中小寿险公司发展战略浅析
摘要
截止2011年，我国寿险公司中，中国人寿和中国平安等几家规模较大的保险公司的市场份额约占整个寿险市场份额的55%以上，这几家构成了我国的大型寿险公司，其余的都可以被称为中小寿险公司。与发达国家相比，我国中小寿险公司家数还有很大的差距。以美国为例，美国目前有1000多家寿险公司，除少数几家大型寿险公司之外，其余都是中小寿险公司。所以，目前中小寿险公司在我国具有很大的发展空间。中小寿险公司只有在激烈的市场竞争中抓住机遇，才可以实现稳健的发展。因此，研究中小寿险公司的发展战略具有很强的现实意义。
论文共分为四章:在第一章中，首先界定中小寿险公司的含义；在第二章中，分析影响中小寿险公司的外部环境，第一个是宏观经济环境，第二个是行业环境。在第三章中，重点识别和评价中小寿险公司在职能领域具有的优势和弱点。在第四章，通过之前的分析，运用SWOT方法总结归纳中小寿险公司面临的外部机遇和威胁，结合中小寿险公司内部优势和劣势提出具体的发展战略建议。
【关键词】中小寿险公司外部环境内部条件发展战略
ABSTRACT
By the year of 2011, China Life Insurance Company, China Peace Insurance Company and some other large life insurance companies we all know have the above 55% of the life-insurance markets' share in China insurance markets.Expect these large life insurance companies in China constitute, the rest may be called small and medium-sized life insurance companies. Compared with the developed countries, the number of the small and medium-sized life insurance companies in China also has a very big disparity. For example,in the United States, there are more than 1000 life insurance companies, in addition to several large life insurance companies, the others are small and medium-sized . So, small and medium-sized life insurance companies in China has a very big development space. Only seizing the opportunity in the fierce competition around the markets , can they achieve high efficiency and stable development. Therefore, the analysis about the small and medium-sized life insurance companies' development strategies are full of much significance.
The paper is divided into four chapters: in the first chapter, the writer defined the meaning of small and medium-sized life insurance company; In the second chapter, the writer analysis the external environment of the small and medium-sized life insurance company,including the macro economic environment and the industry environment. In the third chapter, the paper is reconciled and evaluated on the small and medium-sized life insurance company in functional area about the advantages and weaknesses. In the fourth chapter, the writer, by the analysis of the front, sum up the life insurance companies' internal and external opportunities and threats. combining with the small and medium-sized life insurance companies' interior advantages and disadvantages ,the writer put forward some specific suggestions about the the small and medium-sized life insurance companies' development strategies .
【Key words】Small and medium-sized life insurance company；External environment；Industry conditions；Development strategy
1 引言 (2)
2 中小寿险公司的概念 (3)
2.1 中小寿险公司界定标准 (3)
2.2 我国中小寿险公司概况 (4)
3 中小寿险公司外部环境分析 (5)
3.1 宏观环境 (5)
3.2行业环境 (8)
4 中小寿险公司内部条件的分析 (11)
4.1管理能力 (11)
4.2市场营销能力 (11)
4.3财务状况 (12)
4.4研究与开发能力 (13)
5 中小寿险公司的发展战略 (14)
5.1中小寿险公司SWOT分析 (14)
5.2中小寿险公司战略选择 (14)
参考文献 (16)
致谢 (17)
经过20多年的发展，我国寿险行业发展迅速。年保费收入从1952年的159万元，增加到2011年的9721亿元，寿险公司家数由最初的1家增加到2011年的近133家。在我国寿险市场中虽然有许多中小寿险公司，但与国外发达国家相比还存在着相当大的差距，因此，中小寿险公司在我国具有很大的发展空间和发展潜力。
中小寿险公司既要面临国内大型寿险公司的竞争，又要面对国外寿险公司的挑战，而且随着未来市场主体的增多，竞争会更加激烈。中小寿险公司如果要发展自己的市场和建立竞争优势，将会面临多种困难，所以，它们首先必须确定自己的发展战略，着眼于市场定位及其未来发展，在发展思路、目标定位、核心竞争力和可持续发展方面确定自己的相应战略，只有这样，它们才能在激烈的市场竞争中抓住机遇，实现高效、稳定的发展。因此，中小寿险公司的发展战略的现实意义不言而喻。
2 中小寿险公司的概念
2.1 中小寿险公司界定标准
追求发展是寿险公司在激烈竞争环境中谋求生存与进步的唯一途径。要确定中小寿险公司发展战略，必须以中小寿险公司为前提，为此，在谈论中小寿险公司发展战略选择问题时，首先需要搞清楚什么是中小寿险公司。
中小企业的概念始终是相对比较迷糊的，要给它下一个确切的定义，无论在理论还是实践上都相当困难。目前世界各国对中小企业的界定尚无统一标准。国内对“中小”的含义主要是从规模角度去理解的，可以通过企业的生产要素和经营结果反映。所谓中小企业，是相对于大企业经营规模较小的企业，在自己行业中不居于市场主导地位、能独立经营、形式多样的经济单位。中小企业的存在以不影响垄断大企业获取利润为前提，一般具有垄断大企业直接或间接的剥削和压榨对象，公司里所有权和经营权不相分离，而且在其活动范围内，带有典型地方色彩。
寿险行业是资金和技术密集型行业，界定其企业标准也比较困难，并且与一般的工业企业的界定标准存在很大的差异。就技术密集型和知识密集型企业而言，其竞争力的主要表征指标已不再是从业人员数和资本额等外在规模量，而是技术、知识、信息等内在价值量。因此，寿险公司的大中小型的分类可从市场份额、实收资本、人力资源、资产规模的绝对值与相对值等方面加以综合考虑。一直以来国内都没有关于寿险业大中小型企业的统一界定标准。2003年颁布的《部分非工企业大中小型划分补充标准(草案)》只是针对金融企业的大中小型界定给出了方向性的建议。
当前国内就寿险行业的大中小型界定问题上的文章大多采用了市场份额和资产规模两个指标，据国内寿险公司实际情况，我们一般认为保费年收入小于百亿元，市场份额达不到3%的寿险公司为小型的寿险公司；年保费收入超过百亿元，市场份额在3%-10%之间的为中型寿险公司；市场份额在10%以上的为大型保险公司。
2.2 我国中小寿险公司概况
根据保监会公布的统计数据，从市场份额上看，2011年:中国人寿、中国平安和太平洋人寿3家公司的保费收入分别占市场总量51%、18%和10%，共计达79%，处于市场的第一军地位，隶属大型寿险公司；新华、泰康和太平3家分别占7%、5%、3%，共计15%，处于市场的第二军地位，隶属中型寿险公司行列；友邦、中意和生命分别占2.7%、1.3%、1%，余下各家公司均在%以下，以上共计6%；隶属小型寿险公司行列。就各寿险公司资产规模占整个寿险行业资产规模的比重来看，人寿为47.7395%，平安为21.8387%，泰康为6.03268%，太平为2.17146%，太平洋人寿为10.4664%，新华人寿为7.16895%，中意人寿为1.7281%，而其他寿险公司的资产规模占比不到1%。而从资产规模上看，其绝对值与相对值都在不同程度下反映了保险公司的资金实力与行业地位。综上，中国人寿、平安人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿和太平人寿共6家公司构成了当前中国市场的大中型寿险公司集团，而中资以生命人寿为首、外资以友邦保险为首的其它大约80家寿险公司，则隶属于小寿险公司行列，各公司年保费收入均小于百亿、市场份额小于2.5%，总计市场份额目前大约7%，其资产规模占整个寿险行业不到1%，总的资产规模比重也不到3%；而就国外而言，大多数国家以从业人员和资本额来加以界定。
虽然有许多中小寿险公司，但与国外发达国家相比还存在很大的差距。中小寿险公司，需要发展自己的市场和建立竞争优势，同现有的潜在强大竞争对手争夺市场，而它在生存和发展都面临着多种困难。
保险业内外部环境不断发生积极变化，为行业发展提供了强劲动力。但鉴于当前国内外经济形势仍然极其复杂，宏观调控面临的“两难”问题增多，中小保险公司发展面临着较大的挑战。国内的实体经济走势和金融市场的变化，可能给保险需求和资产配置带来更多不确定性。国际方面，由于国际金融危机深层次影响依旧没消除，世界经济和国际金融市场的动荡可能通过外资保险公司在华分支机构和国内保险公司的对外投资，对保险承保和投资业务形成一定的冲击。我国寿险行业发展迅速，虽然有许多中小寿险公司，但与国外发达国家相比还。因此，中国研究分析中小寿险公司的发展战略的意义非常大。
3 中小寿险公司外部环境分析
外部环境是指存在于企业之外，而企业不能控制但能对企业决策与绩效产生影响的外部因素总和，它为企业生存和发展提供了条件，但同时也会制约到企业的生存和发展。许多外部因素会对公司战略选择产生影响，这些因素共同构成了公司经营的外部环境。外部环境分析关键在识别公司在市场环境中要面临的主要机会与威胁。外部环境分析应集中于影响企业战略方向和行动的关键因素，因此，在分析中小寿险公司外部环境时分为互相联系的两类:宏观环境与保险行业环境。
3.1 宏观环境.
3.1.1 国内经济环境
经济理论和寿险业通过实践达成了共识:个人收入和寿险需求呈现正相关关系，国家经济发展与稳定会增加人寿保险需求。自我国经济改革开放以来，我们的经济保持了持续较快的增长和发展，经济发展成为我国寿险业发展的重要基础。国民生产总值从1979年的3998亿元，增至2007年的246619亿元。1986年以来我国保费收人增长和国民经济发展之间存在着相对稳定的关系。寿险需求弹性目标值普遍具有大于l的倾向，显示寿险需求快于GDP的增长速度。
3.1.2 人口环境
人寿保险的对象是人，所以人口因素在建立商业保险制度中的重要作用是非常明显的，它是建立和完善商业保险制度的立足点和出发点。人口学揭示的人口
发展规律是人寿保险工作的重要环境，人口学的基本原则对人寿保险学的完善具有重要作用。比如人口的老龄化、人口城市化、人口素质问题都会对人寿保险事业的发展产生非常重要的影响。
(1)人口的老龄化与人寿保险
中国是世界上人口最多的国家，也是老年人口最多的国家，与其它己经成为老年型国家相比，中国的人口老龄化具有两个非常明显的特点:一是人口老龄化速度和老年人口的绝对数增长快；二是人口老龄化超前于经济发展水平提前出现。由于计划生育的成功实施，我国人口出生率急剧降低，而人口老龄化的速度快于人口的增长速度，中国将面临严重的人口老龄化问题。在2008年，我国65岁及以上人口己占总人口的7.6%，达到1.05亿。中国不但人口老龄化速度在加快，而且随着死亡率的降低和预期寿命的延长，出现了老龄人口高龄化趋势。伴随着人口老龄化与高龄化和庞大的老年人口群体是严峻的养老问题，要解决养老问题，需要社会和个人的共同努力。人寿保险的养老保险和附加医疗保险在解决我国人口老龄化与老龄人口高龄化中会扮演着非常重要的角色。同时随着生育率的降低与社会制度的变革，我国的家庭正在逐渐趋于小型化与核心化。这就使得仅靠血缘关系是不足以提供风险保障的，需要我们在年轻时居安思危，通过参与保险取得老年生活保障。可见，从我国人口环境的变化趋势来看，人寿保险在中国有很大市场空间。
(2)城市化与人寿保险
目前我国己经进入快速城市化阶段。通过国内多家机构和学者的预测，到2030年我国城市化水平将达到70%左右，新增城市人口主要来自于农村人口转移，而我国寿险公司的主要客户都来自于城镇。随着城镇人口的增长，对养老保险的需求也在不断增加,一方面城市化带来了目标参保群体的变化，使养老保险制度更具开放性；另一方面也要研究如何适应潜在参保群体的特点，把解决其当前问题和长远问题结合在一起。从发展观点来看，今日农民工养老问题实际就是明天城市居民的养老问题。因此，中小寿险公司要考虑未来城镇结构变化带来的寿险客户群体的变化。
(3)人口素质与人寿保险
较低的教育水平不利于寿险的发展。制约我国当前寿险业发展的一个重要因
素就是人们保险意识不高。伴随着接受高等教育的人数的增加，人们的保险意识也将不断提高，这将会促进我国寿险业的巨大发展。
3.1.3 利率环境
随着我国改革的深化，社会资源的配置更多地通过市场来进行，但利率作为社会资源市场化配置的关键要素却还没有真正市场化，这个问题成为了我国发展市场经济和世界经济协调发展的主要碍脚石。在我国加入了WTO后，利率市场化问题已经成为一个不能回避的问题。
3.1.4 保险资金的投资环境
我国保险公司的投资渠道主要有银行存款、债券(包括国债、金融债和企业债)、证券投资基金以及股权投资等。银行存款相对增值较性低但安全性高、流动性强，可很容易的用于保险赔偿或给付。随着我国保险投资渠道的不断扩大，银行存款占保险投资的比例呈下降趋势。债券投资是目前我国保险投资比重最大的部分。而我国企业债券市场不发达，保险业利用债券筹资也面临市场规模的约束，因此目前的债券市场发展远不充分，迅速扩张的股市和不断萎缩的企业债市并存。证券投资基金是保险公司间接投资股市的一种有效方式，特别是对于中小保险公司而言。随着基金业的快速稳步发展，也暴露了不少问题，使理论界与实务界对我国的基金业的定位进行进一步的认识。在对基金的监督上，托管银行本身是由基金管理公司选的。基金持有人通常较分散，其对基金的监督面临着成本过高的问题，因此无法有效的实施监督。通常的做法是提高市场准入条件，顺利履行严格的审批程序等。由于体制和投资环境等原因，我国的证券投资基金在投资风格上有趋同的特点,这使得我国的证券投资基金难以满足不同投资者的偏好，也限制了基金业的发展。如上分析，我国证券投资基金尚存在许多弊端，它在一定程度上限制了保险资金入市的积极性。因此，保监会需要不断减少保险资金运用范围的限制，提高其投资比例，而保险业有利于保险资金丰富投资组合和分散投资风险，促进保险公司的资产负债匹配，进而促进了中小寿险公司稳健经营。
3.1.5 金融混业经营环境
20世纪90年代以来，世界各国都在进行保险经营体制的改革，其主要
思路是在同一保险公司内部通过建立子公司的形式实行寿险和非寿险兼营。
随着我国金融体制改革的逐步深入与金融市场的逐步完善，目前己经在政策
上打破了银行、证券、保险和基金之间的壁垒，银行、保险、证券出现了共
同发展的趋势。对于中小寿险公司来说投资管理能力是其一个严峻的考验。
然而总体来说，混业经营发展是我国保险业发展的必然趋势。中小寿险公司
在混业经营发展过程中，一方面既要积极发现并把握发展机遇，另一方面，
也要认识到混业经营所带来的威胁，认真研究相关问题，科学决策应对。
3.1.6 社会保障制度不断加强
我国社会保障制度、市场化改革与农村社会保障的依旧严重不足，为人
寿保险提供了广阔的发展空间。我国现有社会保障体制是与计划经济体制相
联系的，伴随着中国人口老化的加速，国家财政和企业的负担将越来越重。
此外，中国社会保障的覆盖面还小，，现有的社会保障制度实行现收现付制，
还不适应人口老龄化迅速发展的需要，更不适应市场经济的要求，所以其必
将进行新的改革。社会养老保险改革对商业寿险业的影响包括以下两个方面:
一是促进作用。第一，社会养老保险改革对商业寿险业的促进作用主要表现
在养老金替代率，其将释放出较大的保障需求空间。养老金替代率和人寿保
险保费收入应该呈现反向关系；第二，替代率下降对寿险业有种间接的促进。
养老保险制度改革的推进，使中国城市居民在养老保障的风险意识增强，随
着改革向深入发展，人们预期未来个人缴费义务有上升趋势，这种心理预期
的逐渐强化也将成为我国商业人寿保险业增长的促进因素。二是替代、挤出
与抑制作用。我国社会养老体制改革的一个重要特征就是基本养老保险覆盖
面扩大。国有企业和城镇集体企业的职工更多地获得了基本养老保障，基金
的年终节余迅速增长了，大幅度吸收非国有企业加入基本养老体系己成为政
府缓解基本养老金资金的缺口、降低赡养率的一种应急策略。由此可以预见，
随着改革的深入发展，进程还将继续。虽目前基本养老保险还存在个人账户
虚化和资金收益率难以保证等弊端，但仍不失为一种远期保障，在一定程度
上足以替代购买力较低、年龄较小的职工对人寿保险的需求。
3.2行业环境
中小寿险公司的行业环境是指对处于寿险行业内的所有寿险公司都会产生影响的环境因素。构成人寿保险行业的基本因素包括保险人、投保人、被保险人
以及代理人。寿险公司间的竞争不仅仅局限于己有的参与者，对行业内所有公司来说，客户、替代性产品以及潜在的新进入者都是其竞争者，共同构成行业环境的主要因素，并且这些因素共同作用才决定行业的基本活动方式。美国战略研究者M.E.Peter提出了产业结构分析模型，他强调构成寿险行业环境的主要因素有四种:新公司威胁、替代性产品威胁、投保人议价能力以及现有同行竞争者间的直接对立。
3.2.1新公司威胁
人寿保险在我国作为一个“朝阳”行业，不仅刺激着行业内寿险公司股东增加投资，而且还会吸引行业外其他企业进入这个行业。行业内竞争主体增加无疑会促使整个行业的发展，但在具体的市场中，只要有一家新寿险公司的成立，就必然对原有寿险公司产生影响。对于中小寿险公司来说，新公司的进入影响如下:(1)可能引起市场格局的变化。由于新公司进入市场，使市场竞争主体增加，导致寿险公司市场份额发生变化，市场极可能出现重新组合。 (2)可能引起专业人才流动。新公司的组建需大量各类业务员，如核保、营销等专业人才。由于组建时间短，不可能自己培养骨干，因而，一般会采取向同业“挖脚”方式解决开业时人才不足问题，这样，必然引起中小寿险专员在市场上的流动。(3)可能会引起市场秩序的变化。新公司一旦进入市场，一般都急于赶业务规模，以求最短时间在市场上取得一定的地位，因而，多数都采取低费率策略来开拓现有市场，这样必然对冲击到原有公司的续保业务，导致原有的市场秩序发生变化。(4)可能会引起某些营销方式的改变，对中小寿险公司经营管理方式也会产生一定的冲击。
3.2.2替代性产品
替代性产品是指那些用途相似、功能相近的产品。任何一种产品都多少具有替代性，只是有些表现得明显一些，有些表现得不那么明显而已。银行储蓄产品是现有储蓄性保险产品的一种替代品；各证券与住房投资是投资型寿险产品的一种替代品；商业养老保险与社会养老保险、企业年金是相互之间替代性产品；意外伤害保险可能会替代旅游保险产品；但凡所有的寿险产品都可能有替代品。而消费者在购买寿险产品之前，都会权衡利弊，选择具体的投资产品。根据2002年国务院发展研究中心市场经济研究所和中国保险学会共同研究实施的《中国
50城市保险市场调研》，课题组的专家对调查城市的2219个居民家庭的调查数据进行了统计分析后显示:我国消费者对保险、保险公司、保险产品的认知度相对还较低，保险在家庭投资中排位在储蓄、住房、教育、证券之后，目前我国保险市场的家庭渗透率太低，在我国城市市场，只有21.1%的居民既拥有社会保险又购买了商业保险，尚有27.9%的居民没有购买任何保险产品。对于中小寿险公司而言，替代品存在使其在产品设计方面定要体现出寿险产品的特色，以此区别于其他投资产品。同时，由于中小寿险公司知名度较低，替代产品的存在对其产品的销售影响更大。
3.2.3投保人谈价能力
一般情况，投保人应对寿险公司的竞争方式是设法压低费率，以此争取更好的保障或更多服务。作为中小寿险公司，由于其知名度低，品牌也许还未被消费者普遍接受，其产品信息不易被消费者了解，再加上其规模较小，承保能力较弱，大单业务竞争力远不如大型寿险公司。为争取优质大单业务，中小寿险公司仅靠个人代理的销售方式是非常有限的，须采取其他销售方式，如更多地采取兼业代理，加强和银行、旅游机构等其他行业间的合作，争取更多优质大单客户。
3.2.4同行业的直接竞争
同行业的直接竞争会对行业内每一家寿险公司构成直接压力。所以，寿险经营者需了解、分析其竞争对手，进而掌握对手每步行动或判断每个举措对自己的影响。古语云“知己知彼，百战不殆”。所以，中小寿险公司必须分析和留意竞争对手的动态。
寿险市场集中度分析：根据2008年《中国保险年鉴》的统计数据，截止到2007年底，中国开业的寿险公司有54家，全年保费收入总额4948.97亿元，排名前五名的寿险公司分别是:人寿、平安、太保、泰康和新华。从市场数据可以看出，我国寿险行业集中度比较高。市场前五大寿险公司就占据了整个市场份额的79.57%，其他48家中小寿险公司只占据市场份额的20.50%。与2005年相比，前五大寿险公司的市场份额是76.87%，说明在这几年的发展过程中，寿险市场集中度不但没削弱，反略有加强，中小寿险公司现面对的是规模强大的竞争对手。因而，中小寿险公司要发展主要竞争对手是大型寿险公司。
主要竞争对手发展战略：企业间的市场竞争活动大多是多次重复博弈，企业
的成败某些程度上取决于他们对竞争对手行为的反应，通过详知市场上主要竞争主体的发展战略，继而制定出具有针对性的竞争策略，建立保持自己的竞争优势，继续采取积极的措施。所以，此分析对中小寿险公司发展战略的制定有着重要意义。
4 中小寿险公司内部条件的分析
内部条件分析的重点是识别和评价公司在职能领域具有的优势和弱点，职能领域包括管理、营销、财务会计、生产作业、研究与开发等。
4.1管理能力
管理是公司的生命，严格有效的内部管理是企业安全、高效、稳定顺利经营的前提与基础。中小寿险公司在管理能力方面具备以下特点:
具体的，中小寿险公司内部控制制度的特点如下:
①内部控制机制不完善，主要表现在:财务会计控制漏洞较多，会计信息失真现象严重；业务部门的设置和职责的划分不清晰，造成部门职责衔接处空档；
②内部稽核机构作用的发挥不够充分，主要表现在:在处理发展和内控问题上，将二者摆在对立的地位；稽核体制不顺，稽核监督作用发挥不到位；稽核人量配备不足；稽核的技术、手段落后大多是手工作业，非现场稽核、风险预警系统尚待建立和完善；后续稽核薄弱、稽核机构忽视对查处问题的整改稽核，没有巩固稽核成果的完善管理。
③对各种风险的测量和把握能力低，主要表现在:定量决策水平较低，没有建立公司决策风险容忍程度；没一套风险测量模型来衡量资产风险、经营方向及实施何种决策；缺乏对内部控制的评价系统，对控制风险驾驭能力较低。
4.2市场营销能力
通过对中小寿险公司市场营销职能领域的产品销售、营销队伍及服务水平等市场营销功能的分析，关键内部因素具体如下:
4.2.1服务水平一般
对保险公司来说，服务有两个层次，一是指围绕保险产品的销售，向客户提供基本的服务，如续收保费；二是指主动为客户提供价值。服务是增强保险企业发展后劲的强大动力。目前，中小寿险公司的客户服务工作正处于起步阶段，存在的问题还较多:
①服务手段老化，功能非常单一，缺乏一定新意，很难引起社会共鸣。
②服务不到位，普遍存在投保易索赔难问题，心理反差较大。
③服务理念弱化，大多情况下只注重有形的保费收入，却无视无形服务。
④保险服务宣传不够深入，往往只注重宣传产品内容。
4.2.2缺乏一套独立的市场调研体系
中小型寿险公司很难建立完善有效地市场调研体系，通常只能利用中介的调查机构的调研结果。
4.2.3营销网点相对较少
保险营销渠道是保险公司、保险公司员工、保险中介人和保户等为共同的利益而彼此联结起来的一条供保单、货币和信息流动的通道，它是连结保户与保险公司的桥梁与纽带。在保险市场竞争口趋激烈的今天，谁拥有更多更优的营销和服务网点，谁就能创造出更多更新的保险产品，从而掌握竞争的主动权。
4.2.4代理队伍建设不稳定，公司的营销成本大
个人代理人方式目前已成为我国寿险业最主要的销售方式之一。寿险个人营销最大的优点是将销售与个人的收入相挂钩，可以充分激发个人的潜能，达到公司和个人两收益。其缺点是脱落和人员流动性较大，培训费用开支较局。
4.3财务状况
财务状况很大程度上被看作是考察公司的竞争力与对客户吸引力的最好尺度。确定公司财务优势和弱点是制定公司有效战略的必要条件。本文选择的关键影响因素如下:
4.3.1资本金相对少
中小寿险公司，成本支出数额相当大，巨额的亏损不免侵蚀资本金，同时使得公司满足偿付能力监管要求的压力也较大。
4.3.2现金流量不足
中小寿险公司，常常需要大量现金流出。就现金流入而言，向市场发行债券融资或者向股东再融资都相当困难，而中小寿险公司现金流入的主要来源来是保费收入。
4.4研究与开发能力
4.4.1信息资源相对匿乏
目前产品开发的信息采集主要来源于公司内部财务信息与保单销售信息，而对于市场需求和客户反映却没正常渠道反馈，大多也没通过大规模市场调查建立动态分析机制，这就很容易造成产品开发和市场需求脱节。
4.4.2产品开发思路不够清晰
由于缺乏科学的市场定位与产品定位，中小寿险公司对产品的区域性、层次性、组合性特点和销售与代理的便利性挖掘不够充分，产品开发的主动性不够强，还相对缺乏整体的开发意识。
4.4.3产品开发部基础工作相对薄弱
对一些基础数据，比如分年龄、职业、地区的疾病发病率和死亡率等一直研究不够深入具体；产品定价和保额确定也缺乏相对精算的依据。
4.4.4公司的开发设计能力不足
中小寿险公司现有的精算人员数量与素质均相对不足，造成对市场需求把握不够。
5 中小寿险公司的发展战略
5.1中小寿险公司SWOT分析
SWOT模型分析是在西方广泛应用的一种战略选择方法。所谓SWOT，其实是四个英文单词Strengths(优势)、Weaknesses(劣势)、Opportunities(机会)、Threats(威胁)首字母的缩写。SW是公司内部优势与劣势，0T是公司外部的机会与威胁。SWOT模型分析是将这四项内容进行组合，对公司的外部环境和内部条件做以综合分析，尤其是将这些因素与竞争对手进行比较，据以对一些战略方案作出系统评价，最终达到选则一种合适战略的目的。
中小寿险公司在制定发展战略时要充分考虑公司所面临的机遇和威胁，充分结合自身的内部优势与劣势。而制定战略的目的就在于创造和保持竞争优势，这样就有助于中小寿险公司的生存与发展。
5.2中小寿险公司战略选择
5.2.1 S0(成长型战略)战略
所谓S0(成长型战略)，即一种发挥组织内部优势来利用外部机会的战略。
5.2.2 WO(扭转型战略)战略
WO(扭转型战略)战略的目标是利用外部机会来弥补内部弱点的战略。这种战略应用在组织存在外部机会，同时内部存在弱点的情况下。公司应充分利用保险资金应用范围逐步放宽的机会，加强保险资金的应用效率，建设起高水平的专业投资团队来提高资金投资效益，弥补中小寿险公司资金不足的弱点。应该充分利用好中国加入WTO的机会，加强与国外发达国家寿险公司间的合作和交流，学习其先进管理经验。
5.2.3 WT(防御型战略)战略
WT(防御型战略)战略，即旨在减少内部弱点的同时，规避外部环境威胁的战略。中小寿险公司不宜采取此战略。
5.2.4 ST(多种经营战略)战略
ST(多种经营战略)，亦称多角化战略，是利用优势回避或减轻外部威胁的影响，力争最大化发挥公司的有利因素，使外部不利的影响趋于最小的一种战略。一个企业采取开发产品、生产地区、销售渠道与方式多样化、服务等项目的多样化经营战略来满足社会多种的需求，这样就很容易在竞争中取得理想的经济效益。
结合以上分析结果可知，中国保险业正经历着新一轮规范发展机遇和实力强劲的国内外保险公司带来的日趋激烈的竞争态势，从公司自身拥有的资源和市场环境上看，中小寿险公司在战略上应采用积极的S0或者WO战略，即成长型战略或者扭转型战略。
参考文献
[1]万峰.寿险公司战略管理〔M〕.北京:中国金融出版社，2005.6
[2]戴贵森.中国寿险业的经营环境及发展趋势.武汉理工大学硕士学位论文，2002.5
[3]石丽琴.国民人寿北京分公司发展战略研究〔J〕.西北大学硕士学位论文，2006.12
[4]谭文坤.中资人寿保险公司在资本持续开放下的战略分析〔D〕.四川大学MBA 学位论文，2006.3
[5]王颖.泰康人寿保险公司基本竞争战略研究〔J〕.西南交通大学硕士学位论文，2004.5
[6]刘捷.太平人寿保险有限公司发展战略与核心竞争力研究〔J〕.四川大学MBA 学位论文，2003.4
[7]王永奇.入世后中国寿险公司发展战略研究〔J〕.天津大学硕士学位论文，2003.8
[8]邹篙.开放经济条件下中国寿险需求的影响因素分析〔D〕.湖南大学硕士学位论文，2006.9
[9]谢洋.论海康人寿保险品牌SWOT分析及战略选择〔J〕.经营管理者，2008，(8)
[10]李好好、邓晓辉、李立伟.社会养老保险改革对商业寿险业的影响〔J〕上海金融，2003，(9)
[11]王延斌.国民经济和社会发展指标对长期寿险的需求弹性分析〔J〕.时代金融，2006，(6)下月
[12]刘宁、刘向前.外资寿险公司的SWOT分析及其战略选择〔J〕.金融管理，2008，(6)
[13]郭金龙、张昊.中国保险业发展的人口因素分析〔J〕.中国人口科学，2005，(1)
[14]刘平.新兴寿险公司的战略选择〔J〕.经理人，2007，(9)
[15]陈德智.创业战略选择〔J〕.大连理工大学学报(社会科学版)，2001，(12)
[16]王萍.论保险业服务的发展与创新〔J〕现代财经.2005，(1)
[17]张琅金、勇进.社会养老保险对寿险市场的影响有多大〔D〕.北京统计，2000.12
[18]万晴瑶.人口、家庭结构变化对寿险消费需求的影响初探〔J〕.上海保险，1999.11
[19]孙学英潘海涛.中国人口因素对寿险需求影响的实证分析〔J〕.统计与信息论坛2009.3
[20]中华人民共和国国家统计局网站
致谢
在论文写作和打印过程中，很多同学都给予了莫大的帮助，他们是:张萍萍、彭立群、王青青等。谢谢！
浅谈中小企业经营模式
中小企业经营战略模式研究 摘要：本文论述了中小企业在成长发展过程中所面临的主要经营战略模式问题。中小企业制定经营战略的必要性及企业特色化经营战略的几种主要的发展模式的特点，阐述了中小企业要根据实际情况选取适当的模式，确保企业的长期健康稳定发展。其次，本文还论述了中小企业在融资问题上的模式和解决对策；再次，论述了笔者对于中小企业内控制度的一些思考，为我国中小企业的全面落实科学发展观提供经营战略模式的参考。 关键词：中小企业面临问题战略模式经营对策 引言： 中小企业是一个国家国民经济的重要组成部分。它的健康发展具有着十分重要的意义。由于中小企业广泛分布于各行各业各个领域，庞大的中小企业群体，对于促进专业化协作和分工的形成，形成合理的产业组织结构，提高资源配置的合理性，增强产业的国际竞争力起着重要的作用。而且中小企业对市场变化更为敏感，易于根据市场变化及时调整经营方针，从而大量中小企业的存在有利于降低经济波动给国民经济带来的风险。因此，不管经济发展到什么阶段，中小企业的存在和发展都是国家搞活经济，扩大就业规模，构建和谐社会，稳定社会基础的重要经济体。
我国中小企业的现实情况是，虽然数量多，但是其天生“底子薄”，尤其在竞争激烈的市场经济中，中小企业往往处于劣势。一些大企业在市场中占据着主导地位，而且中小企业也受到大企业的排挤和制约，另外一些中小企业人员数量少、资本额小抗风险能力弱，同时还有组织管理、技术创新、信息资源不对称等方面的缺陷，市场稍有风吹草动便会不适应。中小企业在市场中的竞争弱势地位往往靠自身力量难以改变，必须靠政府政策加以调整,而现在正是国内市场与国际市场接轨时期，是我国企业全面进入国际市场的关键时期，也是大量外资外企进入我国市场的时期，因此，企业如何进行国际化经营已成为企业必须面对和解决的问题，是企业在全球市场化时代取得成功的关键。 在全球经济一体化下,我国中小企业经营发展自身存在的不足方面有哪些又有什么相应的解决对策呢？ 1 战略定位不清晰 中小企业如果想得到持续的发展，那么就必须制订发展战略，以衡量企业行为的有效性和知晓企业在这个过程中，怎样做才能风险最小、效益最大。大量中小企业对市场认识不清晰，还处于拼成本拼价格的初级市场阶段，其中一些企业能对市场有所认识，但认识程度仅仅停留在自身业务的触角上，注重企业的“现在”轻视甚至无视“未来”，以上意识的存在很大程度上限制了我国中小企业的发展空间。这表
中小企业发展战略的研究汇总
中小企业发展战略的研究 ——以浙江新艺机电有限公司为例 一、前言 1.研究背景 2.研究目的及意义 3. 研究方法
本研究实地调查新艺机电有限公司，主要采用访谈法、抽样问卷调查法、实 地考察法为手段搜集第一手数据资料，运用网上搜索、文献查阅等手段搜集第二手资料。使用EXCEL软件处理数据，以九力模型（包括品牌力、研发力、营销力、制造力、产品力、执行力、决策力、资源力、整合力）为分析方法，建立分析框架，对新艺机电有限公司竞争力发展进行分析研究，并以此扩展。在分析过程中，本文采取层层递进的分析思路，对每一力都分解成可具体调研的几个方面，进行深刻的分析。最后纵观整体，以整体最优为目标，找出一条可行的发展途径。 4. 本文结构 本文行文由浅入深，从实际资料着手，层层分析，探讨我国中小企业转型发 展之道。本文行文结构如下：（1）前言部分。主要包括中小企业发展战略的 研究背景，研究目的及意义以及所使用的方法。（2）公司简介及数据分析。首先简单对新艺机电有限公司的情况进行了简单介绍。再以九力模型模型为框架，对所获取的资料的进行深刻分析，其发展过程中所面临的优劣势及机遇。（3）结论分析。对数据分析的结论进行总结探讨，并联系我国实际，推导我国中小企业发展壮大所面临的问题。（4）感想与建议。根据自己现有的知识，针对存在的问题，在分析的基础上，提出一些改进建议。 二、数据资料分析 1. 调研公司简介 新艺机电有限公司（以下简称新艺公司）坐落于浙江海宁市观潮胜地盐 官镇开发区，公司西距浙江省省会城市杭州50公里，东离国际大都市上海135公里。地理位置十分优越，紧邻东西大道。 新艺公司于90年代初创建，创建时只有几名工人，是个典型的中小家族企业，经过十多年的发展，公司有厂房两座，占地2000多亩，现有资产10亿，员工600多人，年产值6000多万。公司生产的旋转窄面网缝剃须刀及内藏旋转鼻毛刀现已通过浙江省新产品鉴定，产品全部采用进口材料，工艺流程全自动高速冲压，产品质量国内领先。公司现正处于快速发展期，资源、人才、品牌、规章制度等各项工作都在发展转型。 2. 九力模型数据分析 （1）九力模型 九力分析模型是一个在企业竞争力“资源观”的观照下对企业内部的静态 属性与其外部的动态属性作系统分析的工具，借助它可对企业目前所具有的竞争力得出全面的认 识。 九力模型包括品牌力（市场稳定性、行业地位、受支持程度等）、研发力（研发新产品的时间、技术、人员等的优势）、营销力（营销体系、范围、潜力等）、制造力（产品技术、设备、产房、人员等的整体力量）、产品力（产品外观、价格、质量等方面的美誉度）、资源力（自然、资金、政府支持、人力等）、决策力（管理人员在决策中的速度和效率）、执行力（信息传达和任务执行的有效程度）、整合力（建立整体形象、整合资源能力）。如图1： 图1 九力模型分析图
浅议我国中小企业发展战略存在的问题及对策
本科毕业论文 中文题目：浅议我国中小企业发展战略存在的问题 及对策 所在专业工商管理 学号 姓名高先生 指导教师及职称 成绩
浅议我国中小企业发展战略存在的问题及对策 摘要：中小企业作为国民经济中重要的组成部分，对我国经济的发展有着举足轻重的作用，然而近些年的发展情况不容乐观，受到自身规模、技术水平及企业主能力等诸多因素的限制，造成了企业的发展战略受到忽视，企业转型及扩大规模等较为困难的局面。因此，中小企业如何打破这种格局，是其面临的一个重大现实问题。本文在阐述中小企业的涵义及作用的基础上，对中小企业面临的挑战及发展战略上存在的问题进行了简要分析，找出了问题产生的原因，并提出了针对性的建议。 关键词：中小企业：发展战略；战略规划
To discuss the problems and countermeasures of the development strategy of small and medium-sized enterprises in China Abstract:Small and medium-sized enterprises as an important part of national economy, has a pivotal role on the economic development of China, in recent years the development of the situation is not optimistic, however, by its scale, technical level and business owners the ability limitation of many factors, such as, neglected due to the development of the enterprise strategy, enterprise transformation and expand more difficult situation. Therefore, SMEs how to break this pattern is a major reality facing it. Based on the description of the meaning and function of the small and medium-sized enterprise, briefly analyzes the existing challenges and development strategy for small and medium-sized enterprises of the problem, find out the causes of the problems, and puts forward some corresponding suggestions. Keywords:s mall and medium-sized enterprises; development strategy; strategic planning
中小企业发展战略目标与发展方向选择
中小企业发展战略目标与发展方向选择
摘要：针对中小企业在各国经济发展中的作用和我国中小企业的现状，指出对我国中小企业发展战略和发展方向进行研究的必要性。在研究战略目标定位时，从中小企业的发展环境、运行结果、噩社会效益三个方面出发，提出了在这三个方面所要达到的战略目标以噩要实现访目标所要迭到的十太要求。在确定中小企业发展方向时，鲒告中国国情、中小企业的特点噩加八WTO给我国带来的机遇和挑战，提出了要坚持发展特色型中小企业、配套型中小企业噩科技型中小盘业等7个发展方向。关键词：中小企业；中小企业发展战略；中小企业发展方向世界经济发展实践表明：中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，呈现蓬勃发展的良好态势。在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，中小企业都有着举足轻重的地位，发挥着不可替代的作用?。特别是在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差别很大的国家，中小企业的发展更具有重要的意义。目前我国中小企业约1ooo万户，劳动密集型出口产品和一些高新技术出口产品大多是中小企业生产的，中小企业产品出口额占全国出口总额的6o％；中小企业提供了大约75％的城镇就业机会，我国从农村转移出来的劳动力绝大部分被中小企业所吸纳中小企业每年为国家缴纳的工商税收占总额的50％左右。在2o世纪90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76．7％是由中小企业创造的。但是应该看到，我国中小企业由
于受到多种因素的影响，其发展面临着空前的困难，其思想观念、技术装备、经营管理组织结构等方面都存在着严重的问题。为了使我国中小企业能够适应经济发展和市场竞争的需要，充分发挥其在国民经济中的重要作用，有必要首先明确中小企业发展的战略目标和战略方向。一、战略目标中小企业发展的战略目标就是对中小企业的战略定位，这种定位既要成为我国中小企业的追求目标，起到引导我国中小企业发展的作用，又要使其在运行过程中通过努力实现并能推动中小企业的逐步发展，是运行过程中的动态目标。就其目标而言．既要与我国国情相符台，又要与中小企业发展的现状相统一；就其动态来看，还要与加入WTO后的世界经济形势相统一。通过研究我们认为中小企业的发展主要应实现以下三个方面的战略目标：运动状态支持目标、中小企业运行结果目标、社会效益目标。 (一)运动状态支持目标这主要是从外部环境来讨论中小企业发展的战略目标。企业的发展是一个动态过程，必须在一个有利于其发展的大环境系统中才能成长壮大。特别是中小企业，由于它们是一个弱势群体，更需要系统环境目标的实现才能达到自身运行的结果目标和社会效益目标。因此，运行状态支持目标就自然构成战略目标中最重要的目标之一。而具体要达到以下几个目标。 1．政府扶持到位政府的政策扶持是一个关系到中小企业发展方向和系统目标能否实现的首要问题。由于中小企业资金缺乏、人才短缺、技术落后，很难与大企业相互抗衡，也由于自身条件的限制无法获得发展所必要的
浅议中小保险公司的差异化发展策略
浅议中小保险公司的差异化发展策略 【摘要】中小保险公司在发展的同时，在业务机构、发展状况以及公司经营等方面也出现了许多问题，从而影响了公司的健康发展，一定程度上破坏了保险行业秩序规范，在社会上造成了不良影响。本文从现状分析，揭示了中小保险公司存在的主要问题，描述了中小保险公司的差异化发展策略选择，最后阐述了监管机构应充分发挥的作用。 【关键词】中小保险公司；差异化；发展策略 近年来，随着市场准入机制的不断完善，中小保险公司快速发展，业内地位不断攀升，市场效益和社会效益初见成效，有力推动了保险业的创新发展。目前，我国有近百余家保险公司，山东境内也有80余家。大部分中小保险公司成立于2000年以后，经过十多年的发展，许多中小保险公司在发展的同时，在业务机构、发展状况以及公司经营等方面也出现了许多问题，从而影响了公司的健康发展，一定程度上破坏了保险行业秩序规范，在社会上造成了不良影响。现结合当前保险行业实际，就中小保险公司的差异化发展策略，浅谈一下自己的想法和建议。 1.中小保险公司现状分析 1.1中小保险公司的界定 当前，人们习惯将中国人保、中国人寿、中国平安、中国太平洋保险四家保险集团称为大型保险公司，之外的公司称为中小型保险公司。而有些国家（或地区）界定中小保险公司时经常采用的量化指标是保险公司业务规模的相对指标——“市场份额”。现阶段，基于我国保险市场的实践，一般认为8%的市场份额成为界定我国保险公司“大小”的量化标准，市场份额在8%以上的保险公司基本可以确定为“大型保险公司”，而市场份额不足8%的保险公司则属于“中小保险公司”。 1.2中小保险公司具有的优势 （1）中小保险公司的经营机制灵活。由于中小保险公司股权结构较为分散，市场化程度比较高，具有组织结构扁平，决策链条短、信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点。 （2）中小保险公司由于面临的竞争压力更大、危机感更强，因此对创新的需求更加迫切。因此通过科技创新、服务创新、管理创新等手段，在市场竞争中抢占领先地位。目前，市场上许多金融服务，都是由中小保险公司率先创新推出的。 （3）中小保险公司处于生命周期中的快速成长阶段，未来的成长空间相对
浅谈中小企业的营销策略
摘要 面对国外跨国公司纷纷逐鹿中国市场的强大实力,国内大企业咄咄逼人的气势,脆弱的中国中小企业在这险峻的市场夹缝中如何积极寻找自己的生存和发展之路,已成为企业一直在探讨研究的重大课题。现代营销渠道变革的重心在于服务。其根本目的也就是通过提供更优质的渠道服务来赢取顾客。而生产商通过营销渠道向消费者提供服务正是企业建立并保持长久竞争优势的根本。当前，随着国内外市场环境的变化，中小企业应以经济性标准为选择，因势利导地对营销渠道结构、成员间关系及其运作方式等进行管理变革。在销售过程中，营销渠道策略是整个营销系统的重要组成部分，它对降低企业成本和提高企业竞争力具有重
要意义。随着市场发展进入新阶段，企业的营销渠道不断发生新的变革，旧的渠道模式已不能适应形势的变化。企业营销渠道的选择将直接影响到其他的营销决策。如产品的定价，它同产品策略、价格策略、促销策略一样，也是企业是否能够成功开拓市场、实现销售及经营目标的重要手段。 关键字：中小企业营销管理营销策略营销渠道市场差异化 一、我国中小企业营销现状分析 在瞬息万变的市场经济中，繁荣与衰败、取胜与出局，更换交替，不断轮回，其间唯一不变的活跃因素便是营销。因为不管市场经济如何推动企业发展，企业自身的营销理念才是生存之本，它决定一切，主宰企业兴衰。注重营销，注重用户的需要，注重与其它企业的协调发展，注重企业整体形象与整体素质，已成为新世纪的企业求生存、谋发展。迎接新挑战的战略指导思想。随着市场发展进入新阶段，企业的营销渠道不断发生新的变革，旧的渠道模式已不能适应形势的变化。企业营销渠道的选择将直接影响到其他的营销决策。目前,我国的中小企业数量已占企业数的90%以上,在我国社会主义市场经济中发挥着重要作用。中小
中小企业发展策略
XX省经济的发展格局一直是以中小企业为主, 加快中小企业发展, 推动中小企业开拓国际市场, 在XX经济中具有极其重要的意义。当前, 社会已为中小企业提供了较好的发展环境, 但还需要政府继续给予有力扶持, 特别是在融资、人才等方面帮助解决实际困难, 消除发展障碍, 培育竞争力。企业自身要充分把握发展机遇, 确定企业发展战略, 推动企业发展驶上快车道, 为向大企业发展积蓄力量。同时, 中小企业还必须十分重视发展策略问题。 一、权变制胜出奇以绝- 善于运用奇正策略 孙子曰:“凡战者, 以正合, 以奇胜。”转换到商战中, 正者, 也就是常规产品、传统款式、已有市场以及通行的营销方式等；奇者, 就是不断推出新产品、翻换新款式、开拓新市场、变换营销方式等。中小企业固然要让有市场的常规产品形成规模，筑牢原有的营销网络, 唱好自己的拿手戏。 但是, 市场风云变幻, 况且同一领域的中小企业所生产的产品档次往往差异性不大, 又在同一市场内抢吃同一个蛋糕。如果只知道守住“正”地, 固步自封不创新,“正”地是不可能固若金汤的, 不是坐以待毙, 就是被拖垮。
因此, 必须善于运用奇正策略, 学会度势控变, 做到以不变应万变, 以权变来制胜。要设立研发机构, 加强技术创新体系建设, 获得产品技术上的提高, 不断推出市场需求、款式新颖的新产品, 采取别出心裁、出人意外的新举措, 开拓新兴的、有潜力的新市场。 当然,“正”与“奇”是相对的、辩证的关系, 一件产品最先研发出来时为“奇”, 待其他企业相继模仿后则变为“正”, 就需要用更新的产品来开拓市场, 使“正”又转化为“奇”。 中小企业只有充分运用好奇正策略,“奇正相生”, 不断创新, 才能有生命力, 才能发展壮大。 二、扬长避短乘势而行- 善于运用聚焦策略 每个企业只能在一定的领域、一定的行业形成优势, 不可能在多个方向、多个方面都有竞争力。而且, 中小企业往往难以形成规模性生产和销售, 难有较强的研究开发能力, 质量、技术、信誉以及市场营销一般都不及大型企业, 形不成成本领先战略、产品差别战略所要求的经营优势。所以, 明智的中小企业就要善于“并兵相敌”, 坚持“有所不为而后 有为”的原则, 运用市场聚焦策略, 扬长避短, 把有限的 资源、资金、力量集中到能够形成自身优势的领域和目标上来, 或者谋求成本领先地位, 或者争取产品差别优势, 如有可能两者兼而有之。在形成相对竞争优势后, 要乘势而
河北中小型保险企业发展战略研究
河北中小型保险企业发展战略研究 保险公司(insurance company)，是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。 摘要：随着我国保险市场的不断扩展，中小型保险企业发展迅速，作为推动保险市场发展的一员，中小型保险企业的发展至关重要。本文通过对我国中小型保险企业存在的问题进行探讨，进而为河北中小型保险企业的发展提供重要战略依据，以期河北中小型保险企业为我国保险市场的健康发展作出贡献。 关键词：中小型保险;发展战略;企业发展;问题 中小型保险企业在保险市场中占有重要地位，为使我国保险行业取得更多的发展，需要对中小型保险企业的经营管理、经营险种等方面进行优化和转变，实现中小型保险企业的健康长久发展。鉴于河北中小型保险企业的大力发展，企业间的相互竞争激烈，为使自身企业能在众多保险企业中的"独树一帜"，就要尽量找到并实施适合企业发展的战略计划，加快中小型保险企业在保险市场中的前进步伐。 一、中小型保险企业发展弊端 (1)经营管理模式落后 近几年来，我国中小型保险企业如雨后春笋般茁壮成长，大多数中小型保险企业是股份制的。但受到公司投资人多数为国有公司的影响，这些中小型保险公司真正意义上还是属于国有股份制。这种国有股份制公司的经营管理模式效率低、机构设置复杂臃肿，用国有股份制公司的管理方式进行中小型保险公司的经营管理，致使中小型保险企业的经营管理不到位，企业不能快速健康的发展。 (2)国际化程度低 我国中小型保险企业由于规模小、业务范围小、缺少知名度，只是限于本地区的保险业务发展，故而与国际保险市场脱节，不能多渠道地进行保险业务的发展，自身竞争
浅析我国中小企业的发展战略
!""# 年$月!"#$%& ' ()*#+$)*),-特区经济！!％摘要：中小企业在我国国民经济发展中正发挥着越来越重要的作用，但是中小企业在发展中也存在着诸多问题。本文分别从当前我国中小企业的发展矛盾和中小企业发展战略选择两个方面，探讨中小企业的发展问题，认为中小企业应采用集中战略，并从品牌、质量、技术、营销、融资方面提出有关建议。 关键词：中小企业；战略；集中战略&' ()*+,》./0(1.2+33+45/65782 9 .7:65 04)6*;*7(6(<+*6;3+=74>?87)6 72;@*)+4) *@36 74)A6 6,@4@27,56B63@;264)@C DA74+，‘ 8) )A6=A+B6 ' 664,@4C*@4)65E7)A B+*7@8(;*@ ' 362( +45 57CC7,83)76(F GA7(+*)7,36 C@,8(6(@4)A6 ()*+)6>7,7((86(@C./0(74)6*2(@C)A6 57CC7H ,83)76(26) ' =./0(F.)*+)6>76(;*@;@(65*6H >+*574>)A6 ' *+45，?8+37)=，)6,A4@3@>=，2+*H I6)74>+45 C74+4,74>F GA6 E*7)6*A@35()A+))A6 ./0((A@835,@4,64)*+)6)A67**6(@8*,6(@ 4 J8() @46@C)A6+ @B6+(;6,)()@ ' 6,@2@*6,@2H ;6)7)7B6 74)A6 2+*I6);3+,6F K6=E@*5(-./0(L.)*+)6>=L M@,8(.)*+)6>= 1蚌埠学院，安徽蚌埠！NN"%"< 浅析我国中小企业的发展战略 !吕部 中国是一个名副其实的中小企业的王国，因为中国是一个发展中国家，廉价劳动力资源比较丰富，但企业受到资金、技术和市场环境等制约，其规模不可能很大，因此产品技术水平低，以劳动密集型和简单加工型生产为主。中小企业在国民经济发展中正发挥着越来越重要的作用，但是中小企业在发展中也存在着诸多问题，如政府支持力度不够、有关中小企业的政策含糊不清，中小企业技术力量薄弱、人才紧缺、管理水平低下和抗风险能力差等。最为重要的是，中小企业战略意识淡化，企业的发展战略与企业的内外部环境不相适应，从而阻碍了企业的发展。因此，搞好搞活中小企业的发展，首当其冲的是研究其发展战略。 本文将分别从当前我国中小企业的发展矛盾和中小企业发展战略选择两个 方面，探讨中小企业的发展问题。一、当前我国中小企业的发展矛盾改革开放！"余年来，我国中小企业取得长足的进展。如雨后春笋般涌现在中国农村的乡镇企业蓬勃发展，取得了举世瞩目的成绩；城镇集体企业迅速成长，私营、个体企业和“三资”企业、股份合作企业有了较大的
中小企业发展战略目标的选择
中小企业发展战略目标的选择 摘要：针对中小企业在各国经济发展中的作用和我国中小企业的现状，指出对我国中小企业发展战略和发展方向进行研究的必要性。在研究战略目标定位时，从中小企业的发展环境、运行结果、噩社会效益三个方面出发，提出了在这三个方面所要达到的战略目标以噩要实现访目标所要迭到的十太要求。在确定中小企业发展方向时，鲒告中国国情、中小企业的特点噩加八WTO给我国带来的机遇和挑战，提出了要坚持发展特色型中小企业、配套型中小企业噩科技型中小盘业等7个发展方向。 关键词：中小企业；中小企业发展战略；中小企业发展方向世界经济发展实践表明：中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，呈现蓬勃发展的良好态势。在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，中小企业都有着举足轻重的地位，发挥着不可替代的作用?。特别是在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差别很大的国家，中小企业的发展更具有重要的意义。目前我国中小企业约1ooo万户，劳动密集型出口产品和一些高新技术出口产品大多是中小企业生产的，中小企业产品出口额占全国出口总额的6o％；中小企业提供了大约75％的城镇就业机会，我国从农村转移出来的劳动力绝大部分被中小企业所吸纳中小企业每年为国家缴纳的工商税收占总额的50％左右。在2o世纪90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76．7％是由中小企业创造的。但是应该看到，我国中小企业由于受到多种因素的影响，其发展面临着空前的困难，其思想观念、技术装备、经营管理组织结构等方面都存在着严重的问题。为了使我国中小企业能够适应经济发展和市场竞争的需要，充分发挥其在国民经济中的重要作用，有必要首先明确中小企业发展的战略目标和战略方向。一、战略目标中小企业发展的战略目标就是对中小企业的战略定位，这种定位既要成为我国中小企业的追求目标，起到引导我国中小企业发展的作用，又要使其在运行过程中通过努力实现并能推动中小企业的逐步发展，是运行过程中的动态目标。就其目标而言．既要与我国国情相符台，又要与中小企业发展的现状相统一；就其动态来看，还要与加入WTO 后的世界经济形势相统一。通过研究我们认为中小企业的发展主要应实现以下三个方面的战略目标：运动状态支持目标、中小企业运行结果目标、社会效益目标。(一)运动状态支持目标这主要是从外部环境来讨论中小企业发展的战略目标。企业的发展是一个动态过程，必须在一个有利于其发展的大环境系统中才能成长壮大。特别是中小企业，由于它们是一个弱势群体，更需要系统环境目标的实现才能达到自身运行的结果目标和社会效益目标。因此，运行状态支持目标就自然构成战略目标中最重要的目标之一。而具体要达到以下几个目标。1．政府扶持到位政府的政策扶持是一个关系到中小企业发展方向和系统目标能否实现的首要问题。由于中小企业资金缺乏、人才短缺、技术落后，很难与大企业相互抗衡，也由于自身条件的限制无法获得发展所必要的资金、人才和技术，这就要求政府对其进行必要的扶持，创造良好的外部环境。政府扶持政策到位目标体现在政府观念的到位、政府身份的到位、政府扶持政策的到位。(1)政府观念的到位是指政府应改变自己的观念，认识到大中小企业都是社会主义市场经济中平等的一员，都能为国家的经济发展和社会稳定做出各自的贡献．并且大中小企业是一个不可分割的整体，这种规模结构的形成过程是既定约束条件下资源的配置过程，它们相互依存、互相协作、互为补充、共同发展，都应给予同等的政治地位和经济地位，而不能只重视大企业，忽视甚至歧视中小企业。(2)政府身份的到位是指政府在促进中小企业发展的过程中以恰当的角色出现在中小企业面前，不能超越其职权干预中小企业的生产经营。政府的行为应该是：代表和维护中小企业的利益；负责对中小企业的宏观指导、发展规划和发展产业指导；负责贯彻落实及督促和检查中央有关中小企业发展的文件的执行；推动服务体系建设，为中小企业创造良好的生存空间和发展环境等。(3)政府扶持政策的到位是指政府制订的政策有利于中小企业的发展，政府运用政策的行为是间接管理而不是
中小财产保险公司发展路径选择案例分
中小财产保险公司发展路径选择案例分析 广东金融学院保险系方有恒 发布时间:2010-06-17 一、中小财产保险公司所处的竞争环境分析 (一)市场竞争日趋激烈 我国的财产保险市场一直被中国人民保险公司(以下简称人保)所垄断，直到1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司(现中华联合财产保险股份有限公司的前身)成立，这一市场格局才被宣告打破。此后中国太保和中国平安等保险公司相继成立，市场竞争主体逐渐增多，我国保险市场竞争格局逐步由完全垄断型向寡头垄断型转变，市场竞争也日趋激烈。 (二)中小财产保险公司竞争压力大 由于我国保险市场的形成过程比较特殊，以人保为首的老三家保险公司(人保、太保、平安，下同)在市场竞争中拥有明显的优势，市场份额也远远超过其他财产保险公司。用市场集中度指标“CRn”来衡量，可以看出大型财产保险公司的竞争优势虽然逐渐下降，但是优势仍然非常明显，这种优势可能会继续保持一段相当长的时间。 大型保险公司品牌知名度较高、社会影响力较大、产品种类齐全、销售及服务人员数量多、网点布局更接近客户。此外，大型保险公司往往涉及更多业务领域，更加容易直接或间接运用交叉销售，获得协同效应。而且以上优势的成本一般比较低廉，新进入市场的中小保险公司往往难以复制。中小保险公司一方面难以拓展市场，另一方面又要支付较高的运营成本，市场竞争压力非常大。 为此，许多中小保险公司都在积极探寻适合自身发展的具有特色的道路，华安财产保险公司(以下简称“华安保险”)也采取了一系列改革措施，努力探索“华安路径”。 二、华安财产保险公司的发展路径选择及效果 (一)以利润为中心梳理公司各项业务 2001年，以广东车险费率改革试点为标志的财产保险费率市场化将保险产品定价的权力逐步下放到各保险公司，价格战也随之而起。价格战导致各保险公司业务成本大幅上升，赔付率居高不下，盈利能力迅速下降。此时，财产保险中最重要的车险业务已经成为一些保险公司的“鸡肋”业务，甚至是“毒瘤”，
中小企业发展战略研究论文
天津大学 本科生毕业设计（论文）任务书 商务管理专业班 设计（论文）题目：我国中小企业发展战略研究完成期限： 注：1. 本任务书一式两份，一份院或系留存，一份发给学生，任务完成后附在说明书内。 2.“检查人签名”一栏和“指导教师批准日期”由教师用笔填写，其余各项均要求打印。
一、设计（论文）原始依据（资料） [1] 吕部，浅析我国中小企业的发展战略，特区经济，2008，（1）：225~227. [2] 王晓婷，关于后危机时代中小企业发展战略的思考，商场现代化，2010，5：5~6. [3] 迈克尔·波特，竞争优势，北京：中国财政经济出版社，1988，12~14. [4] 章长生、周永生、赵德森，基于SWOT分析模型的中小企业发展战略，中国集体经济，2007(12):15~17. [5] 段芸，我国中小企业的发展战略浅析，社会科学家，2006，5：188~189. [6] 刘仲康，企业管理咨询，北京：中国财政经济出版社，2002，86~88. [7] 李晓林、何文炯，风险管理，北京：中国财政经济出版社，2004，49~65. [8] 马念，基于核心竞争力的中小企业发展战略管理对策，中国集体经济，2011年，1期下.
二、设计（论文）内容和要求：（说明书、专题、绘图、试验结果等）（一）论文内容 这篇论文以中小企业发展战略作为研究内容，在查阅大量文献的基础上，广泛地收集国内外制定中小企业发展战略方面的成功经验。在论文写作过程中，以企业内几种普遍的发展战略为基础，结合天津中小企业面临的危机与机遇，为天津中小企业战略的制定进行了规划，以使中小企业具备适应激烈的竞争、发展的能力。论文共分为了四个部分：首先阐述了中小企业发展战略的意义以及目的和几种普遍存在的发展战略模式，为论文的研究打下了良好的理论基础。其次，对制定中小企业战略中存在的进入壁垒、退出壁垒、产业结构、优势以及劣势分析、外部机会、外部威胁等问题进行剖析，使得制定中小企业的发展战略中重点解决的问题凸显。再次，对前文所分析的问题提出改进方案，从而为制定中小企业发展战略提供了理论依据，最后进行总结。 （二）写作要求 1、数据可靠、推理严谨、理论正确； 2、论述简明扼要、重点突出； 3、层次清晰，语言流畅，符合科技文写作规范； 4、杜绝错别字，字数符合要求。
我国中小企业管理中存在的问题及对策
我国小企业管理中存在的问题及对策 摘要： 随着我国市场化程度的不断提高, 小企业数量不断增加，这不仅是扩大就业机会, 增加财政收入, 繁荣市场的短期政策选择, 也是建立健全社会主义市场经济体制, 实现国民经济可持续发展的长期需要。但由于中小企业本身的局限，小企业在发展过程中也暴露出许多问题。本文就小企业管理方面的问题予以探究，并提出对策。 关键词：小企业管理问题对策 一我国中小企业在当前管理中存在的问题 （一）小企业融资中存在的问题 1．以内部融资为主,企业内部留存收益的积累是有限的, 随着企业自身生产的不断扩大, 内部融资极大地制约了企业的快速发展。2.外部融资困难,银行贷款是外部融资的重要渠道。虽然中小企业与金融机构之间已普遍建立了较为稳定的合作关系, 但由于企业规模相对较小、经营变数多且风险大、信用能力较低等一系列原因, 使得外部融资约束高于大企业。3.融资成本较高。调查结果显示, 目前我国中小企业融资成本一般包括贷款利息、基本利息和浮动部分, 浮动幅度一般在20%以上 （二）小企业资金管理中存在的问题 筹资管理效率低：1、筹资决策不科学，筹集资金不合理小企业的财务管理人员一般缺乏系统的、专业的财务管理知识，经常会由于错过了最佳的筹资时间而增加了企业的筹资成本，或者是由于没有在预定的时间内筹得足够的资金，而影响企业的正常生产经营活动。2.筹资渠道不畅，融资方式单一。小企业主要就是通过银行贷款和商业信用筹资，另外由于小企业经营风险较高，偿债能力较低，小企业可筹得的银行贷款也非常有限，所以目前我国小企业的筹资主要依靠商业信用方式。3营运资金运转不灵对货币资金管理不严，造成资金闲置或不足.应收账款回收困难，造成资金周转缓慢.存货控制薄弱，造成资金呆滞. （三）小企业信用低 中小企业信用意识较差中小企业普遍缺乏信用基础, 信用观念薄弱。中小企业一般都没有完善的管理体制, 它们的管理模式比较简单, 它们只是期望能获得更多的利益,期望企业的短期利益, 不在乎企业失信是否有损企业的名誉, 是否妨碍企业的长远发展。中小企业信用缺乏现象普遍存在。中小企业没有可行的长远战略规划企业要想发展, 给自己定位和制定一份长远的战略规划是少不了的。但在我国, 中小企业一般没有战略规划, 这导致中小企业在中不清楚自己的定位, 不能明确自己的使命和目标, 发展盲目对政府信用的缺少大量的中小企业向政府提供虚假的财务报告,以达到其逃税避税、少纳税或者不纳税的目的, 有的企业甚至通过虚假的出口行为向国家骗取出口退税, 造成大量政府资金的流失。生产信用缺失主要表现
论我国中小企业发展战略目标与发展方向选择
目录 一、对我国中小企业情况的概述 (1) （一）我国中小企业定义 (1) （二）中小企业在国民经济中的地位和作用 (1) 1、中小企业是经济结构调整的“加速器 (1) 2、中小企业促进了所有制结构的多元化 (1) 3、中小企业有力于缓解就业压力 (1) 4、中小企业有利于国民经济提高抵抗意外风险的能力 (2) 二、中小企业的发展现状及存在问题 (2) （一）地区差异正在显现 (2) （二）企业自主程度比较 (2) （三）企业创新能力比较 (2) 三、我国中小企业的发展规划 (3) （一）发展战略 (3) （二）技术创新 (3) 一、转变对中小企业的认识 (4) 二、改善政府对中小企业技术创新的管理 (4) 三、加快中小企业制度创新 (4) 四、多渠道开拓资金来源 (4) 五、加快催生中小企业 (5) 参考文献 (5)
内容提要 随着社会主义市场经济的发展和完善，经济体制改革的加深和完善，中小企业发展所面临的问题摆在了突出位置。由于我国的现行体制和历史原因，对中小企业存在的现状问题及长远发展战略必须有一定程度的了解和规划部署。通过对政府的政策简单分析和中存在环境分析出发，从发展战略及创新等方面简略地阐述了我国中小企业发展应采取的对策和策略。 [关键词] 中小企业 ; 战略规划; 经营战略; 技术创新
论我国中小企业发展战略目标与发展方向选择 世界经济发展实践表明：中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，呈现蓬勃发展的良好态势。在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，中小企业都有着举足轻重的地位，发挥着不可代替的作用，特别是在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差距很大的国家、中小企业发展更具有重要要的意义。近年来，无论是在发达国家还是在展中国家，都出现了中小企业的复兴和发展。但是在发展的过程中还存在诸多的问题，本文就中小企业发展中存在的问题，从技术创新及发展战略方面进行阐述。 一、对我国中小企业情况的概述 （一）所谓中小企业，根据我国《中小企业促进法》规定，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需求，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。为便于界定，《中小企业标准暂行规定》对其作了划分。一般说来，除了因行业不同人数有差别外，资产总额在 4 亿元以下，或销售额在 3 亿元以下的企业为中小企业。 (二）中小企业在国民经济中的地位和作用 中小企业是推动国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。特别是目前，在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现国有经济战略调整、优化经济结构等方面，均发挥着日益重要的作用： 1、中小企业是经济结构调整的“加速器” 中小企业对市场变化的适应性，使其能适应经济结构的调整，因而能在经济不景气时，起到促进经济增长的作用。同时加速经济体制的转型，促进经济结构调整到位。 2、中小企业促进了所有制结构的多元化 改革开放以来，我国所有制结构呈现如下特点：国有经济的份额逐渐下降，其他经济形式的比重上升。形成了以国有经济为主体，多种经济形式并存的格局。我国中小企业人数少、规模小、经营方式灵活。这些特点决定了中小企业在企业制度形式选择上的空间广、自由度大、可变性强。改革开放以来，国家实行多种经济成份并存的政策，使中小企业获得了极好的发展机遇。 3、中小企业有利于缓解就业压力 中小企业比大公司能够创造更多的就业机会。这是因为中小企业投资少、经营方式灵活、对劳动力要求
浅谈中小企业发展战略目标与发展方向选择
中央广播电视大学经济学类 工商管理专业专科毕业设计（论文）评审表论文题目：浅谈中小企业发展战略目标与发展方向选择 姓名教育层次大专 学号1161001401683 年级2011春 专业工商管理分校汉中电大 指导教师教学点
浅谈中小企业发展战略目标与发展方向选择 论文正文： 摘要：针对我国中小企业的现状，指出对我国中小企业发展战略和发展方向进行研究的必要性。在研究战略目标定位时，从中小企业的发展环境、运行结果和社会效益三个方面出发，提出了在这三个方面所要达到的战略目标和要实现的目标所要达到的要求。在确定中小企业发展方向时，结合我国国情、中小企业的特点以及加八WTO给我国带来的机遇和挑战，提出了要坚持发展特色型中小企业、配套型中小企业和科技型中小企业等7个发展方向。 关键词：中小企业；中小企业发展战略；中小企业发展方向 当前经济发展实践表明：中小企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，呈现蓬勃发展的良好态势。在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，中小企业都有着举足轻重的地位，发挥着不可替代的作用。特别是在我国这样一个人口众多、地域辽阔、各地经济发展水平差别很大的国家，中小企业的发展更具有重要的意义。目前我国中小企业约1000万户，劳动密集型出口产品和一些高新技术出口产品大多是中小企业生产的，中小企业产品出口额占全国出口总额的60％；中小企业提供了大约75％的城镇就业机会，我国从农村转移出来的劳动力绝大部分被中小
企业所吸纳中小企业每年为国家缴纳的工商税收占总额的50％左右。在20世纪90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76.7％是由中小企业创造的。但是应该看到，我国中小企业由于受到多种因素的影响，其发展面临着空前的困难，其思想观念、技术装备、经营管理组织结构等方面都存在着严重的问题。为了使我国中小企业能够适应经济发展和市场竞争的需要，充分发挥其在国民经济中的重要作用，有必要首先明确中小企业发展的战略目标和战略方向。 一、战略目标 中小企业发展的战略目标就是对中小企业的战略定位，这种定位既要成为我国中小企业的追求目标，起到引导我国中小企业发展的作用，又要使其在运行过程中通过努力实现并能推动中小企业的逐步发展，是运行过程中的动态目标。就其目标而言．既要与我国国情相符台，又要与中小企业发展的现状相统一；就其动态来看，还要与加入WTO后的世界经济形势相统一。通过研究我们认为中小企业的发展主要应实现以下三个方面的战略目标：运动状态支持目标、中小企业运行结果目标、社会效益目标。 (一)运动状态支持目标 这主要是从外部环境来讨论中小企业发展的战略目标。企业的发展是一个动态过程，必须在一个有利于其发展的大环境系统中才能成长壮大。特别是中小企业，由于它们是一个弱势群体，更需要系统环境目标的实现才能达到自身运行的结果目标和社会效益目标。因此，运行状态支持目标就自然构成战略目标中最重要的目标之一。而具体要达到以下几个目标。 1．政府扶持到位政府的政策扶持是一个关系到中小企业发展方向和系统目标能否实现的首要问题。由于中小企业资金缺乏、人才短缺、技术落
中小企业发展战略研究
龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/e810762252.html, 中小企业发展战略研究 作者：刘艳红 来源：《科技经济市场》2011年第11期 摘要：本文采用案例研究方法对兰州黄河企业股份有限公司的发展战略进行了考察，总结了兰州黄河经验的几点启示。本文还对企业发展战略的内涵进行了辨析，最后给出了对中小企业战略管理的建议。 关键词：企业发展战略；战略选择；战略管理 1研究背景和问题方法 1.1研究的背景 从20世纪60年代开始，企业发展的战略问题开始受到重视和关注，形成了众多企业战略学派。然而，传统战略理论是以大企业为研究对象的。这种“好大”的学术研究取向在做出重大贡献的同时，也明显存在一个问题：在传统企业战略理论中难觅适用于广大中小型企业的战略踪迹，从而难以有效发挥现有战略理论对中小企业持续成长（包括成长为大企业）的科学指导作用。长期以来，学者们对于中小企业战略管理问题的关注较少，尚不成熟，还没有形成统一的研究框架[1]。 周长辉（2005）指出，中国企业已经进入战略管理时代，中国企业必须在企业管理层次上全面升级，迎接战略管理时代的考验。而目前企业战略管理学的研究在中国仍然处于垦荒阶段，造成这种状况的主要原因是国内研究者对战略管理理论和研究方法尚缺乏必要的把握[2]。中国国家统计局等部门组成的“中小企业发展问题课题组”揭示，目前我国中小企业普遍缺乏战略层面的管理[3]。这种现象使得我国中小企业的持续发展没有保障，发展目标也不明 确。因此，就目前我国中小企业来说，还尚未上升到战略管理阶段，相应的战略研究更是非常匮乏。 所以选择发展战略作为研究的课题在国内企业战略管理学研究的现阶段具有一定的理论意义。 1.2研究问题和方法 本文所要揭示的主要问题是：中小企业的发展战略状况如何，在各个成长阶段选择怎样的发展战略，其战略管理的特征如何，存在哪些一般性的问题。 许德音和周长辉（2004）认为中国管理研究者可能在如下两个方面做出较大的贡献。第一是在中国背景下对西方管理学理论及其所预测的结果进行修正。第二是在中国背景下创建出新的理论。他们认为在方法上，上述第一类研究主要应使用实证手段。对于上述的第二类研究，
我国中小保险公司发展面临的挑战与对策
我国中小保险公司发展 面临的挑战与对策 姜秀昶 摘要：我国中小保险公司与国有保险公司和国际一流保险公司相比，在经济实力、规模、市场覆盖率、品牌、经验等方面还有较大的差距。随着金融综合经营的深入开展，以及银行或保险集团建立的金融控股公司的逐渐壮大，中小保险公司的发展空间持续受到挤压。中小保险公司能否抓住机遇，发挥体制、机制，文化、理念和管理等方面的优势，实现跨越式发展，是中小保险公司在新发展时期的必然选择，对增强我国保险业的国际竞争力也有重要意义。 关键词：中小保险公司发展挑战对策 一、我国中小保险公司的现状分析 （一）制约中小保险公司发展的因素。目前，越来越多的保险主体出现在保险市场上。相对于大型保险公司的“大而全”模式，这些中小公司更加注重细分市场，目前初步形成了以产、寿、养老、健康、农业和机动车等业务领域为区隔、各专业化经营管理为主导的局面。我国中小保险公司与大保险公司相比差距还非常大。具体表现在：一是市场份额少，规模不大、市场覆盖率底；二是成立时间短，大都是近几年才成立的；三是经济实力不强，资本金基本大多在10亿元左右；四是抗风险能力弱，经验不足，人员缺乏；五是市场品牌知名度不高，机构网点少，宣传力度不够；六是由于资本规模小的状况，制约了在人才引进、研发上的投入。由于中小保险公司经营领域窄、综合盈利能力弱、业务风险较大，也面临着一系列的问题与挑战，阻碍了其专业优势的发挥。 （二）中小保险公司是市场的有益补充。发展大公司，为小公司创造更好的发展环境，提供进一步发展的空间。如何实现大、小各得其所、相得益彰、和谐共生。大公司盯住小公司的市场，势必造成资源浪费、竞争力下降；小公司盲目进入大公司的市场，风险又难以抵御。以做“好保险”为目标，大、小公司相互补充、共同发展，既扩大了保险服务覆盖面，也拓宽了各自的发展空间。近年来一些大的保险公司不断地合并和重组，而作为中小保险企业仍从数量上占据着世界保险市场的重要位置。任何事物都是由小到大的辩证发展过程，有更多的小保险公司在不断产生。如香港保险市场的繁荣就是由200多家中小保险公司所支撑着。美国尽管有着如AIG等跨国保险