地震了保险怎么赔,哪些不能赔？(附案例分析)

地震了保险怎么赔，哪些不能赔？（附案例

分析）

九寨沟发生7.0级地震已经几天了，目前已记录余震2318次，最大4.8级。

最近深蓝君能够密集地收到关于地震的推送文章，保险公司也在这个时候重视自己的品牌传播，所以也会尽可能地发声。

其实该说的大家都已经说过，本来深蓝君不想再重复写一些观点，但是陆续看到很多关于地震三角区自救的文章，深蓝君有点不同的观点，不吐不快，所以就就和大家聊一聊关于地震的话题。主要内容如下：

地震自救靠生命三角区？未必有效！

买了很多保险，地震了怎么赔？

车险房屋险，地震了能赔吗？

一、地震了，人身保险怎么赔？

我们先谈老本行，看看如果发生了地震，买了那么多的保险，应该怎么赔呢？一般来讲保险可以分类两类：保人的：以人的健康和寿命为标的，寿险、意外险、医疗险等；

保财产的：以财产为标的，常见的是车险、房屋险等。

下面我们就通过这两大类来分析，先看以人为标的的保险：

1、意外险

在昨天讲意外险的文章中，我们提到了意外的定义：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

显然，由于地震发生受到的伤害，是符合意外的定义的，所以是可以赔的。另外我们知道保险都有免责条款，就是属于免责条款的内容是不赔的，意外险常见的免责条款基本如

下：

故意行为：自杀、挑衅，违法行为（如酒驾）；

战争暴乱：战争、暴乱、核辐射；

疾病相关：流产、药物过敏、整容手术等；

高风险运动：潜水、跳伞、攀岩等高风险运动。

我们可以看到在意外险免责条款中，是不包含地震的，所以买了意外险可以安心了，不用担心不赔。

2、定期寿险：

定期寿险就更简单了，只要人身故了就是可以赔付的，无论是意外、疾病还是自然身故。

不过仍然要注意一下免责条款，我们以市场上免责条款最少的瑞泰瑞和定期寿险为例：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

不是在上面3条，只要身故就可以赔，这是迄今为止深蓝君知道免责条款最少的定期寿险，连酒驾都是不在里面包含的。

虽然市面上其他的定期寿险免责会稍多，但是地震、台风、泥石流等自然灾害引起的，都不在免责条款中，所以地震了，买了定期寿险也会赔付的。

3、重疾险：

我们知道双目失明、双耳失聪、瘫痪、深度昏迷都属于25种重疾病种之一，所以由于地震导致了这种情况，也是可以赔的。

二、地震了，财产保险怎么赔？

我们再看看以财产为标的保险，目前普通人能接触到的就是保障房屋的家财险和车险。我们分别来看：

1、家财险：

房子可能是一个家庭最大的财产，目前市场上绝大多数家财险会将地震列为免责条款。不过之前深蓝君也做过家财险的测评，在文章中我提到了一款产品是可以保障地震、海啸台风等引起的房屋损失，可惜的是：西藏、青海、四川、贵州不在保障范围内的。

其实家财险选择的考虑点还是很多的，比如：

水管破裂：由于水管老化等原因，水管爆裂的情况还是挺多的；

家庭装修：如果发生了火灾，房子还在，但是里面的装修家具都没有了；

个人财产：如果治安不好，家庭财务损失也是值得关注的；

第三者责任：台风导致的花盆掉落，或者火灾、管道破裂给邻居造成的损失。

所以大家可以感受到了，不同的产品侧重点的产品，而不同人的选择也有较大的差异。不能说免责里面不包括地震就一定好，要结合自己的需求来看。这里就不过多展开了，大家可以看下之前的测评。

2、车险：

车险也是非常重要的财产险，毕竟现在汽车越来越多

了。深蓝君找了一些车险看到，责任免除条款里明确说明：“地震及其次生灾害”在责任免除范围里，所以如果地震中被毁的车辆不会获得理赔。

不过如果购买了车损险，在保险责任条款中标明了“外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风”导致车辆损失的可获得保险赔偿。虽然物体坠落的直接原因是地震，可能存在拒赔的风险，不过在这种大型灾难的时刻，保险公司都会响应国家政策，进行统一的通融赔付。

通融赔付深蓝君在之前理赔纠纷的时候提过的，我们可以理解为：原本不符合赔付条件的，但是保险公司还是赔了。每家保险公司都会预留一定比例的资金用于通融赔付。

三、地震生命三角区自救？未必有效

这几天深蓝君收到很多其他行业公众号的推送，都在提到地震要靠生命三角区自救，可是事实真的是这样吗？

什么是生命三角区：

地震黄金三角区主要是指房屋倒塌后，大块倒塌物与支撑物构成的三角空间。室内易于形成三角空间的地方是床沿下、坚固家具附近；内墙墙根、墙角；厨房、厕所等空间较小的地方。

其实这个更多的是讹传，早在几年前果壳网就有过针对性的辟谣，如果地震中过分寻找生命三角，可能倒给自己带来更多的伤害。我们具体来看一下：

1、地震不等于房屋坍塌

可能是地震那种惨烈的现象给大家留下了太深的印象，实际上地震并不意味着房屋的坍塌，而生命三角是建立在坍塌假设基础上的。据统计，地震中受伤最严重的还是被掉落的物体、家具、玻璃等伤害。所以如果一味的寻找生命三角，而没有躲进掩护物下面，可能反倒会使自己受到更大的伤害。

2、生命三角可遇不可求

观察地震造成的废墟，的确可以发现在一些位置上确实

存在类似的“三角空间”。不过，在地震发生时，人们无法预先知道地震的方式、倒塌发生的方向，也就无法知道什么地方会有所谓的三角“求生空间”。

所以在剧烈的晃动中寻找生命三角并不可行，因为如果震级较高，可能路都走不稳，更不要说在判断哪些属于生命三角，再准确地走过去了。

3、地震了，到底怎么办？

从美国、日本等国家发布的安全手册，还是建议大家如果发生地震，首先要冷静然后保护好自己。具体来讲，记住如下口诀就好：蹲下、掩护、稳住。

也有人会把上述翻译成伏地、遮挡、手抓牢，都是一个意思。趴下和掩护比较容易理解，手抓牢是因为地震中家具可能会移动，所以一定要稳住。

另外也要提几点大家需要注意的事项：

如果在做饭：不要慌张，首先要关闭煤气；

不要用电梯：避免挤压和掉落，不要使用电梯；

如果在床上：不要乱动，首先保护好头部，据美国的调查资料显示，躺着不动者受到伤害的概率要小于翻身下床者。

四、写在最后：

年龄越大我们越会敬畏自然和生命，过去那种人定胜天更多的是一种幻想。我们生活在这个蓝色的星球上，如何看待自己，是每一个人都应该正视的问题。

今天就是深蓝君关于地震和保险的一些知识，保险就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失，是一种非常好的金融工具。

只有了解它，才能用好它。