我国农村金融发展问题分析

学年论文

论文题目我国农村金融发展问题分析

姓名胡笑爽

学号

所在学院经济与政法学院

专业班级

指导教师×××

日期2011年6月20日

摘要

我国三十年来的金融体制改革是以城市金融体制市场化、自由化、开放为主线,到目前为止，我国已经建立起了功能完整的包括银行、证券、股票、期货、信托等形式的金融市场体系。四大国有专业银行也纷纷完成股份制改造、上市融资、海外并购；股份制银行也建立起比较完善的治理结构,大量外资银行纷纷涌入中国,城市居民及企业享受着金融现代化带来的极大方便。但农村金融问题始终没有得到有效解决。本文就是从改革开放以来农村金融对农村经济影响的各个

方面来分析农村金融发展存在的问题以及对策。

A bstract

目录

中文摘要 (1)

ABSTRACT (2)

引言 (3)

一改革开放以来我国农村经济，金融发展概况…………………………………

(一) 我国农村经济发展概况

(二) 我国农村金融发展特点

二、农村金融与农村经济发展关系………………………………………………

(一) 相关性

(二) 适应性

三、影响农村经济发展的金融制约因素…………………………………

（一）信贷投资量不当

（二）金融主体结构失衡

（三）产权制度不明确而

（四）农村外部环境制约

四、强化农村金融支持农村经济的发展对策…………………………………

（一）农村金融改革要与经济发展相适应

（二）完善农村金融制度安排

（三）优化农村金融发展的外部环境

引言

农村金融领域的改革略显缓慢,虽然中央围绕农村金融供给也推出了许多改革方略，如1979年恢复重建农业银行、1994年建立农业发展银行、农村合作基金会的建立与撤销、以及围绕农信社管理权限的数次改革,。非但如此,20世纪90年代末国有商业银行大量撤并农村地区的营业网点以及将贷款权限上收,进一步恶化了农户及中小企业“贷款难”问题。农信社虽然几经变迁,但自身历史包袱沉重、资产质量差、经营管理机制不畅等问题始终未能得到有效解决,难以担当支持“三农”发展的重任。

一、改革开放以来我国农村经济、金融发展概述

(一)改革开放以来我国农村经济发展概况

改革开放以来,伴随农村市场化改革(1979—1992)和农业市场经济体制的初步确立(1992年至今),我国农村经济获得了快速发展。1980—2010年,从绝对量上看,农村GDP一直保持着稳步增长,从1980年的1667.07亿元增加到2007年的112211.65亿元;从相对量上看,1980—1993年,农村GDP占全国GDP的比重呈逐年上升趋势,1993年达到52.2%,为历年最高;而1994—2008年,农村GDP占比则呈下降的趋势,到2010年农村GDP占比为44.7%,农村经济在全国经济发展中仍然占据着近半壁江山。

但由于历史的原因和体制性障碍，我国农村经济在发展过程中一直处于相对弱势的状况。相对于城市经济，我国农村经济在投资、消费、收入、就业等多个方面表现为总量不足和结构失衡。农业基础设施薄弱、农村生产效率不高、农村增收缓慢、农村消费水平低、农村劳动力相对过剩、农业产业结构不合理，城乡差距日益扩大、农村资金供求失衡等一系列问题突出。

(二)我国农村金融发展的特点

由于各国所处的初始条件、经济体制及发展战略都有很大的差异,农村金融发展也表现出各自不同的特征,就我国而言,农村金融发展的主要特征表现在: 1．农村金融发展具有外生性

从我国农村金融发展的历程看,正规的官办金融始终占据绝对主导地位,包

括农业银行、农业发展银行和农村信用合作社。由于我国官办金融的产生更多的是服务于国民经济总体发展战略,设立时并非基于农村金融本身的需求特点,因此相对于农村经济而言,农村正规金融具有典型的外生性。农村金融发展不仅与农村经济发展目标不一致,而且因自身生存能力不足,不断要求政府压制农村经济内生出来的非正规金融。虽然民间借贷行为在广大农村地区非常盛行,但仅限于亲友之间的友情借贷。虽然农村也存在由农民自发成立的民间借贷组织,如各种形式的合会、基金会、钱庄,但由于始终无法取得金融部门的许可而处于被打压的状态中。相对于城市金融而言,这种外生的农村金融处于从属的地位,无论是金融组织结构、金融工具结构还是金融制度结构,无论是金融创新能力、金融业务种类还是金融经济关系,都是残缺不全、难以相提并论的。

2、农村金融发展深化程度较低

对于金融发展的衡量,广为人们所知的有金融相关率和经济货币化率两个指标。

金融相关率是指某一日期一国全部金融资产价值与该国经济活动总量的比值。由于我国农村地区非金融部门和国外部门发行的金融工具发展程度极低,且没有可直接使用的农村金融总资产统计数据,我国农村金融相关率程度较低。

经济货币化率是指一国国民经济中全部商品和劳务的交换以及包括生产投入、流通和分配在内的整个生产过程通过货币作为媒介的比重提高的过程，是一国家和地区金融发展稳定的基础.

二、农村金融与农村经济发展关系分析

（一）农村金融与农村经济发展相关性分析

由于农村资本市场的不发达，农村金融供给主要依靠银行体系的资金供给，农村金融体系在促进农村经济资本积累中，也主要依靠涉农金融机构的信贷投入途径而实现.

（二）农村金融与农村经济发展的适应性分析

1．农业贷款与农村居民收入波动走势趋于一致

我国农民人均纯收入 2010 年为4761元比1994 年的1221 元多3540元，是 1994 年人均收入的3.9倍，2010年农业贷款的余额316121.5亿元，比1994

年的4644.4亿元多311477.1亿元，是1994 年的68倍，农业贷款与农民收入增长率具有较大的协同性。

2．农业贷款对农业起到一定的支持作用

第一、农村金融与农村经济发展之间存在强相关关系。农村金融的发展促进了农村经济的发展，二者存在因果关系。

第二、农村金融基本能够适应当前农村经济的发展，为农村经济发展提供了必要的资金支持，但农村金融不是农村经济发展的全部因素，在农村经济发展过程中推动其发展的是各种不同变量因素，农村金融只是其中一部分，对经济发展的促进作用有限，农村金融的作用并没有完全的发挥，存在着金融抑制的现象。

三、影响农村经济发展的金融制约因素分析

(一)农村信贷资金投入与农业在国民经济中的地位不相适应

目前,我国各金融机构对农业贷款所占比重都较低。1996年以来,农业贷款占金融机构贷款总额的比重只有 3.14%,最高的2005年也只有 5.92%。尽管从2000年以来各金融机构发放的农业贷款金额有所提高, 农业贷款所占比重也逐年增长但农业贷款占各金融机构人民币贷款的比重一直处于6%以下的低水平,这与农业增加值在 GDP中所占比重不相适应。农业贷款的增长远低于金融机构所有贷款总量增长比率,与农业在国民经济中的地位不相适应。

（二）金融主体结构性失衡，市场约束薄弱

公正的竞争依赖于制度的保护，其中最主要的是反对歧视，做到市场的平等准入和公平竞争。从我国农村金融市场的现状来看，目前还没有形成一个完善的符合市场经济要求的制度环境和竞争秩序，政府对农村金融市场准入的限制，维护了现有金融机构的垄断地位，减少了竞争，不利于农村金融服务质量的改善，不利于新的农村金融组织的创立，造成农村金融组织资源的供给不足。而单一的金融组织和单一形式的金融供给不能满足“三农”金融服务需求的多样性和层次性。

（三）产权制度不明确

根据产权理论的界定，我国农村信用社的产权既不是公有产权，也不是私有产权，农村信用社不是真正的合作组织。农村信用社目前的产权结构中，股东的

权利、义务和责任都被打了折扣或者发生了变形。正是由于农村信用社产权制度方面存在缺陷，导致了其行为的不规范。

（四）农村外部环境的制约

农村外部环境也影响了农村金融自身的发展以及它对农村经济发展的支持程度，主要包括宏观经济政策、农村经济发展水平以及农村社会信用水平的影响。

农村和农业经济目前的困境，从根本上讲是和政府在农村中所推行的一系列不恰当的政策和管制所联系在一起的。这些政策和管制妨碍了农民根据自身的比较优势调整资源配置，优化生产结构，从而加重了农民的税费负担，阻碍了农民收入的增长；从宏观上来看则直接导致了农业比较利益不断下降和恶化。因此政府不能过多参与和干涉企业（包括金融企业）的正常经营活动，而是要给金融机构的生存和发展以及金融组织的行为规范创造必要的条件。

四、强化农村金融支持农村经济发展的对策

从我国农村经济发展的趋势来看，对农村金融服务的潜在需求是巨大的。促进我国农村经济稳定、持续、快速地发展，必须加快农村金融制度的创新，重建一个多元化的、真正为“三农”服务的、高效的农村金融体系。而要解除金融抑制，提高农村金融对经济发展的支持度，必须进一步扩大农村金融的市场化改革，在农村营造一个各种类型的金融机构能够开展有效竞争的经营环境。

（一）农村金融改革要与农村经济发展相适应

1．加大农业资金投放力度。

国家应该限制农村信用社和邮政储蓄资金向城市和工业的大量转移。农村信用社和邮政储蓄资金应主要投放于支持农业发展、农村建设和农民增收。在对农村信用社和邮政储蓄资金的流向做出限制必然增加农村信用社和邮政储蓄的资金成本，所以国家在对农村信用社和邮政储蓄资金流向做出限制的同事应该给予农村信用社和邮政储蓄一定的财政补助，以弥补由于对资金流向限制而增加的资金成本。

2．优化农业贷款结构。

有限的农业贷款应该投向农业基础建设、农业科研、小城镇建设和农业产业化龙头企业等领域，用以支持农村基础建设，提高农业科研水平，扶植农业产业

化龙头企业的发展。同时应该增加对农村小额贷款的发放力度，使农民对资金的需求能够得到及时满足。

（二）完善农村金融组织制度安排

1．培育农村金融竞争性市场

多元化的农村金融机构和体制才能适应我国农村经济发展的实际需要。从长远看，必须放开农村的资金市场，发育多元化的农村金融组织机构，迫使现有的农村金融机构进行市场化取向的改革。为此建议：

放松农村金融市场准入的限制。引入多样性的金融组织，包括非政府组织的小额信贷和其他民间自发的金融合作组织，鼓励成立民间金融机构，例如民营银行、合作银行、信用合作社或合作基金会等，使不同的农村金融制度安排之间出现良性竞争的局面。竞争能够带来效率，扩大金融服务供给，促进金融机构按照服务产品进行成本定价，这样才会存在不同的金融工具以满足农村不同层次的金融服务需求。特别是开放农村金融市场后，应允许和鼓励农民设立真正以乡镇为基础的互助合作组织或者银行类金融机构，因地制宜进行农村金融组织形式创新。

放松并最终解除对农村非（准）正规金融组织和活动的歧视和压抑政策。事实已经证明，行政手段无法消灭民间金融活动，应因势利导，先进行民间金融合法化试点，如创建民营银行，把基层最活跃的金融人才吸收进民营银行，他们有了合法的金融机构，自然对于那些地下金融活动起到遏制作用，有利于规范农村基层金融市场。此外，培育农村金融竞争性市场还应推行农村利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动幅度。只有利率自由化，金融机构才有可能根据每一笔贷款的预期风险进行定价，或者根据整个贷款资产组合的综合风险进行定价（冯兴元，2002），金融机构或组织之间才能充分展开竞争。

2．加强农村金融机构的市场约束

现行的改革方案没有考虑如何让那些经营不善、问题严重的金融机构退出农村金融行业。作为金融机构，必须具备流动性、利润性和清偿性。

要想办法让我国农村相当数量产权不清晰、管理混乱、经营亏损严重的信用社，平稳地退出金融领域，同时要保证金融秩序的稳定以及存款人和社员的利益。对农村信用社按正常、关注、限期改正实行分级管理，按照不同的存款准备金率

和资本充足率，在资不抵债之前实施破产，具体处理需要采取一种渐进的措施，有步骤，平稳有序地逐步进行资产的清核、冻结和清退工作，或者通过市场化手段进行兼并。

在允许民营金融机构进入农村金融市场时，有针对性地制订对新设民营金融机构的准入法规，并且加强试点检验。民营金融机构要自担风险、自负盈亏，对运转不灵、资不抵债的金融机构应实施破产、倒闭，严格按市场机制办事，保证整个农村金融市场的稳定。

3．明晰产权完善内部治理

我国未来的农村金融市场应是一个由多种金融机构组成的。高效的竞争性金融市场。其中的金融机构，必须产权明晰，权责分明，并在产权明晰的基础上进行股份制改造。笔者认为要提高农村金融机构对农村经济发展的支持，其内部改革首先要进一步改革产权制度，完善治理结构。虽然我国农村金融机构的产权制度改革己经全面展开，但按照目前的试点方案，无论是统一法人的农村信用社，是农村合作银行，单个股东所占的比例过低。

在治理结构方面，对国有股本，必须建立适当、有效的委托代理机制，确保国有资产的保值增值；要建立真正适合市场经济要求的公司治理结构，而不是流于形式。比如完善股东代表大会、董事会和监事会制度，明确理事长、监事长、（行长）按照各自的职权范围，分工协作，有效制约，充分发挥新型法人治理任结构的优势，切实提高经营管理水平。

（三）优化农村金融发展的外部环境

1．稳定宏观经济政策，为农村金融发展培育良好的经济环境。

健康的金融机构、良好的金融秩序，需要相应的外部环境，包括有序的市场经济秩序和稳定的经济政策。从近年来农村信用社改革发展的经验来看，政府不能过度参与和干预金融企业的正常经营活动。要保持宏观经济政策的连贯性和一致性，维持宏观经济运行的稳定，加快农村的商品化、市场化和货币化进程，给金融机构的生存和发展创造必要条件。在目前针对农信社改革的各方建议以及最新的政策措施中，一般均通过由国家规定贷款比例的方式来达到农信社贷款支农的目的。这一措施是必要且符合国际惯例的。但过去的历史经验也表明，这种国家硬性规定贷款比例的做法并不能扭转农村金融机构贷款从农村流出的趋势。

农村金融问题实际上是农村各方面问题的综合反应，要从根本上改变农村金融机构的“非农”偏好，需要政府、金融和财政的共同努力。一方面，在深化农村金融改革中，杜绝政府参股或干预管理决策。另一方面，政府要加快农村产业结构调整，引导农户从事专业化和商品化种植及养殖，减少自给自足的生产消费模式。充分利用农村各种资源和生产要素，积极发展农村非农产业，积极发展小城镇和县域经济，全面搞活农村经济，以释放农村和农业经济增长的潜能。

2．加强法制建设，树立诚信观念。

金融市场的健康运行和金融机构的行为规范需要建立完备的诚信制度。农村金融机构的交易主体是面广量大的农户和乡镇级的小企业，信息不对称问题更为严重，因此对于农村金融机构而言，推行诚信评级、建立诚信档案，建立和完善个人信用制度的意义更大。在这方面，可以借鉴国外的成熟经验和做法，并结合我国农村发展的实际情况，建立符合我国农村金融特色的诚信评级和档案制度。进一步扩大和完善客户信用记录，最好能建立统一一的对所有金融机构开放使用的金融信用档案系统。对我国农村信用体系的建设是一个长期而又艰巨的任务，不可能在一朝一夕内完成，重要的是加强在法律和制度支持下农村金融机构之间的合作。

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农村金融发展论文： 我国农村金融发展研究 【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。 【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展 一、引言 当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。 对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。

既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。 二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制 当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。 在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍

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超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作

我国农村互联网金融发展研究

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/8511494704.html, 我国农村互联网金融发展研究 作者：史雨灵 来源：《乡村科技》2018年第16期 [摘要] 互联网实质性金融发展业务从2011年发展至今，改变了金融市场格局，给人们的生活带来了便利。新时代下，大力发展农村互联网金融有助于振兴乡村、精准扶贫，促进农村经济侧改革。但受多方面条件的限制，我国农村互联网金融却一直处于发展初期，进展缓慢，亟待改善。本文通过分析我国农村互联网金融发展过程中存在的问题，提出普及农村金融教育、构建金融综合信息平台、完善农村信用体系等保障性措施，以期为农村互联网金融提供良好的发展环境，促进农村经济的增长。 [关键词] 农村；互联网金融；经济增长 [中图分类号] F724.6；F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2018）16-15-3 近年来，关于农村互联网金融的研究文献逐渐增多。高峭嫣[1]提出，互联网金融在农村 有着广大的发展空间，在农村采取针对性的措施大力发展互联网金融，对于农村经济发展有着重要的现实意义。张映智[2]提出，互联网科技大力提升了大数据技术，而大数据技术又让互 联网金融快速发展，智能手机在农村得到普及，为农村互联网金融发展提供了基础条件，但农村互联网金融发展目前存在认知度不高、主体有限、交易数据不多、信用生态环境并不完善等问题，要促进农村互联网金融发展还需要营造更好的政策与生态信用环境。张启文等[3]提 出，农村金融难题的解决需要采用互联网金融模式，通过电子商务模式在农村大力推广互联网金融。已有文献主要是对农村互联网金融发展的意义、现状、问题、对策、新型模式构建的研究，对农村互联网金融发展的环境关注不多，故本文主要研究农村互联网金融发展的环境打造路径，以期促进农村互联网金融发展。 1 我国农村互联网金融发展现状 1.1 整体发展态势 互联网金融是在互联网技术的基础上融入金融功能，使其与传统金融模式相异产生新兴的信息金融、普惠金融、平台金融等金融模式[4]。互联网金融从2011年发展至今，改变了金融市场的格局，给人们的生活带来了便利。目前，互联网金融市场已经不局限于城市，开始涉足农村，并在促进农村金融改革中起着重要作用。 我国有6万多个村级行政区，乡村常住人口为57 000万人，对比城市在互联网金融方面 的发展，农村无疑还有很大的市场空间。就我国农村互联网平台建设现状来看，我国农村的金融市场平台主要有三类：第一类是由传统的巨头产业发展起来的平台，如新希望企业；第二类是由电商平台发展而来的平台，如京东金融；第三类是新型互联网系代表，如翼农贷。通过分

农村普惠金融发展中的问题及对策研究

农村普惠金融发展中的问题及对策研究 摘要：农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，也是制约农村经济发展的重要因素之一，因此，如何改革农村金融制度，使广大农村的中低收入者也能够享受到充分的金融服务，就成为完善我国金融体系的重要问题之一。为此，本文研究了普惠金融的内涵、理论形成过程和发展农村普惠金融的意义。分析了我国农村普惠金融的发展现状，并指出了我国农村普惠金融发展中存在的问题。然后探讨了国外发展农村普惠金融的时间和经验，并以此为依据提出了完善我国农村普惠金融体系的措施。 关键词：农村金融;普惠金融;多层次性普惠金融体系 1 普惠金融的内涵 普惠金融是联合国于2005年小额信贷年时提出的概念，后被联合国和世界银行大力推行。其基本含义是：能有效、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。实际上就是让所有的老百姓都能享受到更多的金融服务，更好的支持实体经济的发展。它的内涵主要包括以下几方面的内容：首先，普惠金融是一种理念。只有让每个人都拥有享受金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。其次，在服务对象方面，贫困和低收入客户是这一金融体系的核心，他们对金融服务的需求决定着金融体系各个方面的行动。最后，普惠金融是以较低的价格而不是免费提供金融服务。本质上，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外

的人纳入金融服务体系之内，它不是一种单纯的资金的转移，而是要让所有人都享受到实惠的、可持续的金融服务。 2 发展农村普惠金融的意义 农村金融是现代农村经济的核心，对农村经济的发展具有重大的影响。因此，发展农村普惠金融，完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有很重要的作用。农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产，而传统金融体系又把他们排除在外，使他们无法摆脱贫困。通过发展农村普惠金融，向他们提供农村金融服务，能够使贫困者进行生产性投资，这是帮助他们摆脱贫困的基本途径。发展农村普惠金融的基本目的就是使农村地区的贫困人口能够获得平等的享有充分的金融服务的权利。除此之外，发展农村普惠金融还可以促进教育公平、医疗公平等，从而能够促进整个社会的公平，有利于我国和谐社会的建设。 3 我国农村普惠金融的发展现状 我国的农村金融机构经过多年的发展，已经形成了以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。与正规的金融机构形成完备的体系相比，在我国的农村金融市场上还广泛存在着以自由借贷等为主要形式的民间金融，非正规金融机构也得到迅速发展，这就使我国的金融服务区域实现了广覆盖。但是，我国在2012年末还有1696个乡镇还没有金融机构，事实上，在我国实现每一个区域都有金融机构的目标，还存在着相当大的困难。 4 我国农村普惠金融发展中存在的问题

我国农村金融发展路径研究

我国农村金融发展路径研究 作者简介：杜丽颖（1985-）,女,河北廊坊人,河北经贸大学2009级硕士研究生,研究方向:资本市场与农村金融。 农业是国民经济的基础,而金融是国民经济的核心,因此对于农村金融的研究就具有较为重大而深远的意义。农村金融是指农村地区涉及信用与货币关系的活动,而这种活动与农村经济活动密切相关。金融业是推动我过经济发展的重要杠杆,在建设社会主义新农村中将会发挥积极的促进作用。而我国当前农村金融服务体系并不完善,因此要发挥金融业在农村经济发展中的重要作用,就必须重构农村的金融服务体系。 标签：农村金融服务体系;发展路径 1 我国农村金融服务体系存在的问题 1.1 农村经济基础薄弱,金融体系主体支农乏力 中国现有金融体系组成,按照金融理论普遍的认同观点一般分为正规金融和非正规金融。非正规金融一般指民间金融形势,或非国家出面建设的金融形势。正规金融主要包括农村信用社,中国农业银行,农业发展银行,农村商业银行和邮政储蓄。农行自1996年起逐步退出农村金融市场后,其农村信贷规模曾仅占其总规模的6%。作为政策性金融机构的农业发展银行基本上只负责粮、棉、油收购资金的发放和管理,其他大量政策性业务如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等基本没有开展起来。在商业银行从县域经济逐步退出和政策性银行难以发挥其应有的支农作用情况下,农村信用社就被推到了支农的前沿阵地,成为支持农村金融发展的主力军。近几年来,我国金融机构支农信贷90%来自农村信用社。但农村信用社由于经济规模小、金融产品单一、资金筹集难、不良资产比率高、产权制度不完善、员工素质低等诸多不足与缺陷,难以满足农村日益增长的多样化的信贷需求。而邮政储蓄的“抽水机”效应,将其从农村吸收的大量资金转移,加上不能够发放商业贷款,导致农村资金大量外流。因为农户和乡镇企业所需要的资金难以从正规金融机构获得,他们不得不选择具有融资速度快、信息费用低、利率具有灵活性的非正规金融机构。 1.2 农村金融服务供需矛盾尖锐 20世纪90年代以来,农业和农村经济结构开始升级,农业的商品化和专业化不断提高,主要表现在粮食等农产品生产的比重下降,蔬菜水果、花卉、畜牧业及农产品加工业等附加值较高的产业比重提高,必然会带动金融需求在质和量上的变化。尤其是个体私营企业的较快发展，对融资的规模、渠道、方式有了更高的要求。而农村金融体系中正规金融机构的资金供给有限,支农后劲不足。国有商业银行和邮政储蓄系统内资金上存,进一步加剧了资金供需矛盾,使得农村信用社筹资难度加大。虽然农村民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,但自

浅析我国农村金融体制改革的问题与对策研究.doc

浅析我国农村金融体制改革的问题与对策 研究- 一、引言 随着改革开放不断深入，我国经济也进入了高速发展的时期，在此期间，我国金融体制的不可或缺的一部分农村金融体系，在很大程度上实现了农业生产现代化，加速了新农村建设，繁荣了农村经济。但是我国经济二元化结构依然很显著，在城乡之间存在着很大的发展差距。农村经济发展相对较慢，其原因在于当前农村的发展资金基本上是依靠自身积累提供，这无法满足我国农村高速发展对于资金的需求。现阶段强化对三农事业的支持力度是不断深化改革的必经之路。这就要国家强化对农村金融产业的支持力度，促使其进入健康稳定的状态。 可是因为有着多种因素，在农村金融服务上还有着大量问题。农村金融体制的不足之处已经逐渐显现。其表现在我国农村金融存在着大量的资金流出和农民贷款难的特点，这严重阻碍了新农村建设，在农村金融体制改革的实施迫在眉睫。 二、我国农村金融体制的现状与存在的问题 (一)我国农村金融体制的现状分析 1. 我国农村金融体制的构成 经过30 多年的发展，我国农村正式金融机构(包含政策性农村金融组织、商业性农村金融组织和合作性农村金融组织)是我国农村金融机构系统不可或缺的一块，而非正规金融虽然在我国农村金融组织系统中的份额不大，但是却对于正规农村金融组织职能的发挥有着重大推动力。其中正规金融组织中的中国农业

发展银行承担起了政策性金融职责，而商业性金融的职责则主要由中国邮政储蓄银行和农业银行担当。而村镇银行、农信社等构成了我国的合作性农村金融机构。而非正规金融组织是指那些不属于银监会监管范围之内的仍从事存贷款业务的组织机构。在我国农村金融机构系统中，正规金融组织处于主体地位，而民间金融主要为其提供辅助。它们一起促进了我国三农事业的有序推进。 2. 我国农村金融体制的现状特征 国有银行在近些年来所实施的战略性重组，农业发展银行对于职能定位的不断调整，农信社对于其自身体制的不断改革，都对农村金融体制的整体功能造成了不良影响，使其不可能适应我国三农事业对信贷支持的需求。总体来看，农村金融体系在近些年来在县域提供的信贷支持是略微削弱的，造成了资金供给相对不足的局面。本文将从农村金融体系的信贷总量、信贷覆盖率和金融机构的可持续发展能力三个方面来研究我国的农村金融体制。 (1)我国金融机构涉农信贷供给量情况分析。以2014 年为例，我国农村金融机构支农信贷供给总量为236002 亿元，同比增长13%，占全国金融信贷总量的28.1%，较2007 年末增加285.8%，平均年增速21.7%，占我国GDP 的24.9%。并且国有商业银行、政策性银行、农村合作金融机构提供了大部分涉农贷款，占全部涉农信贷供给量的93.7%，其中政策性银行所提供的信贷数量低于国有商业银行、农村合作金融机构。国有大型商业性银行在农村金融体系中占有强势地位，其涉农信贷量占全部涉农贷款数量的39.8%，而植根于农村市场的农村商业银行和农村信用合作社，一起提供了近28.3%的涉农贷款，可以看

浅析我国新型农村金融机构发展现状

中国农村信用合作报/2013年/5月/7日/第007版 理论 浅析我国新型农村金融机构发展现状 湖南大学金融与统计学院龙寒英胡亦非李下蹊张雯惠熊略 一直以来，我国城市和农村金融发展都呈现出极大的不均衡，主要表现在农村地区金融网点分布较少、金融服务较落后、“三农”和中小企业获取贷款支持较难等方面，这些对加快我国农村经济发展和缩小城乡发展差距产生不利影响。 针对以上问题，银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，于是我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。目前，我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。相较于大型商业银行，新型农村金融机构在农村地区具备更低的信息搜集成本、更加灵活的服务机制、低廉的监督管理成本，它们通过向农村地区提供资金和有效配置农村地区的资源，达到提高农村资本的积累和生产力水平的目的，也在一定程度上促进了农村地区的金融竞争体系的完善，避免了大型商业银行和农村信用社在农村地区的长期垄断局面，弥补了国有大型商业银行撤出农村地区后留下的市场空白。 发展现状 自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来。 新型农村金融机构数量迅速增加。截至2012年9月底，我国已组建村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村金融机构数量达到859家，其中村镇银行数量为799家。这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。 另外，我国银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，自2007年设立首家村镇银行至2012年9月底，中西部地区的村镇银行为481家，占比高达约60.02%。这对中西部地区经济发展起到重要的促进作用。 新型农村金融机构贷款额逐年递增。据统计，2008年12月底，我国已有的107家新型农村金融机构吸收存款额为64.6亿元，贷款余额为34.2亿元，其中投向中小企业和农户的贷款资金占比约为95.85%。截至2011年12月底，我国新型农村金融机构吸收存款达到369亿元，贷款余额达到1316亿元，增长高达36倍之多，年均增长率高达149.06%。其中中小企业和农户贷款约为1052亿元，占比为79.94%，相比较于2008年下降了15.91个百分点，并且从2008年至今中小企业和农户贷款比重一直处于下降的水平。 新型农村金融机构财务状况基本良好。首先，从不良贷款指标来看，我国新型农村金融机构的不良贷款率在2007年为0.01%，2009年达到新高0.22%，2010年回落到0.12%，但2011年的不良贷款率又回到0.2%的高位。但总体来讲，我国新型农村金融机构的资产状况较为良好。其次，从盈利指标来看，我国新型农村金融机构的税后利润从2009年的1.17亿元增加到2011年的26.8亿元，年均增长率高达184%。权益报酬率从2009年的2.25%增加到2011年的9.19%，资产收益率则从2009年的0.49%逐年提高到2011年的1.49%。 新型农村金融机构业务品种趋向多元化。以村镇银行为例，初期建立的村镇银行业务范围狭

论农村金融发展过程中存在的问题及对策研究

论农村金融发展过程中存在的问题及对策 研究 一、农村金融的发展现状 我国的农村经济在改革开放之后有了快速发展，农村金融的发展也呈现出显著的成果，随着不断放宽的农村金融进入条件，农村金融市场多元化发展的特点越来越突出。相对于农村经济的发展需要，我国的农村金融体系与其相适应，表现出多层次、覆盖面广和可持续性发展的特征。 中国的农村金融体系以改革开放为分水岭，分为两个主要阶段。在经历两次改革之后基本形成了我们所见的从村金融体系。第一阶段的改革在1949 年中华人民共和国成立以后改革开放之前，农村金融体系在资本主义工商业改造的过程中实现了彻底的改造，形成了新的农村金融体系。第二阶段的改革在改革开放以后进行，改革从扶持和支持农业发展为出发点，管理权和经营权转变作为核心，充分体现出权利合理责任划分的本质。总体而言，农村金融改革分为恢复起步阶段、调整阶段和政府扶持三个阶段。 目前的农村金融发展表现出融资总量需求规模的不断扩大的新特点。单农户传统型农业、家庭承包型农业因为务工收入和国家有关惠农政策等原因策存在而在从业生产资金方面趋于饱和。目前农村资金的需求从总量上看还在不断扩大，这在一定程度上收到农业产业结构的调整和生产技术的不断提高的促进。由于农民缺乏可抵押性的资产和物

品进行有效性的融资，在除去农民自发筹得的或者从信用社取得贷款的状态下，财政性投入以及农村积累在总量需求上不能喝融资总量相协调，缺口较大。其次融资主体的不同也会造成金融服务的对象表现不同的特性。告别传统的耕作模式，单纯农业方面投入的农民在一定程度上可以解决资金需求方面的问题，但是对于个体工商户或者家庭单位制的经营者而言，较大的资金需求总量远远超出了小额信用贷款的范畴。不仅如此，在此情况下，经营者很难采取有效的抵押担保的方式解决此问题。因为经营风险大和信息不对称情况的存在，乡镇企业和民营中小企业就面临资金短缺方面的突出问题。总体而言，就财政性融资的层面分析，财政支持农业发展的功效较弱; 从财政性融资的发展历程层面以及财政性农业支持层面分析，财政在农业方面的投入能力较小，同发达国家在这方面相比显得有很大距离，同时乡镇要供养的人口太多，这使得地方的财政性收入较低。 二、农村金融发展过程中存在的问题 对于农村金融发展过程中存在的问题，本文归纳为以下几个方面。 ( 一) 整体性的农村金融服务体系的功能偏弱 城市和乡村的差距在农村的资金呈现逆向流动进入城市的情况下越来越大，这就决定了三农发展的需求不能得到农村金融服务系统的有利支持。农村融资渠道在以前旧时期较为固定，但是固定为四大商业银行、合作基金以及农村信用社几种方式，但目前新时期呈现出相对单一的融资渠道，农村信用社几乎成为了唯一的融资渠道。商业性质的金融功能机构所进行的撤并和重新组合构成了金融服务的盲区。农

江苏省农村金融发展研究

本科生毕业论文 题目：江苏省农村金融发展研究 英文题目：Research on the Development of Rural Finance in Jiang Su Province 姓名：XXX 学号：XXXXXXXXXX 学院：国际商学院 专业：金融学 年级：2010 班级：10704 指导教师：XXX 职称：副教授 2014 年 5 月

毕业论文诚信声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文除文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或在网上发表的论文。 特此声明。 论文作者签名：日期：

摘要 本文首先对农村金融进行了概述，主要包括其含义、产生背景与原因。然后对农村金融的现状深入剖析，主要是以江苏省农村金融为例从正规与非正规两方面对其进行分析，然后在此基础上指出农村金融的不足。最后针对存在的问题提出规范和发展农村金融的具体对策，如从法律上明确农村金融的地位，规范农村金融，加强和完善监管制度，强化对农村金融的监管，加强农村金融机构的规模化，规范正常农村金融活动政府首先要承认农村金融机构的积极作用，建立农村金融机构存款保险制度，提高农民的自身的综合素质等。文章最后在以上分析的基础上，总结全文得出了以下结论：即正规金融体系的地位是无可取代的，但农村金融的存在促使其不断完善自身，而且农村金融的正规合法性应受到相关部门的理解和重视。关键词：农村金融；现状；对策研究

ABSTRACT Firstly, the country's rural finance is summarized in this paper, mainly including the meaning, the background and causes of rural finance. Then the paper analyses the current situation of rural finance, mainly taking the rural finance of JiangSu Province for example, from the formal rural finance to informal rural finance two aspects. Specific measures are put forward for the standardization and development of the rural finance, specifically from the legal status of private finance, regulate private finance in rural areas, strengthen and improve the regulatory system, strengthen the supervision of private finance, the strengthening of civil scale of financial institutions, governments regulate the normal activities of private finance must first recognize the positive role of private financial institutions, the establishment of rural financial institutions, private deposit insurance system, improve the overall quality of their own farmers, and so on. Finally, it summarizes the paper and draw the following conclusions: the formal financial system status is irreplaceable, but the exist of rural finance has prompted it constantly improve themselves, the formal legitimacy of rural finance should be understanded and paid attention to by the relevant departments as well. Key words: rural finance；current situation；countermeasure research

关于农村金融法律问题研究

关于农村金融法律问题研究 农村金融在推动农村经济发展中起到至关重要的作用，这是破解我国“三农”问题的关键点。改革开放以来，我国农村金融组织经历了一系列的变革，初步形成了以农业银行、农业发展银行、农村信用社（农商行）为主体的农村正规金融组织体系，但法律制度对农村金融的抑制现象并没有改变。我国当前的农村金融问题比较复杂，民间金融的不规范、农村资本市场滞后、强垄断性和不足的竞争，严重阻碍了正常的金融秩序。为加强金融的支农功能，必须放宽农村金融组织准入条件，确立民间金融组织的合法地位，完备各种农村金融组织法律，改进对农村金融组织的管制方式。 1我国农村金融概述及其现状 1.1我国农村金融 我国农村金融组织存在两种――正规金融组织与非正规金融组织，属于典型的二元制结构。其中，正规农村金融组织以农村信用社（农商行）为主，农业发展银行和农业银行次之，邮政储蓄、新型农村金融机构等为辅。非正规农村金融组织又称为民间金融，主要以民间借贷、高利贷、合会、合作基金、集资以及私人钱庄等形式存在。 现阶段，由于农村建设资金的短缺、正规农村金融组织越来越边缘化，这使得非正规农村金融组织逐渐成为农村建设的重要金融资源。社会主义新农村建设的进一步提速，农村金融需求日益增加，这就需要农村金融改革创新，完善和改革新的农村金融供给组织和农村金融供给方式，以破解新农村建设的资金难题。 1.2我国农村金融法律制度 农村金融法律制度是指有关农村金融组织的地位、职能、权利和责任以及他们彼此间关系的正式安排和行为规则。目前间接金融在我国农村金融活动中处于主导地位。我国农村地区从事金融活动的正规

金融机构有四家，中国农业银行、农业发展银行、农村信用社（农商行）和邮政储蓄银行。 近年来，随着中国农业银行逐步撤出农村金融市场，农村金融供给处于大量减少的状态，而农业发展银行对农业投入的资金聚集效应并没有得到有效发挥，农村信用社（农商行）金融机构由于金融法律法规等制度的局限难以满足农户和农村中小企业的资金需求，相反民间金融活跃，一直都没能获得合法地位。由于农村金融制度缺陷，直接加剧了农村金融供给与金融需求的矛盾。 1.3我国农村金融监管法律制度存在的问题及其原因 在现代市场经济制度体系中,自由竞争是市场经济的根本驱动力,适度的金融自由是金融活动的重要推动力,应当成为金融法律制度的基本价值取向。在适度自由的价值目标下,金融市场才能形成多层次良性互动的结构,才具有可持续性。一直以来,我国的金融监管法律制度以限制竞争、保障安全为指导思想,以直接控制资金价格、业务范围和市场准入为手段,虽然比较好地维护了我国农村金融市场的稳定运行,但是也已经越来越不适应农村金融市场化与金融创新的发展需要,严重损害了我国农村金融效率,扭曲了金融机构的经营行为,削弱了金融机构的竞争力,制约了农村金融机构的进一步发展。面对越来越激烈的国内和国际竞争,这种以牺牲效率和竞争力为代价而换取的安全与稳定将是无法持久的。 按照“金融抑制”理论,在许多发展中国家,金融制度和经济发展存在“金融抑制—资本短缺—经济落后”的恶性循环。我国农村的资源禀赋、经济社会发展水平导致农户与农户间差异很大,对资金也表现出多层次、多元化的不同需求,因而满足不同对象的不同愿望异常困难。这使中国农村金融监管问题不仅相对于发达国家,即便是相对于大部分发展中国家,也明显表现出资金运行流程更复杂,绩效更不容易显现,缺陷更容易放大,实现监管法制化的任务更艰巨的根本原因。

河南省农村金融发展现状及对策

河南省农村金融发展现状及对策 摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。 关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系 一、前言 金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。 二、河南省农村金融的发展现状 目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，

商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。 近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。 三、河南省农村金融机构中存在的主要问题 (1)河南省农村政策性金融存在弊端。中国农业发展银行是我省农村金融体系中唯一的政策性银行，在河南省的农村金融体系中占据重要地位。河南农业发展银行长期以来为我省三农发展提供资金支持，有效的发挥了在农村金融中的骨干作用。然而其在发展过程中存在着很多问题，例如河南省农业发展银行主要为农业龙头企业提供融资服务，而不是为个人提供金融服务，金融服务业务单一，金融服务功能不足等，这些问题的存在都限制了政策性金融作用的最大发挥。农业发展银行主要对粮棉和其它农业龙头企业提供融资服务业务，对象范围比较局限，对其他信贷匮乏的农业项目的支持力度不足。政策性银行的

文献综述 中国农村金融发展研究综述

中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)中国农村金融发展研究综述 院系名称：网络学院 专业： 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制 2018年11月20日

中国农村金融发展研究综述 摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用 关键字：农村金融；监管体系 一、引言 随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。 二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状 与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市

场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。 第一,农村金融研究现状。 20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。 此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金