我国消费信贷法制存在的问题及对策

课后测试

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单选题

1. 中国人民银行允许四大国有商业银行办理个人住房贷款和小额存单质押贷款的时间是：√

A1996年

B1997年

C1998年

D1999年

正确答案：A

2. 中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，规定数据报送和异议处置等内容的时间是：√

A2002年

B2003年

C2004年

D2005年

正确答案：D

3. 《物权法》的通过是我国建设社会主义市场经济体制中的一个里程碑，该法自何时开始实施：√

A2005年7月1日

B2006年7月1日

C2007年10月1日

D2008年10月1日

正确答案：C

4. 2003年9月2日，银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》指出，应将借款人的月所有债务支出与收入比例控制在：√

A50%以下（含50%）

B55%以下（含55%）

C60%以下（含60%）

D65%以下（含65%）

正确答案：B

5. 关于我国消费信贷法制不健全及其引发的风险，下列说法错误的是：√

A妨碍了商业银行准确收集信用信息和判断相关的风险

B对个人消费贷款的规范文件欠缺

C对个人消费者的特别保护制度将直接损害银行的权益

D过度保护了银行，损害了个人的利益

正确答案：D

6. 在消费信贷中的常见法律问题中，关于消费者权利的保护问题不包括：√

A消费者的知情权

B消费者个人隐私的披露与保护问题

C信贷合同中对消费者的“歧视性”条款问题

D对消费者年龄的限制

正确答案：D

7. 欧洲国家一般采用什么担保方式发放住宅贷款：√

A购房抵押担保

B住房抵押担保

C合同抵押担保

D金融资产抵押担保

正确答案：B

8. 美国的保证担保由担保机构操作，担保机构一般承担债务的：√

A50%～60%

B60%～70%

C70%～80%

D80%～90%

正确答案：C

9. 不属于日本三大个人信用信息中心的是：√

A担保个人信用信息中心

B银行个人信用信息中心

C日本个人信用信息中心

D CIC信用信息中心

正确答案：A

10. 在下列欧盟国家中，哪个国家没有市场化运营的私人征信机构: √

A法国

B德国

C比利时

D意大利

正确答案：A

判断题

11. 到目前为止，我国还没有一部完整的法律或法规来规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系。√

正确

错误

正确答案：正确

12. 征信体系全国联网是建立个人信用管理体系的关键。√

正确

错误

正确答案：正确

13. 法国、德国、加拿大等国家在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。√

正确

错误

正确答案：正确

14. 美国的征集机构收集消费者数据需要先征得数据主体同意。√

正确

错误

正确答案：错误

15. 日本的征信系统与美国完全相同。√

正确

错误

正确答案：错误

中国法治建设的与存在的问题论文

山东交通学院 《思想道德修养与法律基础》课程结课论文中国法治建设的成就与存在的问题 姓名学号备注 李述群140611229 邱国富140611230 组长 赵世达140611231 董昊亮140611232 张庆元140611233 杨元栋140611234 姜程文140611235 于泳哲140611236 2014年 12 月

中国法治建设的成就与存在的问题 近些年来，中国法治建设取得了有目共睹的辉煌成绩，但离人民群众的期待还有一定差距。要想分析中国法治建设的成就与存在的问题，我们首先应明确法治的起源、概念；社会主义法治的概念与特征等。 法治的起源：法治作为一种法律学说、法律理论和法律实践，是经过漫长的历史积累而逐渐形成的，它来自于世界上各民族，特别是西方各民族在其生存的过程中权利与权力的广泛的持久的张力，来自特定的法律思想与社会实践的频繁的积极的互助共生。 法治的概念：古希腊学者亚里士多德在《政治学》一书中指出：“法治应当包含两层含义：已成立的法律获得普遍的服从，而大家所服从的法律又应该本身是制订的良好的法律。”:而现在一般说的法治是指：法律至上，权力在法律之下；法律公开；依法行政；司法独立；保障权利和自由；实行正当程序。 社会主义法治概念的提出：早在1949年1月，时任最高人民法院院长的谢觉哉同志就在司法训练班的一次讲话中指出“我们不要资产阶级的法治，我们需要我们的法治。” 社会主义法治理念的基本内容包括依法治国、执法为民、公平正义、服务大局、党的领导五方面内容。 社会主义法治的特征：1、以非人格化的权威及规则否定人格化的权威；2、法律规则的肯定性、明确性和普遍性、连续性、稳定性；3、法律体系的完备和统一；4、法律职业的中立性；5、司法过程的公开性、程序性6、维护自由、平等、正义，协调公平与效率的关系，实现公共权力和个体权利的平衡；7、在对“传统性”和“西化”的突破上寻找适合自己的道路。 新中国法治建设的过程经历了下列几个阶段。1954年，第一届全国人民代表大会上通过首部《中华人民共和国宪法》，从此我们走上探索和实践法治的道路。毛泽东同志从他早年的“民本”思想，到他晚年的“群治”思想等，使得社会主义法制建设在1978年以前在“现代性”上没有实质性的突破。1978年，十一届三中全会，党中央提出“健全社会主义民主，加强社会主义法制”的目标。在邓小平的“民主立国论”和“法制权威论”民主法治思想指导下，社会主义法制建设取得了巨大进步；1997年7月中共十五大提出“依法治国，建设社会主义法治国家”的治国方略；1999年，“依法治国，建设社会主义法治国家”被正式写入宪法；2012年，党的十八大报告明确指出，要“全面推进依法治国”。党的十八大报告从党和国家工作的大局和全局着眼，高屋建瓴、言简意赅地对过去的民主法治建设成就做出了评价，并提出了到2020年全面建成小康社会的民主法治建设目标。未来中国法治发展的总体思路，应当努力实现四个基本转变，即从法治到社会主义宪政的转变、从法律体系构建到法治体系建设的转变、从注重立法到加强宪法和法律实施的转变、从法治的表面“维稳”向深层次解决社会公平正义和权力腐败问题的转变。全社会应当尽快把对中国法治状况的认识和评价统一到中央关于全面推进依法治国、加快建设社会主义法治国家的战略部署上来，在新的历史起点上为中国民主法治建设事业做出新贡献。2014年，十八届四中全会提出，全面推进依法治国，总目标是建设中国特色社会主义法治体系，建设社会主义法治国家。中国的法治建设这些年取得了巨大的的成就。2014年12月4日，中国迎来了国家宪法日。国家宪法日的设立，意味着宪法在中国政治生活中的地位进一步凸显，我国法治建设又向前迈进一大步。65年来，尤其是实行改革开放的35年来，新中国法治建设取得了辉煌成就：在中国共产党的领导和中华儿女的努力下，法治观念日益深入人心，民主法治理论不断丰富，社会主义法治实践不断发展，依法治国基本方略得到重视和实施，中国逐步走上了建设社会主义法治国家的道路。中国的法治建设开创了一条建设中国特色社会主义法治的成功道路,

消费贷款现状

消费贷款现状 进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。 1、授信总量较小，产品结构单 3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。 4、责权利的不对等，信贷人员工作消极。目前各家商业银行出于对信贷风险的考虑，都制定了严格的内控制度和风险防范措施，对信贷人员发放的贷款出现风险采取“终身责任追究制”和“下岗清收”等，并过高要求“新增贷款零风险制度”，这对增强信贷人员的自我防范意识和增强责任风险意识起到一定的促进作用。但实际工作中，每一笔贷款发放，信贷人员仅只有对贷款对象进行调查申报

权，审批权则集中在各级审贷委员会，审批后发的贷款一旦出现风险，责任追究在信贷人员，审贷委员会不承担责任。面对银行本身就是高风险行业，而上级行普遍要求达到“双百”，即收贷收息达到100%，且到目前为止还没有一家商业银行出台了对信贷员发放贷款取得良好效益给予奖励的规定，这种只罚不奖的制度致使信贷不敢也不愿去营销贷款，普遍存在慎贷、惜贷、畏贷、厌贷情结，从而严重制约消费贷款的发展。 针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下： 1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。 2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将抵押物进入二级市场进行买卖，有效防范银行风险。随着市场经济的进一步发展，个人诚信系统的建立已成为当务之急，大张旗鼓在全县范围内开展信用整制专项活动，在全社会树立人人诚信的氛围，同时加大司法公正维持力度，使司法部门与商业银行紧密配合，增强依法收贷的执

网络消费信贷平台发展现状及对策

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/ec2502064.html, 网络消费信贷平台发展现状及对策 作者：严兴权 来源：《合作经济与科技》2019年第10期 [提要] 通过对网络消费信贷平台发展数据进行收集，分析当今网络消费信贷平台发展情况，总结网络消费信贷平台在发展过程中存在的问题，并提出对策建议。 关键词：互联网金融;消费信贷;信贷平台 本文系黑龙江省大学生创新创业训练计划项目：“互联网金融背景下网络消费信贷发展潜力与对策研究”（项目编号：201810223062）;通讯作者：董影 中图分类号：F724.6 文献标识码：A 收录日期：2019年4月9日 一、互联网消费信贷平台发展背景 在高速发展的网络时代，互联网消费信贷平台应运而生。为了满足人们在消费上的超前需求，大学生在其中扮演很重要的“角色”，大学生作为一种特殊消费群体，经济上尚未独立，花销主要来源于父母，又有超前消费意愿，新兴互联网消费信贷平台的出现，解决了部分大学生在超前消费时所产生的资金短缺问题，大学生成为推动网络消费信贷平台的重要群体之一。 二、我国网络消费信贷平台发展历程 2010年浙江阿里小贷和2011年重庆阿里小贷的创立，标志着一种新型的消费模式开始兴起。由于当时阿里小贷主要是为小微企业服务，服务范围比较小。在2013年我国第一个消费信贷分期购物平台佰潮网的诞生，最早是为了满足广州区域的大学生对于电子数码产品的需要而创立，但却扩宽了网络消费信贷的服务人群，是我国消费信贷分期型的开端，标志着网络消费信贷迈上了一个新的台阶。次年2月，电商京东也开始向网络消费信贷行业进军，随之推出了“京东白条”，电商在网络消费信贷领域的布局与发展标志着一个新的消费模式即将来到我们生活之中。根据《央行公布2018年支付体系运行总体情况》数据统计，截至2018年底，银行业金融机构共处理电子支付业务1，751.92亿笔，金额2，539.70万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2，126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%;移动支付业务共发生605.31亿笔，总金额达277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。而2018年，非银行 支付机构发生网络支付业务5，306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。由以上数据可以看出网络消费逐渐成为一种主流的消费模式。 三、网络消费信贷平台发展现状

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

浅谈当前普法工作中存在的问题及对策

浅谈当前普法工作中存在的问题及对策 朱世余 从1986年开始，我国在全国范围内已经开展了以全体公民为教育对象的四次法制宣传教育活动，即“一五”、“二五”、“三五”、“四五”全民普法教育活动。在一个封建专制思想影响较深的国度，进行政府主导、全民参与，声势浩大、时间长久的普法“补课”活动，可谓亘古未有的创举。近二十年的“补课”，取得了世人瞩目的成效，“法”字已深入人心，公民的法律意识正在逐步形成和提高。 进入新世纪，继续在全体公民中开展法制宣传教育，是提高国民素质的重要内容，是实践依法治国基本方略的基础性工作，也是２１世纪我国社会主义民主法制建设的必然要求。虽然普法和依法治理工作都取得了很大成绩，但随着社会主义市场经济的不断发展、改革开放的不断深入，普法依法治理工作距离形势的发展、人民的需要、社会的需求等还有很大的差距，面临着许多新情况、新问题，如：一些地方和单位部门对普法教育和依法治理工作的认识不高，对这项工作缺乏足够的重视；有些公民甚至党员干部，法律意识不强，遵守法纪、依法办事、依法维护合法权益的自觉性不高，以言代法、以权压法、执法不公、司法腐败的问题屡有发生等，都不同程度地影响了普法教育和依法治理工作的社会效应；普法依法治理工作组织机构建设还不健；普法教育中侧重公民义务的教育，忽视了公民权利的教育等等，如何采取有效措施加以解决，与时俱进地搞好普法宣传教育，值得我们认真思考和探索。 一、当前普法工作中存在的问题 一是思想认识还有差距。 主要表现在：（1）是少数干部群众认为，普法工作开展十多年，但违法犯罪现象仍屡禁不止。因此，出现了“普法无用”的模糊认识；（2）是一些地方的干部特别是领导干部把普法工作看成是软任务，存在着“普法工作说起来重要，干起来次要，忙起来不要”的这样一种倾向，认为其他工作抓好了，看得见，摸得着。普法宣传工作没有硬指标，在一定时期，一定程序上难以衡量，不用着急。因而把普法工作当作可抓可不抓，可多抓也可少抓的事情看待；（3）是少数部门的领导认为普法宣传教育工作是部门行为，是司法行政部门的事情，与其他部门、领导无关，可以事不关已、高高挂起；（4）是少数干部特别是领导干部中，存在着“普法工作搞多了，群众的法律意识增强了，就学会了运用法律武器来维护自己的合法权益，我们的工作就会越来越难做，怎能让群众懂得太多的法律的？”的错误思想。 二是保障机制不够完善。 近二十年的普法教育，积极推行“党委领导、政府实施、人大、政协监督和全社会共同参与”的运行模式，但这种运行模式的保障机制不完善、不健全，存在许多不足。⑴是普法工作未纳入法制化轨道。国家至今还没有一部法律法规来规范普法宣传教育；⑵是检查考核力度不强。大多数地方、部门检查考核力度不大，没有建立检查考核机制，使普法工作仅仅停留在“购一本法律书、听一堂法律课、记一次学法笔记、参加一次法律考试”走过场的形式上； ⑶是普法宣传教育经费没有保障。普法宣传经费标准无依据，经费来源无保障，有些地方有限的经费也不能专款专用，致使普法工作无法顺利开展。 三是普法宣传形式单一。

消费贷款现状-精品文案范文

消费贷款现状 消费贷款现状 进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。 3、准入门槛设置较高，审批手续繁琐。各商业银行近年来为实现亲新增贷款“零风险”，纷纷严格的内控制度和操作规程，对贷款人的要求过于严谨，如个人信用贷款仅限定国家公务员，且贷款额度控制在2-3万元，个人住房贷款中仅开展住房按揭贷款，对个人住房（商铺）抵押贷款拒绝办理，导致营销对象匮乏。在贷款审批程序上，随着商业银行内控制度建设的加强，各商业银行对授信权限全部上收，例如某行从2001年开展家居装修贷款以来，累计发放贷款近500多万元，户数351笔，无一笔贷款出现不良，但该行至今无分文授信权限，每笔贷款均需上报市分行审批，这样不仅不能为顾客提供及时的服务，同时加大该行的消费贷款的成本。 针对分宜县个人消费贷款的现状，各商业银行如何变生成危机为发展契机，这不仅是每个基层银行业务人士面对和深入思考的问题，同时要求全社会人员充分重视。主要措施如下： 1．信贷管理政策必须重新调整。这是基层商业银行生存与发展的需要，也是县域经济发展的关键。要充分尊重基层行的意见，积极为基层行营销贷款创造条件，不要过多干预基层行的信贷工作，不要过分强调风险责任追究制，要政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点，为基层银行创造宽松的贷款营销的运作环境，对现行的信贷风险控制制度进行改革，打破“零风险论”，建立有效的激励机制。2．政府要积极为基层商业银行拓殿消费信贷业务打造发展平台，为商业银消费信贷的投入创造宽松的投资环境。主要加强房地产评估所等中介机构的管理，降低收费标准，逐步建立和完善房地产二级市场，促进房地产正常交易，使住房抵押贷款一旦出现风险，银行能及时将

2017年普法工作总结

2016年“七五”普法工作总结2016年是贯彻落实“七五”普法规划的开局之年，根据上级部门总体要求部署，我街道结合工作实际，紧紧围绕普法工作，以依法办事、依法管理、依法决策的意识和能力，将普法工作逐步引向深入，在全街道形成依法办事、依法决策的良好风气。现根据我街道“七五”普法开展情况，结合工作实际情况，将2016年度普法工作总结如下： 一、继承过去的成功经验 在当前的形势下，开展“七五”普法，在继承发扬“六五”普法成功经验做法的同时，街道大胆实践，勇于创新，适应新形势新任务的需要。加强基础性工作，如把握好教材采购、法治讲座、法治文艺、普法考试等基础环节。 一是教材采购。采购普法教材是过去的成功经验，同时也是今后普法教育所必需，把“七五”普法教材发放到广大领导、干部和职工、群众中去，使教材成为广大公民参与普法的重要工具，组织好“七五”普法教材的采购是进一步扩大法治宣传教育战果，扩展创新普法方式方法的重要条件; 二是坚持举办多层次、多类型的法律知识讲座。这种教

育方法，具有形式上的正规性，内容上的专一性，实施上的保证性，接受上的直观性等特点; 三是在电视、广播等大众媒体上举办专题节目。这类节目传播迅速，形象直观，且覆盖面广，实效性强，群众喜闻乐见，是进行法制宣传教育最有效的载体; 四是开展“将普法拓展到更多的法律服务领域。利用机关、社区、学校、企业、单位等地，深入开展法治宣传，法律咨询、法律服务、人民调解等活动来为各类对象进行法律服务，扩大了普法的宣传面; 五是组织法治文艺演出。采用群众比较喜闻乐见的宣传方式，这样更贴近生活、更让广大群众容易理解，真正把法律知识和法规政策送给群众，繁荣居民文化生活; 六是开展学法考试和法律知识竞赛。对不同人群采取学法考试和法律知识竞赛的形式，检验其学法成果。总之，根据不同人群的不同需求，选择恰当的宣传方式，从而使法制宣传教育更好地满足群众需求，取得更大成效； 在“七五”普法过程中，把握这些最基础的普法宣传方式，并在普法宣传过程中，注重在思路上创新，注重在普法内容上创新，结合街道实际，与时俱进地创新宣传教育的手段和

法治社会建设中存在的问题与对策

法治社会建设中存在的问题与对策 党的十八届四中全会明确提出建设“法治中国”这一新目标，要求“法治国家、法治政府、法治社会一体建设”。其中，法治社会建设意在强调社会公众普遍守法。它相对于国家、政府层面公权力的守法而言，指法律在公民合作体系中具有最高权威，得到普遍地认可、尊重与遵守。这一观念的提出表明中央意识到全民守法业已成为法治国家建设不 可或缺的一个重要因素，是法治真正生根的前置性条件。加快法治社会建设，必须解决现实中公民守法存在的突出问题。现阶段，我国民众守法情况在不断改善，但仍存在诸多问题。 当前法治社会建设的现状 一是民众法律意识越来越强。随着时代的发展，民众法律意识显著增强。过去当其受到权利威胁或侵害时，多数会选择不了了之。现在多数人的法律意识已有了明显提高，权利话语也已深入人心，权利受到侵害时首先会想到运用法律手段维护自身权益。如今，违反法律、侵害权益已经成为底线性、共识性的不当行为，容易引发社会各界的普遍反感和不满。 二是诉讼在纠纷解决中所占的比重越来越高。越来越多

的人选择通过诉讼解决纠纷。据统计，1981-2011年人民法院民事一审结案共1亿2623万件，平均每年407万件件，而调解的民事纠纷共1亿9264万件，平均每年621万件，是法院民事一审结案数量的1.53倍； 1981年人民调解的数量是民事一审数量的8.72倍；到2011年，前者只是后者的1.19倍。这说明通过法律程序解决纠纷业已成为社会纠纷解决的主要途径。 三是法律服务人员队伍的数量和业务量越来越大。据统计，1981年-2011年间，我国律师数量由8571人增加到214968人，增长了24倍，年均增长率80%；每10万人口律师数量由0.86人增加到了15.95人，增长了17倍。期间，律师诉讼业务量由7万多件增长到231万件，增长了30倍，年均增长率超过100%；非诉讼业务量由4550件增长到62万件，增长了136倍，年均增长率超过450%。法律服务人员和业务的激增表明法律在社会中的作用越来越大，人们开始习惯借助法律开展社会交往。 四是社会纠纷数量居高不下。1981年我国有847万件民间纠纷和民事诉讼案件，2009年则升至1347万件，增长了58.9%。1995年，全国工商行政管理部门受理消费者申诉案件8634件，2009年则升至72万件，增长了83.16倍。1996年我国劳动争议仲裁机构调解劳动争议案件近5万件，2010年则升至60万件，增长了11.49倍。特别是公安机关刑事

个人消费信贷风险现状

个人消费信贷风险现状 一、我国个人消费信贷风险的现状 我国个人消费信贷从2世纪8年代中期开始发展至今，业务范围已经得到了明显的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装 修贷款、汽车消费贷款、个人存单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人 小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。截止到26年底，我 国的个人消费信贷余额为24127亿元，是1997年的14.3倍。但在 我国个人消费信贷市场，普遍存在着消费信贷总体规模仍然偏低、 消费信贷增长速度明显下降、消费信贷中个人住房贷款占绝对比例 的现象。 在我国，随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。目前，消费信贷风险主要 表现在以下几个方面。 1.借款人风险。由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人 提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得 未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门 间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用劣迹的记录，则无从判断 借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄 弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻 底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支在目前个人 信用体制不健全的状况下使得银行信息不对称，防范风险的能力大 大降低。 2.信用风险。信用风险主要是由消费者和银行之间存在的信息不对称造成的。由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范 方面产生难度，信用风险出现的可能性大大增加。而我国目前尚未

我国网络小贷发展的现状、问题和对策__开题报告

我国网络小贷发展的现状、问题 与对策开题报告 一、选题背景及意义 网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa，受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家[1]1。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。 研究我国网络小贷发展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素，促进对互联网金融的研究；为网络小贷企业如何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济发展中来提供一 定的借鉴，同时为相关部门规范网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。 二、国内外研究概况 （一）国内外网络小贷发展现状 2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。 我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018

浅析互联网消费金融：1个定义、3个趋势及4大机遇

浅析互联网消费金融：1个定义、3个趋势 及4大机遇 消费金融的异军突起想必让不少人云里雾里，本文从何为互联网消费金融、互联网消费金融发展的机遇和互联网消费金融发展的趋势入手，分析了消费金融。 何为互联网消费金融？ 消费金融广义可理解为与消费相关的所有金融活动，狭义可理解为为满足居民对最终商品和服务消费需求而提供的金融服务。 互联网的发展为消费金融的发展注入了新的活力，互联网消费金融是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。 互联网消费金融的参与主体日渐丰富，目前已有15家消费金融机构获得消费金融牌照，除此之外，电子商务企业、

传统商业银行、P2P网络借贷平台也都积极开展互联网消费金融相关业务。 随着消费支出的逐渐增长，消费金融行业将释放出巨大的市场空间。 2015年，我国居民消费性贷款余额为18.96万亿元，截至2015年末，我国金融机构个人消费贷款在总贷款规模中占比18.8%，除去住房按揭贷款后占比为4.8%，这与国外成熟市场超过30％的比重水平相比差距较大。 由于我国房价情况特殊，且在国家GDP核算中作为投资项，为了更加客观地研究分析消费金融业态，笔者更赞成以剔除住房按揭贷款后的消费贷款规模作为衡量我国消费金融业发展情况的依据。 互联网消费金融发展的机遇 NO.1政策方面 我国在亚洲金融危机之中正式提出发展消费金融，中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，以促进以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务。发展消费金融对于扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义。 在今年两会期间，政府工作报告提出“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，消费金融成为热点词汇。2016年3月人民银行、银监会联合印发《关

普法依法治理存在的问题及改进措施

普法依法治理存在的问题及改进措施 依法治国、建设社会主义法治国家是一项长期的奋斗目标，是一个渐进的过程，在新时期新形势下我们要针对普法依法治理工作的现状，坚持以科学发展观为指导，以思维创新为前提，以实践创新为基点，以机制创新为保障，在把握切入点、增强针对性、立足多元化上进行探索，寻求突破，切实把普法依法治理工作抓深抓实。 一、当前普法依法治理工作中存在的一些问题及原因 （一）思想认识上有偏差，工作力度不够。随着社会主义市场经济的不断发展，部分领导干部把主要精力放到了搞生产抓经济上，忽视了普法工作的潜移默化作用，认为普法工作只是形式而已，是软指标、慢工程，出力大、见效慢，而抓好生产不仅见效快，而且能出成绩、树形象；从而忽视了对各项法律法规的宣传和学习，忽视了政治文明、精神文明等方面的工作。有的单位不积极参加，甚至埋怨普法部门，严重影响了普法工作的正常开展；有的个别干部甚至认为普法只是针对群众学法，而自己不参加，依法治理就是治老百姓，害怕群众掌握的法律知识多了，反而不好管理，因此存在消极应付思想；而部分公民、企业则认为普法是政府的事，搞好搞坏与自己关系不大，学法不如学技术。 （二）普法依法治理工作方法上有欠缺,效果不佳。一直以来，各级部门都把普法作为一项政治任务来对待，对普法对象的教育方式上往往以法律条文的宣讲为主。发放普法教材，灌输法律条文几乎成

为普法教育的主要方法。在宣传教育过程中“普法”只是从上往下压的硬任务,似乎是在向普法对象“摊派”法律知识，是典型的“要我学”，没有形成双向的互动关系;“依法治理”被片面地理解为依“罚”治理，成了以法律为“罚则”治理群众。一提到法，有人就会认为是罚款、处罚，使人们望“法”生畏，谈“法”色变。 （三）考核方式上有缺陷,促进措施不多。普法依法治理工作虽然在社会治安综合治理、精神文明创建考核中占有一定比例的分值，但是分值太低，不能引起太多的重视。个别单位和领导对普法依法治理工作的重要性和紧迫性认识不到位，工作不平衡，出现“前松后紧”的现象，即：宣传发动阶段工作松，组织实施阶段工作松，总结验收阶段工作紧，在最后“冲刺”阶段突击性地应付糊弄一下，使普法依法治理工作流于形式，难以有实效。少数人认识普法只是法制部门的事，与已无关，对普法依法治理工作没有一点主动性和积极性,导致普法依法治理工作由法制部门“单打独斗”,没有形成合力，没有达到全社会齐抓共管的局面。 另外,对普法依法治理的工作面很广泛，对其考核的措施很难面面俱到，具体方式上也难以科学量化，导致普法工作缺少切实有效的促进措施，从上到下，层层讲，人人讲，就是没有一个有效的手段来促进工作的落实，激励手段不确定，制约手段很有限，导致考核工作无从抓起，考核结果也难以有效适用。目前，虽然有法律知识考试制度，但是考试对象大部分是在职机关干部和事业企业单位职工，由于其他人员比较分散，人力、物力、财力在一定时期内跟不上，普法重

新时期我国法治建设面临难题及成因

新时期我国法治建设面临难题及成因 一、立法的质量有待提高 那么前面在讲成就时，讲到立法我主要从数量、从社会覆盖面这个角度讲，现在的话讲问题我主要从质量这个角度来讲，我们认为，从总体上讲，对我国国家立法的质量应当给予肯定，评价立法质量的好与坏主要看两个方面，一个是形式方面，或者说形式要件，指的立法技术方面内容。比如立法不能落后于现实，立法的体系要完备，法律之间要协调配套不抵触，立法的技术要专业，立法的方法要科学合理，等等，这是从形式方面来说，一般的理解从形式方面做到比较容易。第二，实质性内容，或者叫实质要件。立法，能不能反映出来最广大人民的意志，代表最广大公众的利益而不是代表某一个阶层或某一个群体的利益。从因然利益上我国想，我国中国的法律是能够做得好的，这是由我国的国情、我国的国体所决定的，我国是人民当家作主的社会主义社会，人民当家作主，这不是一句空话，从立法的角度讲，就

是我国立法是能够反映最广大人民群众的根本利益的，为什么呢？有人一开口就说我国的人大代表不专业，干什么的都有，参政议政能力不强，言下之意就是我国的立法质量会受到影响，其实关于这个问题我倒觉得这种观点只看到现象没有看到问题的实质。问题的实质是什么？问题的实质不在立法的人本身情况怎么样，而在于立法能不能代表人民的利益，立法到底代表谁的利益，我国现在要从立法专业人士角度讲，我国跟美国比是少了一些，这一方面我国有所欠缺，但是我国现在也没有类似于美国的利益集团和压力集团，这样我国的人大代表在开会、在讨论法律议案的时候，就能在一个比较宽松的环境下对法律进行审议和表决，也能站在一个相对超脱的立场看问题，这样一来如果提交审议的法律草案本身是公正的，或者基本公正的，那么我国的立法公正性就肯定要比美国好。也就是说，从因然的意义上讲，我国的立法，我国国家，我国这样一个人民当家作主的社会主义国家的立法，是能够做得好的，立法质量是完全能够做得好的。理论上讲能做得好，现在存在什么问题呢？立法存在的问

中国消费信贷市场的现状

中国消费信贷市场的现状 数据指出，2014年中国消费金融市场突破了183.2亿，增速达200%以上，2015年整体市场将破两千亿，增速超过500%，预计到2020年，市场交易规模将达到十万亿元。随着市场需求的扩大，越来越多的创新型企业开始抢滩消费金融市场，消费金融市场出现井喷的状态。 为进一步拓展消费金融市场，2016年8月和创金服旗下的简单借款正式上线，与优分期不同，简单借款是面向社会白领、蓝领人群的小额信贷产品，借款额度为100-5000元，可以分为14-28天还款，目的是解决用户短期资金短缺和周转的问题。未来，优分期和简单借款都会结合更多的消费场景，为用户提供更快更安全的消费分期服务。 艾瑞报告同时指出，技术创新和数据整合能力已经成为消费金融平台从众多竞争企业中脱颖而出的利剑，平台通过技术创新对风险进行分析，对用户进行精准的定位，缩小交易成本的同时，也能降低平台和用户的风险，保护用户的信息安全。 在积极拓展消费金融市场的同时，和创金服也在加紧了技术的投入和创新，未来，将借助独特的线上风控技术和平台庞大的数据积累，推出更多基于消费场景的金融服务和数据输出业务，为此和创金服成立了和创汇金和年轮数据两款产品。 “消费金融市场还有很大的可开拓空间，和创金服集团将紧抓这次的发展机遇，秉承‘创新金融普惠民生’的理念，为成为普惠金融顶尖服务商而努力，到2020年底，和创金服市值将超千亿。”和创金服创始人兼CEO房平表示。 从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记

消费贷款的现状与对策-总结报告模板

消费贷款的现状与对策 进入二十一世纪，我国商业银行的发展也翻开了一个新篇章。商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，并提出“大零售”的发展战略，这使得消费贷款出现了一个全新的发展态势，一举成为商业银行业务发展中的一个新的利润增长点。 分宜县虽曾为我省工业调度县，工业基础较好，因均属中小型，随着市场经济的发展，经营举步为艰，濒临破产，银行大量贷款变成不良，使得各商业银行资产质量恶化，亏损严重，其生存环境和资产业务拓展空间越来越狭小。为生存，各商业银行只好撤并机构，减员增效。而要从根本上提高资产质量，又必须做大、做优资产，在面对公司业务发展空间极度缩小的情况下，大力拓展消费信贷业务就成为各商业银行的生死存亡关键所在。截止20XX年6月30日，分宜县消费贷款余额为9119万元，20XX年比20XX年增长%，20XX年比20XX年增长%，20XX年上半年比去年全年增长%，单纯从增长速度上看，可以说是与事俱进，但认真分析，我县目前消费贷款存在许多不足，具体表现如下： 1、授信总量较小，产品结构单一、风险隐患较大。分宜县消费贷款近几年发展较快，但总量较小，从20XX年到20XX年上半年，贷款余额分别为2365万元、3179万元、5945万元、9119万元，分别占当时各项贷款余额的%、%、%、%，比例偏低，与居民消费信贷需求相比，仍有较大发展空间。从贷款品种分析，分宜县消费贷款主要集中在个人住房贷款和个人信用贷款上，其中个人住房贷款余额为4583万元，占总消费贷款的%，而消费贷款中风险最大的个人信用贷款余额为3088万元，占总消费贷款的%，而消费信贷中风险最小的存单质押贷款20XX 年至20XX年6月，贷款余额分别为635万元，484万元、525万元、356万元，呈逐年下年降趋势，教育助学贷款仅为9万元。一旦信用出现危机，那对发放行将是灭顶之灾。 2、外部环境制约消费信贷的快速发展。分宜县外部环境主要表现在一是信用环境还未得到根本改善，部份居民信用观念差，如汽车消费贷款，20XX年仅一家商业银行的汽车贷款余额就达850多万元，但因借款人还款意愿差，使得该行不良贷款当时近110多万元，不良率近13%，各家银行为此引以为鉴，到20XX 年上半年，全县汽车消费贷款仅784万元；二是传统消费观念的制约，中国人的传统习惯就是“无债一身轻”，加上人情观念重，宁愿从亲朋好友借款，也不向银行借款。三是中间环节多，收取费用高，束缚消费贷款的发展，如个人住房抵

互联网消费金融研究现状

Service Science and Management 服务科学和管理, 2019, 8(5), 199-204 Published Online September 2019 in Hans. https://https://www.wendangku.net/doc/ec2502064.html,/journal/ssem https://https://www.wendangku.net/doc/ec2502064.html,/10.12677/ssem.2019.85029 Research Status of Internet Consumer Finance Juanhua Wang School of Information Technology and Management, University of International Business and Economics, Beijing Received: Aug. 27th, 2019; accepted: Sep. 5th, 2019; published: Sep. 12th, 2019 Abstract With the expansion of the domestic consumption market and the upgrading of the consumption structure, China’s Internet consumer finance has been rapidly developing, but also faces many dif-ficulties. And there is a lack of review research on the development of Internet consumer finance. In view of this, by summarizing the existing research literature and combining the latest policies and market environment, this paper elaborates the main research contents of Internet consumer finance from three aspects: development trend, government regulation and risk control, so as to provide reference for its future development and research. Keywords Internet Consumer Finance, Research Status, Government Regulation, Risk Control 互联网消费金融研究现状 王娟花 对外经济贸易大学信息学院，北京 收稿日期：2019年8月27日；录用日期：2019年9月5日；发布日期：2019年9月12日 摘要 随着国内消费市场的扩大以及消费结构升级，我国互联网消费金融得到快速发展，但也面临诸多困境。 而现有研究还缺乏对互联网消费金融发展的综述性研究，鉴于此，通过对现有研究文献进行总结，并结合最新的政策和市场环境，从互联网消费金融主要研究内容：发展趋势、政府监管以及风险控制三个方面进行分析，旨在为其未来的发展和研究提供借鉴意义。

当前基层普法依法治理工作存在的问题与对策

当前基层普法依法治理工作存在的问题与对策 依法治国是党的十五大确定的我国的一项基本治国方略，已载入宪法和党章。普法依法治理工作是实施依法治国基本方略、建设社会主义法治国家的一项重大举措。我国从1985年开始“一五”普法到现在“五五”普法，普法依法治理工作已开展了二十多年。经过二十多年的普法教育和依法治理的深入开展，我国的社会主义民主法制建设取得了举世瞩目的成就，全社会学法、用法、守法、护法的良好舆论氛围已经初步形成，广大干部群众的法律意识和法律素质有了显著的提高，各级司法机关和行政执法部门依法办案和依法行政的能力得到了明显增强，基层民主法制建设得到进一步加强，有力地促进了经济的持续快速发展和社会的和谐稳定。 然而，普法依法治理工作是一项庞大的社会工程，由于它的艰巨性、复杂性和长期性，加之改革开放对人们传统观念的转变，随着经济社会的迅速发展，广大人民群众对法治的愿望和要求日益迫切，普法依法治理工作还存在着一些不容忽视的问题，与形势发展还不相适应，与广大人民群众的要求还有很大的差距。因此，我们必须保持清醒的认识，认真研究分析当前的困难和问题，采取切实可行的措施，逐步加以解决，促使普法依法治理工作向纵深发展，推动我国的民主法治进程。 一、当前普法依法治理工作存在的主要问题 1、工作开展不够平衡。普法依法治理虽然开展了二十多年，取得了很大的成绩，但全面看待，这项工作开展还不很平衡。主要表现在：一是从纵向看，在基层，这项工作由于受各方面因素的制约，总体情况县级比乡镇好，乡镇比村组好。二是从横向看，不同的部门、行业、单位之间，这项工作开展也不平衡。有的部门或单位，由于领导重视，思想认识到位，经费有保障，人员素质高，因而工作开展得有声有色；而有的部门、行业或单位，由于领导不重视，加之受到经费等因素制约，这项工作相对滞后，差距还很大。三是在一些偏远农村和企业，这项工作还存在死角死面，成了普法的盲区。 2、普法和依法治理存在一手硬一手软问题。在一些地方和少数单位，重普法轻治理，对法制宣传教育比较重视，学习宣传形式多样，宣传工作抓的比较细也比较实，但对依法治理工作不够重视，抓的不实不硬，有走过程、搞形式、应付差事现象，学用结合不够，普法效果不好，引发各种突出问题。主要表现在：一些地方和部门有法不依、执法不严、违法不究、执法犯法等现象还时常发生；少数行政执法部门不能严格依法行政，不作为，乱作为，侵害群众合法权益，导致行政诉讼和行政复议败诉，损害了政府形象；还有一些司法部门由于受地方权力因素干预，不能依法独立办案，不能严格公正司法，致使群众的合法权益得不到法律的保护，群众对此意见很大；还有一些司法部门和人员特权思想严重，随意曲解亵渎法律，徇私舞弊，枉法裁判，刑讯逼供，权钱交易，导致冤假错案和司法腐败等等。以上这些现象，造成群众信访不信法，越级上访，无理缠访、闹访等非正常信访问题日益突出，严重困扰了各级党委、政府。 3、普法依法治理经费紧缺，不能满足形势需要。经济和物质设施是一切工作的前提基础，普法工作也不例外。虽然各地对普法经费标准都有明确的规定，但在现实中因经济发展和其他因素制约，普法经费的预算和拨付往往难以达到规定标准，导致普法资料档案奇缺不全，宣传工具落后陈旧，难以适应社会发展的形势需要。