“大数据”环境下P2P信审环节的优化研究

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“大数据”环境下P2P信审环节的优化研究作者：马子怡段恒鑫袁韵潘泽韬徐杨

来源：《经营者》2016年第05期

摘要在“大数据”概念日益普及的背景下，P2P行业在迅速发展的同时也出现了诸多问

题，而信审作为其关键环节受到了越来越多的关注。目前，资料收集渠道少、涉及范围小，缺乏相关信审模型，数据存储安全性低是信审环节存在的主要问题。为此，P2P企业应借鉴欧美国家经验，注重收集数据的多元化，多层次评估风险，同时完善服务器，提升数据的安全性。

关键词互联网金融 P2P 大数据征信信审

互联网金融自2007年出现直至2015年发展态势愈演愈烈，作为一种新兴的金融服务方式，P2P行业凭借其“短，平，快”的特点和优势获得了迅猛的发展。另一方面，P2P问题平台跑路、倒闭、兑付危机等负面新闻频出，整个行业都受到了牵连，行业发展的迅猛态势倒逼监管加快步伐。其中，作为P2P行业工作的关键环节，信审工作存在的问题及其优化受到了越来越多的关注。本文以“大数据”为研究背景，对P2P企业信审环节中的主要问题展开研究。

一、信审环节主要存在的问题

（一）资料收集阶段——渠道较少，范围较小

目前我国众多P2P企业在收集资料阶段存在信息渠道窄、信息覆盖面不全等主要问题。首先，大多P2P企业获得信息渠道相对单一，以P2P企业与借款融资企业之间的双向往来为主。其次，P2P企业信审大多参考银行传统征信函盖的资料内容与范围，信息的覆盖范围较窄，使风险评估阶段由于数据信息的局限性导致评估结果有一定的偏差性。

（二）风险评估阶段——建模初期，经验主义

风险评估方面的问题是制约P2P企业发展的重要因素。目前较多P2P企业在审核企业信用时采用以往或行业经验来定性评估受审企业的信用等级。由于不同企业在信用审核中存在行业差异性，没有统一的衡量标准，P2P企业为了了解待审企业的运营状况，先实地尽调，再根据受审企业具体问题具体分析。这就导致审核时间长、耗费的成本及人力资源较多且评估结果缺少科学性依据。

（三）数据存储阶段——疏于管理，安全性低

P2P企业都会对借款方企业的前期资料以及后期评估的信用情况进行建档存档。目前，大多P2P企业的数据存储没有专门的数据库系统，也没有设立服务器或交予第三方云服务平台托管的意识。