文档库 最新最全的文档下载
当前位置:文档库 › 商业银行题库

商业银行题库

商业银行题库
商业银行题库

第一章商业银行导论

名词解释:

(1)单一银行制:单一银行制也称“独家银行制",它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营,不设或限设分支机构

(2)银行控股公司制:银行控股公司制是指由一个集团成立股权公司,再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上这些银行是独立的,但其业务与经营政策统属于

同一控股公司

(3)商业银行:依照《中华人民共和国商业银行法》和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。

(4)存款保险制度:存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构,当投保银行经营破产或发生支付困难时,存款保险机构在

一定限度内代为支付,保护存款者的利益,监督并促使银行在保证安全的前提下进

行经营活动的一种保障制度

简答:

1、如何认识一般商业银行在经济生活中的作用?

(1)信用中介

(2)支付中介

(3)信用创造

(4)金融服务

2、请简要谈谈商业银行实行分行制的优缺点?

分行制的优点在于:

分支机构多、分布广、业务分散,因而易于吸收存款、调剂资金;可以充分有效地利用资本,同时由于放款分散,风险分散,可以降低放款的平均风险,提高银行的安全性

分行制的缺点在于:

容易造成大银行对小银行的吞并,形成“垄断”妨碍竞争,银行规模过大,内部层次、机构较多的管理困难。目前"界上大部分的国家都实行分行制。

3 、请简要谈谈单一银行制的优缺点

单一银行制也称独家银行制。它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营,不设或限设分支机构。

这种银行制度的优点是限制银行业垄断、有利于自由竞争、有利于银行与地方政府的协调,能适合本地区需要,集中全力为本地区服务。各银行的独立性和自主性都很大,经营较灵活,管理层次少,有利于中央银行进行管理和控制。

但这种银行制度本身也存在着严重的缺陷

商业银行不设分支机构与现代经济的横向发展,商品交换范围的不断扩大存在着矛盾。同时,在计算机等高新技术大量应用的条件下,其业务发展和金融创新受到限制,银行业务多集中于某一地区、某一行业,容易受到经济发展状况波动的影响。筹资不易"风险集中。银行规模较小、经营成本高、不易取得规模经济效益。

4、如果请领导要求您将银行的管理系统设计成五个部分,请问您怎么设计才能保证银行具有基本的职能?

答:五个方面包括

综合管理,财务管理,人事管理,经营管理,市场营销管理。

5、请问随金融的发展政府为何要对银行业进行监管?

政府之所以要对银行业实施监管,其原因在于银行业自身的经营特点。

首先为了保护储蓄者的利益。

其次政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。

最后当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展银行业、证券业和保险业综合经营导致商

业银行的概念在延伸,同时世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快,这些都对政府实施银行业的监管提出了新的课题。

6、银行监管的Camel原则具体指什么?

C(capital)代表资本。A(asset)代表资产。M(Management)代表管理。E(earning)代表收益。L(Liquidity)

论述

你对商业银行与一般企业异同的认识。

首先商业银行是一种企业。它具有现代企业的基本特征与一般的工商企业一样商业银行也具有业务经营所需的自有资金也需独立核算,自负盈亏也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。

其次商业银行与一般的工商企业又有不同,它是一种特殊的企业。商业银行的特殊性主要表现在商业银行的经营对象和内容具有特殊性。

商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。商业银行对整个社会经济的影响要远大于任何一个企业。同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更为明显。

三、选择题:(可以多选)

1、我国银行的主要从事的经营范围包括(BCD)

A、股票承销

B、吸收公众存款

C、发放贷款

D、提供票据结算业务

2、银行控股公司制的两种类型包括(AB)

A、非银行控股公司

B、银行控股公司

C、集团控股公司

D、资产管理公司制

3、代表股东执行股东大会建议和决定的银行内部组织结构或人员是(B)

A、银行行长

B、董事会

C、股东大会

D、各业务部门

4、银行的监事会的主要职责是(B)

A、对银行业务经营提出质疑,选举董事会

B、代表股东大会对全部经营管理活动进行监督和检查

C、核对银行的日常账务项目,核查银行会计,信贷及其他业务是否符合当局的有

关规定"是否按照董事会的方针、纪律和程序办事。

D、是经办各项银行业务"直接面对客户提供服务

5、美国与2010年7月通过的《多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法*》的主要内容有:(CD)

A、商业银行与投资银行分业经营

B、设立存款保险机构

C、设立新的消费者金融保护局

D、设立新的破产清算机制,防止“大而不倒”的问题

6、世界各国对银行的监管主要包括(ABCD)

A、银行业的准入

B、银行业资本的充足性

C、银行的清偿能力

D、银行业务的范围

7、下列公司属于金融控股公司的是(ACD)

A、招商局集团

B、中国人民银行

C、工商银行

D、首创集团

判断题:

1、在分业经营制下只有银行能够进行贷款业务(错)

2、资本主义商业银行的产生主要途径是高历代性质的银行演变为资本主义银行(错)

3、最早的股份制商业银行出现在意大利(错)

4、商业银行也是一种企业(对)

5、在分业经营情况下,商业银行能够吸收存款,投资银行、信托公司都不能吸收存款

(对)

6、银行的贷款越集中其经营的风险必然越大(错)

7、联邦储备保险公司主要目的是确保金融机构的资本达到一定的充足率(错)

8、美国新金融监管改革中对场外衍生品市场进行了规范,纳入了监管的范围(对)

9、我国政府对银行业的监管采用分业经营制(对)

10、我国不允许存在金融控股公司(错)

商业银行的资本管理

简答题

谈谈商业银行经营活动中面临的主要的几种风险。

A.信用风险

信用风险是指银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。B.利率风险

金融市场上利率的变动使银行在筹集或运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。利率风险主要表现为经济主体在筹集或运用资金时选择的时机或方式不当,从而不得不付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的收益

C.汇率风险

由于汇率的变动而使银行所持有的资产和负债的实际价值发生变动可能带来的损失就是汇率风险

D.操作风险

这是指银行在日常经营中由各种意外事故、操作问题等引起的风险。操作风险存在于银行的各种经营项目和各个业务环节中,它产生的根源多与某种人为因素有关,从而决定了经营风险的多变性和不确定性。

E.流动性风险

这是传统商业银行的主要风险之一,是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产无法满足支付需要,从而使其丧失清偿能力的可能性。

简答请问各国监管者为何要求银行保有一定比例的银行资本?

银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素。

资本可以吸收银行的经营亏损,保护银行的正常经营,以使银行的管理者能有一定的时间解决存在的问题,为银行避免破产提供了缓冲的余地.

资本为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金

银行资本有助于树立公众对银行的信心。它向银行的债权人显示了银行的实力

银行资本为银行的扩张,银行新业务新计划的开拓与发展提供资金.

银行资本作为银行增长的监测者有助于保证单个银行增长的长期可持续性。

论述、新巴塞尔资本协议对我国银行风险资本监管的意义。

新巴塞尔资本协议的主要精神是银行风险监管的三大支柱。

第一支柱是最低资本要求。这一部分论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求。

第二支柱是监管当局的监督检查。第二支柱是针对银行业风险而制定监督检查的主要原则,风险管理指引和监督透明度及问责制度,其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险、如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。

第三支柱是市场纪律。第三支柱是对第一支柱和第二支柱的补充。希望通过建立一套披露要求,以达到促进市场纪律的目的,披露应便于市场参与者评价有关的资本、风险、风险评估程序以及银行资本充足率等重要信息。

新巴塞尔资本协议的基本精神和技术方法对我国改革银行业治理结构、提高银行业风险资本监管水平具有重要而深远的影响,同时新协议更为严格复杂的监管要求对我国现有的银行业风险监管体系也提出了挑战。

新的最低资本要求使中国银行业资本金不足的问题更加突出。内部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行内部风险评级体系。新协议的出台还是对银行风险管理范围的扩充引导。判断题:

1、我国商业银行发行优先股所得资金可以视为商业银行的核心资本(错)

2、在巴塞尔协议中,商业银行的资本核算中扣除了商誉(对)

3、商业银行发行普通股时一定会稀释商业银行原有股东的权利(错)

4、商业银行发行中长期债券所支付利息一般不缴纳所得税(对)

5、商业银行发行固定利率长期债券后,市场利率下降,商业银行可以考虑重新发

行债券回购现有长期债券(对)

6、巴塞尔协议中核心资本比率指的是核心资本除以风险加权资产,最低资本要求

是4%(对)

7、银行业在扩张的过程中,只要银行能够做到新增业务利润大于零,银行就可以

进行不停的扩张。(错)

8、银行倒闭时,银行次级债券持有人的偿还顺序排在银行存款人之后,但是在银

行股东之前。(对)

9、一般而言,小银行的资本需要量会比大银行多,并且超额储备也会比大银行保

有的多(对)

10、银行在确定资本需要量时会考虑很多的因素,这些因素之间同时又相互影响,

部分因素之间可能形成一个反馈的回路。(对)

11、银行出售短期政府债券给另一方时,出售债券的一方的资本充足率上升。(错)

商业银行负债管理

简答

1 以西方商业银行提供的存款服务为例,存款服务种类

交易帐户

活期存款

可转让支付命令

货币市场存款帐户

自动转帐制度

非交易帐户(储蓄帐户)

储蓄存款定期存款

2、非存款性的资金来源

同业拆借

向中央银行贴现借款

证券回购

国际金融市场上融资

发行中长期债券

名词解释

同业拆借

同业拆借要在会员银行之间通过银行间资金拆借系统完成,是流动性盈余的银行向流动性短缺的银行提供的信贷

向中央银行的贴现借款

商业银行持中央银行规定的票据向中央银行申请抵押贷款。

商业银行现金资产管理

一、名词解释

1、库存现金:这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。

2、存放同业存款:存放同业存款是指存放在其他银行的存款。存放同业存款主要为了便于

银行之间的票据清算以及代理收付等往来业务。同业存款为活期存款性质,可随时支用。

3、法定准备金:是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。法定存款准备金具有强制

性,商业银行必须按法律规定缴存,一般不得动用,并定期按银行存款额的增减而进行相应调整。

4、超额准备金:是指在中央银行存款准备金账户中超出了法定存款准备金的那部分存款。

银行可以用来进行日常的各种支付和贷放活动,如支票的清算、电子划拨和其他交易。

5、基础头寸:是指商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和。基础头寸是银行最

具流动性的资产,商业银行可以随时动用,用于充当银行一切资金结算的最终支付手段。

6、可用头寸:是指扣除了法定准备金以后的所有现金资产,包括库存现金、在中央银行的

超额准备金及存放同业存款。可用头寸也称可用现金。

二、判断题:

1、商业银行在经济危机的时候为保证银行的流动性,所以其资产一般应该比正常

的经济时期更多的放于短期的项目。(对)

2、商业银行放于中央银行的超额准备金是满足日常清算的需要(错)

3、商业银行的流动性管理不仅应该考虑商业银行的业务需求,还要考虑商业银行

的资金来源(对)

4、商业银行不采取主动负债的方法而采取自身资产转换、出售方式来满足流动性

的需要是一种保守型的管理方式,它比通过主动负债满足流动性需求的风险要

低(错)

5、在我国,银行向中央银行存入超额准备金时,中央银行会付给银行利息(对)

6、商业银行在经济危机的时候为保证银行的流动性,所以其资产一般应该比正常

的经济时期更多的放于短期的项目。(对)

7、商业银行放于中央银行的超额准备金是满足日常清算的需要(错)

8、商业银行的流动性管理不仅应该考虑商业银行的业务需求,还要考虑商业银行

的资金来源(对)

9、商业银行不采取主动负债的方法而采取自身资产转换、出售方式来满足流动性

的需要是一种保守型的管理方式,它比通过主动负债满足流动性需求的风险要

低(错)

10、在我国,银行向中央银行存入超额准备金时,中央银行会付给银行利息(对)

11、库存现金是一项不获得利息的资产,所以对于一家商业银行而言库存现金越少

越好(错)

12、法定存款准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金,不得动用,并

定期按银行存款额的增减而进行相应调整。所以法定存款准备金已经失去了防

范银行挤兑的作用(错)

三、选择题

银行借入资金的渠道主要包括(ABCD)

再贷款

发行大额可转让定期存单

同业拆借

票据再贴现

银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是(BC)

法定存款准备金

超额存款准备金

库存现金

储户活期存款

以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是(A)

A、央行法定存款准备金比率变动

B、存款的增加

C、贷款的增加

D、银行成本的增加

以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括(ABCD)

A、卖出债券

B、争取储户存款

C、存放同业存款

D、向其他金融机构或者企业发债

以下指标能够反映银行的流动性能力的有(AB)

A、流动资产比率

B、核心存款比率

C、资本充足率

D、股权回报率

以下商业银行资产负债表上的项目可以归入广义的现金资产的是(ABCD)

A、同业银行存款

B、托收中的现金

C、超额准备金

D、法定准备金

E、客户存款

以下商业银行的各项资产中一般而言收益率最高的是(C)

A、法定存款准备金

B、一年期国债

C、一年期贷款

D、超额存款准备金

银行借入资金的渠道主要包括(ABCD)

A、再贷款

B、发行大额可转让定期存单

C、同业拆借

D、票据再贴现

银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是(BC)

A、法定存款准备金

B、超额存款准备金

C、库存现金

D、储户活期存款

以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是(A)

A、央行法定存款准备金比率变动

B、存款的增加

C、贷款的增加

D、银行成本的增加

以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括(ABCD)

A、卖出债券

B、争取储户存款

C、存放同业存款

D、向其他金融机构或者企业发债

以下指标能够反映银行的流动性能力的有(AB)

A、流动资产比率

B、核心存款比率

C、资本充足率

D、股权回报率

以下会增加银行流动性需求的因素有(AD)

A、客户提取存款

B、客户偿还贷款

C、银行贷款证券化

D、向股东派发现金股利

以下会增加银行流动性供给的因素有(BC)

A、向银行股东派发股票股利

B、银行获得客户存款

C、银行发行债券

D、中央银行向银行进行正回购

银行需求预测的因素法中,影响预期贷款变化的主要因素有(AC)

A、国民生产总值的预期增长率

B、个人收入预期增长率

C、企业预期利润率

D、汇率

商业银行库存现金与中央银行的超额准备金之和被称为()

A、可用头寸

B、可贷头寸

C、基础头寸

D、风险头寸

四、简答题:

1.如果你是一个银行的外部分析师,你可以从哪些方面来看待银行流动性需求管理的效果,以及是否有出现流动性风险的迹象?

答:(1)公众对银行的信心。如果社会公众认为银行运作出现了一些危险信号,就会丧失对银

行的信心,这表明银行将流失存款,从而使银行的现金枯竭,进而不能偿付债务。

(2)银行股票价格是否稳定。当银行股票价格下跌时,可能意味着投资者认为银行存在现实的或者预期的流动性风险。

(3)发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价。当一家银行相对于其他具有相同规模和相似所在地的银行以更高的价格吸收定期存款与储蓄存款或者对货币市场负债支付过高的利息率时,这就意味着社会公众相信该家银行可能面临着流动性危机,希望以更高的借入成本来实现其风险溢价。

(4)出售银行资产有无损失。如果银行出售资产产生了大量的损失,这往往意味着银行存在着流动性危机。

(5)能否满足客户的合理贷款需求。如果银行拒绝了合格客户的合理且具有潜在收益的贷款需求,这很可能是迫于流动性短缺的压力。

(6)是否频繁地从中央银行借款。当银行流动性不足时,可能会被迫频繁地向中央银行借款。

2、请问银行现金资产的构成都包括哪些项目?

(1)库存现金。这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。

(2)托收中的现金。托收中的现金是在银行间确认与转账过程中的支票金额。

(3)在中央银行的存款。在中央银行的存款是指商业银行存放在中央银行的资金,也被称为存款准备金。

(4)存放同业存款。存放同业存款是指存放在其他银行的存款。

论述:

如何理解影响银行流动性需求不稳定性?

答:商业银行要满足各种不同的流动性需求。一般来说,流动性需求存在着短期、长期、周期以及临时变化。

1. 短期流动性需求

短期流动性需求是一种短期现金需求。季节性因素是影响存款变化和贷款需求波动的主要因素。银行资金来源与资金运用之间存在着季节性不对称的情况,由此造成了银行短期流动性需求的不稳定性。例如,农业地区由于农业投入与收成的时间不一致,使得银行存贷时间不一致,又如客户节假日消费等

2. 长期流动性需求

长期流动性需求是一种长期现金需求,这种需求主要由银行所服务的社区或者产业的经济发展所决定。如果银行所服务的社区是个新开发的地区,或者银行所服务的产业是新兴产业,其贷款需求一般都会大于存款,在较长的时期内表现为净现金需求。如果银行服务于成熟稳定的地区或产业,贷款需求较少而存款较多,则现金需求较小。总之,要预测银行长期流动性需求,必须以长期经济预测为基础估计次年乃至今后五年的存款与贷款水平。

3. 周期流动性需求

周期流动性需求是一种长期现金需求,这种需求主要是由于经济周期性波动所引发的。在经济周期中,经济的高涨与衰退、市场利率的变动都会给银行带来巨大的流动性压力。银行在政治压力与法规限制下,又不能随意改变自己的利率,这种现象就更加明显。

4. 临时流动性需求

临时流动性需求是一种临时的现金需求,这种需求是由难以预测的不寻常事件所引发的。例如由信任危机而引发的银行挤兑,贷款需求的不寻常增长,或者一些资金来源的突然中断等。

银行贷款政策与管理

一、名词解释

1、活期贷款:也称通知贷款。这类贷款在发放时不确定偿还期限,银行可以根据自

己资金调配的情况随时通知收回贷款。

2、抵押贷款:是以特定的担保品作为保证的贷款,如果借款人不履行债务,银行有

权处理用作担保的担保品。

3、批发贷款是指数额较大,对工商企业、金融机构等发放的贷款,借款者的借款目

的是经营获利。批发贷款可以是抵押贷款也可以是信用贷款,借款期限可以是短

期的、中期的或长期

4、关系人贷款是对银行关系人发放的贷款。《中华人民共和国商业银行法》中规定,

关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属,以及

上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

5、贷款呆账准备金:任何一笔贷款在发放后,就已存在损失的可能。贷款呆账准备

金是从银行收入中提取的,用于弥补贷款损失的一种价值准备。银行提取呆账准

备金的唯一目的就是弥补评估日贷款和租赁组合中的固有损失

二、判断题

1、商业银行可以在评估关系人信用后,只有信用合格的情况下,才能给关系人发放信

用贷款;发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类的贷款条件。(错)2、信贷集中仅指的是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款(如房地产贷款)。信

贷集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。(错)

3、普通呆账准备金无法反映贷款的真实损失程度,它不仅与贷款的总量有关,而且与贷

款的实际质量有关,当总量越多,质量越差,那么普通呆账准备金就越多(错)4、逾期(含展期后逾期)90天以内的不良贷款,应列为催收贷款,在逾期贷款项下单

独统计和上报。(对)

5、中国人民银行按监管职责对商业银行不良贷款的认定工作和贷款质量的真实性进行

监管,中国人民银行总行负责对国有独资商业银行、股份制商业银行总行的监管,中国人民银行分支机构负责对辖区内国有独资商业银行、股份制商业银行分支机构和城市商业银行的监管。(对)

6、贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。(错)

三、选择题

1、以下属于贷款协议的主要要数是(ABCD)

贷款金额、期限、贷款用途的规定。

利率与计息方式

担保与抵押品描述

违约约定

2、商业银行的贷款审查通常由独立的部门去完成,基本的贷款的审查内容是(ABCD)

A、借款人的财务状态与还款能力

B、银行对于抵押和担保的控制程度以及抵押品的价值

C、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性

D、贷款的手续合法性、合规性

3、下列哪几种方法可以作为银行提取呆坏账准备金的方法(ABC

A、按贷款组合余额的一定比例提取

B、对各类贷款按不同比例提取

C、按贷款组合的不同类别提取的特别准备金

D、按实际贷款呆坏账发生来提取100%的准备金

简答题

国际上一种通行的评价借款人信誉状况的6C原则请问是哪6C?

国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则,即“6C”原则,是指品质(character)、能力(capacity)、现金(cash)、抵押(collateral)、环境(conditions)和控制(control)。

1. 品质

这是指借款人借款有明确的目的,并有能力按时足额偿还贷款。

2.能力

这是指借款人具有申请借款的资格和行使法律义务的能力。对于没有合法资格的借款人,银行不能与之签署贷款协议。

3.现金

现金是可以直接用于偿还贷款的,只有充足的现金流才能保证银行贷款的及时偿还。因此,信贷员要用现金流量分析法判断借款人的现金状况,以确定其偿还贷款的能力。

4.抵押

借款人用于抵押的资产质量如何是银行关心的问题,特别是用于抵押的资产的流动性、价值稳定性等关系到贷款安全的保证程度。

5.环境

环境是指借款人或行业的近期发展趋势、经济周期的变化对借款人的影响等,这需要银行通过阅读借款者的信息档案获得。

6.控制

这主要涉及法律的改变、监管当局的要求和一笔贷款是否符合银行的质量标准等问题。

政府法规的变化往往会改变一个行业和一个企业的借款条件,因此这些改变要引起银行的注意

1.银行将贷款从偿还的可能性来进行分类的贷款五级分类是哪五级?

(1)正常类。借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息。

(2)关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

(3)次级类。借款人的还款能力出现了明显的问题,依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。

(4)可疑类。借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失。

(5)损失类。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

2.论述:请问银行如何才能尽可能早的发现问题贷款,可以检查哪些信号?

银行在发现问题贷款方面,可以有三条防线:信贷员、贷款的复核和外部检查。

信贷员是发现问题贷款的第一道防线,信贷员负有向银行有关部门报告贷款出现问题的责任。

贷款复核是发现问题贷款的第二道防线,但贷款复核并不经常进行,对一笔贷款的检查可能每年只有一次。因此,尽管这种方法可能很有效,但往往不够及时。

第三道防线是外部检查。如果外部检查时查出了问题贷款,通常就太晚了。这时,借款人已无力还款,以至于银行的种种约束力都失效。

一笔贷款在变成银行的真实损失之前会有一段时间,银行要善于从早期信号中尽早发现问题,特别是那些财务信号。早期的财务信号主要有:

(1)杠杆作用。负债权益比率是最容易发现问题的指标,当这一比率超过行业平均值时,就应引起银行的注意。

(2)获利能力。当借款人没有足够的获利能力时,银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标有很多,但总资产收益率指标也许是最好的。

(3)流动性。有许多关键性指标可以用来测试企业的流动性,如流动比率、速动比率、应

收账款周转率、存货周转率等,但必须综合使用。

以上财务信号的获得会有一个滞后时间,因此,银行接收财务报表的频率是至关重要的。银行如果不能获得足够的财务信号,那么发现问题贷款就要依靠非财务信息。非财务信息的早期信号也很多,主要有:

(1)企业管理风格的改变。这涉及企业的管理能力,如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人事变动等。

(2)行业、市场或产品的变化。企业管理层的一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去预测这些变化。

(3)信息获取的变化。银行应从借款人那里获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强获得这些信息就是不好的征兆。

论述二、请问在银行发现问题贷款时,银行一般采用什么程序来处理这些问题贷款?

答:当一笔贷款被确认为是问题贷款时,银行和借款人就要相应采取有效措施防止问题贷款变成真实的损失。对于问题贷款,银行首先会与借款人会面,商讨合作的可能性,如果可能的话,银行认为以挽救一个企业可以会继续向借款人注入新的资金。当然,新注入的资金必须保证非常安全,否则这一举动就是不明智的。

当不能选择追加资金方案时,银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。该政策包括以下几个方面:

(1)减债程序和时间限制。此举的目的是确定还款金额和还款时间。此时,借款人必须制定财力计划,尤其是现金预算。银行要给借款人一定压力,迫使其做出还款计划。

(2)增加抵押品、担保人、第二抵押。当发现问题贷款后,银行要检查所有的文档以进行修正。如果抵押品不足,应商议额外的安全措施,如延长期限或追加额外资金。

(3)索取财务报告。在问题贷款发生时,精确和及时的财务报告是必不可少的,这些报告包括月报,应收、应付账龄,存货报告等。如果财务报告发生延期现象,就意味着问题的进一步恶化,应引起银行的注意。

(4)立即监控抵押品和借款人。银行要定期和经常对抵押品及借款人进行检查,这有助于确保抵押品的安全和加强与借款人的联系。

(5)建立损失—安全点。这是指银行对问题贷款的处理建立起应急计划,一旦企业不能完成还款计划,立即就企业将损失多少资本金、如何进行清算等建立双方一致的协议,达成一致同意的损失—安全点。如果到达贷款损失的地步,借款人会自动清算企业,银行要能控制这一局面。

当银行与企业无法实现上述目标时,则只有清算最后一种选择了。在清算过程中,包括对借款人提供的抵押品的处置、担保人需完成的担保责任等,可能都要在法庭上解决,因此,律师的作用是很关键的。

即使借款人被破产清算,银行仍然可能会遭受贷款损失,这部分损失的贷款就成为银行的呆账。但在银行账上被注销的贷款并不意味着现实中已经完全无法收回,其中有一部分贷款仍是有希望收回的。对于这一部分贷款,银行还是要定期对它们进行审核,以期待收回的可能。其实,任何已冲销的贷款都有收回的可能性,它们的收回对银行的利润有直接影响,如果在定期检查中发现了一点收回的希望,银行就要马上制定收回计划,并付诸实施。

论述在银行开展企业贷款的业务过程中,银行应该考虑哪些基本的内容,才能在最大限度的使得银行能够安全贷款?

贷款政策也会有所不同,但基本内容如下。

1.贷款业务的发展战略

它是银行贷款业务开展的指导思想,银行制定贷款业务发展战略要和自身的能力相符,

2.贷款审批的分级授权

银行对每位有权审批贷款的人员或组织决定他们的贷款品种和最高贷款限额。贷款审批分级授权确定以后,各级信贷人员不得越权发放贷款。

3.贷款的期限和品种结构、规模定价以及集中度

贷款政策中要明确规定银行可接受贷款的最长期限,并注意贷款期限与融资项目生产周期和资产转换周期的一致性。银行发放贷款的规模要受其资金来源和资产组合状况的制约,而不是无限制的。在银行的贷款政策中要明确贷款的价格形成,保证银行的利益。

信贷过于集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。

4、.贷款的担保政策

在担保政策中要明确担保的方式,规定抵押品的鉴定和评估方法,确定抵押率,以及担保人的资格和还款能力评估等。

5.贷款档案的管理政策

贷款档案是银行贷款管理过程的详细记载,直接反映贷款的质量。

6.贷款的审批和管理程序

银行要制定书面的贷款审批和管理程序,对贷款进行指导和管理。

7、贷款的日常管理和催收政策

银行对贷款的日常管理关系到借款的质量,贷款政策中会规定如何与借款人保持联系、了解借款人的业务情况和财务情况等。有效的贷款回收和催收制度可以帮助银行最大限度地减少损失。

8.对所有贷款质量评价的标准

按风险程度对贷款加以评价是保证贷款安全的重要措施。

9.对不良贷款的处理

即使有再好的贷款政策也会出现不良贷款,因此,合理、有效的处理措施是必要的。

一份好的贷款政策文件可以明确有关信贷人员的责任和义务,满足银行监管部门的要求,最大限度地降低银行的风险。同时,贷款政策文件又必须具有一定的灵活性。

一、名词解释

1、循环贷款:银行给借款人规定一个借款最高限额,在一定期限内(通常为1~5年),

只要不超过限额,借款人可以随时获得贷款和偿还贷款。商业银行要根据贷款限

额的大小收取承诺费,而贷款利息则按实际借款额和时间来计算。如果企业没有

真正借款,就只需支付承诺费。

2、保证:保证是指银行、借款人和第三方签订一个保证协议,当借款人违约或无力

归还贷款时,由保证人按照约定发行债务或者承担相应的责任。

3、质押。质押是指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占有,将该动产或权

利作为债权的担保。当借款人不履行债务时,银行有权将该动产或权利折价出售

来收回借款,或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。

4、附属合同:是由借款人的其他债权人签署的,同意对银行贷款负第二责任的协议,

作用是为银行提供对其他债权人的债务清偿优先权

二、判断题

1、银行发放短期贷款可没有抵押品,但是发放长期贷款必须有抵押品(错)

2、在短期贷款中,初次借款的公司应提交公司章程。 (对)

3、临时性贷款具有短期周转、长期使用的特点。(错)

4、在项目融资中,项目发起人负有无限债务责任。(错)

5、银行的公司信贷的对象只能是企业法人。(错)

6、商业银行贷款,应当实行审贷分离、分级审批的制度。 ()对

7、抵押协议一旦正式签署,立即生效。(错)

8、保证方式包括一般保证和连带责任保证两种方式。 (对)

9、在长期贷款项目中,除非银行同意,提款期内未提足的贷款过后不能再提。 (对)

10、在固定资产投资确实缺少资金时,借款人可以将流动资金贷款用于固定资产建设。

(错)

11、银行有权检查借款人是否按协议约定的用途使用贷款。(对 )

三、选择题

1、以下属于短期贷款的是(D)

A、循环信贷

B、项目贷款

C、流动资金贷款

D、一年以下的贷款

2、按贷款用途划分,公司信贷的种类不包括( A )。

A、自营贷款

B、基本建设贷款

c、技术改造贷款

D、流动资金贷款

3、根据真实票据理论.企业长期投资的资金不应来自( B )。

A、留存收益

B、流动资金贷款

C、发行长期债券

D、发行新股票

4、超货币供给理论的观点不包括( C )。

A、随着货币形式的多样化.非银行金融机构也町以提供货币

B、银行应该超出单纯提供信贷货币的界限,提供多样化的服务

C、银行不应从事购买证券的活动

D、银行可以开展投资咨询业务

5、根据真实票据理论.带有自动清偿性质的贷款是( D )。

A、消费贷款

B、不动产贷款

C、长期设备贷款

D、以商业行为为摹础的短期贷款

6、在评价借款企业的信用时,非财务因素中描述正确的是(B)

A、企业如果出于一个行业的成熟期,那么它面临的竞争就越小,企业盈利就会较高,这种企业是银行重点争取的对象

B、银行评价企业信用时,如果遇到处于周期性行业的企业,那么企业就需要关注经济处于周期的位置然后综合考虑是否给予贷款

C、在一个行业的扩张过程中,企业具有较大的发展空间,所以银行就要以更多的贷款资金来支持企业的发展,维护客户关系,银行不应该因为企业发展中存在问题而不给予贷款

D、银行在给予企业贷款的时候会重点考察企业的股东方,只要股东方是国有央企,那么还款就有财政资金的保证,银行就可以给予该企业贷款

7、在评价借款人的经营风险的时候,下述的描述正确的是(B)

A、甲企业是制造易拉罐的体液,如果甲企业通过兼并收购垄断了所有易拉罐的生产,那么甲企业暂时不会受到市场的竞争

B、甲企业采用现代化的管理模式,各部门领导人能力出众,并且能够形成较好的互补,公司员工团结合作,并处于行业的高速发展期。银行应该对A企业高度关注并给予恰当支持。

C、甲企业董事长、总经理、总裁、财务总监由一人兼任,在董事长的英明指导下,甲企业

发展迅速。B企业董事长、总经理、总裁、财务总监分由各人兼任,乙企业由于四人意见经常相左,发展并不快,但是四人已经共事三年并愿意继续共事。相比之下同等条件下银行更可以放心给予甲企业贷款

D、甲企业产品销售非常火爆,甲企业要求扩大规模进行生产,并向银行提出贷款,那么银行可以向甲企业进行贷款。

8、银行在考虑贷款的风险的时候会考虑担保的问题,银行应该考虑担保的哪几个方面?

(ABCD)

A担保品的所有权以及合法性

B、担保品的市场价值

C、银行对担保品的价值的控制力

D、担保品的变现能力

9、下列企业借款的理由银行可以认为合理的是(BCD)

A、实业企业进行股票投资缺乏资金

B、企业更新设备,固定资产价格上涨,折旧不足以支付购买价款引起的借款

C、企业由于季节性收购粮食引起的借款

D、企业销售增长,占有较多资金,但是利润率未有下降

10、您认为以下物品银行可以视为A企业抵押品,给予A企业抵押贷款的是(AC)

A、A企业拥有的债权投资、股票投资

B、A企业已经与其他机构签署出售协议,但未完成过户手续的A企业土地以及土地上的房屋

C、A企业于对外贸易中获得的外商的信用证

D、A企业刚刚通过融资租赁所租入的设备

11、企业在获得银行贷款时,可以通过各种方式来增强信用等级,以下能够增强企业信

用等级的行为有(AB)

A、企业出质具有相当价值的应收款项

B、企业抵押足额属于自己的房屋以及厂房

C、合伙企业让普通合伙人以自身所有的不属于企业的财产进行担保

D、企业通过低价对产品进行销售,获得现金流

12、银行在审查企业的贷款的过程中,需要审查的项目主要有(ABCD)

A、贷款的意图以及贷款企业的还款来源

B、本项贷款的主要担保品

C、贷款的期限、贷款的利率以及贷款的或有条件

D、贷款人的合规性

13、企业发生以下行为,银行没有必要就此降低企业的资信评级的有(AD)

A、前法定代表人因贪污被捕,法定代表人变更

B、银行在审计期间,发现企业未经允许将向银行贷款时出示的抵押品以书面协议形式卖给了第三方,但在工商局尚未进行变更登记

C、企业在贷款期间厂房发生火灾,企业40%固定资产损毁,据查企业只对损毁资产中的50%向三家保险公司进行了商业保险。按协议规定,每家公司均需赔付企业固定资产现账面值。

D、企业在申请贷款发生后不久对企业进行了资本公积转增股本的行为,并且派发了正常股利

14、银行给予下列贷款时,贷款利率最低的是(D)

A、民营企业为购买设备向银行申请3年期贷款,并以设备作为抵押

B、个人向银行借入一年期消费信用贷款

C、个人以自己住房为抵押借入一年期消费贷款,抵押率50%

D、中央企业为资金周转需要,以土地为抵押借入1年期流动贷款,抵押率50%

15、通常,流动资金贷款是(),固定资产贷款是(C)。

A、短期贷款,周转贷款

B、长期贷款,周转贷款

C、短期贷款,长期贷款

D、长期贷款,长期贷款

16、( B)是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所

发放的贷款。

A、临时性贷款

B、周转性贷款

C、出口打包贷款

D、票据贴现

17、在贷款审查中,对贷款保证人的审查内容不包括保证人(D)。

A、是否具有合法资格

B、是否具有较高的信用等级

C、净资产和担保债务的状况

D、是否在银行开立了保证金专用存款账户

18、保证期间是指()主张权利的期限。C

A、保证人向借款人

B、保证人向债权人

C、债权人向保证人

D、债权人向债务人

19、质押合同的条款不包括(B)。

A、被质押的贷款数额

B、保证期间

C、借款人履行债务的期限

D、质物移交的时间

20、下列关于我国贷款管理制度的说法,正确的有(ABE)。

A、贷款的调查人员负责调查评估

B、贷款的审查人员负责贷款风险的审查

C、贷款的调查人员负责清收

D、贷款的发放人员负责贷款风险的审查

E、贷款的发放人员负责贷款的检查和清收

21、在满足借款合同用款前提条件的情况下,无正当理由或借款人没有违约,

( ABDE)。

A、银行必须按借款合同的约定按时发放贷款

B、银行不按时发放贷款是违约行为

C、银行不按时发放贷款,自身不会遭受任何损失

D、银行不按时发放贷款,可能影响借款人的生产经营计划

E、银行不按时发放贷款,可能影响贷款的正常收回

22、在首次放款的先决条件文件中,担保类文件包括(ABE)。

A、已正式签署的抵(质)押协议

B、已正式签署的保证协议

C、已正式签署的技术许可合同

D、有关对建设项目的投保证明

E、保险权益转让相关协议或文件

23、在同一项目的贷款中,除首次放款外,以后每次放款通常只需提交(BDE)。

A、正式签署的保证协议

B、提款申请书

C、政府主管部门出具的同意项目开工批复

D、贷款凭证

E、工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明

24、短期贷款报审材料的内容包括(ABCD)。

A、借款申请文件

B、借款人资信审查文件

C、贷款担保文件

D、借款用途证明文件

E、大型设备采购合同

25、银行在进行贷款发放的审查时,应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合要

求,确认(ABCDE )正确无误。

A、贷款用途

B、提款账号

C、提款日期

D、提款金额

E、预留印鉴

26、借款企业不应将流动资金贷款用于(ABCE)。

A、购买固定资产

B、职工福利

C、弥补企业亏损

D、支付供货商欠款

E、财政性开支

四、简答题

企业申请贷款后,银行进行贷款方案设计基本要考虑哪几个方面?

答:从企业提出借款申请到一笔贷款被发放出去,不是一个简单的过程。从某种意义上说,该笔贷款能否按时收回取决于银行对借款人申请理由的判断和对借款企业信用状况的分析是否正确,以及银行组织的贷款能否满足借款企业的需要。银行进行方案设计的时候应该考虑如下几个方面:

1.借款的合理合规性

(1)借款人。借款人是否符合银行的要求?如果借款人是银行的新客户,其与银行的关系是否可以进一步发展?

(2)确认机会。考察借款人的战略目标和财务结构。借款人需要什么样的短期或长期信贷与信贷服务?

(3)借款人借款行为是否符合监管规定以及银行贷款政策

2.尽职调查

银行在确认贷款具有一定的可行性之后就可以对贷款开展尽职调查

(1)初步分析

a)初步概况。贷款用途、贷款合规性、条件合理性以及可能的潜在的风险。确

认借款原因以及借款期限

(2)还款来源分析

a行业和企业风险分析。在借款人所处行业中,考虑所有竞争者均面临的风险以及企业

风险

b财务报表分析。财务报表中的趋势,借款人的经营管理能力,还款能力等

c现金流量分析和预测。借款人是否有足够的现金按约定的方式偿还贷款?

3.做贷款准备

a总结和建议。该笔贷款的主要优缺点是什么?是否应该发放?

b贷款结构和协议。选用适当的贷款工具、价格、支付方式、证明文件和契约条款?

您能想出的企业的借款的理由大致有哪一些?

1.销售增长导致的借款

由于销售增长,企业的应收账款和存货通常也会成比例地增长,它也需要更多的资金支持。

企业销售增长有两种类型,即短期或季节性销售增长(1年以内)和长期性销售增长(1年以上),这两种类型的销售增长都会导致借款需求。对于短期或季节性销售增长引起的借款需求,一般是为应收账款和存货增加提供临时性资金,企业会申请贷款。

如果销售增长是长期性的,那么企业的借款需求也会持续增长。相对于未分配利润,企业的营业投资会以一个更快的速度持续增长。

2.营业周期减慢引起的借款

企业营业周期减慢包括存货周转减慢和应收账款回收减慢。

存货周转减慢可以用存货周转次数(销货成本/存货)或存货周转期(存货/销货成本)来衡量。银行发放此类贷款的目的是为企业业务的临时性扩大或结构性转换提供资金,贷款的期限要根据存货周转减慢的原因和企业产生现金的能力而定。

3.固定资产购买引起的借款

固定资产购买引起的借款有两种形式:一是更新固定资产的需要而产生的借款需求;二是固定资产扩大引起的借款需求。

4.其他原因引起的借款

由其他原因引起的借款需求主要有资产增长增加的支出、债务重组增加的支出、低效经营增加的支出、股息支出或所有者提款引起的支出以及不正常的或意外的费用支出等。

投资账户、递延费用、预付费用、无形资产以及商誉都是资产账户,它们的超常增加能够产生借款的需要。

名词解释:

个人住房贷款:个人住房贷款(residential mortgage loans)是指向借款人发放的用于购买住房的贷款

个人综合消费贷款:向借款人发放的、用于指定消费用途的担保贷款,贷款用途包括住房装修、购买耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。

国家助学贷款:国家助学贷款是指向高等院校中经济困难学生发放的,用于支付学杂费和生活费的贷款,国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款

简答

1、个人贷款在评估个人信用方面,除了要考虑个人财务状况外的另外五个方面,也被

称为个人信用的“5C”具体是指哪几个方面?

(1)品德。品德是贷款质量的主观决定性因素,也是所有参数中最重要的一个。对消费者品德评估的重点主要在三个方面:个人的稳定性、信贷历史以及职业和个人声望。

(2)能力。能力评估就是要考察申请人的还款能力,或者是管理更高水平债务的能力,这主要取决于消费者的收入以及债务水平。

(3)资本。资本评估的目的在于明确申请人收入出现波动时的其他还款途径,评估的主要

手段是前面所述的个人财务分析。

(4)担保品。担保品也是申请人的一项重要资本,对担保品的评估内容包括担保品的种类、价值及价值的变化趋势、产权、收回担保品的难易程度、担保品的二级市场情况等。

(5)环境。环境是指所有影响消费者还款能力的外部环境,如政治、经济、法律、市场竞争等。

一、判断题

1、在我国,个人可以向银行申请信用卡,信用卡是给予个人借款使用的,个人不

能在信用卡里面存取现金。(错)

2、消费者使用信用卡时可以不设置信用卡密码,而直接消费(对)

3、个人购买房产时可以向房屋所在地银行提出贷款申请,如果贷款逾期不偿还银

行可以拍卖该处房产,所得款项银行可以全部拥有(错)

4、发放个人住房贷款一般期限较长,并且风险较高,所以一般贷款的利率比同期

公司贷款利率高(错)

5、银行发放住房抵押贷款,将住房抵押贷款证券化后,则这些贷款就不会反应在

银行的资产负债表上(错)

6、在我国小额贷款公司股东不能超过50人,注册资本不能低于5000万元。(错)

7、个人为经营需要可以向银行借入贷款,个人经营贷款不会设定具体用途,借款

人只要能够到期偿还贷款,可以将贷款用于自己合意的用途。(错)

8、汽车抵押贷款是以汽车为抵押物的贷款,银行不能对车辆所有人进行连带追偿。

(错)

9、汽车贷款模式中的间客模式的优点是购车人能够自由的在多家汽车经销商之

间进行比较。(错)

10、个人综合消费贷款是我国还未有全面发展起来的一种贷款类型,银行为了安全

要求使得消费贷款的借款人的年龄不能超过六十岁。(错)

二、选择题:

1、银行在个人住房贷款的贷款风险主要包括(ABC)

A、信用风险

B、抵押品贬值风险

C、提前偿付风险

D、利率下降风险

2、住房贷款的证券化设立过程中,需要参与的服务机构有(abc)

A、信用评级机构

B、受托机构

C、登记机构

D、银行间交易机构

3、个人综合消费贷款的审批机构一般可以是(BC)

A、银行网点柜员

B、银行分行个人授信处或类似机构

C、银行总行个人授信处或类似机构

D、银行分行金融业务部

4、我国现阶段,以下机构能够为个人办理贷款的机构有(ABC)

A、小额贷款公司

B、消费者金融公司

C、典当行

D、证券公司

5、以下信用卡组织发行的信用卡能够在全球使用的有哪一些(AB)

A、Visa international

B、MasterCard International

C、China Unionpay

D、Europay

6、以下个人贷款一般不需要担保或者抵押物的是(AB)

A、信用卡透支贷款

B、个人助学贷款

C、个人购房贷款

D、个人汽车贷款

7、个人贷款授信过程中以及授信完成之后银行所面对的主要风险有(BCD)

A、道德风险

B、逆向选择

C、利率风险

D、信用风险

简答题:

请简要说明信用卡贷款结构要素中信用额度、透支期限与免息期的概念

1.信用额度

信用额度是指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。

信用卡的信用额度不是一成不变的,一般每年都会重新审定一次。对于信用好、刷卡消费笔数多、消费金额高的持卡人,银行会增加其信用额度。对于信用额度较低的持卡人,在进行大额消费时可将免息期内的普通消费转为分期付款。

2.信用卡透支期限、利率和还款

(1)透支期与免息期。信用卡透支是指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式,包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等。与其他个人贷款不同,信用卡没有规定透支期限。作为一种鼓励消费的支付工具,信用卡从制度设计上鼓励短期内还款、循环使用资金,惩罚长期透支者。除取现及转账透支交易外,信用卡的其他透支交易从银行记账日*起至到期还款日*(含)之间可享受免息待遇。

免息期是持卡人使用信用卡透支而不用支付利息的时间。只要持卡人在到期还款日之前偿还全部应付款(=未偿还的交易款项+费用)或最低还款额,可以不支付任何利息。最低还款额是指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日(含)前应该偿还的最低金额。

使用信用额度取现或转账,持卡人没有免息期待遇。银行从记账日起至还款日止,每天都要征收万分之五的利息。

第九章商业银行的证券投资管理

一、名词解释:

1、公司债券:公司债券是公司为筹措资金而发行的债务凭证,发行债券的公司向债券持有

者做出承诺,在指定的时间,按票面金额还本付息。公司债券可分为两类:一类是抵押债券,是指公司以不动产或动产做抵押而发行的债券,如果债券到期而公司不能还本付息,债务人就可以依法请求拍卖抵押品,将所得收入偿还债务人。另一类是信用债券,是指公司仅凭其信用发行的债券。一般来说,只有那些信誉卓著的大公司才有资格发行这种债券。

2、中央政府债券:中央政府债券(又称国家债券)是指由中央政府的财政部发行的借款凭证,

按其发行对象可以分为公开销售债券和指定销售债券。

3、分业经营:分业经营是指银行业与证券业相互分离,分别由不同的金融机构进行经营。

其特点是两种业务严格分开,证券公司不得经营零售性存贷款业务,只能从事证券的承购、包销、分销、自营、新产品开发以及充当企业兼并与收购的财务顾问、基金管理等业务。

4、混业经营:混业经营,又称金融集团化,是指各金融业务通过并购、控股或是重组的方

式形成的涵盖了银行、证券、保险、信托、基金等多种业务的金融集团公司,即在一个金融集团公司的范围内,为客户提供多种金融服务,实现业务的综合化经营。

5、回购协议:指的是在出售证券的同时,与证券的购买商达成协议,约定在一定期限后按

预定的价格购回所卖证券,从而获取即时可用资金的一种交易行为。回购协议实质上是一种短期抵押融资方式,那笔被借款方先售出后又购回的金融资产即是融资抵押品或担保品。 1、

6、银行承兑汇票:Bank's Acceptance Bill(BA)是商业汇票的一种。是由在承兑银行开

立存款账户的存款人出票,向开户银行申请并经银行审查同意承兑的,保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。

二、选择题:

1、组建证券投资组合时,涉及到( B )。

A.决定投资目标和可投资资金的数量

B.确定具体的投资资产和对各种资产的投资比例

C.对投资过程所确定的金融资产类型中个别证券或证券组合具体特征进行考察分析

D.投资组合的修正和业绩评估

2、用哪一种方法获得的信息具有较强的针对性和真实性?( C )。

A.历史资料

B.媒体信息

C.实地访查

D.网上信息

3、证券价格反映了全部公开的信息,但不反映内部信息,这样的市场称为( C )。A.无效市场

B.弱式有效市场

C.半强式有效市场

D.强式有效市场

4、基本分析的优点有:( A )。

A.能够比较全面地把握证券价格的基本走势,应用起来相对简单

B.同市场接近,考虑问题比较直接

C.预测的精度较高

D.获得利益的周期短

5、一般来说,债券的期限越长,其市场价格变动的可能性就:(A)。

A.越大

B.越小

C.不变

D.不确定

商业银行经营学习题精简

商业银行经营学题型:名词解释,填空(20*1),单选(10*1.5),多选(5*3),简答(4*5),计算(2*10),论述(1*10) 《商业银行经营学》练习题 第一章导论 一、名词解释 商业银行信用中介持股公司制银行制度 二、填空 1、商业银行是以()为目标,以()为经营对象,()的企业。 2、()银行的成立,标志着现代商业银行的产生。 3、现代商业银行形成的途径有();()。 4、各国商业银行的发展基本上是循着两种传统:()和()。 5、商业银行在现代经济生活中所发挥的功能主要有()、()、()、()和()。 6、股份制商业银行的组织结构包括()、()、()和()。 7、股份制商业银行的决策系统主要有()、()、()、和()构成。 10、商业银行按资本所有权划分可分为()、()、()和()。 11、商业银行按组织形式可分为()、()和()。 12、实行单元银行制的典型国家是()。 13、商业银行经营管理的目标为()、()和()。 14、对我国商业银行实施监管的机构是()。 三、不定项选择 1、商业银行发展至今,已有()的历史。 A100年B200年C300年D500年 2、()银行的成立,标志着现代商业银行的产生。 A英国 B英格兰 C丽如 D东方 3、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中,使闲臵资金得到充分利用。这种功能被称为()功能。 A信用中介 B支付中介 C信用创造 D金融服务 4、下列银行体制中,只存在于美国的是() A分行制 B私人银行 C国有银行 D单元制 5、我国商业银行的组织形式是() A单元制银行 B分支行制银行 C银行控股公司 D连锁银行 6、实行分支行制最典型的国家是() A美国B日本C法国D英国 7、股份制商业银行的最高权利机构是()。 A董事会 B股东大会 C监事会 D总经理 五、问答 1、什么是商业银行?它有哪些功能? 2、简述商业银行在国民经济活动中的地位。 3、建立商业银行体系的基本原则有哪些?为什么要确立这些原则? 4、商业银行经营原则有哪些?如何贯彻这些原则?

商业银行经营管理试题及答案

中国海洋大学命题专用纸(夜大学/函授)

B卷试题答案 一、A C C B B B D B D C 二、1.核心资本又叫一级资本和产权资本,是指权益资本和公开储备,它是银行资本的构成部分,是金融机构可以永久使用和支配的自有资金,包括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存盈余、可转换的资本债券、各种补偿准备金。 2.也称问题贷款,即传统贷款分类中的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款和新五级分类中的次级、可疑、损失类贷款。 3.超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分,主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。 4.利率敏感资金(Rate-sensitive Fund):也称浮动利率或可变利率资金,指在一定期间内展期或根据协议按市场利率定期重新定价的资产或负债。 三、简答题 1.商业银行的职能是由它的性质所决定的,主要有四个基本职能。 (1)信用中介职能。是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质,是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币集中到银行里来,再通过资产业务,把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表,来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中,获取利益收入,形成银行利润。(2)支付中介职能。通过存款在帐户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。(3)信用创造功能。商业银行是能够吸收各种存款的银行,和用其所吸收的各种存款发放贷款,在支票流通和转帐结算的基础上,贷款又转化为存款,在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上,就增加了商业银行的资金来源,最后在整个银行体系,形成数倍于原始存款的派生存款。(4)金融服务职能。现代化的社会生活,从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下,各商业银行也不断开拓服务领域,通过金融服务业务的发展,进一步促进资产负债业务的扩大,并把资产负债业务与金融服务结合起来,开拓新的业务领域。在现代经济生活中,金融服务己成为商业银行的重要职能。 2.(1)安全性(2)流动性(3)盈利性。这些目标有是有商业银行经营管理的基本要求决定的,但目标的实现又实现存在一定的矛盾,应是在保证安全性的基础上,争取利润最大化,而解决安全性与盈利性矛盾的最好选择是提高经营的流动性。 3.证券投资避税组合的考虑原则是:在存在证券投资利息收入税赋差距,从而使两种债券出现税前收益和税后收益不一致时,银行应在投资组合中尽量利用税前收益高的应税证券,使其利息收入抵补融资成本,并使剩余资金全部投资于税后收益率最高的减免税证券上,从而提高证券投资盈利水平。 四、论述题 1、第一支柱——最低资本规定 新协议在第一支柱中考虑了信用风险、市场风险和操作风险,并为计量风险提供了几种备选方案。关于信用风险的计量。新协议提出了两种基本方法。第一种是标准法,第二种是内部评级法。内部评级法又分为初级法和高级法。对于风险管理水平较低一些的银行,新协议建议其采用标准法来计量风险,计算银行资本充足率。 2、第二支柱——监管部门的监督检查 委员会认为,监管当局的监督检查是最低资本规定和市场纪律的重要补充。具体包括:(1)监管当局监督检查的四大原则。原则一:银行应具备与其风险状况相适应的评估总量资本的一整套程序,以及维持资本水平的战略。原则二:监管当局应检查和评价银行内部资本充足率的评估情况及其战略,以及银行监测和确保满足监管资本比率的能力。若对最终结果不满足,监管当局应采取适当的监管措施。原则三:监管当局应希望银行的资本高于最低监管资本比率,并应有能力要求银行持有高于最低标准的资本。原则四:监管当局应争取及早干预从而避免银行的资本低于抵御风险所需的最低水平,如果资本得不到保护或恢复,则需迅速采取补救措施。(2)监管当局检查各项最低标准的遵守情况。银行要披露计算信用及操作风险最低资本的内部方法的特点。作为监管当局检查内容之一,监管当局必须确保上述条件自始至终得以满足。(3)监管当局监督检查的其它内容包括监督检查的透明度以及对换银行帐薄利率风险的处理。 3、第三支柱——市场纪律 委员会强调,市场纪律具有强化资本监管,帮助监管当局提高金融体系安全、稳健的潜在作用。新协议在适用范围、资本构成、风险暴露的评估和管理程序以及资本充足率四个领域制定了更为具体的定量及定性的信息披露内容。监管当局应评价银行的披露体系并采取适当的措施。新协议还将披露划分为核心披露与补充披露。

商业银行经营管理学试卷

商业银行经营学 一.名词解释 1.信用创造:商业银行通过吸收活期存款、发放贷款,从而增加银行资金来源、扩大社会货币供应量。信用创造是商业银行的主要职能之一,是区别于其他金融机构的一个重要特点。 2.融资缺口模型:银行根据对利率波动趋势的预测,利用利率敏感资金的配置组合技术,在不同阶段运用不同的缺口策略以获取更高收益的一种模型。 3.负债:在经营活动中尚未偿还的经济义务,须用自己的资产或提供的劳务去偿付,其是商业银行重要来源,包括主动负债和被动负债。 4.再贴现:商业银行在需要资金时将自己已贴现但尚未到期的商业票据交给央行,央行按一定的贴现率扣除一部分资金,然后将剩余资金贷给商业银行的一种行为。 5.头寸调度:在正确预测头寸变化趋势基础上,及时灵活地调节头寸余缺,保证资金短缺时,能以最低成本和最快速度调入所需资金;资金短缺时,能及时调出头寸,获取较高收益。 二.单项选择 (1).下列不属于创立商业银行的程序的是(D )。 A.申请登记 B.招募股份 C.验资营业 D.进行市场调查 (2). 下列属于信用中介的作用的是(A )。 A.将闲散资本得到充分利用 B.节约了流通费用 C.降低银行的筹资成本,扩大银行的资金来源 D.将长期资金转化为短期资金 (3).下列关于商业银行经营的“三性”目标错误的是( C )。 A.安全性 B.流动性 C.创新性 D.盈利性 (4).(D )是资金运用。 A.活期存款 B.发行债券 C.短期借入款 D.贷款 (5).固定资产投资不包括(B )。 A.土地 B.现金C设备 D.营业用房 (6).预期收入理论是一种(D )。 A资产负债外管理理论B资产负债综合管理理论 C负债管理理论D资产管理理论 (7).《巴塞尔协议》规定,银行核心资本比率应大于或等于(A )。 A.4% B.1.25% C.8% D.50% (8).我国商业银行法规定银行的贷款/存款比率不得超过(B )。 A.100% B.75% C.50% D.25% (9).下列不属于资本外部筹集方法的是(C )。 A.发行普通股 B.发行优先股 C.增加准备金 D.发行资本票据和债券 (10).应有利于货币供求平衡、生产和消费关系的调整、商品供应和货币购买力矛盾的缓和指的是存款工具创新的(A)原则。 A.社会性 B.规范性 C.连续性 D.效益型 (11). 为获取存款这一资金来源而发生的一切支出属于(D) A.利息成本 B.营业成本 C.可用资金成本 D.资金成本 (12).下列不属于现金资产的构成的是(A)

浅谈商业银行个人金融业务的发展

内容摘要 个人金融业务是相对于公司或批发业务而言,一般是指以合理安排客户财务为手段,面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务,涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天,个人业务开始受到越来越多的关注。当前,由于我国社会主义市场经济的发展,城乡居民收入的提高,科技技术的飞速发展,个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用,大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度,使得个人金融需求不断增长,同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势,商业银行必须树立现代经营理念,强化营销,利用自身优势,努力扩大个人优质客户群体,积极创新个人金融业务,推动专业化服务,加强人才培养,并建立健全管理考核机制,以适应个人金融业务发展需要,推动个人金融业务加快发展。 写作提纲 一、现状——个人金融业务有待大力开发 (一)“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。(二)我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 (一)个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。 (二)市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要,技术手段落后。 (三)金融产品引进创新存在着不足方面。1、金融产品引进性创新脱离实际。 2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 (四)商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议(一)树立个人金融业务的现代经营理念。1、确立以客户为中心的经营理念。2、树立质量和效益观念。 3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。(二)强力推进个人金融业务的创新。1、制度创新。2、产品创新。3、加强组织管理创新,健全金融创新机制,培育金融创新文化。4、积极进行技术创新,充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。 5、风险管理创新。 (三)实施品牌营销战略和强化营销手段。1、建立和完善以客户为中心的营销体系。 2、细分市场,竞争优质客户,建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构,实施品牌管理。 4、整合营销渠道,增强营销能力。

中国银行考试题库集锦

中国银行考试笔试试题汇总 中国银行考试笔试试题汇总 中国银行笔试 总结一下,货币银行学占题目比重较大,国际金融方面考了汇率和期货两三道,商业银行管理也考了一些,计算机网络出的都是比较简单的题目,法律方面主要考几道劳动法和税法的,此外市场营销学、管理学、会计学、时事政治都有涉及到 综合部分选择题 1.以下哪个同行拆借率是目前被认可和通行的(伦敦同业拆借率) 2. 世界上第一个商业银行是?(英格兰银行) 3. 巴塞尔协议规定的资本充足率为多少 (8%) 4.商业银行的经营目的是什么? (盈利) 5.在日本发行的以美元计价的债券称为什么 (欧洲市场债券) 6. 利率互换的条件 (币种相同、期限相同、利率计算方式不同) 7.关于卖空股指期货操作的题目 8.以下哪个选项最适合作为回购协议 (国债、股票之类) 9.以下哪种票据需要承兑(远期汇票) 10. 证券投资属于什么投资(直接投资、间接投资and so on) 11.布雷顿森林体系崩溃时间 (七十年代初期) 12.央行和商业银行的货币职能(央行提供原始货币,商业银行制造派生货币) 13.凯恩斯的货币需求理论最大的特点是 (强调利率的作用) 14.菲利普斯曲线描述的是什么?(通货膨胀与失业率之间的关系) 15.洛仑兹曲线描述的是什么?(收入分配公平程度)——不确定是不是这道题 16.发行国债的最主要目的是什么?(筹集建设资金) 17.市场营销的核心环节是 (交换) 18.关系营销的理论基础是什么 19.泰勒被尊称为什么 (科学管理之父) 20. 国内企业引进了激励奖金制后,现在激励奖金已经变成工资的一部分,而失去了原本的激励作用,这样意味着?(激励效应在每个国家作用不同、如何防止激励奖金变成工资的一部分是管理人员需要重视和提高的什么什么,忘了)https://www.wendangku.net/doc/c511209388.html, 21. 某企业生产平均成本达到最小值,那么该企业(利润达到最大值、超额利润为零、边际成本等于平均成本or whatever) 22.劳动法对于加班时间的限定 (每月不得超过36小时) 23.如果企业安排员工周末上班而又不予以调休,那么应支付多少倍工资(2倍)

商业银行经营学课后习题答案

名词解释: 商业银行:商业银行就是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 信用中介:就是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者与资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。作用:使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长,满足这会对长期资本的需要。 流动性:指资产变现的能力,商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力,以便随时应付客户提存以及银行其她支付的需要。其衡量指标有两个:一就是资产变现的成本,二就是资产变现的速度。CAMELS:美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度,这类分类检查制度的主要内容就是把商业银行接受检查的范围分为六大类:资本(capital)、资产(asset)、管理(management)、收益(earning)、流动性(liquidity)与对市场风险的敏感性(sensitivity)。 储备金:就是为了应付未来回购,赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金,包括放款与证券损失准备金与偿债基金等。 核心资本:核心资本由股本与税后留利忠提取的储备金组成,包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。这些就是银行真正意义上的自有资金。 附属资本:由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。 银行资本充足性:就是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度;同时,银行现有资本或新增资本的构成,应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。因此银行资本充足性有数量与结构两个层面的内容。 风险加权资产:银行在风险权数给定的基础上,利用加权平均法,将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值,然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它就是确定银行资本限额的重要依据之一。 风险加权表外项目: 可用资金成本:也称为银行的资金转移价格,指银行可用资金所应负担的全部成本。它就是确定银行营利性资产价格的基础,因而也就是银行经营中资金成本分析的重点。 边际存款成本 大面额存单:按某一固定期限与一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。 再贴现:指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现,也称间接借款。再贴现成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。 回购协议:就是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金的交易方式。 贷款政策就是指商业银行指导与规范贷款业务、管理与控制贷款风险的各项方针、措施与程序的总与。商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个方面: 1、贷款业务发展战略2、贷款工作规程及权限划分3、贷款的规模与比率控制4、贷款种类及地区5、贷款的担保6、贷款定价7、贷款档案管理政策8、贷款的日常管理与催收制度9、不良贷款的管理。 贷款利率:就是借款人向贷款人支付的贷款利息与本金之比率,就是贷款价格的主体。分为年利率、月利率与日利率;固定利率与浮动率;优惠利率与惩罚利率(与一般利率比较)。 贷款承诺费就是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用的那部分资金收取的费用。 补偿余额:银行要求,借款人应在银行保持一定数量的活期存款或低利率定期存款,它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。就是贷款价格构成的一部分, 就是银行变相提高贷款利率的一种方式。 信用贷款:就是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。特征:风险较大,银行要收取较高的利息,借款人多为银行熟悉的较大的公司。

商业银行考试题库(500道)

1.票据贴现的期限最长不得超过()。 A.3个月 B.6个月 C.12个月 D.24个月 【答案】B 2.某银行最近推出一种新的贷款品种,该品种的利率每年根据通货膨胀利率调整一次,则该贷款品种属于()。 A.固定利率 B.行业公定利率 C.市场利率 D.浮动利率 【答案】D 3.公司信贷是以()为接受主体的资金借贷或信用支持活动。 A.自然人 B.公司 C.企业 D.非自然人 【答案】D 4.在减免交易保证金业务中,从风险的角度看,()承担了交易中的()风险。A.银行,价格 B.银行,信用 C.客户,信用 D.客户,价格 【答案】B 5.我国中央银行公布的贷款基准利率是()。 A.浮动利率 B.法定利率 C.行业公定利率 D.市场利率 【答案】B 6.认为银行稳定的贷款应建立在现实的归还期限与贷款的证券担保(合格票据)基础上,从而导致银行长期设备贷款、住房贷款、消费贷款迅速发展的信贷理论是()。 A.资产转换理论 B.超货币供给理论 C.真实票据理论 D.预期收入理论 【答案】D 7.以下说法中,错误的是()。 A.狭义公司信贷专指银行的信用活动,包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务 B.广义的银行信贷指银行筹集债务资金、 借出资金或提供信用支持的经济活动 C.公司信贷是指以非自然人法人、其他经 济组织委接受主体的资金信贷或信用支 持活动 D.信用证是银行开立的一种无条件的承 诺付款的书面文件 【答案】D 【解析】银行开立信用证后,只有持证方 在提交了信用证上规定的单据、满足规定 的条件后,银行才予以付款。所以,信用 证付款是有条件的。 8.从贷款提取完毕(或最后一次提款)之 日开始,到第一个还本付息之日间的时间 为()。 A.贷款期 B.提款期 C.宽限期 D.还款期 【答案】C 9.自营贷款的期限一般最长不得超过() 年。 A.5 B.6 C.10 D.15 【答案】C 10.短期贷款的展期期限累计不得超过 (),长期贷款的展期期限累计不得超过 ()。 A.原贷款期限的一半;原贷款期限一半 B.原贷款期限;3年 C.原贷款期限;原贷款期限一半 D.原贷款期限一半;3年 【答案】B 11.目前我国商业银行资金的主要来源为 (),利润的主要来源为()。 A.存款;贷款 B.存款;中间业务 C.贷 款;存款 D.贷款;中间业务 【答案】A 12.商业银行的资产业务指(),负债业务 指()。 A.资金来源业务;资金运用业务 B.存款业务;贷款业务 C.资金运用业务(存款);资金来源业务 (贷款) D.资金运用业务(贷款);资金来源业务 (存款) 【答案】D 13.在不同的贷款品种中,借贷双方承担 利率变动风险较小的是()。 A.固定利率 B.浮动利率 C.市场 利率 D.本币利率 【答案】B 【解析】浮动利率的特点是可以灵敏地反 映金融市场上资金的供求状况,因而借贷 双方承担的利率变动风险较小。 14.根据《人民币利率管理规定》,中长期 贷款利率按贷款合同()相应档次的法定 贷款利率计算。 A.签订日 B.成立日 C.生效日 D.实施日 【答案】C 15.我国中长期贷款属于()品种,采用 的基准利率为()。 A.固定利率,市场利率 B.浮动利率, 法定利率 C.固定利率,法定利率 D.浮动利率, 市场利率 【答案】B 16.()时,适用罚息利率,遇罚息利率 调整()。 A.贷款展期,不分段计息 B.贷款 展期,分段计息 C.挤占挪用贷款,不分段计息 D.逾期 贷款,分段计息 【答案】D 17.中长期贷款可分为()。 A.1-3年(不含3年)、3-5年(不含5年)、 5年以上3个档次 B.1-3年(含3年)、3-5年(含5年)、5 年以上3个档次 C.1-2年(不含3年)、2-5年(不含5年)、 5年以上3个档次 D.1-2年(含3年)、2-5年(含5年)、5 年以上3个档次 【答案】B 18.商业银行贷款应实行()的贷款管理 制度。 A.审贷一体、集中审批 B.审贷分离、 集中审批 C.审贷分离、分级审批 D.审贷一体、 分级审批 【答案】C 19.长期贷款是指贷款期限在()年以上 的贷款。 A.2年(不含2年) B.3年(不 含3年) C.5年(不含5年) D.10年(不 含10年) 【答案】C 20.国内商业银行通常以()为基础确定 外汇贷款利率。 A.央行确定基准利率 B.国内市场利率 C.国际金融市场利率 D.法定利率 【答案】C 21.在减免交易保证金业务中,从风险的 角度看,()承担了交易中的()风险。 A.银行,价格 B.银行,信用 C.客户, 信用 D.客户,价格 【答案】B 22.关于我国计算利息传统标准,下列说

商业银行经营学课后习题答案最终版-18页word资料

商业银行:商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融 企业。 信用中介:是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。 支付中介:是指商业银行利用活期存款帐户,为客户办理供种货币结算、货币支付、货币兑换和转移存款的等业务活动。 流动性:指资产变现的能力,商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力,以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。CAMELS:美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度,这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类:资本、资产、管理、收益、流动性和对市场风险的敏感性。 储备金:是为了应付未来回购,赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金。 核心资本:核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成,包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金。 附属资本:由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成。

银行资本充足性:指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度;同时银行现有资本或新增资本的构成,应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。 风险加权资产:银行在风险权数给定的基础上,利用加权平均法,将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值,然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。它是确定银行资本限额的重要依据之一。 可用资金成本:也称为银行的资金转移价格,指银行可用资金所应负担的全部成本。它是确定银行营利性资产价格的基础,因而也是银行经营中资金成本分析的重点。 大面额存单:按某一固定期限和一定利率存入银行的资金并可在市场上转让流通的票证。 再贴现:指经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再提申请贴现,也称间接借款。再贴现成为商业银行向中央银行借款的主要渠道。 回购协议:是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议,约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券,以获得即时可用资金的交易方式。 贷款政策:是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 贷款利率:是借款人向贷款人支付的贷款利息与本金之比率,是贷款价格的主体。 贷款承诺费:是指银行对于已经承诺贷给客户但还没有使用的那部分资金

开题报告-我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策_

毕业论文(设计)开题报告 题目_ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策__ 我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策开题报告

一、课题的背景和意义 个人金融业务就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势,根据客户的财务状况和具体需求,向客户提供全方位的、个性化的金融服务。除提供一般性信息咨询外,还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具,提出合适的理财方案,指导客户如何安排收入和支出,通过个人资产的最佳配置,以实现个人理想和目标。 随着经济全球化得深入发展,外资银行纷纷进驻中国市场,中外银行对于个人金融业务的竞争已经开始,国内银行业将面临更为严峻的市场考验。个人金融业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计,个人金融业务收入已占国外银行总收入30%以上,个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家,个人金融业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。2007—2009年间,美国的银行业个人金融业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%。从国内情况来看,加入世贸组织后,为了应对来自国内外的竞争挑战,商业银行相继进行了股份制改造,随着中国商业银行改革的逐步深入,银行服务的重要性日益凸显。同时,信息技术的发展促进了商业银行金融产品的创新和经营环境的变化,商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,个人金融业务得到快速发展,特别是进入第二十一世纪,小康社会全面建设的速度增快,中国人民的生活水平有了明显的提高,居民的资产数量也呈现出快速增长的趋势。中国居民目前拥有约35万亿元人民币的财产,年平均增长率在16%以上。随着财富的快速增长,人们对个人资产管理需求的增加,并开始寻求资产保值增值的有效途径。根据一项全国性调查显示,目前中国有74%人对个人金融服务感兴趣,41%的人表示对个人理财的需要。上述数字显示,个人金融管理业务的时代已经到来。经过近10年的发展,我国的个人金融服务在质量和数量上取得了很大的进步,但其发展面临的问题仍然突出。

《商业银行经营管理》试题及答案

《商业银行经营管理》综合练习 一、单项选择题(下列每小题的备选答案中,只有一个符合题意的正确答案,多选、错选、不选均不得分。本题共45个小题,每小题1分) 1. 近代银行业产生于()。 A .英国 B .美国 C .意大利 D .德国 【答案】C 2. 1694年英国政府为了同高利贷作斗争,以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要,决定成立一家股份制银行()。 A .英格兰银行 B .曼切斯特银行 C .汇丰银行 D .利物浦银行 【答案】A 3. 现代商业银行的最初形式是()。 A .股份制银行

B .资本主义商业银行 C .高利贷性质银行 D .封建主义银行 【答案】B 4. 1897年在上海成立的()标志着中国现代银行的产生。 A .交通银行 B .浙江兴业银行 C .中国通商银行 D .北洋银行 【答案】C 5.()是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。 A .信用中介 B .支付中介 C .清算中介 D .调节经济的功能 【答案】A 6. 单一银行制度主要存在于()。

A .英国 B .美国 C .法国 D .中国 【答案】B 7. 商业银行的经营对象是()。 A .金融资产和负债 B .一般商品 C .商业资本 D .货币资金 【答案】D 8. 对于发行普通股,下面的表述错误的是()。 A .发行成本比较高 B .对商业银行的股东权益产生稀释作用 C .资金成本总要高于优先股和债券 D .总资本收益率下降时,会产生杠杆作用 【答案】D

9. 附属资本不包括()。 A .未公开储备 B .股本 C .重估储备 D .普通准备金 【答案】B 10. 总资本与风险加权资本的比率不得低于()。 A .7% B .8% C .9% D .10% 【答案】B 11. 年初的资本/资产=8%,各种资产为10亿元,年末的比例仍为8%,年末的未分配收益为0.2亿元,银行的适度资本为()。 A .12.5 B .10 C .10.2

最新商业银行经营学试卷(A)(.12)

商业银行经营学试卷(A) 一、单项选择题(本大题共6小题,每小题2分,共12分) 1. 根据《巴塞尔协议》具体实施要求,国际大银行的资本对风险资产比率应达到(C ) 以上。A.1.2 5 % B. 4% C . 8% D. 50% 2. 如某银行在2月7日(星期四)至13日(星期三)期间的非交易性存款平均余额为50 000万元,按照8%的存款准备金率,问该行在2月21日到27日这一周中应保持的准备金平均余额为多少万元。(A) A.4000 B. 50000 C . 46000 D. 2000 3.某商业银行总资产1000万元,负债800万元,其财务杠杆比例是(B )。 A.2.5 B. 5 C . 8 D. 10 4.《巴塞尔协议》将银行的票据发行便利额度和循环承购便利函业务的信用风险转换系数定为(B )。 A.100% B.50% C . 20% D.0% 5.我国商业银行法规定银行的贷款/存款比率不得超过(B )。 A.100% B.75% C.50% D.25% 6.甲企业将一张金额为1000万元,还有36天才到期的银行承兑汇票向一家商业银行申请贴现,假设银行当时的贴现率为5%,甲企业得到的贴现额是( B )。正确答案:B 注:1000(1-5%×36/360)=995 万元 A. 1000万元 B. 995万元 C. 950万元 D. 900万元 二、判断题(正确打“√”,错误打“?”;每小2题分,共10分) 1. 大额可转让定期存单存款的主要特点是稳定且资金成本较低。(? ) 2.一般来说银行财务杠杆比率越高,其投资风险越小。( ? ) 3. 当市场利率上升时,银行所持固定收入的金融工具的市场价值亦上升。( ? ) 4. 银行关注类贷款与可疑贷款一样,均属于不良贷款范畴。( ? ) 5. 商业银行可贷头寸即可用头寸减必要的库存现金及央行清算存款。( √ ) 三、计算题(每小10题分,共20分) 1. 某一银行总资本为6000万元,计算其资本充足率。已知条件备用信用证的转换系数为100%,对私人公司的长期信用承诺的转换系数为50%。 单位:万元 资产项目:总资产100000 现金5000 ;国库券20000 ;国内银行存款5000 ; 居民住宅抵押贷款5000 ;私人公司贷款65000 表外项目:加总30000 用以支持市政债券的一般义务债券的备用信用证10000 ; 对私人公司长期借贷合同20000 ?答案要点: ?6000/(5000*0%+20000*0%+5000*20%+5000*50%+65000*100% +10000*100%*10% +20000*50%*100%)

我国商业资料银行个人理财业务发展现状

浅议商业银行个人金融业务的现状与发展策略 一、我国个人金融业务发展中的现状及问题 西方有关调查资料表明,未经专家理财的家庭,90%以上存在财务不合理的问题,随时都可能导致财务危机。因此,从90年代开始,在一些欧美国家,先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后,国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛,几乎深入每一个家庭,其业务收入已占到商业银行总收入的35%以上,对应的业务收益已占到银行业利润的40%左右。如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60%,其中个人理财业务利润贡献度接近50%。 而在国内,长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展,20世纪90年代中后期我国真正意义上的个人理财业务才开始出现。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视,理财产品也日益丰富,业务扩展十分迅速。但从长远来看,国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。 (一)政策“瓶颈”问题 我国金融业目前采用的是分业经营模式,银行不能全面涉足证券、保险、基金等业务。这一政策规定一方面导致国内银行只能代销基金公司、保险公司的产品,而不能充分的运用这些产品,让其真正的服务于大众;另一方面,也因市场的割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个人理财业务的发展空间。因此,现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简单的中间业务等方面,至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合,并不是真正意义上的个人理财。 (二)客户需求问题 其一,目前的商业银行个人理财业务定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”也在5万元以上。从现有品牌看,门槛偏高,压制了大量客户的理财需求。

#商业银行经营学题库(学生版)

一、单选题库: 1.商业银行利用其吸收的存款,通过发放贷款的方式,创造出更多的存款,体现了商业银行如下职能中的哪一项职能(C) A.信用中介 B.支付中介 C.信用创造 D.金融服务职能 2.《巴塞尔协议》对核心资本充足率的要求(C) A.大于8% B.小于8% C.大于4% D.小于4% 3.在活期存款的各种取款方式中,最传统的是支票取款,因此,活期存款又称为(B )A.交易账户 B.支票存款 C.可转让支付凭证账户 D.货币市场存款账户 4.在商业信用证业务中,第一付款人是(A ) A.开证银行 B.进口商 C.议付行 D.出口商 5.票据发行便利属于商业银行的一项什么业务(D ) A.担保业务 B.贷款业务 C.负债业务 D.承诺业务 6.商业银行作为交易的一方,其参和远期利率协议交易的目的在于(C ) A.规避汇率风险 B.规避操作风险 C.规避利率风险 D.规避市场风险 7.从套期保值的角度看,外汇期货的买方参和外汇期货交易的目的在于(B ) A.规避利率风险 B.规避汇率风险 C.规避国家风险 D.规避信用风险 8.从套期保值的角度看,交易者从事利率期货交易的目的在于(A ) A.规避利率风险 B.规避汇率风险 C.规避国家风险 D.规避信用风险 9.期权的买方预测未来标的物的价格发生怎样的变化时会买进看涨期权(B ) A.下降 B.上升 C.不变 D.视情况而定 10.当融资缺口为正时,敏感比率(A) A.大于1 B.小于1 C.等于1 D.不确定 1. 根据《巴塞尔协议》具体实施要求,国际大银行的资本对风险资产比率应达到(C ) 以上。A.1.2 5 % B. 4% C . 8% D. 50% 2. 如某银行在2月7日(星期四)至13日(星期三)期间的非交易性存款平均余额为50 000万元,按照8%的存款准备金率,问该行在2月21日到27日这一周中应保持的准备金平均余额为多少万元。(A) A.4000 B. 50000 C . 46000 D. 2000 3.某商业银行总资产1000万元,负债800万元,其财务杠杆比例是(B )。 A.2.5 B. 5 C . 8 D. 10 4.《巴塞尔协议》将银行的票据发行便利额度和循环承购便利函业务的信用风险转换系数定为(B )。 A.100% B.50% C . 20% D.0% 5.我国商业银行法规定银行的贷款/存款比率不得超过(B )。 A.100% B.75% C.50% D.25% 6.甲企业将一张金额为1000万元,还有36天才到期的银行承兑汇票向一家商业银行申请贴现,假设银行当时的贴现率为5%,甲企业得到的贴现额是( B )。正确答案:B 注:1000(1-5%×36/360)=995 万元 A. 1000万元 B. 995万元 C. 950万元 D. 900万元 1.在商业银行的发展过程中,以英国式银行为代表的商业银行的经营活动主要是受()理论的支配 A. 商业贷款理论 B. 可转换理论 C. 预期收入理论 D. 销售理论 2.1988年《巴塞尔协议》有关商业银行资本充足率的规定是,商业银行的资本对()的目标比率应为8%。

商业银行试题

商业银行试题 A:安全性、打算性、效益性B:打算性、择优性、偿还性 C:安全性、打算性、择优性D:安全性、流淌性、效益性 2、按贷款期限划分短期贷款是指( ) A:六个月以内(含六个月) B、六个月以内 C:一年以内(含一年) D、一年以内 3、按贷款方式划分,贷款分哪些种类:( ) A:保证贷款、抵押贷款、质押贷款 B:信用贷款、担保贷款、票据贴现 C:信用贷款、保证贷款、票据贴 D:担保贷款、抵押贷款、质押贷款 4、贷款五级分类的标准是( ) A:正常、关注、次级、可疑、缺失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、缺失、 D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐 5、自营贷款的期限一样最长不超过( ) A:五年B:八年C:十年D: 十五年 6、依照我国商业银行存贷款比例指标,各项贷款与各项存款之比( ) A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70% 7、商业银行年末存贷比例不得高于( ) A:70% B:75% C:80% D:65% 8、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于( ) A:100% B:120% C:70% D:80% 9、商业银行资产负债比例治理指标中资产利润率为( ) A:利润总额与全部资产的比例不抵于10% B:利润总额与全部资产的比例不抵于5% C:利润总额与全部资产的比例不抵于0.1% D:利润总额与全部资产的比例不低于0.5% 10、短期贷款展期期限累计不得超过( ) A:一年B:半年C:原借款期限D:原借款期限的一半 11、商业银行资产负债比例治理指标中一样要求企业的流淌比率应高于( ) A:100% B:50% C:资产负债率D:200% 12、在下列哪种情形下,合同债务人可不承担违约责任( ) A:不可抗力B: 意外事故C: 标的物灭失D: 逾期履行 13、下列那个担保形式不属于物权担保( ) A:抵押B:质押C:留置D:保证 14、对担保合同讲法正确的是( ) A:被担保合同与担保合同属于主从合同关系 B:担保合同为主合同 C:被担保合同为主合同 D:担保合同本身能够独立存在

最新14年商业银行经营学试题(含答案两套题)

考核科目商业银行经营学课程类别必修考核类型考试考核方式闭卷卷别 (注:考生务必将答案写在答题纸上,写在本试卷上的无效) 一、填空题:(共15分,每题1分) 1、实行单元银行制的典型国家是。 2、已成为当代商业银行的主要组织形式。 3、是商业银行最基本的功能。 4、商业银行经营管理的原则是、和。 5、商业银行资本充足度包括与两个方面的内容。 6、提高我国商业银行的资本充足率应从两方面入手:一是增加;二是减少。 7、银行的筹资策略有两方面的主要内容:与。 8、消费者贷款按偿还方式可以分为以下三类:、和。 9、按照巴塞尔委员会提出的要求狭义的表外业务包括、担保和金融衍生工具类业务。 10、商业银行经常进行的互换交易主要是和。 11、从理论上说,银行保持流动性的途径主要有两条:一是;另一条途径就是。 12、同业拆借净值率,即与同业拆入之差占总资产的比重,该比率上升则流动性增强。 13、银行存款按其稳定与否可分为和。 14、商业银行的流动性风险管理,通常从和两个方面着手。 15、是指在贷款决策时,以贷款风险度为主要参照标准,主动放弃或拒绝风险较大的贷款方案。 3—1 二、不定项选择题:(共20分,每小题2分)

1、商业银行的功能有()。 A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 E、表外业务的创新 2、银行增发(),原有股东对银行经营的控制权会有所减弱。 A、优先股 B、资本期票 C、资本债券 D、普通股 3、存款是商业银行的()。 A、资本负债 B、主动负债 C、被动负债 D、同业负债 4、下列指标中属于负债程度比率的是()。 A、流动比率 B、负债资本比率C流动负债比率 D、应收账款周转率 E、存货周转率 5、在经营实践中,银行会努力使其存款总量和成本之间保持哪几种组合()。 A、逆向组合模式 B、同向组合 C、总量单向变化模式 D、成本单向变化模式 6、商业银行在经营中面临的信用风险是指()。 A、由各种自然灾害、意外事故等引起的风险 B、由于激烈的同业竞争带来的风险 C、由于债务人无法清偿债务而使银行蒙受损失的风险 D、由于市场利率变化带来的风险 7、由于市场利率变动的不确定性所导致的银行金融风险是()。 A、信用风险 B、流动性风险 C、利率风险 D、操作性风险 8、负债是商业银行最基本的业务,其作用具体表现为()。 A、是银行经营的先决条件 B、保持银行流动性的手段 C、构成社会流通中的货币量 D、同社会各界联系的主要渠道 E、银行业竞争的焦点 9、在负债总量一定下商业银行的负债成本主要受()等因素影响。 3—2

商业银行试题[1]

商业银行经营学A卷 一、单选 1.商业银行通过负债业务将社会闲散资金集中起来,然后通过资产业务将其运用于社会需要资金的部门,体现了商业银行如下职能中的哪项职能?(A) A.信用中介 B.支付中介 C.信用创造 D.金融服务 2.从下列数字中选取一项完成资本充足率的计算公式(B ) 资本充足率=(核心资本+附属资本)/(信用风险加权资产××市场风险成本)×100% A.8% B.10% C.12.5 D.13.5 3.资金成本、利息成本和营业成本之间的关系是(A) A.资金成本=利息成本+营业成本 B.资金成本=利息成本—营业成本 C.利息成本=营业成本—资金成本 D.营业成本=利息成本—资金成本 4.基础头寸是指(B) A.库存现金 B.库存现金与在中央银行的超额准备金之和 C.库存现金与在中央银行的法定准备金之和 D.在中央银行的超额准备金与法定准备金之和 5.在备用信用证中,第一付款人是(发行商业票据的借款人) 6.远期利率协议的买方,交易目的:将未来利率固定在当前水平? 7.股指期货套期保值交易规避:价格风险? 8.期权的卖方预测未来标的:题干有问题? 9.巴赛尔协议对一级资本充足率的要求:不低于4%? 10.抵押率计算公式:抵押贷款本利和/抵押物估价值 二、多选 ?.贷款按风险程度分:ABCDE正常关注可疑次级损失 ?.银行在确定抵押率时考虑:A贷款风险B贷款人信誉D抵押品种类E贷款的期限 6.下列资本项目中属于核心资本构成部分的项目是(AB) A.股本 B.公开储备 C.非公开储备 D.重估储备 E.混合资本 7.信用分析的5c分析内容是指(ABCDE ) A.品格 B.能力 C.资本 D.担保 E.环境 8.贷款价格的构成包括(ADE) A.贷款利率 B.利息成本 C.营业成本 D.贷款承诺费 E.补偿余额 9.就抵押贷款而言,下列说法正确的是(BCE ) A.银行是抵押人 B.借款人是抵押人 C.银行是抵押权人 D.借款人是抵押权人 E.银行拥有抵押权 10.保证贷款应签订的合同包括(AB ) A.借款合同 B.保证合同 C.抵押合同 D.质押合同 E.担保合同 三、名词解释 流动性: 资金头寸:资金头寸是指商业银行能够运用的资金。根据层次划分,商业银行的资金头寸可分为基础头寸和可用头寸。 保证贷款:是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。 持续期:也称久期或存续期,是指固定收入金融工具现金流的加权平均时间,也可以理解为金融工具各期现金流抵补最初投入的平均时间。 金融期权:金融期权是一种能够在和约到期日之前(或在到期日当天)买进或卖出一定数量的基础金融产品的权利。 四、简答题

相关文档