肯尼亚M-PESA手机银行介绍及启示1

肯尼亚M-PESA手机银行介绍及启示

邮储银行运管部尹洋廖渊刘伟煜

移动通信技术作为世界上发展和普及最为迅速的创新技术对人类社会的影响深远，它的出现极大地降低了社会的通信成本，使世界变得越来越小，也使人们的生活越来越社会化，大众化，强化了人们和社会之间的联系。而随着移动通信技术的不断发展，特别是移动互联网技术的快速发展以及手机终端处理能力的持续提高，以手机为基础的移动应用极大的改变了人们的生活，正开启着下一个信息技术革命。和其他信息技术的发展一样，手机等移动技术的发展，也深刻影响和改变着传统的金融行业，以短信银行、手机银行为代表的新兴金融服务渠道和业务，已经成为国内外各个金融机构竞相发展的热点。

手机的随时、随地、随身的特性给金融服务带来革命性的变化，手机银行服务让金融服务基本不受时间空间的限制，金融服务变得随时可及，极大扩展了服务的空间和时间。手机服务的高成熟度、拥有成本的低廉性，使得手机在全球各个国家都有着非常高的普及率，即便是很多贫穷落后的非洲发展中国家，比如肯尼亚，其手机的普及率也在50%以上。特别是在很多发展中国家，手机的普及率远比银行账户的普及率要高。GSM协会的研究结果表明[1]，在菲律宾、肯尼亚等发展中的新兴市场，大约有10亿人虽然拥有手机，但却没有获得银行服务。这使得在这些国家，手机银行这种金融服务反而比传统的金融服务更易获得，也更加廉价。而在欧美发达国家人们获取金融服务的途径多种多样，实体网点、上线、线下的各种金融服务极为方便，再加上对手机安全性的顾虑，手机银行的发展反而相对较慢。因此，手机银行呈现出上述反常的现象。手机银行在这些发展中国家的成功，开拓了小微金融服务的创新思路，提供了一条解决贫困人口金融服务的新途径，引起了国外很多学者和机构的注意，专门的研究文献层出不穷。而当前，我国正在大力发展小微金融服务，与农村金融服务的相关课题已经上升为国家高度，学习和借鉴在这些新兴市场中手机银行的成功经验对我们有着非常实际的意义。本文以国外研究文献为基础，对最具代表性的肯尼亚M-PESA手机银行的发展和设计进行简单介绍，结合这些研究成果和启示，让国内同行可以借鉴和参考，促进具有中国特色的面向中国城乡实际情况的移动电子银行服务的发展。

肯尼亚M-PESA银行系统概述

M-PESA手机银行系统诞生的背景和基本情况

肯尼亚是非洲具有代表性的发展中国家，根据国际货币基金组织最新公布的2011年《非洲次撒哈拉地区经济报告》，其人均收入为475美元，人口4000万。至2011年，肯尼亚手机用户达到了2500万，手机的普及率超过50%。而且其银行账户的普及率却远不及手机普及率，特别是偏远贫困地区，因为成本原因基本没有银行机构，相应地，当地居民大多没有银行账户。但随着社会经济的发展，很多肯尼亚的居民因为经济环境等原因外出到发达地区打工，国内地域之间的个人汇款需求逐步增加。因为金融机构的不普及，很多汇款是通过亲友和司机等人工递送完成。这种方式既不安全也不及时，同时整体成本也较高。这种背景下，肯尼亚第一大手机运营商safaricom于2007年3月推出了手机银行系统M-PESA，该系统将金融应用集成到客户的手机SIM卡中，实现汇款转账、账户查询等金融服务，其最初业务主要是面向居民的汇款需求。

M-PESA主要由三部分组成：一是Safaricom提供的后台系统，保证在线的处理和交易完成；二是手机客户端应用，为客户提供操作界面；三是代理商网点，客户在此完成注册，现金的存取，以及其他增值服务。M-PESA手机银行系统是运营商主导的运营模式，采取了代理商合作的方式，扩展整个营销网络。代理商网点在整个商业模式中至关重要，是现实金融体系和手机银行虚拟货币体系的对接点，客户通过代理商网点实现现金的存取，完成虚拟的

手机电子货币和现金的相互转换。以其汇款业务为例，客户通过代理网点机构存入现金到其手机账户，通过手机短信技术向他人汇款，收款人凭借短信密码和身份信息到所在地代理网点兑付汇款完成取现，从而结束现金的转账汇款。

M-PESA系统自推出后发展迅速，2007年8月每天注册人数超过5000，当年10月份日均注册人数超过10000。截止2011年4月，M-PESA账户达1400万，70%的肯尼亚成年人使用过M-PESA，M-PESA的代理商网点数达28000个[2]。同时除汇款外，M-PESA陆续推出了多项业务，包括远程支付，代发工资，交学费，手机ATM取现，虚拟货币购物等，已成为多数肯尼亚人日常生活的重要组成部分，在社会经济和生活中发挥了越来越大的作用。

M-PESA的基本功能和运作模式

客户注册

M-PESA的客户注册简单便捷，可以在各个代理商网点进行，具体过程如下：

1、网点向客户提供纸质的注册单，客户填写姓名、身份证件信息，出身年月，职业，

Safaricom的手机号码；

2、网点检查客户的身份信息，将客户的注册信息从注册表单录入手机；

3、如果客户的SIM卡是不带M-PESA应用的老式卡，则网点会帮客户进行免费替换；

4、信息录入后，客户和网点会收到确认短信；

5、客户收到4位的验证码用于激活账户；

6、验证码输入并通过验证后，客户输入初始PIN密码和ID号，完成注册。

整个注册过程完全免费，同时在业务发展初期，为了吸引客户，促进业务的发展，网点给予客户注册奖励，Safaricom会为每个注册客户的手机账户预充80肯尼亚先令（约1.3美元）。除了引导客户完成注册外，网点还提供客户使用该应用的各种信息，收费介绍等。相关研究[3]显示，这些工作对M-PESA发展非常重要，因为M-PESA很多潜在客户是文盲或者不知道如何使用它们的手机功能，而网点的工作可以帮助这些客户快速了解M-PESA使用，提高客户注册后的业务使用率。

业务功能

M-PESA最初只提供汇款、存取款、个人账户管理、手机充值等基本业务，随着业务的发展，目前提供如下表所示的业务功能[4]。

个人账户管理账户查询，密码修改，语言设定，软件更新等M-PESA 个人管理功能相应的手机操作界面如图1所示。

因为时要求检查客户身份信息，确保客户只能存款到自己账户中。M-PESA规定了转账、取现交易的最高最低限额，但是对最小余额无限制。从费用表可以看到，M-PESA的收费主要针对汇款和取现服务，采用分段收费的方式，而不是国内采用的按交易金额收取固定比例费用的方式，并且对注册客户和非注册客户采用不同的收费方式。同时，与国内很大不同之处在于，对于修改密码和余额查询等信息管理类的交易也进行收费。上述系统特点有肯尼亚客户习惯和市场与国内存在差异的问题，也和其设计的目的，本文后面的章节会详细说明该问题。

M-PESA的代理商户体系

通过上述业务描述，可以看出，代理商网点在M-PESA手机银行的整个体系中扮演了重要的角色，是整个M-PESA的重要关键点，担负着客户发展、客户方服务、现金和虚拟货币交换的重要责任。而且代理商户网点众多，其服务的统一和有效管理是很大的挑战，特别是要保证客户可以方便及时地进行现金兑付，众多网点的流动性如何保障更是一个难题。针对这些问题，Safaricom在代理商户网点体系设计和管理上做了很多卓有成效的工作，保证了服务质量，显著推动了业务发展。

代理商网点的组织

M-PESA的代理机构包括三类，一是具有在肯尼亚一个或多个实体经营网点的授权经销商；二是具有实体分布网络的其他零售商，比如加油站、超市等；三是精选的部分银行和小微金融机构。代理商网点的管理组织体系上采用了三种模式[2]。第一种模式为分组，分层管理模式。每个网点组必须分布在三个位置区域不同的地方，从而减少不平衡的概率。每个组有一个主机构（head-office），该主机构直接和M-PESA进行交易，其他附属机构归主机构管理，跟主机构进行电子货币和现金的交易以维持流动性。

第二种模式是，分组汇集模式。该模式和第一种类似，汇总的机构扮演主机构的角色，处理和M-PESA的直接交易，管理各个网点机构现金和电子货币的平衡。但和上种模式的不同点在于，该模式下网点和汇总网点没有隶属关系，可以是独立的实体，他们之间是合作关系。

第三种是超级代理模式（super-agent model）也是目前采用的主要模式。该模式下，一个银行网点作为一个超级代理，对代理商网点进行代理，和网点机构、Safaricom运营商进行现金和M-PESA电子虚拟货币的交易，但不能够服务M-PESA的一般客户。该模式是M-PESA 和银行机构一种合作模式，将M-PESA手机银行和银行金融系统进行了整合。该模式下的一种发展脉络是客户可以通过ATM渠道或者手机直接实现在M-PESA账户和银行账户之间进行资金交易，从而最充分有效地保证整个网络现金的流动性。

这三种模式下主代理商机构都扮演了在网点组内的管理者角色，主要工作如下[2]：

1、维持它所管理的各种网点机构的净现金平衡，负责将净入现金的网点资金转移到净

出现金的网点。Safaricom要求每个主代理机构在其管理层级至少负责2个省的网

点，从而提高净现金流平衡的可能性。

2、根据自己所管理的网点组现金收支情况，直接从Safaricom购买或者卖出M-PESA电

子货币，负责完成和Safaricom之间的交割清算。主代理机构从Safaricom的回款时

间一般为3天。这样长的回款周期部分和Safaricom的清算银行非洲商业银行相对

不灵活的体系有关，另一部分和肯尼亚一般银行额清算规则有关。作为管理流动性

的回报，主机构会获得Safaricom所付代理佣金的30%，该主机构管理的其他零售

网点获得剩余70%。

3、代表Safaricom向零售网点支付代理佣金。

为了帮助主代理机构管理零售网点的流动性和佣金，Safaricom提供网站，以便主代理机构查询旗下所有网点的交易情况，并提供功能允许主代理机构在其管理的网点间进行电子货币的转移。通过这种以主代理机构为基础的分级分层组织管理架构，Safaricom实现对近3万网点的有效组织管理，并且保证整个体系的资金流动性。

网点的监控和管理

Safaricom的区域经理每个月对代理商网点店面实地进行检查。代理机构的店面按照多项标准进行排名，包括品牌的显著性、代理数量、收费标志；现金流情况、新客户换卡情况；记录跟踪和流程遵守的质量等方面。为了保证评判标准的简单，打分也只有0和1两种情况。对打分情况没有相应的惩罚措施，主要的目的是敦促不合格的代理机构进行整改提高。

除了上述服务的例行检查外，Safaricom对网点的交易也要求通过日志的方式进行记录备案，以保证客户权益。Safaricom要求网点对本网点所处理的全部交易进行纸质记录，比如客户通过代理商零售网点进行的存款、取现等交易。记录交易的日志本由Safaricom统一格式并授权。每一笔交易，代理机构都要记录M-PESA余额，日期，机构号，交易号，交易类型（比如客户存取款，机构现金调整），交易金额，客户手机号，客户姓名，客户身份证号等信息。这些信息拷贝自代理机构的确认短信。客户会被要在日志本上为发生的交易进行签字确认，以防止欺诈并方便客户日后查询。相应的，客户也担心代理商网点欺诈，因此这样的日志建立客户与代理商网点间的信任关系至关重要。每份日志复写三份，一份网点机构保留，一份主代理机构保留，一份上缴至Safaricom。除客户的签名外，所有的交易信息都是在交易时电子自动获取，并且主代理机构可以通过web管理网站访问该信息的电子记录，使得交易历史可追溯，进一步保证交易的安全可靠。

M-PESA的社会影响和意义

M-PESA的普及应用给肯尼亚社会带来积极的影响，相关的研究文献[2][4]显示其影响主要体现在如下几个方面。

1、为客户提供了便捷的支付方式，提高了社会支付效率。客户只需按几下手机即可完

成支付，避免了携带现金和长久排队的不便。通过电子支付等功能，客户可以快速

购买电话余额，出租车司机也可以避免携带现金的不便。

2、为低收入群体提供了相对安全的储蓄手段，促进了肯尼亚家庭的资金储蓄。虽然

M-PESA账户本身不是面向储蓄进行设计的，最初也并不对账户资金付利息。但研

究[2]显示，高达70%多的客户会用M-PESA储蓄资金，并且随着M-PESA的不断发

展和成熟，其比例也在上升。而在M-PESA出现之前，肯尼亚很多无银行账户的家

庭没有有效的储蓄手段，M-PESA为这些家庭提供了近似银行账户的功能，并且使

用和变现比当地的银行更加方便。

3、支付效率和方便性的提高，也促进交易的达成，利于资金的流通，加快社会资源的

分配，增加了资本回报率。

4、提供了更便宜的远程转账手段，改善社会人力资源和物质资源的分配和投资。由于

汇款的便捷，肯尼亚社会的家庭成员也愿意远离家庭从事待遇更高的工作，不必局限于家乡，利于人力资源的社会流动。同时，个体为了更好地满足其他地方工作的需要，也会更加主动地学习更多的技能，提升了社会的劳动力素质。

5、增加了个人和家庭分担风险的能力。小额转账的及时性可以让个人和家庭更快从亲

朋好友那里获取到急需的资金，从而降低了贫困家庭因突发资金短缺带来的各种风险。

6、促进了家庭投资决策。M-PESA 资金网络能够传递家庭资金风险，使得家庭做投资

决策更为有效，减少了顾虑风险和回报时的犹豫徘徊。

M-PESA 以及其他新兴发展中国家类似系统的成功，比如菲律宾的Globe-Cash ，赞比亚的Zoona ，给国内带来改变的同时，也给困扰全球的小微金融难题开辟了一条可行的道路，引起了国际社会的关注和学术界的大量研究，更掀起很多发展中新兴国家的学习和借鉴，促进了金融服务的普及以及全球经济的发展。

M-PESA 成功的启示

通过上面的介绍，可以看到，与国内当前手机银行相比，M-PESA 从技术手段、设计界面和业务功能上都比较落后。同时，国内无线通信的基础设施环境、手机普及率以及商业环境也远比肯尼亚好得多。但M-PESA 在肯尼亚这样经济相对落后的发展中国家却取得了意想不到的成功，而各方面都具有优势的国内手机银行在几年前的发展却不够理想。这样的情况，除了社会文化差异，用户习惯等方面的原因外，国内手机银行业务在设计和发展上还有很多方面值得思考和改进，M-PESA 的很多特点也值得国内同业的借鉴。

首先首先，，M-PESA 系统设计充分调研客户需求系统设计充分调研客户需求，，以满足客户的核心需求为目标以满足客户的核心需求为目标，，定位明确业务设计合理业务设计合理。。

M-PESA 并不像中国同业设计的手机银行那样去涵盖各种传统金融业务，而是针对客户的主要需求进行设计和完善，发展客户，再以此为基础推进各项业务的发展。Safaricom 根据前期的调研，发现偏远地区和无银行账户的居民存在着极大的汇款需求，但是目前没有有效的金融服务满足。而手机网络的高覆盖率，提供了通过手机应用服务这些客户的基础。基于这样的市场需求和现实的外在条件，M-PESA 的最初设计主要面向汇款需求，提供进行小微金额的交易渠道。

M-PESA 业务开展后的实际情况也验证了其主要用途和定位的正确性。肯尼亚2007年10-2008年9月的全社会支付交易数据显示，M-PESA 交易在社会交易总量的占比还非常小。RTGS(real time gross settlement)实时支付结算的总金额是M-PESA 的近700倍。自动化清算机构automated clearing house ACH 处理的每笔支票的平均交易额度是M-PESA 交易额度的近100倍。M-PESA 每笔的平均交易金额也只有ATM 的一半。因此M-PESA 是现有支付金融的有效补

于先期强大的客户群体，Safaricom 围绕汇款业务进一步发展M-PESA ，提供了支付、购物、M-TICKET 等多项业务，从而有效实现了业务的多元发展。

其次其次，，M-PESA 结合本国实际情况结合本国实际情况，，因地制宜地的构建营销网络因地制宜地的构建营销网络。。

金融和电信的现代化全网互联网点成本非常昂贵，Safaricom 在构建M-PESA 系统销售和服务网络时，如果按标准金融或电信网点要求是不可能组建如此庞大且覆盖全国的网络的。因此，Safaricom 在设计时，采用了代理方式，依靠其他商业组织的网络，比如连锁超市，去快速扩展网络。设备和技术上，Safaricom 也不为多数网点配备标准化的全网设备，而充分利用无线网络和手机终端的能力。在帮助客户现金充值时，大部分代理网点也是通过网点配置的手机从M-PESA 账户转账到客户的M-PESA 账户中完成，无需配置电脑和接入专门的有线网络，从而有效的降低成本，便于更多代理网点加盟。在相关资料可以看到，很多M-PESA 代理网点非常简陋，可能就是当地村子的零售小商店，但却可以承担应用所需的业务功能。

对于代理模式发展网点可能带来的服务质量不统一等问题，safaricom 通过分级分组管理，定期检查，日志记录等方式予以解决。Safaricom 充分结合本国实际，设计实现低成本的代理模式，并通过该模式快速发展服务营销网络，实现了对肯尼亚全境的服务覆盖，保证网点和客户数量的协同发展，确保了服务质量，从而进一步促进M-PESA 相关业务的发展。

再次再次，，M-PESA 系统设计兼顾便捷性和业务发展需要。

从手机操作界面看，M-PESA 的设计非常简洁，操作也非常简单，但是主要功能都有很好的体现。在M-PESA 基本功能中，本文提到针对注册客户和非注册客户的收费是不同的，其中汇款时，当收款人为非注册客户时，向付款人收取的费用三倍于收款人为注册客户的情况；而取现时，非注册客户免费，注册客户收取最少15肯尼亚先令的费用。这种收费体制表面看是在惩罚注册客户，但是其本质原因是为了发展客户的需要。Safaricom 研究发现，在汇款交易中，付款人通常是强势的一方，为了降低自身汇款费用的开销，会推动收款人成功M-PESA 的注册客户。因此设计这种业务规定，通过现有客户的使用推动更多客户的发展。

最后最后，，基于现有技术条件设计系统基于现有技术条件设计系统，，多方进行系统合理性优化。

肯尼亚的网络基础环境相对于其他经济发达国家有较大的差距，居民使用的手机设备也较为低端，智能机占比非常小，基于GRPS 的无线互联网并不普及，更不要提3G 网络的应用。Safaricom 针对现有的技术条件，基于SMS 短信技术设计了M-PESA ，并利用自身运营商的优势，将应用集成到SIM 卡中，在SIM 卡实现端到端的加密提供通信安全性。M-PESA 虽然从安全性和技术先进性不能和现今基于GRPS 、3G 等其他无线通信技术的系统相比，但是M-PESA 的关键点在于基于现有的技术条件，充分满足了当地居民的汇款需求。

并且，随着业务的发展，M-PESA 也针对初期发生的SMS 短信丢失、通信网络异常、机构现金流动性不足等各种问题优化系统。研究[2]显示，在2008年和2009前后两次调查中，客户体验改善明显，特别是提现延迟问题，在第二次调查时，81%的提现延迟都可以在当天解决。而在遇到业务快速发展，交易量上升带来了后台系统压力时，M-PESA 除了技术上的优化外，还从业务流程设计上改变客户使用习惯，降低不必要的处理请求。Safaricom 对两项非账务交易的客户请求进行了收费：1、余额查询，因为最初免费和低价策略导致大量的系统查询负担；2、PIN 码修改，费用提高反而更利于客户记住密码。价格的提高极大减少了这两类请求的数量，减轻了系统的压力。同时SMS 确认短信本身带有账户余额信息，也进一步减少了账户余额请求的发生。

综上所述，M-PESA 成功的关键是充分发掘市场客户需求，针对性的设计推出产品，构建营销体系发展业务。相反，不了解客户真实需求，一味地追求产品功能的多样性和全面性，却可能失败。经济环境远好于肯尼亚的南非，其手机银行系统WIZZIT 却没有取得M-PESA 般的成功，遭到了市场的冷遇。哈佛商学院分析了南非手机银行系统WIZZIT 和肯尼亚手机银行系统M-PESA 的区别[6]，指出WIZZIT 之所以失败，而M-PESA 成功的根本原因在于两者对客户真实需求的认知程度差异。WIZZIT 仅仅是通过手机提供了传统的银行服务，而M-PESA 认识到目标客户所需要的并不是传统的银行服务，而仅仅是一种简单方便将现金汇到家乡的

汇款服务，其产品设计和定位更加清晰明确。

国内银行也普遍存在对自己目标客户真正需求缺乏了解的问题。国内银行业推出手机银行业务，基本是将现有电子银行业务简单整合到手机平台上，产品设计更多的是借鉴参考模仿同行先行的案例，对自身实际情况以及目标客户的需求并没有做透彻的分析。以国内手机银行市场为例，金融机构基本都是面向都市中高端客户的需求设计产品，产品业务种类繁多，涵盖了从基本的转账查询到理财、保险、银证等金融服务，业务服务同质化严重。而对低收入群体，由于担心利润和推广等问题，没有专门的关注，使得现有的手机银行根本不符合这些群体的需要。但事实上，即便是高速发展的中国，仍然存在着大量的低收入群体客户，其金融需求急需满足。根据中国银行董事长肖钢在《China Daily 》发表的署名文章《Fostering financial inclusion 》中数据，全球有25亿的成年人无法享受银行服务，而中国缺乏银行服务的人数大概在2.6亿。同时，中国银监会数据显示，中国有2945个村镇没有本地银行服务。这都显示在中国利用手机银行普及银行金融服务，发展小微金融大有可为，既符合国家开拓农村及小微金融的战略需求，也蕴含着巨大的市场商机，可谓社会意义和市场收益兼备。因此，国内同业在利用以手机银行为代表的移动金融服务农村和小微金融领域机遇和挑战并存，必须真正了解国内这部分客户的需求，推出具有针对性的产品和服务，才可能取得市场的成功。具体来说，借鉴M-PESA 经验，国内的同业可以在如下方面进行改进。

一、转变观点转变观点，，不忽视小微市场不忽视小微市场，，真正投入真正投入，，做深做实

虽然中小企业金融、小微金融、农村金融近年来屡屡被媒体、业界、官方各个层面提及关注，但多数机构在行动上的响应更多是象征性的，真正长期投入，做实做深的极少。因为传统的观念是，小微金融市场小、投入大、收益低，业务发展和推进缓慢。因此，国内各个银行机构用心研究这部分市场的很少，相关金融服务的发展依然缓慢。M-PESA 的成功说明了，虽然小微金融、农村金融在开发、推广方面面临更多的困难，但是整体市场还是巨大，更有强大的社会效应，对其他业务将会有直接的促进推动作用。特别是国内农村市场广大，农业人口占比仍然在50%左右，这对那些急需在国内竞争日益激烈的金融市场寻找蓝海的新入者是一个巨大的机会。国内银行机构应该转变观点，结合自己业务发展的实际情况，重新审视对小微金融市场的定位。如果确定要进入这个市场，相关机构要做好长期持续投入，短期无法盈利的准备，改变过去追求短期高投入高产出，高利润的思维；不急于求成，应像国内腾讯、淘宝等互联网企业那样在初期以发展客户培育市场为主，逐步发展盈利业务，从小钱赚起靠海量客户效应，实现最终的盈利目标。

二、调研广大农村市场的真正的金融需求

中国地缘辽阔，省市经济发展不平衡，各个地区之间农村市场差异明显，其需求也会存在差异。发展农村金融市场，必须对国内农村市场现状有清晰的认识，结合各地实际差异，在政治、经济、文化、市场环境等多个层面进行分析调研需求，再进行产品的设计。在金融服务层面区分不同层次客户的需求差异，产品设计除满足需求共性外，对不同客户群体的需求应有所侧重，避免类似当前手机银行业务大杂烩，设计同质化，缺乏准确客户定位的问题。

三、优化业务和服务渠道之间的协调性优化业务和服务渠道之间的协调性，，业务推出渠道不追求大而全业务推出渠道不追求大而全，，合适符合需要最重要

M-PESA 推出手机银行业务时，肯尼亚国内最基本的银行服务都不普及，但这并没有妨碍手机银行的普及和应用，因为通过无线手机终端的服务形式更满足客户需求和当地的客观条件。而国内金融服务推出时，基本形成了既定模式，先柜面，再网上银行，再无线渠道，各种业务都力求全渠道的覆盖。但是业务之间的特点不同，不是每个渠道都适合，比如代理保险等业务在电话银行渠道的使用率就非常低，因此应该分析业务和服务渠道间的内在联系特点，选择性涵盖不同渠道，优化业务和服务渠道的协调性。同时，在渠道的推出顺序上，也更应针对业务特性，优先在更适合的渠道推出。比如，面向农村市场的金融服务，反而可

以优先在手机渠道推出，充分利用手机的高覆盖率和低成本特点进行发展。优化业务和推出渠道的模式，可以避免业务的重复无效推出，有效降低成本，集中力量在最适合的服务渠道上发展业务。

四、区分业务等级区分业务等级，，使用不同技术手段使用不同技术手段，，节约成本

M-PESA 的经验可以看到，即使采用的是基于SMS 短信的相对落后技术，只要业务设计得，当依然可以有效的满足客户需要获得高速发展。国内银行业这一点上也应该借鉴国内外同业经验，特别是互联网行业经验，对业务等级进行有效划分，对信辅助服务类的系统，比如网点信息查询、全网排队等号、服务指引等，采用低成本的解决方案，可使用开源系统和免费的数据库进行搭建，在技术和优化上保证服务质量，节约资金到更需要投入的业务发展上。

五、强化业务的分析和持续研究

M-PESA 在最初的汇款业务推出后，及时调研和跟进业务发展情况，了解客户使用情况改进业务，发现客户使用虚拟货币进行购物支付交易，优化系统适时推出了商品购物，支付等业务，进一步满足客户需求，推动了业务的多方向发展。同时国际上各种研究的深入，也揭示了M-PESA 各种问题和风险，反过来推动了M-PESA 的改进和优化。国内同业目前在业务发展的后续分析和研究能力上和国际的领先同行存在较大的差距，但是对于业务的深入发展和推动器作用越来越重要。特别是，随着各种电子渠道的普及，国内大型商业银行服务具备了大数据量高并发访问的特点，从某种程度上说类似于一个大型互联网企业。而在竞争十分激烈的互联网领域，数据分析和客户行为的研究对改进客户在线和无线的体验，提升服务质量至关重要，银行业也应该具备逐步具备和发展这方面的能力。

[1]Christopher P.Beshouri and Jon Gravr?k,Capturing the promise of mobile banking in emerging markets,McKinsey Quarterly,February 2010.

[2]Jack,William and Tavneet Suri,Mobile Money:The Economics of M-PESA,Working paper,January 2011.

[3]Ignacio Mas and Olga Morawczynski ,Designing Mobile Money Services Lessons from M-PESA,innovations,Vol.4,No.2,2009.

[4]http://www.safaricom.co.ke/index.php?id=257

[5]Jack,William and Tavneet Suri ,The Risk Sharing Benefits of Mobile Money ,Working Paper,January 2011.

[6]Carmen Nobel,HBS Cases:Mobile Banking for the Unbanked,Harvard business school Working Knowledge,June 32,2011.

中国邮政储蓄银行手机银行功能简介

中国邮政储蓄银行手机银行功能简介 一、我的账户 为客户提供余额查询、明细查询、账户管理、绿卡通账户管理、账户挂失等功能。 账户管理是为了方便客户的管理，提供客户将本人名下其他账户追加、撤销至手机银行的功能，同时可对追加账户进行别名设置、修改。 绿卡通账户管理提供客户将绿卡通主卡下的副卡进行停用/启用及设置副卡额度的功能。 二、转账汇款 为客户提供定活互转、行内转账、跨行汇款、手机号转账、手机号转账功能开关、默认账户设置、按址汇款、密码汇款、汇款查询、收款人名册等功能。 手机号转账是指中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户通过输入收款方手机号码，收款人姓名的方式，将本人手机银行签约账户资金转入对方手机银行（须是中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户）的默认账户。 默认账户设置是指为方便用户操作，设置手机号转账的收款账户，同时是转账、汇款等账务类交易的首选账户。客户在柜面注册手机银行时使用的账户作为默认账户。 收款人名册是客户在开通转账汇款权限后，为方便客户多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从客户的收款人名册中查找相应的收款人，而省去再次手工输入收款账号、收款人姓名、收款方开户行的步骤。手机银行(WAP版)中收款人分邮储银行收款人、跨行收款人和手机号汇款收款人三种，客户可以对其进行查询、修改、删除。

三、缴费业务 客户通过此功能可以缴纳分行特色缴费项目费用，并支持客户在非工作时间内进行缴费指令提交，缴费成功后可将该缴费项目存入快捷缴费信息中，客户还可通过缴费日志查询查询客户的缴费记录。 四、基金业务 客户可以查询邮储银行代销的基金产品的基本信息（包括：基金代码、名称、类型、净值等信息），并可以快速便捷的进行基金购买、定投、赎回、转换、撤单、修改分红方式、查询基金持有情况、查询交易明细等操作。 五、国债业务 客户可以查询中国邮政储蓄银行代销的所有期次凭证式国债和储蓄国债（电子式）产品，并可以实现查询国债持有情况、查询交易明细等操作。 六、理财业务 客户可以查询中国邮政储蓄银行销售的人民币理财产品，并可以实现理财追加投资、提前赎回、终止投资、交易撤单、查询人民币理财产品持有情况、查询交易明细等操作。 七、个人贷款业务 客户可通过此功能查询未结清贷款的合同信息、借据信息、还款计划表等信息。通过此功能，客户可了解尚未结清的贷款的余额、利息、积欠利息、利率和下次还款日等，客户还可通过此功能进行提前还款预约申请，帮助客户及时归还贷款，处理欠款。 八、客户服务 为客户提供凭证挂失、认证方式设置、交易限额设置、快捷菜单设置、修改

非洲一些国家城市名的雅称

非洲一些国家城市名的雅称 1.佛得角的首都：普拉亚，有“各大洲的十字路口”之誉。佛得角群岛扼大西洋交通要冲，是西非北部的门户。普拉亚位于佛得角最大岛屿圣地亚哥的南端，这里还是欧洲·南非·西非的海底电缆站和往来船只及国际客机的燃料补给站。 2.“蒙罗维亚”是利比里亚的首都，素有“非洲的雨都”之称。因蒙罗维亚地处迟到附近的几内亚海湾，属热带雨林气候，年平均降水量超过5000mm是全球降水量最多的首都和大城市。 3.“温得和克”是纳米比亚的首都，素有“春秋之城”的美名。这里年降水量比较丰富，气候凉爽，每年最热的一月平均气温仅为24摄氏度，最冷月七月平均气温为13摄氏度，因而全年绿树成荫，花繁草茂，四季如春。 4.赞比亚首都“卢萨卡”是世界著名的“铜都”。因赞比亚是全球文明的产铜国家，其铜的出口量居世界第一。在卢萨卡市内到处都可见到铜的标志人们日常生活用品也大多是铜制的。有趣的是，在这里生长着一种“铜花”，状如“龙舌兰”，花呈蓝色，适合铜质土壤，其生长处地下必有铜。 5.埃及首都“开罗”是非洲第一大城市，号称“千塔之城”。因埃及城内清真寺密布，有250多座，宣礼塔数以千计蔚为壮观。其中以爱资哈尔清真寺最负盛名，他不仅是开罗最古老的清真寺，也是全世界最古老的的伊斯兰大学，寺内尖塔高耸入云，风格独特。

6.阿尔及利亚首都“阿尔及尔”有“白色之城”之称。阿尔及尔人对白色非常钟爱，清真寺是白色的现代化大厦是白色的，连那些大大小小的别墅也都是白色的，因为在这里白色象征着和平。白色建筑物常与地中海上的薄雾融为一体，如梦如幻般美丽动人。 7.“努瓦克肖特”是毛里塔尼亚的首都，有“贝壳之城”之称。在毛里塔尼亚，贝壳为主要建筑材料，约占全部建材料的80% 。该国独立初期，努瓦克肖特是一个只有600人的沙漠小村，现已建成一个现代化的都市，所用的建材绝大部分是贝克，就是马路也是用贝壳铺成的，因此人们往往称它为“用贝壳造起来的城市”。 8.“摩加迪沙”是索马里的首都。索马里地处印度洋西岸，因首都摩加迪沙面向大海，海岸上白色的清真寺尖塔入云古老的阿拉伯城堡是房子亦为白色，在热带阳光和海水映衬下闪闪发光，因而“摩加迪沙”被称为“印度洋上的白色明珠”。 9.埃塞俄比亚的首都“亚的斯亚贝巴”有“新花之城”之意。亚的斯亚贝巴是一座年轻的都市，百余年前这里还是莽莽荒原。1887年埃塞俄比亚的缔造者孟尼利克二世决定在此建都，并由泰图王后起名为“亚的斯亚贝巴”，在当地阿姆哈拉语中意为“新鲜的花朵”。 10.布隆迪首都“布琼布拉”有“花园城市”之称。在布隆迪境内得多高原山地，平均海拔1600多米。首都布琼布拉依山面湖，有终年不败之花，四季常熟之果，处处奇花异草，时时啾鸟鸣。家家户户庭院内外花树篱墙，花团锦簇，远远望去，整过城市如同一个大花园。

银行春节营销方案

银行春节营销方案 一、活动时间 过年包红包、市民钞换钞。春节将至，为了能在节日期间送出包着新票的红包，到银行换新钞的市民人数明显增多。以此为契机，春节前30天至春节后15天，为活动宣传、客户开卡、客服使用期，并在此期间做好支局人员培训，包含网银使用、手机银行使用、以及注意事项等细节。着重给年轻客服推销网银使用、手机银行使用相关业务，让他们办理农商行卡，并同时针对年轻客户开通网上银行和手机银行的相关业务。 二、活动目的及意义 所谓旺季营销，指商业银行在特定的时期(如春节、五一期间等)，利用市场金融资源相对集中的特点，加大营销力度，使业务在短期内获得超常规地发展，从而能占有更大的市场份额。作为各级银行机构发展业务的经营策略，旺季营销在促进银行业务快速增长方面，能起到重要作用。 旺季营销后应培养一批忠诚的客户。绝大多数的消费者对银行的要求是，脸色好一点，速度快一点，安全多一点，绝大多数的消费者对银行的要求是，脸色好一点，速度快一点，安全多一点。最理想的方式是通过不断完善ATM、网上银行、特别是手机银行的相关功能分流散户，达到高效率服务的效果。最重要的是不断满足用户的需求，提升用户的满意度，保持用户对农商行的满意度和忠诚度。

重点是不断加强银行ATM、网上银行、手机银行的功能，能够满足客户日益增长的需求。一是ATM加强相关的存取款业务以及取款的安全性;二是网上银行重点加强和相关主流购物网站的联系，比如当当网上用农商行缴费就找不到怎么付款，不得不使客户对其他银行的依赖，不利于培养客服的忠诚度和依赖度;三是随着智能手机的逐步普及，应特别加强对手机银行功能的宣传，使用户可以随时随地的办理相关业务，同时通过这次活动大力宣传，使用户了解手机银行可以转账、可以定期和活期互相转换、逐步完善重庆市水电气费以及电话费缴纳的相关细节，使客服逐不出户可以用手机缴纳相关费用;四是逐步完善手机银行的操作页面，使用户可以体验到快速简介的服务;逐步完善手机银行随时随地可以转账的功能，不局限于下午4:30分以后都不可以转账的功能，比如支付宝相关功能，随时随地可以转账，很快到账;五是完善重庆农商行手机app的软件，加强农商行手机app 的相关宣传，满足用户的相关需求。 三、活动地点 支行区县各街镇相关商户、各街镇政府相关部门、区县局机关事业单位相关人员。 四、实施方案 利用上门“过年包红包、市民钞换钞”等服务方式，对区县各街镇相关商户、各街镇政府相关部门、区县局机关事业单位相关人员进行走访，登记客户资料。支行人员持“新零钞”，借助帮客户“换新钱”的服务方式，携带合适的宣传品，包括对联、福字、围裙等，再

第一章 商业银行概述

第一章商业银行概述 一、填空题 1、商业银行是以（）为经营对象的特殊企业。 2、（）是历史上第一家股份制商业银行，也是现代银行业产生的象征。 3、我国商业银行注册的最低资本金为（）。 4、商业银行自有资本充足率的计算公式为（）。 5、商业银行最基本的职能是（）。 6、商业银行是的性质为：（）。 7、商业银行最常见的外部组织形式是（）。 8、核心资本包括（）和（）组成，它是商业商业银行最高形式的资本，是持久性的所有者权益。 9、创立商业银行的条件主要是（）条件和（）条件。 10、创立商业银行的程序是（）、（）、（）。 11、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、和（）。 12、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 13、按商业银行能否从事证券业务，商也银行行可分为（）、（）和（）。 14、实行单元制银行的典型国家是（），实行分支行制银行的典型国家是（）。 15、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。 二、单项选择题 1、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。B A、英国 B、英格兰 C、丽如 D、东方 2、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（）功能。A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 3、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为（）功能。B A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务

4、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供给量。这种功能被称为（）功能。C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 5、商业银行的下列功能中，最基本的功能是（）A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 6、商业银行的下列功能中，最特殊的功能是（）C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 7、下列银行体制中，只存在于美国的是（）D A、分行制 B、私人银行 C、国有银行 D、单元制 8、我国商业银行的组织形式是（）B A、单元制银行 B、分支行制银行 C、银行控股公司 D、连锁银行 9、实行分支行制最典型的国家是（）C A、美国 B、日本 C、法国 D、英国 10、股份制商业银行的最高权利机构是（）B。 A、董事会 B、股东大会 C、监事会 D、总经理 参考答案： 三、多项选择题 1、创立商业银行的经济条件可以从以下（）等方面去分析和把握。 A、人口状况 B、生产力发展水平 C、工商企业经营状况 D、地理状况 2、创立商业银行的金融条件取决于以下（）等方面。 A、人们信用意识 B、经济的货币化程度 C、金融市场发达程度 D、金融机构竞争状况及管理当局的有关政策 3、建立商业银行的基本原则是（） A、利于银行竞争 B、利于保护银行体系安全 C、使银行保持适度规模 D、规模较大 4、发挥商业银行信用中介职能有以下作用（） A、变闲为用 B、续短为长 C、积少成多 D、提高资金使用效率 5、发挥商业银行支付中介职能有以下作用（）

银行手机银行推广方案(全新完整版)

建行手机银行项目推广方案 一、手机银行产生的背景环境 如果问现代人最头痛的问题是什么，想必“排队”绝对会在前三名之列。在日常生活中，“排队”的现象随处可见，等车要排队，超市结账要排队，去银行更是要排队。曾经有人开玩笑地说：“我们每天在排队上至少要花2小时。”然而随着银行业务的扩展，越来越多的业务需要通过银行来办理，所以在银行办理业务的人越来越多。大量的时间的浪费，使得人们逐渐对排队失去了兴趣，去银行办理业务成为了人们提起来就会头痛的问题。 想要足不出户，又能够办理不得不要办理的银行业务，我们要怎么做呢？于是电话银行业务随之孕育而生。但是由于电话系统的有限性，使得在电话上可以进行的业务也有所限制。而且，在业务繁忙时段，电话也不是那么容易就能够拨通的。 随着网络的发展，网络银行的建立与使用，使得一部分的人开始使用网上银行，但是根据中国金融认证中心发布的《2006中国网上银行调查报告》显示，由于担忧网银安全性，近七成个人网络用户不敢使用网上银行。那么究竟是什么原因使得本应该是蓬勃发展的网上银行难以大踏步前行呢？ 是网络银行本身没有吸引力吗?答案是否定的。网上银行的成本竞争力是显而易见的。有数据显示，物理银行网点每笔交易的费用为1.07元，电话银行为0.45元，ATM自助银行为0.27元，而网上银行仅为0.01元。尽管目前部分网上银行直接交易成本要高于柜台交易(如同城跨行转账)，但如计算用户通用网络交易节约的时间、精力成本，网上银行还是相当有竞争力的。总体而言，网上银行对于全社会提高金融服务效率、节约运行成本都意义巨大，代表了未来金融服务手段的发展方向。 目前，各大银行对网上银行的态度基本都是积极推进，但为什么进入市场环节却并没有得到热捧呢?安全问题首当其冲。网上银行自1998开始在中国发展，2004年以后加速增长，而与此同时，网上银行的安全问题频频爆发，不断有用户财产被网上黑手窃走的报道。使得人们对网上银行的使用产生了疑问，不信任感。 而且由于网络环境的不健全，网络时常会因为这样那样的原因而无法进行正常的操作。 那么，还有什么方法能够让我们实现不去银行也能够办理银行业务呢？

世界各国国家区号--一个不少

世界各国国家区号--一个不少国际、港澳台电话区号 中国86 阿富汗93 阿尔巴尼亚355 阿尔及利亚213 安道尔376 安哥拉244 安圭拉岛(英) 1264 安提瓜和巴布达1268 阿根廷54 亚美尼亚374 阿鲁巴岛297 阿森松(英) 247 澳大利亚61 奥地利43 阿塞拜疆994 巴哈马国1242 巴林973 孟加拉国880 巴巴多斯1246 白俄罗斯375 比利时32 伯利兹501 贝宁229 百慕大群岛(英) 1441 不丹975 玻利维亚591 博茨瓦纳267 巴西55 文莱673 保加利亚359 布基纳法索226 布隆迪257 喀麦隆237 加拿大 1 加那利群岛(西) 34 佛得角238 乍得235 中非236 智利56 开曼群岛(英) 1 345

圣诞岛619164 科科斯岛619162 哥伦比亚57 多米尼加联邦1767 科摩罗269 刚果242 科克群岛(新) 682 哥斯达黎加506 克罗地亚385 古巴53 塞浦路斯357 捷克420 丹麦45 迪戈加西亚246 法罗群岛298 格陵兰岛299 吉布提253 多米尼加共和国1809 厄瓜多尔593 埃及20 萨尔瓦多503 赤道几内亚240 爱沙尼亚372 埃塞俄比亚251 厄立特里亚291 福克兰群岛500 斐济679 芬兰358 法国33 法属圭亚那594 加蓬241 冈比亚220 格鲁吉亚995 德国49 加纳233 直布罗陀(英) 350 希腊30 格林纳达1473 关岛(美) 1671 危地马拉502 几内亚比绍245 瓜得罗普岛(法) 590 几内亚224 圭亚那592

手机银行注册简介

手机银行客户操作简介 一、如何开通手机银行 开通手机银行有手机自助注册、个人网上银行注册、手机短信注册、营业网点注册4钟方式 手机短信注册需已有网银签约账户且提交注册人的身份证 号码、手机号码给总行，按95580短信提示输入身份证号码和网银签约账户后4位。95580短信回复登陆密码与操作密码后开通。短信注册客户是非签约客户，无转账汇款功能。其他三种方式注册流程详见下表。

二、如何使用手机银行 进入手机浏览器，在地址栏输入https://www.wendangku.net/doc/db8010691.html,进入邮储银行wap网站主页，点击手机银行（wap）登陆，进入手机银行登陆页面（如下图1所示，大部分手机出厂已设置好，输入网址后未显示图1的请参照附件设置手机，苹果机暂不支持），点击本人的移动运营商名称即可进入登陆界面（如下图2所示），输入注册时预留的登陆密码即可登陆： 三、功能介绍 各功能模块如上图，操作简单便捷，请点击试用。

附： 邮储手机银行WAP端客户手机设置指南 必须使用wap接入方式才能登陆邮储手机银行wap版，不能使用net接入点和wifi连接接入。客户手机设置好wap连接，使用该连接便可以不用输入客户手机号码，快速登入我行手机银行 https://www.wendangku.net/doc/db8010691.html,。下面是具体设置的指南： 一、各个运营商的wap上网参数： 中国移动客户： 连接名称：wap 接入点（APN）名称：cmwap 网关（代理服务器）地址：10.0.0.172 网关（代理服务器）端口：80 用户名、密码、首页：不需要填 中国联通客户： 连接名称：wap 接入点（APN）名称：uniwap 网关（代理服务器）地址：10.0.0.172 网关（代理服务器）端口：80 用户名、密码、首页：不需要填

民生手机银行营销方案

民生手机银行专项营销推广方案 策划书 目录 一、方案概述

二、市场分析 1.企业的目标和任务分析 2.目标群体分析 3.市场环境分析 4.竞争状况分析 5.发展前景分析 6.SWOT分析 三、校园推广营销策略 1.营销目标 2.市场定位 3.具体营销方案 四、困难预测及解决措施 五、总结 一、方案概述

2012年7月11日，中国民生银行举办了以“银行随身民生随行”为主题的手机银行上线新闻发布会，这标志着中国民生银行手机银行的诞生。随着移动互联网的快速发展和智能手机的日益普及，客户对移动金融服务的需求更旺、要求更高。为满足客户需求，提供一流的移动金融服务，民生银行进行广泛的市场和同业调研，全面了解客户需求和同业手机银行服务。以客户需求为指南，并充分借鉴同业先进经验，创新推出手机银行，在功能、产品和服务上实现了重大突破，为客户打造了独特的移动金融服务。 而高校学生文化素质高，接受新技术，新产品较快，是民生银行的潜在优质客户群体。虽然现在高校中手机普及率和手机商务率已经很高，但是民生手机银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。不少大学生不了解、甚至不知道民生手机银行，还有一些学生认为自己根本不需要这样的服务和安全机制。针对这些情况，我们团队为民生手机银行进入大学校园量身设计一系列全新产品，并提供具体可行的营销推广方案。让同学们很好的了解手机银行的业务，使方便快捷的手机银行能够很好的为同学们服务；为民生手机银行赢得最佳宣传效果，赢得更多使用客户；为高校学生赢得更好的理财消费理念，为高校学生赢得更佳支付生活的战略。 二、市场分析

1、企业的目标和任务分析 民生银行即中国民生银行，中国民生银行股份公司是中国大陆第一家由民间资本设立，也就是由非公有制企业入股的全国性商业银行，同时又是按照《公司法》和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。公司秉承“服务大众，情系民生”的理念，推进责任管理，加强履责实践，将“社会责任内化到银行的日常管理和企业文化中去”。民生银行努力提高管理水平，积极进行体制创新，实现了低风险、快增长和高效益。民生银行始终坚持“规规矩矩办银行，扎扎实实办银行和开动脑筋办银行”。2010年，民生银行继续推进新战略的实施，全行业务健康发展，改革创新有序推进，增长方式加速转变。民生银行推出手机银行与其他银行相比确有很大的创新之处，也取得了一定的成效，但是对于大学生群体这一块确实存在着空缺之处，大学生作为年轻、时尚、有一定知识水平的代表人群，是手机银行的潜在目标消费人群，如果民生手机银行能够在大学生这个广泛的群体中建立一席之地，发展前景将不容小觑。 2、目标群体分析 2013年9月26日，移动互联网行业《2013年中国手机银行用户调研报告》（以下简称报告）正式发布。报告显示，当前首选手机支付的用户占比46.97%，比例仅略低于PC端（台式电脑和笔记本电脑），且用户量增长迅速。预测在未来一年中，手机将首次超过PC 端设备成为中国网民最常用的电子支付媒介。同时通过下图，我们可

工行手机银行介绍

手机银行(W AP) 业务简述 手机银行（WAP）是指工行依托移动通信运营商的网络，基于WAP技术，为手机客户提供的账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务的电子银行业务。是可以随身携带的网上银行。 服务渠道与时间 通过手机上网访问工行手机网站https://www.wendangku.net/doc/db8010691.html,，点击“手机银行（WAP）登录”链接，即可登录工行手机银行（WAP）。7x24小时服务。 工行手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容： （一）账户管理 为您提供余额查询、当日明细查询、历史明细查询、注册卡维护、账户挂失、默认账户设置、银行户口服务等功能。 注册卡维护是您自助添加、删除手机银行(WAP)注册卡/账户的功能。默认账户功能是为了方便操作，将多张注册卡/账户中常用的一张指定为默认的账户。 （二）转账汇款 为您提供工行汇款、跨行汇款、向E-mail、手机号汇款、定活转账、通知存款、本人外币转账、我的收款人维护、个人网银我的收款人、电话银行我的收款人等功能。 向E-mail、手机号汇款是指收款人只需绑定个性化别名和收款账号，汇款人汇款时输入收款人姓名、汇款别名和金额即可汇款。通知存款提供您将理财金账户卡或灵通卡内的活期子账户的资金，转存为通知存款的功能，通知存款最小起存金额为5万元。本人外币转账是提供您向指定账户进行本异地账户外币转账汇款的功能。 （三）缴费业务 您通过此功能可缴纳分行特色缴费项目费用，并支持您在非工作时间内进行缴费的预约指令提交，系统会在工作时间内为您办理业务。缴费成功后可将该项目存入我的缴费项目中，您还可以通过“我的缴费项目”进行个人缴费项目的缴费、查询、增删操作。 手机银行签订委托代扣协议的内容，支持您在手机银行-缴费业务功能下进行委托代扣协议的签订、查询、撤销。 （四）手机股市 您可通过手机银行(WAP)查询上证、深证的股票信息，并且在“定制我的股票”中输入股票代码定制或删除自己关心的股票。您可以通过“第三方存管”功能进行银行转证券公司、证券公司转银行和相关查询交易，此外还可以链接到券商W AP站点页面进行股票交易。 （五）基金业务 提供您根据基金公司、基金类型、基金代码及自选基金为条件，查询出某只基金详细信息（包括：基金代码、名称、类型、净值、历史净值等），并可将重点关注基金的设置为自选基金的功能。还可以快速便利地进行基金申购、认购、定投、赎回、撤单、余额及历史明细查询等操作。 （六）国债业务 支持储蓄国债（凭证式）和记账式国债的一站式购买。 储蓄国债（凭证式）可以进行查询信息、购买、兑付、查询国债余额的操作。记账式国债可以进行查询国债相关信息、开立托管账户、购买、卖出、交易余额及明细查询的操作。

世界各国家和地区表

世界各国家和地区表 亚洲 Asia 国旗国家名称首都 中华人民共和国 China 北京 Beijing 巴林 Bahrain 麦纳麦 Manama 韩国 Korea 汉城 Seoul 黎巴嫩 Lebanon 贝鲁特Beirut 尼泊尔 Nepal 加德满都Katmandu 泰国 Thailand 曼谷 Bangkok 巴基斯坦Pakistan 伊斯兰堡Islamabad 阿拉伯联合酋长国 United Arab Emirates 阿布扎哈 Abu Dhabi 不丹Bhutan 廷布 Thimpu 阿曼 Oman 马斯喀特 Muscat 阿塞拜疆 Azerbaijan 巴库 Baku 朝鲜 North Korea 平壤 Pyongyang 菲律宾Philippines 马尼拉Manila 柬埔寨 Cambodia 金边Phnom Penh 卡塔尔 Qatar 多哈 Doha 吉尔吉斯斯坦 Kyrgyzstan 比什凯克 Biskek 马尔代夫 Maldives 马累 Male 马来西亚 Malaysia 吉隆坡 Kuala Lumpur 蒙古 Mongolia 乌兰巴托 Ulan Bator 沙特阿拉伯 Saudi Arabia 利雅得 Riyadh 塞浦路斯 Cyprus 尼科西亚 Nicosia 文莱 Brunei 斯里八家湾市 Bandar Seri 老挝Laos 万象Vientiane 日本 Japan 东京 Tokyo 土库曼斯坦 Turkmenistan 阿什哈巴德 Ashkhabad 土耳其 Turkey 安卡拉 Ankara 哈萨克斯坦 Kazakhstan 阿斯塔纳 Astana 巴勒斯坦国Palestine **** 塔吉克斯坦 Tadzhikistan 杜尚别 Dushanbe 格鲁吉亚 Georgia 第比利斯 Tbilisi 科威特 Kuwait 科威特城 Kuwait City 叙利亚 Syria 大马士革 Damascus 印度 India 新德里 New Delhi 印度尼西亚 Indonesia 雅加达 Jakarta 亚美尼亚 Armenia 埃里温 Yerevan 阿富汗 Afghanistan 喀布尔 Kabul

手机银行介绍

特点优势 建行手机银行是目前业界领先的新一代手机银行服务,具有方便快捷、功能丰富、安全可靠、申办快捷等的特点。 即需即用、贴身服务 建行手机银行将与您一同步入银行服务“即需即用”的时代。让您随时随地享用建行7×24小时的贴身金融服务，是您随身携带的银行。 功能丰富、交易快捷 建行手机银行不但囊括有形营业网点提供的基本金融服务，更有手机股市、黄金买卖、国债买卖、外汇买卖、银证转账等紧跟市场动向的投资理财服务,使您随手掌控市场,时时积累财富。 技术先进、安全可靠 拥有建行手机银行,就拥有了最安全的电子交易渠道。它采用先进的加密手段,时刻保障您的信息安全，并且建立手机号码和客户信息的绑定关系,确保交易的安全可靠。 申办快捷、手续简便 您只需登录手机银行或建行网站,一次性简单输入必填的要素,就可成为建行手机银行客户,享受建行为您提供的查询、缴费支付等服务;或只需亲临营业网点，签约成功后即可享受全面的手机银行服务；建行网银盾客户更可足不出户实现多渠道互动签约。

收费标准 数据流量费 使用手机银行会产生上网流量网,该费用由运营商收取。移动GPRS上网流量费为０.0１元/KB，电信CDMA上网流量费为０.02元/ＫＢ。运营商提供流量不等的包月套餐服务，建议您根据使用情况选择适当的流量费包月套餐。您可拨打１０086（中国移动）、1000０(中国电信）咨询并开通该服务。 银行结算手续费 目前手机银行收取异地转账（汇款）、跨行转账、向企业转账的手续费,截至2011年12月31日，这三种转账享受柜面收费的3折优惠，最低1元，最高１５元。 服务费 手机银行业务不向客户收取服务费。 温馨提示: 转账汇款、企业网银主管审批、结算通、信用卡约定账户还款设置、银期管理和转账等功能不向非签约账户提供。

农村商业银行年电子银行营销活动实施方案

农村商业银行2013年 电子银行营销活动实施方案 为加快我行电子银行产品营销，抢占电子银行市场份额，强化营销效果，拓展优质客户，突破业务瓶颈，促进辖各项业务均衡、快速发展，特制定本方案。 一、活动目标 以推动业务转型和服务“三农”为重点，以综合营销和专题营销为手段，建立多渠道协同发展，各层次广泛覆盖，各产品综合销售的经营模式，进一步增强“黄河卡”、“网上银行”、“手机银行”、“POS终端”、“支付宝卡通”和“短信银行”等产品竞争力和市场渗透力。 1、黄河卡新增发卡张； 2、 3、 二、活动时间 2013年1月1日—2013年12月31日 三、活动内容 进一步完善营销机制，创新营销方式，强力推进规模增长，提高同业占比，同时兼顾质量和效益，开展“开户有礼”、“交易抽奖”、“营销激励”三项活动。 （一）开展“电子银行开户有礼”主题活动

以扩大电子银行客户规模，培养客户自助服务意识，同时带动电子银行客户的渗透率上升为目的。 1、活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行、短信银行新签约客户。 2、活动规则： （1）活动期间客户签约我网上银行或支付宝卡通，即可免费获赠网银UKEY一个或价值30元礼品一份（符合条件客户只获赠一次）。 （2）短信银行新签约客户免收活动期间的月服务费。 （二）开展“客户电子交易抽奖”主题活动 通过交易抽奖活动，进一步提高电子银行客户的使用意识和自助服务意识，提高渗透率、替代率、动户率和收益率。 1活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行签约客户。 2、活动规则： （1）对活动期间通过网上银行、手机银行、支付宝卡通办理资金性交易（动账交易）的个人和企业签约客户，省联社电子银行中心按照客户号进行抽奖。 （2）网上银行和支付宝卡通两类交易合并抽奖，手机银行交易单独抽奖，并分别设置以下奖项： 一等奖5名，价值2000元礼品一份； 二等奖10名，价值1000元礼品一份； 三等奖20名，价值500元礼品一份； 纪念奖50名，价值200元礼品一份。 3、抽奖资格：个人网上银行签约客户活动期内办理资

世界各国国旗图片大全(217个国家)

1 2 3 4 Afghanistan 阿富汗Albania 阿尔巴尼亚Algeria 阿尔及利亚American Samoa 美属萨摩亚 5 6 7 8 Andorra 安道尔共和国Angola 安哥拉Anguilla 安圭拉岛Antigua and Barbuda 安提瓜及 巴布达 9 10 11 12 Argentina 阿根廷Armenia 亚美尼亚Aruba 阿鲁巴Ashmore and Cartier Islands 亚什摩及卡地尔群岛

13 14 15 16 ustralia 澳大利亚Austria 奥地利Azerbaijan 阿塞拜疆Bahamas The 巴哈马 17 18 19 20 Bahrain 巴林Bangladesh 孟加拉共和国Barbados 巴巴多斯Belarus 白俄罗斯 21 22 23 24 Belgium 比利时Belize 伯利兹Benin 贝宁Bermuda 百慕大

25 26 27 28 Bhutan 不丹王国Bolivia 玻利维亚Bosnia and Herzegovina 波斯尼 亚和黑塞哥维那 Botswana 博茨瓦那 29 30 31 32 Brazil 巴西British Virgin Islands 英属维 尔京群岛地方旗帜 Brunei 文莱Bulgaria 保加利亚 33 34 35 36 Burkina Faso 布基纳法索国Burma 缅甸Cambodia 柬埔寨Cameroon 喀麦隆

37 38 39 40 Canada 加拿大Cape Verde 佛得角unya加泰罗尼亚(西班牙) Cayman Islands 开曼群岛 41 42 43 44 Chile 智利China 中国Colombia 哥伦比亚Congo Republic of the 刚果 45 46 47 48 Congo 刚果Cook Islands 库克群岛Costa Rica 哥斯达黎加(中美洲 国名) Croatia 克罗地亚共和国

建设银行手机银行校园营销推广方案

建设银行手机银行校园营销方案 一．方案简介 建行是国内首家推出手机银行的银行，为用户支付，账号管理和资金使用安全等带来了极大的便利和保障，因此备受商务人士的青睐和使用，他们也因此成为了建行手机银行的重要用户。高校学生文化素质高，接受新技术，新产品较快，是建行的潜在优质客户群体。虽然现在高校中手机普及率和手机商务率已经很高，但是建行手机银行的普及率和使用率还有待提高，这块市场具有无限的潜能。不少大学生不知道、不了解该业务，还有一些学生认为自己根本不需要这样的服务和安全机制。总之，建行手机银行要想分享高校这块大蛋糕还有很多工作要做。 我们团队通过自身的切身体会以及认真观察、思考，提出了建行手机银行在校园的立体营销方案。该系列方案的主要亮点如下： 1.依托建行技术，手机银行主页设立“我的大学”新模块，实现校 园生活学习的电子化。 2.创新型“交互”式博客营销宣传。 3.具有厦门特色的BRT系列营销。 4.通过赠送并且增加短信金融服务来推进手机银行在大学的普及。 5.通过举办建行手机银行LOGO设计大赛来吸引大学生关注并了 解建行手机银行，同时增强建行手机银行的品牌化效应。

二．团队理念 我们坚信，只要能为企业和社会带来效益就是创新。我们“Youth 秀”团队致力于建行手机银行在高校中的营销推广。 通过我们的切身观察针对性地提出手机银行在大学校园的推广方案。我们的最终目标是实现手机银行的校园普及，推进电子银行的发展，并且为企业赢得良好的社会声誉，实现经济利益和企业口碑的双丰收。 三．市场分析 1.手机银行现状 国内的手机银行业务最早出现于2000年前后，但由于技术制约、价格过高等问题，沉寂了一段时间。2004年，各大银行重新开始推广手机银行业务。经过近几年的发展，手机银行用户数量飞速增长，并逐渐从短信模式过渡到功能更为丰富的WAP模式，但不可否认，国内的手机银行业务还处于发展的初期，在银行客户中的认知度和普及率仍旧不高。而国内银行在推广手机银行等新兴业务的时候，往往更注重“量”，而忽略“质”。即常从新产品推出的时间、产品服务的种类、用户数量及增长率等维度考量新业务的表现，缺乏针对用户需求、体验、满意度方面的调查，以及用户心理、行为方面的研究。使得银行“一厢情愿”的迅速推出某种产品和服务之后，却发现用户并不买账。建行手机银行虽然拥有业内领先的技术和功

建设银行手机银行业务介绍

中国建设银行手机银行业务介绍 中国建设银行手机银行是基于移动通信数据业务平台的新一代银行服务，依靠将无线通讯技术的3A(Anytime任何时间、Anywhere 任何地点、Anyway任何方式)优势应用到金融业务中，将银行柜台延伸至客户的手机，让客户真正享受“随时随地转账交易、跨越时间地域理财”的方便与快捷。 中国建设银行秉承“以客户为中心”的经营理念和建设“国内领先，国际一流”电子银行的发展战略，为客户提供了包括查询、转账汇款、缴费、支付、外汇买卖、银证业务、手机股市、信用卡、公积金、基金查询、本地服务和万易通商城等十二大类，近百种在线的、实时的手机银行服务，客户只需将手机号与建行账户绑定，就可轻松体验上述安全、便捷的金融服务。 据了解，建设银行手机银行将服务定位为由基本业务、支付业务、投资理财业务三大战略业务组成的立体式服务架构，具有以下几个特点： 一是用户覆盖面广：建行手机银行已覆盖中国移动和中国联通两大运营商网络的所有用户，只要手机支持上网功能，就可以轻松开通和使用手机银行服务。 二是携带方便、随时可用：手机可被人们带到任何地方、也可在任何时间使用，因此手机银行也就成为了人们掌上的银行柜台和贴身的理财专家。

三是功能丰富、操作简便：建行手机银行具有账户查询、转账汇款、投资理财、缴费支付、信用卡、外汇买卖、本地特色服务、万易通商城等近百种的服务功能，能够全面满足人们日常金融服务的需求，而且界面简洁友好，功能清晰易用，用户只需通过手机上网，选择所需的功能，简单的输入几个数字或密码，即可办理银行业务。 四是技术先进、安全性高：先进的技术、纯净的网络、多重的技术安全保障，使手机银行实用更安全。 五是申办快捷、手续简单：建行手机银行具有多种开通方式，用户可通过编辑短信进行开通，登录建行手机银行wap网站或建行互联网网站申请开通，也可亲自到建行网点柜台签约开通成为手机银行签约客户。 为了迎合市场热点，创新金融服务渠道，建设银行手机银行拥有“手机到手机转账”、“手机跨行转账”、“手机投资理财”等独有的亮点功能，代表了建设银行手机银行超前的服务能力。 当其它手机银行服务、电子钱包服务还在为如何提高短信交易的安全性、如何提供转账服务功能而烦恼之时，建设银行手机银行已经实现了多种转账服务，包括同名账户下转账、行内汇款等等，更实现了从建设银行账户向全国范围内其他商业银行个人账户转账的跨行转帐服务，同时为便于客户使用，提供了历史收款账户保存，收款网点名称的关键字查询，以及短信通知收款方的辅助功能。 手机到手机转账是建设银行手机银行为客户提供的一项创新性的便利服务，是最能体现手机银行特色的服务功能，在付款方不知道

所有国家列表

亚洲(共有37个地区) 阿富汗(2)韩国(2)蒙古(2)塔吉克斯坦(1)也门(1) 阿联酋(3)吉尔吉斯斯坦 (2) 孟加拉国(2)泰国(1) 伊拉克 (0) 阿曼(2)柬埔寨(2)缅甸(3)土库曼斯坦(0)伊朗(1)巴基斯坦(2)卡塔尔(1)尼泊尔(0)文莱(1)印度(1) 巴林(1)科威特(1)日本(1)乌兹别克斯坦 (1) 印尼(2) 朝鲜(1)老挝(2)沙特阿拉伯 (1) 新加坡(2)约旦(1) 菲律宾(4)黎巴嫩(1)斯里兰卡(2)叙利亚(1)越南(1)哈萨克斯坦 (2) 马来西亚(6) 欧洲(共有29个地区) 阿塞拜疆(1)波黑(1)芬兰(2)瑞典(2)希腊(2) 爱尔兰(2)波兰(2)荷兰(2)瑞士(5)匈牙利(1)奥地利(2)丹麦(1)立陶宛(2)斯洛伐克(2)亚美尼亚(1)保加利亚(1)德国(4)罗马尼亚(1)土耳其(2)意大利(3)比利时(3)俄罗斯(2)马其顿(1)乌克兰(1)英国(3) 冰岛(3)法国(3)葡萄牙(1)西班牙(3) 非洲(共有32个地区) 埃及(3)厄立特里亚 (1) 喀麦隆(0) 毛里塔尼亚 (0) 苏丹(0) 埃塞俄比亚(2)佛得角(1)肯尼亚(0)摩洛哥(0) 坦桑尼亚 (0) 安哥拉(2)刚果（布）(1)利比亚(0)莫桑比克(0)突尼斯(1) 贝宁(1)刚果（金）(0)马达加斯加 (0) 纳米比亚(0)乌干达(0) 博茨瓦纳(2)几内亚(0)马里(0)南非(0)牙买加(2)赤道几内亚 (2) 加纳(0)毛里求斯(0)尼日利亚(0)赞比亚(1)多哥(2)津巴布韦(0) 大洋洲(共有12个地区) 澳大利亚(3)斐济(1)瑙鲁 (0) 所罗门共和国 (0) 瓦努阿图 (0) 巴布亚新几内亚(1)库克群岛(0) 帕劳 (0) 汤加(0)新西兰(4) 巴巴多斯(0)密克罗尼西亚(0) 南美洲(共有17个地区) 阿根廷(1)多米尼克(0)哥伦比亚(0)圣卢西亚(0)乌拉圭(1)

手机银行策划方案

手机银行策划方案 篇一：民生手机银行策划方案 贵州财经大学 中国民生银行校园营销大赛 营销策划方案 民生手机银行 策划方案营销疯子小队：陈芳芳（队长）袁雨顺吴建文朱启旺王刚 [为文档内容的简短概括。] 目录 一、前言 (2) 二、概要 (3) 三、市场营销的意义及制定本计划的目的 (4) 1．市场营销的意义 (4) 2．制定本计划的目的 (4) 四、当前的营销状况 (5) 1．市场状况 (5) 2．产品状况 (5) 3．竞争状况 (7) 五、SWOT分析 (8)

六、营销目标 (10) 七、营销战略 (11) 八、结束语 (17) 九、附录 (18) 1.各银行跨行转账费用对比： (18) 2.各银行存款利率对比： (18) 3.广告展板及横幅照片： (19) 4.调查问卷模板 (23) 一、前言 为了拓宽民生银行手机客户端在普通消费人群中的市场，我们特地进行了此次营销活动。 重点： 在这次营销活动中，宣传无疑是最大的重点。这次活动中的宣传，主要采取线上线下结合的方式对民生银行手机客户端这个产品进行推广。 难点： 由于大赛的规定，以及作为学生的身份。我们缺乏一定的场地资源，人脉资源以及资金赞助。这样的客观条件的限制无疑成了这次活动开展的最大难点。在现有基础上克服了这三个难点，也就为本次活动的成功铺下了一块大的奠基石。 关键点： 本次活动的重点是宣传，宣传的方式是线上线下结合，由于资金

的欠缺，导致线上宣传的相关方式都不能给出很大的效果，因此我们将线下宣传作为此次活动的关键。通过线下宣传以及现场设点的方式，拓展一部分客户，然后通过此部分客户的宣传（此处，我们要努力达到一部分病毒式营销的效果），也可间接的提升我们线下宣传的效果。 二、概要 本策划案主要分为两部分。 第一部分是对中国民生银行相关市场状况及产品状况的相关介绍与分析。分析的依据来自于我们市场调查的结果和相关二手资料。 第二部分也是本策划案的重点，为我们的营销战略，在营销战略中，我们主要对此次活动的起始时间，活动的地点环境、活动的内容对象、方法手段、程序步骤，对此次活动实施过程中所需人力、物力、财力的基本状况，以及活动中人员的责任安排等方面进行相关的说明。 三、市场营销的意义及制定本计划的目的 1．市场营销的意义 通过民生银行手机客户端的市场营销可以： （1）让更多的人知晓、了解中国民生银行这个企业。 （2）拓宽民生银行的客户来源，增加新客户，培养潜在消费者。（3）拓宽企业产品流水线和市场范围。 2．制定本计划的目的

非洲主要国家及地区英文名称

非洲主要国家及地区英文名称 1. Algeria 阿尔及利亚[ ?l'd?i?ri? ] 2. Angola 安哥拉[ ??'g?ul? ] . 3. Benin 贝宁 4. Botswana 博茨瓦纳[ b?ts'wɑ:n? ] 5. Burkina-faso布基纳法索 6. Burundi 布隆迪[ b?'r?ndi ] 7. Cameroon 喀麦隆[ 'k?m?ru:n ] . . 8. Cape Verde佛得角 9. Central African Republic 中非共和国 10. Chad 乍得[ t??d ] . 11. Comorin科摩罗[ 'k?m?rin ] 12. Congo 刚果[ 'k??g?u ] . 13. Democratic Republic of Congo刚果民主共和国 14. Djibouti 吉布提[ d?i'bu:ti ] 15. Egypt 埃及[ 'i:d?ipt ] 16. Equatorial Guinea赤道几内亚[ ,ekw?'t?:ri?l'gini ] . 17. Eritrea厄立特里亚[ ,eri'tri(? ] 18. Ethiopia 埃塞俄比亚[ ,i:θi'?upj? ] 19. Gabon 加蓬[ ga'b ] 20. Gambia 冈比亚[ 'g?mbi?n ] 21. Ghana 加纳[ 'gɑ:n? ] .

22. Guinea 几内亚[ 'gini ] 23. Guinea-Bissau几内亚比绍[ 'ginibi's?u ] 25. Kenya 肯尼亚[ 'ki:nj?, 'kenj? ] 26. Lesotho 莱索托[ li'su:tu: ] 27. Liberia 利比里亚[ lai'bi?ri? ] 28. Libya 利比亚[ 'libi? ] 29. Madagascar 马达加斯加[ m?d?'g?sk? ] 30. Malawi 马拉维[ mɑ:'lɑ:wi ] 31. Mali 马里[ 'mɑ:li: ] 32. Mauritania.毛里塔尼亚[ ,m?(ri'teinj? ] 33. Mauritius 毛里求斯[ m?'ri??s ] . . 34. Morocco 摩洛哥[ m?'r?k?u ] . 35. Mozambique 莫桑比克[ 'm?uz?m'bi:k ] 36. Namibia 纳米比亚[ n?'mi:bi? ] 37. Niger 尼日尔[ 'naid?? ] 38. Nigeria 尼日利亚[ nai'd?i?ri? ] . 39. Rwanda卢旺达[ r?'?nd? ] 40. Reunion 留尼旺[ ri:'ju:nj?n ] . 41. Sao Tome and Principe 圣多美和普林西比[ 'prinsipi: ] . 42. Senegal 塞内加尔[ ,seni'g?:l ] . 43. Seychelles 塞舌尔[ sei'?elz ] . . 44. Sierra Leone 塞拉利昂[ 'si?r?li'?un ]