安徽省农村金融发展与农民收入增长
第23卷 第1期 宁 波 大 学 学 报（人 文 科 学 版）
Vol. 23 No.1 2010年1月
JOURNAL OF NINGBO UNIVERSITY（LIBERAL ARTS EDITION） Jan. 2010
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收稿日期：2009 - 09 – 10
第一作者简介：余新平（1984 -），男，湖北荆州人，宁波大学商学院硕士研究生。
①查阅相关政策、文件发现：改革开放以来，所有涉及农民收入增长的政策、文件中，农村金融都被作为重要的政策措施，而占有极其特殊的地位。
安徽省农村金融发展与农民收入增长
余新平，熊德平
（宁波大学 商学院，浙江 宁波 315211）
摘要：在对中国农村金融发展与农民收入增长进行制度和结构分析的基础上，运用1991-2007年间安徽省农村金融发展与农村经济的相关数据，对安徽省农村金融发展与农民收入增长关系进行了实证分析。结果显示：安徽省农村金融发展效率与农民收入增长呈正相关关系，农村金融相关率与农民收入增长负相关；农村金融相关率与农民收入增长互为Grange 因果关系，而农村金融发展效率不是农民收入增长的Grange 原因。文章在结合安徽省具体实际的基础上就农村金融发展促进农民收入增长提出了简要的政策建议。 关键词：农村金融发展；农民收入增长；实证分析 中图分类号：F832.35
文献标识码：A
文章编号：1001 - 5124（2010）01 - 0123 - 05
一、引言
农民收入增长对中国经济社会发展具有特别重要的意义。农村金融是现代农村经济的核心，自然也成为促进农民收入增长的重要手段和政策工具。①
Greenwood 和Jovan 在初始收入分配外生于经济增长和金融发展，且通过金融市场融资需要支付某一并不是所有人都能支付的固定成本的假设下，建立了一个动态模型来讨论经济增长、金融发展和收入分配的关系，得出了金融发展和收入差距服从“库兹涅茨效应”的“U”型关系的结论。[1]
Galor 和Zeira 以及Banerjee 和Newman 的模型则表明，在金融市场不完善的条件下，金融发展和经济增长未必会使收入差距缩小，完善的金融市场才是金融发展和经济增长导致收入差距缩小的前提。[2-3]
Clark，Xu 和Zou 用全球数据对金融发展和收入差距关系进行的最新研究得出了经济结构会影响金融发展对收入
分配作用的结论。[4]
温涛、冉光和、熊德平对中国整体金融发展、农村金融发展与农民收入增长的关系进行了实证研究，指出中国金融发展和中国农村金融发展对农民收入增长具有显著的负效应，用金融发展与经济增长的正向作用关系直接替代金融发展与农民收入增长关系，与我国经
济发展的事实并不相符。[5]
许崇正、高希武从理论上论证了农村信贷投资是影响农民增收的重要因素，运用逐步回归的方法得出信贷投资对于农户人均收入的影响不显著，农村金融对于农民
增收支持不力的结论。[6]
关于中国各地区农村金融发展与农民收入增长关系的问题，已有的研究并不鲜见。李喜梅、王满仓对陕西省农村金融发展与农民收入增长进行实证研究，结果显示陕西省农村金融发展对农民收入增长具有显著的负效应。[7]
章玲超、李爱喜、张妍婕利用1985-2005年浙江省统计数据，考察浙江省农村金融发展与农民收入增长之间的动态相关关系，指出浙江省农村金融发展与农民收入增长呈负相关关系。[8]
楼裕胜则利用灰色关联理论分析了浙江农村金融发展水平等因素对农民收入增长的影响程度，结果表明浙江省农村金融发展对农民收入增长没有起到正面的促进作用。[9]
也有不同的结论。周卫辉、戴建兵和庞如超分别对河北省农村金融发展与农民收入增长进行实证研究的结果一致显示河北省农村金融发展与农民收入正相关，并长期促进农民
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收入的增长。[10-11]由此可以看出，我国幅员辽阔，东、中、西部农村经济发展水平参差不齐，因经济基础的差异，金融支持对不同地区农民收入增长所产生的影响同样存在很大差异。基于以上原因，本文以安徽省农村金融发展与农民收入增长为研究对象，通过对1990-2007年相关数据进行实证分析，以期为安徽省农村金融改革和现代农业建设提供理论性结论。
二、农村金融发展与农民收入增长关系的理论分析
（一）农村金融发展与农民收入增长的制度分析
新中国农村金融与农村经济关系的起点，是建立在饱受帝国主义、封建主义和官僚资本主义压迫的“畸形经济”基础之上的。新中国成立初期，为应对严峻的外部压力，①模仿苏联模式，以赶超为目标，以牺牲经济效率为代价，实行政治上的集权制度、经济上的计划控制、产权上的国家垄断、战略上的重工业化，是巩固和发展新兴社会主义政权的“理性”和必然选择。从功能上讲，金融实际上成了政府财政的一部分，[12]在产权上必然是以公有制的金融制度安排，来适应计划经济体制下的重工业和城市发展战略。而在这种经济发展战略下，农业、农民和农村经济只能成为经济资源和经济剩余的源头。为了有效地动员农业、农民和农村的经济资源和经济剩余，这种内生于经济发展战略的国家金融必然要延伸到农村，[13]强制性地使农村金融服从于经济发展战略，成为国家控制下向工业和城市输送农村经济资源与剩余的管道。因此，相对于农村经济，我国农村正规金融一开始就是外生的。1978年开始的中国农村改革是在没有触动整个经济、金融体制下自发进行的。农村改革取得成功后，中国改革便按自身规律不断推动政府主导的渐进式改革，改革的重心在20世纪80年代中期便在政府的这种主导下，开始转向了城市和工业，农村改革最终并没有能诱导出农村经济的内生金融。因此，中国的农村金融发展难以沿着自身内在的逻辑展开和扩展，农民收入增长也自然没有成为农村金融发展的重要目标。
1997年亚洲金融危机和其后相继发生在俄罗斯、阿根廷、土耳其、巴西等国的金融危机，以及中国加入WTO后金融的不断开放，使中国政府对金融系统的依赖变得谨慎起来，金融安全意识显著提高，对金融的监管和控制变得更加严厉。政府加强了对金融市场及其利率的管制，设置过高的金融市场“门槛”对非正规金融发展实行更加严格的限制。与此同时也发起了以企业化、商业化、股份化、市场化为特征的国有金融改革，从而使国有金融逐渐显露出按规模经济和利润最大化行事的“嫌贫爱富”的本性。国有金融在20世纪90年代中后期的改革中开始大规模撤出农村和农业，[14]（68-77）就连国家明确定义在农村领域的农村信用社，为了自己脱困，也开始了走规模经营、撤并集中之路，基层业务代办点大量撤并、人员清退、决策权限上收[15]业务非农 化，②从而导致了中国的正规金融机构无意向农村和农业提供贷款或在这方面缺乏效率[16]而非正规金融发展又受到政府限制，始终处于“黑市”状态的局面。[14]（57-60）农村金融发展自然难以促进农民收入增长。
（二）农村金融发展与农民收入增长的结构分析
中国是一个具有典型“二元结构”特征的发展中农业大国，存在明显的城乡差别。城乡居民收入之间不仅绝对差距和相对差距都较大，而且这种差距伴随经济的发展还在持续扩大。金融是经济的核心，中国经济的“二元结构”特征必然要在金融上反映出来。即中国金融也存在代表传统部门的农村金融和代表现代部门的城市金融两个相对独立和分割的金融部门。[14]（77-89）中国金融的“二元结构”不仅表现在繁荣与萧条、落后与先进等表征上，也不仅仅表现在农村和城市、农业和工业的地理和产业差别上，更主要的是表现在工业化过程中各自的结构和功能上。[14]（68-76）无论是金融组织结构、金融工具结构，还是金融
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①新中国成立后，在很长一段时间里都面临着国际政治、军事竞争和严酷的外部经济环境形成的共同压力，以及苏联高度集权的计划经济体制的影响。
②据夏斌(2003)、章奇(2004)的研究，农村信用社存款远远大于贷款，其差额大部分投向了非农产业市，2002年农村信用社吸收存款19469亿元，各项贷款14117亿元，存贷差5352亿元，其中有价证券及投资1812亿元，净存中央银行684亿元，拆借给其他金融机构1152亿元，估计净流出农村资金在3000亿元左右。
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制度结构；无论是金融创新能力、金融业务种类，
还是金融经济关系，相对于城市而言，农村金融总是残缺不全，难以相提并论的，更重要的是内生于工业和城市发展战略的中国金融对农村经济而言却是外生的。[14]（40-48）
作为这种金融在农村延伸的农村金融发展，不仅与农村经济发展目标不一致，而且因自身生存能力不足，不断要求政府压制农村经济内生出来的非正规金融。农村合作基金会被取缔，政府鼓励民营经济而抑制民营金融发展就是最好的说明。经济发展战略和二元金融结构，必然使金融深化和金融抑制同时存在于我国金融发展过程中，而且必然表现为以农村金融抑制为代价来达到城市金融深化的目的，这与工业化过程中国家对农业、农民和农村的经济资源和经济剩余的制度性控制、大规模动员与过度调动是一致的。
显然，从金融发展与农村经济增长的总体关系上，并不能必然推导出农村金融发展与农民收入增长的结构性关系。中国农村金融发展要成为农民收入增长的必然前提和条件，只有改进现行中国农村金融的结构和功能，增强农村金融在金融发展中的影响，并提高农村金融对农民收入增长的贡献才能得到实现。文章的以下部分我们将以安徽省为例，用实证的方法来验证这一理论分析结果，从而支持本文的上述观点。
三、农村金融发展与农民收入增长关系的实证分析
（一）模型设定
考虑到安徽省农村样本数据的可得性，本文引入柯布—道格拉斯生产函数模型，其一般形式为：Q AL K αβ=，其中Q 为产量，L 和K 分别为劳动和资本投入量，A 表示技术和结构等因素，αβ，为参数且0<α，β<1。以该生产函数模型为基础，引入农村金融发展效率（FX ）和农村金融相关率（RFIR ）来解释农民人均纯收入（NI ）。其方程可表示为：()()NI A FX RFIR αβ= 两边取对数得：LnNI C LnFX LnRFIR αβξ=+++
其中，C 为常数项，,αβ为回归系数，ξ为残差项。
（二）模型检验 1．相关指标的选择
（1）农民收入水平（NI ）。该指标采用《安
徽统计年鉴》中“农村居民家庭人均纯收入”的相关数据来表示。该指标扣除了农村居民各项费用和税金，较真实地反映了安徽省农民的实际收入和购买力水平。
（2）农村金融发展效率（FX ）
在农村金融中，对金融资源的配置主要是将农村储蓄转化成农村贷款以支持农村经济增长的效率。因此，本文选取安徽省“农村信用社贷款余额”与“农村信用社存款余额”之比来衡量安徽省农村金融发展效率。
（3）农村金融发展规模（RFIR ） 由于我国缺乏农村金融资产的统计数据，所以本文利用安徽省“农村信用社存贷款总额”来反映安徽省“农村金融资产”，用安徽省“农林牧渔业总产值”代替安徽省“农村GDP”，则安徽省农村金融相关比率 (RFIR )即为农村信用社存贷款总额/农林牧渔业总产值。
本文相关数据均来源于历年《安徽统计年鉴》。
（三）实证分析过程及结果说明
为避免出现伪回归的现象，本文首先对各变量进行单位根检验，对于非平稳性的变量进行处理，使之成为平稳的时间序列。如果变量单整，则对相关变量进行协整检验，以确定其相互关系。如果变量之间存在长期稳定的关系，还需进行Granger 因果关系检验。
1．单位根检验
对农民人均纯收入（NI ）、农村金融发展效率（FX ）以及农村金融相关率(RFIR )先进行对数处理，然后用EViews 6.0软件对其进行ADF 检验，以确定其平稳性。
由表1可以知道，在原始序列水平上，LnNI 、DLnFX 和LnRFIR 均没有拒绝有单位根的假设，为非平稳性变量。而经一阶差分处理后的所有数据序列在5%显著水平下均平稳并一阶单整。其中，DLnNI 、DLnFX 以及DLnRFIR 分别是LnNI 、LnFX 和LnRFIR 的一阶差分。
2．协整检验
由于上述变量都为一阶平稳序列，因此可利用Johansen 协整检验法判断它们之间是否存在协整关系，并进一步确定相关变量的符号。
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根据SC 准则可以确定LnNI 、LnFX 和LnRFIR 的VAR 模型的最优滞后期为2，利用Q 统计量检验、White 检验和JB 检验，发现其拟合优度很好，残差序列具有平稳性。在此基础上，可以得到协整检验的具体结果（见表2）。
表2的结果表明：在1990-2007年的样本区间内，LnNI 与LnFX 、LnRFIR 之间存在一个协整关系。这三个变量之间的协整方程为：
11.21170LnNI LnFX =?2.614064LnRFIR （1.377 94） （2.612 40） 上述协整方程表明：1990-2007年间，安徽省农村金融发展效率与农民收入增长呈正相关关系，农村金融相关率与农民收入增长负相关。这说明安徽省农村金融发展效率的提高有利于农民收入增长，而安徽省农村金融相关率的提高对农民收入增长起阻碍作用。
3. Granger 因果关系检验
由协整检验结果可知，LnFX 、LnRFIR 和
LnNI 之间存在着长期稳定的关系，本文采用Granger 因果关系检验方法进一步检验LnFX 、
LnRFIR 与LnNI 之间的因果关系。
由表3结果可知，在5%的置信度下，农村金融相关率与农民收入增长互为Granger 因果关系。即农村金融发展规模的增长促进农民收入增长，反过来，农民收入增长提高了农村金融相关率，从而促进了农村金融发展。另一方面，农村金融发展效率不是农民收入增加的Granger 原因，这与前面协整方程的结果不一致，说明农村金融发展效率低下，没有能够直接推动农民收入的增长。通过深入了解安徽省农村金融发展的实际，其原因主要是，随着农村金融发展规模的扩大，农村信用社的大量资金流向了城镇工商企业，挤占了“三农”的信贷资源。
四、结论及政策建议
实证结果显示：1990-2007年间安徽省农村金融发展不仅没有促进农民收入增长，相反， 对农民收入增长还起到了抑制作用。显然，理论和实证分析结果所揭示的是由现行经济发展战略和金融制度导致的安徽省农村金融发展在结构和功能上与安徽省农村经济发展和农民收入增
表1 变量的单位根检验结果
变量名称
检验类型 ADF 检验统计量5%水平临界值10%水平临界值 变量稳定性
LnNI
（,,0c t ） -1.179 552 -3.710 482 -3.297 799 否 DLnNI ** （,,0c t ） -4.375 018 -3.733 200 -3.310 349 是 LnFX
（,,1c t ） -3.380 895 -3.733 200 -3.310 349 否 DLnFX ** （,,0c t ） -3.919 921 -3.733 200 -3.310 349 是 LnRFIR （,,0c t ） -2.015 468 -3.710 482 -3.297 799 否 DLnRFIR **
（,,0c t ）
-5.637 969
-3.733 200
-3.310 349
是
注：“”表示在5%的显著水平上拒绝有单位根的原假设。
表2 协整检验结果表
零假设协整向量的数目
特征值 迹统计量 5%显著水平 P 值 0 * 0.8315 42 46.931 60 35.192 75 0.001 8 至多1个 0.5126 50 18.434 51 20.261 84 0.087 5 至多2个
0.3516 88
6.9341 38
9.164 546
0.129 9
注：*表示在5%显著水平拒绝零假设。
表3 安徽省农村金融发展与农民收入的因果关系分析
变量 零假设
最优滞后期
样本数F 统计值 概率 DLNFX DLNNI 不是DLNFX 的Granger 原因 DLNFX 不是DLNNI 的Granger 原因 2 2 16 16 7.953 36 1.476 44 0.007 30 0.270 40 DLNRFIR
DLNRFIR 不是DLNNI 的Granger 原因DLNNI 不是DLNRFIR 的Granger 原因
2 2
16 16
5.130 34
6.084 02
0.026 67 0.016 63
第1期余新平等：安徽省农村金融发展与农民收入增长127
长实际需求间不协调的事实。
安徽省作为一个农业大省，将农民收入增长作为经济发展的重要标志和金融发展的重要目标是不应动摇的。实现这一目标，只有改进现行安徽省金融的结构和功能，通过优化农村金融制度安排，促进农村正规金融的适应性改革，引导农村民间金融的规范化成长，健全农村金融组织体系，重塑农村金融市场主体，推动农村金融市场正常发育，从而防止农村金融资源的流失，完善农村金融服务于农村经济的功能，实现农村金融与农村经济的协调发展，以提高农村金融对农民收入增长的贡献。唯其如此，安徽省农村金融发展才能真正成为农村经济和农民收入增长的前提和条件。
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Relationship Between Rural Financial Development and
Income Increase of Farmers in Anhui Province
YU Xin-ping, XIONG De-ping
（Faculty of Business, Ningbo University, Ningbo 315211, China）
Abstract: Based on an institutional and structural study of China’s financial development and farmers’income growth, an empirical study will be made on the correlation between the rural financial development and farmers’ income growth in Anhui Province over the period 1991-2008. The study indicates that Anhui’s correlatoin rate of financial development has definitely negative effects on farmers’ income growth while the efficiency of financial development has positive effects. The results also show that the RFIR and the farmer income growth are Grange related to each other, yet the efficiency of rural financial development is not the Grange cause for the farmer income growth. Some policy suggestions are given on the promotion of the farmer income growth through Anhui Province’s rural financial development.
Key Words: rural financial development; farmer income; empirical analysis
（责任编辑张文鸯）
：农村合作金融机构
：农村合作金融机构 农村合作金融机构以其点多面广的优势，在服务“三农”和支持区域经济发展中占有一席之地，但面对快节奏的经济社会发展，面对同行业的激烈竞争，受传统思维定势影响，农村合作金融机构无论是内在管理还是服务手段，都相对滞后于其它金融机构，与商业银行开展“一站式”、“零距离”服务更无与伦比。服务观念难转，创新意识不强，已成为影响和制约农村合作金融机构业务发展的最主要障碍，一线基层行社背负沉重压力。 如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。 从2008年开始，安徽省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和
安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。 一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足 农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统 观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是： 1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客 户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。 2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用
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关于关于农村合作金融立法必要性的研
关于农村合作金融立法必要性的研究 关于农村合作金融立法必要性的研究 作者侯圣鑫中国政法大学法学院法律硕士 摘要： 农村合作金融作为我国金融体系的重要组成部分，对我国经济发展和农村社会的稳定健康有重要的作用，在未来可预见的时期内，具有相当重要的制度价值。但是我国农村合作金融的相关立法却是十分落后，本文在介绍目前我国农村合作金融立法现状、简要分析农村合作金融的地位和作用、简要分析农村合作金融存在的亟待解决问题的基础上，论证了农村合作金融立法的必要性。 关键词：农村合作金融；立法现状；立法必要性 近几年来，虽然我国的金融立法已经有了较快的发展，《中央银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》相继制定。但是有关农村合作金融的专门性法律仍然没有制定出台，致使农村合作金融组织无章可循，从而导致其市场定位不当，功能异化等现象。因此尽快制定统一完整的农村合作金融法是农村合作金融组织健康发展的重要保证。我国农村合作金融立法滞后的原因是多方面的，立法者和理论界既没有充分认识到农村合作金融的重要地位和作用，也没有全面分析我国农村合作金融存在的诸多问题。 一、我国农村合作金融立法现状 分析我国农村合作金融的立法必要性，首先要对我国农村合作金融的立法现状有清楚的认识。我国目前没有专门的农村合作金融法律，我国的农村合作金融法是由各种合作金融方面的规X行文件表现出来的。从应然层面上讲，农村合作金融规X性文件的表现形式主要有以下几种： （一）农村合作金融法律 农村合作金融法律是由国家最高权力机关及其常设机关依法制定的有关农村合作金融活动的规X性法律文件。我
国目前没有专门的农村合作金融法律，有关农村合作金融的法律规定散见于《中华人民XX国中国人民银行法》、《中华人民XX国银行业监督管理法》等金融法律。我国《立法法》第八条规定，涉及基本经济制度以及财政、税收、海关、金融和外贸基本制度的事项只能制定法律。关于合作金融的法律在合作金融法律规X体系中处于最高的地位，具有最高的效力。但我国专门的农村合作金融法的缺失是合作金融法律体系存在的最大问题，它使得农村合作金融缺少完整统一的法律规X。 （二）农村合作金融行政法规 农村合作金融行政法规是指国家最高行政机关即国务院依法制定的各种有关农村合作金融活动的规X性法律文件。目前我国的农村合作金融主要由行政法规来调整，主要有《国务院关于金融体制改革的决定》和《国务院关于农村金融体制改革的决定》。农村合作金融行政法规是根据宪法和合作金融法律制定的，是从属于宪法和合作金融法律的，它的效力低于合作金融法律，不得与宪法和合作金融法律相抵触。合作金融行政法规是现在我国调整合作金融的层级最高的规X性文件。 (三)农村合作金融地方性法规 农村合作金融地方性法规是指省级的人民代表大会及其常委会为执行和实施宪法、法律和行政法规，根据本行政区的具体情况和实际需要，在法定权限内制定、颁布并在本辖区内施行的合作金融规X性文件。我国省级地方权力机关结合本地区合作金融发展的实际情况制定了一定数量的合作金融地方性法规。但是由于我国实行金融事业的全国统一管理，合作金融地方性法规数量较少，它并不是我国合作金融法律体系的主体。 （四）农村合作金融规章 农村合作金融规章包括农村合作金融部门规章和农村合作金融地方政府规章。合作金融规章是指合作金融主管机关合作金融法律和合作金融法规制定的规X性文件。我国的合作金融业在历史上主管机关更换了多次，这些机关曾先后制定了若干相关的规X性文件，如《农村信用合作社等级管理试行办法》（中国农业银行，1995）、《农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系实施方案》（国务院农村金融体制改革部际协调小组，1996）、《农村信用合作社管理规定》（中国人民银行，1997）、《农村信用社安全设施及管理办法》（中国人民银行农村合作金融监督管理局，1997）等。此外，部门规章亦包括其他行政部门颁发的与合作金融相关的规X性文件，如《城乡信用
安徽省农村合作金融机构薪酬管理办法(试行)
安徽省农村合作金融机构薪酬管理办法（试行） 薪酬办法表.xls （讨论稿） 第一章总则 第一条为进一步推进全省农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社（以下统称为“农村合作金融机构”）改革和发展，促进农村合作金融机构的经营机制转换，实现稳健经营和可持续发展，根据《劳动法》和《劳动合同法》、中国银监会印发的《商业银行稳健薪酬监管指引》（银监发〔2010〕14号印发）和《关于建立健全农村合作金融机构激励约束机制的指导意见》（银监发〔2009〕70号）等国家有关法律法规，并参照财政部印发的《中央金融企业负责人薪酬审核管理办法》（财金〔2010〕10号印发），结合我省农村合作金融机构实际，制定本办法。 第二条薪酬管理的原则 坚持基本保障的原则。员工收入最低不低于当地最低保障工资标准，以保障员工的基本生活。 坚持按劳取酬的原则。员工个人收入高低要与其业务水
平高低、岗位责任大小、工作质量的好坏、贡献多少紧密联系起来，客观公正地进行岗位劳动评价，体现多劳多得，少劳少得，克服平均主义。 坚持绩效挂钩的原则。员工的收入要与本单位综合经营效益挂钩，增效增资、减效减资。工资总额的增长幅度要低于综合效益增长幅度。 坚持风险控制的原则。通过建立效益薪酬延期支付制度，兼顾提高效益与控制风险的关系，防止因片面追求短期效益而增大长期风险，提高风险防范意识和能力。 第三条薪酬管理的范围、对象 范围：各法人农村合作金融机构总部、直属机构、分支机构。以下称各单位。 对象：1、在岗人员。指除勤杂工以外的在岗工作人员； 2、非在岗人员。指内部退养人员和待岗人员。 第二章在岗人员薪酬结构 第四条薪酬结构包括基本薪酬、岗位责任薪酬和效益薪酬三个部分。 第五条基本薪酬的确定 基本薪酬是保障员工基本生活的薪酬，应按月支付。基本薪酬包括保障工资和津贴。 （一）保障工资
安徽省农村基本现状调查报告
安徽省农村基本现状调查报告题目：家庭生产情况调查报告 指导老师：*** 姓名：*** 学号：*** 专业：12级农林经济管理 时期：2015-02-13—03-05
目录 引言 (3) 家庭生产情况调查报告的意义 (3) 一、调查过程 (4) 二、问卷信息分析 (5) 三、调查结论 (8) 四、政策与建议 (9) 参考文献....................................... (错误！未定义书签。)
家庭生产情况调查报告的意义引言：农业是国民经济的基础。以农业为基础来发展我国国民经济，来发展我国工业，具有特别重要的意义。这是由于我国广大职工和城市其他居民食用的粮食、副食品，全部是农业生产出来的；我国工业和其他建设事业所需要的劳动力，极大部分来自农村；我国轻工业品的市场，主要在农村，重工业品的相当大部分，也在农村销售；我国社会主义建设的资金，有一半以上是直接或间接通过农业积累起来的。由此可见，农业基础作用在于，它既支援农业的发展，同时又制约着工业的发展。工业的发展速度和规模，如果超过了农业所能支援的可能性，就不可能有工业的发展，也就不可能有整个国民经济的发展。 农业既然是国民经济的基础，那么发展农业生产，就成为发展国民经济的前提，就成成为发展国民经济的一项重要的任务。要想迅速地发展农业生产，要想增加农业各部门的产品产量，就必须深入研究发展农业生产中的各项问题，并针对这些问题，提出有效的措施和办法，而农业生产情况调查所需要的各项资料，就能满足这方面的需要。因此，农业生产情况调查，对于党和政府全面了解农业生产的情况，深入研究农业问题，具体领导农业生产，增加农产品产量，力争使全国的工农业的年中场子翻两番的宏伟战略目标，具有十分重要的意义。
安徽农村信用社企业网银后台操作手册
安徽农村信用社企业网银后台网点级管理端操作说明 输入用户名和密码进入系统。首次登录根据密码信封右下角打印的密码进行输入，要求登录后即修改密码，并定期更换密码。 欢迎页如下： 1.企业客户信息管理 1.1企业客户网银开户 1.1.1功能说明 完成企业客户的网银开户操作
1.1.2操作说明 交易界面1： 字段说明1： 1.客户号：必输项， 2.查询：必输项，点击后返回该客户号相关信息。 3.开户人名称：企业开户经办人姓名 4.开户人证件类型：身份证 5.开户人证件号码： 6.选择功能组： 7.签约账号：
8.增加账号：点击即弹出输入栏 交易界面2： 字段说明2： 1.查询、查询/转账：账号的操作权限， 2.基本存款账户：下拉列表选择账户类型：一般存款账户、临时存款账户、其他存款账户、定期账户、一天通知存款、七天通知存款、存折户 3.删除：删除该行新增签约账号 4.提交：确定 5.重置：清空已输入项 提交后的确认页面
返回结果1： 1.1.3注意事项 1.提交前必须先按“查询”按钮查出该户相关信息，否则提示：“请先点击查询按钮核对客户信息”，提交不成功。 2.点击查询后，客户信息回显，操作员应对照企业的开户申请表进行核对，如有变动之处，企业需先到柜面申请客户信息修改，再办理网银开户。 3.企业开户成功后，系统自动为其设置审核流程为所有需审核交易需一名一级操作员审核。
1.2企业审核流程管理 1.2.1功能说明 设置企业内部多级审核流程。 1.2.2操作说明 交易界面1： 字段说明1： 企业客户号：必输项，且必须是在本机构办理了网银开户的客户号交易界面2： 点击客户号弹出审核流程管理页面： 字段说明2： 1.删除：删除选定项 2.修改确认：对已有审核流程修改后需点此按钮进行确认保存 3.新增设置：用于首次设置或增加新审核项目 点击新增弹出交易页面3：
中国农村金融改革与发展探索
中国农村金融改革与发展探索 内容摘要：世界金融理论界关于农村金融存在多种流派，我国学术界对我国农村金融改革也多有争议。1978年以来，我国农村金融改革走的是准入管制之路。历经曲折，2006年监管曾准许微型金融机构进入农村金融市场，这是顺应农村经济社会发展的政策选择。今后，农村金融改革与发展一方面要改造合作金融、商业金融和政策性金融这“三架马车”，另一方面应大力发展微型金融。 关键词：农村金融，金融改革，微型金融 一、引言 改革开放30年来，虽然农村金融制度几经调整改革，但始终未能建立起一套适合我国农村经济发展的金融体系，农村金融发展滞后。一个来自官方文件提供的证据是：近年来，在市场化改革过程中，4家大型商业银行的网点陆续从系域撤出，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。滞后的农村金融的严峻现实，提醒有关决策部门和研究者应深化这一领域的改革及研究。 20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。 就我国农村金融而言，由于1978年之前的农村金融是整个计划经济体制的一部分，所以，研究此后我国农村金融问题，实际上是研究它的改革发展问题。关于我国农村金融的改革，是依据以上理论流派选择改革方向，还是另辟蹊径，是一个多有争议的问题。 一种观点认为，我国农村社会经济的基础条件不适应市场经济条件，农村金融应该强调政策性，同时，国家支持的农民互助的合作金融也是应坚持的发展方向。在中国的一些贫困地区，其经济活动所产生的资金流量和经济效益根本无法支撑任何商业性的金融机构的运行，这些地区农民的资金需求只能靠政策性的金融机构来解决（李剑阁，2001）。农村金融市场是个分散的、小额的、个性化的市场，农村信用社的特点适应农民分散的、多样化的融资需求，特别是低廉的管理监督费用和信息费用使其面对微小利差的小额贷款也游刃有余（丁为民，1998）。此类观点类似于“农业信贷补贴论”和“不完全竞争市场论”的综合。
农村合作金融机构实施贷款五级分类
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农村合作金融机构实施贷款五级分类 摘要:贷款五级分类作为一种国际先进的信贷管理方法,在我国银行业推行了近10年,并于2006年在全国农村合作金融机构全面推开。但由于农村合作金融机构信贷管理基础和风险管理能力薄弱,从目前一些农村信用社试点的情况看,实施贷款五级分类还存在一些现实障碍,必须在推行的过程中加以解决,否则五级分类的优越性难以得到有效发挥。关键词:农村合作金融机构;贷款风险管理;贷款五级分类贷款风险五级分类是现代银行业真实、全面、动态地识别、反映和监控信用风险的重要手段,通过分类可以发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题并加以改进。我国从1997年开始试行贷款五级分类,2001年12月在银行中全面推行。考虑到农村合作金融机构(含农村商业银行、农村合作银行和农村信用社)的实际情况,直到2003年12月银监会才印发《农村信用社贷款风险五级分类实施方案(试行)》,并在江苏、广东等地的部分信用社进行了试点。2006年3月22日下发了《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》,开始在全国农村信用社全面推开。虽然农村合作金融机构是最后一批推行贷款五级分类的机构,可以充分借鉴国内银行近10年的实践经验,但由于农村合作金融机构先天条件薄弱,从目前农村信用社试点的情况看,实施贷款五级分类还存在一些现实障碍,必须有针对性地加以解决。一、农村合作金融机构实行贷款五级分类的现实障碍1.农村合作金融机构管理层存在思想顾虑和畏难情绪,主动推行五级分类的积极性不高。从近年银行五级分类结果看,五级分类标准比“一逾两呆”要严格,得出的不良贷款率一般要高4至5个百分点。因为五级分类不仅考虑贷款的还本付息情况,还考虑客户本身的各种潜在风险,一些虽未到期或不欠息的“正常”贷款,只要其借款人存在违约风险或财务状况严重恶化,都可能在五级分类时被划入不良贷款。由于农业贷款受自然、社会等条
农民收入调查报告
农民收入调查报告 篇一：关于XX村农民收入情况的调研报告 选题：农民收入状况和农村基本状况调研 XX 村农民收入状况调研报告调查目的：了解农民收入状况，包括收入水平、收入来源、收入结构等，并据以进行科学地分析研究，为发展农村经济、提高农民收入，提供科学的依据。调查时间：2014.8.2-8.9 调查地点：安徽省安庆市枞阳县陈瑶湖镇水圩村调查对象：安徽省安庆市枞阳县陈瑶湖镇水圩村的农民调查方式：问卷调查和走访座谈 调查问卷统计结果：共25 份调查问卷，有效问卷为17 份，还有一份与村委会书记座谈后的访问结果。 农民收入问题一直是一个关乎国民经济增长速度快慢的严峻问题，虽然中央和地方政府一直不断加大对“三农” 的扶持力度，出台了一系列的政策法规以保障农民收入快速健康发展，但农民的收入依然是增长缓慢。2014 年的八月份，我就我们安徽省枞阳县里面的一个村子—水圩村展开了农民收入调查问卷和走访座谈，我们调查问卷和座谈的内容有以下方面： 1. 每个家庭的总人口数、劳动力数、外出打工人数、受教育人数及程度； 2. 每个家庭拥有的农田亩数、是否出租或 扭转给大农户；3. 每个家庭的主要经济来源是哪些，如外出务农、在家务农、在家做生意等等；4. 每个家庭对于家庭联产承包责任制
的满意度以及对于政府落实减轻农民负担政策的满意度；5. 影响每个家庭收入的原因有哪些，如资金、劳动力、农产品销售困难、技术、自身文化水平低等原因；6. 每个家庭对于吃穿用住行以及医疗方面的保障政策的看法；7. 每个家庭希望通过何种方式来增加农民收入，如发展大棚蔬菜、招商引资办农副产业等；8. 每个家庭对家庭主要收入有何看法或者希望。 此次调查结果因农村主要劳动力不在家、调查范围不广而有些不全面，但还是可以由样本17 户的调查问卷和走访座谈结果得出如下分析： 一、农民收入现状问卷调查结果分析——样本17 户（原材料见附带材料）水圩村人均收入分布柱形图由此表可以看出，农民家庭的年收入人均最多的分布在3000-5000 元，次之5000-8000 元，主要集中在人均几千元上，也有一年人均收入过万的，整体来说农民收入还是高不成低不就的。 本次共走访调查农户25 户，有效数据为17 户，其中: 纯农业户2 户，半农半外出务工5 户，完全在外务工3 户，半农半在家务工的有1 户，在家做生意的有4 户，依靠基本工资的2 户。其中，2013 年度家庭年收入1 万元以下的1 户；1 万元（含1 万元）以上2 万元以下0 户；2 万元（含）以上3 万元以下8 户，3 万元以上（含）8户；调查显示：当前，水圩村大部分村民家庭收入还是可以支出相关生活教育等费用的，生活水平质量还算良好，如果考虑较高的物价，生活水平应属于中下等，收入一般可以维持每年日常生活的支出。 二、农民收入状况分析一些重要指标的比率由此表可知，农民
安徽省农村信用社小额信贷存在的问题及对策
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/ea9933772.html, 安徽省农村信用社小额信贷存在的问题及对策 作者：杜康 来源：《智富时代》2017年第04期 【摘要】小额信贷业务是农村经济发展的支撑，它推动着我国农村信用社业务的发展， 也是管理制度的重大改革措施，农村信用社小额信贷的实施，有效地缓解了农户贷款难的问题，促进了农村经济的发展，取得了较好的社会经济效益。但是目前有许多不容忽视的问题阻碍着小额信贷的发展。本文以安徽省农村信用社小额信贷为研究对象，对安徽省农村信用社小额信贷存在的问题进行了深入的研究。 【关键词】农村信用社；小额信贷；现状；对策 引言： 小额信贷，即为小额度的贷款，是一种很普遍的信贷模式。主要的服务对象是低收入阶层，主要是通过对低收入阶层的资金支持，以此来促进贫困农户对资金的需求。它的主要特点是：额度小、以低收入阶层为主。小额信贷主要是通过提供小额度的贷款业务，帮助农户解决生产资金的需求，促进农村金融的发展。 一、小额信贷的基本概述 （一）农村信用社小额信贷的概念 农村信用社小额信贷，它主要是以农户为贷款方，它的特点：以农户的信誉为主，贷款不用抵押和担保，借贷方便。农户进行农信社小额信贷业务的申请应该具有以下条件： （1）信用良好、有完全的民事行为能力； （2）有偿还贷款及本息的能力； （3）拥有可靠合法的经济来源。 （二）安徽省农村信用社小额信贷的现状 2016年，安徽省外贸出口总额2.93亿美元，下降16.6%。其中，进口总额0.54亿美元，下降17.1%；出口总额2.39亿美元，下降16.6%，实现贸易顺差1.85亿美元。根据2016年末核算，安徽省财政收入45.02亿元，比上年增长2.85亿元；存款余额801.5亿元，比上一年度增加130.06亿元；城乡居民储蓄余额518.63亿元，相比上一年增长54.95亿元；贷款余额为
当前农村金融的现状及政策分析
" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正
安徽农金七大贷款产品介绍
安徽农金七大贷款产品介绍 “农家乐”农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是安徽农村合作金融机构的传统信贷产品，是对辖内种养殖户、订单农户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的农户、个体经营户，以信用为保证，以防范风险为前提，在核定的额度和有效期限内发放的贷款，其推出时间长、覆盖面广。 ——“农家乐”产品服务对象：由传统农户扩大到种养殖户、订单农户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的农户、个体经营户。 ——“农家乐”产品特点：吸收部分微小贷款的管理技术，客户可通过柜面、网络、电话等多渠道进行申请，贷款期限灵活、手续便捷，一般在10个工作日完成，额度一次核定、发证后可实现"随用随贷、余额控制、周转使用"，并以贷款证方式发放。 “农家乐”产品的贷款期限一般设定在3年以内，其贷款利率将根据人民银行利率规定，适当浮动。 “商家乐”循环贷款 目前在小城镇和农村集镇地区，个体工商户、经营户等客户群体较为发达，这些客户虽然经营规模较小，但多数拥有一定的可抵押资产，尤其是优质房产。同时，这类客户的资金需求具有额度小、次数多、周期性明显的特点。针对此类客户资金需求特点，省联社从全省实际情况出发，对系统内商户循环贷款进行了优化整合，推出了“商家乐”循环贷款。 ——“商家乐”产品服务对象：行社辖内的自然人、个体工商户、经营户、微小企业主或合伙人等。 ——“商家乐”产品特点：不设准入门槛、不强调评级，客户通过审核、办理相应手续、获得贷款证后，可持证随时办理，真正实现“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”，一般10个工作日可办结；还款方式多样化，既可选择利随本清，也可选择按月(季)结息到期还本等多种方式。 “商家乐”产品的贷款额度是根据借款人的偿还能力、抵押物易变现能力价值及农村合作金融机构单户贷款最高额等因素综合确定。其贷款期限则根据农村合作金融机构资金状况，借款人的借款用途、经营周期、还款资金来源等因素综合考虑确定。贷款利率将根据人民银行贷款基准利率适当浮动。
安徽省城乡居民收入差距分析-姚中琴
东北财经大学网络教育本科毕业论文安徽省城乡居民收入差距分析 作者姚中琴 学籍批次1103 学习中心奥鹏远程教育芜湖学习中心（直属）[6] 层次专升本专业金融学指导教师李斌
内容摘要 当前城乡居民收入差距过大已成为社会的一个热点和焦点问题，过大的居民收入差距不仅影响农民生活水平的提高，制约农村经济的发展，进而影响整个国民经济的发展和社会的稳定。党的十八大报告提出“推动城乡发展一体化，把解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径”。安徽省作为一个农业大省，75％以上的人口在农村，综观改革开放至今，城乡居民收入差距拉大的非常严重，与相邻6省相比城乡居民收入相对差居于第一位，所以“十二五”期间，缩小安徽城乡居民收入差距、完善农村经济体制机制等均面临不少挑战。 本文在前人研究的基础上，采用定性和定量相结合的方法，对近10年来安徽与全国居民收入差距、安徽省城乡居民收入差距、安徽省与邻省城乡居民收入相对差距进行分析，显示出虽然安徽城乡收入差距正在逐年减小，但收入相对差距仍高出邻省地区和全国的平均水平。在分析安徽城乡居民收入差距原因的基础上，指出了要认真贯彻十八大精神，以“十二五”规划为契机，通过改变城乡二元经济结构，促进城乡一体化发展；积极调整农村产业结构，加速推进农业产业化、规模化；完善农村金融体制改革，加强支农财政体制建设；大力发展区域经济，加速推进小城镇化建设步伐来缩小安徽城乡居民收入差距，提高收入水平。 关键词：安徽省城乡居民收入差距比较分析
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究的理论基础 (2) （三）研究的目的、方法与意义 (3) 二、安徽省城乡居民收入差距的现状分析 (3) （一）安徽城乡居民收入差距与全国城乡居民收入差距的比较 (3) （二）安徽省城乡居民收入差距的现状分析 (4) （三）安徽省与邻省城乡居民人均收入相对差距的比较 (6) 三、影响安徽省城乡居民收入差距的原因分析 (7) （一）“二元社会”的历史原因 (7) （二）国家经济政策原因 (8) （三）城乡经济水平发展不平衡与农村经济发展落后 (8) （四）农业生产自身因素 (8) 四、缩小安徽省城乡居民收入差距的思考与建议 (9) （一）改变城乡二元经济结构，促进城乡一体化发展 (9) （二）加大对农业投入力度，提高农业产业化水平 (9) （三）完善农村金融体制改革，加强支农财政体制建设 (10) （四）大力发展区域经济，加速推进小城镇化建设步伐 (10) 参考文献 (12)
最新安徽农村信用社：经济金融模拟题三
安徽农村信用社：经济金融模拟题三
1.营业网点负责人每月对辖属网点综合柜员重要空白凭证库查库( B )次，会计主管每月查库( )次。 A.一次、一次 B. 一次、二次 C.0次、一次 D.以上都不是 2.重要单证的管理包括重要单证的( ABCD )等内容。 A.调拨 B.出售 C.作废 D.销毁 3.有价单证主要包括本社(行)发行或本社(行)代理发行的( ABCDE )以及印有固定面额的其他单证。 A.实物债券 B.旅行支票 C.定额存单 D.定额汇票 E.定额本票 4.“柜面操作中不相容岗位的人员不得混岗操作。以下不相容岗位是 ( ABCD )。 A.记账岗、复核岗、授权岗 B.汇票业务章、证、压岗位 C.汇划录入岗、汇划复核岗 1.( ABD )属于农村合作金融机构委托及代理业务。 A.代理债券业务 B.保管箱业务 C.保证业务 D.委托贷款业务 2.存(贷)款计息期计算的原则包括( ABC )。 A.采取“算头不算尾”的原则，即存款(或贷款)存入(或发放)的当日开始计息，取款(或还款)日的当日不再计息
B.(贷)期从存款(或贷款)的当日起，算到取款(或还款0的前一日止，中间的节假日照计利息另有规定的除外) C.分段计息时，各段存(贷)期之和等于总存(贷)期 D.各种存款.贷款的计息起点均为元 3.利息计算的三个基本要素是( ACD )。 A.本金 &n, , bsp; B.利息税 C.存期 D.利率 4.信用社投资必须遵循( ABD )原则。 A.效益性 B.安全性 C.谨慎性 D.流动性 5.固定资产报废.毁损的会计处理步骤有( ABCD )。 A.固定资产转入清理 B.计算缴纳的营业税 C.保险赔偿的处理 D.清理净损益的处理 6.某信用社建造一座营业大楼，2001年12月竣工验收，因网点迁置未批复，直到2002年6月方投入使用，则固定资产转入日期及计提折旧日期分别为( AD )。 2013年安徽省农村信用社招聘考试复习资料一本通 本电子版资料主要内容介绍如下： 一、安徽农村信用社考试历年真题参考； 二、2012年农村信用社考试重点事实政治；
安徽省农村居民人均收支情况3年数据分析报告2019版
安徽省农村居民人均收支情况3年数据分析报告2019版
前言 本报告主要收集权威机构数据如中国国家统计局，行业年报等，通过整理及清洗，从数据出发解读安徽省农村居民人均收支情况现状及趋势。 安徽省农村居民人均收支情况数据分析报告相关知识产权为发布方即我公司天津旷维所有，其他方引用我方报告均需要注明出处。 安徽省农村居民人均收支情况数据分析报告深度解读安徽省农村居民人均收支情况核心指标从农村居民人均可支配收入，农村居民人均消费支出等不同角度分析并对安徽省农村居民人均收支情况现状及发展态势梳理，相信能为你全面、客观的呈现安徽省农村居民人均收支情况价值信息，帮助需求者提供重要决策参考及借鉴。
目录 第一节安徽省农村居民人均收支情况现状 (1) 第二节安徽省农村居民人均可支配收入指标分析 (3) 一、安徽省农村居民人均可支配收入现状统计 (3) 二、全国农村居民人均可支配收入现状统计 (3) 三、安徽省农村居民人均可支配收入占全国农村居民人均可支配收入比重统计 (3) 四、安徽省农村居民人均可支配收入（2016-2018）统计分析 (4) 五、安徽省农村居民人均可支配收入（2017-2018）变动分析 (4) 六、全国农村居民人均可支配收入（2016-2018）统计分析 (5) 七、全国农村居民人均可支配收入（2017-2018）变动分析 (5) 八、安徽省农村居民人均可支配收入同全国农村居民人均可支配收入（2017-2018）变动对 比分析 (6) 第三节安徽省农村居民人均消费支出指标分析 (7) 一、安徽省农村居民人均消费支出现状统计 (7) 二、全国农村居民人均消费支出现状统计分析 (7) 三、安徽省农村居民人均消费支出占全国农村居民人均消费支出比重统计分析 (7) 四、安徽省农村居民人均消费支出（2016-2018）统计分析 (8) 五、安徽省农村居民人均消费支出（2017-2018）变动分析 (8)
《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》 银监发
中国银行业监督管理委员会关于印发《农村合作金融机构信贷资产风险分 类指引》的通知 （银监发〔2006〕23号2006年3月22日） 各银监局（西藏除外）： 现将《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》印发给你们，请尽快组织辖内农村合作金融机构认真学习、严格落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行尽快制定实施细则。执行中遇到问题，请及时报告银监会。 请迅速将本通知转发至辖内农村信用社、农村合作银行、农村商业银行。 二○○六年三月二十二日农村合作金融机构信贷资产风险分类指引 为了做好农村合作金融机构信贷资产风险分类工作，根据《贷款风险分类指导原则》（银发〔2001〕416号）、《中国银行业监督管理委员会关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》（银监发〔2003〕22号），制定本指引。 一、分类目的 （一）促进农村合作金融机构树立审慎经营、风险为本的管理理念； （二）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量； （三）及时发现信贷管理中存在的问题，提高经营管理水平； （四）为充分提取损失准备提供依据，增强抗风险能力。 二、适用范围 （一）本指引所指农村合作金融机构包括农村商业银行、农村合作银行（以
下简称银行）和农村信用社。 （二）本指引所指信贷资产包括表内各类信贷资产（包括本外币贷款、进出口贸易融资项下的贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款等）和表外信贷资产（包括信用证、银行承兑汇票、担保、贷款承诺等）。 三、分类原则 （一）风险原则。风险分类应以信贷资产的内在风险为主要依据，逾期情况只作为重要参考因素。内在风险是指潜在的、已经发生但尚未实现的风险。 （二）真实原则。农村合作金融机构应当以借款人的财务状况、经营成果、现金流量、信用记录为主要依据，对各类信贷资产准确分类，真实反映其风险价值。 （三）审慎原则。农村合作金融机构要按照《贷款风险分类指导原则》和本指引要求，通过对影响债务人偿还债务的可能性诸多因素的定性与定量分析、评估，合理划分风险类别。介于相邻类别之间的信贷资产原则上应归入低级档次。 （四）灵活原则。信贷资产原则上应逐笔分类。同一借款人有多笔贷款，且条件基本相同，在不影响总的分类结果的前提下，可将多笔贷款合并分类。 （五）动态管理原则。在定期进行信贷资产风险分类的基础上，及时、动态地掌握影响信贷资产回收相关因素的变化情况，对风险状况已发生重大变化的应及时进行重新认定。 四、分类方法 农村合作金融机构要通过现场、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息。分类时以对影响借款人还款能力的各
安徽省农村合作金融机构薪酬管理办法试行讨论稿.doc
安徽省农村合作金融机构薪酬管理办法(试行)(讨论稿)1 安徽省农村合作金融机构薪酬管理办法（试行） （讨论稿） 第一章总则 第一条为进一步推进全省农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社（以下统称为“农村合作金融机构”）改革和发展，促进农村合作金融机构的经营机制转换，实现稳健经营和可持续发展，根据《劳动法》和《劳动合同法》、中国银监会印发的《商业银行稳健薪酬监管指引》（银监发…2010?14号印发）和《关于建立健全农村合作金融机构激励约束机制的指导意见》（银监发…2009?70号）等国家有关法律法规，并参照财政部印发的《中央金融企业负责人薪酬审核管理办法》（财金…2010?10号印发），结合我省农村合作金融机构实际，制定本办法。 第二条薪酬管理的原则 坚持基本保障的原则。员工收入最低不低于当地最低保障工资标准，以保障员工的基本生活。 坚持按劳取酬的原则。员工个人收入高低要与其业务水平高低、岗位责任大小、工作质量的好坏、贡献多少紧密联系起来，客观公正地进行岗位劳动评价，体现多劳多得，少劳少得，克服平均主义。 坚持绩效挂钩的原则。员工的收入要与本单位综合经营效益挂钩，增效增资、减效减资。工资总额的增长幅度要低于综合效益增长幅度。 坚持风险控制的原则。通过建立效益薪酬延期支付制度，兼顾提高效益与
控制风险的关系，防止因片面追求短期效益而增大长期风险，提高风险防范意识和能力。 第三条薪酬管理的范围、对象 范围：各法人农村合作金融机构总部、直属机构、分支机构。以下称各单位。 对象：1、在岗人员。指除勤杂工以外的在岗工作人员； 2、非在岗人员。指内部退养人员和待岗人员。 第二章在岗人员薪酬结构 第四条薪酬结构包括基本薪酬、岗位责任薪酬和效益薪酬三个部分。 第五条基本薪酬的确定 基本薪酬是保障员工基本生活的薪酬，应按月支付。基本薪酬包括保障工资和津贴。 （一）保障工资 以所在地最低月工资标准的2倍作为该项工资的月标准，这项工资标准随当地最低工资标准的变动而调整。 （二）津贴 包括工龄津贴、行（社）龄津贴和学历（职称）津贴。 1、工龄津贴：从首次参加工作的年份起计算（扣除中间中断工作的时间），每年工龄月津贴额为2元。计算公式为：某员工当年工龄月津贴=[（当
关于农民收入调查报告
关于农民收入调查报告 关于农民收入调查报告 加快农业发展，增加农民收入是农业、农村工作的首要问题和中心任务，也是农业、农村工作的出发点和落脚点。随着全球金融危机进一步加剧，我县农民收入状况如何，影响农民增收的症结何在?20**年**月份，对所在地的农村农民收入进行了一次实地调查，调查采取听汇报、入户调查和召开座谈会等形式，对农民收入状况进行了深入细致的调查了解，并形成调查报告。 一、农户收入的现状 本次共走访调查农户52户，其中，纯农业户38户;亦工亦农户7户;以农为主，农闲时兼营服务等三产业的4户;纯经商办企业的3户。其中，XX年度家庭年收入1万元以下的3户;1万元(含1万元)以上，2万元以下8户;2万元(含)以上，3万元以下21户;3万元(含)以上，5万元以下17户;5万元(含)以上3户。调查显示：当前，我国农村大部分地区农民家庭收入还很低，加上生产、生活支出不断增加，农业结构调整成效尚未充分显现，农村劳动力难以充分就业，农民创业意识和技能薄弱等，使得农民在短期内增收还很困难。 二、农户收入状况分析 在调查前，笔者曾到当地政府统计部门进行了相关情况的了解，XX年该镇上报的农民人均纯收入4725元，比上年增幅15%。
在此次调查的52户中，总人口213人，其中，劳力131人，在所调查的劳力中，外出务工106人。在农户的收入构成中，来源于一产业的收入716元;来源于二产业(含外出务工)的收入2187元;来源于第三产业的收入1822元，分别占总收入的15.2%、46.3%和38.5%。从收入构成可以看出，农民来源于一产收入较少，来源于二三产业的收入较多，尤其是外出务工收入占总比例最高。而一产收入中，退耕还林收入占70%以上，真正纯农业收入更低。 通过以上分析，目前，我家乡农民家庭收入的主要来源还是靠外出务工收入，从调查出的外出务工人数占总劳力人数近81%的比率来说也是如此;其次是经商办企业的收入，单靠农业生产生活将十分困难。分析当前农户家庭经济收入低，增收困难的原因，我认为主要有以下几方面： (1)农民绝对收入水平较低。虽然被调查的52农户中，年收入2万元以上的占大多数，但近年来农村家庭开支逐年加大，尤其是教育、住房等到方面支出更大，致使被调查的约70%以上的农户全年没有结余，稍有变故就得负债。 (2)增收速度缓慢。表现在两个方面。一是同过去的情况比速度大大降低。据资料显示，改革开放的前6年，农民人均收入的年增长按可比口径计算在14%～20%之间。而1997年以来平均只有4%。二是同全面建设小康社会的要求比差距很大。按照到 2020年全面实现小康社会，人均gdp要达到3000美元的目标要求，农村