2016年下半年辽宁省银行业中级《风险管理》：贷款组合的信用风险识别模拟试题
2016年下半年辽宁省银行业中级《风险管理》：贷款组合
的信用风险识别模拟试题
一、单项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）
1、一个由5笔等级均为B的债券组成的600万元的债券组合，违约概率为1%，违约后回收率为40%，则预期损失为__万元。
A．3.6
B．36
C．2.4
D．24
2、尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。这是贷款五级分类中的（）类贷款。
A．关注
B．可疑
C．次级
D．损失
3、银行进行市场细分要遵循__原则，即细分市场后，能通过合理的市场营销组合战略打入细分市场。如若不然，不管细分市场多么具有吸引力，商业银行也只能“临渊羡鱼”，从而失去了细分的意义。
A．可衡量性
B．可进入性
C．差异性
D．经济性
4、风险水平类指标不包括__。
A．信用风险指标
B．市场风险指标
C．操作风险指标
D．正常贷款迁徙率
5、《汽车贷款管理办法》为便于对汽车贷款进行风险管理，首次明确除中国公民以外，在中国境内连续居住__的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。
A．1年以上(含1年)
B．2年以上(含2年)
C．3年以上(含3年)
D．5年以上(含5年)
6、如果名义利率是7%，通货膨胀率为5%，那么实际利率为__。
A．5%
B．12%
C．2%
D．-2%
7、__是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。
A．贷款安全性调查
B．贷款合法合规性调查
C．贷款风险性调查
D．贷款效益性调查
8、《中华人民共和国物权法》于2007年3月16日通过，自__起施行。A．2007年10月1日
B．2007年5月1日
C．2008年1月1日
D．2007年6月1日
9、假定某投资在未来3年每年末收到的现金流分别为500元、200元和800元，年收益率为12%。这项投资的现值为（）元。
A．835
B．1175
C．1235
D．1500
10、以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的__。A．50%
B．70%
C．90%
D．根据保证人信用等级确定
11、商业银行风险管理的主要策略不包括__。
A．风险分散
B．风险对冲
C．风险规避
D．风险隐藏
12、矩阵制的组织形式有__的缺点。
A．营销部门与信贷业务部门之间不重视信息的横向沟通
B．工作容易重复，还可能出现矛盾和不协调，降低效率
C．成员不固定，有临时观念
D．相对需要较多具有高索质的专业人员来运作，出现矛盾时银行领导协调起来也比较困难
13、期货交易者买入或者卖出与其所持合约的品种、数量和交割月份相同但方向相反的合约，从而终结期货交易的行为是__。
A．结算
B．交割
C．平仓
D．持仓
14、__是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。A．理财顾问服务
B．综合理财服务
C．单项理财服务
D．私人银行业务
15、“借款人不能偿还对其他债权人的债务”属于。
A：正常类贷款
B：关注类贷款
C：次级类贷款
D：可疑类贷款
E：著作权
16、损失类贷款就是__发生损失，即在采取所有可能的措施后，本息仍然无法收回的或只能极少部分收回的贷款。
A．大部分
B．全部
C．大部分或者全部
D．小部分
17、贷款风险分类的会计原理中，__是传统上比较常用的，主要是对过去发生的交易价值的真实记录，其优点是具有客观性且便于核查。
A．历史成本法
B．市场价值法
C．净现值法
D．合理价值法
18、__是指应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款。
A．隐含价格
B．贷款承诺费
C．贷款利率
D．补偿余额
19、我国传统上是以__为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到此。
A．商业银行
B．中国人民银行
C．银行
D．金融银行
20、__的资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。A．企业与企业
B．企业与银行
C．企业与关联公司
D．企业与借款方
21、个人理财相关的部门规章主要有__。
A．《中华人民共和国物权法》
B．《期货交易管理条例》
C．《个人外汇管理办法实施细则》
D．《中华人民共和国个人所得税法》
22、贷款人行使不安抗辩权时，借款人在合理期限内未恢复履行债务能力并且未提供适当担保的，贷款人可以解除合同。__对此负通知义务和举证责任。A．借款人
B．原担保人
C．贷款人
D．人民法院
23、信贷资金的供求状况属于影响银行营销决策的__因素。
A．经济技术环境
B．社会与文化环境
C．宏观环境
D．微观环境
24、以下关于贷款偿还的描述不正确的是__。
A．贷款逾期后，银行要对应收未收的利息计收利息，即计复利
B．对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息
C．因提前还款而产生的费用应由借款人负担
D．银行在短期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单
25、某商业银行为客户办理资金收付业务，客户为此支付了100元手续费，这种业务属于商业银行的__。
A．负债业务
B．贷款业务
C．中间业务
D．票据贴现业务
二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5 分）1、A企业与B企业签订合同，为其提供某项工程的建设施工。B企业若担心A 企业不能如期完工而给自己的经营造成损失，可以要求A企业向银行申请（）。A．项目贷款承诺
B．开立信贷证明
C．履约保函
D．借款保函
2、根据《商业银行授信工作尽职指引》，识别客户的产品风险应关注（）。A．品德与诚信度
B．产品分散度与集中度
C．产品研发
D．产品的潜在销售
E．对市场变化的应变能力
3、下列关于商用房贷款的签约流程表述错误的是__。
A．合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同B．合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性和合规性
C．同笔贷款的合同填写人与合同复核人可以为同一人
D．合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认
4、下列关于国家助学贷款偿还的说法，不正确的是__。
A．借款学生自取得毕业证书之日(以毕业证书签发日期为准)起，次月1日(含1日)开始归还贷款利息
B．提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1日起自付贷款利息
C．休学的借款学生复学，次月1日起恢复财政贴息
D．借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息
5、银行的承诺业务可以分为__。
A．票据发行便利
B．开立信贷证明
C．客户授信额度
D．项目贷款承诺
6、2008年8月8日阿根廷金融市场经历了“黑色星期五”，股市和债市双双大幅下挫，此时某跨国公司与阿根廷进行市场交易时，会直接受到阿根廷__影响。A．信用风险
B．流动性风险
C．声誉风险
D．国家风险
7、以下关于费率的说法中，不正确的是__。
A．费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格
B．费率一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算
C．费率的类型主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等D．商业银行办理收付类业务可以向委托方以外的其他单位或个人收费
8、贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款是__。
A．个人保证贷款
B．个人信用贷款
C．个人质押贷款
D．个人抵押贷款
9、银行对借款人管理风险的分析内容包括__。
A．产品的经济周期
B．经营规模
C．产品市场份额
D．企业文化特征
E．管理层素质
10、按照巴塞尔委员会的分类，下列属于流动性最差的资产的是__。
A．在中央银行的市场操作中可用于抵押的政府债券
B．无法出售的贷款
C．可以出售、但在不利情况下可能会丧失流动性的证券
D．商业银行可出售的贷款组合
11、以下选项中，采用追随式定位的银行没有的特点是__。
A．刚刚开始经营，或刚刚进入市场
B．资产规模中等
C．提供的信贷产品少
D．没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争
12、Credit Monitor模型认为，贷款的信用风险溢价视为看涨期权要素变量的函数，这些变量包括（）。
A．企业贷款数额
B．企业资产市场价值
C．企业资产市场价值的波动性
D．市场收益率
E．企业资产账面价值
13、借款人应具备的资格有__。
A．应当是经工商行政管理机关核准登记的
B．应当是经主管机关核准登记的
C．自然人
D．企业法人
E．事业法人
14、由作为第三人的自然人或法人向银行提供的，许诺借款人按期偿还贷款的保证属于__。
A．人的担保
B．财产担保
C．抵押担保
D．质押担保
15、标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤：Ⅰ．收集客户资料及个人理财目标Ⅱ．综合理财计划的策略整合Ⅲ．客户关系的建立Ⅳ．分析客户现行财务状况Ⅴ．提出理财计划Ⅵ．执行和监控理财计划正确的次序应为_________。
A．Ⅰ，Ⅲ，Ⅵ，Ⅴ，Ⅳ，Ⅱ
B．Ⅲ，Ⅰ，Ⅳ，Ⅴ，Ⅵ，Ⅱ
C．Ⅲ，Ⅴ，Ⅱ，Ⅰ，Ⅵ，Ⅳ
D．Ⅲ，Ⅰ，Ⅳ，Ⅱ，Ⅴ，Ⅵ
16、改革开放以来，我国个人贷款业务初步形成了以个人__贷款为主体的贷款体系。
A．住房
B．汽车
C．教育
D．经营类
17、由于个人的环境、目标、态度和需求各不相同，所以每个人的目标可能有很大不同。下列不属于投资目标的是__。
A．出于某些目的的资本积累例如应付突发事件、家庭大额消费和支出
B．通过社会养老金和个人商业养老保险提供的退休收入
C．防范个人风险例如过早死亡
D．退休后的收入不足以通过保险实现的部分
18、下列对于财务分析的理解，正确的为__。
A．仅以资产负债表、现金流量表、损益表为主要依据
B．主要目的是对财务的结果进行研究和评价
C．分析内容主要包括客户财务状况、盈利能力、偿债能力
D．分析的最终目的是预测客户发展变化趋势，为贷款决策提供依据
19、债券的要素包括__。
A．面值
B．期限
C．票面利率
D．选择权条款
20、下列内容体现企业财务状况风险的是__。
A．产品结构单一
B．应收账款异常增加
C．流动资产占总资产比重下降
D．对存货、生产和销售的控制力下降
E．短期负债增加失当，长期负债大量增加
21、保险人在确定人身意外伤害保险费率时考虑的最主要因素是__。A．年龄
B．性别
C．职业
D．体格
22、下列不属于影响个人理财计划的经济因素的是__。
A．就业率
B．国际收支与汇率变动
C．理财目标
D．通货膨胀水平
23、项目建设期间发生的工程费用、工程其他费用及预备费属于。A：固定投资
B：建设投资
C：建筑工程费用
D：流动资产投资
E：著作权
24、流动资金循环贷款实行__原则。
A．总量控制
B．分次发放
C．逐笔归还
D．良性循环
25、债券的发行额与__有关。
A．发行者所需资金的数量
B．发行者的信誉
C．国家法律规定
D．债券种类
E．市场承受能力
中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同
( XF 1001) V. 201208 合同编号： 个人购房借款及担保合同（适用于个人一手住房、二手住房和商业用房贷款业务） 贷款人：中国邮政储蓄银行行借款人： 抵押人： 保证人： 中国邮政储蓄银行
特别提示 为了维护您的利益，请在签署本合同之前，仔细阅读如下条款并确认有关事实： 1您所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的，并承担相应法律责任。 2您已经仔细阅读本合同的所有条款，特别是对黑体部分予以重点关注，并对其含义及法律后果有充分理解。 3您应本着诚实、信用的原则，签订本合同，并承诺按本合同的约定履行义务。 4请您用钢笔或签字笔工整填写需要您填写的内容及签字。 如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人咨询。如仍有疑问，请暂缓签署本合同。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。
中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同 ( XF 1001) V. 201208 合同编号 合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借贷条款 第一条借款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币元（大写：）（大小写不一致时，以大写为准）。 第二条贷款用途 本合同项下贷款仅用于购买坐落于的房屋，建筑面积平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。 第三条贷款期限 本合同项下贷款期限为个月，自20 年月日至20 年月日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条利率 （一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上／下）浮 %，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。 （二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后
1、2017年卫生系列高级职称评审资格条件对照表(非基层)
2017年卫生系列高级职称评审资格条件对照表（非基层）（供参考，准确的表述见相关文件） 级别学历资历 业绩成果 （下列条件之一） 论文和著作 （下列条件之一） 城市卫生支援 基层卫生工作 其他方面的要求 副高1、取得中级资格后， 从事专业技术工作满3 年（计算至2017年8 月31日止，下同)， 可以申报副高资格。 2、具备博士学位，可 以直接申报副高（但 是，其专业技术工作 经历、能力、业绩成 果、论著等条件必须 是获得博士学位后做 出的方为有效）。 3、专业技术人员岗位 转换后申报现岗位专 业技术资格要求详见 注4。 1、市（厅）级以上科技成果 奖的主要完成人（以奖励证书 为准，下同）； 2、市（厅）级以上立项课题 的主要参加者（前三名，以项 目申请书为准，下同），课题 执行情况良好，取得阶段性成 果； 3、市卫生局立项课题负责 人，课题执行情况良好，取得 阶段性成果。 1、著作1部（主要作者或 主编、副主编）和论文1 篇； 2、著作1部（主要编著 者）和论文2篇以上； 3、论文3篇； 4、论文2篇和学术会议宣 读论文2篇（护理）。 著作、主要作者、主编、副 主编、主要编著者及论文的 定义见注1。 1、按粤卫 〔2014〕72号 文和粤卫函 〔2014〕897 号等文件执 行。 2、2014年1 月15日之前 已按规定安排 支援工作的， 以在评委会日 常工作部门备 案情况为准。 3、不列入支 援基层卫生工 作范围的人员 见注3。 1、申报人员须参加广东省卫生系列高级专业技术 资格实践能力考试，并成绩合格。 2、以博士学位直接申报副高的人员应提交与申报 专业相应的《博士学位证书》。 3、在外省参加全国卫生专业技术资格考试取得中 级专业技术资格的人员须同时提交考试申报表、 报名表或登记表等佐证材料。 4、省外取得的专业技术资格证须按省外来粤确认 暂行办法（粤人社发〔2010〕306号）提交相应人 社部门确认的专业技术资格证书。 5、继续教育：须提交2014、2015、2016年《广 东省专业技术人员继续教育证书》原件。 6、执业证书：申报医师类或护理类资格的，提交 医师资格证书、医师执业证书或护士执业证书。 医师资格证书类别、医师执业证书的执业范围及 参加实践能力考试的专业与申报专业一致。 7、公示结果：须提交《广东省专业技术人员申报 专业技术资格评前公示情况表》。 8、年度考核：须提交近5年（或取得现资格当年 以来）的年度考核表，基本称职及以下、受通报 批评及医疗事故直接责任人等须延迟申报。 9、聘书（聘用合同）和《广东省事业单位岗位聘 用审核表》：须提交近5年（或取得现资格当年 以来）的聘书（聘用合同）或《广东省事业单位 岗位聘用审核表》。 10、援外人员、高层次留学回国人员、离退休人 员、博士后研究人员、突出贡献人员申报条件见 注5。 11、社保凭证或在职证明：须提交与个人工作经 历相同的连续半年以上的社保凭证或人事主管部 门（档案保管部门）出具的在职证明。 正高1、取得副高资格后， 从事专业技术工作满3 年，可以申报正高资 格。 2、转岗人员的要求同 上。 1、国家、省（部）级科技成 果奖或市（厅）级科技成果 一、二等奖的主要完成人； 2、市（厅）级科技成果三等 奖的前三名； 3、市（厅）级以上立项课题 负责人，课题执行情况良好， 取得阶段性成果。 1、著作1部（主要作者、 主编、副主编）和论文2 篇； 2、论文4篇。 暂不作要求。
P2P网贷风险分析及防控对策研究
P2P网贷风险分析及防控对策研究 摘要：近来，随着“借贷宝”、“人人贷”等越来越多的出现在人们的视野中，P2P网贷也被越来越多的人所熟知。到2016年2月，我国P2P网贷公司已多达3944家，几乎每天都会产生几家新的网贷公司，由此可见P2P网贷发展速度之快。然而在此同时，行业内接连发生的“跑路”、“诈骗”等事件值得我们去思考，目前这一平台的发展前景如何还不确定，但行业内法律规范不明确、监管不到位、参与人员信用水平参差不齐等问题是不容忽视的，文章重在指出P2P网贷发展过程中存在的风险并加以分析，继而提出几点防控对策，以引导P2P网贷行业的有序发展，维护互联网金融的发展秩序。 关键词：P2P网贷；风险分析；防控对策；金融服务；互联网金融 一、概述 （一）P2P网贷平台的概念 P2P网贷是peer-to-peer lending的缩写，是互联网金融产品的一种。其传统的模式是，网贷平台仅作为借贷双方信息流通交互的中介，由借贷双方自由竞价，撮合成交，资金借出人获取利息收益，并承担风险，资金借入人到期偿还本
金，网贷公司收取中介服务费。 （二）P2P网贷平台的发展 2007年我国第一家P2P网贷平台产生以后，P2P的发展就越来越火热。截至2015年年底，2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量（2528亿元）增长了288.57%。2015年10月网贷历史累计成交量首次突破万亿元大关，而截至2015年12月底历史累计成交量已经达到了13652亿元。 然而，在P2P爆发式发展的同时，其行业内跑路倒闭诈骗等现象也大量发生。据网贷之家数据显示，2016年短短不到三个月时间已经有182家公司出现问题。根据出现问题的类型来划分，2011 年至2012年大部分是跑路和诈骗，2013 年大部分是资金链出现问题导致提现困难，到2014年，又是诈骗案居多。相对于2014年，2015年跑路、停业类型的问题平台数量占比出现了增长，分别为55%和15%，而提现困难、经侦介入的问题平台数量占比出现了下降，分别为29%和1%。因此在P2P网贷平台给很多人带来便利的同时，由于法律体系的不够完善，内部监管的不到位，参与者的信用等问题，P2P网贷平台仍然还存在着一定的风险。 二、国内外P2P网贷平台的运营模式 （一）国内P2P的几种主要运营模式 1. 传统的纯中介模式。网贷平台仅作为双方信息交互的
中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范
中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范
一、贷前申请受理类 1．单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐 用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。 1）分析受理情况。如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。 2）分析营销情况。如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。 3）分析业务处理效率和申请通过率的情况。如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。 4）建立客户信息数据库。记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。 填写要求： 对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。 用法： 装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。 2．单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表 用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。 1）初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件； 2）为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；
3）信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备； 4）信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。 填写要求： 1）客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表； 2）应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写； 3）联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相 关人员签名即可，不用按手印。 4）在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时再 填写；对于不立即用款的客户，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。 填写说明： 1）贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，客户确认。 2）贷款历史仅限老客户填写； 3）借款用途应尽可能详细具体； 4）对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”； 5）若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。 用法： 客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议；小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。 二、调查分析类
2016年教师专业技术职称评审工作领导小组第一次会议纪要
2016年教师专业技术职称评审工作领导小组第一次会议纪要2016年教师专业技术职称评审工作领导小组第一次会议纪要 时间：2016年11月9日 地点：xx市教育局二楼会议室 主题：2016年教师系列专业技术职称评审会 会议确定：2016年职称领导小组会议不在将历年讨论过的议题进行讨论，今年职称评审继续沿用符合职称评审条件的基础上实施赋分的原则。组长陈锦同志特别强调要坚持各行其道、择优晋升这一基本原则，职称领导小组会议上参会人员对以下议题研究决定无异议，全体通过。 一、关于继续教育的问题 会议决定继续教育中信息技术培训课时不足的47人（其中高昌区27人、鄯善县7人、托克逊县8人、市直5人），严格按照关于印发《x疆维吾尔自治区第五个五年管理周期中小学和幼儿园教师继续教育规（2014-2018年)》的通知（新教师〔2014〕1号）文件执行，属一票否决指标，不予通过。 二、关于计算机应用能力考核的问题 自职称改革量化赋分以来，为全面加强中小学教师计算机应用熟练程度，特在面试答辩中增设了“班班通设备”使用测试和“计算机实际应用能力”测试，近年来考虑城市、农村教育教学设备存在差异，2015年以前计算机实际应用能力考核按照城市教师70分，农村教师60分划定为分数线。目前城市、农村教育教学设备已无差异，反而农村胜过城市，又因现在计算机所有操作界面基本为英语或汉语，为切实逐步推动双语教学能力，会议决定今年按照汉语授课60分，双语授课50分划定分数线。且为了加强和扩大学习信息技术氛围，对计算机实际应用能力考核未达到60分的申报高级职称所有教师，以及申报一级职称中男55岁以上（含55岁）、女50岁以上（含50岁）教师给予一次补考机会，无特殊情况必须参加补考，补考后只计合格，不核定量化分，补考后成绩仍未达到分数线或不参加补考的人员一票否决。对于补考前计算机实际应用能力考核50分以上、60分以下的双语授课教师，按补考前考试分数量化赋分，但无特殊情况必须参加补考，否则一票否决。 三、关于岗位设定的问题 会议通过了根据《自治区人社厅关于印发自治区职称政策向基层倾斜的规定（试行）的通知》（新人社发〔2012〕86号）和市委、市政府关于加强双语教育，打造精品高中、示范性小学的有关要求，岗位向农村倾斜，向双语倾斜，向小学倾斜，向幼儿园教师倾斜的岗位设置。
P2P网贷借款人信用风险评价研究
P2P网贷借款人信用风险评价研究 在国家大力支持实体经济与小微企业的背景下,P2P网贷的出现为小微企业解决融资难问题提供了新途径,但是由于信息不对称现象的存在和我国个人征信体系的尚不完善,P2P网贷借款人的信用风险问题时有发生,给投资人的权益带来了损害,增加了网贷平台的负担,不利于P2P网贷行业的健康、长远发展。因此,合理评价P2P网贷借款人的信用风险,对于更好地利用网贷资金来服务于小微企业非常重要。 文章首先使用定性分析的方法,对借款人的不同信息指标进行分类、对比,找到不同信息指标对信用风险的作用途径,为接下来的定性分析建立起具有全面性和创新性的评价指标体系;然后,选取标的状态即借款人是否发生违约作为被解释变量,选取标的金额、年利率、期限、借款用途、性别、年龄、学历、婚姻情况、工作城市、单位性质、工作性质、工作年限、月平均收入、财产情况、其他贷款情况、申请借款笔数、成功借款笔数、还清借款笔数、学历认证、婚姻认证、居住地认证、工作认证、财产认证、借款态度共24个指标作为解释变量,使用经过筛选后的2357个样本数据,建立Logistic回归模型和多层感知器模型;最后将两种模型对信用风险的评价效果进行比较,找到更适合的评价方法并分析各解释变量对风险评价的重要程度。经分析研究,文章指出多层感知器模型对评价借款人的信用风险具有更高的准确率,对P2P网贷的风险评价和管理具有一定的现实意义,评价指标中的年利率、标的金额、期限、成功借款笔数、借款态度和还清笔数等指标对于正确评价借款人的信用风险起到了较大的作用,指出P2P 网贷平台在收集借款人信用信息时,应给予这几个指标更多的关注。
农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”
农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令” 一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务 各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。 二、严禁越权及降低标准审批信贷业务 审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。 三、严禁发放借名贷款 要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及
相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。 四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用 要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。不准办理虚假信贷业务。不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。 五、严禁违规以贷收贷、以贷收息 要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。不得
P2P网络借贷风险分析终稿
石家庄邮电职业技术学院 毕业设计 P2P网络借贷风险分析 2014 届金融系专业金融管理与务实（金融管理方向） 班级金1100—36 学号 31104005209 姓名黄文茂 指导教师马英杰 完成日期 2013年12月20日
石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书
石家庄邮电职业技术学院 毕业设计评定书
摘要 伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。 本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。
目录 1 P2P 网络借贷的概念特征 (1) 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1) 1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1) 1.2.1直接透明 (1) 1.2.2信用选择性 (1) 1.2.3风险分散 (1) 1.2.4借贷双方的广泛性 (1) 1.2.5准入门槛低、灵活性高 (2) 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2) 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2) 2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3) 3 P2P网络借贷的风险分析 (3) 3.1 制度风险 (3) 3.2 贷款人风险 (4) 3.2.1洗钱风 (4) 3.2.2高利率风险 (4) 3.2.3信用风险 (4) 3.2.4道德风险 (4) 3.3网贷平台风险 (4) 3.3.1信息保护风险 (4) 3.3.2非法集资风险 (5) 3.3.3操作风险 (5) 4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5) 4.1 完善借贷平台的有关立法 (5) 4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5) 4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5) 4.4 保护客户的隐私权 (5) 4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)
信贷风险与信用风险
信贷风险与信用风险 信贷风险 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影 响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定 担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉 违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在 其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务 人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手 为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下 的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债 权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但 它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不 安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作 为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人 的信用水平。 信用风险 信用风险(CreditRisk)又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付 息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它 是金融风险的主要类型。在过去的数年中，利用新的金融工具管理 信用风险的信用衍生工具(CreditDerivatives)发展迅速。适当利用 信用衍生工具可以减少投资者的信用风险。业内人士估计，信用衍 生市场发展不过数年，在95年全球就有了200亿美元的交易量。 信用风险有四个主要特征:1、客观性，不以人的意志为转移;2、传染性，一个或少数信用主体经营困难或破产就会导致信用链条的
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。
2016年广东省职称评审申报系统-人事管理单位
广东省专业技术人才管理信息系统人事管理单位操作指南
目录 1.系统功能 (2) 2.系统登录 (2) 3.操作指引 (3) 3.1.登录系统 (3) 3.2.业务办理 (4) 3.2.1.个人信息审核 (4) 3.2.2.人事管理单位变更审核 (7) 3.2.3.职称考核认定审核 (9) 3.2.4.职称评审审核 (13) 3.2.5.省外来粤资格确认审核 (16) 3.2.6.职称证书补换发审核 (19) 3.2.7.省外委托评审审核 (21) 3.2.8.空白证书申领 (24) 3.3.查询统计 (25) 3.3.1.空白证书申领历史查询 (25) 3.3.2.申请人员信息查看 (26) 3.3.3.业务办理信息查看 (27) 4.其他功能 (28) 4.1.人员状态管理 (29) 4.2.单位信息维护 (30) 4.3.密码修改 (31) 5.常见问题 (32) 5.1.退回修改与提交 (32)
1.系统功能 广东省专业技术人才管理信息系统功能如下： ?用户管理 1）单位信息修改 2）密码修改 ?业务办理 1）个人信息审核 2）人事管理单位变更审核 3）职称考核认定审核 4）职称评审审核 5）省外来粤资格确认审核 6）职称证书补换发审核 7）省外委托评审审核 8）空白证书申领 9）空白证书申领历史查询 ?查询统计 1）人员状态管理 2）人员查看 3）业务查看 2.系统登录 在IE浏览器下登录，建议使用IE8.0以上版本浏览器。 正式系统地址：http://210.76.66.109:7006/gdweb/ggfw/web/pub/ggfwzyjs.do
信贷业务风险
信贷业务风险 ----WORD文档，下载后可编辑修改---- 下面是小编收集整理的范本，欢迎您借鉴参考阅读和下载，侵删。您的努力学习是为了更美好的未来！ 信贷业务风险信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。 商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言:"我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失! "中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。 信贷业务的操作风险1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使
得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。 根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。 2)操作风险管理对策及建议 解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面: 一强化流程的管理 1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险
中国邮政储蓄银行;个人购房借款及担保合同
单式1.个人购房借款及担保合同 (XF 1001) V. 201208 合同编号: 个人购房借款及担保合同 （适用丁个人一手住房、二手住房和商业用房贷款业务） 贷款人：中国邮政储蓄银行行 借款人：_________________________________________________ 抵押人：_________________________________________________ 保证人：_________________________________________________
中国邮政储蓄银行 中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同 （XF 1001） V. 201208 合同编号 合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借贷条款 第一条借款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币元（大写:）（大小写不一致时， 以大写为准）。 第二条贷款用途 本合同项下贷款仅用丁购买坐落丁的房屋,建筑面积平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作 他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。 第三条贷款期限 本合同项下贷款期限为—个月，自20—年—月—日至20 —年—月日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条利率 （一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上/下）浮%，并按下列公式换算：月利率=年利率/ 12，日利率=年利率Z360 O 实际利率以借据为准。 （二）贷款发放前，基准利率调整并适用丁本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后 遇基准利率调整，贷款利率按以下第种方式处理：
中级职称评审文件
培训岗位、培训内容、收费标准及相应的条件 人事部门职称代理申报 一、技术职称分类： ~ 初级、中级。 1、建工类： 工民建工程师、建筑工程师、土建施工工程师、建设设计工程师、建筑施工工程师、测量工程师、地质勘测工程师、建筑预算工程师、建筑管理工程师、道路与桥梁工程师、土木工程工程师、市政工程师、公路工程师、土建工程师、土建结构工程师、造价工程师、建筑监理工程师、路桥工程师、冶金工程师、道桥设计工程师等。 2、机械、自动化类： 机械工程师、自动化工程师、机电设备工程师、机械设计工程师、铸造设计工程师、机械制造工程师、采矿工程师、机电一体化工程师、金属材料与热处理
工程师、仪器仪表工程师等。 3、装饰设计类： 环境艺术设计工程师、建筑装饰工程师等。 4、水暖、化工类： 建筑水电安装工程师、消防水电工程师、给排水工程师、水利水电工程师、暖通工程师、热处理工程师、暖通空调工程师、化工工程师等。 5、建筑电气类： · 电气工程师、电气设备工程师等。 6、计算机、电子、通信类： 电子工程师、计算机工程师、电子仪表工程师、通信工程工程师、电子信息工程工程师、计算机技术应用工程师、电子技术工程师、光电子技术工程师、电子信息工程师等。 7、园林、园艺类： 风景园林设计工程师、园林绿化工程师等。 8、城市规划类： 城市规划设计工程师、市政规划设计工程师、交通规划设计工程师、水利规划设计工程师等。 9、公用设备系统类： 给排水、燃气、采暖通风等。 二、中级职称：
（1）评审单位：人事部门或部级单位 … （2）办理周期：上报资料之日起三个月左右。 （3）需求条件：1984年以前出生，高中或中专以上学历工作满7年，大专以上学历工作满5年，本科以上学历工作满2年，硕士以上学历工作满1年。 凡符合上述申报条件的人员，还必须遵纪守法，具有良好职业道德，能认真履行岗位职责，在本专业岗位上作出显著成绩，且具备相应的专业理论水平和实际工作能力。 （4）材料要求：身份证正反面扫描件，最高学历证书扫描件，一寸蓝底免冠照片，基本情况登记表，学习培训经历登记表，工作经历登记表。 评审成功后支持网上查询或电话查询。 三、报名方式： 请详细填写报名表后传真或发电子邮件到培训办公室。 电话： 传真： 联系人：贾箫 / E-mail: 地址：北京市海淀区三里河路13号中国建筑文化中心C座9002室
哪些人可以申请邮政储蓄银行信用贷款
申请邮政商户小额无抵押贷款条件： 1、申请人年龄18—60周岁，身体健康，具有当地户口或者在当地居住满一年;有工商部门办法并年检合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在市(县)区范围内。 2、担保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。 3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。 4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。 还有就是：邮政储蓄银行贷款是小额贷款。针对两个客户群。 1，是针对农户，要从事养殖和种植业。要已婚的。找一到两个担保人最多可以贷款5万。 2，是针对商户，这个你要有工商营业执照，要正常经营三个月以上。而且要找一到两个担保人，最多可以贷款10万。 从你申请到审批下来大概一周时间，会把钱打到你在邮储银行开通的活期账户里。 还有一种贷款金额1万元以下只需一个担保人，1万元以上需要两个担保人，不需要任何抵押。 此项贷款的对象为农民、城镇个体经营者和微小企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)，农户最高贷款金额为5万元，商户最高贷款金额为10万元。申请贷款可选择保证或联保两种方式，保证贷款担保人必须有固定的职业或稳定的收入，两人担保的，其中一人须为公务员、教师、医生、事业单位或大中型企业正式员工;联保单款可由3-5个贷款人组成联保小组，相互承担连带责任。 如果你想要了解更多，可以拨打6188-8188咨询
广东省人力资源和社会保障厅关于做好2016年度职称评审工作的通知
广东省人力资源和社会保障厅关于做好2016年度职称评审工 作的通知 【法规类别】职位职称 【发文字号】粤人社发[2016]86号 【发布部门】广东省人力资源和社会保障厅 【发布日期】2016.05.17 【实施日期】2016.05.17 【时效性】现行有效 【效力级别】XP10 广东省人力资源和社会保障厅关于做好2016年度职称评审工作的通知 （粤人社发〔2016〕86号） 各地级以上市人力资源和社会保障（人力资源）局，顺德区民政和人力资源社会保障局，省直有关单位： 为做好今年我省职称评审工作，现就有关事项通知如下： 一、申报与评审时间 （一）申报时间 全省各高评委会和省直中、初级评委会受理申报材料的时间为8月15日至9月15日。各市县中、初级评委会受理申报材料的时间为8月至10月，具体由各市和顺德区确定。
（二）评审时间 1. 除部分专业外，各级评委会请于10月份开始评审，12月31日前完成。工程技术高级工程师（教授级）资格评委会各专业组评审工作请于11月下旬前完成，并于11月30日前向工程技术高级工程师（教授级）资格评委会日常工作部门报送相关材料。 2. 高水平大学建设人事制度改革试点高校和高校职称制度改革试点高校根据《广东省人民政府办公厅关于印发〈高水平大学建设人事制度改革试点方案〉的通知》（粤府办〔2016〕14号）及我厅批复高校试点方案要求，自主确定评审时间和批次。 3. 中小学教师职称评审工作根据《广东省深化中小学教师职称制度改革实施方案》有关部署开展，其中正高级教师评审时间和具体安排另文通知。 4. 正高级会计师、高级会计师资格的评审时间，待《高级会计实务》考试成绩公布后另文通知。广东省高级会计师资格第三评审委员会要做好正高级会计师评审试点的全面总结，12月31日前将总结材料报送我厅。 5. 技工院校正高级教师职称评审试点工作的评审时间和具体安排另文通知。 二、申报评审条件和材料要求 （一）申报评审条件 1. 各专业职称评审条件按照1998年以来国家和我省颁布的专业技术资格条件执行。其中，地质勘查工程专业技术资格执行《广东省地质勘查工程专业高、中、初级资格条件（试行）》（粤人发〔2008〕184号）；轻工工程专业技术资格执行《广东省轻工工程专业高、中、初级资格条件（试行）》（粤人发〔2008〕185号）；高级工业设计师职业资格执行《关于印发〈广东省人力资源和社会保障厅、广东省经济和信息化委员会关于高级工业设计师职业资格（专业技术人员）评审条件的规定〉的通知》（粤人社规〔2012〕2号）；高级审计师资格执行《高级审计师资格评价办法（试行）》（人发〔2002〕58号）；高级统计师资格执行《关于印发高级统计师资格评价办法（试行）的
商业银行信贷风险管理论文
摘要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。随着国际金融市场的不断发展，特别是2008年美国次贷危机的爆发，我国商业银行资产质量恶化，不良贷款比重较高，国有商业银行信用风险暴露尚不充分，且面临的风险有加大的趋势。在经营中出现了资本充足率下降，银行的抗风险能力降低。中国加入世贸组织后,随着改革开放程度的加深,国内商业银行将受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险,我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此,我国商业银行信贷风险防范策略研究既有理论探讨价值,又有实际现实意义。 在这种严峻的形式下，是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。但只要各家商业银行树立稳健经营理念，坚持"三性"有机统一；构筑以人为本工程，健全贷款责任制度；实施客户授信管理，不断优化贷款结构；完善信贷内控制度，防范业务运作风险；建立风险预警机制，促使质量关口前移，将很好的促进我国商业银行信贷风险防范和商业银行的健康发展。 本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前建设银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出一系列信贷风险管理对策。 关键词：商业银行；信贷风险; 防范措施 一、商业银行信贷风险概述 1.银行信贷风险的含义 银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。主要以三种常见形态存在于商业银行中:一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。 2. 信贷风险的特征 （1）客观性 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。 （2）隐蔽性 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。 （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。 （4）可控性 指银行依照一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。 3.信贷风险存在的原因 （1）环境中的不确定性。一般来说,银企双方都要对借贷行为的经济前景进行预测,只有预计借入的和贷出的资金会在将来某一时刻得到清偿,并且双方均可获得一定的经济利益,借贷行为才会发生。只要银企双方中任何一方对经济前景的预测出现偏差,就会出现风险。在市场经济不确定因素众多的情况下,这种偏差的可能性也不断扩大。 （2）双方信息不对称。在一般意义上,如果契约双方所掌握的信息不对称,这种关系可以被认为属于委托人-代理人关系。贷方在贷款协议签订前后无法完全了解企业信息而成为委托人,借方则因对自身状况更加明了而成为代理人。代理人会利用委托人的信息不足力图使合同条款对自己更加有利,而委托人则由于信息劣势而处于不利地位,形成逆向选择,从而干扰市场的有效运行,甚至导致市场失灵。银行信贷活动的收益取决于借方和投资项目的赢利能力和偿付能力,而企业为
P2P网络借贷存在的风险及应对策略
闽江学院 本科毕业论文(设计) 题目P2P网络借贷存在的风险及应对策略学生姓名4574577547 学号6796797699 系别经济与管理学院 年级2013级 专业会计学 指导教师rt765865858 职称副教授 完成日期265865868日
摘要 中小企业，不仅对我国国民经济做出了很大的贡献，而且在我国经济增长、提供就业岗位、提高农民收入、转移农村富余劳动力等方面扮演者着重要的角色。然而，我国中小企业的发展一直受融资难问题的羁绊，面临着巨大的困难。另外，近几年来，互联网金融作为互联网行业与金融业结合的产物发展势头非常迅猛，其中的典型模式——P2P借贷模式更是处在快速成长的时期。它为我国解决中小企业融资难问题注入了新的血液。与此同时由于互联网融资的成长，市场也需要一段时间去适应，还有很多需要改进。面对这一新型互联网融资模式在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。本论文首先对P2P借贷平台做了一些简单的介绍，分析了P2P借贷平台在我国发展过程中存在的问题，最后，针对上述问题提出一些合理的改进建议，希望能够使得借贷平台有更好的发展。 关键字：P2P网络借贷平台;风险;对策
Abstract The Small and Middle Enterprise(SME), not only made great contributions to the national economy in China but also play an increasingly important role in promoting economic growth, creating jobs, increasing farmers' income and transfer rural surplus labor. However, due to the restriction of the difficult loans, the development of Small and Middle Enterprise in China, has been faced with great difficulties. On the other hand, In recent years, the Internet banking as information technology and financial industry combined with the product of the rapid development momentum, caused considerable impact on our traditional financial industry, one of the typical model P2P lending model is at the "barbaric growth " stage. Which for our country to solve the problem of financing difficulties of Small and Middle Enterprise injected new blood. At the same time, with the rise of Internet finance, and market adaptation also need a