个人理财规划案例分析

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个人理财规划案例分析

作者：骆淑芳

来源：《时代金融》2015年第35期

【摘要】本文通过梳理和诊断案例中家庭财务状况，结合其家庭财务目标，进行合理的个人理财方案的制定，展示了个人理财规划对实现不同阶段家庭理财目标的重要意义。

【关键词】个人理财规划理财目标理财方案

一、背景简介——了解家庭财务状况

家庭基本情况：何先生，37岁，广州市某银行高管，工作稳定，月平均税后收入15000元，预计每年会有2万元左右的增长，全年奖金根据绩效考核6至10万，预计60岁退休。何太太，35岁，某高校教师，工作稳定，月平均税后收入9000元，年底奖金1万元，预计55岁退休。家庭日常开支情况：伙食费等开支4300元。何先生个人月开支1000元，何太太个人月开支700元，女儿4岁，正在上幼儿园，月平均支出2000元。每月按揭还房贷5000元。家庭现有财务状况：银行存款10万元，住房公积金7万元，股票3万元，于2012年按等额本息还款法贷款购买一套130万元房产用于家庭个人居住，尚有按揭贷款80万元。夫妻双方的单位均缴“三险一金”，除了单位少量的团险外，二人无任何商业保险。

二、家庭资产状况分析与诊断

优点：（1）家庭收支情况合理：该家庭有较强的创收能力，月均收入3万元。每月支出1.3万元，其中按揭供房支出0.5万元，负债收入比率为21%[1]，比较理想。收入减去支出后年度赢余20万元，结余率达56%[2]，说明该家庭财务积累能力较强。（2）家庭财务状况良好：该家庭有80万的按揭负债，资产负债率为36%[3]，没有超过50%，说明财务状况还算不错。缺点：（1）没有准备3-6个月的家庭应急金，导致家庭最基础的部分没有做好准备；（2）尚未建立家庭基本安全网，保险保障这个基本需求没有合理安排，导致家庭风险承受能力下降；（3）孩子教育金、退休养老金等大额支出缺乏合理规划；（4）现有家庭资产的配置过于单一，资产绝大部分分布在银行存款上，收益性不高。

三、家庭理财目标分析和风险承受能力分析

首先进行理财目标的分析：（1）购车。何先生准备在今年五一购车，该项支出可以有效提高家庭生活品质，考虑到其余理财目标，建议将该项消费支出控制在21万元以内。（2）计划于2020年5月提前还房款。考虑到具有刚性消费的女儿教育规划和退休养老规划尚未进行，且该项按揭贷款属于公积金贷款，其贷款利率较低，因此建议优先规划女儿教育和二人的养老规划，后进行提前还贷规划。（3）从现在开始进行女儿的教育规划和夫妻二人的养老规