没想到从事互联网金融也是高危职业,到底是什么原因呢

没想到从事互联网金融也是高危职业，到底是什么原因呢

近日方哥看到一则互联网金融的一个案件新闻，老板私自挪用公司的资金，结果公司里面的普通员工们都成了非法集资，导致被上诉，事件的原委我就不详细讲解了，我们今天主要的目的是要让从事这个行业的人如何避免这类事情发生在自己的身上。

1、互联网金融被披上“金融创新”的帽子

从互联网的方法上打破了旧有的思维和规则，从某种意义上是积极的，它给需要的人们提供了快捷，便利，理财等好处的同时，也在一定程度上给我们带来了很大不确定因素，特别是法律上的不完善，或者是空白，这样就导致有心之人有了做坏事的侥幸心理。

这也就是我文章开头所说的，老板一个人的错，结果导致员工也受累。一个不小心就受牵连了，所以，从事这行业的朋友，今天看到这内容或许会给大家带来一些帮助。

2、从事互联网金融行业到底有哪些法律风险？

首先我们要知道，法律风险有：刑事法律风险，行政法律风险、民事法律风险。

（1）刑事法律风险最重，它的最高刑期可达无期徒刑，历史上曾经有死刑的时期（后被废除死刑）。比如把老百姓的钱集资起来后挪作他用，并没有按照合同上的说明进行使用，这样就是属于“非法集资诈骗罪”。（2）行政法律风险次之，这个是触碰到了2011年出台的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的法律法规，被监管部门发现后，就

会有行政法律的风险，如果你从事的企业有触碰到这个红线，就要立即停止，劝告企业管理人员别越陷越深，不然，公司会被取缔歇业，相关人员还会要承担一定的法律责任。

（3）民事法律风险最小，虽然是最小的风险，但是也不能掉以轻心，从事金融服务的时候，我们也不要夸大金融产品的预期收益，哄骗客户购买，不然将会承担侵权责任。

3、如果发现供职的企业有不法行为，我们要如何“全身而退”？

法律有规定，在明明知道或者是应该知道的情况下，会成为“知情不报”，处于“共犯”行为。

所以，互联网金融从业者在执行公司业务的时候，为了避免“牢狱之灾”，应当有“证据意识”。在不违反法律法规的基础上，留取被迫参与或者被威胁参与违法行为的证据，以备司法机关判断。

看完了，互联网金融从业者，现在知道该怎么做了吧？如果在供职的公司发现了部分不法行为，要有自我保护意识，及时悬崖勒马，维护消费者和自己的合法权益。

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

互联网金融产业链及商业模式的全解构

互联网金融产业链及商业模式的全解构！ 伴随着“互联网+”上升为国家战略，互联网金融蓬勃发展。互联网金融已经形成了信息—平台—账户的全产业链，商业模式呈现多元化。3月26日，申万宏源发展研究部发布了《以用户资源为核心挖掘和创造价值——互联网金融产业链及商业模式解构》研究报告！ 内容摘要： 互联网金融以用户资源为核心挖掘和创造价值。互联网金融兴起源于金融抑制导致利率无法在资源配置中发挥传导作用。伴随着“互联网+”上升为国家战略，互联网金融蓬勃发展。互联网金融以用户资源为核心，除通过自身主业闭环实现盈利外，可通过引入风投、兼并收购、上市等方式实现价值变现。 互联网金融已经形成了信息—平台—账户的全产业链，商业模式呈现多元化。信息和技术类企业处于互联网金融产业链的前端，核心价值在于精准地挖掘用户需求，当前以广告和终端费用为主要收入来源，未来将逐步转向通过用户资源来实现盈利；平台和产品是互联网金融产业实现资源配置的重要平台，目前以交易手续费、增值服务费、流量导入与营销费用等作为收入来源，商业模式呈现多元化；互联网金融账户功能日趋完善，推动了互联网金融生态圈的形成，并通过支付实现资源配置，账户和支付的主要盈利来源于存量资金的息差和支付手续费等，并和应用场景、金融产品和信用服务逐步实现跨界融合。 互联网金融从点对点到点对面进行跨界融合。点对点是指在传统金融机构和互联网企业的跨界融合，主要表现为传统金融机构通过互联网化向产业链前端延伸和互联网企业通过金融化向产业链的后端延伸。而点对面的跨界融合则表现为产业+互联网+金融的“1+1+1”的跨界融合模式日益盛行，医疗、汽车、教育、旅游、农业、物流等行业纷纷拥抱互联网金融，正改变着传统企业的商业模式。 未来我们最看好三类互联网金融平台。第一类是发展比较成熟、盈利能力稳定的互联网金融账户、支付类企业，主要看其导入用户流量和向产业链前端延伸的能力；第二类是资产和资金端风险能匹配的互联网金融平台和产业互联网金融平台，主要看其获得优质资产和风险控制的能力；第三类是互联网金融信息技术类企业，包括大数据分析和征信类企业，主要看其将大数据商业化应用的能力。 以下是《以用户资源为核心挖掘和创造价值——互联网金融产业链及商业模式解构》全文： 主要结论： 1、互联网金融以用户资源为核心挖掘和创造价值。互联网金融兴起源于金融抑制导致利率无法在资源配置中发挥传导作用。伴随着“互联网+”上升为国家战略，互联网金融蓬勃发展。互联网金融以用户资源为核心，除通过自身主业闭环实现盈利外，可通过引入风投、兼并收购、上市等方式实现价值变现。 2、互联网金融已经形成了信息-平台-账户的全产业链，商业模式呈现多元

互联网金融的五大业态分类

“互联网+”就是利用互联网技术，把互联网和传统行业结合起来，创造一种新的生态，当互联网和金融结合起来，就产生了互联网金融。近年来我国的互联网金融发展迅猛，新型机构不断涌现，阿里的余额宝、微信钱包与微信支付、百度的“百发”、商起网的众起财富、京东的“京保贝”、苏宁的供应链金融。为了更好地研究互联网金融，我们有必要对互联网金融的业态进行分类。 从宏观层面，互联网金融从服务类型上可分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸模式、金融的互联网服务模式和互联网的金融服务模式。传统金融服务的互联网延伸模式实质就是传统金融信息化将传统的金融柜台服务扩展到线上来，扩大了银行的服务范围，如网上银行、电子银行、手机银行等。金融的互联网服务模式，就是我们日常讲的狭义的互联网金融，本质还是一个互联网服务，主要业态形式有第三方支付、P2P借贷、众筹模式。互联网的金融服务模式，本质是金融服务，主要业态是大数据金融，通常以一个平台为基础，发展为互联网融资、互联网基金、互联网保险等。 传统金融信息化 金融行业的信息化，可谓“起个大早、赶个晚集”。金融是我国最早进行信息化的行业之一，但信息发展太快，尤其是互联网的发展，传统金融机构在思维上、速度上还是慢了，所以给很多非金融机构提供了机会。传统金融机构如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，成为未来互联网金融的主力军，将是传统金融机构的重要课题。 第三方支付 第三方支付是指具有一定实力和信誉的非银行机构通过与所在国家或国外银行签约，借助计算机通信和信息安全技术提供交易的支持平台，在银行与用户之间建立连接的电子支付模式。由于第三方支付公司完成了与各家银行的直连，跨行支付能力远超银行，导致发展迅猛，很多中小型商户甚至大型商户撤销了与银行的合作改为与第三方支付对接。与此同时，第三方支付企业利用自身优势，继续推出快捷支付等支付手段，势必会建立虚拟银行账户和银行账户之间的绑定关系，使银行退居到客户看不到的后台。 P2P借贷 P2P(Peer to Peer)借贷是个人对个人的直接贷款模式。P2P借贷的本质是一种债权市场，借

互联网金融行业现状

行业现状 互联网金融特点 现金贷的风控 贷前几个步骤较详细 贷中 贷后 获客 获客渠道 1、应用市场推广广告投放？ 2、现金贷导流平台合作贷款超市 3、现金贷平台合作同业互导 4、综合流量平台合作 SEM，即搜索竞价。 搜索竞价排名，主要是说P2P公司通过买下某个搜索引擎下的关键词，当有用户在搜索这些关键字或词的时候，其平台的官网链接或平台相关的活动页面就会出现在搜索结果中较为靠前的醒目的位置，大大提高被用户首选的几率。这也成为网站较为重要的流量入口，目前绝大多数的P2P网贷平台都会做搜索竞价，尤其是在百度和360这两个搜索引擎上做，当然，说白了，这种搜索竞价的方式就是在“烧钱”，P2P公司花在这方面的推广费用绝对是一笔不小的数目。 那么，不“烧钱”的方式有吗？这就是网站一般都不可缺少的搜索引擎优化，也就是我们常说的SEO，利用搜索引擎的一些搜索的规则来达到自己网站在某个搜索引擎（例如百度）中的自然排名方式，不过相对来说，搜索竞价的效果会来得更快更明显些。 5、用户邀请 1.包括传统的媒体，如楼宇广告、电视广告、报刊、节目冠名等品牌广告 等。 2.包括从线上获客户，转向线下，如扫街，和线下商户合作。 3.包括更加创意的玩法，如视频植入，如病毒营销等。

4.甚至包括出海，为海外，特别是东南亚市场提供现金贷服务，因为那里 获得成本相当于2年前的现金贷获客成本。 获客渠道变化中 精准营销是未来趋势 从行业发展初期到现在，网贷行业获客渠道大致经历了从线下到线上再到品牌的发展路径。目前来看，线上的流量争夺仍然很重要，主要推广渠道包括应用市场、信息流、SEM、DSP 等。 2016 年4 月份，工商总局部署了对互联网金融广告问题的专项整治。同年8 月份，《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》出台，对网贷机构的推广宣传活动做了限定，线下推广宣传、推介融资项目的做法被禁止。 在此背景下，整个网贷行业都对品牌推广方式进行了调整，以适应监管和法规要求。一方面，流量从PC 端向移动端的转移，将获客竞争从早前百度、新浪、搜狐等主要的PC 端流量，转向了分散、多元的移动端流量，比如微博、微信，或者是流量相对较高的其他行业的App 等；另一方面，随着监管的逐步落地，收窄了行业的获客渠道。同时，网贷监管暂行办法等的落地，加剧了行业对小而分散的资产的争夺，从而也提升了相应获客渠道的竞争压力。 “网贷平台未来的决胜点在于积极响应监管引导、合规发展，同时充分运用大数据技术，有效分析投资人行为，通过精细化运营管理来降低获客成本”，九斗鱼CEO 郭鹏对《证券日报》记者表示。 唐学庆也坦言，“目前紫马财行已经放弃了原来的线下地推，转向线上数字化营销，以信息流广告等方式进行营销获客。”不少业内人士表示，大数据和金融科技能做一些精准的营销有助于网贷平台降低获客成本，或将成为未来趋势。黄诗樵认为“不仅仅是获客成本，大数据和金融科技的出现，更会大幅降低平台整体的运营成本。数据化，科技化是未来每一家互联网公司的标配，也是行业的发展趋势。”“利用大数据可以避免羊毛党、提升平台风险防御能力，以及对用户进行信用分析，相信在大数据的帮助下，互联网金融将会向着更好的方向发展。”马宁表示。 在许建文看来，“以大数据和金融科技为基础构成的精准营销一定是未来网贷行业发展的趋势，它可以在一定程度上降低获客成本。进行精准营销的前提，是平台需要找到自己的差异化特征，了解自己的客群是谁，匹配相应的营销渠道。获客成本 网贷业获客成本主要包括搜索引擎对关键字的竞价排名、推广广告的投放、促销活动、新用红包等。随着互联网金融红利的消失、P2P 行业的负面影响，以及监管趋严加剧了渠道和广告的竞争等原因，平台获客成本不断攀升。 “相比前几年，当前有效获客渠道收窄，优质用户稀缺。整体表现来看，当前网贷平台的获客成本相比几年前的一两百元大概增加了5 倍—6 倍。”黄诗樵对《证券日报》记者说道，与以前相比，要获得同样的投资用户，现在需要在渠道方面投入更多的资金和人力，这也间接提高了获客成本。 从宜人贷披露的2016 年第四季度财报中，也能发现获客成本的上升。据财报显示，其第四季度净利润亿元，同比增长356%。看起来增长很迅猛，但营销费用是宜人贷的重要成本支出，这项费用居高不下，占据运营成本的近80%。与

互联网金融行业的优缺点

互联网金融行业的优缺点 一．互联网金融业存在的巨大潜力 在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融业”蓝海，潜力宏大。 近期，“互联网金融”备受关注：阿里巴巴团体宣告将准备成立阿里小微金融服务团体，主要担任阿里巴巴团体旗下一切面向小微企业以及消费者个人服务的金融业务；阿里巴巴、中国安全、腾讯等9家公司筹建的“众安在线”已经获得保监会的正式批复，成为展开专业网络财险公司的试点，其股东多数为互联网科技公司；腾讯、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纭进入小额存款范畴，国外的谷歌给广告主供给存款，亚马逊给其第三方卖家供给信贷业务；银行纷纭采用各种方法进军互联网金融，如建立银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台协作，展开“网络贷”、“e单通”等业务。尤其值得一提的是建行自建电子商务平台“善融商务”，希望通过电子商务平台上积攒的大批交易数据进行数据开掘，从而开发出不同的金融产品。 可以看出，在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融”蓝海，潜力宏大。“互联网金融”发展的关键在于必需具备互联网思想，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，完成之前不能完成的用户需求，通过提高用户体验来激起和拓展用户需

求；另一方面极大地提高工作效率和节俭用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征，在市场形式方面，网络经济是典范的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系；在平台实际运作方面，网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大批的用户和商家。 互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏。 制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。 互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基本，以技术为驱动，不只搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储藏了大批的现金。 国外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元，目前Google搜寻广告客户多达100万，多为中小企业，有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亚马逊的经营现金流为41.8亿美元，同比增加7％。 反观我国，百度、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。百度2012年总营收为223.06亿元国民币，同比增加53。8％；净利润为国民币104.56亿元，同比增加57.5％；活泼网络营销客户数量约为59.6万家，同比增加22.1％；截至2011年12月31日，百度持有的

国外互联网金融行业发展状况分析

国外互联网金融行业发展状况分析 中经未来产业研究中心 一、国外互联网金融的发展状况 （一）国外互联网金融的发展历程 美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着互联网金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着互联网金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的互联网金融服务体系。 90年代以来，发达国家和地区的互联网金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。互联网金融已相对成熟、完善、并初具规模；互联网金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；互联网金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；互联网金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。 （二）国外互联网金融的发展概况 1、传统金融服务的互联网化 国外金融业在互联网出现不久就开始了将业务实现方式向网络方向延伸拓展。传统金融服务的互联网化即金融互联网服务，互联网与金融之间的关系主要表现为以互联网为代表的多种信息技术手段对传统金融服务的推动作用，即传统金融业务通过互联网手段实现了服务

的延伸，是一个互联网化的过程。主要表现在国外商业银行传统业务通过互联网、手机、PDA等终端设备实现银行业务功能；券商建立互联网平台以实现让客户通过网络完成证券交易；保险公司依托互联网交易平台实现保单出单和在线理赔；还有诸如通过互联网平台实现资产管理等业务。这些业务的本质是技术创新带来的银行传统业务渠道的信息化升级。这其中较为典型的早期创新就是美国Wells Fargo银行于1995年5月向公众提供web通道办理银行业务，早期的网页服务在功能多样化和安全性上较如今的水平相差很远，但这拉开了互联网技术在金融业务中取得长足发展的序幕。 图表1：互联网技术在银行业务中的早期应用创新 时间金融机构名称地区/国家业务创新点1995.5 Wells Fargo 美国最先提供web通道的银行1995.1 Security First Network Bank 美国最先提供全面服务的网络银行品牌 1998.6 Citibank 美国最先提供银行账户综合服务 trust 加拿大最先提供在线实时贷款 Shore 1996.3 Bay Card 美国最先提供网上信用卡服务1997.12 Next 1997.1 Beneficial Finance 美国最先提供实时小额贷款1997.8 People First Finance 美国最先提供空白支票自动出借业务 资料来源：中经未来产业研究中心整理 2、第三方支付 国外第三方支付的概念类似于国内同类型三方支付产品，但从出现的先后顺序来看，国外三方支付的起步时间和发展远远领先于国内。 PayPal（中文译名“贝宝”）是到目前为止全球最大的支付业务供应商，成立于1998年12月，总部设在美国加利福尼亚州圣荷西市，Paypal在全世界范围内拥有大约1亿个注册帐户，特点是不仅提供普通的在线支付服务，在跨国交易中，使用Paypal付款也是现今最为有效的付款方式。普通用户只需使用电子邮件地址即可进行注册使用相关服务，包括在线实施付出和接受付款，收付款均可即时到帐。与传统的到银行汇款或者采用邮寄方式送出支票的方法相比，Paypal提供的服务无疑是更加安全和便捷。现在Paypal的业务范围覆盖了全世界190多个国家和地区，是跨国交易中较为理想的解决方案之一。 与Paypal相类似的产品还有美国Google公司于2006年推出的Google check out支付平台，以及荷兰的著名支付服务提供商Global Collect公司，英国的Worldpay公司和

浅析互联网金融的发展现状

浅析互联网金融的发展现状 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 一、什么是互联网金融 所谓互联网金融（ITFIN）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形态。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术平台上，让用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然地为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 二、互联网金融发展现状 在过去的几年，互联网金融异军突起，火爆发展，在促进发展，普惠金融、服务大众创业、万众创新、提升金融服务质量和效率等方面发挥了积极作用，为大众创新和寻找更多的投资机遇打开了大门，为中小企业提供了一个融资渠道，也为大众提供了投资理财的新选择。2013年6月17日，全国最大的第三方支付平台公司“支付宝”在其官方上正式推出了新型金融产品，被分析专家认为是彻底打通互联网与理财分界的新模式——余额宝。自此之后，互联网金融伴随

着余额宝产品的快速发展出现在大众的视野里。但随着互联网金融的高速发展，互联网金融需求也随之剧增，涉嫌非法融资，平台捐款跑路的现象也时有发生。 因为互联网金融的高风险性，规互联网金融的发展，增强对互联网金融的风险控制将是当前及今后一段时期互联网金融行业发展的主基调。就近几年的第三方支付领域来看，第三方支付领域出现了大量的挪用备付金、为违规行为提供了支付通道、变造交易、牌照租借、敏感信息泄露、违规转包、违规开展其他金融业务等违规现象，放大了金融体系的欺诈风险、非法集资风险和洗钱风险，需要进行集中整顿和清理。 三、互联网金融的风险 互联网金融是一个特殊的行业，存在高风险性、强关联性和在脆弱性，在互联网金融蓬勃兴起、迅速发展的同时也出现了很多问题，例如2014年的“e租宝500亿骗局”让人心有余悸，e租宝涉及投资人数超过90万名，1，200余册材料被深埋6米地下，涉及围之广影响之大，使行业的声誉和消费者的信心受到了冲击，更有资料显示，截至2015年12月国共有1，302家P2P平台倒闭，668家跑路，互联网金融的风险可见一斑。互联网金融的风险主要有以下几个方面：

关于某互联网金融的行业结构分析报告

关于互联网金融的行业结构分析 来源：金窝窝 随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。 从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面： 1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。 2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。 3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。 4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。 互联网金融行业的PEST分析 (一)政治法律因素

我国互联网金融发展现状及趋势分析报告

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。

互联网金融行业分析报告.doc

2017互联网金融行业分析报告数据能力：互联网巨头发展金融最大优势 数据金融：金融的本质是数据，以及基于数据的建模和风险定价。互联网公司及科技公司拥有海量用户数据，有机会借由数据挖掘和建模，成为传统金融公司之外的数据金融新贵。全球互联网上市公司总市值约2万亿美金，而金融市场规模则在300万亿量级。 中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。互联网巨头拥有了极大的数据先发优势。虽然中国的央行征信及传统金融业务数据不对互联网公司开放，但丰富的社交、线上消费及转账行为数据能够在风控和征信中发挥巨大作用。 据CNNIC统计，截止2016年底，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。随着中国移动互联和移动支付渗透率的不断提高，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是体现了用户的消费历史、社交行为、生活开支甚至是理财偏好。 蚂蚁金服和腾讯金融拥有自己的征信数据来源和技术，使其能够绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题。在数据金融的竞争格局下，互联网巨头将首先受益数据优势带来的用户价值增长。

随着移动支付成为大众习惯，互联网金融规模保持着高速上涨，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。 相对的是，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。银行卡是我国传统金融机构触及客户的主要产品，然而随着电子支付的爆发，银行卡的吸引力不断减弱，手机号实名制和生物身份验证为互联网金融提供了与传统银行卡相同等级的安全保障，网络资管规模将在一段时间内保持高速增长。 目前全球27家估值不低于10亿美元的金融科技独角兽了中，中国企业占据了8家，融资额达94亿美元。中国互联网金融服务市场规模巨大，增速较高，有望成为互联网公司的下一金矿，在数十亿市场空间里，数字金融巨头已经出现雏形。

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状 与前景 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】

互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通

2020互联网金融政策

2020互联网金融政策 报告提出的十条高级原则涉及政策导向、监管体制、“监管沙盒”等方面。 一是强化互联网金融普惠金融和服务实体经济的政策导向。互联网金融的发展应着重体现普惠性和服务实体经济双重目标。 二是深化监管体制改革，防止分业监管与跨界经营的制度性错配。 三是转变监管理念，实施主动式、包容性监管。由于监管缺位，互联网金融初期野蛮发展出现了诸多风险事件和群体性事件。要建 立监管机构与市场之间的信息互动共享机制，监管机构和金融服务 提供商之间应定期进行知识共享;建立互联网金融风险监测和预警机制，主动识别和防控金融科技整体风险和个别高风险领域;实施监管 机制创新，设立“监管沙盒”。 四是创新监管新机制，引入中国版“监管沙盒”。“监管沙盒”是要构建一个金融创新的“安全空间”，在这个安全空间内，金融 科技企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式。监管者在保护消费者权益、严防风险外溢的前提下，通过主动合理 地放宽监管规定，减少金融科技创新的规则障碍，从而实现金融科 技创新与有效管控风险的双赢局面。 五是运用监管科技，提升监管技术水平。需要强化应用监管科技(RegTech)，来提升监管体系的技术水平和监管效率。 六是注重权益保护，健全消费者保护机制。 七是完善基础设施，夯实可持续发展基础。 八是坚守数据安全，防范技术风险。 九是强化信息披露，提升行业透明度。

十是深化行业自律，净化生态体系。 趋势一：监管趋严，合规发展既是主基调又将成为先发优势。 回望过去这一年，互联网金融行业监管日渐趋严，形成了“中央统筹、行业自律、专项整治”三大行动体系。这三大行动体系从监 管政策、民间自律、专项突破三方面各自发力。从中央到地方、从 国务院到地方金融办，形成了一个全国布局，深及各部委、机构和 互联网金融各细分领域的监管网络，令整个行业震荡不安。 可以说，作为国家普惠金融战略的重要阵地之一，互联网金融在过去一年走得并不平稳。从《关于促进互联网金融健康发展的指导 意见》，到《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意 见稿)》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等一系列的监 管政策已经为国内互联网金融行业发展定下了一个基本准则：平台 唯有合规，才能长期发展。 如果说2016年是监管政策的颁布期，那么2017年将进入到一个具体执行期，各种监管政策的过渡期、整改期临近，都将加速行业 洗牌。因此，2017年，合规将成为互联网金融平台发展的主基调， 也将成为其先发的优势。率先完成各类监管的合规整改，就意味着 能抢占行业先机。 趋势二：距离寡头垄断尚远，但行业集中度提升，马太效应加剧。 在监管趋严的情况下，一方面一些不合规的平台将因不符合监管要求而被市场淘汰出局;另一方面，资金存管系统、信息披露制度、 平台限额等合规要求无形中增加了平台的运营成本，进一步压缩了 平台的利润空间。2017年，整改过渡期之后将迎来具体执行期。有 些平台会选择主动退出互金行业，或者选择转型。此外，由于行业 竞争加剧，也会导致一些平台相继倒闭。 实际上，在2016年，国内互联网金融行业集中度已经提升了很多。有数据显示，截至2016年11月末，网贷行业成交量前100的 平台成交量占到全行业成交量的75%;前200的平台成交量占比为85%;前300的平台成交量占比高达90%。

互联网金融产业链和模式分析

互联网金融产业链与模式分析 互联网金融一个比较长的产业链，是利用互联网的技术和思维，便捷的将资金需求方与资金供给方匹配在一起，按照资金的流向来划分，互联网金融包含了资金的募集（包括股权和债券类）、理财、支付、网络货币、金融信息服务等多个环节。资金募集的模式包括股权众筹、P2P 贷款、电商小贷等；理财包括互联网公司与券商合作发行产品，与基金合作的货币基金以及银行推出的各类理财产品等；支付包括网上支付和异动支付；网络货币包括比特币、莱特币等电子货币；除了北大总裁班以上梳理的各类互联网金融业务模式之外，还有一些互联网金融信息服务，主要是利用互联网已经成熟的技术和思维在金融细分领域中的应用。 一、资金募集 商业模式1：股权众筹 运行原理：通过互联网平台，将项目发起人与PE、VC 或其他项目投资方联系在一起 典型代表：天使汇 商业模式2：P2P贷款 运行原理：通过互联网平台，将项目借款人与贷款人汇集在一起 典型代表：拍拍贷、宜信、陆金所、有利网 商业模式3：电商小贷 运行原理：利用电子商务平台，通过大数据分析给企业进行贷款业务 典型代表：阿里小贷 二、资金理财 商业模式4：互联网券商 运行原理：利用互联网平台，发展股票账户客户 典型代表：国金 商业模式5：互联网基金 运行原理：利用互联网平台，发展基金业务 典型代表：天弘基金、汇添富基金 商业模式6：互联网银行 运行原理：利用互联网平台，发展银行理财业务 典型代表：工商银行、北京银行 三、支付 商业模式7：网上第三方支付 运行原理：通过台式电脑的互联网终端进行支付 典型代表： 商业模式8：手机第三方支付

运行原理：通过移动终端互联网终端进行支付 典型代表： 四、网络货币 商业模式9：虚拟货币 运行原理：通过计算机技术生成的大家能够接受的电子货币 典型代表：比特币 五、金融信息服务 商业模式10：募集相关 运行原理：利用互联网的搜索、数据分析技术，应用于募资匹配中 典型代表：融360 商业模式11：理财相关 运行原理：利用互联网的搜索、数据分析技术，应用于理财产品推送典型代表：挖财 商业模式12：投资交互 运行原理：利用互联网进行投资交互平台，给予投资者信息交流与帮助典型代表：雪球网

我国互联网金融行业发展趋势与现状分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/da2474518.html, 我国互联网金融行业发展趋势与现状分析 作者：李惠锋 来源：《商情》2016年第08期 【摘要】随着互联网监管细则的出台，互联网金融行业面临着大洗牌的阶段。拥用雄厚资金实力和完善风险控制体系的互联网金融平台将会适者生存，而资质不够的平台将被淘汰。互联网监管细则的出台，也反映出国家对互联网行业发展的规范与重视，我国的互联网金融行业将涌现出新的发展趋势。 【关键词】互联网金融；P2P；金融监管 一、互联网金融的内涵 互联网金融是以互联网作为金融活动开展的平台，从根本上改变传统金融机构的经营理念和模式，提升资源配资效率和风险管理水平。互联网金融推动着金融行业的变革，拓宽了金融行业服务的广度，有助于金融行业创新产品和降低服务成本，并对传统金融行业形成补充，不断满足多层次的金融需求。 互联网金融模式以支付方式、信息处理和资源配置为核心，以移动支付为基础，在云计算的保障下，资金需求双方通过网络揭示和传播，形成连续并动态变化的信息序列，极低成本的形成资金需求者风险定价，并形成有效的资源配置。目前，相对比较成熟的互联网金融类型有三种类型：一种是银行利用互联网技术拓展的支付业务类型；二是基于第三方支付或是其衍生出来的互联网金融服务平台；三是互联网借贷平台。 二、我国互联网金融行业现状分析 （一）交易规模迅速扩大 2008年以来，以网络银行、第三方支付以及P2P为主互联网金融交易规模迅速扩大。其中，截止2014年底，网络银行的交易额由285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由3万亿元快速增长到了23万亿元左右，增速达到了18.6%以上。P2P 网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。2015年是互联网金融发展与事故齐飞的一年，P2P行业出现了101次融资事件，涉及94家 P2P平台，涉及融资额在130亿元以上。 （二）模式不断创新与丰富 近年来，我国互联网金融发展模式不断的创新与丰富。首先在银行开展网络借贷业务方面，由原来模式转换为银行自建电子商务平台；其次第三方支付平台由原本独立和有担保的第三方支付等模式转换，创新发展出与基金、保险合作进行理财的内容；最后是P2P平台由原本

互联网金融的利与弊

互联网金融的利与弊 随着中国经济的不断发展，互联网金融不断深入到人们的生活之中。在中国，以第三方支付为开端的互联网金融，已经不断的发展壮大。无论是衣食住行还是投资理财，互联网金融都已经渗透到人们生活的每一个角落。然而互联网金融不是新的金融，而是金融消费渠道的创新。就在这种创新之下，一方面为“大众创业，万众创新”提供了新的途径，另一方面互联网金融以它的成本低，效率高，覆盖广，发展快等其自身特点深深的影响甚至改变着人们的生活方式。就在互联网金融井喷式的发展之下，它产生的意义是积极的；但同时互联网金融发展的速度过快，必定会暴露出一些的问题。如果漠视互联网金融所带来的问题，有可能会引发不可收拾的后果。所以金融机构、消费者、投资者和政府这四个主体对互联网金融的迅猛发展既满心期盼，又心存疑虑。接下来，本文会针对互联网金融在中国高速发展的同时对小微企业及个人所带来的利益以及互联网金融在发展过程中所暴露出的一些社会性问题展开讨论。 为了能更深刻的理解互联网金融的利与弊，首先有必要弄清楚互联网金融的概念。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在中国，除了互联网支付之外、还包括网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等主要业态。 根据中国人民银行的报告，“互联网金融的发展有五大积极意义：一是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足；二是有利于发挥民间资本的作用，引导民间金融走向规范化；三是满足电子商务需求，扩大社会消费；四是有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量；五是有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求”。以上五条，央行从供需和成本的方面直接的指出了互联网金融的积极意义。此外，互联网金融对小微企业和个人还带来了间接的影响。所以关于互联网金融的好处，除央行的五大积极意义之外，作为补充，本文将围绕“为小微创业者提供更大的舞台”和“推动传统金业的创新”这两点，逐一展开讨论。 （1）为小微创业者提供更大的舞台 自从2014年9月在夏季达沃斯论坛上，李克强总理首次发出“大众创业、万众创新”的号召起，在中国这神州大地上草根创业，人人创新的新态势就已经兴起。无数的小微企业，如雨后春笋一般呱呱坠地。这些无数的小微企业在为中国经济的发展做出贡献的同时，自身又面临着融资难的问题。拿到创投过后，进入A轮的企业就已经少了很多，得到B轮C轮融资的企业的就更是少了。作为长尾客户，小微企业通过大型商业银行贷款会遇到门槛高，速度慢，审批繁琐等诸多问题。而当今投资机构也表现出谨慎的态度，对小微企业的投资热情有所冷却。所以有不少的小微企业，因为资金断链的同时，又长时间得不到新一轮的融资而导致企业夭折。 再这样的创业背景下，不得不说互联网金融的迅猛发展，为小微企业的融资难问题打开了另一扇方便之门。股权众筹和网络借贷这两个模式可以弥补投资机构和商业银行等对小微企业的融资不足。现今的众筹平台已经得到了法律的支

互联网金融产业链及商业模式解构

互联网金融以用户资源为核心挖掘和创造价值。互联网金融兴起源于金融抑制导致利率无法在资源配置中发挥传导作用。伴随着“互联网+”上升为国家战略，互联网金融蓬勃发展。互联网金融以用户资源为核心，除通过自身主业闭环实现盈利外，可通过引入风投、兼并收购、上市等方式实现价值变现。 互联网金融已经形成了信息—平台—账户的全产业链，商业模式呈现多元化。信息和技术类企业处于互联网金融产业链的前端，核心价值在于精准地挖掘用户需求，当前以广告和终端费用为主要收入来源，未来将逐步转向通过用户资源来实现盈利；平台和产品是互联网金融产业实现资源配置的重要平台，目前以交易手续费、增值服务费、流量导入与营销费用等作为收入来源，商业模式呈现多元化；互联网金融账户功能日趋完善，推动了互联网金融生态圈的形成，并通过支付实现资源配置，账户和支付的主要盈利来源于存量资金的息差和支付手续费等，并和应用场景、金融产品和信用服务逐步实现跨界融合。 互联网金融从点对点到点对面进行跨界融合。点对点是指在传统金融机构和互联网企业的跨界融合，主要表现为传统金融机构通过互联网化向产业链前端延伸和互联网企业通过金融化向产业链的后端延伸。而点对面的跨界融合则表现为产业+互联网+金融的“1+1+1”的跨界融合模式日益盛行，医疗、汽车、教育、旅游、农业、物流等行业纷纷拥抱互联网金融，正改变着传统企业的商业模式。

未来我们最看好三类互联网金融平台。第一类是发展比较成熟、盈利能力稳定的互联网金融账户、支付类企业，主要看其导入用户流量和向产业链前端延伸的能力；第二类是资产和资金端风险能匹配的互联网金融平台和产业互联网金融平台，主要看其获得优质资产和风险控制的能力；第三类是互联网金融信息技术类企业，包括大数据分析和征信类企业，主要看其将大数据商业化应用的能力。