浅析我国中小商业银行服务创新现状及发展对策
摘要
现阶段中国经济正处于重要的转型阶段,对于中国各行各业的企业来说,都面临着市场优胜劣汰的抉择。中小商业银行较之大型银行虽然在规模和经济实力上存在一定差距,但其以数量及遍布范围为优势,早已成为中国经济组织中必不可少的一种实体组织形式,它们对经济的提升和发展的增速起着不可忽视的作用。然而因中小型商业银行自身条件的限制,致使其在激烈的市场竞争中长期处于不利位置。面对这一境况,中小型商业银行唯有建设积极且全方位的服务意识,改进具体的服务方式及流程,增加市场占有率,才能在以后的经济市场中立足,保持长久的发展。
关键词:中小商业银行,服务创新,立足市场
Abstract
The transformation of China's economy is at an important stage at present stage, for China's enterprises from all walks of life, face the market of choice.Small and medium-sized commercial Banks than large Banks, though there is a certain gap on the scale and economic strength, but its for quantity and throughout the range of advantages, has become essential for an entity in China's economic organization form, they are for the promotion and development of the economic growth plays a considerable role.However, due to the limitation of small and medium-sized commercial Banks to their own conditions, leading to the long-term at a disadvantage in the fierce market competition.In the face of this situation, construction of small and medium-sized commercial Banks only positive and comprehensive service consciousness, improve service mode and the specific process, increase the market share, ability in market economy based on, achieve sustainable development.
Keywords: small and medium-sized commercial Banks, service innovation, based on market
目录
摘要 (1)
Abstract (1)
一、商业银行服务创新的特征 (3)
二、我国中小商业银行服务创新的现状 (3)
(一)我国商业银行服务创新的主要内容 (3)
(二)中小商业银行服务创新中存在的问题 (3)
三、中小商业银行服务创新的策略与建议 (4)
(一)提高服务质量 (4)
(二)做好产品创新 (5)
(三)改善服务创新外部环境 (5)
四、结论 (5)
五、参考文献 (6)
一、商业银行服务创新的特征
1.具有行业特殊性。一方面商业银行属于服务业,它的创新都是在特殊具体的领域,也就是特定的金融领域,所以其创新也局限在这一领域。另一方面,商业银行也会引进除了本行业以外的创新。这外来的引用成果会使得商业银行本身产生很大的变化,比如会引起银行管理理念的变化等。
2.具有新生性。并不是所有的改变都属于创新,必须满足一定的条件。只有那些在金融行业领域内进行的推广、突破等活动才属于本行业里的创新。
3.具有广泛性。商业银行的创新就不同于我们平时所说的发明,它有针对性,主要是指说银行本身管理理念、经营战略等方面的创新或突破。
二、我国中小商业银行服务创新的现状
(一)我国商业银行服务创新的主要内容
1服务意识创新。中国商业银行的服务创新包括很多方面的内容,服务意识的创新是其中非常重要的一个方面。就如上文所述,银行属于服务行业,而服务是其中心,所以说服务意识和服务态度是其创新的关键领域。服务态度的创新是指银行会根据不同的客户提供有针对性的差异化服务,比如使用客户习惯的语言方式等。
2服务理念创新。服务理念不同于服务意识,两者还是有很大区别的。理念属于更高层次的,更抽象的,而意识则是更具体化的。进行服务理念的创新是要转变经营战略,从以业务为中心转化为以客户为中心,服务的一切内容都要根据客户的需求来提供。
3服务制度创新。客户的多少直接关系到商业银行的发展,而服务的质量则直接关系到客户的多少。所以说商业银行服务质量和服务体制是关系到它发展的重要因素。不仅仅是对于银行的管理人员,对于普通的职工也要“以人为中心”,改变银行的激励与约束机制,促进员工和客户的发展。
(二)中小商业银行服务创新中存在的问题
1.服务理念陈旧
盈利性金融机构的发展若要实现长久,那么一定不能被动地迎合市场,一定要寻找或制作其自身高于一般市场要求的独特之处,一定要改变过去陈旧的服务理念,坚持以市场为主导,以客户需求为辅助的运作制度。现阶段中小型盈利性金融机构正面临着有关于其能否继续存活市场的严峻考验,若它们要获得生存,单纯地扩张规模已经是不可取的了,对现有市场来说,获得使用者的认可,使他们满意所接收到的服务才是重中之重。先进的经济组织服务理念,它的中心思想是客户为本,客户业务的成交量将直接影响该机构在大的市场竞争中处于的位置。然而,对于一些该行业工作人员来说,他们还没有认清现实,从过去陈旧的思想中跳出来,依然秉承着使用者没有提出意见就是他们认可其工作服务,缺乏对“客户满意”的真正深入认识,也缺乏对“客户满意”行为研究的深入探索。
(1)开展服务的工具过于相似。中小型盈利性金融机构的最突出一点就是始终在跟踪模拟,以致于其开展服务的工具过于相似,缺乏自身特点。这些模拟出来的工具大多是跟风
的科技形式工具,并没有对它的现实利用的频度和影响进行研究,而且也没有研究该怎样创造进一步更有针对性且更符合不同人群需求的服务类别,增加业务范围;在营造服务感官体验时,还是以以往的文明、礼貌、微笑等柜台外在服务为重点,没有进一步探索和研究区别于大众群体的个人群体客户特别需要的“超值”、“增值”服务。
(2)开展服务的范围过于狭窄。单纯地掌握并侧重在以往的存贷款、结算以及部门替代服务上,就中小型金融机构的长久发展而言肯定是不利的,他们对于中间业务重要性的认识还存在很大不足。
(3)开展服务的方式过于单薄。多考虑365天银行”、“节假日服务”、“银行夜市”等延长营业时间的外延式办法;对于组织内部的构造及人力的调配,要尽量将注意力放在数量的增加,比如持续加开营业点、扩充工作人数、提升级别以及人力作用;从内部提升,首先从员工的个人工作素养入手,争取提升全体工作人员的全面优良品行,其次要多创造具有突出科技效果的非人力服务方式,由内至外地为客户带来真正可行、针对性强、科学技术水平高、令客户真正满意的细致服务。所以,虽然组织级别提升,随之而来的职位等级和福利待遇提升,但是整体服务水准未见到相应的提升和出现新的起色。
2.服务范围较狭窄,业务品种较单调
相较于大型盈利性金融机构,中小型盈利性金融机构设置服务的版图并不充足,缺乏稳定且长久的交易服务途径,交易的类别也相对单一。突出显示在:在营业点周边,由于没有对各行业的中小型单位以及众多小区还有周围区域跨地域增多服务,致使其市场占有率提升的速度过慢;在服务方式的选择上,下属营业点的业务多是大众服务,没有研究出不同类型、具有明显区别、有针对性的优势服务;对于交易内容上,一般都只是单纯的存贷、代收业务,缺乏对中间业务的正确认识,研究探索不足,致使交易范围过于狭窄,直接导致许多信誉高的高级客户的流失、市场占有率偏低、营业总额和效益不佳。
3.整体经济氛围
目前,我国商业银行的监管比较难,不管是外部的监管还是内部的监管都面临很多问题。由于竞争的加剧,各个商业银行都竞相提供新的服务,使得银行和其他金融类服务机构的区别变得越来越小,业务的扩展不仅增大了银行对自身管理的难度,也增大了外部监管的难度。
三、中小商业银行服务创新的策略与建议
(一)提高服务质量
1.树立服务新理念。理念会引导行动,是指导整个银行发展的战略性指南,“以客户为核心,以市场为导向”是各个商业银行应该遵循的基本理念准则,并以此来指导各项具体工作的开展。金融服务业务品种的开发要围绕客户的需求展开,做到定期调查、分析客户的意见,满足客户提出多方面的相关需求,维护好与客户的关系,与他们深入的的沟通交流,如果可能的话,最好可以考虑按照客户的需求对银行的内部机构进行相应的调整。只有真正做到“以客户为核心,以市场为导向”的创新理念,化被动为主动,银行才可能拥有更多、更优质客户,通过不断提升金融服务的质量,增强自己的竞争能力。
2.提供差别化服务。整个市场是非常大且分散的,每个客户群体的需求又各不相同,
要做到有所针对,所以各个银行应该根据具体需要来提供区别服务。现在,我国中小商业银行进行市场细分体现在以下两方面:一是针对高端客群,推出贵宾服务的计划,制定相对应贵宾客户的个人理财以及建立多种方便快捷的服务渠道等方式,进而对他们服务;第二是对普通的客户进行区别对待,分别满足有不同需求的人群。比如针对女性喜欢购物的习惯提供与各大商场合作的购物卡,针对高校学生提供学子卡等等。
(二)做好产品创新
产品的创新的银行服务创新的一个重要内容。其实实际上,金融产品仍然是各个银行的主要业务,也是他们进行竞争的领域。因此,商业银行都需要根据自己的目标群体开发属于自己的产品,并不断提高产品的服务质量。只有这样,才能够保持原来的目标群体,争取到更多的目标群体,拓展自己的业务量,促进自己的发展壮大。
1.金融产品创新。中小银行仍然需要把基础业务作为自己的工作重点,不断推进基础产品的创新,之后在此基础上促进其他产品的创新,然后在把这些不同类型的产品进行组合销售,也逐步带动银行本身的升级。但是中国银行现在工作的重点还没有向其他类型产品转移,过度的将重心放在了基础产品上,所以他们的任务需要根据目前的形式进行相应的调整。
2.促进银行电子化建设。随着经济、社会的发展,电子商务成为一种新的流行趋势,政府也在逐步引入高新技术,建立电子政务。商业银行更是如此,应该引进高新技术促进自身电子化水平的提高,总体来讲可以从下面三方面进行努力。第一网络银行的建设,第二是电子化办公的构建,第三是促进业务的信息化。现在已经有很多银行在这方面进行研发和突破,这也是未来银行竞争的重点。但是中国中小银行自己的独立权也比较小,使得他们会提供差不多的产品,然而电子化的建设会使得模仿别人产品的难度系数增大只能专注于开发属于自己的产品,所以即使是模仿,由于模仿的难度系数增大,那模仿的周期也长了,这对具有创新能力的银行是有利的,可以更大程度的维护自己的利益。
(三)改善服务创新外部环境
团队和合作历来是我们强调的重点,个人之间是这样,部门之间也是如此。部门和团队的相互合作会取得一加一大于二的效果,提高资源的利用效率,也提高了办事能力和效率,能够改善整个银行的氛围,促进银行的壮大。
1.银行并不能单打独斗,它处在整个大环境中没要协调好和社会各方的关系,首先是要处理好与政府等公共部门的关系,促进正规对其的支持,得到更多的优惠条件。
2.工会、行业协会作为第三部门,对于维护银行的利益,规范银行的行为具有重要的作用。
3.多开展金融服务创新活动以推动地方经济发展,并优化地方经济发展环境,以有效的推进中小商业银行金融服务创新,将金融服务创新与地方经济发展有机的结合起来。四、结论
服务创新不仅是我国中小商业银行争取更大市场的要求,也是满足消费者需要的要求,更是银行金融资产保值的要求。所以我国银行应努力搞好全方位的服务创新,提高其竞争力,这样才能在同业的竞争中占得先机,取得胜利,从而带动金融业提升,促进社会经济发展。
本文通过分析商业银行服务创新的特征及我国中小商业银行服务创新的现状,提出中小商业银行服务创新的策略与建议,即从树立服务新理念、提供差别化服务入手提高服务质量,从金融产品、电子银行入手做好产品创新,以加强各组织和各部门的团结合作入手改善服务创新外部环境。本文的研究将有助于中小商业银行改革创新找到准确的方向,但由于本人自身研究能力的限制,所研究课题的内容还不够全面,层次还不够深入,对具体服务创新的实施及创新效果的研究,还要进行进一步探索,以上欠缺之处将成为本人未来研究的方向。
五、参考文献
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我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要:随着金融市场的逐步开放,商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要,如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题,而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等,并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词:盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年,我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元,比2010年增加2775亿元,同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时,商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争,如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题,实现其可持续发展,已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下,以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式,前者是以传统的资产负债业务为基础,而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段,从实际情况来看,主要存在以下三个问题: (一)盈利模式比较单一,传统业务占主导 长期以来,我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体:一是收入总额中以利差收入为主体;二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限,主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金,由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况,美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右,与之相比,我国商业银行非利息收入所占比重较小,尚有很大的提升空间。
云南大学滇池学院2012-2013学年下学期经济学院金融专业2011级《商业银行业务管理》期中考试(开卷)试卷 满分100分考试时间:100分钟任课教师:梁隆斌班级:____学号:____姓名:____ 一、名词解释(本大题共10个小题,每小题5分,共50分) 1、内源资本 根据商业银行的资本来源进行划分,可以将资本分为内源资本和外源资本两种;所谓内源资本是指银行尚未动用的累计税后利润以及股息分配后的留存收益等。 2、法定准备金 商业银行在经营活动中为了解决其流动性和安全性问题,需要提取一定比率的准备金。银行准备金有三种形式:法定存款准备金、超额准备金和银行自留准备金。 所谓法定准备金是指根据法律规定,在所获取的存款中必须按照一定比率上缴给中央银行的那部分资金。 3、横向并购 以美国为模板,世界经济发展过程中经历了五次(横向、纵向、混合、杠杆、超大并购)并购浪潮,其中第一次属于横向并购。所谓横向并购是指生产相同或相近产品的企业之间的一种并购行为,银行业由于其产品大部分是相同或相近的金融产品,因此,银行业之间的并购主要是横向并购。 4、活期存款 按照传统的存款业务进行分类,可以将商业银行的存款分为活期、定期和储蓄存款,其中活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款,它没有确切的期限规定,银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知,活期存款是商业银行最为主要的资金来源。
5、基础头寸 商业银行的头寸根据层次来划分,可以分为基础头寸和可用头寸两种,所谓基础头寸是指商业银行的库存现金与中央银行的超额准备金之和,这类头寸是商业银行随时可以动用的资金,在解决商业银行流动性问题方面显得尤其重要,因此称其为基础头寸。 6、损失吸收 商业银行在发行混合债过程中,可以通过利息递延和损失吸收提高银行抗风险的能力。所谓损失吸收是指银行陷入经营困境时必须递延的本金和利息,这种经营困境包括两种情况,其一是当债券到期时,银行无力支付清偿全在混合债之前的银行债务,其二是银行支付混合债将导致无力支付偿索权在该债券之前的银行债务。 7、信用贷款 根据借款人所提出的借款申请,银行可以视其信用情况发放信用贷款或担保贷款。所谓信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款,这类贷款一般发放给银行熟悉的较大公司借款人或信誉良好的借款人。 8、杠铃结构方法 商业银行在进行证券投资时必须采取一定的投资策略,共有五种常用策略形式,期中杠铃结构法是指银行把要投资的证券划分为短期和长期两个类别,银行资金之分布在这两类证券上,一旦所购买的长期证券其偿还期限达到中期时就立刻卖出,并再次投资于长期证券,而短期证券到期后若无流动性需求再次投资于短期证券,这类投资策略反映在图形上类似于一个杠铃的形式因而得名。 9融资性租赁 融资性租赁是现代租赁业务的代表形式,它是指生产产品的厂商自己不购买生产设备,转而向租赁公司租用设备,租赁公司根据客户的需求运用自有资金或银行贷款向生产设备的厂商购买设备租给生产产品的厂商使用的一种租赁行为。整个过程涉及至少三个当事人,两个合同,其中购物合同从属于租赁合同,是一种融物形式的融资行为。 10、抵押率 抵押率又称垫头,是指银行贷款本息之和与借款者抵押物的价值之比,抵押率越低,对银行越有利,对企业不利,反之,则对银行不利,而对企业有利。
浅议商业银行贷后管理 文献综述商业银行是经营风险的企业,而不良贷款产生的原因80%是贷后管理造成的,且贷后管理是一个动态的管理过程,如何强化贷后管理,是困扰各商业银行管理的一大难题。为此,本人选取了广西壮族自治区辖区内的某商业银行进行了实地调查了解,查阅了中国银行业监督管理委员会公布的相关资料,研习了巴塞尔协议,走访相关银行的信贷部门,与相关信贷人员进行交流,取得了实务中的第一手资料。在此基础上,参阅了《中国金融》《南方金融》《区域金融研究》《现代商业银行导刊》《金融学》、金融市场学》、国际金融学》、《商业银行经营学》、《中央银行学》、《金融工程》等相关文献资料,采用个案研究、定性和定量分析等方法,重点对商业银行贷后管理的模式,现状、存在问题,相关银行对完善贷后管理的探索。通过了解相银行关行不良贷款产生的原因、处置情况及责任认定的结果,结合所学的金融理论,经过总结和思索,本人认为,按照中国的国情,商业银行的主要资产和盈利点都在贷款。因此,贷款的质量是保证银行安全的关键因素,而要保证银行的贷款质量,信用风险可通过项目准入进行控制,市场风险可通过国家产业政策预警,银监检查预警等相关机制实现。唯有借款的变化是通过银行客户经理通过日常对项目的了解实现的。也就是说,贷后管理工作的好坏,决定了银行对信贷资产管理的好坏。从调查行了解到的情况看,尽管该行做了很大的努力,但由于受人员、机制、技术支持等方面因素的影响,结果还是不尽人意,尽管目前资产没有出现损失,但存在明显的潜在风险隐患。本文试图所关注的问题作些有益的探索,为不断完善商业银行贷后管理工作,促进银行科学发展,贡献微薄之力。
本科生毕业论文(设计)题目:商业银行服务创新研究 ——以招商银行为例专业代码:国际经济与贸易(00243) 作者姓名: xxx 学号: xxxx 单位:聊城大学 指导教师: XXX 2010年 6月2日 原创性声明 本人郑重声明:所提交得学位论文就是本人在导师指导下,独立进行研究取得得成果。除文中已经注明引用得内容外,论文中不含其她人已经发表或撰写过得研究成果,也不包含为获得聊城大学或其她教育机构得学位证书而使用过得材料。对本文得研究作出重要贡献得个人与集体,均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明得相应责任。 学位论文作者签名:日期 指导教师签名:日期 目录 摘要 ......................................................
Abstract................................ 错误!未定义书签。前言 .. 0 一、商业银行服务创新得原则及其现状问题 (1) (一)商业银行服务创新得定义 (1) (二)商业银行服务创新得原则 (1) (三)商业银行服务创新现状及存在得问题 (2) 二、商业银行服务创新面对形势及迫切性分析 (5) (一)国内商业银行得竞争日益激烈 (5) (二)入世使商业银行直接面临外资银行威胁 (5) (三)客户需求要求商业银行全面提高服务水准 (6) (四)合作伙伴得潜在要求 (7) 三、商业银行服务创新得实施性建议 (6) (一)建立有效得服务创新机制 (6) (二)完善服务创新手段 (6) (三)创新服务管理,提升服务质量 (7) (四)以技术创新推动服务创新 (7) 四、招商银行得服务创新分析及其推广意义 (7) (一)科技立行不断催生技术创新 (7) (二)产品创新“一招先,招招先” (8) (三)安全增长才就是有效增长 (9) (四)“因您而变”:服务创造价值 (9) (五)招商银行服务创新得推广意义 (10) 参考文献 (12) 致谢 (13)
商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是()。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 答案:D 2、现代商业银行的最初形式是()。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行 答案:C 3、1897年在上海成立的()标志着中国现代银行的产生。A.交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 答案:C 4、商业银行最主要的负债是()。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本 答案:C 5、商业银行的()是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本 答案:B 6、银行的资产中,流动性最强的有()。
A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款 答案:A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是()。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资 答案:B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是()。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本 答案:A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是()。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性 答案:B 10、影响商业银行流动性的主要因素是()。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化 答案:A 1、下列英文缩写错误的是(、)。 A、银行一揽子保险(BBC) B、错误与遗漏保险(E&O) C、经理与高级职员责任险(D&O)
D、商业综合责任保险(CGL) 答案:A 2、中国人民银行于(、)公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月 答案:B 13、持票人对支票出票人的权利,自出票日起()个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案:D 14、保证人资产负债率不得超过()。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案:B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后()。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天 答案:C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是()。 A、呈高发态势 B、作案手段明显
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年,1995年7月,国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》,决定在城市信用合作社的基础上,组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行,取名为“城市合作银行”。1998年3月,统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年,城商行数量持续增增加,至2010年达到最大(147家)。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备,完善经营管理体制,引进先进的管理技术和信息系统,城商行发展取得了巨大成就,逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造,是在原城市信用合作社的基础上,由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行,是由众多法人机构合并形成的一级法人单位,是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月,以深圳城市合作银行正式成立为起点,中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末,全国城市商业银行总计144家,城商行资产总额为9.98万亿元,较2010年增长21.7%;负债
总额为9.32万亿元,较2010年增长26.5%;所有者权益总额为0.66万亿元,较2010年增长37.7%(图1、图2、图3)。这期间,城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献,又背负了沉重负担,暴露出诸多问题。从功能上讲,城市商业银行是商业性金融服务机构,因此,它首先应该具备商业银行的一般特点。同时,由于自身独特的发展过程,城市商业银行又有它自己独有的特点,这就是:中国城市商业银行是地方性商业银行,是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
第六章商业银行:管理与创新 二、选择题: 1、商业银行经营风险中,属于系统性风险的有:( ABC ) A 购买力风险 B 利率风险 C 汇率风险 D 管理风险 2、根据《巴塞尔协议》的规定,核心资本不低于风险资产的:( A) A 4% B 6% C 8% D13% 3、以下属于商业银行附属资本的是:(ABD ) A 资产重估储备 B 次级长期债务 C 公开储备 D 普通准备金 4、属于商业银行核心资本的是:(AC ) A 普通股本 B普通准备金 C 公开储备 D 债务性资本工具 5、可以用来充当商业银行二线准备的资产有:(ABD ) A.拆放同业资金 B. CDs C.在中央银行的存款 D.国库券 6、商业银行资产负债表是重要的财务报表,由以下部分组成:( ABC ) A资产 B负债 C股东产权 D存款 7、商业银行资产负债表的资产方反映银行资金运用,它的组成有:( ABCE ) A现金资产 B投资 C贷款 D资本
E其他资产 8、商业银行资产负债表的负债方是反映商业银行资金来源的,包括:( ACDE ) A股东权益 B投资 C借款及其他负债 D存款 E公积金 9、银行的资产业务包括:(AE ) A贷款业务 B借款业务 C信托业务 D承兑业务 E证券业务 10、商业银行的投资业务是指银行从事( A)的经营活动。 A购买有价证券 B租赁 C代理买卖 D现金管理 11、可以归人商业银行中间业务的有:(BCDE ) A信贷业务 B汇兑业务 C信用证业务 D代收、代客买卖业务 E投资业务 F贴现业务 12、银行代客户买卖外汇和有价证券的业务属于:(D ) A汇兑业务 B证券业务 C承兑业务 D信托业务 13、商业银行替客户办理中间业务可能获得的实际好处是:( A ) A手续费收入 B控制企业
重庆农村商业银行服务创新 之 农房抵押贷款 服务创新 指导老师:刘汝萍 金融0801 丁先騉 20080546
一、案例内容 内容提要:重庆农村商业银行全国范围内率先试行农房抵押贷款并逐步在全市全面推广这一惠农政策 关键字:重庆农商行、农房抵押贷款 1、引言: 2010年开始重庆农村商业银行以石柱县为试点,出台了《石柱县农村居民房屋抵押贷款管理办法》,创新了农房抵押这一贷款担保方式,破解了农房抵押难题。贷款额度最高可达房屋评估价值的60%,期限最长可达3年。重庆农商行的董事长是刘建忠,他曾说:“作为地方最大的银行,也是最大的支农银行,我们始终把创新作为服务‘三农’重要突破口。” 2、相关背景介绍: 农村居民房屋因量多、产权流转难、政策障碍多等因素影响,被称为“沉睡的资本”。《中华人民共和国担保法》等法规规定,农民土地承包经营权不能抵押,但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品,而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。而后下发的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》和《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》,《决定》中的相关表述有“完善农村宅基地制度,严格宅基地管理,依法保障农户宅基地用益物权”,“逐步建立城乡统一的建设用地市场,对依法取得的农村集体经营性建设用地,必须通过统一有形的土地市场、以公开规范的方式转让土地使用权,在符合规划的前提下与国有土地享有平等权益”。《意见》则首次提出,“探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款,规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。”近年来,随着城乡一体化建设进程的加快,如何盘活这些资本,以农村居民房屋为抵押,拓宽“三农”融资渠道,备受各界关注。在重庆农商行启动试点之前,山东莱芜、浙江天台、四川成都、浙江温州等地已陆续启动了农村居民房屋抵押贷款的探索工作。 3、主题内容: 3.1 发现需求 首先是市委、市政府提出的“两翼”农户万元增收工程,深得人心。农户增收是石柱最大的民生,是农民的希望工程。当前农村经济发展已经趋于规模化、集约化。农民想致富,也能致富,所以县政府根据石柱实际,全力推进,确保农户万元增收工程早日实现。去年结合三项制度,村干部走村入户,帮助农民规划新的增收产业,结合三进三同,机关干部带技术、带项目下乡,31%的农户实现了万元增收,一批专业大户增收了20万元以上,农民人均实现1010元,比去年增长25.3%。 在推进万元增收过程中关键是要解决更大规模发展产业的启动资金,解决过河的桥和船。通过调研了解到,农村经济能人、专业大户发展产业融资需求较为强烈,但由于无法提供担保物从银行那里获得贷款支持,制约了发展。 通过调研了解到,一个农业大户自筹10余万元,贷款10余万,年可增收15万至20万,
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要:当前我国商业银行面临新的机遇和挑战,在揭示存在问题的基础上,本文提出了重塑银行产权结构,变革组织架构,强化核心业务,组建混业经营模式,提升风险控制和管理能力等措施,对商业银行制定发展战略,具有一定的启示作用。 关键词:商业银行改革现状变革路径 当前,我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期,面临经济体制的变革和发展战略的调整,承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时,世界经济也正处于深刻的结构性变动之中,考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质,本文通过对当前我国商业银行现状的研究,充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响,尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 (一)经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行,还是市场经济催生的新型股份制商业银行,均长期受到计划经济体制影响,具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革,总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成,但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变,最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率,使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见,在利益多元化和目标多元化的驱策下,各级分支行具有一定的准法人权限,各自为政,盲目经营和消耗内部资源,这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 (二)面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临,政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化,取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来,我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的,盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果,如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等,过分依赖监管部门的政策指令,相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化,加上直接融资,特别是资本市场、企业债券市场的发展,商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析,可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺,呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 (三)迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面,大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险,包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等;第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险,包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
第六章商业银行业务与管理 第一节商业银行概述 一、商业银行的起源和发展 商业银行是以追求最大利润为目标,能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。盈利是商业银行产生和经营的基本前提,也是商业银行发展的内在动力。银行是由货币经营业演变而来的,而历史上的货币经营又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的,可以说,货币经营业是银行的先驱。货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动,银行是专门经营货币信用业务的金融机构。 近代银行的出现是在中世纪的欧洲,意大利是银行最早产生的发源地,英文Bank 来自于意大利文Banco 一词,原意是指柜台、长凳。早在十二世纪,意大利一些城市的货币经营业就相当发达,但货币经营商的工作条件却比较简陋,只凭借一把长凳和一个柜台便可营业。起初一部分商人从事货币的兑换业务,就是把不同国家、不同地区的铸币兑换成金块或银块,或兑换成本国铸币和本地区铸币。以后,又开始为各种商人办理货币保管业务,同时,受商人委托,办理货币收付、结算、汇兑等业务。这就是货币经营业的主要业务活动,也是早期银行产生的基础。随着货币经营业务的扩大,在货币经营者手中聚积起大量货币,其中有一部分并不需要立即支付,于是他们就将这部分货币贷出去赚取利息。同时,社会上一部分人将货币存放在货币经营者手中,以便带来利息收入。这样,在货币经营业务基础上产生的货币存贷业务的发展,使货币经营业转变为早期的银行。这样商业银行算是出现了。意大利于1171年设立的威尼斯银行,1407年设立的热那亚那银行以及此后相继成立的一些银行,主要从事存、放款业务,大多具有高利贷性质。从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家,在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程,1694年英格兰银行是历史上第一家股份制银行,该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为 4.5%-6% ,而当时的高利贷利率高达20% -30%,英格兰银行成立后,很快地动摇了高利贷银行在信用领域的地位,也因此成为现代银行业产生的标志。欧洲其他国家也先后按英格兰银行的组建模式建立了自己的现代商业银行。商业银行逐渐在世界范围内得到普及。 尽管世界各国经济发展水平不同,其商业银行产生与发展的条件不同,但商业银行的发展基本上是遵循两种传统。 一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力;缺点是银行
浅议商业银行管理创新 浅议商业银行管理创新 导语:经济发展的多元化、竞争的激烈化,越来越集中地表现在创新能力的竞争上。商业银行作为特殊的企业,面临着国际化竞争的大背景,提高竞争能力就必须进行管理创新,管理创新成为当前商业银行适应经营发展形势的重要一环,特别是市场化、全球化以及信息化的挑战对商业银行的管理创新工作提出了更高的要求。 一、商业银行管理创新的目的、含义及内容 在以市场主导的大背景下,商业银行面临着市场竞争的巨大压力,适应竞争需求就必须对市场反应灵活,而管理创新是适应市场竞争需求的重要内容,是建立一种新型管理模式,调动全体员工积极性,采取各种行之有效的措施,从而保证商业银行安全运行的重要工作。 管理是企业内部的事务,目前,管理工作被置于一个前所未有的高度上。所谓管理创新是指企业对其管理思想、管理方法、管理工具和管理模式的创新,是企业面对技术和市场的变化所作出的相应的改进和调整。管理创新作为一个复杂的系统工程,是一个非常重要而又复杂的过程,成功的管理创新实质上是管理技术和管理制度的综合体现,管理既是一门科学,也是一门艺术,它既有自然的工具属性,又有一定的社会属性。 商业银行作为特殊的企业,进行管理创新是其改革的重点,所谓商业银行的管理创新,就是指商业银行用新思想、新方法和新方式对包括管理思想、管理方式、管理手段、管理模式、管理文化和管理制度等在内的创新。具体而言,一是改革商业银行的管理体制,理顺条块关系,清晰划定各级机构、部门和人员的权责范围和管理半径,建立规范明确的管理主体责任归属制度;二是改革商业银行的管理手段,建立以量化管理为主、定性管理为辅的现代商业银行管理模式,不断完善管理指标体系;三是调整商业银行内部的管理层次,适当压缩管理层级,简化管理流程,推行扁平化效率型管理方式。 二、商业银行进行管理创新的推进因素与阻碍因素 商业银行进行管理创新是有效整合其资源以实现经营目标的动态过程,是一种有目的、有计划的组织行为,它需要一定的条件作为基础,但同时又会受到多
银行优质服务案例 为全面贯彻《中国银行业文明服务公约》及其实施细则,不断提升服务质量和水平,争创“服务金牌单位”,推动xx支行精神文明建设,展现锦州商行的现代商业银行形象。 一、扎实推进文明规范服务工作,全面提升优质文明服务水平 为了认真落实辽宁省银行业协会和中国银行业协会文明规范服务竞赛活动部署,进一步规范服务管理和从业水平,我行分三个阶段开展工作:(一)在组织动员阶段,领导精心部署,员工认真学习 一是成立文明规范服务参赛工作领导小组,制定翔实的活动方案和细致的服务评比标准。二是组织全行员工认真学习省银行业协会下发的《辽宁省银行业营业窗口XX年度文明服务竞赛活动方案》,中银协下发的《关于开展“中国银行业文明规范服务竞赛活动”的通知》、《关于进一步加强文明规范服务的意见》、《中国银行业文明服务公约》以及市行下发的《锦州市商业银行服务公约》等,使员工掌握服务质量的考核内容,自觉牢记“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风,主动改进服务质量,切实提高服务水平。三是通过定期聘请礼仪老师为员工讲授礼仪知识,组织员工观看金融服务礼仪光盘和开展员工职业道德教育活动,提高服务意识,明确服务标准,学习服务技巧,培养员工爱岗敬业精神。四是每天中午《温馨家园》广播站都会定时播出《员工服务礼仪》节目,时刻提醒一线员工用文明礼貌用语服务客户。五是与员工签订《优质文明服务目标责任状》,增强员工优质文明服务的责任感和使命感。 (二)在问题揭摆阶段,多管齐下查摆工作中存在的问题
本阶段通过五种方式查摆工作中存在的问题:一是各部门对照服务公约和竞赛活动考核内容,自查出22项问题;二是以回放录像的方式,检查了员工服务,对不符合要求的员工进行了批评教育和处罚;三是检查客户意见簿,如实反馈和及时答复客户提出的意见与问题;四是开展“看身边银行,议xx支行,更爱我商行”活动,组织员工到服务水平比较先进的单位参观学习,查找差距与不足,并提出合理化建议;五是向客户发放意见征求表,让客户给我们挑毛病、提意见,共征集到39条宝贵意见和建议。 (三)在整改阶段,积极整改,力求实效 一是发动员工,集思广益,共征集合理化建议38条,经过行务会议讨论研究,形成了具有22项内容的整改方案。 二是针对自查存在的问题和省银行业协会的检查意见,认真制定整改方案,并把整改落实情况纳入到值周检查工作和目标管理考核当中。 三是充分发挥执规检查小组职能,加强对各项工作的检查监督和处罚力度。通过执规检查小组的三次检查,进一步提高了员工文明服务标准,更加规范了日常管理工作,有效落实了前期揭摆问题的整改方案与措施。 四是精心组织开展业务技能培训和岗位练兵活动,增强专业技能,为优质高效服务提供业务基础。 五是开展旨在打造“精、优、特、新”的储蓄网点和员工队伍,树立具有锦州商行特色的城市商业银行金子招牌的“精品支行、星级员工”评选活动,每月对二级支行、专柜和窗口员工进行综合评定,实行员工佩戴相应级别的星标上岗。 六是配备大堂经理,引导客户办理业务,负责解答客户咨询,处理突发事件,维护服务秩序。共212
商业银行结业论文 会计学院刘清玲 11006040133 商业银行业务现状与发展趋势 摘要:进入20世纪90年代,伴随着全球信息技术的飞速发展和经济金融一体化,自由化的浪潮,银行业的经营环境正在发生深刻而剧烈的变化,面对新的形势,我国银行业应积极借鉴国际银行业发展的与经验,加快改革步伐。;而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化,则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。 关键词:商业银行业务现状发展趋势 一、现状分析 1、资本现状分析 1988年的《巴塞尔协议》仅从信用风险的角度来衡量商业银行的资本充足性;1996年1月巴塞尔委员会颁布了《测定市场风险的巴塞尔补充协议》,将市场风险纳入资本监管的范围;2004年的《新巴塞尔资本协议》则从信用风险、市场风险和操作风险三个角度来衡量商业银行的资本充足性。根据银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》的规定,我国现在对商业银行资本充足率的要求集中了信用风险和市场风险这两大风险,但是忽略了操作风险。商业银行资本充足率的计算公式为:资本充足率=(资本-扣除项)/(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本),核心资本充足率=(核心资本-核心资本扣除项)/(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本)。其中规定,资本充足率不得低于8%,核心资本充足率不得低于4%。 2004年的《商业银行资本充足率管理办法》还对我国商业银行的资本构成做了如下规定:第一,核心资本。包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权。第二,附属资本。包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、长期次级债务。2007年7月,银监会对2004年的《商业银行资本充足率管理办法》进行修订,其中关于资本构成方面,附属资本中增加了“混合资本债券”这一项。随着国有商业银行资本金规模的快速膨胀,其资本结构也日益呈现出多元化格局。 近几年国有商业银行的资产质量有了明显的改善。据银监会披露的数据,截至2007年底,工行、中行、建行、交行的不良贷款率分别为2.74% 、3.12%、2.60%、2.05%。这些数据低于2007年全国商业银行不良贷款比率平均6.2%的水平,但仍高于股份制商业银行平均2.1%的水平和外资银行平均0.5%的水平。另外,农业银行的不良贷款率仍然较高,2006年为23.43%,2007年为23.50%。 所以,国有商业银行仍需进一步强化资本约束观念,控制资产规模的增长,实现资产多元化,努力发掘风险权重较低、收益相对稳定的业务,进一步降低不良贷款比例 2、不良资产现状分析 我国国有商业银行由于其经营管理体制的缺陷和外部环境的制约,积累了大量的不良资产,形成严重的风险隐患。虽然四家金融资产管理公司于1999年剥离了四大国有商业银行(中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行)1.4万亿元的不良资产,提高了国有商业银行的资产质量,使不良资产的余额和不良贷款率均有了改善。但是,四大国有商业银行仍存在大量的不良贷款,此状况着实令人担忧。不良资产的规模2001年底国有银行的不良资产又积累到1.8万亿元,占全部贷款26.6%,大大超过了四大商业银行的自有资金,不良贷款率高达31.02%。2002年底,四大国有商业银行的不良贷款率仍高达26.1%。2003年底,我国主要金融机构的各项贷款余额为13.71万亿元,不良贷款余额为2.44万。。一方面,不
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要:随着我国加入WTO和外资银行的不断进入,国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动,这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战,国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来,我国已初步建立了以国有商业银行为主,其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系,国有商业银行面临着更进一步的改革深化,挑战与机遇并存,这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势,并就此提出改革重点,讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字:商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来,我国金融改革不断深化,在短短20年里取得了长足发展,基本形成了市场化的金融体系,而在此过程中,商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪,我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后,我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此,对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比,中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此,改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度,推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位,在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重,是企业贷款的主要供应者,它的业务活动影响着企业经营的方向和规模,业务范围非常广泛,并同其他金融机构发生密切联系;它们通过办理非现金结算加速了货币的周转,起着创造存款货币的作用;它们为客户提供多种服务,给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失,但在许多方面是其他金融机构所不能替代的,仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源:《中国金融年鉴》(1998年卷) 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源:《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据,我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比,观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势,得出了下表的结果
商业银行业务管理制度 商业银行的业务管理制度是按照一定的原则、程序和方法,从人力、资金、物资设备和信息对货币信用活动进行计划、组织、指挥、监督和调节,从而达到以尽量少的投入耗费、取得最佳效果而进行设计的规范化的制度。 (一)商业银行业务管理的任务 商业银行的业务管理主要有以下两个方面的任务: 第一,确定业务种类,制定管理制度。商业银行业务种类的设置应依据所属对象不同的特点,从适合于社会经济需求和有利于开展金融业务出发,确定业务种类以利于商业银行机构开展工作,更好地为客户服务。 第二,不断完善管理机构,提高银行的内部行政管理效能。完善商业银行系统业务管理机制的主要内容是:合理建立健全金融系统内部的管理机构和职能部门,改革系统内部的计划管理、资金管理、财务管理机制;建立健全各项规章制度等。 实行全面的业务管理、不断完善管理机构,对促进经济发展和保障商业银行的安全性意义重大。商业银行与客户之间的业务往来,本质上是一种利益关系。商业银行自身的业务特点决定了它在业务管理中心须有健全的管理制度与相应的管理机构,才能在制度上保障商业银行的经营安全。 (二)存款业务管理制度必须遵循的原则 首先,必须维护存户的正当权益。商业银行存款是一种信用行为,它并不改变资金的所有权,只是资金的使用权的暂时转让。因此商业银行在吸收客户的存款时,必须维护存款户的正当权益,以保护一切存入银行的存款不受侵犯,并按照国家规定的利率付给一定的利息,对居民个人储蓄存款还要严守保密,不得让任何单位、部门和个人非经法定程序随意查阅。 其次,必须讲求存款服务质量。作为业务管理制度的有机组成部分,存款业务制度中必然要求和规定商业银行讲求存款服务质量。办理存款的商业银行应当注意开展各种形式的宣传工作,并依据存户的特点,安排合理的服务时间
课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握,可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩:100.0分。恭喜您顺利通过考试! 单选题 1. 在利率管制时期,银行主要面对的是()√ A 信用风险 B 操作风险 C 道德风险 D 声誉风险 正确答案: A 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中,正确的是()√ A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢 正确答案: C 多选题 3. 以下关于利率市场化对银行业的冲击和影响的描述中,正确的是()√ A 利差显著收窄 B 风险下降 C 经营成本上升 D 银行破产增多 正确答案: A C D 4. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大,效果最明显()√ A 提升净息差 B 降低营业成本
C 提升资本效率 D 增加中间业务收入 正确答案: A B C 5. 利率市场化背景下,银行转型的重点包括()√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先 正确答案: A B C D 6. 无需系统开发的产品包括()√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行 正确答案: A B 7. 未来银行的类型包括()√ A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行 正确答案: A B C D 8. 利率市场化改革通常不是孤立事件,可能还会推进以下哪些方面的变革()√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换
D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场正确答案: A B C D 9. 超市银行,按照规模进行分类,可以分为()√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类 E 混合经营类 正确答案: A B C D E 判断题 10. 目前,超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确 错误 正确答案:错误
全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案 文件管理序列号:[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
绝密★考试结束前 全国2013年7月高等教育自学考试 商业银行业务与经营试题 课程代码:00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项: 1.答题前,考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2.每小题选出答案后,用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动,用橡皮擦干净后,再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题(本大题共20小题,每小题1分,共20分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的,请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1.早期银行的萌芽起源于(B)1-44 A.英国B.意大利 C.美国D.中国 2.下列关于商业银行总分行制的说法中,错误 ..的是(C)2-65 A.分支机构众多 B.规模较大,易于采用现代化设备 C.业务集中于某一地区或某一行业 D.银行内部实行高度分工,以提高效率 3.某商业银行的资产收益率为2%,杠杆比率为4,则该银行的资本收益率为(D)3-89、4-113 A.2% B.4%
C.6% D.8% 4.被称为支票存款的是(B)5-129 A.储蓄存款B.活期存款 C.定期存款D.可转让支付命令账户 5.商业银行流动性管理的核心是(C)6-148() A.以最低的流动性准备维持高收益 B.以充足的流动性准备应付各种支出 C.以最小的成本及时获得所需资金 D.准确预测下的最低流动性准备 6.被称为公债的债券是(B)8-182 A.短期国家债券B.中长期国家债券 C.企业债券D.金融债券 7.下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是(A)8-() A.德国B.中国 C.美国D.法国 8.由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为(D)12-274 A.信用风险B.利率风险 C.市场风险D.购买力风险 9.我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的(C)7-164 A.5% B.8% C.10% D.15% 10.资产证券化起源于(C)7-178 A.英国B.德国 C.美国D.日本 11.下列业务能形成商业银行或有负债的是(C)9-212
浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体,其作用不言而喻。我国改革开放以来,商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用,在发挥作用的过程中,商业银行自身也不断发展,逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力,本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识,以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍,阐述其定义,起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况,接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后,结合我国实际情况,在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词:商业银行,商业银行现状,存在问题,发展变革,途经方法
Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy,the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance,to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.