商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究

商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究

摘要：汽车金融在我国虽然尚处于起步阶段，但由于汽车金融的重大作用，其发展自始至终受到各方关注。通过对商业银行开展汽车金融业务的风险进行分析，找到适合我国商业银行开展汽车金融业务的策略，以促进我国汽车金融产业的发展。

关键词：商业银行；汽车金融；风险分析

1 商业银行开展汽车金融业务的必要性及发展现状

1.1 商业银行开展汽车金融业务的必要性

汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。主要包括筹集资金、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转周期长、资金运用相对稳定和价值增长值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。在中国，由于受到发展水平的限制，汽车金融的全部涵义几乎就是汽车消费信贷。目前我国汽车消费信贷的放贷主体还是商业银行，其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。汽车金融对促进现代经济的发展十分重要，可以大力带动相关产业发展。汽车金融业务的发展对国民经济有着巨大的促进作用，市场前景巨大，商业银行出于自身对利润的追求，积极开展汽车金融业务也就不足为奇了。

1.2 商业银行开展汽车金融业务的现状

我国的商业银行目前开展汽车金融业务主要有两种模式，分别是以商业银行为主的“直客”模式和以经销商为主的“间客”模式。“直客”模式指商业银行直接面向客户提供汽车信贷服务。这种模式加大了商业银行的工作量，商业银行承担了较多的风险，而且由于商业银行缺乏汽车产销的专业技能，使围绕汽车售后的一系列增值服务难以开展。以经销商为主的“间客”模式是我国商业银行开展汽车金融业务的主要模式。由营销商直接面对客户，对客户进行信用调查，与客户签订贷款协议并办理有关的保险和登记手续。这种模式有利于充分发挥营销商专业化的优势，同时营销商和报销公司可以与商业隐含共同分担风险。与这种商业银行参与的模式相似，但是由汽车金融公司主导的新型汽车金融服务模式也在悄然崛起。汽车金融公司的出现给商业银行开展汽车金融业务带来了前所未有的冲击。

1.3 商业银行开展汽车金融业务的趋势

1.3.1 主体多元化，产品特色化

2003 年10 月，银监会颁布《汽车金融公司管理办法》。随后在2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司上海通用汽车金融有限责任公司在上海开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向多元化方向发展。与此同时，为了应对日益激烈的市场竞争，各大汽车金融服务机构提供的产品日趋差异化。

1.3.2 操作现代化，业务国际化

伴随着信息技术的发展和网络的普及，现代化的操作是商业银行

开展汽车金融业务发展的必然趋势。从西方发达国家的发展经验来看，利用国际互联网开展汽车金融的各项业务，不仅包括汽车信贷，还包括网上看车、预订、支付等各个环节，甚至还包括一部分售后服务业务，已经相当普及。目前在美国以及欧洲，汽车金融服务的网络化已经十分发达，据有关调查显示，有30%-50%的业务是通过网络完成的。这种国际化的服务和现代化的操作，对降低商业银行开展汽车金融业务的成本、提高业务效率具有十分重要的意义。

2 商业银行在开展汽车金融业务中存在的问题

2.1 商业银行开展汽车金融业务的一般风险

汽车金融业务作为商业银行更提供的一种服务，包含一些基本的风险，如信用高风险，操作风险，市场风险等。在市场风险方面，又包含利率风险、法律风险和政策风险。2010年12月，北京市正式公布《北京市小客车数量调控暂行规定》实施细则，俗称“限购令”。其他城市也陆续表示会对目前交通拥堵的现象进行解决，但暂未颁布类似“限购令”的规定。不可否认的是，目前各级政府对交通拥堵的现象十分重视，如果像房屋的“限购令”一样陆续出台汽车的“限购令”，那对商业银行开展汽车金融业务来说将带来巨大的不利影响。

2.2 商业银行开展汽车金融业务的特有风险

商业银行开展汽车金融业务的特有风险非其与汽车金融公司的行业竞争风险莫属了。汽车金融公司作为汽车金融业务的专业金融机构，是商业银行强有力的竞争对手。所谓汽车金融公司，是指经中

国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。不同于商业银行，汽车金融公司的营业范围不仅限于汽车消费信贷，其更注重于提供专业的汽车金融服务，而且对汽车贷款风险监控的能力往往要优于商业银行。同时，由于汽车金融该公司往往从属于某个汽车集团，其与汽车企业的配合以及对经销商的掌控能力相对来说更强。这一方面有利于其控制贷款的相关风险，另一方面也有利于其针对厂商和消费者需求制定促销政策。截止到目前，我国现共有九家汽车金融公司，其中大部分都有外资背景，以外国汽车工业先进的管理技术和丰富的业务经验为依托，汽车金融公司的异军突起给商业银行带来了前所未有的竞争压力。

3 商业银行开展汽车金融业务的风险对策

3.1 完善信用体系，加快制度建设

3.1.1 政府与金融机构联手打造信用体系

众所周知，由于借贷双方的信息不对称，极易引发逆向选择和道德风险，完善的个人信用体制正是应对以上两个问题最好的办法之一。在我国，个人信用信息分散在商业银行等金融机构和政府部门之中，没有专业的机构对个人信用新兴调查记录，因此，关于个人信用信息广泛的数据库系统难以建立。因此，我们可以将西方先进的经验跟我国国情相结合，逐步建立个人信用体系。第一步，以各个商业银行为基础，将个人在商业银行中的信用信息集中起来，在商业银行内部建立个人信用信息数据库，记录个人在该商业银行的

所有信用行为和与之相关的信息。接着，要大力推动各大商业银行和其他金融机构之间的信息共享机制，使各类型的金融机构都可以在现有条件下最大限度获得客户的信用信息。最后，等到时机成熟，可以由政府出面，连同银行和保险公司等各类金融机构，建立专业的个人征信公司，同时加大力度开发信用评估等相关分析系统，专门用于信用信息的搜集、分析和评级等活动，为金融机构发放贷款等业务提供服务。

鉴于目前我国商业银行开展汽车金融业务的模式主要是与汽车经销商合作的“间客模式”，商业银行在完善个人信用体系的同时也要加大对经销商资信情况的审查力度，选取资金实力强、信用水平高的经销商合作；同时可以根据经销商的信用情况适当调整保证金比例。同时要完善配套的奖惩机制，提高各方主体的信用意识，切实降低商业银行的信用风险。

3.1.2 完善各项法规，为汽车金融业务提供有力保障

为了更加行之有效的降低商业银行的风险，国家机关和各级行政部门要加快相关的法律法规的制度建设，明确相关参与人的权利与义务，为商业银行和其他金融机构开展汽车金融业务提供必要的法律保障。

3.2 强化内部控制，降低操作风险

由于种种原因，我国的商业银行风险管理文化亟需进一步建设，有不少银行内部人员的风险意识不高。因此，商业银行作为微观的经济主体，要进一步完善其企业法人治理结构，加强内部控制，建

立必要的内部隔离制度，强调各部门之间的权力制约，尽可能杜绝内部欺诈和外部欺诈现象的发生。同时利用有效的内部检查与稽查制度，发现问题及时解决。

3.3 采取多种方式，积极应对挑战

商业银行和汽车金融公司在开展汽车金融业务中各具优势，商业银行有广泛的营业网点和充足的资金支持，而汽车金融公司则更具专业性。各家商业银行可以与汽车金融公司积极展开合作，实行强强联合，共同发展我国的汽车金融市场。不仅如此，在时机成熟、条件允许的情况下，汽车商业银行可以自行组建或者参股汽车金融公司。

参考文献

［1］朱新蓉，宋清华.商业银行经营管理［m］.北京：中国金融出版社，2009，（3）.

［2］王再祥，贾永轩.汽车消费信贷［m］.北京：机械工业出版社，2006，（1）.

［3］倪嘉薇，等.汽车信贷与保险［m］.上海：上海大学出版社，2005.

［4］王再祥.汽车金融［m］.北京：中国汽车金融出版社，2004，（2）.

［5］贾会远.浅谈我国个人汽车消费信贷的发展思路［j］.金融领域，2007，（1）.

汽车金融-贷款分期购车业务系统建设

汽车金融-贷款分期购车业务系统建设 今天与大家分享汽车金融-贷款分期购车业务的信息化软件系统建设方案，有感兴趣的朋友欢迎留言评论，共同探讨。 当前私家车购买量日益增加。贷款分期业务成为购车过程中利润最丰厚的一个环节。金融公司开展贷款分期购车业务需要对应的信息化系统做支撑，通过【贷款分期业务系统】可以解决传统购车贷款中的信用审核难，贷后监管难等特点；可以针对贷前业务查询、贷中业务审批、贷后业务监管等环节做详细的管理控制；可以对接实名认证和征信机构，使购车贷款的安全性进一步提高。可以实现多门店、多职位、多用户的管理，充分利用多门店资源拓展业务。 分期贷款业务系统架构 贷款分期业务系统功能模块

打开UC浏览器查看更多精彩图片业务流程配置 打开UC浏览器查看更多精彩图片合作商管理

合作银行管理：通过银行信息录入和送件的管理，将银行在整个业务中的作用系统化，明确工作内容及顺序； 渠道商管理：通过对加盟商管理，体现在业务中公司与合作商的合作状态及返佣情况。 保险公司管理：通过保险公司的管理以及相对应的车辆上保和理赔录入，使得车辆和保险情况匹配对应，实现了系统内查询车辆保险信息。 打开UC浏览器查看更多精彩图片 银行进度管理 针对在银行送件过程中出现的材料驳回、补充通知有了明确的系统记录，通过查询银行进度，可以有效地查找出未办理业务，并可通过筛选查出

平台本身审核漏洞所在，以提高办公效率、节省排查时间、降低审批风险。 打开UC浏览器查看更多精彩图片 车辆信息管理 车辆信息管理可以有效的查询和控制车辆的登记信息、上牌抵押信息和GPS信息登记，有效帮助工作人员针对车辆信息的全面管理。

汽车金融业务流程图

分期业务贷前衔接流程 一、区域经理引进业务，提报征信查询 1、区域经理清晰、准确把购车人、共同购车人、担保人三人的姓名、身份证号、地址、电话、车型、车价（如是货车提供挂靠公司信息及订车单位）报至业务内勤。 2、业务内勤收到查询信息后登记台账并及时传递银行岗查询客户的信用记录，银行岗每天2次信息查询回复。如有不良贷款记录且超过银行规定则不能办理，征信无误业务内勤可提报调查申请至客服主管。 3、调查前期业务内勤明确告知客户核保时期购车人、共同购车人、担保人三人准备齐全证件在家等待调查。 注：如客户为名义购车人，同时需查询实际购车人的信用记录，并在调查前提前报备，准备好系列风险合同。 二、业务内勤将需核保客户信息及资料报送至客服主管； 1、调查通知单注意事项 （1）、名义购车人及6.2米以下自卸车需告知并经业务经理批准后方可进行调查，同时核保通知单上注明实际购车人的姓名与身份证号。 （2）、购车人及担保人的地址精确至街道或村庄。 2、调查合同注意事项 （1）、业务内勤确认整理的核保合同无缺失、残漏；涵盖调查表1份、线路图1份、《分期分期付款汽车买卖和服务合同》3份、《仲裁协议》1份、《自愿结清承诺书》1份、《保证金协议书》1份、《汽车分期付款必签附属文件9项内容—（转账委托书）（征信授权书）（收车委托书）（车辆事故理赔委

托书）（上牌承诺书）（损失赔偿承诺书）( GPS卫星定位系统安装协议书)(分期付款购车GPS装置使用承诺书)(签字承诺书)》、以及各银行配套合同。货车签署三份《托管协议》需要挂靠运输公司盖章。 （2）、合同存量及调查资料的管理由财务专人负责、财务负责合同版本的及时更新以及存量的保证。 （3）、共同还款承诺书由调查员自行准备。 三、客服主管安排核保及家访； 1、客服主管接到调查申请，安排调查并在台账登记安排时间，每天晚上在客服进程表反馈当日调查信息至业务部及总经办，具体回复信息为：（1）、当日客户是否通过、明日核保行程安排等。 （2）、明日预计核保/家访客户名单； （3）、未安排的核保客户名单； 2、业务内勤每天上午及时查看核保信息并与区域经理对接。 三、核保人员进行实地核保 1、调查前需电话与客户核对业务信息（是否是本人买车、手续准备进程、核对家庭住址、预约上门家访时间），过程中若与客户联系不上则第一时间反馈至客服主管处，继而由客服主管通知业务部相关人员联系客户，业务部如未回复结果，直接进行下一个客户的核保； 2、调查人员与客户经理或者单人家访时，复查确认合同是否完整以及有漏签现象； 3、调查人员严格按照岗位操作标准进行资质审核，对车辆用途、收入来源、家庭住址及资料的真实性进行审核并作出详细调查报告及建议分析。

汽车金融业务流程

汽车金融业务流程

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分期业务贷前衔接流程 一、区域经理引进业务，提报征信查询 １、区域经理清晰、准确把购车人、共同购车人、担保人三人的姓名、身份证号、地址、电话、车型、车价（如是货车提供挂靠公司信息及订车单位）报至业务内勤。 2、业务内勤收到查询信息后登记台账并及时传递银行岗查询客户的信用记录，银行岗每天2次信息查询回复。如有不良贷款记录且超过银行规定则不能办理,征信无误业务内勤可提报调查申请至客服主管。 3、调查前期业务内勤明确告知客户核保时期购车人、共同购车人、担保人三人准备齐全证件在家等待调查。 注:如客户为名义购车人，同时需查询实际购车人的信用记录,并在调查前提前报备，准备好系列风险合同。 二、业务内勤将需核保客户信息及资料报送至客服主管； 1、调查通知单注意事项 (1）、名义购车人及6.2米以下自卸车需告知并经业务经理批准后方可进行调查,同时核保通知单上注明实际购车人的姓名与身份证号。 （２）、购车人及担保人的地址精确至街道或村庄。 2、调查合同注意事项 (1)、业务内勤确认整理的核保合同无缺失、残漏；涵盖调查表１份、线路图１份、《分期分期付款汽车买卖和服务合同》3份、《仲裁协议》１份、《自愿结清承诺书》1份、《保证金协议书》１份、《汽车分期付款必签附属文件９项内容—(转账委托书）(征信授权书)（收车委托书）(车辆事故理赔委托书）（上

牌承诺书)（损失赔偿承诺书)（ＧPS卫星定位系统安装协议书)（分期付款购车GPS装置使用承诺书)(签字承诺书）》、以及各银行配套合同。货车签署三份《托管协议》需要挂靠运输公司盖章。 （2)、合同存量及调查资料的管理由财务专人负责、财务负责合同版本的及时更新以及存量的保证。 (3）、共同还款承诺书由调查员自行准备。 三、客服主管安排核保及家访； 1、客服主管接到调查申请,安排调查并在台账登记安排时间,每天晚上在客服进程表反馈当日调查信息至业务部及总经办，具体回复信息为: （1)、当日客户是否通过、明日核保行程安排等。 （2）、明日预计核保/家访客户名单; (3）、未安排的核保客户名单; 2、业务内勤每天上午及时查看核保信息并与区域经理对接。 三、核保人员进行实地核保 １、调查前需电话与客户核对业务信息(是否是本人买车、手续准备进程、核对家庭住址、预约上门家访时间),过程中若与客户联系不上则第一时间反馈至客服主管处，继而由客服主管通知业务部相关人员联系客户，业务部如未回复结果,直接进行下一个客户的核保； 2、调查人员与客户经理或者单人家访时,复查确认合同是否完整以及有漏签现象； 3、调查人员严格按照岗位操作标准进行资质审核,对车辆用途、收入来源、家庭住址及资料的真实性进行审核并作出详细调查报告及建议分析。

我国汽车金融服务的现状及发展对策

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/dc14999062.html, 我国汽车金融服务的现状及发展对策 作者：黄洁翀 来源：《管理观察》2009年第29期 摘要:在我国汽车年销售量跃居全球之首,成为全球最大的汽车市场的同时,我国的汽车金融服务业的发展却严重滞后。本文中笔者从探讨汽车金融服务的概念出发,分析了我国汽车金融 服务的现状及不足,进而从国外汽车金融服务发展的启示,提出了我国发展汽车金融服务业的对策。 关键词:汽车金融服务发展对策现状 据中国汽车工业协会2009年9日公布称,今年上半年国内新车销售量比上年同期上升 17.7%,达到609.88万辆,创历史最高半年销量,同时也是中国首次在半年销量方面超越美国跃居全球之首,成为全球最大的汽车市场。尽管如此,但是在我国汽车消费主要还是以现款支付,支付比例达到了70%以上,仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下,汽车金融服务的发展状况决定了汽车产能的利用率和潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性,并最终影响到我国汽车工业以及整个国民经济的发展。在这个背景下,对汽车金融服务发展问题研究势在必行。 1.汽车金融服务的概念 美国消费者银行家协会对汽车金融服务的定义是:汽车金融服务以个人、公司、政府和其他消费群体为对象,以其获取未来收益的能力和历史信用为依据,通过提供利率市场化的各类金融资产和金融产品及相应的价值型投资服务,实现对交通工具的购买和使用。 福特汽车信贷公司对汽车金融服务的定义是:以专业化和资源化满足客户和 经销商的需要,为经销商和客户提供金融产品和服务,包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等保险服务,同时 围绕汽车销售提供金融投资服务。 在我国,汽车金融服务业的发展还处于起步阶段,和国外比有很大的差距。所谓的汽车金融服务, 主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动, 它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统。

汽车金融系统一站式解决方案

汽车金融是以汽车主机厂为核心，向产业的上游和下游，直至终端消费者，所衍生出来的针对公司、个人、政府、汽车经营者等主体的各类相关金融产品，汽车金融产品的主要提供者包括商业银行、专业汽车金融公司、保险公司、租赁公司、保险公司等金融机构或相关机构。 受疫情影响，上半年汽车消费市场遭遇重创。在行业低迷背景下，从中央到地方先后出台各类政策，扶持刺激汽车消费。然而，单纯的降价与产品增配已不能激发消费者的购买欲望，开发灵活多变的金融产品逐渐成为厂商的促销利器和提高客户黏性的有力抓手，汽车金融正在成为汽车消费的新引擎。 互融云作为汽车金融市场中的知名行业知名综合金融软件及解决方案提供商，凭借日前融合的人工智能、云计算等前沿技术，依托真实的交易场景，采取“人车并重”策略，研发汽车金融行业的全业务智能化汽车金融解决方案。主打热销产品有： ●购车分期系统 针对汽车金融公司和汽车经销商推出的汽车分期贷款系统。系统以消费者、经销商和金融机构为主要业务参与者，做到了业务全流程管控、智能风控体系和一站式贷后服务，轻松应对各种市场和业务变化。 ●汽车抵质押贷款系统

适用于开展二手车抵质押贷款业务的贷款公司.系统帮助企业高效的管理二手汽车抵质押贷款业务全流程，使用了贷后监管、利率变更、提前还款、还款催收、借款展期等功能应对各种贷后业务变化。 ●汽车融资租赁系统 支持汽车直租和回租两种业务模式。系统以汽车融资租赁业务流程为主体，管理出租人、承租人、经销商、资金方之间的业务关系。强大的信息采集、风险预警、项目质控、资产管理等功能方便了车辆融租公司更好管控业务。 ●汽车按揭担保系统 适用于以“助贷”模式作为主要业务的担保公司。系统主要以助贷业务流程本身管理和资金方的业务流程为关键点，支持大资金方(如大型国有银行工行、农行等)以信用卡形式进行汽车消费贷款业务。 ●经销商库存融资系统 适用于开展库存融资业务的金融机构，系统以汽车库存质押融资业务流程为主体，贷前对经销商进行实地调査授信，贷中对审批、审核放款、还款以及査询车库等流程操作进行实时监控，贷后管理车辆出库、监管、置换、评估、风险处置等。 ●汽车众筹系统 适用于二手车商或拥有二手车商资源的企业，系统包括平台众筹购车资金和二手车买卖分红两个业务模块，帮助二手车商更快更多筹集流动资金，缩短车辆买卖时间，获取更多投资收益。系统自主研发，扩展性强，稳定性高。 一、系统核心价值 01.对接GPS、车辆评估、违章等接口

汽车金融有限责任公司业务范围

业务范围： 经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务： （一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款； （二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金； （三）经批准，发行金融债券； （四）从事同业拆借； （五）向金融机构借款； （六）提供购车贷款业务； （七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等； （八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）； （九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务； （十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务； （十一）从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务； （十二）经批准,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务； （十三）经中国银监会批准的其他业务。 汽车金融公司车贷业务 标准信贷 标准信贷的支付包括首付款与等额月付两大部分。其方式非常简单： 1.客户按照贷款合同规定支付首付款; 2.客户按照贷款合同规定在贷款期限内支付等额月付; 贷款期限：12到60个月 最低首付款：全车售价的30%

弹性信贷 对消费者而言，汽车信贷不仅能解决支付能力不足的问题，更有助于您以最低的机会成本运用手中的资金。弹性信贷既能有效地保持您资产的流动性，也让您拥有灵活度更大的财务支配空间与更多生活方式的选择。该产品的期末尾款为贷款额的25%。这种日渐受到欢迎的汽车融资方式在中国还是首次推出，它将让您的月付款始终维持在一个较低水平上。 弹性信贷包括首付款、等额月付与最后一个月的弹性尾款。其具体特征如下： 贷款期限：12到48个月 最低首付款：全车售价的30% 等额月付期限：11到47个月 弹性尾款(新) 贷款额的25% 弹性信贷的付款方式降低了您的月付，而且还让您在贷款合同到期时，拥有更多的选择：选择一：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权; 选择二：对弹性尾款再申请为期12至48个月(贷款总期限不超过60个月)的二次贷款; 选择三：在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。 33弹性贷 首付30%，贷款期限为36个月，在最后一个月支付车价35%的弹性尾款。本产品为客户减轻了首付和月供压力。客户仅需先支付最低为车价30%的首付款，并申请36个月的贷款，即可拥有爱车。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最高为24个月(客户贷款总期限不得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低! 半价弹性贷 首付50%，贷款期限为12个月，在最后一个月支付车价50%的尾款。本产品适用于在短期内资金不足的客户。客户最少支付一半的车价即可拥有爱车，剩下的部分可在11个月后还清，期间客户仅承担低额的月供。在还款期末，除一次性偿清尾款外，客户还可以以合理的价格置换一台新车，或者对尾款进行最长为48个月(客户贷款总期限不得超过60个月)的展期，将还款压力降到最低!

商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究报告

商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究 摘要：汽车金融在我国虽然尚处于起步阶段，但由于汽车金融的重大作用，其发展自始至终受到各方关注。通过对商业银行开展汽车金融业务的风险进行分析，找到适合我国商业银行开展汽车金融业务的策略，以促进我国汽车金融产业的发展。 关键词：商业银行；汽车金融；风险分析 1 商业银行开展汽车金融业务的必要性及发展现状 1.1 商业银行开展汽车金融业务的必要性 汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。主要包括筹集资金、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转周期长、资金运用相对稳定和价值增长值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。在中国，由于受到发展水平的限制，汽车金融的全部涵义几乎就是汽车消费信贷。目前我国汽车消费信贷的放贷主体还是商业银行，其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。汽车金融对促进现代经济的发展十分重要，可以大力带动相关产业发展。汽车金融业务的发展对国民经济有着巨大的促进作用，市场前景巨大，商业银行出于自身对利润的追求，积极开展汽车金融业务也就不足为奇了。 1.2 商业银行开展汽车金融业务的现状

我国的商业银行目前开展汽车金融业务主要有两种模式，分别是以商业银行为主的“直客”模式和以经销商为主的“间客”模式。“直客”模式指商业银行直接面向客户提供汽车信贷服务。这种模式加大了商业银行的工作量，商业银行承担了较多的风险，而且由于商业银行缺乏汽车产销的专业技能，使围绕汽车售后的一系列增值服务难以开展。以经销商为主的“间客”模式是我国商业银行开展汽车金融业务的主要模式。由营销商直接面对客户，对客户进行信用调查，与客户签订贷款协议并办理有关的保险和登记手续。这种模式有利于充分发挥营销商专业化的优势，同时营销商和报销公司可以与商业隐含共同分担风险。与这种商业银行参与的模式相似，但是由汽车金融公司主导的新型汽车金融服务模式也在悄然崛起。汽车金融公司的出现给商业银行开展汽车金融业务带来了前所未有的冲击。 1.3 商业银行开展汽车金融业务的趋势 1.3.1 主体多元化，产品特色化 2003 年10 月，银监会颁布《汽车金融公司管理办法》。随后在2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司XX通用汽车金融XX 公司在XX开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向多元化方向发展。与此同时，为了应对日益激烈的市场竞争，各大汽车金融服务机构提供的产品日趋差异化。 1.3.2 操作现代化，业务国际化 伴随着信息技术的发展和网络的普及，现代化的操作是商业银行

汽车金融行业发展背景、现状、趋势与解决办法-精选

汽车金融行业发展背景、现状、趋势与解决办法 从新车市场、二手车市场到整个后市场，汽车市场每年的业务规模为数万亿元之巨，并保持持续增长态势。中国38%的汽车金融渗透率，远低于欧美发达国家平均超过50%的汽车金融渗透率，再考虑到汽车制造商和经销商的金融需求，中国汽车金融蕴藏广阔的市场空间。 目前，从购车前、购车中到购车后，其间每一个环节，都在迅速互联网化和金融化。再加之消费者尤其是年轻消费群体对互联网化消费和金融方式的接受度越来越高，加入汽车互联网金融市场角逐的巨头越来越多，创新业态不断产生并壮大，中国汽车互联网金融的市场空间将爆发出巨大潜力。 1.汽车金融的定义 汽车金融，是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。 20 世纪20 年代初，为了促进汽车销售，美国的汽车生产厂家组建自己的金融公司，通过占用自身资金流的方式为消费者提供分期付款的服务，开始了汽车信贷消费的历史。 2.中国汽车金融的发展历程 2004年以后，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。而前期汽车金融业务的重要参与者——商业银行，也并没有就此归于沉寂，他们一方面通过彼时开始萌芽的信用卡分期业务在消费信贷领域同汽车金融公司开展竞争，另

一方面，则依托商业银行在汽车生产厂家扩大产能之际，纷纷切入各大汽车集团新建生产基地的项目融资，并沿着产业链条逐步开展对汽车经销商的预付款融资和库存车融资，将信贷的投放上移到生产制造环节和批发环节，海量的资金涌入和信贷支持也间接推动了中国汽车行业维持至今的十年发展黄金期。 中国汽车金融的发展起始于国内汽车产业开始启动的20世纪90年代初，虽然到目前仅有20多年的发展历程，但也受汽车产业布局和信贷政策调整等诸多方面的影响，经历了从诞生到爆发式发展，再到后期的剧烈震动，直至最终趋于稳步发展的阶段。 汽车金融在定义上有广义和狭义两种。广义的汽车金融涵盖汽车零部件生产、汽车整车生产、汽车经销商购入库存和一般消费者购买汽车等各个环节内发生的资金融通行为。狭义的汽车金融主要是指在汽车的流通环节中融通资金所产生的金融活动，包括对经销商的建店贷款、设备融资和库存车融资以及对汽车消费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险等。 3.中国汽车金融整体发展现状与竞争格局 根据中国汽车工业协会的数据，2016 年我国汽车市场呈现产销两旺的态势，产销总量再创历史新高，扭转了2015年汽车市场颓势。2016年我国汽车产销分别完成2811.9 万辆和2802.8 万辆，同比分别增长14.5 和13.7%，较2015年增速分别上涨11.2和9个百分点。其中，乘用车销量增长14.9%，商用车销量增长5.8%，新能源汽车增速达53%。 2014年我国汽车金融市场整体规模超过7000亿元，根据中国银行业协会汽车

银行在汽车金融市场发挥的作用

银行。优势是资金和天然的消费者信任。缺点是对汽车行业了解毕竟不够透彻。要做好有几个方面。 第一个：高素质的风控团队。这个其实除了几个大的专业汽车金融公司都比较缺。银行一般相对来说比较封闭，交流比较少一些，市场上交的学费比较多。再有一个是数据模型。银行这方面做的好的并不多。一方面是2004年银行吃过大亏，口子收的比较严格。坏账有些时候太少也不好，风险模型的数据太少。再有就是，有些东西靠电脑审批是不行的，还是需要人来确定。比如电审环节，优秀的电审人员是有一套成熟方法和逻辑的，可以迅速判断贷款真假，当然也需要一定时间的培养。这方面没经验的银行，建议请外部专业咨询公司培训，不然成本可不是一两个数量级。再有一个。银行和汽车经销商互动毕竟没有那么强，虽然有些也做的不错了。个人感觉银行在经销商店面的市场营销也没有用大力气。进步空间还很多。还有很多啥时候想起来再说吧。再说说专业汽车金融公司。优点行业朋友都熟悉，不多说了。压力有几个方面。首先是资金成本。当然，也有很多金融公司在发abs，也很成功。（话说，汽车金融还是很吃钱的，有些小银行资金都不够，一百亿以下，业务做起来的都不够的）

第二个：渠道渗透率。这个，一方面因为现在越来越多的汽车品牌都有了自己的金融公司，所以越来越多的汽车金融公司只能把业务收缩在自己品牌内了。另一方面，汽车金融公司资金贵，成本高。没有贴息，一般年华利率比银行高一到三个百分点。区域经理的工作也就不好做。话说2008年开始广东的区域经理日子就比较辛苦啊。哈哈不过接触的广东的汽车金融公司区域经理都比较有才。嘿嘿。 第三个：天然依托整车厂的汽车销量。有时候厂家没有神车没有好销量也很苦啊。 第四个：风控方面。这方面又能说很多了。零售方面，2018年小毛病问题不太大，现在时不时有诈骗集团。打着零首付等等幌子骗客户和经验商。当然这有一套行之有效的措施和流程；还有库存融资方面，这个对区域经理人员要求是比较高的，一个对于经销商的财报要有一定的分析解读能力，有基本的审计知识吧，知道roe，利息保障倍数，同时对行业的零服吸收率等指标要有个了解，其他的比如对经销商的重大变动要有体系化的警示措施，比如经销商核心管理层人员变动，经销商房租到期日，经销商人员工资发放情况，等等。这个即便在专业汽车金融公司做好的都很少。还有综合沟通协调，与整车厂互动，与经销商实战联动（比如车展），还有持续有效的培训，经销商人员忠诚度提高等等。汽车经销商集团。也是机会问题很多的。看看几个上市的经销商财报就知道。主要的问题是汽车金融相关人才，

国内主要汽车金融公司或机构介绍

国内主要汽车金融公司简介 1.上汽通用汽车金融有限责任公司 上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC-SAIC）成立于2004年8月，总部位于中国上海，是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。公司目前注册资本为15亿元人民币，是由上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司（现更名为Ally Financial Inc.）和上海通用汽车有限公司三方出资组建的中外合资公司，公司目前股权结构如下：上海汽车集团财务有限责任公司40％；通用汽车金融服务公司（GMAC）40％；上海通用汽车有限公司 20％。其组建目的是将通用有限责任公司，汽车金融服务公司多年的全球汽车金融服务经验与上汽对中国市场的认识相结合，为中国消费者提供专业汽车金融服务。该公司自2004年8月成立以来，汽车零售信贷和批发信贷两项主营业务始终保持高速增长的势头。截止2010年12月，公司资产规模突破282亿元人民币。 其业务范围包括： （一）对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务；（二）协助成员单位实现交易款项的收付；

（三）经批准的保险代理业务；（四）对成员单位提供担保；（五）办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；（六）对成员单位办理票据承兑与贴现；（七）办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；（八）吸收成员单位的存款；（九）对成员单位办理贷款及融资租赁；（十）从事同业拆借；（十一）经批准发行财务公司债券；（十二）承销成员单位的企业债券；（十三）对金融机构的股权投资；（十四）有价证券投资；（十五）成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；（十六）中国银行业监督管理委员会批准的其他业务；（十七）国家外汇管理局批准的外汇金融业务。 具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。 公司主营业务介绍： 公司主营业务为发放汽车贷款，由零售信贷与库存融资两大业务模块组成。 截至2010年Q2 零售信贷业务批发信贷业务 覆盖城市数量228 212 经销商数量1085 571

汽车金融公司管理办法实施细则

汽车金融公司管理办法实施细则 第一章总则 第一条根据《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》）及有关行政法规制定本细则。 第二条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）及其分支机构，按照《办法》和本细则规定对汽车金融公司进行监督管理。 第二章机构设立 第三条设立汽车金融公司的申请包括筹建申请和开业申请。 公司拟设地银监局（银监会省级派出机构）是公司设立申请的审核机关，银监会是公司设立申请的审批机关。 第四条银监局对汽车金融公司筹建和开业申请资料实行签收制度。 第五条符合《办法》第五条的申请人应向银监局提交汽车金融公司筹建申请表及《办法》第九条要求的资料。 第六条银监局在签收到筹建申请资料后的5个工作日内完成资料的完整性审查。如申请资料不齐全或不符合《办法》规定的形式，银监局将一次书面告知申请人需要补充的全部内容，并由申请人补充申请资料；对申请资料齐全并符合规定形式的，银监局应当受理并书面通知申请人。 银监局在5个工作日内未提出异议的，视为自动受理。

第七条银监局负责对筹建申请资料进行审核，提出同意或不同意的审核意见，并上报银监会。 银监局应在受理申请资料后20个工作日内完成审核工作。 银监会负责对筹建申请进行审批，应在银监局受理筹建申请后6个月内对已受理的筹建申请作出是否批准的书面决定。 第八条银监会作出不批准筹建决定的，应书面通知申请人并说明不同意的理由。自不批准筹建批复下达之日起6个月内，申请人不得再次提出同样的申请。 第九条获得筹建许可的申请人申请延长筹建期限的，应向银监局提交延期申请表和延期申请报告，说明延期原因。延期申请经银监局审核同意后报银监会核准。 延期只限一次，延长期限不得超过3个月。 第十条拟设公司筹建工作结束后，申请人应向银监局提交开业申请表及《办法》第十二条要求的资料。 第十一条银监局负责受理和审核开业申请资料。有关受理和审核程序与本细则第六条、第七条相同。 银监会应在银监局受理开业申请后3个月内对已受理的开业申请作出是否核准的书面决定。

汽车行业金融服务方案-

博能汽车金融服务方案设计 一、企业行业地位及优势 行业地位：哈市汽车经销企业中的普通竞争者。 优势： 1.企业经营持续性有保证，主要表现为主营产品品牌口碑好，潜力大，市场保有量大。 申请人主要经销长城哈弗系列车型，据2016年相关统计，长城哈弗在国内10大自主品牌保有量排行榜占据第二名507.3万（第一名是奇瑞556.7万）。 2.企业经营实力较强，近3年销售额平均12亿元，净利润3800万元左右，年销售收入平均增长率为22%。 3.融资实力较强，在7家银行融资，信用记录较好。 二、企业可挖掘金融资源 1.配套法人账户透支业务 因博能及其关联企业销售收入均在亿元以上（博能汽车销售达到8.6亿元），利用博能及其关联企业在我行法人账户的资金沉淀，匹配一定额度的透支额度（原则上，客户透支额度不超过该客户在我行前12个月对公存款日均额的50%，且透支额度最高不超过5000万元），允许客户在购车款项不足时，向银行透支，随借随还，引导客户增加在我行的结算回款，且更好为客户提供金融服务。此业务根据额度不同担保方式可为信用或提供其他担保，容易被客户接受，同时，

因在我行的资金沉淀稳定，风险可控。 2.银行承兑汇票业务 因申请人经销的汽车品种并不单一，且原有“厂商银”合作模式难以介入，我行可以考虑为企业其他汽车品种经销提供“厂商银”模式（比如与大众供应商或其他），提供银行承兑汇票，使客户新增银票需求转移到我行。银承担保可做汽车合格证质押厂商回购业务，以车辆合格证质押+保证金+回购承诺做担保。车辆合格证作为企业主要经营资源，质押在我行，信贷风险可控。 3.核心企业“1+N”授信业务 因博能汽车零配件企业实力较强，信用较好，针对其下游销售商可开展核心大企业“1+N”的授信业务，如为下游配件经销商开展法人保证业务，或保理业务、应收账款质押业务等。 三、与银行合作需求分析 参照博能汽车案例，汽车经销企业可以综合考虑以下金融需求：汽车产业链融资：针对汽车产业的汽车制造商、上游供应商、下游经销商以及汽车消费者推出的全程金融服务方案。 （1）上游汽车贷款产品主要为汽车制造商的日常生产提供资金支持，包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票、商业票据贴现、国内综合保理、进口配件开立信用证等。同时对于部分汽车制造商，还可以通过公司理财服务、全国一柜通汇兑等结算理财手段为客户提供高质量的综合服务。 （2）中游汽车贷款产品是为汽车经销商销售提供资金支持，包

汽车金融业务操作流程

汽车金融业务操作流程 贷前 1.授信前的实地调查，收集客户资料并撰写调查报告。待审批通过后通知授信客户。 2.分行信审部对授信客户会出电子版的批复和纸式批复。待纸式批复下发后由综合部门统 一保管。电子批复生效后即可出账。 3.签署四方协议（甲方：中信银行股份有限公司乙方：中信银行武汉分行股份有限公司） （丙方：一汽丰田汽车有限公司丁方：4S经销商） 买方付息承诺书，监管协议书最高额保证合同双人核保（法人连带责任保证书）同意抵/质押合同 贷中 1.授信客户开立结算账户和回款账户，并预留印鉴，同时购买空白承兑汇票，空白承兑汇 票收款人填写一汽丰田汽车销售有限公司及公司收款账号，开户行等确定的信息。然后入库保管。 2.同时授信客户需购买覆盖授信敞口的动产保险。 3.预留部分盖有授信单位公章的《开具承兑汇票申请书》和《回款承诺书》，《开具承兑汇 票协议》原件并由客户经理妥善保管，待出账时用。 以上步骤完成后即可出账 开具承兑汇票流程 1.由授信单位通过传真的方式将《开具承兑汇票申请书》的具体开票单位，开票单位账号， 开票金融，开票单位的开户行，开票日，开票到期日等相关要素通知银行。银行可分成两种方式处理《开具承兑汇票申请书》，一种是直接用传真件到分行申请开票，但是传真件上必须双人签字，第二种是将传真件上的要素，重新填写到之前授信单位预留在我行的原件上，那原件到分行申请开票。 2.传真《开具承兑汇票请求书》，此申请书是代替贸易合同的申请书。 3.填写《开具承兑汇票协议》一式三份和《回款承诺书》，打印纸式审批表。同时将相关 申请承兑汇票的要素录入到分行的信贷系统中层层报批。 客户经理产品经理或综合主管支行行长信管部初审人员信管部主管信审部初审人员提交出账到放款中心出账开票 4.纸式流程中审批表需要所有经手人签字确认，主管行长及老总需要填写审批意见。 5.承兑汇票开出后需要留存复印件以备当天或次日的贴现，同时将已开具的承兑汇票传真 给经销商，经销商能立刻将承兑汇票的相关要素登到一汽丰田的系统中，便于一汽丰田为贴现时做准确的确认。 贴现流程 1.将我主办行昨日及当天开具的承兑汇票，和其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的 相关分行昨日及当天所开具的承兑汇票，统一收集复印件及传真件。并填写到《贴现申请书》表格中。 我主办行提供昨日及当天开具的承兑汇票的复印件 其他主办行及协议规定有权开具承兑汇票的相关分行提供承兑汇票的传真件 相关这些承兑汇票的复印件需客户经理双人核签。 2.将填写好的《贴现申请书》以传真的方式传真给一汽丰田汽车销售有限公司做确认，同

汽车金融有六种模式分析

汽车金融有六种模式,谁能吃到这块“肥肉” 汽车后市场发展到今天，从洗车、保养、美容、二手车交易、维修……每一个领域都 涌现出了无数的O2O创业者，但是现实总是残酷的，大量的创业者一股热血涌入进去没 多久就被拍倒在沙滩上。当然，在这股互联网+大风的吹拂下，还是涌现了不少优秀的汽 车后市场创业团队，并且不断有新的游戏参与者加入。 互联网汽车金融作为汽车后市场非常重要的一块，眼看这场好戏才刚刚开始。从各条 小路杀出来的选手正在开始汇集，他们将共同角逐这片新的天地。 一、C2C综合服务平台模式 与很多二手车交易平台一样，汽车后市场的C2C平台模式能直指用户痛点而广受欢迎。上周，C2C二手车电商人人车刚刚宣布获得了腾讯领投的C轮融资，另外一家C2C 车险和汽车保姆服务平台“我是车主”也刚刚完成A轮融资并估值过亿。C2C平台的模式二 手车以及金融服务正逐渐受到业内外人士的关注，那么这种模式凭什么能取得如此成绩？ 首先，作为汽车综合服务平台，C2C平台模式链接了车主和汽车服务人员（如车险从业人员、汽修技术员等），打破了传统的车主与商家模式，从车主——商家（老板）—— 技术服务人员，到车主——技术人员，整个过程更加开放透明，同时能让车主和技术服务 人员双双受益：前者获得价格优惠，服务加倍的享受，后者工作自由收入更多。 此外，在二手车金融服务这块，C2C的模式省去了不必要的车险购买中介环节及成本，同时还能通过平台代办服务功能享受更多的快捷便利服务。毕竟，对于车主们来说，车险 理赔、车辆年审等等繁琐的业务太过繁琐，交由代办服务专职人员代办服务也是一件美事。 不可否认，这种C2C的模式对于提升汽车保险业的服务水平具有非常积极的作用， 但是作为第三方服务平台，其在未来的发展道路上也面临着一定的挑战。 二、汽车电商模式 以汽车之家、易车网为代表的媒体汽车电商平台纷纷通过与汽车金融公司合作率先推 出了各种金融服务，汽车之家推出了分期购车，易车网则推出了买新车贷款、各种汽车保险、理财产品等。与此同时，眼下正有各类二手车交易平台也在开始布局互联网金融，比 如通过金融切入二手车电商的平安好车、优信，人人车、车猫网刚完成融资也即将推出金 融服务。

开发汽车贷款业务,发展汽车金融服务业的意义

一、开发汽车贷款业务，发展汽车金融服务业的意义 在当前世界经济受到金融危机冲击的影响下，将汽车消费作为拉动我国内需新的增长点并将汽车消费市场发展纳入国民经济和社会发展规划具有十分重要的意义。汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用。坚持汽车消费市场与我国经济社会协调发展，坚持汽车消费与汽车生产和流通联动发展，做大做强我国汽车消费市场；建立和完善汽车市场体系，营造汽车消费市场发展的良好环境，促进汽车消费市场全面发展。 随着我国汽车业的不断发展，我们应该正视汽车金融发展中存在的种种问题，同时，要吸取国外先进的汽车金融公司的经验，使我国的汽车金融业逐步地做强做大，使我国的老百姓都能享受到我国汽车金融公司的服务。 二、国内汽车消费贷款基本情况 （一）汽车消费贷款及汽车消费基本情况 汽车消费贷款是指购车人以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行、公司申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向其归还本金、利息的一种消费贷款。汽车消费贷款的贷款人为中国人民银行批准的商业银行；借款人为在中国境内有固定住所的中国公民以及企事业单位。未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。汽车消费贷款的种类有：抵押贷款、质押贷款、第三方保证贷款三种。

国内汽车消费信贷市场从无到有，经过几年的迅猛生长和一连升温，但是由于汽车消费贷款的坏账率不断攀升，到2004年出现了各大银行陆续停止或者提高了个人汽车贷款业务的门槛，汽车信贷萎缩。直到2006年随着企业和个人征信系统的开通，银行凭借其密集的网络优势和充足的资金是银行汽车信贷的优势所在，汽车信贷业务也逐渐回升。我国商业银行是开办汽车金融服务的主要机构，约占全部汽车贷款的95%，专业汽车金融服务机构在我国的作用尚未发挥。现在，我国加入汽车消耗信贷的金融机构重要是商业银行，五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也差异水平加入了该项业务。工行和建行是该项业务投入最多的商业银行。但我国汽车金融的规模远不及国际平均水平，对汽车的推动作用还没有真正表现出来。总体来说，现阶段在我国汽车金融服务领域处于主导地位的还是银行。 （二）汽车贷款发展的历程 汽车金融服务是依托并促进汽车工业发展的规模很大的金融产业，可以成为汽车工业发展的助推器；对汽车商而言，汽车金融服务通过对经销商的库存融资和对客户的消费信贷，促进了汽车销售过程中批发资金和零售价资金的相互分离；对消费者而言，由于汽车的高折旧性，消费者都更倾向于以分期付款的方式来购买汽车，不仅可以解决支付能力不足的问题，更重要的是降低消费者资金运用的机会成本，而汽车工业又具有极强的技术性，这就要求有专门的机构来为消费者提供这种信贷及技术服务。 目前我国私人汽车消费水平总体上仍然偏低。虽然私人汽车拥有量增长加快，但与国外相比，无论总量还是人均汽车拥有量都有明显差距。从国内一些城市横向比较来看，也存在着私人汽车的消费水平与经济发展速度、人均GDP水平和居民的实际收入不相符合的情况。 1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。1997年，央行货币政策司酝酿起草《汽车消费信贷管理（试点）办法》（简称《旧办法》）。1998年，这一办法正式被央行颁布实施。然而，从2001年开始，中国汽车消费信贷市场异军突起，其间中国汽车信贷市场已经发生了根本性

汽车金融业务管理制度

汽车金融业务管理制度

目录 1.目的 (3) 2.适用范围 (3) 3.考核说明 (3) 4.考核内容 (3) 5.理商运营管理能力 (3) 5.1代理商工作沟通达标率 (3) 5.2代理商运营管理与监督 (4) 5.3代理商业务运营管理达标率 (4) 6.代理商销售能力 (4) 6.1代理商业绩达标率 (4) 7.1代理商租后管理达标率 (4) 8.1评分机制 (4) 8.2奖励机制 (5) 9.附录 (5)

1.目的 为了规范对XXXXXX有限公司（以下简称“公司”）汽车金融业务合作代理的考核机制，明确代理商准入后的业务运营能力的考核监督，特制定本考核办法。 2.适用范围 本管理办法适用于与公司签署《合作协议》的代理商的管理。 3.考核说明 为加强公司审视代理商经营管理能力、提升业务水平提供基础，公司特对旗下代理商制定评分、评级考核机制。考核内容将以业绩为出发点，围绕代理商业务各环节运营管理工作而展开。 4.考核内容 内容将围绕代理商运营的前、中、后三个端口分四大考核内容板块进行考核，并针对每个板块的内容项设置分值，根据板块内容每月完成值予以相应评分，各代理商每月分值将由公司做记录考核。 5.代理商运营管理能力共40分 5.1代理商工作沟通达标率 5.1.2代理商人员具备良好表达、理解能力，沟通交流畅通。必须严格执行公司规定和通知，贯彻落实执行到位。（5分） 5.1.3代理商邮件文本编写规范，主题明确，内容具体清楚，附件完整合规有效。（2分） 5.1.4代理商岗位划分合理，必须要有运营岗、资产管理岗、代理商管理岗三个工作岗位，并且保证该岗位人才具有一定专业度。公司培训师将对此三类岗位实施定期考查，考查分值低于80分的必须再次回公司总部接受培训。（3分） 5.1.5代理商人员工作态度必须要积极主动、能配合、执行公司下发的任务。代理商工作人员不得消极配合、不主动配合或对下发通知不予置理，如经公司各部门工作人员反馈3次，当月即直接扣除该项分值。（5分） 5.2代理商运营管理与监督

中国汽车金融公司盈利模式分析报告

中国汽车金融公司盈利模式分析 3.1 汽车金融公司定义 3.1.1 汽车金融公司的定义 3.1.2 汽车金融公司的特 3.2 汽车金融公司与其他汽车金融服务机构的比较分析3.2.1 三类提供汽车金融服务企业的差别 3.2.2 汽车金融公司的竞争优势 3.3 汽车金融产品的开发与销售 3.3.1 汽车金融产品的设计与开发 3.3.2 汽车金融产品的营销与管理 3.4 汽车金融市场 3.4.1 汽车金融市场的一般概念

3.4.2 发展汽车金融市场中的政府行为 3.4.3 发展汽车金融市场的具体案例 3.5 国内外汽车金融公司的发展 3.5.1 国外汽车金融公司的发展 3.5.2 国内汽车金融公司的发展 3.5.3 国内外汽车金融公司的业务比较 3.5.4 我国汽车金融公司发展的对策 附汽车金融公司管理办法 3.1 汽车金融公司定义 如今的金融业早已脱离了商业信用时代，产生了大量不针对某个特定行业的综合性金融机构，我国也是如此。无论什么行业在国民经济中的地位多么重要，都没有必要设立与之部门相对应的金融机构。

但汽车金融公司似乎是一个例外。在美国，从事汽车金融服务的机构除了商业银行、信托公司、信贷联盟等传统综合性金融机构以外，在汽车金融市场中起着主导作用的是专业性的汽车金融公司。之所以如此，是因为汽车行业是一个特殊的行业。这种特殊性使得专业性的汽车金融机构具有许多一般商业银行所不具备的优势。汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。目前，汽车金融已经取代汽车制造业和汽车营销部门成为汽车产业的核心，上可为制造业提供资金支持，下可连通消费市场，为产品设计、生产流程等起到指导作用。 3.1.1 汽车金融公司的定义 由于各国金融体系的差异，业务功能的不同，加之汽车金融公司在金融资产中所占份额的有限，国际上对汽车金融公司尚没有统一的定义。下面是关于汽车金融的几种定义： 1．美联储对汽车金融公司的间接定义。美国联邦储备委员会将汽车金融服务公司划入金融服务体系的范畴，它是从金融服务公司业务及资产组成的角度对汽车金融服务公司进行间接定义的：“任何一个公司（不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行），如果其资产中所占比重的大部分由以下一种或多种类型的应收款组成，如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用（包括租赁）、房地产二次抵押贷款等，则该公司就称为金融服务（财务）公司”。从这一定义中可以间接得出汽车金融公司