者在到期日获得最低收益率。一般来说最低收益率与活期存款利率相差无几。 保本保证收益类产品：投资者在到期日可以获得100%的本金并且获得的实际收益率与预期收益率一致。这类产品适合保守型的投资者。 非保本浮动收益类产品：银行不保证投资者在到期日获得100%的本金。投资者可能损失部分或者全部本金，产品收益也不确定。目前，银行理财产品市场中出现了部分保本理财产品，如90%保本，投资者在到期日最差的情况可以获得90%的本金。这类产品适合有一定风险承受能力的投资者。 2、按理财产品投资标的分：债券、信贷资产、大宗商品、股票指数、汇率、指数、混合类、另类投资。 债券型理财产品：以国债、金融债、央行票据、企业债为主要投资方向的银行理财产品。 信贷资产类理财产品：一般指银行作为委托人将通过发行理财产品募集资金委托给信托公司，信托公司作为受托人成立信托计划，将信托资产购买理财产品发售银行或第三方信贷资产。

股票挂钩类理财产品：与股票挂钩的理财产品。目前市场上主要以港股挂钩居多。 指数挂钩类理财产品：挂钩标的为指数的理财产品。目前市场上主要以台湾加权指数恒生指数、日经225指数、英国富时指数挂钩居多。 利率挂钩理财产品：与境内外货币的利率挂钩的理财产品。产品的收益取决于理财产品结构及利率的走势。目前市场上主要以SHIBOR(上海银行间拆放利率)及LIBOR(伦敦同业拆借利率)为主。 大宗商品挂钩理财产品：与大宗商品期货挂钩的理财产品。目前市场上主要以挂钩黄金、石油、农产品的理财产品居多。 基金挂钩理财产品：与基金挂钩的理财产品。产品收益取决于挂钩标的的走势及产品结构。目前以海外基金挂钩的产品为主。 汇率挂钩理财产品：与外汇挂钩。这类产品的回报率取决于一组或多组外汇的汇率走势。如美元/欧元、美元/澳币等。 混合类产品：投资方向包含上述种以上的组合投资的理财产品。 另类投资理财产品：指除传统股票、债券和货币之外的金融资产和食物在产投资。目前市场上可以见到的另类投资产品为红酒投资、白酒投资、翡翠投资、普洱茶投资、手表投资等。

不可不知的银行存款理财技巧及小窍门

不可不知的银行存款理财技巧及小窍门 您需要哪种储蓄存款种类可根据自己的资金状况、喜好和未来时期资金运用情况加以选择。 1、如果您有一笔资金没有明确用途，完全可以根据时间选择一个合适期限和收益较高的整存整取定期储蓄，或配套定期储蓄。选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。 2、如果您有一笔资金虽然暂时没有明确用途，但不久就可能要用，您可以选择通知存款储蓄和定活两便储蓄，这样可以使您既获得了一定收益，又能方便及时地使用资金。 3、如果您有一大笔资金无用途，但又必须靠这笔资金生活，您可以选择存本取息定期储蓄，这样您每月都能领取靠这笔存款获得到的利息维持较高生活保障。 4、如果您每月收入较低，但又必须为将来的生活积累大额资金，您可以选择零存整取定期储蓄，这样您每月只需存入较小的固定数额，期末您会得到一个您期望的结果。 5、如果您的资金每天甚至每时都需要使用，但苦于安全和携带不方便，您可以选择建行的活期通存通取储蓄，这样您只需要拥有一个存折，便可以在济南市大街小巷中就近找到一个建行网点方便地存取资金，随时交易买卖，而且每年六月三十日这一天它会给您带来一个意外的惊喜。但是请您最好在您的帐户上预留下您的密码。这样使您的资金更加安全，也可以使您更加游刃有余到商海中一搏。 选择"复合存款法"，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，"复合存款法"比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。 一、阶梯储蓄法 这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。具体方法为：假定你现有5万元，按照将来的计划用度，可分成五个1万元，分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单(即三年期加一年期)、五年期存单各一个。一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单。以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期。只是每个 1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法既可以跟上利率调整，又能获得五年期存款的高利息，生活节奏井井有条，也算保守型家庭中长期投资的一种方法。 二、月月储蓄法 又称十二张存单法。此种方法，不仅能够很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。具体方法为：假如你每月拿出1000元来储蓄，每月开一张一年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单便开始到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成一年期定期存单。依次类，手中便时时会有12张存单。一旦急用，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既可减少利息损失，又能解燃眉之急，适用于工薪家庭应急之需。(呵呵，本人就长期使用此种方法)

银行理财经理不会告诉你的10个秘密

银行理财经理不会告诉你的10个秘密 ?字号 ? ? 欢迎发表评论2012年05月28日00:59来源：三秦都市报 纠错|收藏|订阅将本文转发至： | | | | | | | 说起理财，银行的理财经理一直是大家信赖的专家。然而你有所不知的是，他们的话在很多时候并不靠谱，甚至为了达到自身的目的，会把许多不明就里的投资者引入误区。这次本刊就为你揭开他们时常会隐瞒的10个秘密。 这些理财经理的小秘密，严格意义上说并没有违规，但是从"把正确的产品卖给正确的人"这一点来看，这些秘密在不同程度上给个人客户带来了隐性的损失。事实上，这是个循环的死结客户不愿意为理财服务付费，导致理财经理的服务只能以产品销售为导向，他们必须向客户重点推荐对自己更有利的产品。因此，在市场环境不改变的前提下，这一现象不可能得出完美的解决方案。但是对于个人客户来说，相信我们在文章中所揭示的10个秘密，能够为你了解各种理财产品、提高理财专业知识带来一定的收获。 为"高收益"资金搬家并不合算 一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的，投资者还需认真比较，不要被数字所迷惑。 【案例】王女士是A银行的客户，这天，B银行的理财经理向A女士隆重推荐了一款他们银行即将推出的理财产品，产品的投资期为1个月，预期年化收益率达到了4.2%，"如果投资金额达到50万元的话，能有4.5%的收益率"。 【点评】出于应对监管考核的目的，不少银行都会选择在月末、季末发行一些高收益的产品以达到"冲时点"的目的。尽管银监机构已经加强了这方面的监管，但这样的现象并未得到彻底杜绝。 而对于银行资金搬家来说，可能涉及到转账费用、交通成本、新开户费用等，可见为一些临时性的高收益产品动辄资金搬家并不明智。

我国五大银行哪个理财最好

我国五大银行哪个理财最好 其实，好的存钱习惯应该是让手里的闲钱充分转动起来，尽可能不要让钱闲置着，不管钱多钱少，只要是闲钱，就应该利用好每一天，让钱通过时间的复利赚钱。今天本人为大家整理了我国五大银行的福利待遇，欢迎参考，希望能帮到您。 五大国有银行的福利待遇 中国银行 中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面 的金融服务。 员工福利待遇点评： 中行待遇一般是每月薪水、年底绩效，还有各类保险福利。如果你懂得业务越多，你的职务越高，薪水就也不低。比如说理财师，在省会城市、像北京、上海都很不错的。 如果你是客户经理，理财师有能力为大客户投资理财，收入是非常可观的。银行的效益主要就在于大客户，你帮助客户发财，客户就帮你致富，其实就是这样。 总结： 具体待遇要看你是哪个地区了，总体的来说，在内地城市，中行的收入水平比不上小一些的股份制银行的整体水平，在南部沿海和北京上海等一线城市，中行收入水平还算不错的。 农业银行 2014年起，农业银行连续两年入选全球系统重要性 银行。2015年，在美国《财富》杂志世界500强排名中，位 列第36位;在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排名中，以一级资本排名计，位列第6位。

员工薪资待遇点评： 农行里面的竞争很激烈，不过现在选拔人才，升职的考察要透明多了。达到条件，升职转岗通过考试就行了。 农行工作比较稳定舒适，但是农行的网点相对较少，以后的发展空间不大，如果求稳的话在这里呆着还是行的。 总结： 农业银行不同支行，不同网点，不同工作岗位，待遇都不同。总体来说农业银行工作不错，加年终奖，不会低于当地平均水平的。 工商银行 中国工商银行成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。 员工福利待遇点评： 五险一金齐全，有节日福利，有绩效奖金，工行具备强大集团优势，个人发展对资历能力要求比较高，工作效率低，也是国企通病。工行业务比较全，能学到比较多。 总结： 不同地区待遇也不一样，经济发展比较好的城市待遇会高一些，但总体上待遇还算不错，压力也不大，发展还好。 建设银行 中国建设银行成立于1954年10月1日(当时行名为 中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行)，是国有五大商业银行之一，在中国五大国有商业银行中排名第二。 员工福利待遇点评： 建行比较传统，福利一般，个人薪酬是由入行年限决

上海人靠存钱赚100万元 曝光神奇的存钱技巧(理财技巧)

上海人靠存钱赚100万元曝光神奇的存钱技巧 中国大妈此次的疯狂购金，让身在海外华尔街的那些“精英”见识到了中国人的投资实力，在我们上海热线财经频道看来，其实国人一直都存在投资的实力，但是在缺乏安全和规模渠道的当前中国经济市场中，鲜有获利的条件和基础，所以才会出现此次“疯狂”的购买情况，在眼下的投资市场，许多人都还是习惯于运用最古老的方式理财存钱。当即使是这最简单的方式也存在多种的花样，今天我们上海热线财经频道就为大家来盘点和精选一下适合不同类型阶层人群的存钱方式。 当今我们上海老百姓可以参与的投资市场并非那么风平浪静。股市跌跌不休、难有起色；楼市调控不断加码，投资房产受到诸多限制；被视为财富象征的黄金出现罕见历史性暴跌，黄金12年牛市终结之声不绝于耳；债券市场遭遇审计风暴，未来前途未卜；而市场上品种众多的理财产品，也让投资者眼花缭乱、无所适从。所以有更多的上海普通市民，还是选择自己最熟悉，也最放心的投资方式储蓄、存钱。但是面对高涨的CPI，利息又难“紧跟”的情况，许多人还是出现了犹豫和疑惑，为此我们上海热线财经频道走访了不少上海市民和在沪的一些知名投资专家，来看看他们所说的这些投资存钱方法，是否可以满足你对当前投资的要求。 最“靠谱”：十二张存单法 和很多“月光族”的同龄人不同，1986年出生的上海姑娘小蔡很擅长理财。 从以上三位我们所采访了解到的普通市民存钱方法，可以看出对于存钱，这样的“古老的理财方式”不同层次的人群，对于这样的观念，有着不同的理解，找寻一种适合自己生活方式的理财计划，才是他们总是会成功的“秘诀”，我们上海热线财经频道也从专业的一些理财专家口中，得到了相关适合大众们的储蓄方式，我们经过整合，得出以下的几点，希望那些想要通过存钱来达到自己理财目的的投资者，能有所收获。 1、月存法：活期的灵活，定期的利息 特别是对于80后来说，像《爱情公寓》中唐悠悠那样用十二张信用卡维护收支平衡的“月光族”并不罕见，但也有人，工作三年就为自己攒下了4万多元。 1987年出生的“川妹子”王小姐来到上海工作了三年，其他和她一样的外地同事整天烦恼于房租、水电费、交通费，几乎入不敷出，而她却已经攒下了4万多元的积蓄。原来，她从工作第一个月起就会提取工资收入的三分之一存入一个一年的定期存单，这样下来，她一年内拥有了12张存单。从第二年起，每个月就会有一张存单到期，如果没有急用，就自动续存，如果急用也不会损失利息，同时，第二年起她把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。