银行吉林省分行小微企业信贷业务模式

ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行小微企业信贷业务模式

第2章ⅩⅩ省分行小微企业信贷业务现状与问题

2.1ⅩⅩ省小微企业信贷业务现状

随着大企业直接融资手段不断丰富，短期融资券等金融创新产品和工具不断涌现，大

型企业对银行的依赖和贡献正在下降，给银行带来极大的冲击和挑战，而被喻为“金字塔底层财富”的中小企业成为了各家银行竞争的焦点，各家银行不断通过各种手段来争取中小企业，以此来提高自己的业务竞争能力。

从ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行的实际情况来看，随着国家经济政策及总行战略方针的调整，

在资产规模受限、派生存款下降等因素的制约下，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行的公司业务发展已然面临严峻的挑战。作为一个崭新而且成长性很好的领域，中小企业业务将是我行应对内、外部环境变化、实现公司业务战略转型、巩固并提升市场竞争力和价值创造力的有效途径。当前我行对大项目、大客户的议价能力低、综合收益率低,对中小企业的议价能力强、综

合收益率高，并且银行在中小企业方面的产品创新领域广、潜力大，中间业务收入增长空间广阔，中小企业必将是我行未来对公中间业务收入的重要来源。

社会管理要求管理者在思想观念、管理方式、工作作风等方面,必须牢固树立为社会、

为人民服务的根本宗旨，目前，本人主要从事中小企业贷款、存款、结算等全面金融业务，而所服务的对象群体主要集中在以小微企业为代表的中小企业之中，小微企业的经营状况和发展程度关系着ⅩⅩ省的实际就业状况、以及ⅩⅩ省的经济发展和社会稳定的大局。

第一、小微企业对于当地的经济增长起着举足轻重的作用。国内大约90%的企业属于

中小企业，乃至于属于小微企业。小微企业分布广泛，遍布我国经济生活的各个领域和各行各业。小微企业已经成为我国多元化经济的重要组成部分。对于当前国家GDP的贡献率超过60%，为国家税收的贡献超过50%左右。小微企业已经成为现在ⅩⅩ实体经济发展的不可缺少的关键动力。

第二、小微企业由于其准入门槛低，创办速度快的特点，已经成为了改善和服务民生

的重要渠道。小微企业主要是以劳动密集型产业为主，这一产业的最大特点就是能创造出大量的工作就业岗位，提高ⅩⅩ省的就业率。通过对于相关数据的分析可以看出，小微企业的员工人数总体上远远大于其他企业。小微企业的发展，不但使得居民的可支配收入获得大幅度的提高，而且会大大增加居民的社会满意率，增强他们的幸福感。小微企业所创? 4?

造的产品和提供的服务对于提高广大居民生活质量、降低他们的生活成本具有重要的意义。

第三、小微企业能够促进经济转型和经济结构调整，经过改革开放以来的不断发展和

壮大，小微企业已经开始逐渐由原来的服务类、生产加工类企业逐步转型到各种高科技领域。小微企业自身具备极强的灵活性，经济决策迅速，能够抓住有利时机使得自身的实力得到壮大。同时，小微企业还可以称得上是各类人才的培训基地，向社会各个领域输送了大批的管理人才。可以说，小微企业的存在极大的促进了ⅩⅩ的经济转型和机构调整，对ⅩⅩ经济的发展具有重大的作用。

在肯定小微企业的各种关键作用的同时，还需要及时认清小微企业受限于自身的企业

规模等因素，往往对市场发生的轻微变动非常敏感，在经济出现动荡或者变化的时期，最容易受到冲击。目前，ⅩⅩ经济正面临着进行转变经济增长方式的重要时期，这就需要各家金融机构加强对小微企业的金融扶持力度，帮助小微企业解决所面临的融资问题。

2.2ⅩⅩ省小微企业信贷业务存在的问题

在目前的经济条件下，小微企业往往都存在着生产规模相对比较小，面临的市场风险

相较大企业更加高，同时抵抗风险的能力又往往十分脆弱的实际情况。由于银行等金融机构对于小微企业的单户授信的规模往往比较小，这样银行所需要付出的各类成本就比较高，但是收益却远远小于授信给各类大型企业，所以从银行等金融机构的角度来看，向小微企业授信的意愿并不十分强烈。同时，小微企业还面临着公司制度不健全，产权不明晰，容易出现各类金融纠纷等实际问题。小微企业往往都是依靠企业主个人的能力与见识来指定决策，这类企业往往需要面对更大的市场风险。但是同时，正是由于小微企业的生产规模比较小，制定决策比较快，所需要的资金量又不是很大的特点，也有利于银行等金融机构对其市场行为进行监控，更加有效的防范各类金融风险。由于小微企业的生命周期通常都比较短，换手率往往偏高，这种情况也是银行面临着远远高于大企业的金融风险。通过中小企业市场调研及同业了解，我行在中小企业业务开展方面有其他行不可替代的比较优势，但也存在很多不足。

通过对于小微企业的经营特征和金融需求进行细致的分析，不难看出，想要解决小微

企业融资难的问题需要在制度严格化、流程规范化、渠道合理化等三个方面进行改革，同时银行等各类金融机构还需要端正心态，调整态度以小微企业的实际困难为出发点，帮助? 5?

小微企业走出困境，迈向更大的发展。如果从根本上解决小微企业自身的特征与银行等传统金融机构在经营、授信理念上的根本分歧，还需要从以下几个方面加以改进：

第一，通过健全信贷评审制度来改变现有的金融机构信贷审批机制。银行等传统的金

融机构往往和授信企业之间存在着信息不对称的矛盾。即：金融机构仅仅是通过企业所提供的历年财务报表对企业的经营状况进行了解，通过对各类财务指标的简单分析来判断企业的偿债能力，并且以此作为是否对企业进行授信的依据。这种审批制度下，那些大中型企业由于财务信息健全，各种财务指标符合要求，所以更加受到银行等金融机构的青睐。反观小微企业，由于小微企业普遍存在经营时间比较短，各类财务信息不健全的特点，财务指标的衡量对于小微企业而言没有意义，只能通过金融机构对企业进行实地走访、调查，才能了解小微企业的生产经营状况和财务状况。针对这种情况，就需要银行等金融机构改变原有的制度要求，进行制度创新，除了要对小微企业的财务报表进行分析之外，还需要对企业法人的个人信用状况进行评估，综合各方面的情况来判断向小微企业放款的可能性。而不能仅仅通过几张报表来判定企业的经营前景。

第二，通过改进现有的信贷流程和管理体制，将涉及中小企业信贷的职能集中管理，

实现专业化流程运作；简化信贷审批程序，减少审批层级。对客户经理进行职务分工，在合规操作控制风险的前提下，提升金融服务效率和专业化水平。审批流程来适应小微企业的实际情况，满足小微企业对于资金的时效性要求。我行中小企业业务的重点客户群主要分为三类：一是为我行重点客户提供配套服务和产品的上下游企业，如一汽集团、吉化集团、北车集团、欧亚集团、亚泰集团、通钢股份、ⅩⅩ油田等上下游企业；二是其产品在当地具有相当竞争力和市场的企业，如长春、ⅩⅩ、四平、松原的农副产品加工业，延边、白山的木材加工业及家具制造业，延边、通化的医药制造业，ⅩⅩ的化学原料及化学制品制造业等；三是能与我行传统优势业务相互结合，其业务需求可通过我行传统的优势产品得以充分挖掘的中小企业，如农副产品进出口企业、汽车零部件进出口企业、纺织服装进出口企业等。

第三，通过对客户的服务渠道进行创新，满足小微企业客户的各种实际需要。和集中

于各大中型城市的大型国有企业不同，小微企业更多的是在二三线城市，甚至各级乡镇等相对偏远的地区。在这些地区，银行等传统的金融机构往往受到规模的限制，存在着分支机构较少，服务不健全等现象。为了解决小微企业的实际需要，银行等金融机构应该更多的培训一批专职为小微企业进行筹融资服务的客户经理人队伍，同时加强各个分支机构的

银行小微企业自查报告2018

银行小微企业自查报告 一、基本情况 截止20xx年底，全市共有小微企业4124个，注册资金986.2亿元，从业人员6.86万人，年生产总值162亿元，按可比价格计算，比上年增长13.8%。其中沙坡头区小微企业2415个，注册资金885.7亿元，从业人员3.55万人；中宁县小微企业1188个，注册资金90.6亿元，从业人员2.47万人；海原县小微企业521个，注册资金9.9亿元，从业人员8412人。全市注册资金在1亿元以上的企业有29个,5000万元以上有61个，1000万元以上的有108个。从产业分布来看，主要分布在农业生产、种植养殖、商贸流通、餐饮服务、交通运输、建筑建材、冶炼化工、造纸印刷、矿山开采等十大行业。其中第一产业1777个，占43%；第二产业1002个，占24%；第三产业1345个，占32%。 二、促进小微企业发展的工作开展情况 （一）制定出台贯彻落实国发14号文件的有关政策措施情况 1、及时出台相关政策文件，认真落实国发14号文件精神。为了鼓励支持中小微企业特别是小型微型企业繁荣发展，根据国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》等有关意见，结合中卫实际，市人民政府于20xx年11月12日制定印发了《中卫市人民政府关于印发鼓励支持中小微企业繁荣发展的

20条政策的通知》（卫政发〔20xx〕250号），分别从政府行政审批、企业融资、税收扶持、财政扶持和市场建设等方面对促进小微企业的发展做了政策规定。人民银行中卫市中心支行、中卫银监局也结合金融部门的实际建立了《中卫市政银企对接联系工作机制》，制定了《中卫市金融支持重点建设项目政策措施》、《中卫市金融支持重点项目建设绩效评估办法》、《中卫辖区中小微企业信贷政策导向效果评估报告制度》、《关于进一步做好中卫辖区小微企业金融服务工作的通知》、《中卫银监分局推进辖区内银行业支持县域经济发展实施意见》等一系列扶持小微企业发发展的政策精神，把国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》的政策精神实实在在的落到了实处。 2、积极出台考核办法，加大支持小微企业考核力度。为引导辖区内银行业金融机构认真落实各项扶持小微 企业发展的政策措施，加大各商业银行对小微企业信贷资金的投放力度，从资金上扶持小微企业健康发展，中卫银监分局印发《中卫市银行业金融机构小微企业金融服务情况考核评价办法》的通知，以推动辖区银行业金融机构落实各项扶持小微企业发展的政策措施，深化对小微企业的金融服务，支持小微企业发展。 （二）加大对小微企业的财税支持力度情况

银行支持中小微企业工作汇报经验材料

银行支持中小微企业工作汇报经验材料 银行支持中小微企业工作汇报经验材料 近年来，XX农商银行秉承服务“三农”、服务社区、服务中小微企业的宗旨，坚持“商业银行市场化、本土银行现代化、草根银行亲民化”策略，坚持规范化经营、精细化管理，做到风险可控制，发展可持续。截止XX年12月底，全行各项贷款余额亿元，面向小微企业发放贷款亿元，占全部对公贷款98%，涉农贷款余额18亿元，占比%。 一、我行服务小微企业的主要做法 XX是民营经济发达的地方，目前小微企业数量占企业总数比率达%，我行贷款投放深入制造业、加工业、贸易行业、物流业、农林牧渔业、农村基础设施建设、农用物资和农产品流通、农产品精深加工等各个领域，对活跃XX经济、促进金融资源配置、提升小微企业市场竞争力、完善农村市场建设、活跃农村经济、增加农民收入发挥了重要的支持作用。 创新组织架构，搭建平台 服务小微企业，XX农商银行拥有“天时、地利、人和、己合”的优势。与其他金融机构相比，我行创

建村镇银行事业部、社区银行事业部、大客户事业部，在总行设立企业金融部、三农金融部，对全辖金融服务小微企业、服务三农进行指导监督，决策链条更短，市场反应更快，更能轻装上阵，更能灵活调头。 小微企业信贷业务作为XX农商银行的战略业务，在成立初期，我行就改变传统的业务模式，根据小微企业的特点，与小微企业的信贷需求相吻合，实施了事业部管理模式，总行分管副行长任事业部总裁，总行职能部门总经理任事业部常务副总裁，区支行行长任事业部副总裁同时又兼任分部总经理，下辖点作为业务营销平台。事业部内设综合管理中心和业务发展中心，进行扁平化管理和联动营销，成立会计营运小组、财务收支小组、客户营销小组及风险管理小组，明确业务条线职责，实行独立的风险定价机制、独立的成本利润核算机制、独立高效的信贷审批机制，为私营企业主、个体工商户、个体经营者、种植养殖户和家庭作坊户等5类人群提供人性化、高效便捷的“一对一”的金融服务，真正走在草根客户中间，让传统商业银行欠缺覆盖的客户群体享受到融资渠道与金融体验，让简便快捷的小额信贷造福草根阶层，充分体现微贷业务的市场活力和生命力。 (二)打造微贷模式，阳光办贷

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法

ＸX农商银行小微企业 续贷贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为进一步改善对小微企业得金融服务，缓解小微企业融资难问题,增强实体经济经营活力，减轻小微企业财务成本，防范信贷从业人员道德风险,根据《宿州银监分局对201５年小微企业金融服务指导意见》，结合本行实际，制定本办法。 第二条续贷贷款(以下简称续贷）就是指借款人在原有得贷款到期（含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款得行为。 第三条续贷应当遵循如下原则: （一）合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别就是贷款新规得相关要求； (二）有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险,落实担保抵押手续,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配; (三)规范操作原则：续贷必须严格按照规定得条件与程序进行操作与审查、审批。 （四)封闭运行原则:续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款,不得用于其她用途。 (五）从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制"管理，对同一笔贷款续贷次数不得超过2次，且对同一客户累计续贷次数不得超过４次。

第二章续贷得对象与范围 第四条续贷适用得对象就是指小微企业中生产型、科技型、成长型得实体经济企业（含个人经营性)。 第五条续贷适用得范围只限于保证与抵押方式贷款，不含信用贷款、质押贷款,及贷款以外得其她授信业务。 以下贷款不属于续贷范围: （一)从事投资、融资、典当、担保等业务得公司或个人贷款； (二）从事房地产业务或个人住房按揭贷款； （三）个人消费性贷款； (四）其她非周转性用途贷款; （五）其她非实体经济贷款。 第三章续贷适用得条件 第六条对需要办理续贷得借款人,必须符合如下条件: (一)投向符合国家产业政策要求与重点扶持得行业; （二)在我行开立基本存款账户，其运营资金往来主要通过基本账户结算并与融资规模相匹配; （三)生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障; （四)属于周转性贷款,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； (五)重新办理了贷款手续; (六)贷款担保有效; （七)在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约； (八）借款人具有持续经营能力,无民间借贷，社会信用良好;

银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部经理述职报告汇编

银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部 经理述职报告汇编 银行支持小微企业发展调查与思考 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。 二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。

（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 （三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。 （四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

小微企业信贷业务工作手册 银行

小微企业信贷业务工作手册（XX银行）目录

1. 小微企业信贷业务手册

1.1小微企业的定义与目标群体特征 1.1.1小微企业定义 小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。 1.1.2小微企业目标群体特征 权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。 附：标准小微企业信贷产品描述 1、准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上； 2、贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币； 3、贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）； 4、贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）； 5、目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主； 6、担保方式：自然人连带责任保证； 7、保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资 产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。 8、贷款利率：年利率15%； 9、还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25 日；短期内只满足每月等额本息还款。 10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月 利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。由贷审会决定收取比例。一般原则为还款正常不收取补偿金。提前还款再申请的，须还款本金超过80%以上，否则不受理。

银行小微企业续贷业务操作指引

**银行小微企业 续贷业务操作指引 第一章总则 第一条为认真贯彻落实银监会《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发[2014]36号)和《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发[2015]38号)的要求,进一步做好小微企业金融服务,着力解决正常经营的小微企业资金周转难问题,降低小微企业融资成本,提高融资效率,结合**银行实际,制定本办法。 第二条本办法所称续贷,是指**银行(含农商行,以下简称经办行社)在小微企业原贷款到期前(含展期后到期)与其签订新的借款合同,并落实好相应担保手续后,通过新发放新贷款偿还原有贷款的行为。 第三条本办法所称小微企业包括符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》(工信部联企业〔2011〕300号)规定的小型企业、微型企业以及个体工商户。 第四条小微企业续贷业务应遵循“规范操作、封闭运行和名单制管理”的原则。 (一)规范操作:续贷业务须视同新增业务如实进行调查、审查和审批,不得简化操作程序; (二)封闭运行:续贷资金直接用于偿还原贷款,不用于 1 其他用途;

(三)名单制管理:续贷业务应实行名单制管理,未纳入名单范围的客户不得办理续贷业务。 第二章适用对象和条件 第五条续贷业务适用的对象为专注实体经济、资质良好的小微企业贷款客户(含个体工商户)。 第六条申请办理续贷业务的借款人,必须符合以下条件: (一)企业经营依法合规,所属行业符合国家法律法规和行业、产业政策要求,无违法违规经营行为; (二)企业和实际控制人信用良好,在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况,经查询征信系统无重大违约; (三)企业生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况,还款能力与还款意愿较强,社会信用良好; (四)企业主业突出,无跨行业投资房地产、资本市场等行为; (五)企业负债适度,对外担保适度; (六)信用等级A级(含)以上,企业原流动资金贷款为正常类,且符合新发放流动资金贷款条件和标准; (七)企业主行为规范,未发现有涉赌、涉毒等不良习性,无参与民间高利借贷(包括借入和借出)行为; (八)符合经办行社要求的其他条件。 第七条存在以下情况之一的,不得办理续贷业务:

支持小微企业金融服务的情况汇报

XX村镇银行 支持小微企业金融服务的情况汇报 自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。 一、加大小微企业信贷支持的举措 （一）信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企

业金融服务。 （二）金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷业务受理后，由行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，然后交行领导审批，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了小微企业资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化，不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用，得到广大客户的一致好评。 2、扩大服务领域，立足小额信贷。单笔贷款可以是一万元，甚至是几千元，与其它金融机构形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。XX村镇银行创建以来, 一是为农产品龙头企业、为农村个体经营业主提供信贷服务，在一定程度上缓解当地的资金流动性需求问题,提高农村龙头企业和农村的资金使用率,帮助部分经济主体提高市场竞争

中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法

附件1 令狐采学 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通” 业务管理办法

目录 第一章总则1 第二章贷款对象及用途1 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式3 第四章贷款业务流程5 第五章附则8

第一章总则 第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。 第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。 第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。 第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。 第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。 第二章贷款对象及用途 第七条贷款对象 税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件

外，还应同时满足以下条件： （一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业； （二）企业纳税评级B级（含B级）以上。 （三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015年版）》（小企业金函〔2015〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。 （四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。 （五）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近2年内逾期或欠息（不含非恶意信用卡逾期及欠息）在30天（含30天）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录 （六）借款企业在我行及他行不存在未结清的联保贷款（包括互保贷款）。 （七）企业主在本市有稳定住所，且至少具备以下条件之一： 1.有本市户籍； 2.在本市有房产（配偶双方任意一方均可）； 3.连续两年（含）以上在本市缴纳社会保险或个人所得税。 （八）企业法人及其配偶、企业实际控制人及其配偶同意为借款企业承担连带责任担保，承担还款责任。 （九）借款企业在我开立基本结算账户或一般结算账户。

银行业支持小微企业发展情况调研报告

银行业支持小微企业发展情况调研报告 银行业支持小微企业发展情况调研报告 为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。 一、基本情况县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。201X 年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的9 3.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达 5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。201X年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长4 1.01%，高于全部贷款增速3 1.35个百分点。比如工行县支行201X年共发放7户小微企业余额

邮政储蓄银行小微企业税贷通业务管理规定

邮政储蓄银行小微企业 税贷通业务管理规定 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

附件 1 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通” 业务管理办法

目录 第二章贷款对象及用途 (2) 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式 (4) 第四章贷款业务流程 (6) 第五章附则 (10)

第一章总则 第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。 第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。 第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。 第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。

第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。 第二章贷款对象及用途 第七条贷款对象 税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业； （二）企业纳税评级B级（含B级）以上。 （三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015年版）》（小企业金函〔2015〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。 （四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。

2016年农商银行小微企业自评报告

2016年农商银行小微企业自评报告

******农商银业银行 关于小微企业信贷政策导向效果自评报告 为进一步改进和完善小微企业金融服务，促进信贷资金更多的流向小微企业，根据人民银行有关文件精神，我行成立了由总行行长****同志为组长，计划信贷部********同志为成员的小微企业信贷政策导向效果自评小组，根据小微企业信贷政策规定，对我行实施小微企业信贷政策效果进行了综合评价，现将自评结果报告如下： 一、我行支持小微企业发展情况 2016年度，我行各项贷款同比增速为****，其中涉农贷款同比增速*****，比各项贷款增速多*****，小微企业贷款同比增速为****，比各项贷款增速多*****;小微企业贷款余额达*****万元，企业户数***户，较同期增加****万元，户数增加****户，极大的支持了县域小微企业的发展。 二、推动小微企业信贷所作的主要工作及成效 （一）主要工作措施 1、创新服务品牌，实施个性化服务。 积极创新服务品牌，开发和创新金融新产品，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力。******农商银行以“风险可控、简化程序、提高效率、增强竞争力”为指导思想，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，着力开发了“林权抵押、机械设备抵押、土地使用权抵押、住宅抵押、社团贷款

系列融资产品”，为小微企业融资贷款开通“绿色通道”，满足了多层次、多结构小微企业客户需求，在一定程度上解决了小微企业的融资难问题；根据小微企业“短、频、快”的融资特点，对有相应资产提供担保和经农商行评级授信的小微企业，推行“最高额抵押担保”方式，采取“一次担保抵押、总额控制、周转使用、随用随贷”的办法，给予信贷支持；建立灵活科学的利率定价机制，为小微企业“量体裁衣”。为实现小微企业贷款业务的可持续发展，根据风险程度，从综合效益和市场竞争等方面综合分析，灵活合理地确定贷款利率，适当减轻小微企业的贷款成本。 2、创新工作机制，推行“阳光信贷”。 针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，******农商银行创新了信贷审查决策机制，大力推行“阳光信贷”，公开业务操作流程和办贷程序，公开监督部门电话，实行小微企业贷款审批程序和时间的承诺制度。只要企业提供的手续齐全，将贷款的每一个审批环节和需要等候的最长时间承诺于客户，客户在充分了解贷款程序的同时，对具体办理人员进行监督。实行审贷分离制度，贷款发放“快受理、快审查、快投放”，平均审批时间不超过15天；推行了“精细化”服务，实行信贷员“一站式”服务和“首问”负责制；简化了办贷流程，适度下放了信贷审批权，为小微企业提供优质快捷的信贷服务；开展信贷“窗口”指导服务，设立业务咨询台，义务为小微企业提供信贷服务，让小微企业了解信贷流程和产品，科学选择信贷产品。 3、创新营销手段，推行全员营销。

银行小微部门口号大全

竭诚为您提供优质文档/双击可除银行小微部门口号大全 篇一：农商行小微广告语 方案一：（个人创业） 无锡农村商业银行助力小微企业和个人创业，推出“创富贷”产品，额度高、利率低、手续简便、放款快、一次授信循环使用(:银行小微部门口号大全)。无锡农村商业银行，圆您的创业致富梦。详询农商行各网点。 方案二：（个体工商） 无锡农村商业银行为解决个体工商贷款难，推出了“盈商贷”，有生意保证贷、循环贷、快捷贷等品种，不需抵押，担保方式灵活，可用于资金周转、购置设备、支付租金、商铺装修等。盈商贷，个体工商户的首选。 方案三：（科技企业） 甲：小企业经营融资难、利率高、还款压力大，难啊 乙：不难，无锡农村商业银行小微企业“福企贷”，有小易贷、科技贷、成长贷等品种。额度高、利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。

甲：那我也去办 方案四：（个人消费） 甲：都说中国梦，你有什么梦？ 乙：买房、换车、游世界，多了！就差钱。 甲：无锡农村商业银行针对个人消费推出“福盈卡”系列。利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。 乙：无锡农村商业银行，圆个人梦想的好银行！ 篇二：银行支持小微企业金融服务汇报材料 安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报 我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小

完善商业银行对中小微企业支持与服务

完善商业银行对中小微企业支持与服务2014年01月17日09:55 来源：《中国经济时报》2014－01－16 作者：杨勇字号javascript:doZoom(18)javascript:doZoom(16)javascript:doZoom(14) 打印纠错分享推荐浏览量 221 中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80％的就业、60％的GDP和50％的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20％多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。 大力发展中小型金融机构 中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。 大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。 改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力 完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。 一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。 二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。 三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

银行支持小微企业工作总结

银行支持小微企业工作总结 银行支持小微企业工作总结 为支持本地小微企业的发展，我支行结合上级行的管理指引，创造性开展工作，取得了一定成效。XX 年新增小微企业贷款亿元、余额为亿元，增速为%，高于全部贷款增速。获得如此成果，离不开人行的指导和帮助，同时也是我行良好的小微产品及服务创新工作的开展结果。 1、开展合作主体“圈链会”目标客户群。所谓合作主体“圈链会”目标客户群是指与行业协会、商会、商圈、园区、产业链等目标客户群主体合作签约授信，建立联系人和推荐审议制度,对群内成员批量营销授信和标准化作业流程为特点业务模式。合作主体“圈链会”目标客户群具体包括但不限于商圈、产业链、行业协会/商会以及我行有长期良好合作关系的客户群体，群体内成员包括个体工商户、小微型企业和小微型企业实际控制人。 2、完善小微企业贷款六项机制。深入推进小微企业贷款“六项机制”建设，提高风险容忍度、合理定

价。积极向总行、分行争取政策支持和信贷额度，支持县域经济发展。下沉服务重心，切实加大对县域地区的信贷支持力度和服务资源投入。利用分行20亿元的小微贷款指标，按“圈链会”模式，主动出击，加大对小微企业的信贷倾斜。 3、加大信贷创新力度。不断探索适合小微企业的新型融资模式、服务手段、信贷产品及担保抵押方式。继续做好小企业信用贷款试点工作，促进小企业信贷方式转变，培育小企业诚信氛围。灵活审批形式，综合衡量企业风险，在风险可控的前提下，降低企业准入，让更多的企业融到资金，并通过调整信贷结构，壮大我市汽摩配、机械、塑胶、制鞋、纺织等传统优势行业。 4、规范贷款定价、合理收费。严格执行“七不准”、“四公开”的要求，切实履行社会责任，杜绝变相提高利率、搭售金融产品、虚增中间业务收入等行为，主动让利企业，降低企业融资成本，真正服务中小企业。 5、新推出自动续授信业务。此项业务主要针对在我行授信业务到期前45天至到期前符合自动续授信相关要求的小微存量授信客户进行。自动续授信额度原则上应与原授信额度保持一致，并可适度给予最高

2016年农商银行小微企业自评报告

******农商银业银行 关于小微企业信贷政策导向效果自评报告 为进一步改进和完善小微企业金融服务，促进信贷资金更多的流向小微企业，根据人民银行有关文件精神，我行成立了由总行行长****同志为组长，计划信贷部********同志为成员的小微企业信贷政策导向效果自评小组，根据小微企业信贷政策规定，对我行实施小微企业信贷政策效果进行了综合评价，现将自评结果报告如下： 一、我行支持小微企业发展情况 2016年度，我行各项贷款同比增速为****，其中涉农贷款同比增速*****，比各项贷款增速多*****，小微企业贷款同比增速为****，比各项贷款增速多*****;小微企业贷款余额达*****万元，企业户数***户，较同期增加****万元，户数增加****户，极大的支持了县域小微企业的发展。 二、推动小微企业信贷所作的主要工作及成效 （一）主要工作措施 1、创新服务品牌，实施个性化服务。 积极创新服务品牌，开发和创新金融新产品，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力。******农商银行以“风险可控、简化程序、提高效率、增强竞争力”为指导思想，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，着力开发了“林权抵押、机械设备抵押、土地使用权抵押、住宅抵押、社团贷款

系列融资产品”，为小微企业融资贷款开通“绿色通道”，满足了多层次、多结构小微企业客户需求，在一定程度上解决了小微企业的融资难问题；根据小微企业“短、频、快”的融资特点，对有相应资产提供担保和经农商行评级授信的小微企业，推行“最高额抵押担保”方式，采取“一次担保抵押、总额控制、周转使用、随用随贷”的办法，给予信贷支持；建立灵活科学的利率定价机制，为小微企业“量体裁衣”。为实现小微企业贷款业务的可持续发展，根据风险程度，从综合效益和市场竞争等方面综合分析，灵活合理地确定贷款利率，适当减轻小微企业的贷款成本。 2、创新工作机制，推行“阳光信贷”。 针对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，******农商银行创新了信贷审查决策机制，大力推行“阳光信贷”，公开业务操作流程和办贷程序，公开监督部门电话，实行小微企业贷款审批程序和时间的承诺制度。只要企业提供的手续齐全，将贷款的每一个审批环节和需要等候的最长时间承诺于客户，客户在充分了解贷款程序的同时，对具体办理人员进行监督。实行审贷分离制度，贷款发放“快受理、快审查、快投放”，平均审批时间不超过15天；推行了“精细化”服务，实行信贷员“一站式”服务和“首问”负责制；简化了办贷流程，适度下放了信贷审批权，为小微企业提供优质快捷的信贷服务；开展信贷“窗口”指导服务，设立业务咨询台，义务为小微企业提供信贷服务，让小微企业了解信贷流程和产品，科学选择信贷产品。 3、创新营销手段，推行全员营销。

银行支持小微企业金融服务工作情况汇报

******银行支持小微企业金融服务工作情况汇报 我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，提升服务能力 科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可以