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汽车金融行业风险控制存在的问题以及对策研究本科学位论文

大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）

学院：管理学院

专业：工商管理

学生：许志文

指导教师：刘旸

完成日期： 2016年5月24日

大连理工大学城市学院本科生毕业设计（论文）

汽车金融行业风险控制存在的问题以

及对策研究

总计毕业设计（论文） 25 页

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摘要

当前，我国汽车金融行业发展有一定的时间，但与发达国家相比仍处于落后状态。随着汽车消费贷款额度的逐年增长，汽车金融行业风险控制被重视的程度也越来越高。由于我国个人信用管理体系尚不完善，个人信用观念淡薄，相关法律法规滞后，信用评估与审查机制落后，商业银行、汽车制造商、汽车集团财务公司以及汽车金融公司等主体在信用风险控制方面也缺乏成熟的经验，使得汽车金融行业的风险控制存在诸多问题。如何完善汽车金融行业的风险控制，是关系到汽车金融行业未来发展的关键问题。

基于此，本文分析了汽车金融行业风险控制的现状，剖析了汽车金融行业风险控制存在的主要问题，在此基础上提出了相应的对策建议。

本文的结构安排如下：第一部分介绍了本文的研究背景及意义，并进行了文献综述；第二部分阐述了汽车金融行业风险控制的基本理论，分析了汽车金融行业风险控制的必要性；第三部分分析了汽车金融行业风险控制的现状及存在的问题；第四部分针对汽车金融行业风险控制的问题提出了相应的对策建议；最后对全文的研究进行了总结。

关键词：汽车金融；消费信贷；风险控制

Abstract

Currently, the development of China's auto finance industry have a certain time, but compared with developed countries is still in a backward state. With annual growth of automobile consumption credit lines, the degree of risk control auto finance industry is valued higher and higher. Because of personal credit management system is not perfect, a sense of personal credit, the relevant laws and regulations lag behind the credit assessment and review mechanisms, commercial banks, auto manufacturers, auto finance companies and auto finance companies and other credit risk control body also lack of mature experience, making risk control auto finance industry, there are many problems. How to improve risk control auto finance industry, auto finance is a key issue related to the future development of the industry.

Based on this, the paper analyzes the status of the auto finance industry, risk control, analyzes the main problems of the auto industry, financial risk control exists, on this basis, put forward the corresponding countermeasures.

This article is organized as follows: The first part introduces the background and significance of this paper, and a literature review; the second part describes the basic theory of the auto finance industry, risk control, analyzes the necessity of the auto finance industry risk control; third section analyzes the current situation of the auto finance industry, risk control and problems; fourth part of the problem for the automotive industry, financial risk control proposed corresponding countermeasures; Finally, the full text of the study are summarized.

Key words: Auto Finance; Consumer Credit; Risk Control

1 引言 (1)

1.1研究背景及意义 (1)

1.1.1研究背景 (1)

1.1.2研究意义 (1)

1.2文献综述 (2)

2 汽车金融行业风险控制理论概述及必要性 (5)

2.1汽车金融行业风险控制理论 (5)

2.2汽车金融行业风险控制的必要性 (6)

2.2.1完善汽车金融体系 (6)

2.2.2减少信用风险 (7)

3 汽车金融行业风险控制现状及问题分析 (8)

3.1 汽车金融行业风险控制现状 (8)

3.2汽车金融行业风险控制存在的问题 (10)

3.2.1风险控制认识不足 (10)

3.2.2汽车经销商缺少约束 (10)

3.2.3消费信贷存在风险 (11)

3.2.4风险控制机制存在漏洞 (11)

4 完善汽车金融行业风险控制对策建议 (12)

4.1提升风险控制意识 (12)

4.2加强汽车经销商的制约和管理 (12)

4.2.1严格约束汽车经销商 (12)

4.2.2加强对汽车经销商的监管 (12)

4.3完善个人信用体系 (13)

4.3.1建立个人信用征信机制 (13)

4.3.2完善个人信用调查制度 (14)

4.4完善风险控制机制 (14)

4.4.1构建风险控制体系 (14)

4.4.2加强风险控制力度 (15)

5 结论 (16)

参考文献 (17)

1 引言

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

随着人们生活水平的日益提高以及互联网技术的飞速发展，汽车工业已经是我国的支住产业之一，如今已进入加速发展时期，汽车金融行业信贷业务成为我国汽车产业链中最具价值和潜力的一环，已经成为各方关注的焦点，在国外汽车金融行业进入我们国家以后，汽车金融服务业发展对于中国汽车工业的发展至关重要。相比汽车行业的信贷消费市场的发展趋势，我国汽车金融行业却只处在刚刚起步的阶段，况且汽车金融服务的体系不够完善，信用结构也不先进，汽车金融管理体系的内容也缺乏创新、制度也不够完善。当今我国开办汽车金融服务的机构商业银行占据了95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用没有发挥。从1999年1月的中国商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷额度急剧上升，但是汽车销售里面融资销售比例不超过2%，然而国外一般是达到售车收入的7%，英美等发达国家更是达到了8%，我国汽车金融行业规模比不上国际平均水平，对汽车的推动作用也还没有表现出来。我国的汽车金融行业发展和壮大以及如何有效的提高汽车金融行业的服务质量加强我国在汽车消费信贷方面风险管理，如何有效的进行风险控制，就成为企业家面临的紧迫任务和重大课题。

基于此，本文首先介绍我国汽车金融风险控制的概念、风险控制存在的问题，为后文的内容作引导。其次，分析如何应对风险控制存在的问题。最后对于目前汽车金融风险控制存在的问题提出发展性建议。

1.1.2研究意义

近年来，我国的汽车金融行业发展突飞猛进，汽车金融行业服务，作为保证汽车服务消费安全、支撑汽车行业经济的的关键基础措施，像

汽车信贷在国外许多国家已为汽车消费提供了新的思路和途径。国内的汽车金融服务体系的专业部门或机构从创建到现在已经过多年探索和研究，现在这些非银行金融公司或部门为整个汽车金融行业的发展提供了基础保障。不过伴随汽车金融公司的兴起，很多大大小小的安全性、管理性的问题等也逐渐表现出来。比如我国汽车金融业务的信用制度不健全、相关法规依然存在缺陷、模式单一及风险控制的措施不先进等因素，这大大抑制了汽车金融行业迅速的发展。

1.2文献综述

新中国成立以来，我国汽车金融对于风险控制方面的问题，一直在了上个世纪九十年代才出现了改变。随着我国金融学方面研究的壮大发展，国内许多学者都参与对我国汽车金融的相关研究，其中里面的内容涉及了发展历史，存在问题还有前景分析，风险规避等方面研究讨论。

王爱晶（2009）研究发现，我国商业银行一段时间差不多垄断了国内所有的汽车金融服务业务，这一垄断措施使得许多汽车保险公司被迫离开汽车金融风险控制行业，但是现在的银行对汽车服务行业的专业性管理和制约存在某些漏洞和缺陷[1]。蒋晨（2011）通过研究汽车金融风险控制的影响因素，总结出以下几点：汽车服务机构的制度不够合理、汽车金融服务模式不能满足现在汽车行业的发展和需求、汽车服务部门管理及负责的产品简单、个人信用制度的不完善、信贷模式表现的还不成熟、汽车企业对于风险的认识不到位、并且风险控制还有一些问题[2]。

石静（2014）通过研究随着我国经济的高速增长，我国的人均GDP 先后突破了了很多的比部分现在这个时期，我国的汽车行业迎接到快速发展时期的阶段，年复合增长速率一直保持在较高的水平。作者还指出虽然我国汽车行业的快速发展，我国汽车金融业务管理也开始崛起，但其发展的速度及模式，并不能达到我国的汽车行业消费者的金融服务需求。总结我国的汽车金融发展还需要更细致更科学的规划和执行[3]。黎颖仪（2015）通过调查研究，指出国外汽车金融行业发展的现状已的科

学的运营模式，这为国外的汽车金融公司及信贷部门带来了较大的经济基础支持。国内来看，随着国内汽车行业金融服务体系的不断创新和改革,大家对汽车金融市场也开始表现出强烈的关注,但由于资本金、管理水准、人才资源等方面的局限,我国汽车金融行业的发展与国外相比仍然存在较大差距。汽车金融的出发点就是为我国汽车金融行业科学合理发展提供支持，也在为未来的发展提供具有参考性的意见[4]。关云鹏（2015）通过研究了国家对汽车行业的消费政策，指出家庭汽车消费现在已成为继住房消费的另一热点，汽车贷款与中国人开始“亲密接触”，已成为具有相当份额的消费信贷市场。现在，汽车消费信贷的消费企业主要是商业银行，金融服务公司，汽车经销商以及其他金融机构。期间在中国开展汽车消费信贷业务，资金的主要提供者是商业银行，但现在随着企业和市场的增长的持续发展，国外的一些大型汽车金融服务公司也为未来的汽车行业发展参与其中，一起与商业银行开始引领和服务中国的汽车消费信贷市场，我们相信在这种竞争机制下，国内的金融服务体系也会更加完善[5]。

李雪涛（2011）通过指出汽车行业金融风险的概念和理论进行研究，较为细致全面地总结了汽车金融公司风险体系的实际情况，结合我国实际国情，深入分析国外的风险控制先进成熟的经验，创新信贷风险管理模式及其控制机制[6]。

徐晓辉（2008）通过将国内外汽车金融的风险管理进行了合理的比较分析。其次，通过大量的数据图标信息的详细介绍了汽车金融在我国的发展，现在在中国的汽车金融业务的问题，阐述和原因。通过汽车经销商，商业银行，信用风险汽车金融公司汽车三大服务体系分析的实例分析，总结三个主要的服务进行信用风险特征管理的特征优缺点。最后，提出对策并完善汽车金融信贷的风险管理体系[7]。

于震洪（2009）结合我国金融业现状的基础上，以及对汽车金融业发展趋势，类型及前景进行了分析，也对我国信贷业务发展过程中汽车金融行业的例子可能面临的信用风险进行了讨论。指出，信用风险和信用风险，操作风险以及缺乏有效机制的法律作为主要讨论和分析讨论的

焦点主要来源。主要受到汽车行业的各类因素，为汽车金融行业风险模式进行财务分析及个人信用风险的调查，尝试提出相关的对策和风险防范措施。首先，建立有效的社会信用体系的全面比较。然后，我们继续完善汽车金融法律法规。其次，要完善汽车金融公司的风险管理能力。最后，建立一个合理的风险承担机制[8]。

王洋（2009）通过研究指出国外汽车金融行业发展趋势良好,在我国的发展确实不正常的。究其原因，缺少个人信用的完整审查体系是主要因素，专业金融机构不合理和参与共享机制抗风险能力不强，以及缺乏正规法律出台的配套政策和行业不稳定性很强。中国应同国际接轨，与国外具有先进理念的企业加强合作，汽车金融公司和商业银行以及自身建设，以及保险公司有专门针对汽车金融本质的深刻认识和风险，汽车金融，参加深入的学科分析，完善汽车金融服务发展环境，加快信用评价体系，积极探索适合中国的现状财务风险管理的自动模式和控制机制[9]。

刘慧（2009）指出随着我国经济快速增长,汽车金融行业的发展趋势也很迅猛。但是,虽然金融行业的发展很迅速，由于国内个人信用制度不完善、信贷环境繁杂、相关法律不健全，其本身蕴藏的巨大风险也凸现出来,并阻碍汽车金融业和汽车销售行业进一步拓宽市场和交流。商业银行是我国汽车金融服务行业的主要提供方，但是商业银行缺乏汽车金融的风险防范和控制，这使得各商业银行需要认真对待和提升的问题[10]。

孔玉蓉（2010）认为，我国汽车金融仍然处在萌芽阶段，然而国外的汽车金融已经过多年的市场考验发展壮大，其中有许多经验值得借鉴，在这样的条件下，汽车金融市场应该抓住机遇，接受挑战，乘势发展努力壮大[11]。

通过以上文献综述可知，许多学者汽车金融的发展进行了深入的研究，本文将以此为基础，对汽车金融业的风险控制进行研究，并提出相应对策建议。

2 汽车金融行业风险控制理论概述及必要性

2.1汽车金融行业风险控制理论

汽车金融行业在广义上是指服务于汽车消费的整个流程。包括生产、流通、消费等活动中需要的资金控制；狭义上主要是针对个人对汽车消费所需要的金融产品。中国银监会对此给出了概念，指出汽车金融公司需经中国银行业监管会批准才可成立，服务人群是购买汽车的个人及汽车销售方，汽车金融行业负责双方利益的均衡和风险的控制。

对于国内汽车金融公司，目前提供汽车消费贷款是其最主要的核心业务，也是最主要的盈利业务，所以，汽车消费贷款信用风险是其目前面临的最主要的风险。鉴于目前国内汽车金融公司和商业银行的汽车消费信贷业务几乎是一致的，国内的汽车金融行业的信用风险体系可以向学习国外一些商业银行的信用制度体系的先进理念和意识，因为他们的经验具有实用性也经过了很多考验。本文的研究思路是：根据借鉴国外商业银行信用风险管理的发展经验，结合国内学者关于汽车消费贷款的研究，对汽车金融公司的信用风险管理进行了案例分析研究，再就完善中国内部汽车金融公司信用风险管理提出建议。汽车金融是一项风险比较高的行业，它的经营风险主要来自信用风险、流动性风险、违规经营的风险、市场风险等。作为比较专业的信贷机构来说，对于具备技术性很强的汽车行业及具备科学的、全面的、系统的信贷体系的商业银行来说，系统化的汽车金融信贷行业可依托汽车销售与服务的背景在融资评估、抵押物变现、事故处理方面具有独特的专业优势，成为了可以建立成套的信用评估、风险控制管理还有完善的催收系统，直接面对客户，

承担了风险管理主体的主要承担者，将经营过程里面的风险降至最低。为了从支持我国汽车金融的发展，可以降低汽车金融行业可能出现的风险。创建个人信用制度、完善法律制度是确保汽车金融机构健康运行的重要保障。

随着我国汽车行业的不断发展壮大，汽车金融发展中出现的各类问题需要我们更加关注，另外多借鉴国外汽车金融公司先进的发展理念和运营模式，让我国的汽车金融行业逐渐的做大做强，使我国汽车消费者都可以得到汽车金融企业的系统化服务。汽车金融行业风险产生最主要的根本原因总结为源于金融机构与消费者之间的对行业知识了解程度的不对称。汽车金融行业主要是自己承担风险，所以，专业的汽车金融机构需要严格审查客户资金信用度。有的企业已建立起一套较为完善的风险控制系统和客户资讯评估制度，进而更全面的对客户进行了解和筛选，另外依据客户资金持有量和还款能力，对客户客观评判再采取不同的按揭政策，这有效地减少了车贷风险的出现。但是商业银行由于缺少贷前、贷后及贷中管理的专业性人员，只是简单的将风险转交于其他类型的保险公司，这对风险控制的影响不会起到积极地作用。

2.2汽车金融行业风险控制的必要性

2.2.1完善汽车金融体系

随着汽车产业的发展和消费的升级换代，我国新车销量已突破了2000万辆的规模。与此同时，汽车金融对购车的渗透率（汽车贷款在总体购车消费中所占的比例）仅有10%左右。这一数字与国外汽车金融市场有着较大的差距。在美国，汽车金融达到了90%的渗透率。日本达到了70%。同为发展中国家的巴西也到了50%，印度也有60%-70%。

国外某些国家开始对汽车金融的风险控制重视起来，例如美国，汽车相关的企业经营的金融服务创造的利润，已经超过了汽车制造产生的盈利，成为汽车相关行业利润的主要来源。对于美国最普遍使用的购车方式主要是信贷和租赁服务，这两部分比例占五分之四。不过在2008

年的金融危机席卷全球的环境下，虽然美国汽车金融服务行业有着近百年的创建经验，却也依然遭受到打击，所以大家对汽车金融行业的体系的态度也发生了改变。按照研究人员的分析，当时通用公司的破产主要是因为其过于依赖汽车信贷产生的利润，却忽略了对汽车产品和金融服务的创新与开发。

当然，对于经历过金融危机美国市场来说，其中的经验也一定可以为中国市场提供借鉴。汽车金融的深入将进一步提升市场业务利润占比，可以加速中国汽车行业的转型升级。当社会民众慢慢开始接受信贷消费时，消费者贷款购车的行为会继续增加，所以汽车金融行业发展前景值得关注。

2.2.2减少信用风险

减少信用风险对于建立健全风险管理的长期有效机制还有推动风险管理运行都具有非常重要的意义。建立和实行全面有效的风险管理，通过细化企业管理的各流程和严格管理经营阶段中风险的基本环节，形成积极的、丰富的企业风险管理文化，健全风险管理制度体系，然后为建立风险管控的主要目标提供了重要的保证和过程还有方法。内部控制的目标是通过合理保证企业经营还有管理合法、资产安全、财务统计报告还有相关信息真实完整，这样可以提高经营效率和成果，促进了企业实现长期的发展战略。但是有的事情是不能够控制的，风险总是会存在的。作为企业高层，应利用多种方式来缓解金融风险概率，或将企业损失和消费者信贷风险控制于合适的范围，避免产生更大的经济损失。损失控制、风险转移、风险回避和风险保留是风险控制的四种主要方法。现在我国汽车金融行业的发展与国外对比仍然存在很大差距。风险控制对汽车金融发展做出的贡献是十分的巨大的，主要是为我国汽车金融行业高效、持续运行作为借鉴。

3 汽车金融行业风险控制现状及问题分析

3.1 汽车金融行业风险控制现状

20年前，我国发布了《汽车消费信贷管理办法》，2003年又出台了《汽车金融公司管理办法》和《汽车金融公司管理办法实施细则》。紧接着为了完善风险制度，2004年诞生了新一类汽车金融服务公司，上汽通用汽车金融有限责任公司就是其中之一。随后，汽车金融发展已成规模，多家汽车金融服务公司获银监会批准创建。

到2007年，已进入市场的8家汽车金融服务公司的资产累积为284亿人民币。同年，各公司盈利总额利达1647万人民币，资产质量优良，不良贷款率仅有0.26%。次年，银监会又出台了《汽车金融公司管理办法》，同时相关负责人表示新《办法》实施和普及，会使得汽车金融公司的运行趋向正规和良好，也能利用好我国对汽车金融行业欠缺的市场，促使个人消费信用和企业信贷服务市场健康稳定的发展，共同展望和期待我国汽车金融行业的前景。

现如今,汽车金融还处于萌芽阶段，然而在国外,汽车金融行业早已在多年的市场考验里成熟壮大，发达国家贷款购车比例平均都在70%左右。金融服务可以促进汽车产品流通和消费的发展，有利于汽车行业的发展进步。随着消费群体越来越年轻，大多数消费者的观念不断发展，汽车金融本身不断发展，贷款购车的百分比每年呈上升的趋势。针对车企来说，汽车金融在某种程度上可以促进销量的增长，本身的收益也十分可观。跟国外汽车金融行业的发展相比，我国的汽车金融行业在经营品种多样性开发方面还没有达到预想的水平，汽车金融行业风险控制的

现状需要不断完善。随着中国汽车消费水平的提高，人们逐渐的认识到了汽车金融业有重要作用，汽车金融公司已经进入了实际操作的发展阶段，我国如何利用国外汽车金融发展的经验，不断地促进汽车金融产业的发展，实现中国企业的发展道路，是政府和企业面临的重要问题。

2009年对中国汽车行业具有重要意义，中国汽车行业占据着经济不景气的时候实现了很快的增长，年产量已经超过了美国成为了世界第一，中国的汽车市场作为世界上最重要市场，中国汽车工业的发展会更多地影响世界汽车制造业的发展，由此看来，中国的汽车将会更多的进入世界市场领域。

中国汽车产业已经走过了相当曲折的道路。改革开放以来，产品主要是商用车。改革开放从1978年开始，中国的汽车年生产和销售不到一万元。改革开放后，中国的汽车产业开始快速发展，特别是包括轿车的快速发展。自2001年底中国加入WTO，长期压抑的汽车消费得以释放，汽车产销的快速增长，平均年净增长达到100万。虽然中国的汽车市场在2009年达到了历史峰值，但汽车市场增长潜力仍然巨大。第一，中国汽车销量与美国的汽车市场还有进一步发展的潜力，据有关机构预测，如果加上二手车，今年美国汽车销量将超过两千万元。2009年二手车销售在中国上半年为1.5亿美元，今年预计将超过300万。一旦经济好转，汽车市场将很快复苏，每年新车销量将重返1600万的正常水平。中国的消费市场与美国相比，潜在消费者的数量肯定会高于美国，汽车消费将呈上升趋势。其次，从汽车保有量上看，中国的汽车市场也将有很大的发展空间。全世界9.6亿辆汽车在美国，是世界上最大的汽车生产国。据国家发展和改革委员会的统计数据显示，中国汽车产业的总产值跨过万亿。2008年，汽车工业总产值占GDP的比重已超过8％，如果再加上下游产业，在拉动国民经济10％以上的作用。从国际看，主要是汽车行业的力量。尤其是美国，日本，德国，法国，瑞典等发达国家在汽车行业，以及韩国，巴西，西班牙，汽车产业产值占国民生产总值的比重分别为10％以上。目前汽车产业是国家重点发展的对象。2009年汽车下乡政策和今年的汽车金融政策已经表明，国家鼓励政府通过产业

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析范月洋 11工商实验 201100270127 摘要：近30年来我国汽车工业飞速发展，2011年中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国，随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力。随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视。上汽财务将汽车金融业务作为其主要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的原因和控制信贷风险的措施显得尤为重要。本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析。关键词：上汽财务汽车金融业务信贷风险风险控制 Abstract:In the past 30 years, the auto industry developed rapidly. China replaced America became number one in auto production and sales in the world in 2011. As the result, auto financial market has great potential in development. With the stable development of the economy, auto financing business develops rapidly. So we should pay attention to the credit risk. Shanghai auto finance company takes auto financing business as the main part of the businesses and it’s very important to seek reasons for it. So we can find outeffective methods to control the risk of the auto financing business. In the following part, we will analyze how to control the credit risk of SATC Motor financial company. Key words:Shanghai auto financial companyAuto financing business credit risk Risk control 1、引言近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提升。我国汽车工业已经进入了一个新的发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一。从相关分析与预测来看，2012年上半年，中国汽车市场首次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑。随着汽车行业的不断发展，汽车信贷消费出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势。随着汽车金融业务的迅速增长，在信贷风险控制方面，原有的流程和信用评估方法已经不能满足需求。由于汽车行业的专业性，要求上汽财务建立起完整有效的风险控制体系。 2、上汽财务的汽车金融业务发展现状 2.1财务公司与汽车金融业务财务公司是生产资本和金融资本有机结合的新型非银行金融机构，是银行功能的补充，它的宗旨和任务是:既要为企业集团的发展和改造筹措资金，又要为企业集团实力的壮大而积极开拓业务。1汽车金融（Motor Vehicle Financing）指的是在汽车的生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动。汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务的范围更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一个方面。 2.2上汽财务金融业务的发展现状上海汽车集团财务有限责任公司（以下简称上汽财务），一个不同于银行、汽车金融公司的金融机构，2004年与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司；2007年年底开始自己尝试汽车金融业务；2008年全面启动汽车金融业务。至2011年底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家。上汽财务以前的业务主要包括存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等。除了上述业务，上汽财务现在开展了一项新的业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，包括经销商融资贷款 1百度百科

汽车销售管理办法(2017版)

商务部发布《汽车销售管理办法》，自2017年7月1日起施行。经商发展改革委、工商总局同意，《汽车品牌销售管理实施办法》(商务部、发展改革委、工商总局令2005年第10号)同时废止。汽车销售管理办法第一章总则第一条为促进汽车市场健康发展，维护公平公正的市场秩序，保护消费者合法权益，根据国家有关法律、行政法规，制定本办法。第二条在中华人民共和国境内从事汽车销售及其相关服务活动，适用本办法。从事汽车销售及其相关服务活动应当遵循合法、自愿、公平、诚信的原则。第三条本办法所称汽车，是指《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB/T 3730.1)定义的汽车，且在境内未办理注册登记的新车。第四条国家鼓励发展共享型、节约型、社会化的汽车销售和售后服务网络，加快城乡一体的汽车销售和售后服务网络建设，加强新能源汽车销售和售后服务网络建设，推动汽车流通模式创新。第五条在境内销售汽车的供应商、经销商，应当建立完善汽车销售和售后服务体系，保证相应的配件供应，提供及时、有效的售后服务，严格遵守家用汽车产品“三包”、召回等规定，确保消费者合法权益。第六条本办法所称供应商，是指为经销商提供汽车资源的境内生产企业或接受境内生产企业转让销售环节权益并进行分销的经营者以及从境外进口汽车的经营者。本办法所称经销商，是指获得汽车资源并进行销售的经营者。

本办法所称售后服务商，是指汽车销售后提供汽车维护、修理等服务活动的经营者。第七条国务院商务主管部门负责制定全国汽车销售及其相关服务活动的政策规章，对地方商务主管部门的监督管理工作进行指导、协调和监督。县级以上地方商务主管部门依据本办法对本行政区域内汽车销售及其相关服务活动进行监督管理。第八条汽车行业协会、商会应当制定行业规范，提供信息咨询、宣传培训等服务，开展行业监测和预警分析，加强行业自律。第二章销售行为规范第九条供应商、经销商销售汽车、配件及其他相关产品应当符合国家有关规定和标准，不得销售国家法律、法规禁止交易的产品。第十条经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。第十一条经销商应当在经营场所明示所出售的汽车产品质量保证、保修服务及消费者需知悉的其他售后服务政策，出售家用汽车产品的经销商还应当在经营场所明示家用汽车产品的“三包”信息。第十二条经销商出售未经供应商授权销售的汽车，或者未经境外汽车生产企业授权销售的进口汽车，应当以书面形式向消费者作出提醒和说明，并书面告知向消费者承担相关责任的主体。未经供应商授权或者授权终止的，经销商不得以供应商授权销售汽车的名义从事经营活动。第十三条售后服务商应当向消费者明示售后服务的技术、质量和服务规范。

XXXX公司风险控制管理办法初稿

风险控制管理办法第一章总则第一条为规范XXXX公司（以下简称“公司”）的风险管理，建立规范、有效的风险控制体系，提高风险防范能力，保证公司安全、稳健运行，提高经营管理水平，根据《公司法》、《会计法》、《企业内部控制基本规范》等法律、法规和规范性文件的有关规定，结合公司的实际情况，制定本办法。第二条本办法旨在公司为实现以下目标提供合理保证：（一）将风险控制在与总体目标相适应并可承受的范围内；（二）实现公司内外部信息沟通的真实、可靠；（三）确保法律法规的遵循；（四）提高公司经营的效益及效率；（五）确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理计划，使其不因灾害性风险或人为失误而遭受重大损失。第三条本办法所称风险管理，是指公司围绕战略及经营目标，通过在管理的各环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，建立健全风险管理体系，为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。第四条公司风险是指未来的不确定性事项可能对公司实现其经营目标的影响。第五条按照公司目标的不同对风险进行分类，公司风险分为：战略风险、法律风险、财务风险和经营风险。

（一）战略风险：没有制定或制定的战略决策不正确，影响战略目标实现的负面因素。（二）法律风险：没有全面、认真执行国家法律、法规和政策规定规定，影响合规性目标实现的因素。（三）财务风险：包括财务报告失真风险、资产安全受到威胁风险和舞弊风险。 1、财务报告失真风险：没有完全按照相关会计准则、会计制度的规定组织会计核算和编制财务会计报告，没有按规定披露相关信息，导致财务会计报告和信息披露不完整、不准确、不及时。 2、资产安全受到威胁风险：没有建立或实施相关资产管理制度，导致公司的资产如设备、存货、有价证券和其他资产的使用价值和变现能力的降低或消失。 3、舞弊风险：以故意的行为获得不公平或非正当的收益。（四）经营风险：经营决策的不当，妨碍或影响经营目标实现的因素。包括但不限于： 1、固定资产管理环节：包括固定资产的自建、购置、处置、维护、保管与记录等。 2、货币资金管理环节：包括货币资金的入账、划出、记录、报告、出纳和财务人员的授权等。 3、关联交易环节：包括关联方的界定，关联交易的定价、授权、执行、报告和记录等。

2020中国汽车金融报告

洞见罗兰贝格 09.2020 上海 / 中国罗兰贝格2020中国汽车金融报告

2019年，中国乘用车新车销量延续了下滑势头，较上年继续下降近10%。随着中国汽车行业进入发展成熟的“新常态”时期，汽车金融市场的整体增速也开始减缓。与此同时，各种背景的公司继续涌入汽车金融市场，现有行业玩家也不断投入，加剧的竞争压缩了行业整体利润空间。日益严格的监管引领行业走上规范化的道路，但也给部分玩家带来经营压力，提出转型要求。进入2020年，疫情成为各行各业讨论的关键词。汽车金融行业也受到巨大冲击，行业亟待反弹。在这样的背景下，汽车金融企业需要对自我进行审视，重整旗鼓，摆脱粗放的经营模式，塑造可持续的发展竞争力。尽管困难重重，前市并不悲观，许多积极的市场变化驱动着行业前进。细分场景逐步明确，待拓空间逐渐明朗。拨云见日，我们看到汽车金融市场孕育着许多新的机遇。汽车本身的变革将在未来很长一段时间内推动汽车金融的发展和变化。在汽车新四化的浪潮下，新能源和移动出行都催生出了区别于传统的金融需求，对乘用车金融的模式和渠道都将带来深远的影响。在这过程中，汽车金融企业迎来梳理业务、自我塑造的窗口。与此同时，我们也发现，二手车销量及其对应的金融市场仍在快速成长，行业基础和规范的建立是大势所趋。从事二手车金融的企业迎难而上，继续努力创造市场秩序，随着数据体系的完善，突破业务瓶颈指日可待。在本报告中，我们首次覆盖了商用车金融市场，对市场趋势、竞争格局和模式演变进行了总结。商用车新车金融是一个规模近3,000亿元的大市场，具备较高专业性，尤其在渠道开拓和风险管理等方面具有其独特鲜明的发展特点。此外，商用车在用车环节占据了更大的全生命周期价值，为相关金融服务提供了巨大的想象空间，正待不断进取的企业进行开拓。面对各细分市场的机会，树立独特优势对于汽车金融企业来前言面图片： S e r g e y N i v e n s - F o t o l i a 力创造条件。用车环节金融和出行金融服务也将成为汽车金融企业商业模式拓展的必争之地。在这样的背景之下，我们倡导开放合作、共同创新的发展主旋律。本报告是罗兰贝格自2014年发布《中国汽车金融报告》以来的第六期。罗兰贝格持续观察汽车金融市场的变化趋势，并基于行业洞察提供相应的分析及预测，谨以此报告抛砖引玉，在这机遇和挑战碰撞的市场环境中，为行业相关人士提供思考，共同推进中国汽车金融行业的蓬勃发展。

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施

个人汽车信贷业务风险分析及防范措施一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。

具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,

汽车4S店销售人员业绩及工资考核管理办法

汽车4S店管理之汽车销售人员业绩及工资考核管理办法目的：鼓励先进，鞭策后进，公司与个人双赢原则：多劳多得，少劳少得一、汽车销售人员薪资实施办法工资=（N1+ N2 +N 3…….+N n）×系数a+精品提成+保险提成 1、车辆提成 Nn——某种车型提成之和系数a——销售过程中综合指数，a1×a2×a3……an a1:A卡生成率系数 a1= 销售员A卡生成率（公司确定月平均每人生成A卡率+当月实际平均每人生成A卡率）/2

a2:试乘试驾比例系数 a2= 销售员试乘试驾率（公司确定月平均每人试乘试驾率+当月实际平均每人试乘试驾率）/2 a3:成交率系数 a3= 销售员成交率（公司确定月平均成交率+当月实际平均成交率）/2 an:修成系数——遇资源配给、国家政策及丰田商务政策的调整而修定 2、精品提成以每台车销售的精品额为考核标准——3000元/台（2）4500元/台——以上提精品销售额4.5% （3）4000元/台—4500元/台提精品销售额4% （4）3500元/台—4000元/台提精品销售额3.5%

（5）3000元/台—3500元/台提精品销售额3% （6）2000元/台—3000元/台提精品销售额2% （7）2000元/台以下提精品销售额1% 3、保险提成 A.新车保险商业险计入保险提成依据，交强险与第三者险不计入提成依据，只计入保险比例。（市内四区、旅顺、开发区）（1）投保率90%以上提保费总额4% （2）投保率80%—90% 提保费总额3% （3）投保率70%—80% 提保费总额2% （4）投保率60%—70% 提保费总额1.5% （5）投保率60%以下提保费总额1% B．续保续保每台提保费4%

货款风险控制管理办法

货款风险控制管理办法根据××“市场导向、客户至上”的营销理念要求，结合市场发展形势需要，按照《营销体系优化实施方案》的要求，为进一步完善货款风险管理，实现对客户的精细化管理，加强货款风险控制，保障公司健康发展，对《货款风险控制管理办法》修订如下：一、货款风险控制理念 LYC公司货款风险控制理念：货款风险第一、业务发展第二、过程控制为主、法律清欠为辅。二、客户分级管理根据客户分级文件要求，客户管理划分如下：主机分级：战略客户、优质客户、合作交易型客户、维持型客户、淘汰型客户、新开发客户等六级。流通客户由于经销商协议要求月底必须结零，故风险控制严格考核。三、货款风险控制原则款到发货、谁经办谁负责、手续完备。 1.款到发货款到发货可有效控制货款风险。对非签约、新签约一年内的流通客户严格执行款到发货；主机的淘汰型客户等中小主机客户原则上执行“款到发货”，其他客户严格按照合同或协议约定执行。 2.谁经办谁负责经办人、销售部门经理必须承担货款风险责任，谁经办、谁负责。业务经办人为追讨应收账款的直接责任人，销售部门经理为第一责任人。责任人对货款回收负责到底。 3.手续完备

特殊情况需要赊销、滚动付款的，必须完善相关赊销手续。法律维权部、财务部根据完备的相关手续审定赊销条件，客户管理部根据已确定的书面手续办理业务，手续不完备不予办理。四、货款风险控制办法货款风险控制分三个阶段：事前控制、事中控制和事后控制。要着重做好事前控制、事中控制。 1.事前控制（1）资质审查。销售人员对开发客户的资质应做详细调查，确保客户为合法民事主体、财务状况良好、无不良信用记录。市场部、财务部、法律维权部负责审查客户资质。（2）合同评审。合同评审人员必须严格把关，根据客户资质、法律诉讼地、注册资金、评定交货期、催收、上年度累计发出、回款等要件，评审相应的付款方式、付款期限、法律诉讼地等内容，销售部依据评审通过条款与客户签订文本合同。（3）发货控制。市场部、客户管理部、订单管理部根据合同、产品产出情况，在客户满足相应付款方式、合同附件，销售部申请后，依据相应的发出额度及合同条件控制发货。 2.事中控制（1）持续跟踪。资质审查合格的客户，直接责任人员必须持续跟踪客户资质状况的变化，如客户民事主体发生变更、财务状况恶化、经营异常、有不良信用记录发生、人事变动、竞争状况恶化等情况发生或者出现宏观政策变化、行业发生剧烈变动等，必须立即报告相关部门和处领导，提请采取相应措施，相关部门根据事态轻重程度须采取控制或停止发货，催收货款，货物保全、启动法律程序等措施，防止事态恶化，确保货款安全。（2）合同执行。机关各部门和各销售部在合同执行过程中，必须严格按照合同执行，防止产生货款风险。如没有按照合同执行一旦产生货款风险，可根据情节严重程度，按照《河南煤化工集团有限责任公司员工奖惩暂行规定》处罚。

未来中国汽车金融行业IT发展趋势

未来中国汽车金融行业IT发展趋势 1、流程自动化、移动化 “我们已经执行了贷款审批流程自动化的系统，为什么还要BPM系统？”这是大部分打交道的IT人员和最终用户的反馈。实际上，这是一个非常好的问题。大部分国内车企集团的汽车金融公司采用了巴基斯坦的Netsol系统作为核心，少数采用法国的或者浪潮和国内厂商的汽车金融系统。核心被指望能够使业务流程实现一体化和自动化，事实上，大部分供应商在贷款管理上也确实可以实现流程化管理贷款业务的功能。然后这并不等同于流程自动化的概念。在深入谈IT概念之前，我们先来谈一下业务。一个优秀的企业架构师在考虑IT战略布局的时候会第一考虑企业的整体战略，比如国内的某集团汽车金融公司，要实现的是多元化、集团化的经营格局。这个最高战略指导着业务布局，其板块有金融、资本、保险及财务等业务模块。各自的业务板块下有相应的IT系统支撑。那么，问题来了，如何有效地监管这些业务流程？并且使竖井式的IT系统有效沟通？图表企业战略布局资料来源：中投顾问产业研究中心 BPM系统可以有效地计划、执行、控制、监控和改进分散在组织里各个系统中的业务流程，在主车厂中是ERP、PDM、CRM、MES，在汽车金融公司里可以是核心、CRM、ERP 等等。在贷款审批流程中，很多汽车金融公司的流程决策需要参考位于不同系统中的关键数据，甚至包括独立的Excel文件，所以流程比较低效，经常需要人为的判断。数据层面的通讯可以搭建数据仓库，做大数据平台，做商务智能；应用层面的通讯可以减少接口数量，减少后续系统的集成难度。移动化是走得比较靠前的汽车金融公司在考虑的问题。国内的车贷智能程度大致分为3级：1)远程视频面签；2)资质好的客户远程签，其余到柜台签；3)全部柜台签。金融界里，平安的小额贷款支持移动化和人脸识别功能（请大家自行尝试“平安普惠”APP）。在风控模型完善到一定程度后，移动化将会是个大热的趋势。 2、更优质的客户体验管理 “买车贷款的客户数据沉淀了近百万，但是不知道怎么用。”这是很多缺乏战略思考的汽车金融公司需要解决的问题。汽车金融，虽然起源于汽车，本质确是金融。设想一下，张先生拿着巨额的多币种纸币去银行存款，银行的数据库录入了该条存款业

汽车金融的风险管理

汽车金融的风险管理把欺诈风险、准入风险和信用风险一起纳入管理体系，根据市场环境变化不断调整企业经营管理需要关注政策风险、法律风险、合规风险、员工稳定性风险、资金流动性风险等等，金融企业的产品本身也包括了很多类型的风险。一般产品在定价时主要考虑客户可接受价格和博弈价格，金融产品在定价时还需要测量不同客户群体的风险价格，即金融产品价格包括三个要素：风险价格、客户可接受价格和博弈价格。本文主要探讨一下汽车金融行业的业务风险管理体系。目前风险管理体系最大阻力是“行业人设” 业务风险管理体系首先要考虑前中后业务高度相关性以及利差管理的行业本质，风险管理体系的建设和优化必须要考虑市场环境变化、业务开展类型、公司盈利要求、风险种类与特征、业务目标客群等。目前行业建立具有针对性、包容性和前瞻性的风险管理体系的最大阻力是“行业人设”，这些理念包括如下： 1. 风险管理等同于人工审核。其实审核人员完全无法控制准入风险和信用风险，欺诈风险只能防住一部分。 2. 销售人员不考核资产质量指标或者权重很小。在目前的市场环境下，这个理念大错特错，销售人员能帮公司防住最多类型的欺诈风险。

3. 准入标准一成不变或依靠以往经验来调整。准入风险已经成为企业最大的风险类型，应该实时监控、不断调整“最优准入曲线”。 4. 商务政策质量佣金包括产品全周期。这理念没有考虑谁是准入风险、欺诈风险和信用风险的防范主体。 5. 信用风险损失总是在可承受范围内。一是没有考虑市场环境变化，二是没有考虑准入风险和信用风险的叠加效应。 6. 直租产品产权在公司，欺诈涉及了刑事犯罪、业务风险小，所以可以做资质更差的客户群。完全没有考虑准入风险是企业最大风险。 7. 直营想做一个车商所有无欺诈风险客户。没有考虑汽车金融已经由卖方市场转为买方市场，每家企业只能从有限的客群业务中盈利。 8. AFC自动化审批模型包括了零利率客户。假设零利率产品主要卖给了全款转化的客群，是没有任何信用风险的客群，它的风险价格应该为零，不应该入模。 9. 风险管理只是一个部门的事情。“汽车金融本质是风险”被行业广泛认可，但风险管理部与销售部、审核部、市场部等为同级的业务部门，有点自相矛盾。风险管理体系要根据市场环境变化不断调整

新汽车销售管理办法全文

汽车销售管理办法第一章总则第一条为促进汽车市场健康发展，维护公平公正的市场秩序，保护消费者合法权益，根据国家有关法律、行政法规，制定本办法。第二条在中华人民共和国境内从事汽车销售及其相关服务活动，适用本办法。从事汽车销售及其相关服务活动应当遵循合法、自愿、公平、诚信的原则。第三条本办法所称汽车，是指《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB/T 3730.1)定义的汽车，且在境内未办理注册登记的新车。第四条国家鼓励发展共享型、节约型、社会化的汽车销售和售后服务网络，加快城乡一体的汽车销售和售后服务网络建设，加强新能源汽车销售和售后服务网络建设，推动汽车流通模式创新。第五条在境内销售汽车的供应商、经销商，应当建立完善汽车销售和售后服务体系，保证相应的配件供应，提供及时、有效

的售后服务，严格遵守家用汽车产品“三包”、召回等规定，确保消费者合法权益。第六条本办法所称供应商，是指为经销商提供汽车资源的境内生产企业或接受境内生产企业转让销售环节权益并进行分销的经营者以及从境外进口汽车的经营者。本办法所称经销商，是指获得汽车资源并进行销售的经营者。本办法所称售后服务商，是指汽车销售后提供汽车维护、修理等服务活动的经营者。第七条国务院商务主管部门负责制定全国汽车销售及其相关服务活动的政策规章，对地方商务主管部门的监督管理工作进行指导、协调和监督。县级以上地方商务主管部门依据本办法对本行政区域内汽车销售及其相关服务活动进行监督管理。第八条汽车行业协会、商会应当制定行业规范，提供信息咨询、宣传培训等服务，开展行业监测和预警分析，加强行业自律。第二章销售行为规范

郑州商品交易所期货交易风险控制管理办法

郑州商品交易所期货交易风险控制管理办法（2009年3月28日第五届郑州商品交易所理事会会议审议通过）第一章总则第一条为加强期货交易风险管理，维护期货交易当事人的合法权益，保证郑州商品交易所（以下简称交易所）期货交易的正常进行，根据《郑州商品交易所交易规则》，制定本办法。第二条期货交易风险管理实行保证金制度、涨跌停板制度、限仓制度、大户报告制度、强行平仓制度、风险警示制度。第三条交易所、会员和客户必须遵守本办法。第二章保证金制度第四条期货交易实行保证金制度。硬冬白小麦（以下简称硬麦）、优质强筋小麦（以下简称强麦）、一号棉、菜籽油和早籼稻期货合约的最低交易保证金标准为期货合约价值的5%。白糖、精对苯二甲酸(以下统称PTA)期货合约的最低交易保证金标准为期货合约价值的6%。第五条期货合约的交易保证金标准按照该期货合约上市交易的“一般月份”（交割月前一个月份以前的月份）、“交割月前一个月份”、“交割月份”三个期间依次管理。第六条一般月份期货合约按持仓量的不同，适用不同的交易保证金标

N表示某一月份期货合约的双边持仓总量，单位：万手。第七条交割月前一个月份期货合约按上旬、中旬和下旬的不同，分别适用第九条交易过程中，当日开仓按照该期货合约前一交易日结算价收取相应标准的交易保证金。当日结算时，该期货合约的所有持仓按照当日结算价收取相应标准的交易保证金。第十条某交易日闭市时，某期货合约持仓量符合调整交易保证金标准要求的，该期货合约的所有持仓在结算时按照新的交易保证金标准收取相应的交易保证金。第十一条某期货合约所处期间符合调整交易保证金要求的，自该期间首日的前一交易日闭市起，该期货合约的所有持仓按照新的交易保证金标准收取相应的交易保证金。第十二条某期货合约按结算价计算的价格变化，连续四个交易日（即D1、D2、D3、D4交易日）累计涨(跌)幅（N）达到期货合约规定涨(跌)幅的3倍或者连续五个交易日（即D1、D2、D3、D4、D5交易日）累计涨(跌)幅（N）达到期货合约规定涨(跌)幅的3.5倍的，交易所有权提高交易保证金标准;提高交易保证金标准的幅度不高于期货合约当时适用的交易保证金标准的3倍。 N的计算公式如下： N＝（Ｐt—Ｐ0）／Ｐ0×100% t=4，5 Ｐ0为D1交易日前一交易日结算价Ｐt为t交易日结算价，t=4，5 第十三条遇法定节假日休市时间较长的，交易所可以在休市前调整期货合约交易保证金标准和涨跌停板幅度。第十四条某期货合约交易行情特殊致使市场风险明显增大时，交易所可根据某期货合约市场风险情况采取下列措施：（一）限制出入金； (二) 限制开、平仓； (三) 调整该期货合约交易保证金标准； (四)调整该期货合约涨跌停板幅度。当某期货合约市场行情趋于平缓时，交易所可以将上述措施恢复到正常水平。交易所调整交易保证金标准或者涨跌停板幅度的，应予公告，并报中国证监会备案。第十五条同时适用本办法规定的两种或者两种以上有关调整交易保证金标准的期货合约，其交易保证金标准按照最高值收取。

2018年中国汽车金融行业研究报告

目录 1 汽车金融行业概述1.汽车金融行业介绍2.汽车金融发展历史3.汽车金融市场介绍4.汽车金融产业链介绍5.汽车金融业务介绍2 3 汽车金融市场参与者分析1.汽车金融市场参与者介绍2.汽车金融市场参与者发展现状3.商业银行4.汽车金融公司5.融资租赁公司6.互联网金融公司7.汽车保险公司汽车金融市场环境分析1.政策环境分析2.社会环境分析3.科技因素分析4.经济环境分析4未来汽车金融发展趋势 1.潜力领域 2.市场层面 3.公司层面

1 汽车金融行业概述 1.汽车金融行业介绍 2.汽车金融发展历史 3.汽车金融市场介绍 4.汽车金融产业链介绍 5.汽车金融业务介绍 CHAPTER 1

汽车金融（Car Finance ），是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活动，主要包括投资、资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险等活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。汽车金融在定义上有广义和狭义两种：本报告中的汽车金融主要是指狭义中的对汽车消费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险等汽车消费金融部分。汽车金融是融通资金过程中产生的金融活动汽车金融行业介绍资金筹集信贷运用汽车保险投资抵押贴现狭义汽车金融广义汽车金融指汽车销售过程中对汽车经销商或者消费者所提供的融资及其他金融服务。包括汽车消费金融和汽车批发金融。指汽车行业各个环节内发生的资金融通行为。包括零部件生产、整车生产、汽车经销商购入库存和一般消费者购买、租赁汽车等。汽车金融活动示意图广义汽车金融狭义汽车金融汽车消费金融（本文所讨论的）

汽车金融公司渠道操作风险控制研究

汽车金融公司渠道操作风险控制研究本篇论文目录导航：【题目】汽车金融公司渠道操作风险控制研究【第一章第二章】我国汽车金融公司的发展概况【第三章】中国汽车金融公司的渠道和操作风险【第四章】渠道操作风险的形成原因【第五章】渠道操作风险的管理和控制【结论/参考文献】汽车金融企业渠道运营优化研究结论与参考文献摘要自2004 年中国第一批汽车金融公司成立之时起，至今已经经历了10 年的发展。在这10 年中，中国的汽车金融公司经历了从难以得到市场的认可到当前创造了20%的金融渗透率，可谓是取得了质的飞跃。汽车金融公司在发展过程中不断地积累数据和经验，并通过数据挖掘来分析客户群的各种属性和每个属性的风险大小，在信用风险上做到了精细化管理和良好的控制：既能够降低门槛吸收大量的潜在客户，又能够有效地将逾期损失控制到公司计划指标内，这点使得汽车金融公司较银行汽车贷款具备了明显的竞争优势。但是，随着2013 年各类大型欺诈贷款事件席卷各个汽车金融公司，让汽车金融公司突然意识到以经销商作为中间人的贷款服务模式中存在着巨大的操作风险。合作经销商出于各种目的的违规操作为汽车金融公司带

来的风险既难以辨别，又难以回收。这给汽车金融公司带来了新的课题和挑战，即：如何做好渠道管理近而降低操作风险。本论文主要是针对这一问题展开讨论，通过探究现有的以及未来可以采取的管控措施，来实现预防这一风险的发生。本论文主要是通过中外汽车金融主要因素的比较，如服务模式的比较，融资渠道的比较，主营业务的比较，信用环境，监管机制，法律环境的比较等找出中外汽车金融公司的主要差异点，通过差异点可以看出经销商违规操作的动机，以及如何利用现存的环境和体制漏洞来实现这些动机。在明确渠道操作风险的主要成因的基础上，本论文主要以加强内部管理（如增强和汽车制造商的合作，建立内部反欺诈系统，增强对合作经销商的支援，寻求民间征信机构合作等）和不断地业务创新来有效地降低渠道操作风险的发生。同时，也对市场环境，监管体制，法律环境寄予了期望，这些大环境和体制的改善也是降低汽车金融公司渠道操作风险的有效措施。关键词：汽车金融公司，汽车制造商，经销商 Abstract It takes the first bunch of AFCs （Auto Finance Companies）10 years fordevelopment since they set up in 2004. In the past 10 years, they went through thenon-recognition of the public from the outset and

汽车金融行业发展背景、现状、趋势与解决办法-精选

汽车金融行业发展背景、现状、趋势与解决办法从新车市场、二手车市场到整个后市场，汽车市场每年的业务规模为数万亿元之巨，并保持持续增长态势。中国38%的汽车金融渗透率，远低于欧美发达国家平均超过50%的汽车金融渗透率，再考虑到汽车制造商和经销商的金融需求，中国汽车金融蕴藏广阔的市场空间。目前，从购车前、购车中到购车后，其间每一个环节，都在迅速互联网化和金融化。再加之消费者尤其是年轻消费群体对互联网化消费和金融方式的接受度越来越高，加入汽车互联网金融市场角逐的巨头越来越多，创新业态不断产生并壮大，中国汽车互联网金融的市场空间将爆发出巨大潜力。 1.汽车金融的定义汽车金融，是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。 20 世纪20 年代初，为了促进汽车销售，美国的汽车生产厂家组建自己的金融公司，通过占用自身资金流的方式为消费者提供分期付款的服务，开始了汽车信贷消费的历史。 2.中国汽车金融的发展历程 2004年以后，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。而前期汽车金融业务的重要参与者——商业银行，也并没有就此归于沉寂，他们一方面通过彼时开始萌芽的信用卡分期业务在消费信贷领域同汽车金融公司开展竞争，另

一方面，则依托商业银行在汽车生产厂家扩大产能之际，纷纷切入各大汽车集团新建生产基地的项目融资，并沿着产业链条逐步开展对汽车经销商的预付款融资和库存车融资，将信贷的投放上移到生产制造环节和批发环节，海量的资金涌入和信贷支持也间接推动了中国汽车行业维持至今的十年发展黄金期。中国汽车金融的发展起始于国内汽车产业开始启动的20世纪90年代初，虽然到目前仅有20多年的发展历程，但也受汽车产业布局和信贷政策调整等诸多方面的影响，经历了从诞生到爆发式发展，再到后期的剧烈震动，直至最终趋于稳步发展的阶段。汽车金融在定义上有广义和狭义两种。广义的汽车金融涵盖汽车零部件生产、汽车整车生产、汽车经销商购入库存和一般消费者购买汽车等各个环节内发生的资金融通行为。狭义的汽车金融主要是指在汽车的流通环节中融通资金所产生的金融活动，包括对经销商的建店贷款、设备融资和库存车融资以及对汽车消费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险等。 3.中国汽车金融整体发展现状与竞争格局根据中国汽车工业协会的数据，2016 年我国汽车市场呈现产销两旺的态势，产销总量再创历史新高，扭转了2015年汽车市场颓势。2016年我国汽车产销分别完成2811.9 万辆和2802.8 万辆，同比分别增长14.5 和13.7%，较2015年增速分别上涨11.2和9个百分点。其中，乘用车销量增长14.9%，商用车销量增长5.8%，新能源汽车增速达53%。 2014年我国汽车金融市场整体规模超过7000亿元，根据中国银行业协会汽车

汽车销售管理办法

汽车销售管理办法 ( 2017年2月20日商务部第92次部务会议审议通过，2017年4月5日年商务部令2017 年第1 号公布，自2017年7月1 日起施行。经商发展改革委、工商总局同意，《汽车品牌销售管理实施办法》(商务部、发展改革委、工商总局令2005 年第10号)同时废止) 第一章总则第一条为促进汽车市场健康发展，维护公平公正的市场秩序，保护消费者合法权益，根据国家有关法律、行政法规，制定本办法。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃。第二条在中华人民共和国境内从事汽车销售及其相关服务活动，适用本办法。从事汽车销售及其相关服务活动应当遵循合法、自愿、公平、诚信的原则。第三条本办法所称汽车，是指《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB/T 3730.1) 定义的汽车，且在境内未办理注册登记的新车。聞創沟燴鐺險爱氇谴净。聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸。第四条国家鼓励发展共享型、节约型、社会化的汽车销售和售后服务网络，加快城乡一体的汽车销售和售后服务网络建设，加强新能源汽车销售和售后服务网络建设，推动汽车流通模式创新。残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟。残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭。第五条在境内销售汽车的供应商、经销商，应当建立完善汽车销售和售后服务体系，保证相应的配件供应，提供及时、有效的售后服务，严格遵守家用汽车产品“三包”、召回等规定，确保消费者合法权益。酽锕极額閉镇桧猪訣锥。酽锕极額閉镇桧猪訣锥顧。第六条本办法所称供应商，是指为经销商提供汽车资源的境内生产企业或接受境内生产企业转让销售环节权益并进行分销的经营者以及从境外进口汽车的经营者。彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑。彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑诒。本办法所称经销商，是指获得汽车资源并进行销售的经营者。本办法所称售后服务商，是指汽车销售后提供汽车维护、修理等服务活动的经营者。第七条国务院商务主管部门负责制定全国汽车销售及其相关服务活动的政策规章，对地方商务主管部门的监督管理工作进行指导、协调和监督。謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔。謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔點。县级以上地方商务主管部门依据本办法对本行政区域内汽车销售及其相关服务活动进行监督管理。第八条汽车行业协会、商会应当制定行业规范，提供信息咨询、宣传培训等服务，开展行业监测和预警分析，加强行业自律。厦礴恳蹒骈時盡继價骚。厦礴恳蹒骈時盡继價骚卺。第二章销售行为规范第九条供应商、经销商销售汽车、配件及其他相关产品应当符合国家有关规定和标准，不得销售国家法律、法规禁止交易的产品。茕桢广鳓鯡选块网羈泪。茕桢广鳓鯡选块网羈泪镀。第十条经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用。鹅娅尽損鹌惨歷茏鴛賴。鹅娅尽損鹌惨歷茏鴛賴縈。第十一条经销商应当在经营场所明示所出售的汽车产品质量保证、保修服务及消费者需知悉的其他售后服务政策，出售家用汽车产品的经销商还应当在经营场所明示家用汽车产品的“三包”信息。籟丛妈羥为贍偾蛏练淨。籟丛妈羥为贍偾蛏练淨槠。第十二条经销商出售未经供应商授权销售的汽车，或者未经境外汽车生产企业授权销售的进口汽车，应当以书面形式向消费者作出提醒和说明，并书面告知向消费者承担相关责任的主体。預頌圣鉉儐歲龈讶骅籴。預頌圣鉉儐歲龈讶骅籴買。未经供应商授权或者授权终止的，经销商不得以供应商授权销售汽车的名义从事经营活动。第十三条售后服务商应当向消费者明示售后服务的技术、质量和服务规范。第十四条供应商、经销商不得限定消费者户籍所在地，不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商，但家用汽车产品“三包”服务、召回等由供应商承担费用时使用的配件和服务除外。渗釤呛俨匀谔鱉调硯錦。渗釤呛俨匀谔鱉调硯錦鋇。经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务。第十五条经销商向消费者销售汽车时，应当核实登记消费者的有效身份证明，签订销售合同，并如实开具销售发票。铙誅卧泻噦圣骋贶頂廡。铙誅卧泻噦圣骋贶頂廡缝。

销售部风险管理制度

销售部风险管理制度温州捷骏汽车有限公司销售部风险管理制度为避免在销售过程中产生的各类风险，提升销售团队安全意识，特做以下管理规定和措施：一、管理规定销售部人员必须严格遵守订车流程,交车流程,试驾流程等销售流程和工作规定,同时,在销售过程中耐心而又细致周到的接待好每批客户,做好各项工作,避免各种可能导致的不良后果,现将在销售过程中或在销售部的其他岗位可能发生的环节进行说明,但由于涉及面较广不能详尽说明,只能在关键部分加以强调,望销售部各同事引起高度重视、 1、销售接待阶段1)销售前台和销售人员必须时刻保持警惕,对客户以外的进店人员进行仔细了解询问避免推销人员\广告公司人员等类似人群到店推销、2)展厅严禁外来人员到店拍摄、3)前台接待接听电话也应仔细询问清楚,避免类似推销人员访问、4)对媒体和政策部门人员的接待和接听电话需要特别小心和引起重视,需第一时间上报给管理人员并通知危机处理小组(各部门经理) 5)对到店进行闹事的客户或投诉客户以及媒体采访要认真对待,热情招呼,并第一时间上报管理人员并通知危机处理小组(各部门经理)、避免发生冲突、 2、销售洽谈阶段1)销售人员与客户洽谈过程中,应诚实作答,不得夸大其词,特别是不知道的不要乱说、2)不得做不恰当的承诺，应注意销售话术和应对、3)不得将公司的内部机密透露给外

部人员,以免发生不必要的麻烦、比如:涉及财务,公司待遇等4)避免与客户发生正面冲突、5)如有客户在车内吸烟,必须礼貌制止,以免发生意外、6)如有客户将身体靠在车上或躺在客户休息区睡觉,也应礼貌制止、 3、试乘试驾阶段1)在试乘试驾之前必须签署试驾协议并复印客户有效驾驶执照,如有陪同一起,也应签署,同时提醒客户试驾安全、2)对于不符合试驾条件(穿拖鞋/高跟鞋,驾龄未满1年)的客户不得进行试驾,试驾安排前必须与销售经理确认、3)试驾时必须寄上安全带,对于路面状况不佳的必须提醒客户、4)对于个别客户试驾速度不受控制的客户,应适当做提醒、 4、订车阶段：1）配置单销售顾问必须与客户仔细确认核对配置单，确保配置无误、配置单上必须要有客户签字,销售顾问签字,销售经理签字、订车后将附有图片的配置单发给销售协调同时打印图片,将图片附在其中一份合同后面交给销售协调,最后销售协调签字。确保万无一失、2）销售合同销售顾问在与客户签订合同时，需与客户一同确认合同内容(颜色,内饰等)，并按此履行，如双方不能按要求履行的可进行协商报销售经理定夺，如涉及付款要求、交付时间等。合同与客户确认后，先后由客户签字(盖章),销售顾问签字,最后经销售经理审批、3）为规避财务风险，如不是客户本人付款，必须填写代垫证明、4）如不是客户本人和我司签订合同，必须要有客户的委托书。方可签订合同、5)

汽车金融公司风险管理研究————以大众汽车金融公司为例

目录中文摘要（汽车金融风险管理对策） (1) 英文摘要(AutoFinanceriskmanagementsolution） (1) 前言 (2) 一、汽车金融公司风险管理现状 (3) （一）国外研究现状 (4) （二）国内研究现状 (4) 二、汽车金融公司风险管理存在的问题 (5) （一）缺乏风险保障体系 (5) （二）缺乏完善内控制度 (5) （三）缺乏科学运营管理 (6) （四）缺乏有效行业合作 (6) 三、汽车金融公司风险管理对策 (6) （一）建立健全风险保障体系 (6) 1.有效利用衍生产品.............................................................................................错误！未定义书签。 2.有效利用保险产品.............................................................................................错误！未定义书签。 3.有效利用风险基金.............................................................................................错误！未定义书签。（二）建立完善的内部管控制度 (6) 1.建立科学风险预警机制.....................................................................................错误！未定义书签。 2.完善风险事后控制体系.....................................................................................错误！未定义书签。 3.提高员工风险辨识能力.....................................................................................错误！未定义书签。（三）完善运营管理手段 (7) 1.完善个人信用制度 (8)