保险案例
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目录
第一部分：财产保险案例
第一章企业财产险 2 案例一到期承租房屋遭火受损保险公司是否赔偿？
案例二财产保险索赔有期限保险公司过期不候
案例三企业投保财产增加危险未加保费保险公司为何仍需赔款？
第二章机动车辆险7 案例一厂车司机以自己名字投保保险合同有效吗？
案例二合伙经营投保一车散伙后车出事故是否赔付？
案例三车辆失窃已赔付为何保险公司还不能要车？
案例四保险公司免责条款未明示上海一市民理获赔偿
案例五汽油洗车引起车损人亡保险公司如何赔付？
案例六桑塔纳本跑“黑车”却以自用车投保出事故赔还是不赔？
案例七车主不满保险公司延迟赔付退保怎么处理？
案例八 :二手车按新车购置价投保引纠纷
第三章家庭财产险25 案例一家财被盗未及时报案保险公司拒赔合理吗？
案例二已购上市公房转卖期间遭火毁损赔还是不赔？
案例三住房抵押保险为何不能指定银行为受益人
第四章货物运输险35 案例一涉外货运保险不赔款只因疑点多
案例二无单放货造成货物锈蚀责任谁负
第二部分人身保险部分
第一章人身保险合同纠纷42 案例一大病合同中止期间生病申请复效是否赔付？
案例二小学老师旅途意外身亡保险公司为何拒赔？
案例三投保时患病未告知保后出事怎么办？
案例四：合同生效2年后自杀为何遭拒赔？
第二章人身保险收益人问题52 案例一父母离异父子先后身亡儿子保险金归谁？
案例二后妻未尽抚养儿子义务保险金如何分配？
案例三如何变更保险受益人？
案例四受益人变更未告知保险公司保险金及红利如何处理？
第三章人身保险理赔问题61 案例一非故意自杀保险金是否给付
案例二未成年人自杀保险金是否给付
案例三住院医疗费用可否得到双重给付？
第一章企业财产险
案例一到期承租房屋遭火受损保险公司是否赔偿？
案情介绍：
1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。
案例争议：
本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应
赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。
第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。
分析结论：
一、根据《保险法》第11条第3款规定。“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。而在财产保险中，他无权对依法享有他物权的财产，如承租人对其承租的房屋，享有保险利益。因此本案中，A公司投保时，对厂房具保险利益，保险合同有效。
二、本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其它形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且，如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应的修理费用，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。
结论：保险公司应向A公司赔偿215000元的设备损失及53000元的房顶烧塌修理费。
案例二财产保险索赔有期限保险公司过期不候
案情介绍：
李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的半成品家具。李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。
到了2000年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了1997年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。不想，保险公司受理了李华的索赔请求后，很快就向他发出了拒绝赔偿通知书。
分析结论：
本属李华应得的1万多元保险赔偿金打了水漂儿，全因为他缺乏
有关《保险法》知识的缘故。
我国《保险法》第26条规定：?人寿保险以外的其它保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。?这明白无误地提醒投保人，保险索赔是有期限的，李华的被烧毁的半成品家具属于人寿保险以外的财产保险承保范围，索赔期限应为两年。
李华的家具厂1997年发生火灾，2000年才提出索赔，已超过了两年的索赔期限，保险公司拒绝赔偿理所应当。
案例三企业投保财产增加危险未加保费保险公司为何仍需赔款？情况介绍：
1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。
分析结论：
此案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的危险程度增加”的问题，这也是产生这些保险纠纷的源头所在。
1、《保险法》第三十六条规定“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人”。“保险标的危险程度增加”是指保险责任范围内的灾害事故发生的可能性增加，主要是由以下三个原因所致：（1）投保人或被保险人变更保险标的用途所致；（2）保险标的自身发生意外引起物理、化学反应；（3）保险标的周围客观环境发生变化。本案中，是因为投保人变更了保险标的用途，将原来储存钢铁原料的仓库改为储存火灾发生可能性更高的塑料泡沫及其他非金属原料，因而投保人应及时履行危险程度增加的告知义务。
2、根据保险合同的公平原则，对于保险标的危险程度增加，“保险人有权要求增加保险费或者解除合同”，这一点在《保险法》三十六条中，作出了明确的规定。在财产保险合同中，危险程度增加对保险公司具有重大影响，因为保险人收取的保费是根据保险标的特定情况下的危险程度，按照费率表核定的。保险标的危险程度增加，致使保险公司承担的风险责任增加，根据保险合同的公平原则，保险公司有权要求根据费率表增加保险费，如此要求被投保人拒绝，保险公司有权解除保险合同，此规定的目的在于保障保险的合法利益。
3、若被保险人在保险标的危险程度增加时，履行了通知义务，而保险公司未作任何意思表示，则可视为默认，根据不可抗辨原则，保险公司事后不得再主张增加保险费或解除合同。在此案中，该机械
厂履行了危险程度增加的公告义务，保险公司要求增加保费，被拒绝后，保险公司理应解除保险合同，并通知投保人，但保险公司怕失去这笔业务，心存侥幸，拖而不决，应视为保险合同继续有效，当发生火灾事故时，保险公司却因投保人未增交保费为由拒赔，显然违背了保险合同的最大诚信原则，损害了投保人的利益，因而其拒赔的理由是站不住脚的。
结论：综上分析，投保人履行了危险程度增加的告知义务后，保险公司未正式解除合同，合同有效，保险公司应履行赔付义务，不得拒赔。（摘自中国证券报武汉大学珞珈保险实践中心童金林）
第二章机动车辆险
案例一厂车司机以自己名字投保保险合同有效吗？
案情介绍：
1999年9月，某地A厂购得奥迪A6轿车一辆。10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2000年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。
保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损
失都在保险责任范围之内，但是，保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保。
那么，这份保单是否有效呢？围绕这个问题，保险公司内部形成两种不同意见：
第一种意见认为，A厂作为一个法人组织，其财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于该轿车不是厂长投保，李某也没有厂长授权其投保的书面证明，所以该保单无效。
第二种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为司机李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有保险利益，所以，在厂长的许可下，年满18周岁的李某有权对其投保，保单因此有效。
分析结论：
笔者同意第二种意见，理由如下：
1、根据《保险法》及《民法通则》的相关规定，投保人的投保行为若要产生要约的效力，必须具备以下三个条件：
（1）投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力；
（2）投保人必须对保险标的具有保险利益；
（3）投保人要按约定交付保费。三者缺一不可。
2、在本案中，司机李某显然符合条件（1）和条件（3），所以要判断该保单是否有效的关键就是看李某对保险标的是否具有保险利益。从案例中我们可以发现，虽然李某不是奥迪轿车的所有权人，但是李某的职业是司机，他对这辆轿车具有管理利益、收益利益以及责任利益，而这些根据保险法规的规定都是保险利益的具体表现形式。所以，司机李某也符合条件（2），该保险合同有效。
不过，由于司机李某不对轿车具有所有权，保险公司在理赔时也就没有义务对轿车损失进行赔偿，而只需要对李某在此次碰撞事故中的责任作相应赔偿。而对于李某所交纳的用来投保车辆损失险的那一部分，保险公司应该相应退还。
保险公司需要对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿，并在扣除一定的手续费后退还用来投保车辆损失险的那一部分保险费。
（来源：武汉大学珞珈保险实践中心何小伟）
案例二合伙经营投保一车散伙后车出事故是否赔付？
案情介绍：
1999年10月，王某与刘某合伙经营汽车运输业务，王某出资4000元，刘某出客车一辆，雇佣驾驶员李某为其开车。二人到保险公司为该客车投保了车辆损失险和第三者责任险，保险期限为一年。12月1日，王某退出，由刘某独立经营。1999年12月20日，因驾驶员李
某身体不适，刘某委托有驾驶证的马某开车送旅客至某风景区。旅客下车后，马某倒车不慎将旅客徐某撞伤，徐某被送至医院治疗，花费2400元。之后刘某迅速向保险公司报案，并提出赔偿要求，但保险公司拒赔，双方遂引起纠纷。
分析结论：
《民法通则》第32条规定：投入财产由合伙人统一管理和使用；合伙经营积累的财产归合伙共有。本案中的保险标的显然是投入财产，合伙时虽由王某和刘某统一管理和使用，但其所有权仍归刘某。
《保险法》第11条第1款规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。由此可以确定本案中的投保人为刘某，而不是刘某和王某二人，因为王某对该保险标的无保险利益。所以王某退出合伙并非投保人之变更，刘某没有义务通知保险公司，保险责任也不能因此而中止。
《机动车辆保险条款》第2条规定：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同规定给予赔偿。本案中驾驶员马某有驾驶证，且受刘某之委托开车，其在风景区倒车不慎伤人显然在保险责任范围之内，保险公司应承担赔偿责任。
鉴于以上分析，保险合同应该继续有效，马某倒车不慎撞伤旅客徐某，该行为在保险责任范围之内，保险公司应当给予赔偿。
结论：最后，刘某和保险公司达成一致意见：刘某支付给旅客徐某的2400元医疗赔偿金额，由保险公司予以赔偿。
案例三车辆失窃已赔付为何保险公司还不能要车？
案情介绍：
某有限公司将其合法购进的“奔驰”轿车向保险公司投保了机动车辆综合险，保险期限为一年。保险期限内，该车被盗。事后不久，个体户王某买到此车，但被某工商行政管理局公平交易工商局没收，原因是王某提供不出购买该车的合法手续证明。
事故发生后，原车主依合同条款获得85万元赔偿金。同时，保险公司取得前者的《权益转让书》，代位行使被保险人的一切追偿权利。一年后，案件未侦破，但保险公司获悉被盗车辆被某工商局没收，于是提供相关的凭证证明，要求工商局返还该车，但遭到拒绝。保险公司随即将工商局诉讼至人民法院。
原告保险公司认为：保险公司已向被保险人赔偿保险金额后依法取得该车所有权及代位追偿权，该种权利并不因该车被盗或非法转让而改变。工商局在知道该车的合法所有者后，并在所有权拥有者提出返还要求时予以拒绝。此行为侵犯了原告的合法权益。依据《民法通则》及相关法律规定，被告应承担返还财产的责任。
被告工商局辩称：工商局的处罚决定是针对没有提供合法手续的王某作出的，王某既没有申请复议，又没有提起行政诉讼，说明我们
的行政处罚完全没有错。本案尚未侦破，“奔驰”车不属有关退赃规定的范畴，工商局不能擅自退赃。至于原告的损失应由盗车者承担而不是工商局。
法院认为，工商局依法作出的对“奔驰”车辆予以没收的处罚没有过错，被告不存在侵犯原告的合法权益。轿车失窃案尚未侦破，何人作案尚未查明，原告要求被告返还财产没有法律依据。判决原告败诉。
分析结论：
本案工商局没收小轿车的行为是具有法律依据的，保险公司依法取得的代位求偿权同样具有法律效力，受到法律保护。因此，本案最终着落到原告有没有对被告行使代位追偿的权利。这就是牵涉到保险人行使代位求偿权有没有约束的问题。
在保险实务和保险法律关系中，保险人代位追偿权的行使和实现是以被代位的投保人与第三人之间的民事法律关系为基础的，保险人追偿的对象应是与投保人有民事法律关系的第三者。在本案中，窃车犯侵犯了投保人的财产所有权，保险公司因此而受到一定的损失。法律上，其行使代位求偿的对象应是造成其损失的第三者即窃车犯，保险公司无权要求工商局返还其财产。当然，本案侦破后，按我国刑事法的有关规定，对已查明的赃物，原则上应当退回给失主，到那时，保险公司可依法取得其合法的财产。
案例四保险公司免责条款未明示上海一市民理获赔偿
案情介绍：
去年3月，上海市居民梁某将自己的一辆凌志轿车向华泰公司投保，险别为车辆损失险、第三者责任险等。保单背面规定了驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证，保险公司均不负责赔偿的免责条款。
时隔一月，梁某的同事开着这辆轿车在沪宁高速公路上行驶，因为操作不当，车辆撞到路中央的隔离护栏，车辆和路面都受到了损坏。当梁某按保险条款向华泰公司提出4万9千余元的索赔要求后，华泰公司却拒绝理赔。理由是保监发（1999）51号文曾规定“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”属“无有效驾驶证”的情形之一，而梁某的同事正是这种情况，所以保险公司不该赔偿。
分析结论：
法院认为，根据《保险法》的相关规定，保险合同中规定免责条款的，保险人应当在订立合同时向投保人明确说明，没有明确说明的，该条款不产生效力。而华泰公司与梁某签合同时，没有将“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”列入免责条款，也没有解释“无有效驾驶证”的含义，更没有将保监发（1999）51号文作为附件交给
梁某。梁某作为投保人难以明了其真实含义及法律后果。法院认为保险公司违反了诚实信用原则，理应赔偿。
需要提出的是，保险合同是牵涉到被保险人人身和财产的切身利益的格式合同。出于保护处于弱者地位的被保险人的立法考虑，我国《保险法》要求保险人在订立合同时须尽告知义务，特别对于免责条款等重要事项更要作明确说明，否则保险人就要承担由此造成的不利的法律后果。
注意：2000年7月1后投保了机动车辆保险的，对于“无有效驾驶证”的明示条款已经写在机动车辆保险条款里。
案例五汽油洗车引起车损人亡保险公司如何赔付？
案情介绍：
2000年9月20上午8时许，某市公汽公司司机朱某为便于对所驾中型客车进行例行保养，将车从车库驶出，停放于车队大院内。用水冲洗客车后，朱某打开引擎盖发现引擎较脏，便找来鬃毛刷和一小桶汽油对发动机实施洗刷。数分钟后，发动机突然起火，并很快引燃了朱某沾有油迹的工作服和小桶内的汽油。当朱某携带着火的油桶绕出车门，直奔距停车地点10余米外的泥浆池时，全身已被引燃，在场职工用稀泥浆迅速扑灭朱某身上的火苗，并紧急送往医院。经医院检查，朱某身上有60％的烧伤面，于次日7时30分死亡。
案发后，公汽公司立即向保险公司提出索赔请求。在经过现场查勘后，保险公司查勘人员出具了报告称：为使被保险车辆不受重大损失，司机朱某将油桶抱出车外，造成严重烧伤，经医院抢救无效死亡。车辆损失950元。
分析结论：
一、围绕本案的赔付问题，保险公司内部产生了两种不同观点：
第一种观点认为：保险公司不对司机朱某的死亡负赔偿责任，理由是：(1)朱某用汽油洗车，严重违反了有关操作规程的规定；(2)公汽公司虽为朱某投保了1万元“驾乘人员责任险”，但该险种的保险事故必须发生在车上，而本案朱某是死在车下，其不属赔付之列。
第二种观点认为：应赔偿全部损失共1.095万元，理由是：(1)本案发生火灾属意外事故。用汽油洗车而引发火灾，虽有违反操作规程之说，但在法规上未明文规定，因此不能概而拒赔，而应区别汽油燃烧发生火灾的直接原因。本案中的朱某从车库将车开至院内，只不过10余米行程、几分钟时间，此时客车引擎温度很低，最高不会超过40℃左右，其与热车引擎用汽油洗后的温度相比低于许多，此温度不足以使汽油自燃。因此，本案起火是因洗刷中，金属铁皮触及电路搭铁起火所致，属意外事故；(2)朱某虽死于车下，但其是为保护保险标的而引火身亡的。
二、其实，应该对本案的赔付作具体考虑：
1、应对朱某的死进行赔付。朱某的烧伤是否属机车险附加责任险的保险责任，应按《机动车辆附加车上人员责任保险条款》执行。条款明确规定，保险车辆在使用过程中发生意外事故而使车上人员遭受伤亡的，保险公司应在保险单确定的限额内给予赔付。同时又指出，由于不可抗力造成的驾驶员伤亡应按全部责任的损害赔偿标准赔偿。据此，本案车辆是在停放中发生的火灾，所以宜以“车上人员责任险”条款来处理。再者，朱某死亡的直接原因是发动机起火，发生不可抗力的地点是在车上，故应属“车上人员责任险”保险责任，保险公司应对朱某全额给付保险金。
2、保险公司对车辆损失不负责赔偿。汽油虽有良好的去污性能，但其作为洗涤剂具有很大危险性，正因为这一原因，各车辆单位在制定车辆安全操作规程时都规定：洗涤保养车辆发动机时，应先切断蓄电池电源，同时禁用汽油洗涤。这已是常识性的问题，而本案的朱某既未事先切断电源，防止金属物与电路相接触导致搭铁短路起火，又违规使用了汽油作洗涤剂，使汽油气体的浓度增高，毛刷与发动机间电位差不断升高产生电火花而引燃汽油气体，最终导致火灾发生。朱某的行为明显违规。
结论：保险公司应对朱某的受益人给付保险金1万元，同时拒付950元车辆损失费用。（摘自金融早报张骞）
案例六桑塔纳本跑?黑车?却以自用车投保出事故赔还是不赔？情况介绍：
２０００年２月２日，王某到某县支公司投保一辆普通桑塔纳轿车，称是家庭生活自备车，单保第三者责任险和附加车上人员座位责任险。保险期限自２０００年２月３日零时起至２００１年２月２日２４时止。保险公司按家庭自备车收取第三者责任险(限额１０万元)保费１０４０元，附加车上人员座位险(限额每座１万元)保费３００元。
２０００年５月１５日,该车与一辆夏利车相撞，造成对方车辆损失２０００元，王某车辆翻入路基下，车内一人重伤。保险公司理赔人员查勘现场核实：车内伤者为乘出租车之人。人员伤残总费用５万元。经交警部门认定：王某在夜晚雨天车速过快，违反《中华人民共和国道路交通管理条例》第３６条和第４９条之规定，应负全部责任，负该起事故１００％的赔偿责任。
２０００年１２月１４日，事故处理结束后王某向某县支公司提出索赔。对照《机动车辆保险条款》，该起事故属碰撞责任，在第三者责任险和附加车上人员座位责任险赔偿范围内。但是，理赔科人员发现该车按家庭生活自备车非营业车投的保，而在查勘现场时，询问车上伤者为乘出租车之人，并出示了出租车票。经调查后核实该车纯属跑“黑车”的私人出租车属于营业车，应收该车第三者责任险(限额１０万元)保费１５６０元，故投保人实际缴费不足。
分析结论：
此案如何赔付，有两种意见：
第一种是按比例赔付。理由为：尽管因投保人自称是家庭生活用车导致保险公司少收保费，但毕竟上了保险，保险合同成立，保险公司应该承担风险。因此，根据保险条款规定，应按实缴保费与应缴保费的比例赔付。
即第三者责任险应赔付：２０００元×１００％×[１０４０元(实缴保费)／１５６０元(应缴保费)]×(１－２０％)＝１０７２元附加车上人员座位险赔付：１００００元×１００％×(１－２０％)＝８０００元
第二种是拒赔。理由为：根据《保险法》第１６条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。而此案“订立保险合同时，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费”。
结论：依据投保人王某属于故意隐瞒桑塔纳营业的性质，保险公司按第二种意见拒赔是合理的。（摘自中国保险报）
案例七车主不满保险公司延迟赔付退保怎么处理？
情况介绍：
２０００年２月３日北京华侨大厦与某保险公司签订了９份机动车辆保险合同，合同约定保险期限自２０００年２月４日０时起至２００１年２月３日２４时止；合同签订同日，华侨大厦向保险公司交纳了保险费６５５９９．２０元。
同年４月５日至１０月２２日期间，上述保险合同项下的机动车辆先后７次出险，华侨大厦及时将出险事实通知了保险公司，保险公司对出险车辆进行了定损。其后，华侨大厦与保险公司达成了自修协议，华侨大厦依此协议对受损车辆进行了维修，并将维修费发票交付给保险公司；保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款。２０００年１１月１０日、２７日保险公司通知华侨大厦，双方签订的９份保险单真实并在保险期限内有效，同时请求华侨大厦协助核实保费去向，提供证明。２０００年１２月２５日华侨大厦向法院提起诉讼，要求解除合同、退还保费５７５２０．８元，并赔偿其所交保费的存款利息损失４０５．６７元。２０００年１２月２８日法院通知保险公司应诉。保险公司依据保险法第三十八条规定，同意与华侨大厦解除保险合同，但不同意退还全部保费，只同意退还合同解除后至到期日止的保险费。
法院经审理认为：
1、华侨大厦就其所有的机动车向保险公司提出保险要求，经保险公司同意承保，并就保险条款达成协议，保险合同为有效合同。保险合同成立后，华侨大厦按约交纳了保险费，保险合同即产生法律效力，对于已生效的合同，合同双方当事人均应严格履行合同义务。保
险公司应按约定的时间开始承担保险责任。华侨大厦在投保车辆发生保险事故后，履行了通知、协助等应尽义务。
2、保险公司亦对保险事故造成的损失进行定损，并就受损车辆的修理与华侨大厦达成自修协议，应视为部分履行了义务。保险公司在收到华侨大厦索赔请求后，因内部原因未及时进行理赔，存在过错。华侨大厦要求解除其与保险公司签订的８份保险合同的诉讼请求，因该解除权系法定任意解除，当事人可随时行使，法院予以支持；但其行使单方解除权应通知对方，合同自通知到达时解除。华侨大厦未能举证证明其曾通知保险公司解除合同，故合同解除的日期应自保险公司收到法院送达的华侨大厦要求解除合同的诉状之日计算。
3、保险合同作为特定的合同，已开始的保险责任不因保险公司未能及时履行赔偿保险金责任、投保人华侨大厦解除合同而消灭。保险公司的保险责任自华侨大厦支付保险费后，即依合同约定时间开始，至华侨大厦解除通知到达时止。据此法院认定本案涉及的８份保险合同，保险责任已经开始。保险公司有权收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分应予退还。华侨大厦在保险公司迟延履行赔偿义务时，如认为丧失信赖利益，可随时解除合同。其未能及时行使解除权，由此造成的法律后果应由其自担。在华侨大厦未解除合同前，保险公司对保险标的发生的保险事故，仍应承担保险责任。华侨大厦要求保险公司退还８份保险合同项下的全部保险费及自缴纳之日起的利息的诉讼请求，法院认为缺乏事实与法律依据，不予以支持。
保险案例分析有答案修订稿
保险案例分析有答案内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）
案例分析： 1、刘某为其妻魏某投保了一份人寿保险，保险金额为8万元，由魏某指定刘某为受益人。(1)半年后刘某与妻子离婚，离婚次日魏某意外死亡。对保险公司给付的8万元，若：a魏某生前欠其好友刘某5万元，因此刘某要求从保险金中支取5万元，你认为这说法正确吗为什么 b魏某的父母提出，刘某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。你认为这种说法正确吗为什么（2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，针对万某的身故保险金，刘某的父母和魏某的父母分别向保险人索赔，问保险人应如何处理 答： （1）a不正确。因为在指定了受益人的情况下，保险金受益人所得，不是被保险人的遗产，不能用来返还被保险人生前的债务。b不正确，保险金应当给刘某。因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，刘某在投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，保险合同仍然有效。同时，保险利益原则只是对投保人的要求，并不要求受益人。 （2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，依据“共同灾难”条款规定，推定受益人刘某先于被保险人魏某死亡，针对魏某的身故保险金，由被保险人魏某的父母以其继承人身份领取保险金。 2.胡某为其妻汪某投保一份人身意外伤害保险合同，约定保险金额为10万元，汪某指定胡某为受益人。半年后胡某与其妻汪某离婚。离婚次日，汪某因发生意外导致其终身全部残疾，对于汪某该合同项下的10万元伤残保险金，汪某和胡某分别向保险人提出索赔，问保险人应如何处理为什么
保险学案例分析计算题含详细答案
公式 2、残废给付 ①一次伤害、多处致残的给付 ∑各部位残废程度百分数＞100%——全额给付 ∑各部位残废程度百分数＜100%—— ∑各部位残废程度百分数×保险金额 一被保险人在一次意外伤害中，造成一肢永久性残废，并丧失中指和无名指，保险金额为1万元，保险公司应给付的残废保险金为多少 若该次事故还造成被保险人双目永久完全失明，则保险公司应给付的残废保险金又为多少 查表可知，一肢永久性残废的残废程度百分率为50%，一中指和一无名指的残废程度百分率为10%，双目永久完全失明的残废程度百分率为100%，则 A、残废保险金＝（50%+10%）×10000＝6000（元） B、按保险金额给付：1万元 保险的损失分摊机制 设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。
请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗保险公司怎样兑现承诺所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×%×100000=10(万元) 赔余额：1万元 风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 + ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： （1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金 （2）对王某的10万元赔款应如何处理说明理由。 解答：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。
保险案例解析(完整编辑资料)
保险案例分析 1. 2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失 险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时， 与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。保险公司的这种做法是错误的。因为保险 公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任?本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。2. 一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投 保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经 济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 3. 四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保 了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂 口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，说明理由。答案：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个一一盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。 4. 某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水 的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。
保险实训一作业答案
实训一 人寿保险产品解读与分析 项目一定期寿险产品解读 案例一、国寿祥福定期寿险 读完后请回答以下问题： 1．一份保险产品有哪些基本条款分别说明哪些内容 答： 第一条保险合同成立、生效和保险责任开始 第二条首期后保险费的交付、宽限期间及合同效力中止 第三条合同效力恢复（复效） 第四条明确说明与如实告知 第五条受益人 第六条保险事故的通知 第七条保险金的申请与给付 第八条借款 第九条欠款扣除 第十条合同内容变更 第十一条住所或通讯地址变更 第十二条年龄计算及错误处理 第十三条未成年人身故保险金限制 第十四条投保人解除合同的处理 第十五条争议处理 第十六条释义 2．为什么基本条款中部分条款要突出标明 答：包含当事人的免责内容。 3．该条款在满足什么条件时保险公司将予以赔付什么情况下不赔付 答： 赔付：被保险人在保险期间内 一、被保险人于本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。 二、被保险人于本合同生效（或复效）之日起一年内因疾病导致身体高度残疾，本公司按所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身体高度残疾，本公司按保险单载明的保险金额给付身体高度残疾保险金，本合同终止。 不赔付： 因下列任何情形之一导致被保险人身故或身体高度残疾的，本公司不承担给付保险金的责任。 一、投保人对被保险人的故意杀害，故意伤害。
二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施。 三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 四、被保险人服用、吸食或注射毒品。 五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。 六、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。 七、核爆炸、核辐射或核污染。 无论上述何种情形发生，导致被保险人身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身体高度残疾的，本公司向被保险人退还本合同的现金价值。 4．该条款将在何时中止，何时可复效何时合同终止 答： 1）投保人未按规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；超过宽限期间仍未交付保险费的，本合同效力自宽限期间届满的次日起中止。 2）在本合同效力中止之日起二年内,投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力。经保险公司与投保人协商并达成协议，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，合同效力恢复。 3）合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。 保险赔付达到保险金额时合同终止 5．当被保险人购买保险2年后自杀能否获得保险赔付 答：可以获赔 6．若投保2年内，被保险人发现年龄少填了1岁，保险公司该如何处理2年后发现该如何处理 答：、投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，本公司有权更正并要求投保人补交保险费，或在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司有权在知道有解除事由之日起三十日内解除本合同，并向投保人退还本合同的现金价值，但自本合同成立之日起超过二年的除外。7．投保人因过失未履行如实告知义务，保险公司该如何处理故意不如实告知该如何处理 答：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同。 项目二终身寿险产品解读 1．该条款何时可获得赔付如何赔付
保险案例分析有答案
案例分析： 1、刘某为其妻魏某投保了一份人寿保险，保险金额为8万元，由魏某指定刘某为受益人。(1)半年后刘某与妻子离婚，离婚次日魏某意外死亡。对保险公司给付的8万元，若：a魏某生前欠其好友刘某5万元，因此刘某要求从保险金中支取5万元，你认为这说法正确吗？为什么？ b魏某的父母提出，刘某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。你认为这种说法正确吗？为什么？（2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，针对万某的身故保险金，刘某的父母和魏某的父母分别向保险人索赔，问保险人应如何处理？ 答： （1）a不正确。因为在指定了受益人的情况下，保险金受益人所得，不是被保险人的遗产，不能用来返还被保险人生前的债务。b不正确，保险金应当给刘某。因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，刘某在投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，保险合同仍然有效。同时，保险利益原则只是对投保人的要求，并不要求受益人。 （2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，依据“共同灾难”条款规定，推定受益人刘某先于被保险人魏某死亡，针对魏某的身故保险金，由被保险人魏某的父母以其继承人身份领取保险金。 2.胡某为其妻汪某投保一份人身意外伤害保险合同，约定保险金额为10万元，汪某指定胡某为受益人。半年后胡某与其妻汪某离婚。离婚次日，汪某因发生意外导致其终身全部残疾，对于汪某该合同项下的10万元伤残保险金，汪某和胡某分别向保险人提出索赔，问保险人应如何处理？为什么？ 答：本案伤残金应由被保险人汪某领取。因被保险人汪某是受保险合同保障的对象、享有生存保险金请求权，受益人胡某则仅享有身故保险金请求权。 人身保险合同对于保险利益只要求投保人在投保时对于保险标的具有保险利益，索赔时不具有保险利益并不影响被保险人得索赔权。故本案10万元伤残金应由汪某领取。 3、某企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工老余指定妻子为受益人，半年后老余与妻子离婚，离婚次日，老余意外死亡。对保险公司给付的5 万元保险金，企业以老余生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以余妻与老余离婚为由交给老余父母。（1）此企业如此处理是否正确？（2）保险金按理应当给谁？为什么？ （1）不正确。 （2）保险金应当给老余的妻子。因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，老余在其企业投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。企业不可以留下一半。在指定了受益人，且指定的受益人有效的情况下，保险金不能作为遗产，因此不能用来偿还被保险人生前的债务。
人寿保险案例汇编
人寿保险案例汇编 一、人身保险条款的特殊条款 最大诚信原则和不可抗辩条款 1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？ 答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 年龄误告条款 3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？
保险案例分析研究题
1、林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为50000元. 投保时，林勇在投保单上地“受益人”一栏填写地是“妻子”.1999年6月11日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡.之后，由谁来领取这份定期死亡保险地保险金在林勇地两位“妻子”之间发生了争执. 原来，林勇在定期人身保险投保单地受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名.而在1996年5月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于1999年春节与李某结为夫妇.因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金. 分析：本案地关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定地关系，并不适合作为一种保险合同中受益人地指定方式. 根据国内外地保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人地名称和住所均应记载在保险合同地有关文件中.因此，该合同应该视为无指定受益人地合同. 林勇地定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时地妻子李某和林勇地子女、父母平均分摊. 启示：这是一起因受益人指定不明确而导致地保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃地法律行为，建议应写明受益人地具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼.同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单地规范性，避免纠纷地发生. 2.两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚.离婚后，13岁地儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系. 一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡.他地去世使原本就支离破碎地家庭雪上加霜.考虑到儿子今后地生活问题，刘女士决定要回儿子地抚养权.在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元地保险赔偿金.原来，在刘女士离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保险金额为20万元.保险受益人填地是刘女士，根据保险合同，刘女士将获得20万元地赔偿金. 于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金.而施先生地父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金地申请，这让陷入悲痛中地刘女士和施先生地父亲再次翻了脸. 刘女士认为，自己是保险合同惟一地指定受益人，依法应由其受领保险金.可是,前夫地父亲一直坚持不同意她作为受益人来领取这笔赔偿金，坚持这20万元应该作为被保险人地遗产由他来继承，施先生地父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子地继承人，故保险金应由其受领.最多因为刘女士抚养儿子而分给她一半. 保险公司最后给出地答复是，这20万元地保险理赔金应该给予刘女士，原因是离婚后，施先生并未更改保单受益人. 专家提醒:夫妻离婚后应当将原为配偶地受益人资格取消，或者变更为其他亲属，否则，被保险人死亡后，已经离婚了地原配偶是有权享受这笔保险金地.变更受益人只要向保险公司发去书面地变更申请即可. 3. 1999年，从事个体运输地顾先生将自己购买地一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元.在投保是，顾先生地汽车并没有带挂车，但在后来地运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司. 同年，顾先生在一次运送货物地过程中，不慎将一位骑自行车地人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡.死者地医疗及安葬费共计8500元.于是，顾先生向保险公司
保险学案例及答案(1).doc
保险学案例及答案 2008年06月24日 1．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ （1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 4．有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。（1分） 因此，保险人应当按保险金额赔偿，（1分） 其赔偿金额为24万元。（1分） （2）保险人按比例赔偿方式（1分）。
保险案例
[案例一] 杭州某寿险公司营销员陈某为突出个人业绩及获取公司奖励，利用自己营销员的身份，在未经公司许可的情况下，向客户许诺给予客户20%的高额返利。陈某在收取客户的保费后，通过开抽芯保费收据、擅自变更投保人和险种、未经授权擅自为客户退保等方式将582万余元的保费占为己有，并将其中的275万余元用于支付许诺给客户的高额返利和弥补因擅自为客户退保所造成的手续费损失。截止2004年5月，陈某前后累计侵占客户保费达360万余元。 2005年8月11日，杭州市下城市区人民法院以职务侵占罪判处陈某有期徒刑10年。 [案例二] 梅县某寿险公司营销员蔡某利用职务便利，从2002年6月开始至2004年10月，隐瞒部分已开出的《暂收保险费收据》不上交给保险公司换取正式收据，将郑某等12名新发展客户的现金保费13.7万元占为己有。另外，他还截留曾某等32位客户的续期保费共计3.6469万元，全部用于个人消费和家庭开支。 2005年3月11日，梅县人民法院一审以贪污罪判处蔡某有期徒刑12年，并继续追缴其非法所得的赃款17.3469万元返还保险公司。 [案例三] 北京市某保险公司薛某利用收取客户续保费或追加保费无须出具正式合同文全的机会，挪用或侵吞客户资金。2005年2月被提起公诉的薛某，在为某校办理团体寿险续保时，用白条收取45.9万元的转
账支票，后以暂收据换回白条，将支票兑现后用于赌博。 法院一审以挪用资金罪和职务侵占罪判处薛某有期徒刑7年、 [案例四] 1995年9月至2000年4月，天津某保险公司邓某利用其一人负责本公司少儿成长两全保险业务的贴花发放、保费收取及入帐工作的职务便利，采取收取保险费后不向公司财务报帐和私自印刷少儿成长两全保险贴花、保险费缴费凭证等手段侵吞保险费417.42万元。此外，邓某还于1999年7月，利用职务便利，将本公司两份少儿成长两全保险银行进帐单，以他人名义投入其他险种的保险，又退保，骗取保险费18.9万元，据为己有。邓某侵吞的上述公款均用于个人购买住房、汽车及外出等。 天津市第二中级人民法院经审理后，认定被告人邓某犯贪污罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。 [案例五] 洪江某寿险公司周某在担任业务员期间，利用自己为公司推销保险业务，经手收取保险费，办理保险手续的职务之便，2002年2月至2003年9月期间，先后10次采取用假保单、假保费发票、过期收据投保人保险费的手段，将本公司的保险费收入16.8万元据为己有。两次假借他人之名用假保单和过期作废的收据、虚构理赔事实骗取本公司退赔保险费1.5万元用于个人花费。此外，2002年7月，周某将自己收取的投保人杨某保险费2万元未交公司入帐，用于个人开支。 洪江市人民法院经审理后，判定被告人周某犯贪污罪、挪用公款
保险案例解析(完整编辑资料)
保险案例分析 1.2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失 险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任．本案中，保险公司应当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请求赔偿的权利。 2.一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投 保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 3.四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保 了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，说明理由。答案：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个——盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。
保险案例
北京警方侦破全市首例系列汽车保险诈骗案 19日，北京警方向媒体宣布，北京市公安局宣武公安分局历时15天破获了“12·15”系列利用机动车故意制造交通事故诈骗保险案，抓获犯罪嫌疑人8名，破获系列诈骗保险案100余起，涉案金额20余万元，收缴红叶面包、夏利、帕萨特3辆作案车辆。 据宣武分局刑警支队便衣队队长康涛介绍，２００６年12月15日，宣武公安分局接到太平洋保险公司北京分公司及中国人民保险公司宣武分公司的报案称，自2005年至今，李健、李炜琦等人利用自己或他人名下的机动车频繁发生交通事故，并多次对保险公司进行高额索赔。 宣武警方在对李健、李炜琦近2年的所有交通事故记录进行研判分析的同时，对其他6名涉案人员、涉案车辆进行全面深入调查后发现，8辆机动车之间经常发生交通事故，且发生事故时的驾驶员相对固定，从2005年1月至今，上述车辆发生保险理赔案件百余起。随即判断这可能是一个专门利用机动车故意制造交通事故进行保险诈骗的犯罪团伙。 随后，宣武分局成立的专案组在犯罪团伙成员分布散、活动范围大、作案车辆频繁变换的情况下，掌握了以李健为首的团伙人员构成、活动规律及大量的犯罪证据，并于２００６年12月28日，将此犯罪团伙成员李健、李炜琦、李宁、张帆、张雷、张勇、王辉抓获，29日团伙成员高磊自首。团伙主要犯罪成员除隋猛在逃。 记者了解到，2005年初，李健在大兴区团河路经营了一家设备简陋、不具备事故车辆维修定损资质的汽车修理厂。在经营期间他为了牟取高额利益，与李炜琦、张帆共同预谋，以给付“好处费”为由，先后纠集李宁、张雷、隋猛、王辉、张勇等十余人使用自己或汽修厂内待修理的机动车故意制造交通事故，后李健从张勇处以8%的税金大量购买加盖其他汽修厂假公章的发票来诈骗保险公司保险金。此团伙使用上述手段进行保险诈骗100余起，其中30起已被核实。目前8名犯罪嫌疑人已被刑事拘留。进一步审理工作和其他嫌疑人的抓捕工作正在进行中。 这一系列汽车保险诈骗案反映出有关部门在汽车修理、票据、车辆定损等方面存在着管理漏洞，致使犯罪嫌疑人可以开设非正规、甚至非法的汽修厂，顺利得到赔付所应有的手续，得到高额赔付，从而刺激了犯罪嫌疑人连续作案的心理。 汽车保险条款打印次日零时生效属格式条款法院判决无效 汽车保险条款打印次日零时生效属格式条款法院判决无效 次日零时生效被判缺乏法律依据 “当日投保交强险，保单次日零时起生效”，这是保险业延续了多年的行业惯例。因此，当事人投保当日发生交通事故，保险公司通常以事故不在保险期间为由拒赔。 不过在日前，这个保险行业的“潜规则”被江苏省南通市中级人民法院打回原形。该院
保险案例整理
举例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分担金：100元 林某，男，40岁，1996年５月投保了10年定期死亡保险，保险金额为50000元。投保时，林某在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年６月11日，林某回老家探亲，途中发生严重车祸，林某当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林某的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林某在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在1996年５月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林某与徐某离婚，于1999年春节与高某结为夫妇。因此，徐、高两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。 第一种观点认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林某投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林某没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林某的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与高某结婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。 第二种观点认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险人死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即高某，保险公司应该向高某支付保险金 第三种观点认为：根据《保险法》第61条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林某指定其“妻子”作为受益人，而徐某和高某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。 [分析] 1、根据《保险法》的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均可以作为受益人。 2、但《保险法》并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论： 一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，《保险法》第62条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林某如果想更改保险单，使其后来的妻子高某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非高某。 另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的经济需要。林某在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但两年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的高某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子高某作为受益人领取保险金。3.上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据《保险法》的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 结论：林某的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林某死亡时的妻子高某和林某的子女、父母继承。 启示：这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。 1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。同年5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。 一种意见认为，该保险金的给付应当参照继承法的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有
【VIP专享】学生团体平安保险 案例(1)
<学生团体平安保险>案例 一、案情概要 2009年9月17日，南京G技术技工学校（以下简称G技校）向Z财产保险 股份有限公司（下称保险公司）递交团体意外伤害和短期健康保险投保单，G 技校作为投保人为其在校学生386人申请投保学平险。 G技校提交的投保单记载如下：1、在被保险人健康告知栏中，保险公司问：现在或过去有无患胆、肠等消化系统病症的被保险人？G技校选择项为：无。2、投保单位声明栏中：兹我单位申请投保上述保险，贵公司已向我方交付了条款并详细说明了合同内容，特别是保险条款及相关合同中关于免除保险人责任，投保人及被保险人义务部分的内容作了明确说明，我方已知悉其涵义，同意投保并愿意遵守保险条款及特别约定。本投保单填写的各项内容均属实，如有不实或疏忽，我方承担由此引发的一切法律后果。G技校在该投保单尾部加盖公章。 09年9月19日，G技校缴纳保费19300元，保险公司出具以G技校为抬头的保险业专用 发票及保险单正本一份，一并交付G技校。根据保险单正本记载，保险生效日期为09年9月19日，保险期限一年。附加学生团体住院医疗保险条款第五条责任免除部分规定：因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，本公司不负给付保险金责任：...（5）被保险人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。 本保单项下386名被保险人均年满18周岁，女生甲系该校07级学生，为被保险人之一。2010年4月5日该学生因胆囊结石进入南京医科大学第二附属医院治疗，于4月14日出院，共支出住院及医疗费用11200元。2010年4月16日，女生甲向保险公司提交意健险理赔申请书，该申请书中对被保险人出险过程描述为：因9月前体检发现胆囊结石，2010年4月5日发作入院手术治疗。同日，保险公司对女生甲母亲进行了书面询问并制作笔录，在该份询问笔录记载：2009年7月3日，女生甲因身体不舒服入南京医科大学第二附属医院接受治疗，查出有胆结石，当时未进行手术的原因为希望药物治疗。之后，保险公司调取了南京医科大学第二附属医院门诊病历，该病历记载，女生甲于09年7月3日因皮肤发黄、身体乏力去南京医科大学第二附属医院诊疗，该院确诊为胆囊结石，并建议其住院手术治疗。 保险公司以“疾病属于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”为由拒绝给付保险金，2010年5月，女生甲委托律师向南京市玄武区人民法院提起诉讼，要求保险公司支付住院及医疗费用并承担诉讼费用。 二、双方争议 原告认为：1、保险公司未对被保险人包括既往疾病在内的身体状况进行询问，因此，被保险人没有对保险公司进行如实告知的义务；2、保险公司就保险条款中的责任免除部份没有向被保险人进行明确说明，被保险人也没有进行任何确认，所以保险免责条款不具法律效力；3、本案保险事故发生于保险期限之内，保险公司应当按照合同约定予以赔偿。 保险公司辩称：1、原告并非保险合同的投保人而是被保险人，根据现行法
保险学案例集(更新)
保险学案例集一、典型案例分析（一）风险管理与保险案例某工厂企业在经营中可能会遇到下面这些风险：（1）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；（2）市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；（3）职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡； （4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；（5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任；（6）采购其他企业的货物，因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；（7）企业内的各种物品还可能会因盗窃而遭受损失；（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；（9）企业因污染被政府有关部门罚款和引起纠纷的赔偿责任；（10）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失；保险公司是给企业的风险提供经济保障的企业，而能成为保险公司提供保障的风险必须符合可保风险的条件。针对可保风险的条件，请分析一下，以上所列的企业风险，哪些能向保险公司转移？哪些不能向保险公司转移？为什么？ （二）受益权案例： 1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。问保险公司应如何处理？ 2、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2 万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？ 3、女儿遇难父亲能否分享保险金 2000 年8 月12 日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保 险，保险金额10 万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。 2001 年7 月17 日，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中
保险案例及答案
保险案例及答案 1．有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ （1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 2．某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 3．某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 4．有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问： （1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ （2）如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ （1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。（1分） 因此，保险人应当按保险金额赔偿，（1分） 其赔偿金额为24万元。（1分） （2）保险人按比例赔偿方式（1分）。 赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％＝19.2万元（2分）
社会保险案例分析(1).docx
案例简介： 某外商独资公司，高薪聘用了一位博士毕业生赵某，担任副总经理。当时，在谈到工资待遇时，公司说：“董事会给你定的工资为1.2万元。不过，我们是一家外资公司，之所以工资定得这么高，是因为除了工资以外，再没有其他福利待遇了。像什么医药费报销、养老等问题都得自己解决，公司概不负责。”听了这话，赵博士心里盘算开了：“这个公司给我的工资的确是够多的，可就是将来万一得了什么大病，或者老了怎么办呢?”但他转念又一想：“我刚30多岁，一般也不会有什么大病，至于养老问题，现在考虑还为时过早。倒不如趁年轻多挣些钱，实惠。”工作以后，赵博士为了解除自己的后顾之忧，每月从工资中拿出1000元，向保险公司投了一份养老保险。这样一来，他在这家公司工作，也觉得很踏实多了。几个月后，由于赵博士与董事长在公司的经营管理等重大问题上，产生了分歧，被董事长炒了“鱿鱼”。赵博士不服，双方为此打到了劳动争议仲裁委员会。 在劳动争议仲裁委员会，赵博士提出公司未给他缴纳养老保险的问题，他认为，这是侵犯他合法权益的行为。但公司认为不为你缴纳养老保险，是事先跟你讲好的。你既然干了，就说明咱们的协议已经达成，你现在无权反悔。再说，你不是自己已经向保险公司投了养老保险了吗?（向日葵保险网） 案例分析： 养老保险是国家为了保障职工退休后的基本生活，而建立的一种社会保障制度，也是社会保险的一种。劳动法规定的社会保险，不同于保险公司的金融保险，主要区别在于：1、前者是在与用人单位发生劳动关系时，劳动者应享有的权利，但后者却不是;2、前者是强制性的，即企业和劳动者必须依法参加，而后者是自愿性的，即是否参加，完全凭企业或劳动者自愿。所以，赵博士自己向保险公司投保的养老保险，不能代替社会保险中的养老保险。 根据劳动法第七十二条中规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。这说明，参加社会保险，缴纳社会保险费不光是用人单位的义务，也是劳动者的义务。它是用人单位和劳动者的共同义务。 因此，该外商公司以高薪来取代职工的养老保险，是违反法律规定的。它不光应该依法为职工缴纳养老保险，还应该同时缴纳失业、大病医疗等政府规定的社会保险。 案例简介 近日从辽宁省社会保险事业管理局获悉，辽宁养老保险个人账户2011年被借支76.8 亿元，比2010年的63.5亿元增加13亿元，已占到前一年积累额的1/10。 可以想见的是，这一措施实非得已。事实上，对于养老保险制度改革的最早范本的辽宁来说，沉重的历史包袱和日趋严峻的老龄化趋势正对制度的持续性形成挑战。2001年起，国务院确定辽宁作为全国第一个基本养老保险改革省份，在13个省市开展做实个人账户的试点。在计划经济时期聚集了大量城镇人口，辽宁目前不仅退休职工人数占到全国的1/10，