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中国农村金融改革与发展探索

内容摘要：世界金融理论界关于农村金融存在多种流派，我国学术界对我国农村金融改革也多有争议。1978年以来，我国农村金融改革走的是准入管制之路。历经曲折，2006年监管曾准许微型金融机构进入农村金融市场，这是顺应农村经济社会发展的政策选择。今后，农村金融改革与发展一方面要改造合作金融、商业金融和政策性金融这“三架马车”，另一方面应大力发展微型金融。

关键词：农村金融，金融改革，微型金融

一、引言

改革开放30年来，虽然农村金融制度几经调整改革，但始终未能建立起一套适合我国农村经济发展的金融体系，农村金融发展滞后。一个来自官方文件提供的证据是：近年来，在市场化改革过程中，4家大型商业银行的网点陆续从系域撤出，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。滞后的农村金融的严峻现实，提醒有关决策部门和研究者应深化这一领域的改革及研究。

20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。

就我国农村金融而言，由于1978年之前的农村金融是整个计划经济体制的一部分，所以，研究此后我国农村金融问题，实际上是研究它的改革发展问题。关于我国农村金融的改革，是依据以上理论流派选择改革方向，还是另辟蹊径，是一个多有争议的问题。

一种观点认为，我国农村社会经济的基础条件不适应市场经济条件，农村金融应该强调政策性，同时，国家支持的农民互助的合作金融也是应坚持的发展方向。在中国的一些贫困地区，其经济活动所产生的资金流量和经济效益根本无法支撑任何商业性的金融机构的运行，这些地区农民的资金需求只能靠政策性的金融机构来解决（李剑阁，2001）。农村金融市场是个分散的、小额的、个性化的市场，农村信用社的特点适应农民分散的、多样化的融资需求，特别是低廉的管理监督费用和信息费用使其面对微小利差的小额贷款也游刃有余（丁为民，1998）。此类观点类似于“农业信贷补贴论”和“不完全竞争市场论”的综合。

另一种观点认为，农村金融改革和发展的重点应转向组建和发展股份制商业银行。中国农村信用社从诞生时就没有实行真正的合作制，贷款程序与商业银行基本相同，农民从来不认为它是互助性的金融机构，信用社所有权和社员基本权利缺乏法律保障，信用社主任的提名和财务状况、人员变动等从来不向社员公开（谢平，2001）。此类观点实际上暗合“农村金融市场论”。

第三种观点认为，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型导向的农村金融组织结构体系。为此，要按照市场需求调整农村金融组织结构，处理好农村金融发展与农村经济增长的关系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化，以及组织结构调整要有前瞻性，能适应经济进一步开放和发展的要求等（何广文，2005）。此类观点超越了以上三种理论流派，更切合中国农村的实际，但对如何更好地满足分散、小额、个性化的农产的金融需求，研究不够。

二、我国农村金融改革的演变及评析

30年来，我国农村金融改革经历了政府主导到逐步重视市场驱动的政策转变。1979年3月13日，国务院发布《关于恢复中国农业银行的通知》，中国农业银行正式恢复营业。按照《通知》精神，农业银行是国务院领导的直属机构，主要任务是：统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社，发展农村金融事业。恢复营业之后，农行迅速自上而下在全国建立分支机构，业务网点延伸到乡镇一级，加上它管理的农村信用社，形成一个异常庞大的业务网，散布于农村各地。

1984年“拨改贷”政策实施之后，农业银行同其它3家国有独资银行实际上成了国家经济改革的忠实的资金支持者和国家金融政策的坚定执行者。直到1993年，由于银行业准入管制，农村金融市场几乎由农业银行及其管理的农村信用社垄断。这期间，农业银行一身二任：既从事商业性金融又开展政策性金融业务。按照国家和地方政府的政策发放贷款，其中有相当一部分是政策性的。由于无竞争地大量动员农村地区的储蓄转而向各种政策性和商业性项目提供贷款的利率执行国家规定的利率水平，它通常会大大低于民间市场利率，这无异于对贷款对象提供了实实在在的补贴。据有关文献，20世纪90年代以前，扣除不良贷款，银行存贷利差长期为“负利差”，1989年的凈利差甚至一度跌到-3.5%的令人吃惊的水平（钟伟、沈闻一，2006）。这一改革实践近似于前述的农业信贷补贴理论的运用。

应该看到，农业银行对农业和农村项目的支持和补贴得以实行，是因为它的国有独资产权性质和国家对银行和利率的管制。但是，正因为此，创造了一种斯蒂格利茨所言的“特许权价值”，难免成为腐败和寻租的温床。作为代理人的银行经理人员有机会将廉价贷款与利益追寻者作交易，致使部分政策性贷款项目走样，最后得到贷款的不全是国家政策支持

的项目，需要贷款的穷人就更难得到贷款。而且，作为代理人的国有银行兼营商业金融和政策性金融，难免出现道德风险，导致委托人即国家利益损失。由于市场化和分权化改革，各级地方政府、国有企业及其它机构都成为相对独立的利益主体，各级地方政府和国有企业都不同程度地患上了“投资饥渴症”，以增加地方收入和社会稳定。在政府储蓄能力下降和非银行的融资渠道严重不畅以及“拨改贷”政策实施的情况下，各级地方政府和有关利益方各显神通地影响国有银行的信贷，倒逼银行信贷扩张，“特许权价值”的存在也激励银行的经理人员自觉或不自觉地扩大贷款规模，年初的信贷计划到年底总是被无情地突破，致使经济的货币化率（M2／GDP）不断攀升。到1993年，这一比率首次闯过了100%的关口，通货膨胀率居高不下，经济出现过热，包括农业银行在内的国有银行的财务状况出现恶化，国家不得不为此“埋单”。

宏观经济失衡，农业银行自身财务状况恶化并导致国家经济风险，其服务的领域中由于分田到户猛增到2.3亿生产单位（农户）的金融需求以及其它具有创业潜能或具有企业家精神的农民的金融需求难以满足。因此，“统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用社”的农业银行集中垄断的农村金融模式走到了尽头，进一步改革势在必行。

1993年12月25日，《国务院关于金融体制改革的决定》出台。《决定》中涉及农村金融改革的核心思想是分工与转型。分工就是农业银行不再从事政策性金融业务，专心从事商业性金融业务，农业银行原来的政策性贷款（债权）剥离给新成立的中国农业发展银行。后者承担国家粮棉油储备和农副产品合同收购、农业开发等业务中的政策性贷款，代理财政支农资金的拨付及监督使用。转型就是要从专业银行向商业银行转型。

应该指出，这种分工与转型的动因主要是国有银行的财务困境和当时金融市场秩序的紊乱，而不是满足日益复杂的农村金融需求。实际上，直到此时，农村金融改革一直是一种供给引导型的思路，以为建立起了一套正规的农村金融机构，并对某种政策性项目实行政策性融资，自然就能满足农村的金融需求，发展农村金融事业。殊不知，官办的庞大的农业银行与分散的小额的农产金融需求之间存在严重的信息不对称，农产的贷款难问题更加严重，商业化进程中的农业银行以安全性、流动性和盈利性原则考虑农村小型企业融资需求时，定会将其中多数拒之门外，即所谓信贷配给。而且，在国有独资产权性质未变的情况下，银行商业化反而使得银行及其经理人员利用“特许权价值”追求银行和个人利益有更大的空间。因此，分工与转型的改革对于缓解农村金融的困境几乎是隔靴搔痒。有必要从需求的角度来认识和解决农村金融问题。

1996年8月22日，《国务院关于农村金融体制改革的决定》颁布。该《决定》就试图从需求与供给相结合的思路来解决问题，提出要建立和完善以合作金融为基础，商业性金

融、政策性金融分工协作的农村金融体系。要求按合作制原则重新规范农村信用社，把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融组织，并明确了今后中国农业银行不再领导管理农村信用社。

至此，在正规的农村金融体系中，合作金融、商业金融和政策性金融的“三驾马车”格局初露端倪。但遗憾的是，这“三驾马车”力不能逮。首先，由于历史上产权和管理关系上几经变更，农村信用合作社早已失去了合作的基础，其“三性”不可能真正恢复，合作金融的性质名存实亡。实际上还出现了商业金融的倾向，部分农村网点被撤销，挤进城市开业。其次，1997年突如其来的亚洲金融危机，使得决策层对国家金融业的稳定和发展更加重视。中央政府出于防范金融危机和对国有银行居高不下的不良资产的担忧，对国有银行股份制改造的思路日益清晰。在这一年召开的中央金融工作会议确定了“各国有商业银行收缩县（及以下）机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”政策，据此，农业银行的机构网点不断撤出农村，贷款权纷纷上收，留在县和县以下的少量分支机构主要以吸收存款为主，然后将其投于回报率更高的产业和城市。商业化途中的农业银行越来越不姓“农”。

最后，看第三驾马车——农业发展银行，其业务也越来越萎缩，对农业的政策性支持差强人意，最后几乎成了专门的“粮棉油收购银行”。1998年4月，国务院决定深化粮食流通体制改革。与此相适应，农业发展银行的业务范围被缩减，将原来由农业发展银行承担的提供贴息、农副业综合开发等非粮棉油企业贷款划回农业银行。同年11月，又将农业发展银行承担的粮棉加工、粮棉企业附营企业贷款划转到农业银行。因此，农业发展银行的贷款业务只剩下单一的粮棉油储备、收购、调销等纯政策性贷款。

政策设计者期望的农村金融“三驾马车”成了“跛足的马车”，拉不动也走不远。所幸的是，农村信用社的主要网点仍留守在农村，但存款市场与农业银行相比处于劣势，而贷款市场不得不唱主角。因此，农村信用社的改革和发展就成了农村金融下一步改革的重点。

2003年6月27日，在江苏省农村信用社改革试点的基础上，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，决定扩大试点范围，开始了新一轮农村金融改革。该方案要求加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服务的小区性地方金融机构。

这次农村信用社改革不再拘泥于合作制幻想，而是鼓励发展形式多样的产权制度，有股份制商业银行、农村合作银行、县级统一法人信用合作社、县乡两级法人体制的信用社等，丰富了农村金融服务机构体系。尽管政府注销了农信社的部分不良资产，但改革后的农信社还是难以摆脱治理结构、文化结构和业务结构的路径依赖。孱弱的农信社无法破解复杂

的农村金融问题，无法承受满足大量的、分散的、个性化的农户金融需求之重。后者的需求在农村金融需求的版图上仿佛处于“被人遗忘的角落”。然而，如果说改革初期，被人遗忘尚有情可原，那么，进入21世纪后理应置于“聚光灯”下受到积极关注。因为在新世纪中国二元经济结构的困局仍未解决的背景下，农村非农产业总体上发展迟缓、城市产业结构的升级和新的《劳动合同法》的实施提高用工的边际成本，二者合力作用导致农民收入增长缓慢，城乡收入差距呈扩大之势。因此，解决农民增收难成为近年来中央政府高度重视的一个问题。显然，这需要多管齐下。其中有效管道之一是小额贷款。农村有大量闲散的劳动力，其中不乏从城市打工返乡欲创业者，也有具有一定文化和创业意识本地能人，这是国家经济增长和个人收入增长的资本。但他们往往受困于资金不足的约束，而无法将生产要素有效组织起来。如果有机构向他们提供部分创业资金或创业后的流动资金，创办小型企业或有营利前景的项目，则能有效地解决农民增收难等一系列难题。于是，进一步的金融改革呼之欲出。

2006年12月，银监会发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。即现在所称的新型农村金融机构。

新型农村金融机构的准入，是农村金融市场的一次意义深远的对内开放，旨在满足上述农村小额贷款需求。截至2008年12月31日，全国已有105家新型农村金融机构获准开业，其中，村镇银行89家，贷款公司6家，农村资金互助社10家。105家机构共吸纳股金40.4亿元，吸收存款42.8亿元，贷款余额27.9亿元，累计贷款39.7亿元，96.8%的贷款投向农村小企业和农产。

所谓新型农村金融机构，从金融机构发展史来看，并不新。村镇银行不过是由现有银行控股的微型银行，贷款公司在农村早有类似民间组织，资金互助社本质上是信用合作社，所以，不如称之为微型金融机构。但是，在前述的农村金融“三驾马车”并不成功的情况下，微型金融的引入确实为解决农村金融的困局进行了有益地探索，监管层也因此赢得了政策创新和致力于缓解“三农”问题的赞誉。

微型金融机构中，资本要求不高，人员不多，服务于某个小区，人员大都本地化。机构与本地的信息对称程度高，能较好地利用“局部知识”和“社会资本”。所谓局部知识是指分散在社会的许许多多“角落”和基层的知识和内部信息，一般不为外界所熟知。传统的农村社会是一种民俗社会或礼俗社会。社会学家雷菲尔德认为：“民俗社会的典型形态是和现代社会相对立的。小型、封闭性、不开化和同构型是这种民俗社会的基本特征，而且这种社会还具有很强的群体团聚感；民俗社会的行为是传统的、自发的和个人的；没有立

法和经验惯例，也没有对理智、目的的思考；家庭包括它的各种关系和制度就是典型的经验范围；而家庭群体是行动的基本单位。”民俗社会是个孤立生存的小世界，在这个世界中，全体成员以“局部知识”认识生活中发生的问题。新中国成立以后，中国农民尽管社会地位有了极大提高，但由于经济发展相对缓慢，加上目前仍以家庭为单元的农业生产责任制，农村，特别是边远农村，总体上看仍具有民俗社会的某些特征。在这样一个民俗社会中开展经济活动，社会资本是一种非常重要的资源。所谓社会资本，按照普特南的话说，就是“社会组织中能够通过促进协同提高社会效率的各项特征，如信用、规范和关系网络”。熟悉“信用、规范和关系网络”构成的社会资本的人通常也是深谙“局部知识”的“内部人”，而“局外人”往往不明就里。因此，一些农村地区，特别是边远农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”（通常亲眷除外）放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现象。据此可推知，本土的微型金融机构在熟悉的小区内开展金融业务，有着外来的大型金融机构不可企及的信息优势，能较好地筛选贷款对象，有效地监督和执行合同。即使是大型金融机构看来的农户的“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷，那些土生土长的微型金融机构也可借助于细致的局部知识中的“软信息”和现代金融手段有选择地开展业务。从国外一些成功的微型金融机构实践来看，它们利用局部知识和社会资本形成了有效的筛选机构、监督机制和激励机制。比如，将小区农民分成若干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的借款进行审议，对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成了有效的监督和激励效应。因此，在大量、分散的“信用岛”存在的情况下，如果小型金融机构在其间有效地、可持续地、不违反国家政策法律运作，则大型商业银行从农村撤出于已是理性的，于社会是有效率的。微型金融的准入，预示着农村金融改革走入了一片新天地。

三、对策建议：改造“三驾马车”，发展微型金融

（一）改造“三驾马车”，发展小区金融。随着农村城市化和工业化的推进，在一些发展相对较快的农村地区，一些农业产业化龙头企业完全可以适应现代商业金融的服务条件。城市化建设过程中也需要现代商业金融的支持。所以，在一些相对发达的农村地区和县域中心区域，商业金融仍有用武之地。政策性金融主要服务于国家的政策性支农惠农项目。至于合作金融，现有的农村信用社应发展为主要为小区服务的小型小区金融机构。鉴于合作性质的名存实亡，应以县联社为基础改造成股份制商业银行，服务当地“三农”。当然，适合改造成合作银行的亦可，选择权交给基层。省联社应向行业协会方向发展，不宜成为县联社的“婆婆”。

（二）重塑农村微观金融主体，大力发展微型金融。商业金融从广土众民的农村地区撤出，农村正规金融机构稀少，乃至空白。在大量、分散的“信用岛”现象存在的情况下，应让本土化的微型金融本土生存发展，政府应给予它们适宜的生存环境，完善有关的政策措施，在全国农村推广建立村镇银行、贷款公司和资金互助社等微型金融机构。

应允许非银行机构作为村镇银行的大股东，但可以要求其资本充足率更高。现行的《村镇银行管理暂行规定》要求“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”监管者作出这一规定，显然有自身的考虑，主要是便于监管，有利于新设的村镇银行稳定运行和银行体系的稳定。问题是一家现有的银行作为大股东甚至惟一股东，很难避免不复制其以往的经营管理理念，包括某些不成功的理念，民间的创新机制则被扼杀。类似的情况还出现在贷款公司的监管上。由于银监会将贷款公司的准入权下放给了地方政府，而一些地方政府为了市场的稳定，将准入门坎（注册资本）一再提高，例如，一向以民间金融发达著称的浙江省，就将贷款公司的注册资本层层拔高，甚至要求必须是当地的“功勋企业”才能入股。如此一来许多有多年从业经验的微型的地下金融机构（地下贷款公司）只好望洋兴叹，其阳光化的愿望落空。因此，今后应允许更多贷款公司进入，适当降低准入门坎，但单体规模应有所控制，应控制在社会资本有效利用的范围之内，股东不应有不良的信用纪录。

建立微型金融机构与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行间市场，进入支付清算系统。坚持现有商业银行等对经营良好、诚信可靠的微型金融机构发放批发贷款的政策，这样有利于商业银行业务和利润的增长，也有利于通过商业银行对微型金融机构的政策引导。还可以通过微型金融机构代理商业银行的理财产品，扩大市场份额。微型金融机构，特别是贷款公司，通过与商业银行的合作，可以保持业务的可持续性。

参考文献

1、谢平,《中国金融制度的选择》，上海远东出版社1996年版。

2、谢平,《中国农村信用社体制改革的争论》，《金融研究》 2000年第1期。

3、张晓山、何安耐,《走向多元化、竞争性的农村金融市场》，山西经济出版社2006年版。

4、陈军、曹远征,《农村金融深化与发展评析》，中国人民大学出版社2008年版。

5、刘雅祺、张非、王清漪,《微型金融的发展现状及我国特色模式》，《农村金融研究》2008年第10期。

6、张杰,《市场化与金融控制的两难困局：解读新一轮国有银行改革绩效》，《管理世界》2008年第11期。

7、钟伟、沈闻一,《银行业凈利差的国际比较及对中国的实证分析》，《管理世界》2006年第9期。

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9、姚海明,《中国储蓄向投资转化的结构与效率》，中国金融出版社2007年版。

10、中国银监会,《村镇银行管理暂行规定》，中国银监会网站。

11、中国银监会,《贷款公司管理暂行规定》，中国银监会网站。

12、中国银监会,《资金互助社管理暂行规定》，中国银监会网站。

中国金融改革和发展的历程回顾

中国金融改革和发展的历程回顾一，20世纪80年代：引进市场经济金融体系的基本结构 20世纪80年代是我国国民经济向市场经济转轨的早期，金融市场领域改革的主要任务是引进市场经济金融体系的基本结构。在20世纪80年代之前的计划经济时代，我国“大一统”的金融体系中只有人民银行一家。当时金融体系最明显的特征是，人民银行既管宏观平衡，又提供商业性金融服务。80年代金融改革的一项主要内容就是改变这一金融组织体系结构，通过建立一些新的金融机构，将中央银行和商业性金融体系分开，构建一个所谓双层银行体系。在这个体系中，中央银行专注于宏观调控、金融监管和为银行提供支付清算等金融服务；商业性金融机构则从人民银行独立出来，面向企业和居民提供商业性金融服务。具体而言，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行以及中国人民保险公司都是在20世纪80年代前后建立或恢复建立的。建设银行过去服务于财政功能；中国银行在恢复设立之前实际上是人民银行内部的国际局（对外加挂一个牌子）；农业银行当时是一块虚的牌子；中国人民保险公司过去只做进出口方面涉及的货运险，是人民银行和财政部的下属机构。与此同时，80年代还在探索证券交易。当时没有成立股票交易所，80年代后期有个别证券营业部试点开展了证券交易。二，20世纪90年代上半期和中期：建立符合市场经济需要的金融机构和金融市场基本框架 20世纪90年代上半期和中期，金融改革发展以党的十四大和十四届三中全会为根据，与国家开始建立社会主义市场经济基本框架相平行，主要特征就是建立符合市场经济的金融市场和组织结构的基本框架。首先是专业银行转向商业银行。当时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大国有银行和交通银行都已经成立了，但四大行还是专业银行，分别服务于工商业、农业、国际业务和项目建设等行业或领域，相互之间没有充分的竞争。这显然不符合竞争性市场经济的基本特征，同时也难以进行调控。并且，如果国家在某一领域有政策性要求，如有企业发不出工资，国家要求给予支持，那么四大行也必须负责自己领域的政策性业务。这不仅不利于银行业的发展，也不利于社会主义市场经济下市场主体的健康发展。基于这种考虑，1993年党的十四届三中全会决定成立三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，专门承担政策性服务，四大行只承担商业性业务，同时四大行不再按专业领域划分业务，相互之间可以交叉、竞争，以便改进服务。专业银行向商业银行转变的另一重要背景是，党的十四届三中全会提出国有企业要建立现代企业制度，即建立以产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学为基本特征的公司组织结构和初步的治理框架。当时就有一个问题，如果现代企业制度也适用于这些大型国有银行，那么这些专业银行也要像国有企业改革一样，按照现代企业制度改变专业银行的性质，变为市场竞争主体，并按照现代企业制度来运营管理。其次，这一时期建立了证券市场。1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所正式建立，国家层面成立了证券委和证监会，后来证券委的发行审核功能合并进了证监会。再次，保险业取得较快发展，特别是寿险开始初步发展。1998年，专门成立了中国保险业监督管理委员会。

中国农村金融改革与发展探索

中国农村金融改革与发展探索内容摘要：世界金融理论界关于农村金融存在多种流派，我国学术界对我国农村金融改革也多有争议。1978年以来，我国农村金融改革走的是准入管制之路。历经曲折，2006年监管曾准许微型金融机构进入农村金融市场，这是顺应农村经济社会发展的政策选择。今后，农村金融改革与发展一方面要改造合作金融、商业金融和政策性金融这“三架马车”，另一方面应大力发展微型金融。关键词：农村金融，金融改革，微型金融一、引言改革开放30年来，虽然农村金融制度几经调整改革，但始终未能建立起一套适合我国农村经济发展的金融体系，农村金融发展滞后。一个来自官方文件提供的证据是：近年来，在市场化改革过程中，4家大型商业银行的网点陆续从系域撤出，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。截至2007年末，全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。滞后的农村金融的严峻现实，提醒有关决策部门和研究者应深化这一领域的改革及研究。 20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。就我国农村金融而言，由于1978年之前的农村金融是整个计划经济体制的一部分，所以，研究此后我国农村金融问题，实际上是研究它的改革发展问题。关于我国农村金融的改革，是依据以上理论流派选择改革方向，还是另辟蹊径，是一个多有争议的问题。一种观点认为，我国农村社会经济的基础条件不适应市场经济条件，农村金融应该强调政策性，同时，国家支持的农民互助的合作金融也是应坚持的发展方向。在中国的一些贫困地区，其经济活动所产生的资金流量和经济效益根本无法支撑任何商业性的金融机构的运行，这些地区农民的资金需求只能靠政策性的金融机构来解决（李剑阁，2001）。农村金融市场是个分散的、小额的、个性化的市场，农村信用社的特点适应农民分散的、多样化的融资需求，特别是低廉的管理监督费用和信息费用使其面对微小利差的小额贷款也游刃有余（丁为民，1998）。此类观点类似于“农业信贷补贴论”和“不完全竞争市场论”的综合。

农村金融业务发展研究【开题报告】

开题报告农村金融业务发展研究一、立论依据 1.研究意义、预期目标研究意义：随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成，中国农村金融整体状况得到了很大改观，农村金融整体实力得到了很大提升，建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系，农村金融正在“服务三农、扩大内需”等方面扮演主力军作用。但是，长期以来，金融服务缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来，而供需间的非均衡表现，服务水平较低，监管存在的问题更激化了农村金融所存在的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济转型，其落脚点，还是在我国庞大的农村市场，因此，从这个意义上来说，能否解决“三农”问题，已经成为中国经济战略转型能否实现的关键，而解决“三农”问题的关键，就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。预期目标：毕业论文将选取杭州联合银行为研究对象，结合杭州联合银行农村金融业务发展，了解需求及供给。通过分析所存在的问题，提出推进农村金融制度发展改革对策。 2.国内外研究现状金融发展与经济发展关系的相关理论 1969年，戈德·史密斯(Goldsmith)对金融发展与经济增长的关系做了开创性的研究，把金融相关比率(FIR，未清偿的全部金融工具之值除以国民财富)作为一国金融发展水平的主要单一特征，用金融机构资产对国民生产总值(GNP)的比值代表金融发展水平。近些年，有种观点认为，相对于经济增长，金融发展处于一种“需求遵从”的(demand-following)地位。如罗宾逊(Robinson，1952)认为，是经济增长带动了对金融服务的需要，“实业导致了金融的发展”。依此观点，金融发展创造了对金融的特殊需求，而金融体系会自动对这些需求做出回应。另外罗伯特·卢卡斯(Lucas，1988)认为，金融在经济增长中的作用被过分夸大了。他认为经济增长是经济体系内生因素作用的结果，而不是外部力量推动的结果；换言之，内生的技术变化是经济增长的决定因素，而不是金融。他的研究成果标志着经济内生增长理论的形成。

近20年来中国金融改革取得的成就及金融体系中存在的问题

近20年来中国金融改革取得的成就及金融体系中存在的问题专业：财务管理班级：四姓名：陈松学号: 41015149 （一）我国金融改革取得的成就 1992 年中国共产党十四大以来, 中国金融体制发生了根本性的变化, 金融在改革中稳步健康发展, 在各个方面都取得了令世人瞩目的巨大成就: 1. 金融体系不断健全和完善, 金融业务迅速发展中国的金融体制改革始于金融机构的组织创新, 经过十多年的努力目前已经基形成一个以中国人民银行为领导, 国有独资商业银行为主体, 多种金融机构并存、分工协作的金融组织体系, 并且在逐步完善。到1996 年末, 中国国内金融机构有:政策性银行3 家、国有独资商业银行4 家、其他商业银行14 家、城市合作银行18 家; 信托投资公司244 家, 证券公司96 家, 财务公司69 家, 保险公司21 家。国家政策性银行的建立, 初步实现政策性金融业务与商业性业务分离, 随着其内部管理体制的改善, 实现了与商业银行的合理分工, 步入正常发展轨道。国家政策性银行已开始在支持国家重点建设、促进固定资产投资改革、加强粮棉油收购资金管理、推进机电产品和成套设备出口方面发挥重要作用。1996 年, 四家国有独资商业银行继续向现代商业银行转轨, 加强内部管理, 强化一级法人体制和总行对分支机构业务活动的统一调度, 向集约化经营迈出了重要步伐。1996 年国有独资银行全部进入世界100 家大银行之列, 其他商业银行也获得了进一步发展。1996 年, 组建城市合作银行的大中城市由35 个扩展到100 个, 农村信用合作社正在按照合作金融原则进行规范, 各类非银行金融机构在调整和规范中健康发展, 保险在稳定企业经营、安定人民生活和促进市场发展中发挥了重要作用。 2. 金融法律框架基本形成随着金融体制改革的不断深化, 中国金融法制建设取得了突破性的进展, 特别是在

当前农村金融的现状及政策分析

" 〔摘要〕我国农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与民间金融组织分工协作的农村金融体系。但是,在该体系中存在着正规金融服务机构缺位、非正规金融服务机构受到抑制、农业保险越来越萎缩、相关政策机制不完善等问题,制约了农村金融的发展。为此,需要从各个方面深化改革。〔关键词〕农村金融,问题,改革建议“三农”问题是我国迈向现代化进程中的难点,也是我国政府工作的重点。要从根本上解决“三农”问题,促进农业的发展,繁荣农村经济,增加农民收入,就必须优化农村的资源配置,培育和完善农村的要素市场,推动农村剩余劳动力的转移,而这些问题的解决都依赖于农村金融的发展和支持。一、当前我国农村金融的基本形式和特点改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。二、我国农村金融体系中存在的问题探讨 (一)正规金融服务机构缺位在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。 (二)非正规金融机构受到抑制正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正

中国金融结构的改革与变迁

中国金融结构的改革与变迁经济运行与金融活动相伴而行，经济的发展必然伴随金融的发展，金融的发展又反过来成为推动经济进一步发展的重要力量。深入了解一国金融结构和金融发展水平对研究整个金融体系及经济发展具有重要意义。以下从对中国金融结构的历史回顾到现状分析，最后对中国金融结构的未来进行展望，系统地对中国金融结构的改革与变迁做出详细分析。一、中国金融结构回顾改革开放以来，中国经济取得了举世瞩目的成就与发展，与之相对的，中国的金融体系也在不断完善与发展。金融体系从改革开放前的“大一统”转变为现在多种金融工具共存的全方位金融体系，金融机构也从单一银行制逐步发展为包括银行、证券、保险等多行业的结构体系。过去三十多年的发展中，我国形成了以间接融资为主导的金融格局，这种格局主要有以下三方面特点：（一）银行业是整个金融体系的主体在改革开放前的“大一统”金融体系中，国家银行垄断了整个金融市场。经过改革，金融结构发生了很大变化，商业银行从中央银行分离，股份制银行逐步设立，证券、保险等新型机构开始出现，我国资本市场也实现了从无到有，迅速发展。但是，我国金融市场以银行业为主导的结构仍未改变，间接融资仍然是我国主要融资方式。据统计，1995年，我国间接融资10568亿元，直接融资仅有1380亿元，间接融资占比达88.4%。到2003年，我国间接融资比例仍保持在85.1%左右。在此期间银行存贷款也是我国金融资产的主要部分，如1978年，我国存款类金融机构资产占全部金融机构总资产的93%，1986年存款类金融机构资产占全部金融机构总资产87%，1991年，该比例仍维持在较高水平，达到84%。同样地，银行信贷融资成为我国企业获取外源融资的主要形式，整个银行业为非金融企业提供的正式渠道信贷资金比重一直处于平稳高位状态，1993年该比例为96.31%，2003年98.26%，平均保持在98%左右。（二）中国银行业主要以国有性质为主，政府为实际控制者经过不断改革，我国银行业体系逐步出现多样化构成，股份制商业银行、城

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究【摘要】农村经济的发展是建设社会主义新农村的重要内容和前提,农村金融的发展是农村经济发展的重要支撑。本文认为,我国的农村金融存在供给型和需求型抑制,建议通过重构农村金融组织体系,实施土地金融制度、农村金融保险制度和改善监管体制等方式来促进农村金融的发展。【关键词】农村经济发展金融抑制农村金融发展一、引言当前,我国社会主义新农村建设正进入关键时期,在社会主义新农村建设中,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。对金融与经济发展关系的研究始于20世纪60年代,戈德史密斯得出了很多值得重视和进一步研究的结论,但其理论是以发达国家的经济状况为依据的。20世纪70年代,麦金农和肖以发展中国家的货币金融作为研究对象,分别从金融压抑与金融深化两个不同角度,系统地阐述了货币金融与经济发展的关系。20世纪80年代,内生增长模型的兴起为研究金融发展与经济增长理论提供了新的思路。20世纪90年代,致力于金融发展的经济学家把内生增长与内生金融中介或金融市场并入金融发展模型,建立了诸多复杂模型。Patrick(1966)、Thakor(1996)等学者认为,金融发展与经济增长之间的关系取决于经济发展所处的阶段,在经济发展初期,良好的金融系统在促进经济增长的过程中可以显现出巨大作用。

既然在经济发展初期和起步阶段,金融的发展对经济发展有重要的促进和支持作用,那么我国在建设社会主义新农村的时候,如何发挥金融的支撑和牵引作用就成为一个重要的理论和实践问题。二、我国农村金融发展的现状 1、我国农村金融的供给抑制当前我国农村金融的供给型抑制主要表现为双重供给不足,即正规金融部门的制度供给不足和资金供给不足。具体来说,表现在以下几个方面。 (1)农村金融组织体系供给不足。改革开放以来,我国农村金融制度几经变革,形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行、农村信用合作社和邮政储蓄银行等正规金融组织体系,这些金融组织在促进农村经济发展的过程中曾经发挥了重要作用。但近年来,随着国家农村金融政策的调整,特别是国有银行商业化和农村合作基金会整顿,目前能向农村提供资金的金融组织非常有限。在这种背景下,我国农村金融组织体系的供给明显不足。主要表现为:一是农业发展银行业务单一,服务农村经济的功能缺陷明显;二是中国农业银行发展战略的调整,大量消减乡镇分支机构,即使有分支机构,也是只吸收存款而不贷款,导致对农业的服务功能减弱;三是农村信用合作社的管理体制存在诸多障碍,影响了农村信用合作社发展壮大,虽然目前正在进行改革,但是效果还有待观察;四是村镇银行虽然在进行试点,但目前还处于试验阶段,大量铺开还有待时日。 (2)存在严格的农村金融管制。发展中国家的金融管制现象普遍

浅析农村金融的发展现状及问题

浅析农村金融的发展现状及问题【摘要】我国农村金融市场的特点是面对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，政府要对农村金融改革给与政策扶持，加快农村金融组织创新，形成健康的农村金融体系，更好地支持社会主义新农村建设。【关键词】农村金融；组织创新；改革一、农村金融的概念农村金融是指农村资金的融通。它是以资金为实体，信用为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。农村的货币投放和回笼、存款的吸收和支取、货币的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债权的发行、票据贴现、证券交易等都属于农村金融活动。二、当前农村金融的发展现状 1.引导城市金融进入农村市场，扩大农村金融服务的有效覆盖当前，我国整体上存在着资金流动性过剩的问题，但是资金在城乡的分布上却存在严重的不均。城市流动性严重过剩，推动着各种资产价格快速上升，但在广大的农村地区却存在着严重的信贷供给不足和资金短缺。城乡之间这种资金分布的严重不均，迫切需要建立一个城市金融进入农村市场的有效机制。 2.引导民间资本进入农村金融，增加农村金融服务的有效供给银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策放开了准入

资本范围，支持并引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设为当地农户提供金融服务的村镇银行；鼓励真正按照信用合作原则新组建农村社区性信用合作组织；鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营货款业务的全资子公司；支持经验丰富、经营业绩良好、内部管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构。这些措施有助于引导民间资本进入农村金融市场，增加农村金融服务的供给总量。 3.激活农村金融市场，提升农村金融服务水平目前我国农村金融实际上是一个“分工严格、竞争不足”的残缺不全的体系。按照“分业经营、分业监管”的原则，我国农村金融机构实行的是严格的银行、证券、保险分工制度。证券业主要集中在大中城市，在农村基本上是空白。农村银行类机构除了农村信用社发放涉农贷款外，其他金融机构很少发放支农贷款，邮政储蓄又形成了事实上的农村金融“抽水机”，农村金融的“贫血”现象愈益凸显。农村金融必须有适度的市场竞争。多种资本和各类机构的进入，进而改善金融服务的质量，最终形成多元化和竞争性的农村金融市场体系。三、当前农村金融改革需要正确处理的几个问题我国农村金融改革始终是中国农村经济体制改革和中国金融改革的重要组成部分。近年来多个中央一号文件明确了今后农村金融改革的指导思想，为建立我国现代农村金融体系奠定了基础。为实

证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势

证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势 [摘要]金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。农村金融体系存在着还不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 [关键词]农村金融发展现状问题对策未来趋势一、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,

超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市逆向流动,导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,现在多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作

中国金融大变革

中国金融大变革金融体制改革加速进行时 * 西方国家经济仍飘摇动荡，中国政府则着眼于在未来3-5 年内推动改革全面加速 * 利率市场化推进有望加快，债券市场规模将增加一倍... * ... 人民币在五年内可能成为完全可兑换货币提要西方经济疲弱仍在持续，市场将目光投向中国并密切关注决策层刺激经济的政策举措。未来一段时间，有望看到财政和货币稳增长的政策努力持续，并拉动经济温和回暖。关注短期政策波动之余，更应注意到金融领域的一系列改革正加速推进。预计明年年初上台的新一届政府领导人金融领域的改革进程表中将包括银行体系改革、发展债券市场、利率市场化、资本项目开放以及人民币可兑换几个方面，推进的速度可能超出大多数人的预期。这一变化一方面可以提高资本配置的效率，促进民营经济发展；另一方面为正在形成的中产阶级提供更多的投资选择，获取更高收益并进而促进消费，为经济增长从投资向消费转型并提升潜在增长速度创造条件。本报告分析了未来三到五年可能的改革推进路径。金融领域的改革不可能一蹴而就，推进过程中的波动和曲折在所难免。在这一过程中，吸收借鉴他国历史经验及教训无疑有助于少走弯路。从银行到债券地方政府融资平台的债务问题的累积迫使决策层加快发展以债券市场为主的直接融资渠道。人类历史上规模最大的从农村向城市的人口转移催生了巨大的基础设施（铁路、公路、桥梁等）投资需求。超过50%的国民储蓄率决定了资金并不成其为问题。但长期融资工具的匮乏意味着基建投资项目的融资不得不过度依赖银行贷款，并因而造成了项目周期长期性与银行贷款短期性之间的错配。要解决这一错配，适应未来城市化需求，债券市场的发展亟待加快。在推出了市政债及高收益债试点之外，企业债发行提速。给定未来十年总计约20-30万亿人民币的城市化基建投资需求以及金融十二五规划将直接融资比重提升至15%的目标，预期市政债及企业债规模可能在未来五年扩大一倍。当然，发展债券市场的过程中也存在巨大的挑战：如何将相互割裂的几个债券市场一体化并对发行统一监管以及建立健全的市场制度框架对提高市场效率至关重要。此外，允许国际金融机构更多参与将有助于提高市场的深度和广度。债券市场的发展反过来也将刺激银行业更多关注中小企业及消费者的融资需求。温州金融改革试点对于探索贡献我国GDP的65%、就业的80%以及税收50%的中小企业未来融资效率将做出有益探索。利率市场化央行今年6、7月份连续两次扩大贷款利率浮动下限意味着利率市场化进程有所加速。目前主要商业银行重组上市基本完成，市场化改革有所深化。鉴于非国有部门占投资比重已近60%。利率市场化改革进一步推进时机成熟，也对资本市场的深化意义重大。

文献综述中国农村金融发展研究综述

中国网络大学 CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)中国农村金融发展研究综述院系名称：网络学院专业：学生姓名：学号：123456789 指导老师：中国网络大学教务处制 2018年11月20日

中国农村金融发展研究综述摘要：众所周知，我国是农业大国，几亿农民生活在农村，“三农”问题一直都是制约中国经济持续发展的重要因素之一。近年来，农村金融成为金融研究的热点领域之一，因为它不仅对农民福利有着重要的意义，同时也直接影响着农村金融市场的发展。本文基于国外关于农村金融的理论与实证研究，对国外的研究发展情况进行分析和梳理，主要阐述了我国有关学者对于农村金融发展与监管的有关问题的看法。文章对农村金融的发展和农村金融监管体系的完善起到积极有效的作用关键字：农村金融；监管体系一、引言随着改革开放的不断深入，我国农村金融正逐步朝着合理、规范化的方向发展。但不可否认的是，目前我们农村金融的发展存在很多问题，由于农村经济在国民经济中的特殊地位和金融在经济中的核心地位，因而研究农村金融问题，解决农村金融问题具有重要意义。我国农村金融监管法律制度的完善对于改观现阶段“三农”资金短缺的现状、稳定农村金融秩序、防范农村金融风险，保障社会主义新农村的建设，促进现代化建设进程具有非常重要的意义。二、农村金融发展与监管问题及相关理论研究现状 (1)国内研究现状与国外农村金融的研究相比,我国起步较晚,但近年来,许多专家和学者已经进行了大量的实证研究与理论分析,研究总结了农村金融市

场发展不足的主要原因,我国的农村金融供给和需求结构失衡、农村金融生态环境退化和不科学的管理制度等。第一,农村金融研究现状。 20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等……因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005) 。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007) 。此外,还有一些专家认为,我国农村金融市场发展迟缓的根源在于农村金融市场运行的体制问题和农村金融市场发展的生态环境问题。他们认为导致农村金融发展的主要障碍在于我国农村金融市场机构的设置不符合实际需求以及相关的制度实施不到位。目前我国农村金

2020金融机构支持农村经济发展情况调研报告

2020金融机构支持农村经济发展情况调研报告 xx市位于关中平原东部，总人口565万人，其中农业人口342.4万人，耕地面积782.2万亩，是典型的农业大市。近年来，xx辖区内国有商业银行、农发行、城乡信用社及其分支机构、邮政储蓄银行等主要农村金融机构，充分发挥各自职能，立足xx市情，按照“信贷支农、支付助农、信用惠农”的思路，积极贯彻落实中省“三农”政策和货币信贷政策，不断实现金融服务科学化、创新化、规范化，促进了农业增产、农民增收和农村经济发展。 (一)突出窗口指导，提高“三农”信贷政策执行力。人行xx中心支行、xx银监分局，积极贯彻落实中省有关“三农”政策和货币信贷政策，先后制定出台了《金融支持地方经济发展规划》、《关于推进全市农村信用社小额信用贷款工作的实施意见》、《加快推进xx市农村金融产品和服务方式创新 ___》、《金融支持农村消费市场发展指导意见》、《加大金融支持城乡统筹发展夯实农业农村发展基础 ___》等一系列专项规划和指导意见。并结合xx“三农”工作重点，有针对性地出台了农民专业合作社、设施农业发展、农村青年创业小额贷款等支持措施。同时，人行xx中心支行作为管理机构，积极探索信贷政策窗口指导的有效途径，以35个信贷政策监测基点为平台，将涉农信贷投放纳入信贷政策导向评估考核体系，对金融机构“奖优罚劣”，引导辖区内涉农金融机构增加涉农信贷投放。XX年12月末，涉农贷款余额为306.78亿元，占各项贷款比重

49.18%，当年新增14.68亿元，占各项新增贷款比重18.47%，有效地落实了中省各项惠农政策，有力地促进了全市农村经济发展。 (二)提升服务水平，改善农村金融基础设施。xx各级金融机构以改善农村支付服务环境为突破口，持续加强农村金融基础设施建设。一是建机制。人行xx市中心支行成立了专门的工作领导小组，建立了“一项工作、一名领导、一队人马、一套措施、一抓到底”“五个一”工作机制，出台了《关于推广银行卡助农取款服务工作的实施意见》，召开了全市银行卡助农取款推进会。通过应用非现金支付工具落实中央和地方政府关于农业生产补贴、农民消费促进、农村社会保障等方面的政策，既减少了国家补贴资金发放环节，又扩大了农民非现金支付工具的使用，还防范了补贴资金被挤占、截留等风险，银行卡助农取款服务逐步成为全市农民获取金融基础服务的有效补充。二是强宣传。以金融机构为主体，在庙会、集会上通过发放年画、宣传折页、宣传纪念品、有奖问答、现场解答、悬挂宣传条幅等方式，使农民群众对银行卡有了基本的了解。同时，中支与金融机构携手，组成志愿者队伍，开展“面对面”宣传，提高参与度。316名团员青年组成央行青年志愿者队伍，定期进村入户，宣讲使

浅析我国新型农村金融机构发展现状

中国农村信用合作报/2013年/5月/7日/第007版理论浅析我国新型农村金融机构发展现状湖南大学金融与统计学院龙寒英胡亦非李下蹊张雯惠熊略一直以来，我国城市和农村金融发展都呈现出极大的不均衡，主要表现在农村地区金融网点分布较少、金融服务较落后、“三农”和中小企业获取贷款支持较难等方面，这些对加快我国农村经济发展和缩小城乡发展差距产生不利影响。针对以上问题，银监会于2006年12月20日出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，于是我国新型农村金融机构的发展揭开了帷幕。目前，我国新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司和资金互助社。相较于大型商业银行，新型农村金融机构在农村地区具备更低的信息搜集成本、更加灵活的服务机制、低廉的监督管理成本，它们通过向农村地区提供资金和有效配置农村地区的资源，达到提高农村资本的积累和生产力水平的目的，也在一定程度上促进了农村地区的金融竞争体系的完善，避免了大型商业银行和农村信用社在农村地区的长期垄断局面，弥补了国有大型商业银行撤出农村地区后留下的市场空白。发展现状自2007年3月1日，我国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在四川省仪陇县金城镇正式挂牌开业以来，我国新型农村金融机构在农村地区如雨后春笋般迅速发展和成长起来。新型农村金融机构数量迅速增加。截至2012年9月底，我国已组建村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村金融机构数量达到859家，其中村镇银行数量为799家。这与2012年5月银监会出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》有很大的关系，它提出支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例，使得民间资本涌入村镇银行，成为其组建的主要力量。据统计，民营资本直接和间接持股村镇银行的比例高达74%。另外，我国银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则，自2007年设立首家村镇银行至2012年9月底，中西部地区的村镇银行为481家，占比高达约60.02%。这对中西部地区经济发展起到重要的促进作用。新型农村金融机构贷款额逐年递增。据统计，2008年12月底，我国已有的107家新型农村金融机构吸收存款额为64.6亿元，贷款余额为34.2亿元，其中投向中小企业和农户的贷款资金占比约为95.85%。截至2011年12月底，我国新型农村金融机构吸收存款达到369亿元，贷款余额达到1316亿元，增长高达36倍之多，年均增长率高达149.06%。其中中小企业和农户贷款约为1052亿元，占比为79.94%，相比较于2008年下降了15.91个百分点，并且从2008年至今中小企业和农户贷款比重一直处于下降的水平。新型农村金融机构财务状况基本良好。首先，从不良贷款指标来看，我国新型农村金融机构的不良贷款率在2007年为0.01%，2009年达到新高0.22%，2010年回落到0.12%，但2011年的不良贷款率又回到0.2%的高位。但总体来讲，我国新型农村金融机构的资产状况较为良好。其次，从盈利指标来看，我国新型农村金融机构的税后利润从2009年的1.17亿元增加到2011年的26.8亿元，年均增长率高达184%。权益报酬率从2009年的2.25%增加到2011年的9.19%，资产收益率则从2009年的0.49%逐年提高到2011年的1.49%。新型农村金融机构业务品种趋向多元化。以村镇银行为例，初期建立的村镇银行业务范围狭

全面深化农村金融综合改革的实施方案(最新)

全面深化农村金融综合改革的实施方案为贯彻落实《xx省人民政府关于全面深化农村金融综合改革的方案》x﹝xx﹞17号），巩固扩大x农村金融综合改革成果，加快推进全市农村金融综合改革，提升农村金融服务水平，更好地发挥金融对“三农”发展的支持作用，经市政府第64次常务会议研究，现提出如下实施方案：一、指导思想坚持服务实体经济和发展普惠金融的基本要求，深入推进农村金融组织创新、体制机制创新、产品和服务方式创新，有效增加农村金融资源供给，加强农村金融生态环境建设，提升农村金融服务水平，以城乡金融服务均等化，促进城乡统筹发展。二、目标任务（一）健全金融组织体系。用3-5年的时间，建立健全以银行业金融机构为主体，其他金融企业为补充，多层次覆盖农村经济领域的金融组织体系。（二）实现现代金融服务全覆盖。惠农金融服务室等基础设施持续增加，实现自助金融服务机具在有条件的行政村全覆盖，农村金融支付环境明显改善。（三）提高社会融资能力。涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年同期水平；实现融资渠道多元化，提高涉农企业直接融资比重；到xx年，县域融资担保放大倍数达到5倍以上。

（四）增强金融创新活力。探索创新一批适合农村实际需求特点的金融产品和服务方式，涉农贷款审批程序进一步简化，贷款覆盖率、申贷获得率进一步提高。（五）优化金融生态环境。政府主导、各方参与的农村信用体系建设取得明显成效，农村经济主体信用意识明显增强，农村金融生态环境持续改善。三、重点工作（一）深入推进x农村金融综合改革，打造具有示范效应的金融改革试点县深化x县农村金融综合改革。进一步巩固x县农村金融综合改革成果，积极探索更深层次、更宽领域的金融改革创新，形成可复制、易推广的农村金融改革模式。（责任单位：x县政府，配合单位：市农村金融综合改革工作领导小组各成员单位）（二）加快发展金融组织体系，增加农村金融服务主体推动商业银行重心下移。鼓励和支持商业银行设立支农特色支行，在有条件的乡镇增设具有信贷功能的营业机构和标准化服务网点。（责任单位：x银监分局、各银行业金融机构，配合单位：市政府金融办、各县区政府）做大做强地方法人银行。鼓励民间资本参与地方法人金融机构增资扩股。支持农村商业银行在符合监管评级要求的条件下，跨区域设立机构、开展业务，增强服务“三农”的能力。支持农村商业银行上

中国农村金融发展三趋势

中国农村金融发展三趋势 4月20日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心与中国农业银行联合发布了《中国农村金融发展报告2014》（下称《报告》）。该报告基于西南财经大学教授甘犁课题组在2011年和2013年所做的两次抽样调查。2011年，课题组把除了新疆、西藏、内蒙的全国2585个县按人均GDP 分成10组，每组随机抽取8个县，调查了80个县，320个农村社区。2013年又做了对称抽样，样本覆盖全国29个省的262个县、1048个社区，样本农户为28151户，涉及97943人。《报告》指出，农村正规信贷需求十分旺盛。2013年CHFS调查结果显示，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。但农村家庭的正规信贷可得性仅为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。国务院研究室副主任黄守宏在此次发布会上称，此前官方提供的数据显示，中国农户贷款需求满足率达80%以上，远超大多数发展中国家。这明显有悖于常识，《报告》揭示的正规金融可获得性仅为27.6%，“这很大程度上颠覆了上述80%的需求满足率数据。”

“农村大量的信贷需求没有被满足，那靠什么呢？是靠民间借贷。”西南财大教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁称，农村有民间借款的家庭比例为43.8%，远高于全国34.7%的平均水平。这些贷款集中于生产性经营和房屋购建。调查显示，农村家庭债务总额中64.6%来自民间借款，远远高于全国32.0%的比例。从民间借贷的来源来看，就全国而言，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金；而在农村，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这个比例达到了36.1%。同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借款。这说明在人情味浓厚的中国，人们仍然倾向于从亲属获得贷款，尤其是农村家庭。“虽然农村借贷活动，尤其是民间借贷比城市更为活跃，但农村家庭的低收入水平又制约了其借债的能力，因此，农村家庭的债务规模远低于全国水平。”甘犁说。据上述《报告》，在高财务风险家庭中，有41%的家庭有农业或工商业生产经营负债，40.8%的家庭因病而借债，31.3%的家庭因子女教育而借债，29.1%的家庭因购房或建房而负债。这表明，高财务风险家庭借债主要因为生产经营、看病和教育。报告指出，2013年，农村户籍家庭中拥有土地的家庭占比为66.7%，与2011年数据相比，拥有土地的家庭减少了8

中国农村金融改革与发展探索

中国金融改革和发展的历程回顾

中国农村金融改革与发展探索

农村金融业务发展研究【开题报告】

近20年来中国金融改革取得的成就及金融体系中存在的问题

当前农村金融的现状及政策分析

中国金融结构的改革与变迁

农村金融发展论文：我国农村金融发展研究

浅析农村金融的发展现状及问题

证券金融农村金融研究论文：中国农村金融的发展现状以及未来发展趋势

中国金融大变革

文献综述 中国农村金融发展研究综述

2020金融机构支持农村经济发展情况调研报告

浅析我国新型农村金融机构发展现状

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中国农村金融发展三趋势

最新中国金融改革和发展问题分析

文献综述中国农村金融发展研究综述