货币市场型人民币理财产品说明书-16期

２０１１年十六期（专属）人民币理财产品说明书　

一、声明　

（一）本产品说明书为《北京农商银行“金凤凰理财”人民币理财产品客户协议》不可分割的组成部分。客户在签署上述产品协议前，已认真阅读本产品说明书条款。　

（二）本产品只根据有编号的产品说明书所载的资料操作。　

（三）本行对本产品的内部风险评级为１级，适合有（无）投资经验客户购买，请根据您的风险承受能力评级购买适合的产品。　

（四）如对本产品说明书的内容有任何疑问，请向北京农商银行销售网点咨询或致电客户服务热线９６１９８咨询。　

（五）本说明书解释权归北京农商银行所有。　

二、风险提示　

“本理财产品为保证收益型，北京农商银行保证客户本金安全，并承诺实现产品说明书规定的固定年化收益率，但由于下述风险因素的存在，客户预期的规避风险、获利等交易目标并不一定实现，具有投资风险。北京农商银行对此不提供担保也不承担任何责任，客户应充分认识投资风险，谨慎投资。”

（一）信用风险：本理财产品的收益和风险主要受制于银行间交易对手的信用风险以及投资债券等标的的发行人和担保人的信用风险，例如其破产或未按期足额偿还债务等，并受银行间市场操作风险的影响。　

（二）利率风险：在理财期限内，如果市场利率上升，本产品的收益率不随市场利率上升而提高。　

（三）流动性风险：投资者在整个理财期内没有提前终止权，无转让、质押、抵押等功能。　

（四）提前终止风险：理财期内北京农商银行有权提前终止本理财产品，届时投资人将面临不能按预期期限取得应获得收益的风险。　

（五）其他风险：由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财资产收益降低或损失，甚至影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，进而影响理财产品的资金安全。　

三、本理财产品基本情况　

（一）产品名称：北京农商银行“金凤凰理财”货币市场型２０１１年十六期（专属）人民币理财产品。　

（二）产品编号：０８１０２７Ｓ０１。　

（三）投资范围：本理财产品募集的资金将投资于银行间市场，包括国债、央行票据、金融债、评级相对较高的信用债券以及回购、拆借、银行存款、票据回购等投资品种。　

（四）理财期限：３１天，到期终止不得展期。在理财产品存续期内，客户不得要求提前终

止，也不得要求支取、赎回、使用部分或全部理财资金。　

（五）目标客户：本期理财产品面向机构客户发售。　

（六）发行期：２０１１年７月１８日—２０１１年７月２０日，一旦达到发行规模，则提前结束发行。　

（七）起息日至到期日：２０１１年７月２２日—２０１１年８月２２日。　

（八）发行规模：不超过人民币壹拾亿元。　

（九）理财单位金额：人民币１元为１份。　

（十）投资起点金额和递增金额：起点金额不低于人民币１０万元，单笔递增金额为１万元的整数倍。　

（十一）理财收益率：在扣除托管费、结算代理费等成本费用及作为本行的管理费用（如有）外，客户可获得年化收益率为　３．８％。　

１．理财收益计算公式：　

客户获得的理财收益＝客户认购总份额×客户年化收益率×实际理财天数／３６５　

其中实际理财天数：自本理财产品起息日（含）至理财产品到期日　

２．理财期满，本行在到期日后３个工作日内（如遇节假日顺延）将客户理财本金和收益划至客户指定账户。　

（十二）产品类型：保证收益型。　

（十三）天数计算惯例：ＡＣＴ／３６５（实际理财天数／３６５）。　

（十四）提前终止权：理财期内，北京农商银行有权利但无义务提前终止理财产品，投资人无提前终止权。　

（十五）税费：理财本金所产生的理财收益，本行暂不代扣代缴税，但法律法规另有规定除外。　

（十六）其他：本产品不提供账单。如需查询，请到北京农商银行网点了解。　

四、理财产品的投资管理及相关规定　

（一）理财专户管理　

本行对每期产品资产设置理财专户，并对各期产品资产独立核算、分账管理，保证本产品资产与本行自有资产、其他客户资产、其他理财产品资产相互独立。　

（二）客户签署《北京农商银行“金凤凰理财”人民币理财产品客户协议》，即视为委托并授权本行：在产品说明书允许的范围内，管理和运用客户资金并自行确定及调整所投资的产品及其具体数量和比例等。　

（三）理财产品费用　

１．成本费用：为理财产品投资而发生的交易费用。根据国家有关规定应当在理财产品收益或资产中扣除的法定费用以及本合同约定可扣除的费用均属于成本费用，包括托管费、结算代理费等，成本费率约为０．１％（年化），以实际发生情况计入理财产品成本费用。　

２．管理费：理财产品管理费与投资结果挂钩。若理财产品资产投资实际运作收益未能超

过投资者按照本产品说明书约定收益率可取得的投资收益，本行不收取管理费，并自行承担管理费亏损风险；若理财产品投资的实际运作收益超过投资者按照本产品说明书载明的约定收益，超过部分即作为本行管理费。　

３．其他费用：本理财产品存续期间发生的信息披露费用、与理财产品的销售相关的费用，由本行自行支付，不列入理财产品费用。　

（四）理财产品存续期限内，本行将对理财本金按照本产品说明书约定进行管理和运用，不另计付存款利息。理财本金在发行结束日前交存于在本行开立的结算账户内，按活期存款利率计息。理财产品到期日到理财本金与收益返还到账日期间不计付利息。　

五、理财产品的信息披露　

（一）理财期内，本理财产品的公开信息将通过本行网站（ｗｗｗ．ｂｊｒｃｂ．ｃｏｍ）和各营业网点发布；　

（二）北京农商银行将在本期理财产品到期日后３个工作日内，在北京农商银行网站（ｗｗｗ．ｂｊｒｃｂ．ｃｏｍ）和各营业网点发布相关信息公告。投资人应密切关注本行与本产品有关的信息公告，以免造成不必要的损失。　

六、其他规定　

（一）发行期内，理财本金将自动冻结，由本行于募集期结束后从客户结算账户转出。

（二）理财资金冻结期间，客户不得要求提前支取、使用理财账户内理财本金的全部或部分，不得在其上设定信托或其他任何第三方权益。如果客户发生违约，给本期理财产品资产、其他投资者、银行或／及任何其他第三方造成损失的，由客户承担赔偿责任。　

七、争议解决　

因本理财产品发生的或与本理财产品有关的一切争议，双方应首先协商解决，协商不成的，向北京农商银行所在地人民法院提起诉讼。诉讼期间，《北京农商银行“金凤凰理财”人民币理财产品客户协议》不涉及争议部分的条款仍须履行。　

（产品说明书需与客户协议一起加盖骑缝章）。　

北京农商银行　

中国工商银行稳得利人民币理财产品说明书

中国工商银行“工银财富”专属人民币理财产品说明书 2009年第14期 一、产品概述

二、投资对象 本期产品主要投资于上海国际信托有限公司设立的“百联集团有限公司的信托融资项目”；同时本期产品搭配部分银行间债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具。 三、投资团队 中国工商银行是国内最大的国有控股商业银行，拥有银行间市场所有类型交易的交

临信托贷款借款人信用风险，则由此产生的本金及理财收益损失的风险由客户自行承担，在发生信托贷款借款人完全丧失清偿能力的最不利情况下客户将损失全部本金。 此外，本期产品搭配投资部分银行间债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，因上述投资对象信用风险所产生的本金及理财收益损失的风险由客户自行承担。 （三）银行交易对手的信用风险：在进行理财资金投资运作过程中，银行将按照产品说明书的约定在相关金融市场进行投资，与交易对手发生合同关系（例如与信托公司发生信托合同关系）。如果由于银行交易对手违约导致理财资产受到损失，相关风险与损失由客户承担。 （四）市场风险：本产品为非本金保证类理财产品，由于金融市场内在波动性，客户投资本产品将面临一定的市场风险。产品存续期间若人民银行提高相应存款利率，则客户将失去将资金配置于存款来提高收益的机会。 （五）流动性风险：本产品采用到期一次兑付的期限结构设计，在产品存续期内客户无权提前终止本产品，因此如果客户产生流动性需求，则客户面临理财产品持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。 （六）延期风险：如因理财产品项下对应的信托财产变现等原因（如信托贷款逾期）造成理财产品不能按时还本付息，理财期限将相应延长。客户应充分预见产品延期造成的风险，合理安排资金使用计划。 （七）不可抗力及意外事件风险：自然灾害、战争等不能预见、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系统故障、通讯故障、投资市场停止交易等意外事件的出现，可能对理财产品的产品成立、投资运作、资金返还、信息披露、公告通知造成影响，甚至可能导致理财产品收益降低乃至本金损失。对于由不可抗力及意外事件风险导致的任何损失，客户须自行承担，银行对此不承担任何责任 六、收益情况分析 鉴于产品的合理设计、投资团队的尽职管理和有效运作，我行此类信托计划全部如期实现了预期最高年化收益率。以3个月期限的产品为例，到期后客户获得均达到了预期

各种理财产品对比

各种理财产品对比 一保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险 平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益来源投资标的投资渠道投资期限年均收益对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资股票型基金、债券型基金、混合型基金基金公司5年以上不确定可承受一定风险有中期投资心态的客户 万能险(保障型，灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施银行发债机构20年以上 2%-6%保守型客户有长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司经营盈余银行大额协议存款、国债、金融债、AA级以上的企业债、短期融资券、基础设施 银行、发债机构终生2%-5%防守型客户 保险劣势 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的

4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 二股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供 境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者） 以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益

银行理财产品有那几种分类方式 ()

银行理财产品有那几种分类方式根据币种分类 一般银行理财产品分为人民币理财产品外币理财产品和双币理财产品 如外币理财产品只能用美元港币等外币购买人民币理财产品只能用人民币购买而双币理财产品则同时涉及人民币和外币

根据投资期限分类 按照投资期限的长短把银行理财产品分为个月以内至个月至个月个月至年年以上几个期限 根据收益类型分类 银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品 保证收益理财产品的收益是固定的到期后就可以获得协

议上规定的收益反之为非保证型 非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品 保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付本金以外的投资风险由客户承担并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品反之就是非保本型 根据投资标的分类

按照银行理财产品的投资标的划分一般可分为固定收益类理财产品结构性理财产品信托类理财产品打新股类理财产品QDII类理财产品随着银行理财产品的创新新的投资标的会不断出现未来也会出现按投资标的划分的新理财产品类型根据币种分类 一般银行理财产品分为人民币理财产品外币理财产品和双币理财产品 如外币理财产品只能用美元港币等外币购买人民币理财

产品只能用人民币购买而双币理财产品则同时涉及人民币和外币 根据投资期限分类 按照投资期限的长短把银行理财产品分为个月以内至个月至个月个月至年年以上几个期限 根据收益类型分类 银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收

益理财产品 保证收益理财产品的收益是固定的到期后就可以获得协议上规定的收益反之为非保证型 非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品 保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付本金以外的投资风险由客户承担并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品反之就是非保本

理财产品-货币时间价值

理财产品――货币的时间价值 王小军2014201896 题目要求 任找一款保险产品或者银行存款或者理财产品，画出时间线和现金流，并计算货币的时间价值。 产品介绍 招商银行增利1200019理财产品 发行银行招商银行委托币种人民币 投资类型混合型委托币种起始金额50000 预期收益率(%) 4.25起始金额递增单位10000 到期收益率(%)：-同期存款利率比较：- 是否保本：是发行起始日期：2016年5月23日 可否质押：不可以发行终止日期2016年5月30日 委托管理期(月)： 5.60收益起始日期：2016年5月31日 付息周期(月)： 5.60收益终止日期：2016年11月15日 当前国债收益率取3.15%。 分析案例 假设当下有一笔100000元的存款，打算购买这一理财产品。从2016年开始计算收益，按月计算。月收益率为4.25%÷12=0.354%，国债的月收益率为3.15%÷12=0.2625%。 于是经计算6月1日流入现金： 100000×0.354%×8 31 =91.4元 7月到11月每月月初流入现金： 100000×0.354%×=354元11月15日流入现金： 100000+100000×0.354%×15 30 =100177元

时间线和现金流 现金流入 91.4354354354354354100177现金流出 5月23日6月1日7月1日8月1日9月1日10月1日11月1日11月15日 P V= 91.4 (1+0.2625%)831 + 5 ∑ t=1 354 (1+0.2625%)831+t + 100177 (1+0.2625%)831+5+12 ?100000=533.6元 F V=? 100000 (1+0.2625%)831+5+12 + 91.4 (1+0.2625%)5+12 + 4∑t=0 354 (1+0.2625%)t+12 +100177=3523.7元

中国工商银行步步为赢2号收益递增型灵活期限个人人民币理财产品WY1002说明书

中国工商银行“步步为赢2号”收益递增型灵活期限个人人民币理财产品（WY1002）说明书 一、产品概述

二、投资对象

本产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式及买断式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于债权类信托计划等；三是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。同时，产品因为流动性需要可开展存单质押、债券正回购等融资业务。 各投资资产种类的投资比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动： 本产品所投资的资产或资产组合均严格经过工商银行审批流程审批和筛选，在投资时达到可投资标准。资产或资产组合所涉及融资人比照工商银行评级标准均在A-级（含）以上；除本说明书特别约定外，拟投资的各类债券信用评级均在AA级（含）以上、短期融资券信用评级达到A-1。

三、投资管理人 本产品的投资管理人为工商银行，工商银行拥有专业化的投资管理团队和丰富的投资经验，拥有银行间市场的交易资格。 本产品所投资的信托计划受托人均经过工商银行相关制度流程选任，符合工商银行准入标准。 四、开放期产品购买、赎回方式 （一）产品购买 开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起购买，单笔购买量为交易级差（1000份）的整数倍，购买交易T+1日确认，T+1日扣款，确认扣款日若遇非工作日顺延至下一工作日。 （二）产品赎回 开放时间内，客户可于工商银行网点或网上银行发起赎回，单笔赎回量为交易级差（1000份）的整数倍，赎回交易T日确认，T+1日资金到账，到账日若遇非工作日顺延至下一工作日。 自产品起始日（不含当日）起非开放时间可提出购买、赎回预约申请，等同在下一开放时间内的购买、赎回申请。若某笔赎回导致客户的理财账户余额不足理财账户最低保留份额时，工商银行按客户一次性全部赎回进行处理。 五、巨额赎回 单个开放日中，本产品的产品份额净赎回申请（赎回申请总份额扣除购买总份额后的余额,下同）之和超过上一日产品总份额的15%，为巨额赎回。出现巨额赎回时，工商银行可不接受超出部分的赎回申

四类现金管理类理财产品介绍

四类现金管理类理财产品介绍 对于现金，现在很多人都选择将其存进银行，其实市场上还有很多和存款一样的现金产品不为人们所熟知，重要的一点是它们的收益都比银行储蓄要高。下面就跟着阳光财富·一路富的小编一起来了解学习下这些产品吧！ 基金系：现金理财1元起货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金，可以在交易日申购和赎回。投资范围以货币市场工具为主，包括1年以内的银行定期存款、大额存单、央行票据、剩余期限在397天之内的债券以及期限在1年以内的债券回购。不可投资于股票和可转换债券等权益类资产。对信用债的评级要求较高，不可投资于AAA级以下的券种。 所谓场内T+0货币基金，是指可以在交易挂牌交易、申购赎回、实现了T+0的货币基金，是去年比较重要的创新产品之一。短期理财债券型基金，简称短债型基金，是2012年5月份出现的一种创新型基金，是具有一定封闭期的定期开放式纯债基金。运作模式类似于滚动型银行理财产品，在一个运作周期内产品是封闭的，到期后，投资者可选择赎回或继续投资，让资金进入下一个运作周期。运作周期包括7天、14天、30天、60天、90天等。货币ETF即交易型货币市场基金，此基金实现股票与货币基金间的即时无缝对接，因此能够盘活上千亿规模的券商保证金。

银行系：现金理财1000元起开放式无固定期限产品是指没有明确的理财期限，采用开放式交易模式，投资者可在理财计划存续期内任一交易日提出申购或赎回申请，申购和赎回即时生效。开放式周期性产品又称为滚动型产品，即若投资者未在产品到期前提出申购或赎回请求，自动进入下一个运作周期，通常一个运作周期的时间不是太长(7、 14、21、28天等)。 封闭式超短期理财产品，理财期限不大于30天，产品的整个运作期都是封闭的。投资者在运作期内不能提出申购和赎回申请，一旦购买了产品，就必须等到产品到期后，才能得到理财资金。 券商系：现金理财1万元起所谓的债券质押式报价回购(以下简称“报价回购”)，是指证券公司提供债券作为质押物，并根据标准券折算率计算出的标准券总额为融资额度，向在该证券公司指定交易的客户，以证券公司报价、客户接受报价的方式融入资金，客户于回购到期时，收回融出资金并获得相应收益。券商保证金管理模式，是指券商将客户保证金划转至债券类资产管理产品账户，并将客户资金投资于货币或债券基金、银行通知存款等工具，再按照约定期限，将本息划转给客户。券商通过收取管理费或者收益分成，获取利润。 信托系：现金理财100万元起开放式无固定期限型，是指没有明确的投资期限，采用开放式交易模式，投资者可在计划存续期内每个开放日(开放日为指定的工作日，如每产品周2或每个工作日)提出申购或赎回申请。开放式定期型，是指有确定的投资期限，一般不会太长，如2周、1、2、3、6、9、12个月，认购资金只能在期满后分

中国邮政储蓄银行财富系列之“日日升”人民币理财产品说明书

附件1： 中国邮政储蓄银行财富系列之“日日升”人民币理财计划产品 一、产品概述

二、投资对象 本产品募集资金主要投资方向为我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融资产，并通过信托计划投资于交易所债券等其他固定收益类金融资产。主要包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、债券回购等。 本产品拟投资的资产均比照邮储银行自营业务的管理标准，严格经过行内审批流程审批和筛选，达到可投资标准。为满足流动性要求，本产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品种的比例为30%至70%；其他资产的比例不高于70%。（理财产品存续期内可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出上述区间，银行将以客户利益最大化的原则尽快使投资比例恢复至以上区间。） 三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用 （1）免认购费、免赎回费。 （2）银行保管费0.05%/年；若扣除保管费用后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费和销售费。 2. 理财收益的测算依据和测算方法 （1）产品预期最高年化收益率＝理财产品资产组合收益率-保管费率-管理或销售费率本产品预期最高年化收益率为2.2% (费后)。 邮储银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年化收益率，并于新预期最高年化收益率启用前3个工作日在邮储银行网站（https://www.wendangku.net/doc/fb13941775.html,）或相关营业网点发布相关信息公告。 （2）理财计划存续期间，每日计息。每1份为一个计息单位，每单位收益精确到小数点后两位。 （3）当日理财收益=客户当日持有理财产品本金×当日年化收益率÷365 理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。 理财产品非工作日的理财收益率按照上1工作日的理财收益率计算。 （4）计算示例 情景1：以某客户投资20万元为例，如果客户2009年9月11日申购20万元，2009年10月21日全部赎回，扣除托管费和其他相关费用后，理财产品的年化收益率达到2.2%,则客户最终年化收益率为2.2%，客户收益的具体金额为： 200000×2.2%×40/365=482.19（元） 测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。 3. 理财资金支付 如投资者未赎回理财计划，则银行于每月1日计算上一个月的理财收益，并于3个工作日内将理财收益划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。 投资者全额赎回本理财计划时，银行实时将本金与理财收益划转至投资者指定账户。 投资者部分赎回本理财计划时，银行实时将投资者当日要求赎回的理财本金划转至投资者

中国工商银行人民币理财产品说明书

中国工商银行人民币理财产品说明书－新股申购型一年款 2007年第9期D款 一、产品概述

二、投资对象 本理财产品投资对象为工商银行（委托人）委托中融国际信托投资有限公司（受托人，以下简称“中融信托”）设立的新股申购链式信托计划（以下简称“链式信托”）。 产品存续期间，链式信托主要投资于首次公开发行的股票、非定向增发股票以及新发行可转债的申购，并在其上市5个交易

日内卖出，通过一、二级市场价差获取收益。此外，也可投资于债券、存款、货币市场基金或其他委托人认可的投资工具。 三、投资管理团队及投资策略 工商银行和中融信托共同组成专业的投资管理团队，为产品运作管理以及固定收益资产投资、首次公开发行的股票及非定向增发股票、新发行可转债的申购提供专属的投资管理服务。 本期产品采取稳健投资策略，依托专业化的投资管理团队和资产组合投资管理技术，通过新股申购资金与固定收益资产投资的动态调整以及新股申购资金的平衡配置，将显著提高投资组合的稳健性、有效降低投资风险。 四、理财收益计算 1. 收益率计算公式 当月累计收益率：该指标以每月最后一个交易日末数据计算。具体计算方法为：（当月信托财产价值-当月信托本金总额-信托财产应承担费用）/当月信托本金总额。 当月累计年化收益率：即将当月累计收益率折算为年收益率。计算方法为：当月累计收益率×365/信托成立至当月最后一个工作日的实际天数。 2. 持有到期的理财收益

（1）本产品期限为12个月，到期一次性还本付息。扣除相关费用后，持有到期者预期年收益率有望达到3.8%～10%。 （2）如果理财产品所投资的链式信托存续期内（扣除相关费用后）年化收益率在3.8%以下（含3.8%），对于持有到期的投资人，本产品的投资管理团队将不收取任何业绩报酬。 如果理财产品所投资的链式信托存续期内（扣除相关费用后）年化收益率高于 3.8%，本产品的投资管理团队将对高于3.8%、低于8.8%（含8.8%）的收益部分,按30%的比例收取业绩报酬，对高于8.8%的收益部分按50%的比例收取业绩报酬。 3. 提前终止的理财收益 （1）理财期内每月第4个工作日为提前终止申请日，投资人可申请提前终止。提前终止的理财资金享有上一月月末累计投资收益，投资人的理财收益按本部分第2条第（2）款的约定计算，同时工商银行将按赎回本金的1.5%收取手续费。 （2）除了本条第（1）项所规定的提前终止申请日以外，投资人不得于其他时间申请提前终止。 （3）如果工商银行根据市场原因等情况提前终止理财产品，投资人的理财收益按本部分第2条第（2）款的约定计算。 五、收益及本金支付安排

中国邮政储蓄银行财富系列之“鑫鑫向荣”人民币理财产品说明书

附件3： 中国邮政储蓄银行财富系列之“鑫鑫向荣”人民币理财计划

二、投资对象 本产品募集资金主要投资方向为我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融资产，并通过信托计划投资于交易所债券等其他固定收益类金融资产。主要包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、债券回购等。 本产品拟投资的资产均比照邮储银行自营业务的管理标准，严格经过行内审批流程审批和筛选，达到可投资标准。为满足流动性要求，本产品投资于高流动性、本金安全程度高的债券和存款等投资品种的比例为30%至70%；其他资产的比例不高于70%。（理财产品存续期内可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出上述区间，银行将以客户利益最大化的原则尽快使投资比例恢复至以上区间。） 三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用 （1）免认购费、免赎回费。 （2）银行保管费0.05%/年；若扣除保管费用后理财产品实际年化收益率超过预期最高年化收益率，则超过部分将作为银行的管理费和销售费。 2. 理财收益的测算依据和测算方法 （1）产品预期最高年化收益率＝理财产品资产组合收益率-保管费率-管理或销售费率根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息： 第1档：1天≤T＜7天，2.20%（费后） 第2档：7天≤T＜14天，2.30%（费后） 第3档：14天≤T＜30天，2.50%（费后） 第4档：30天≤T＜60天，2.70%（费后） 第5档：60天≤T＜90天，2.90%（费后） 第6档：T ≥90天，3.25%（费后） 邮储银行将根据市场利率变动及资金运作情况不定期调整预期最高年化收益率，并于新预期最高年化收益率启用前3个工作日在邮储银行网站（ （2）理财计划赎回时，按照赎回理财资金实际存续天数计息。每1份为一个计息单位，精确到小数点后两位。 （3）预期期末收益=赎回理财本金×对应档预期最高年化收益率×实际存续天数÷365 实际存续天数：自客户申购（或认购）成功之日（含当日）起至赎回确认之日（含当日）止期间的天数。 （4）计算示例 情景1：以某客户投资20万元为例，如果客户2011年5月31日申购20万元，2011年6月9日全部赎回，2011年6月10日赎回确认，存续天数为11天，对应第2档：7天≤T＜14天，年化收益率2.30%（费后）,则客户最终年化收益率为2.30%，客户收益的具体金额为：

银行理财产品介绍

2012年银行从业考试《个人理财》预习：银行理财产品介绍 1、货币型理财产品： (1)定义：主要投资于信用等级高、流动性好的金融工具，如国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用等级的企业债、公司债、短期融资债等。 (2)特点：投资期短、资金赎回灵活、本金/收益安全性高 (3)风险：低风险 企业债：中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业发行的债，有审批。 公司债：股份有限公司和有限责任公司发行 例题：货币型理财产品的风险特征是() A 信用风险高、流动性风险小 B 信用风险高、流动性风险大 C 信用风险低、流动性风险小 D 信用风险低、流动性风险大 2、债券型理财产品： (1) 定义：以国债、金融债、中央银行票据为主要投资对象 (2)特点：产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定 (3)投资方向：银行间债券市场、国债市场和企业债市场。 (4)效益及风险特征：风险低 风险来自利率风险、汇率风险和流动性风险 举例：银行人民币债券理财计划，一个月期，到期一次还本付息。预计年收益率2.62% 例题：债券型理财产品的风险特征是() A 投资风险高、收益高 B 投资风险高、收益低 C 投资风险低、收益高 D 投资风险低、收益低 3、信托类理财产品 (1)基本概念：投资人委托信托公司按投资人的意愿、以自己的名义为受益人的利益或特定目的管理、运用和处分的业务。 特点：以信任为基础;财产权利主体与利益主体分开;经营方式灵活;信托财产经营独立性;信托管理具有连续性;受托人不承担无过错风险;利益分配据实际业绩。 种类：任意信托/法定信托; 法人信托和个人信托;资金、动产、不动产信托 (2)投资模式：贷款类银行信托理财产品 银行将募集来的资金投资于信托公司的信托计划 (3)风险：信用风险、收益风险、流动性风险 ①表外业务，风险完全由投资人承担。 ②委托人的收益上限是贷款利率，信托公司还要收管理费 ③一般难以提前终止。 (4)举例： 例题：理财客户购买信托产品时需要考虑的风险因素包括() A 项目主体风险B投资项目风险C 汇率风险D 信托公司风险E 流动性风险 4、新股申购型理财产品 (1)背景：一级市场和二级市场的巨大价差 (2)收益率的影响因素： 中签率、上市首日涨幅;其他因素(闲置资金的使用)

各种理财产品对比

一、保险 保险分类：人寿保险和财产保险 四大保险公司：人寿保险、平安保险、太平洋保险、人民保险平常保险理财分类：投连险、万能险、分红险 理财险种收益 来源 投资标的 投资 渠道 投资 期限 年均收 益 对应客户 投资连结保险(与投资挂钩的保险) 投资 股票型基金、债券型基金、混 合型基金 基金公 司 5年 以上 不确定 可承受一定风 险有中期投资 心态的客户 万能险(保障型， 灵活）投资 银行大额协议存款、国债、金 融债、AA级以上的企业债、短 期融资券、基础设施 银行发 债机构 20年 以上 2%-6% 保守型客户有 长期理财心态 分红险（可分配盈余按比例分配给客户）公司 经营 盈余 银行大额协议存款、国债、金 融债、AA级以上的企业债、短 期融资券、基础设施 银行、发 债机构 终生2%-5% 防守型客户 保险优势： 1、可以有效的避税和保全财产 2、个人财务安全的保护神 3、保单不被冻结且不受债务人索债 4、保障生命价值 5、……… 保险劣势： 1、保险公司是一个规避风险的机构，不是专业的理财机构 2、周期长，最短5年以上 3、风险是投资者承担的 4、退出费用高 5、国家规定保险主要投资于债券 6、收益低

二、股票 广义：一种有价证券，它是股份有限公司公开发行的用以证明投资者股东身份和权益，并据以获得股息和红利的凭证。 狭义：就是二级市场上交易的上市公司的股票。 A股：人民币普通股票。它是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。 B股：人民币特种股票。它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的。它的投资人限于：外国的自然人、法人和其他组织，香港、澳门、台湾地区的自然人、法人和其他组织，定居在国外的中国公民，中国证监会规定的其他投资人。现阶段B股的投资人，主要是上述几类中的机构投资者。B股公司的注册地和上市地都在境内，只不过投资者在境外或在中国香港、澳门及台湾。 H股：即注册地在内地、上市地在香港的外资股。 股票优势 （1）有可能获得较高的收益 （2）选择有发展潜力的股票，可获得稳定，长期，高额的收益。其前提是市场必须规范。（3）操作简便，套现容易 股票劣势 （1）政策风险：我国是一个典型的政策市场 （2）价格不稳定。政治因素、经济因素、投资人心理因素、企业的盈利情况、风险情况，会影响股票价格，这也使股票投资具有较高的风险 （3）求偿权居后。普通股对企业资产和盈利的求偿权均居于最后。企业破产时，股东原来投资可能得不到全额补偿，甚至一无所有。 （4）股票价格是受庄家拉抬的力度而定，和大盘的走势密切相关。 （5）需要天天盯盘追涨杀跌！风险大！ （6）一般的散户很难赚到钱！ 三、债券（国债） 债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。债券通常包括以下几个基本要素：1.票面价值；2.价格；3.偿还期限。

中国工商银行法人人民币理财产品协议书

中国工商银行法人人民币理财产品协议书（“七天滚动型”超短期人民币理财） 编号: 甲 方： 地 址 :

邮政编码: 联系电话: 乙方:中国工商银行股份有限公司XＸ分行 地址: 邮政编码: 联系电话： 经甲乙双方平等协商，就本期理财产品达成如下协议: 一、理财计划说明 本产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、回购、股票收益权信托融资项目、股权融资信托项目、股票回购信托项目、优质企业信托融资项目、票据信托融资项目、货币市场基金和债券型基金、以及新股申购等其它投资管理工具。 中国工商银行是国内最大的国有控股商业银行,拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验,拥有银行间市场所有类型交易的交易资格。中国工商银行秉承稳健经营的传统,发挥自身优势，为产品运作管理提供专业的投资管理服务,力争最大限度的帮助客户实现收益。 理财计划预期最高年化收益率为１.4%。详情如下表所示：

二、交易内容 甲方与乙方办理如下交易: 币种:人民币

金额:（小写）￥元 (大写)人民币圆整 （大小写不一致时，以大写为准) 理财计划专户(银行结算账户）账号: 是否自动再投资□是□否 三、购买、设置/取消投资及分红功能 客户可在募集期及开放日通过我行营业网点或网上银行进行预约购买该理财产品。 开放周期内,如客户选择设置自动再投资，则理财产品本金在下一投资周期起始日自动滚入下期。 开放周期内，如客户选择取消自动再投资功能,则理财产品本金在本投资周期到帐日转入客户指定资金账户。 开放周期内客户购买、设置/取消自动再投资的预约申请均于本投资周期兑付日（下一投资周期起始日)实现，购买与设置自动再投资为两种交易方式，本投资周期兑付日是否兑付客户本金受最后一笔自动再投资预约的控制。 分红日支付客户本投资周期投资收益，并于到帐日转入客户指定资金账户。 四、提前终止 产品募集期和存续期不接受客户提前赎回理财资金。 银行有权根据运行情况终止该产品，并至少于提前终止日前五个工作日通过营业网点及网上银行进行公示,银行需于提前终

保本型理财产品有哪些

保本型理财产品有哪些? 1、国债。国债：保本保收益，由国家发行，是最安全的投资工具，但是收益不高，期限不等，共有1、3、5、7、10这5个期限; 2、保险类理财产品。保本保收益，投资期限比较长，收益一般比同期国债高出2%左右，与国债的区别就是，保险类的有保险特质。 3、保本型的基金。保本型基金的核心就是保本，对期限要求较高，若没有到期就赎回的话，不但不保本，还要承担基金净值波动的风险，与银行存款或国债投资相比，保本基金具有较高的增值潜力，在同样保证本金回报的同时，具有较高的预期收益。 4、银行理财产品。风险与保本型基金差不多，收益一般是4%-7%，但是收益高的不是经常性的存在，而且数额也是有限制的，需要经常关注，不过银行理财产品期限比较灵活，有1个月的，3个月的，半年的。保本也不在话下。 4、货币式基金。与银行理财产品差不多，有时候收益也能达到年化5%以上，保本没问题，具有很好的流动性，投资者可以随时转让基金单位;他与前几个保本型理财产品的区别就是，每日记收益，1000元起购，投资者可利用收益再投资，不断积累投资收益，增加投资者所拥有的基金份额。 5、信托。收益：较以上所有保本型理财产品都高，年化收益8%-12%;期限：比较灵活大部分为1年期和2年期;安全性：较高，因为信托产品中有风控措施，而且所有的风控措施都是由信托公司严密把控的;起点：较高50万或100万起步;一般情况下保本保收益。 优选财富提醒您，无论是什么样的投资理财产品，都具有自身的优点和缺点，投资时请根据自身需要选择最适合自己的产品。 优选财富，您的资产配置专家 北京优选财富资产管理有限公司，简称“优选财富”，隶属于优选金融集团。公司成立于2007年9月，注册资本 1008万，现有员工150人，总部位于北京，目前在上海、深圳、广州、东莞、杭州、成都等地已开立分支机构。优选财富服务于单笔投资在100万-1000万的个人客户及单笔投资1亿元以上的机构客户，为其提供固定收益、浮动收益、海外投资等资产配置服务。2014年5月，优选财富获批私募投资基金管理人资格，正式纳入证监会监管体系，成为可以开展私募证券投资、股权投资、创业投资等私募基金业务的金融机构。 优选财富的核心竞争力是完备的培训体系。从公司创立至今，优选财富一直坚持周六全员培训制度，邀请金融各领域领导及专家，不断强化我们对金融的认

银行理财产品投向

银行理财产品投向 一、中信银行： 中信银行理财师介绍，中信银行目前只发风险等级在PR2和PR4之间的理财产品，都是非保本产品，无保本理财产品，净值型产品目前为止总共发过2期，目前无在售的净值型理财产品。另外，该行喜发行长期理财产品，一年期以上的较多。 （一）净值型理财产品 投资方向和范围：股指、黄金。该行目前发行过的2期都是和股指及黄金关联。目前无在售。理财师介绍，其他有些银行的净值型产品投向除了传统理财产品投资的货币市场交易工具外,还包括券商集合计划、基金专户等资产。 投资收益：较高。根据认购金额起点不同收益不同。6%-7%的平均预期收益。 （二）中信理财之共赢系列 二、北京银行： 目前该行发行过的净值型理财产品总共2种，总计发行期数较多，已累积超过了10期。（一）净值型理财产品-“京华尊享“ 该产品为针对私人银行客户的产品，起购金额200万。 投资方向和范围：投资目标为理财直接融资工具、同业存款交易、同业借款交易、银行间市场的各项固定收益类金融工具、国债、票据、金融债、非金融企业债务融资工具、债券逆回购交易、债券正回购交易、现金、银行存款、货币市场基金、大额可转让存单以及监管认可的其他固收类证券。上述各投资品种的投资比例如下：存款、货币市场基金为0-50%；债券、票据为0-100%；理财直接融资工具为0-100%。 投资收益：测算投资收益率为年化6.1%。 （二）净值型理财产品-“京华远见“ 该行针对非私人银行客户发行的高净值型理财产品，起购金额20万。 投资方向和范围：投资目标为理财直接融资工具、同业存款交易、同业借款交易、银行间市场的各项固定收益类金融工具、国债、票据、金融债、非金融企业债务融资工具、债券逆回购交易、债券正回购交易、现金、银行存款、货币市场基金、大额可转让存单以及监管认可的其他固收类证券。上述各投资品种的投资比例如下：存款、货币市场基金为0-50%；债券、票据为0-100%；理财直接融资工具为0-100%。 投资收益：测算投资收益率为年化6.0%。

商业银行人民币理财产品研究商业银行人民币理财产品研究

商业银行人民币理财产品商业银行人民币理财产品研究研究 中国海洋大学管理学院会计系 07级2班 张漫子 摘要：本文首先概括了近年来商业银行人民币理财产品的概况，由于我国人民币理财业务还处于不成熟时期，因此这些产品存在许多的问题及风险，针对人民币理财产品反映的这些问题提出了具体的解决方案和建议，以促进我国商业银行人民币理财产品的成熟和完善。 关键字：人民币理财产品 商业银行 现状 问题 对策 自从2004年9月光大银行在国内同业中率先面向人民币储户推出第一期“阳光理财B 计划”以来，各家股份制银行相继追随，商业银行人民币理财业务发展迅猛，理财产品日新月异，但由于受金融法律法规、金融环境和金融市场发育程度等方面的制约，我国商业银行人民币理财产品在快速发展和演进的过程中，也存在一些不容忽视的问题，我们应化解这些问题，创新发展商业银行人民币理财产品。 一、商业银行人民币理财商业银行人民币理财产品产品产品概况概况 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 1. 人民币理财产品的分类 银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII 型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资融券。因为央行票据与企业短期融资融券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII 型——即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2.人民币理财产品的特点 人民币理财产品受到趋向保守理财、但又想追求高于储蓄存款收益的投资者追捧是因为它具有一些自己的特点。 （1）银行主动式理财。即银行为理财要约提出者，客户被动接受 （2）信誉度高。由于人民币理财产品是商业银行推出的，而商业银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，理财产品一般以银行信用保证本金或局部本金安全，因此人民币理财产品具有极高的信誉保障。 （3）投资收益较高。商业银行集中客户资金优势，投资于金融市场，具有规模效应。另外理财资金由具有经济、金融、法律等专业知识背景和实战经验的金融专家理财团队打理，有利于科学制定理财策略，合理配制理财资金，提高理财成功率，从而为客户获得较高的投资收益。从实际情况看，银行人民币理财收益一般高于同期储蓄存款收益。 （4）风险较低。人民币理财产品采用银行保本或基本保本模式，并且理财资金主要投向票据和银行间国债市场，理财产品的期限和央行票据或国债的剩余期限基本一致，风险度较低，尤其是信用风险极低，并采用组合投资方式，收益可以预期，投资风险远小于股票和

银行理财产品的分类

银行理财产品的分类 按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种。大家一般听说的“银行理财产品”，其实是指商业银行提供的综合理财服务。 近年来，银行理财产品发展迅猛。从2004年至2012年，银行个人理财产品已由最初的132只发展到上万只，市场规模达到了数十亿元。现在各大商业银行都有理财产品发售，甚至连邮政储蓄银行和一些城市信用社等，也在发行自己的理财产品。这些产品都可以统一归类到银行理财产品中。 一、按照标价货币分类 根据货币种类的不同，银行理财产品可以划分为外币理财产品、人民币理财产品个双币理财产品。图（P21）是个人理财产品的币种结构分布图。 1、外币理财产品 外币理财产品是指用人民币以外的美元、港元、日元等外币来购买的理财产品。外币理财产品主要投向于银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券型基金、存款等货币市场工具，以及符合监管机构要求的债权类资产、上市公司股票收益权信托计划、结构化证券投资优先级信托及其他产品，具体的投向以银行理财产品说明书为标准。 例如交通银行发行的得利宝FE11236期，就是典型的外币理财产品，发售范围是全国发售，币种有英镑、美元、港元、日元、欧元。澳元，年化收益率从2.1%到7.2%不等。 所谓年化收益率，是指把当前收益率，如日收益率、周收益率、月收益率等，换算成年收益率来计算的收益率。年化收益率是一种理论上的收益率，并不是已经取得的真正的收益率。 比如某银行发售的一款理财产品，号称91天的年化收益率为3.1%。如果投资者购买10万元该理财产品，实际上获得的利息是100000元×3.1%× 91/365=772.88元，绝对不是100000元×3.1%=3100元。 需要提醒的是，银行理财产品不像银行定期存款那样，当天存入当天计息，到期就返还本金及利息。银行理财产品都有认购期、清算期等，这期间本金是不计算利息的，或者只计算活期利息。 还是以91天理财产品为例。此款理财产品的认购期为5天，到期日和还本清算期之间还有5天时间，那么投资者实际的资金占用周期就是101天。以此来计算，如果投资者在认购期的第一天买入，在还本清算期的最后一天收回该项投资，那么该理财产品实际的年化收益率只有2.79%，其计算方法是：772.8元×365÷（101×100000元）=2.79%。

常见的约15种不同类型的投资理财品种

金融理财产品种类（约15种） 内容为目前国内市场上主流投资理财方式，不涉及具体产品，仅供参考！ 投资有风险入市需谨慎这里对目前市面上不同类型理财和投资种类做的大致统计，不同层次的资产配置侧重点都不尽相同，各有适合不同人士，理财/投资的类型本身不存在好坏之分，只能看适不适合，本次暂未涉及海外投资，不足地方请多包涵。 本次内容包括：银行理财产品、宝宝类产品、保险（保障型和分红型）、基金理财、信托、资管、P2P、有限合伙基金8种理财类型，股票、贵金属、外汇、期货、金融衍生品、PE/VC这7种投资类型。 理财（目的：保值增值）≠投资（目的：高额回报）！ 金融市场也只是为实体做辅助的。自己做项目或实业投资、不动产投资、参股别人公司或者投古董/艺术品等不在讨论范围！ 任何经济环境下都有风险存在，风险是相对的，没有绝对的0风险! 风险类型： 利率风险：比如当买入债券，其价格受利息影响。当银行存款利息上升，投资者就会将资金存入银行，债券价格也会下跌。这种因水平改变，而遭受损失的，称为利率风险。 通胀风险：指因通货膨胀引起造成资产价值和劳动收益缩水的风险。也是购买力降低的一种风险。 事件风险 行业风险 法律法规及政策风险 信用风险 道德风险 自然灾害及战争风险等 ⑴银行理财产品（3.5%~7%年化） （主要投资债券、央票、大额存单、商业票据类有价证券） （这些有价证券平均利率5%~9%，产品设计下来扣除中间费用后给到客户收益普遍偏低，安全性较高，但收益方面在金融市场不具有竞争力，往往是银行品牌效应） 分类： 1.保证收益理财产品 保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。 2. 保本浮动收益理财产品 3.非保本浮动收益产品

中国邮政储蓄银行人民币理财产品客户权益须知

中国邮政储蓄银行人民币理财产品客户权益须知 尊敬的投资者： 由于理财投资存在风险，为维护您的合法权益，请您在投资前仔细阅读以下内容：一、办理理财产品的流程 (一)有意向购买理财产品的投资者在中国邮政储蓄银行营业网点或中国邮政储蓄银行网站（https://www.wendangku.net/doc/fb13941775.html,）填写客户风险承受能力评估报告，根据评估结果认购对应风险等级的人民币理财产品，客户风险等级低于认购产品的风险等级时，不得认购该理财产品。（客户风险承受能力评估报告需每年更新一次） (二) 理财产品募集期，个人客户持本人持身份证及已办理签约交易的个人储蓄结算账户卡/折，机构客户持营业执照副本或其他政府许可文件复印件、组织机构代码证复印件、税务登记证复印件、单位法定代表人（负责人）身份证复印件、授权书以及我行要求提供的其他相关材料（所有复印件均需加盖公章），持签字确认的理财产品说明书、风险揭示书、理财产品认购协议，认购选定的理财产品。 (三)通过网上银行认购理财产品的客户，须在中国邮政储蓄银行营业网点开通网银业务。办理成功后可直接通过网银认购人民币理财产品。 二、客户风险承受能力评估 (一)客户风险承受能力评估是为了解投资者可承受的风险程度、以及投资者的投资经验，借此协助投资者选择合适的理财产品类别，以达到投资者的投资目标。 (二)投资者自身也需要了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等，以便更好的了解并选择对应个人风险偏好的理财产品。 (三)根据银监会以及人民银行的相关规定，投资者只能认购理财产品风险等级低于自身风险承受能力评估结果的理财产品。中国邮政储蓄银行现将客户风险评级分为以下五级： 中国邮政储蓄银行产品客户风险评级表 （本评级为邮储银行内部评级，仅供参考）

我国银行人民币理财产品市场调查报告

我国银行人民币理财产品市场调查报告 调查对象：人民币理财产品 调查地点：网上调查，以银率网为主，参考其他各大银行网站资料 调查方法：数据资料整理，对比总结 调查内容： ．人民币理财产品类型及风险的演变 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）第十一条和第十三条，理财计划首先可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，其中非保证收益理财计划又可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。有鉴于一项理财产品是否保本对购买者的权益有着决定性的影响，在本报告中，笔者将保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划合并归为保本理财产品，并与非保本理财产品进行比较。 表银行理财产品：非保本产品和保本产品 如表所示，从年到年，虽然人民币理财产品的数量从个大幅增长到个，但非保本产品与保本产品的比例并没有显著变化，基本维持在“三七开”左右。然而，进入年后，不到四个月的时间里，人民币理财产品的类型已经产生了质的变化。在新推出的个产品中，非保本产品已经超过％，成为了人民币理财产品的主流。 表非保本理财产品投资方向的构成 非保本产品本身比例的增长还不足以说明理财产品特征的变化，从年到年四月份不到两年半的时间里，非保本理财产品本身投资方向的构成也产生了显著的变化，体现出风险逐渐

加大的趋势。如表所示，在年，％的非保本理财产品投资于非定向债券与信托产品，主要集中于银行间市场的国债、央行票据、金融债、和企业短期融资券等风险相对较低的投资工具；还有％投资于同样风险较低的货币市场基金；只有％是与外汇或黄金挂钩的结构性产品。 到了年，投资于非定向债券与信托产品的非保本理财产品的比例下降到％左右，投资于货币市场基金的产品的比例大幅下降到％，而与外汇或黄金挂钩的结构性产品的比例也略有下降。与此相反，其它几类产品则有了长足的发展，其中最为显著的应属投资于定向债券与信托的产品，其比例从年的％一跃超过了％。这些产品或者投资于某一家企业发行的债券，或者与某项具体的信托（例如某不良资产处置信托或某大桥项目建设信托）相挂钩。与分散投资的非定向债券与信托产品相比，此类产品的风险明显增大。此外，几类全新的理财产品也浮出了水面：资产配置类产品占有％的比例，它们普遍将一半资产投资于低风险的银行间市场债券，同时将另一半资产投资于高风险的基金或信托产品。收益与某些股票、指数、或基金挂钩的结构性产品也进入了人们的视野[]。在年，以链式信托形式申购新股的产品也已出现，并同样占到了％的比例。 虽然很多投资者把“打”新股看作是低风险的投资，但这种“低”风险是相对于二级市场的风险而言的。我们必须明白：“打”新股绝不是只会只赚不赔的。仅在年，美欣达，苏泊尔，和宜华木业(行情论坛)上市当日都跌穿了发行价；在年，中国国航(行情论坛)上市当日也出现了“破发”的情况。在目前股市剧烈震荡的情况下，“炒新”被套的事例已经出现，“打新”被套也并非是不可能的。有鉴于此，投资者对申购新股的理财产品的风险应该有一个更合理的判断。 进入年，风险相对较低的投资于非定向债券与信托产品的理财产品的比例进一步下降到％左右，而投资于货币市场基金的产品已不复存在。投资于定向债券与信托产品的比例再度跃升到％，与股票、指数、或基金挂钩的结构性产品的比例增至％，而申购新股的产品的比例大幅增长到％。此外，直接投资于开放式基金，从而必须承受二级市场风险的（基金的基金）成为了理财产品家族中引人注目的新成员。 综上所述，从年到年，银行理财产品的风险有了明显的增大。目前，不仅非保本产品占据了主导地位，非保本产品本身也越来越集中于风险更高的投资方向。 ．人民币理财产品投资者的提前终止权 众所周知，投资股票或基金都是存在无法保本的风险的。在这一点上，非保本理财产品的风险并未超出股票或基金。然而，大多数非保本理财产品和股票或基金存在着一项根本的不同，那就是：股票或基金投资者可以随时卖出或赎回，但在大多数情况下，投资者对非保本理财产品是不能提前终止的。如表所示，在个非保本理财产品中，有％的产品投资者无权提前终止；此外，还有％的产品投资者只有在缴纳一定的手续费的前提下才能提前终止。需要指出的是：以上结果是在有％的产品投资者提前终止权不详的前提下得出的，所以应视为该类情况的下限。 表非保本理财产品投资者提前终止权类别