浦发银行信用风险管理体系研究

第一章绪论

第一章绪论

一、研究背景及意义

（一）研究背景

纵观现代化经济发展，商业性银行的健康发展及在此基础上的金融安全是经济安全（国家）的重要组分，在经济全球化、金融一体化进程不断加快的今天，使得金融行业的金融衍生产品五花八门，相应的市场环境更是日益复杂，在这种形势下，银行风险管理任务亦更加沉重，而信用风险及其相关性风险无疑是银行面临的众多风险中最不容忽视的一个，该风险是银行流动性危机出现、资产总量下降的根本所在，全球性（含区域性）金融危机更是与之密切相关。提高信用风险的管理水平不仅是商业性银行自身发展的需要，更是全世界经济可持续发展的需要，商业性银行需拥有更完善的信用风险管理体系来预防、缓释信用风险，提升风险管理能力，将其作为提高自身竞争力（核心）的重要杠杆。

作为商业性银行（股份制）的代表，浦发银行已将信用风险及其相关性风险管理作为日常工作的关键。浦发银行拥有独立的信用风险管理部门，对信用风险进行独立的管理，其不断完善风险内部调控机制、持续优化垂直化集中式信用风险管理体制，使一个行之有效的垂直式集中化的组织框架已搭建完成。另外，信贷调查、产品及授信业务审查审批、资产保全等在内的相关业务都实现了集中、垂直化的独立管理。同时，授信业务中不断囊括了专业化的管理措旆，如资产保全与信贷分析、货后检查与风险预警、行业研究与风险偏好设定等，提高了浦发银行信用风险管理层次。但实际管理中的诸多问题仍不同忽视，如预警体系有待进一步健全、货后管理流于形式、量化模型数据匮乏、资产结构集中度高、资产质量日趋下降等问题值得我们深究。伴随国际金融市场大批涌入中国，金融产品全球化的现状，中国境内商业性银行的竞争更加呈现白炽化、复杂化的特点，因此提升自身核心竞争水平、不断加大信用相关风险管理力度对商业性银行的发展至关重要。

（二）研究问题与意义

本文试从商业银行信用风险管理的一般性分析着手，结合作者所在单位浦发

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浦发银行的战略分析报告

浦发银行的战略分析报告 一公司简介 上海浦东发展银行（Shanghai Pudong Development Bank，缩写为SPD BANK），上交所：600000，是中华人民共和国的一家股份制银行，全称为上海浦东发展银行股份有限公司。上海浦东发展银行于1992年8月28日经中国人民银行批准设立，1992年10月成立，并于1993年1月9日正式开业。总行设在上海。注册资金88.3亿元人民币。1999年11月10日在上海证券交易所挂牌上市，发行A 股股票。 建行以来，秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，上海浦东发展银行积极探索和推进金融改革与创新，为把上海尽早建成国际经济、金融、贸易中心之一服务，促进和支持中国国民经济发展和社会进步，业务发展迅速，资产规模持续扩大，经营实力不断增强，在海内外已具备一定的影响。 浦发银行主营业务主要包括：吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理结算、办理票据贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销债券、买卖债券、同业拆借、提供信用证服务及担保代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外汇兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买卖；代客外汇买卖；资信调查、咨询、见证业务；离岸银行业务；证券投资基金托管业务；全国社会保障基金托管业务；经中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准经营的其他业务。、 二宏观环境分析

银行业作为关系国家经济金融命脉的重要产业，受到政府当局极高的重视和相当严格的监管。而银行业与其他所有行业之间关联密切的特殊性更使得宏观环境对于银行业经营的影响远远大于其他一般行业。从整体上看，我国银行业的宏观环境至少具备以下特征： (1)银行业与宏观经济运行状况、宏观经济政策高度相关。银行业不仅本身经营条件受到宏观经济政策的影响，同时作为宏观政策，特别是货币政策传导机制中相当重要的一环，影响整个经济的走势。 (2)银行业的行业周期往往与宏观经济周期呈现出一定的同步性。在经济繁荣时期，一方面，伴随着利率水平的逐步上升，银行净息差初步扩大，利息净收入水平大幅提高，另一方面，企业盈利能力的提高降低企业违约风险，有利于银行资产质量的改善，从而降低银行拨备的计提。相反，在经济萧条时期，两方面的不利因素将大大影响银行的盈利水平。 (3)银行业监管对银行经营、资本结构等各方面产生深刻影响。银鉴会、中国人民银行等监管部门的监管具备很强的纪律性，这一方面增加了银行业经营的约束条件，但另一方面，也降低了经营的风险并提高了经营的透明度。 (4)银行业未来发展与我国金融开放的步伐息息相关。我国自加入WTO以来，金融开放步伐逐步加快，从市场准入限制的降低到汇率形成机制的改革，无不对我国银行业带来正面或负面的冲击。而可以预期的是，国际收支中金融项目的逐步开放、利率市场化程度的加快和金融混业经营限制的逐步放松，将更大程度的改变银行业的经营理念、业务构成和风险结构。下面，我们采用PEST模型从政治法律环境、经济环境、社会文化环境和技术环境四个方面深入展开对我国银行业的宏观分析。（一）政治环境(political) 在政治法律环境方面，囿于国家经济金融安全的首要目标，政府谨慎对待金融开放步骤，从而导致了目前我国银行业的市场化程度不高、经营模式单一的格局。不仅存贷款利率必须以人民银行公布基准利率为纲，银行只能单向浮动，而且国际收支经常项目下的结售汇制度、金融项下的严格管制以及人民银行对于外汇市场的干预，也大大限制了银行的业务发展空间。此外，虽然金融混业经营的试点已经从银行集合理财产品、银行保险产品等业务开始，但银监会、证监会、保监会分业监管的格局在可以预见的未来不会发生改变，而绝大多数商业银行中间业务收入占比低于10%的格局使得我国银行业距离国际上成熟商业银行的差距还相当之大。2007年，花旗集团非息净收入占比高达42.5%，而我国非息净收入占比最高的招商银行仅达到17.2%。然而，从发展趋势上看，我国金融业开放的脚步正在逐步加快，这也就意味着我国银行业未来十年甚至数十年的发展空间将相当巨大。在银行业监管方面，

第三章 信用风险管理-客户信用评级.

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 风险管理 第三章 信用风险管理 知识点：客户信用评级 ● 定义： 商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级和违约概率。 ● 详细描述： 一、违约： （1）定义：根据巴塞尔新资本协议的定义，当下列一项或多项事件发生时，债务人即被视为违约： （2）债务人对于商业银行的实质性信贷债务逾期90天以上。若债务超过了规定的透支限额或新核定的限额小于目前余额，各项透支将被视为逾期。 （3）未来面临同样的本息还款的要求，在期望收益相等的条件下，收益波动性高的企业更容易违约，信用风险较大。 二、违约概率： （1）定义：借款人在未来一定时期内发生违约的可能性。 （2）在巴塞尔新资本协议中，违约概率被具体定义为借款人内部评级1年期违约概率与0.03%中的较高者，巴塞尔委员会设定0.03%的下限是为了给风险权重设定下限，也是考虑到商业银行在检验小概率事件时所面临的困难。 （3）违约概率的估计包括两个层面：巴塞尔新资本协议要求实施内部评级法的商业银行估计其各信用等级借款人所对应的违约概率。 （4）据监管机构的要求，商业银行采用信用风险内部评级法高级法应当自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露、有效期限 三、客户信用评级的发展 从国际银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历了专家

判断法、信用评分法、违约概率模型分析三个主要发展阶段。　 （1）专家判断法：是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法。专家系统在分析信用风险时主要考虑两方面因素：与借款人有关的因素、与市场有关的因素。 1、与借款人有关的因素： 1）声誉：如果该借款人过去总能及时、全额地偿还本金与利息，那么他就具有良好的声誉，也就能较容易或以较低的价格从商业银行获得贷款。 2）杠杆：借款人的杠杆或资本结构，如果贷款给杠杆比率较高的借款人。商业银行就会相应提高风险溢价。 3）收益波动性：收益波动性高的企业更容易违约，信用风险较大。 2、与市场有关的因素： 1）经济周期：经济周期对于评价借款人的违约风险有着重要的意义。 2）宏观经济政策：对行业信用风险分析具有重要作用。 3）利率水平：高利率水平表示中央银行正在实施紧缩的货币政策。 3、常用的专家系统： 1）5Cs：品德、资本、还款能力、抵押、经营环境。 2）5Ps：个人因素、资金用途因素、还款来源因素、保障因素、企业前景因素。　 （2）信用评分法 1、信用评分模型是一种传统的信用风险量化模型，利用可观察到的借款人特征变量计算出一个数值（得分）来代表债务人的信用风险。并将借款人归类于不同的风险等级。对个人客户而言，可观察到的特征变量主要包括收入、资产年龄、职业以及居住地等；对法人客户而言，包括现金流量、财务比率等。（定量与定性因素，定量主要是财务数据，定性如对行业的判断、客户在行业中的定位、企业经营管理层） 2、信用评分模型的关键在于特征变量的选择和各自权重的确定。目前，应用最广泛的信用评分模型有：线性概率模型、Logit模型、

浦发银行分析报告文案

浦发银行股票分析报告（600000） 班级：姓名：学号：得分： 一、股票的基本面分析 （一）宏观经济分析 1.我国宏观经济形势与政策分析 1.1国民经济运行平稳。 中国经济保持中高速发展，缓中趋稳、稳中有进，结构持续优化，新经济快速发展。2016一季度国内生产总值158526亿元，按可比价格计算，同比增长6.7%。分产业看，结构调整加快，向服务业和中高端制造业提升趋势明显。2016一季度，第一产业增加值8803亿元，同比增长2.9%；第二产业增加值59510亿元，增长5.8%；第三产业增加值90214亿元，增长7.6%，较第二产业高出1.8个百分点，占GDP的比重升至56.9%，比2015年同期提升2个百分点，高出第二产业19.4个百分点。新经济、新动能持续快速增长，2016一季度战略性新兴产业增长10%，高技术产业增长9.2%。节能降耗持续推进，2016一季度，单位国内生产总值能耗同比下降5.3%。 1.2城乡居民消费平稳增长。 2016一季度，社会消费品零售总额78024亿元，同比名义增长10.3%（扣除价格因素实际增长9.7%），比2015年全年回落0.4个百分点，比今年1-2月份加快0.1个百分点。其中，城镇消费品零售额66920亿元，同比增长10.2%，乡村消费品零售额11105亿元，增长11.0%。按消费类型分，餐饮收入8302亿元，同比增长11.3%，商品零售69722亿元，增长10.2%，较2015年同期回落0.3个百分点，其中限额以上单位商品零售增长8.0%。新业态持续快速发展，网上零售额增长27.8%，占社会消费品零售总额的比重为10.6%，较2015年同期提升1.7个百分点。。 今年以来，中国政府稳定和完善宏观经济政策，积极的财政政策持续发力，稳健的货币政策灵活适度，加大对实体经济支持力度。2016一季度，一般公共预算收入同口径增长6.5%，增幅同比扩大2.6个百分点；支出增长15.4%，同比扩大7.6个百分点。3月末，广义货币(M2)余额144.62万亿元，同比增长13.4%，增速比2015年同期高出1.8个百分点；狭义货币(M1)余额41.16万亿元,同比增长22.1%，增速比2015年同期高出19.2个百分点；流通中货币(M0)余额6.47万亿元，同比增长4.4%。2016一季度新增人民币贷款4.61万亿元，同比多增9301亿元。2016一季度社会融资规模增量为6.59万亿元，比2015年同期多1.93万亿元，创历

浦发银行分析报告

浦发银行股票分析报告（6００0００） 班级：姓名: 学号：得分： 一、股票的基本面分析 (一)宏观经济分析 1.我国宏观经济形势与政策分析 １.1国民经济运行平稳。 中国经济保持中高速发展,缓中趋稳、稳中有进,结构持续优化，新经济快速发展。2016一季度国内生产总值158５26亿元，按可比价格计算，同比增长6．７％。分产业看,结构调整加快，向服务业和中高端制造业提升趋势明显。２01６一季度,第一产业增加值8803亿元，同比增长2.９%；第二产业增加值５95１0亿元，增长５．8%;第三产业增加值9０２１４亿元，增长7.6%，较第二产业高出1.8个百分点，占GＤＰ的比重升至56．９%,比201５年同期提升2个百分点,高出第二产业１9.4个百分点。新经济、新动能持续快速增长,２016一季度战略性新兴产业增长１0%,高技术产业增长9.2%。节能降耗持续推进,20１6一季度，单位国内生产总值能耗同比下降５.３%。 1.2城乡居民消费平稳增长。 ２016一季度,社会消费品零售总额78024亿元,同比名义增长10.３%(扣除价格因素实际增长9.７%),比2０15年全年回落0.４个百分点，比今年1-2月份加快0．１个百分点。其中，城镇消费品零售额6692０亿元,同比增长１０.2%,乡村消费品零售额１1１05亿元,增长11．0％。按消费类型分,餐饮收入83０2亿元,同比增长11．3%，商品零售69７22亿元，增长10.２%,较2015年同期回落0．3个百分点,其中限额以上单位商品零售增长8.０%。新业态持续快速发展,网上零售额增长27．8%，占社会消费品零售总额的比重为1０．6%,较2015年同期提升１.7个百分点。。 今年以来,中国政府稳定和完善宏观经济政策,积极的财政政策持续发力，稳健的货币政策灵活适度，加大对实体经济支持力度。20１6一季度，一般公共预算收入同口径增长６．5%，增幅同比扩大2．6个百分点;支出增长1５．4%，同比扩大7.6个百分点。３月末,广义货币(M2)余额144．62万亿元,同比增长1３.4％,增速比2015年同期高出1.８个百分点；狭义货币(M1)余额４１．１６万亿元,同比增长22.1%，增速比2０15年同期高出１9.2个百分点;流通中货币(M0)余额6.4７万亿元，同比增长４.4%。2016一季度新增人民币贷款4.6１万亿

客户信用风险管理系统解决方案

客户信用风险管理系统解决方案 目前，电费拖欠已成为困扰电网企业经营和发展的重要问题之一，如何及时有效地回收当期和陈欠电费，降低不良债权，有效防范和化解电费回收风险，是摆在我们面前亟待解决的重要课题。 一、实施电力客户信用风险管理的背景 1、开展电费信用风险管理是加强电费工作的内在要求和必然趋势。 电费是电力企业经营成果的最终体现。电费资金的回收与管理直接关系到整个电力公司经营链和资金链的有效运作。如何加强电费资金的及时回收，提高资金的综合利用效益，防范和规避经营风险，对公司的经营将产生重大影响。 2、国家电网公司提倡建立电费回收风险预警机制。 当前，我国许多电力公司用电客户拖欠电费、违章用电、窃电现象比较严重，而各地电费回收管理工作中存在管理手段落后、管理目标难以量化和标准化的问题，给电费回收工作深入持久地开展带来不少困难。国家电网公司专题召开会议，着重讨论电费回收预警处理办法，要求各电力公司及所属供电公司要将电费回收预警处理纳入日常电费管理工作，建立客户信用等级评价制度、电费回收预警分析报告制度、电费回收动态跟踪及快速反应制度，电费风险分析研究制度，以及制定预警预案及规范的处理流程。 3、现实工作中存在的信用风险因素时刻制约着公司电费管理水平的提高。 当前电力客户信用风险尚缺乏深入系统的理论研究和行之有效的科学管理办法，从而影响到电力公司对各种信用风险因素的掌控和有效规避。电费风险一方面产生于电力公司内部电费管理过程中，另一方面产生于用电客户信用风险和外部环境的风险。由于在营销管理流程和外部环境的诸多重要节点上普遍缺乏风险控制手段，制约了公司电费管理水平的有效提升。 二、电力客户信用风险管理的主要内容 信用评估是根据电力公司对用电客户信用评级的要求,在充分分析用电客户的历史缴费行为、目前信用状况及未来信用变化趋势的基础上，建立科学的用电客户信用评价指标体系和信用评估模型，对用电客户的信用状况进行量化分析和科学评价。 风险预警是根据电力公司对电费回收的要求，从用电客户、用电行业、经济环境三个层面充分把握影响电费回收潜在的风险因素、建立科学的电费风险识别指标体系和欠费风险预测模型，对用电行业和用电客户欠费风险做出短期预警，以便于电力公司对高危行业和高危客户进行总体控制，及时有效控制电费回收风险。 风险决策是从供电区域、用电行业、用电属性、结算方式、电价分类、信用等级、收费方式、客户价值等维度，对影响电费回收风险的主要因素进行逐层挖掘和分析，对缴费周期、预付费成数、电价政策等做出辅助决策。 上海博苑信息科技有限公司通过对电力客户信用风险管理的深入研究和实践运用，解决了客户信用风险管理中存在的许多技术上和操作上的难题，取得了理论上、方法上、应用上的创新成绩，不仅丰富了电费信用风险管理的研究成果，而且实践效果也表现出很高的具体实用价值。 三、信用风险模型 BOMA T电力客户信用风险管理系统采用我公司原始创新的具有独立知识产权的并达到国际领先水平的信用风险指数模型（DDMT）、动态信用评分模型（CVMT）、欠费风险预测模型（RVMT）和电费风险决策模型（RIMT）来进行用电客户的信用评价、欠费预警和电费回收风险辅助决策。

浦发银行财务分析报告

浦发银行财务分析报告 目录 一、上海浦东发展银行股份有限公司基本情况介绍 1、浦发概况 2、主营业务 3、行徽释义 4、企业文化 5、社会责任 6、社会荣誉 二、上海浦东发展银行股份有限公司偿债能力分析 1、短期偿债能力分析 2、长期偿债能力分析 三、上海浦东发展银行股份有限公司资产运用效率分析 1、浦发银行总资产周转率 2、浦发银行流动资产周转 3、应收账款周转率 4、存货周转率

5、营业周期 6、固定资产周转率 四、上海浦东发展银行股份有限公司盈利能力分析 1、销售毛利率 2、资产收益率 3、成本费用利润率 4、资本保值增值率 五、上市公司的几个特有指标分析 1、每股收益 2、每股股利 3、每股净资产 4、市盈率 六、上海浦东发展银行股份有限公司杜邦财务分析 1、记录数据计算 2、财务状况分析 3、经济效益分析 4、总结 七、附表 1、资产负债表

2、利润表 上海浦东发展银行股份有限公司财务分析报告 一、上海浦东发展银行股份有限公司基本情况介绍浦发概况 上海浦东发展银行（简称浦发银行）是1992年8月28日经中国 人民银行批准设立、于1993年1月9日正式开业的股份制商业银行, 总行设在上海。 经中国人民银行、中国证监会正式批准，上海浦东发展银行于 1999年获准公开发行A股股票，并在上海证券交易所正式挂牌上市 （股票简称：浦发银行；股票交易代码：600000）o 截至20XX年6月底, 注册资本金达79. 3亿元。 秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索 金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。

至20XX年12月 底，公司总资产规模达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元, 各项存款余额16, 387亿元，实现税后利润190. 76亿元。目前，在全 国27个省、市、自治区，106座重点城市，设立了34家直属分行, 655个营业机构，在香港设立了代表处，员工达24674名，架构起全 国性商业银行的经营服务格局。 主营业务 吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理结算、办理 票据贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、买 卖政府债券、同业拆借、提供信用证服务及担保 代理收付款项及代理保险业务离岸银行业务 提供保管箱服务外汇存款;外汇贷款;外汇汇款;外汇兑换

信用卡收入证明范本.doc

信用卡收入证明范本 信用卡收入证明范本1 收入证明 兹证明同志现从事工作，累满年。特此证明! 单位名称(公章)盖章经办人： 收入证明 ________________: 兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。特此证明。 本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 盖章：日期：_____年___月___日 收入证明 兹证明我公司( 公司)员工在我司工作年，任职部门经理(职位)，每月总收入元，为税后(或税前)薪金。 公司 20xx年月日 信用卡收入证明范本2 中信信用卡中心： 兹证明书______为本______职工，固定月收入______，年收入为______本证明仅限用于申请中信信用卡，且不员工的信用卡法律及欠款责任。 盖章：

日期：______年___月___日 信用卡收入证明范本3 xx银行： 兹证明先生(女士)是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年，职务为: xx。岗位为: xx。工作性质为(正式制__ ;合同制__ ;临时制__ ;其他__ ) 职称为：__。 该员工是否有违规违纪行为(有__ ;无__ )。其身份证号码为：xxxxxxx。其平均月收入为人民币(大写) xx元。 填表人签字： 证明单位(盖公章) 单位联系电话： 单位营业执照编号： 单位办公地址： 本单位承诺该职工的收入证明真实。 本收入证明仅限于该职工办理贷记卡用途，我公司并不对该职工使用贷记卡可能造成的欠款承担任何责任。 填表日期：年月 信用卡收入证明范本4 银行： 兹证明先生(女士)是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年，写作模板 职务为:

浦发银行收入证明范本(精简版)

浦发银行收入证明范本（精简版）浦发银行收入证明范本 浦发银行收入证明范本 浦发银行收入证明范本是公司向浦发银行开出的条据证明，证明本职员在银行工作，以及在银行工作的岗位和月收入，下面是这篇浦发银行收入证明范本浦发银行收入证明范本一 收入证明 上海浦东发展银行XX支行: 兹有我单位XXX有限公司XXX部XXX先生向贵行申请个人贷款，应贵行要求，特证明: XXX先生在我公司XX部任XXXX。其在我公司签订的聘用合同期限至 201X年XX月XX日截止。聘用期间，其月工资收入为人民币XXXXX元;其他收入月收入为人民币XX元。 本公司兹证明上述情况的真实性，并愿意就此承担责任。特此证明 联系人: XX部XXX 联系电话: XXX-XXXXXX 公司公章: 日期: 浦发银行收入证明范本二 致浦发银行: 兹证明__________为本单位职工，已连续在我单位工作_____年。目前在单位担任__________________职务。

兹证明该职工目前一年总收入为______________元。 本单位谨此承诺: 上述薪资是真实的，如该职工无实际还款能力，导致不能归还贵行借款本息，本单位不承担连带赔偿责任。 特此证明! 单位公章: _____年_____月_____日 单位全称: ______________________________________________ 单位地址: ______________________________________________ 单位电话: ______________________________________________ 联系人: ________________________________________________

信用风险管理制度(定稿)

信用风险管理制度 第一条目的 为了规范公司处理客户信用额度评定、批准等具体工作，在维持对客户提供良好服务的同时，降低应收账款，减少潜在的坏账损失风险，结合公司实际制定本制度。 第二条信用管理制度内容 （一）收集客户信息 1、收集信息的目的：作为公司确定客户信用等级和批准信用额度的基础。 2、信息收集负责人：以事业部销售业务员为主，财务事业部为辅的多渠道方式进行。 3、具体操作： （1）事业部销售业务员应当对所有已经和将要与公司发生长期业务关系的客户情况进行全面的资料收集、调查，其内容主要包括： (a)客户名称、法人概况、单位性质、经营业务范围； (b)注册资金、工商登记号、税务登记号； (c)银行账户、账号、资产状况； (d)近三年来公司的营运状况和经营业绩； (e)客户经销本公司产品的基本状况：年销量、类别、上年销售收入实绩、应收账款余额、回款平均天数、对接业务的配合情况； (f)当地市场的简要情况分析； (g)客户重大经济纠纷或司法案件； (h)联络方式、跟进负责人等资料；

(i)其他重要资料。 1 （2）业务员在调查收集上述客户资料时，必须按照当前普遍被业界接受的方式进行，不得违反国家有关法律法规。可以通过以下方式收集客户资料： 向客户内部有关业务人员咨询了解； 收集客户和媒体提供的公开经营资料； 向当地政府工商税务管理机构了解或查询； 向其他有关资信评估机构查询； 向客户的其他供货商了解其付款情况； 向客户主要产品的主要用户单位调查了解有关该客户内部管理情况； 其他合法的方法和手段； （3）业务员将调查了解到的客户信息，填写《客户信息表》后签字，并将重要的原始资料附在表后，交给部门统计员。 （4）统计员将业务员提供的客户信息表中的信息录入到“客户信用管理档案”中，进行密码保护，并将相应信息及原始资料送财务部备案。客户信用管理档案中的信息如有变化，应及时更新。 （5）业务员，销售经理应经常与客户保持沟通，定期巡回访问客户，通过各种途径了解客户的经营和资信等变化情况。 （二）客户信用等级的评定流程 1、事业部业务员定期根据工作职责要求，将填写准确的“客户信息表”及其附件及时反馈给销售经理。 2、由销售经理对收集的客户资料和对客户的信用分析情况进行初步审查，对收集的资料的真实性、全面性和准确性进行鉴定后，填写《客户信用等级评定表》,评定表中的相关指标。

浦发银行投资分析报告剖析

浦发银行投资分析报告 金融6 201310814601 胡晓续 本学期以来，我一直关注了600000浦发银行的股价表现，并对公司的基本情况和经营效果进行了持续的关注，经过细致的分析。我认为，该公司具有较好的投资价值，股价有着较强的上涨潜力。具体分析如下: 一、浦发银行的基本情况 （一）浦发银行的发展历史 上海浦东发展银行股份有限公司为1992年8月28日经中国人民银行以银复(1992)350号文批准设立的股份制商业银行，注册地为中华人民共和国上海市。1992年10月19日由上海市工商行政管理局颁发法人营业执照，1993年1月9日正式开业。1999年03月18日，公司人民币普通股在上海证券交易所上市交易。于2016年6月30日，浦发银行总股本196.53亿股,限售股份10.00亿，流通A股186.53亿(二)浦发银行的品牌现状 上海浦东发展银行股份有限公司是一家全国性股份制商业银行,主营业务是经有关监管机构批准的各项商业银行业务,总行设在上海.目前,在全国28个省、市、自治区、特别行政区,144个城市,设立了36家直属分行,668个营业机构,在香港设立了分行,员工达29036名,架构起全国性商业银行的经营服务格局.公司向法人客户和个人客户提供包括公司银行、个人银行、资金营运、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务.浦发银行连续多年被《亚洲周刊》评为"中国上市公司100强";2010年3月,浦发银行荣膺《亚洲银行家》"2005-2009亚洲地区最佳上市银行",4月荣膺"2010年度中国最强银行";2011年2月,英国《银行家》杂志发布"全球金融品牌500强"榜单.2008年6月评级研究机构Reputex(崇德)公布"中国十佳可持续发展企业",浦发银行作为中国金融业唯一企业入选;10月浦发银行继2006-2007年蝉联上海美国商会"企业社会责任实践奖",再度获评"2006-2008年度CSR持续成就特别奖";2009年12月在"第六届中国最佳企业公民评选"活动中获得"2009年度中国最佳企业公民"大奖等 二、银行行业分析 通过银行行业比较发现，浦发银行在银行行业的综合排名靠前。 表一 2016年5月27日几大银行综合排名情况

浦发银行 收入证明

浦发银行收入证明 （身份证件名称及号码系我单位员工，自年月日进入我单位并工作至今，现在部门担任职务。近一年度该员工税后月均收入人民币（大写）元，年工资总收入（大写）元（含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及其他收入），且工作状况稳定。本单位保证上述证明真实、有效。 （单位公章） 月日 单位地址 单位人事部门联系人（签字） 单位人事部门固定电话 浦发银行收入证明[篇2] 在我公司（部门）任（职务）。其在我公司签订的聘用合同期限自年月日至年月日。聘用期间，其月工资收入为人民币元（小写￥元）；其他收入（奖金、分红等）月收入为人民币元（小写￥元）。 本公司兹证明上述情况的真实性，并愿意就此承担责任。 特此证明 （公司签章） 年月日 浦发银行收入证明[篇3] 上海浦东发展银行股份有限公司河南分行：

（先生/女士）在我公司（部门）任（职务）。其在我公司签订的聘用合同期限自年月日至年月日。聘用期间，其月工资收入为人民币：元(大写：____万____仟____佰____拾____元整）；其他收入（奖金、分红等）月收入为人民币：元(大写：____万____仟____佰____拾____元整）。 本公司兹证明上述情况的真实性，并愿意就此承担责任。 特此证明 （公司签章） 年月日 浦发银行收入证明[篇4] 浦发银行信用卡中心： 兹证明＿＿＿＿先生/女士为我公司正式员工，身份证号＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿，目前在我公司＿＿＿＿＿部门担任＿＿＿＿＿职务。该员工已过试用期，在我公司平均税后年薪为人民币＿＿＿＿＿万元。 本部谨此承诺上述信息真实有效，仅为你中心作信用卡审批使用，对于员工与你行之间的经济行为，本公司并不承担担保责任。 单位联系人： 单位办公固定电话： 年月日 浦发银行收入证明[篇5] 上海浦东发展银行XX支行：

客户信用管理制度80091

客户信用管理制度 第一章总则 第一条为规范和引导业务人员和销售经理的营销行为，有效控制商品销售过程中的信用风险，降低财务风险，特制定本制度。 第二条销售经理和业务人员应严格执行本制度的规定，对客户实施有效的信用管理，加大货款回收力度，防范信用风险，减少呆坏帐。 第三条公司董事会和经营班子根据本制度及公司相关规定，对公司客户信用管理实施指导、检查，并对责任人进行考核和奖惩。 第四条释义 信用风险：指恒丰纸业股份公司的客户到期不付货款或者到期无能力付款的风险。 授信：指销售公司对各区域内的客户所规定的信用额度和回款期限。 信用额度：指对客户进行赊销的最高额度，即客户占用我方资金的最高额度。 回款期限：指给予客户的信用持续期间，即自发货至客户结算回款的期间。第二章授信原则与流程 第五条授信原则 销售经理、业务员对客户授信时应遵循以下原则： 1.销售公司对现有客户应坚持回多少款发多少货的销售原则， 原则上应采取措施减少应收帐款，不再增加赊销业务、扩大赊销额度 或延长回款期。 2.销售公司在授信时,应实施以下控制措施： 股份公司对销售公司实施授信总额控制，原则上销售公司授信总额不能超过2004年1月1日应收帐款的余额。 销售公司应根据客户的信用等级实施区别授信，确定不同的信用额度。 在销售合同中注明客户的信用额度或客户占用我方资金的最高额度，但在执行过程中，应根据客户信用变化的情况，及时调

整信用额度。 第六条授信流程 销售公司销售经理或业务人员对客户授信时应遵守以下规程：第一步：客户资信调查 第二步：客户信用等级评定 第三步：根据客户信用等级确定其信用额度 第四步：客户授信的执行和监督 第五步：客户授信的检查与调整 具体规程见附件一

浦发银行股票分析报告

浦发银行股票分析 一、公司简介 浦东发展银行股份（以下简称：浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的股份制商业银行，总行设在。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。至2010年12月底，公司总资产规模达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元，各项存款余额16,387亿元，实现税后利润190.76亿元。浦发银行将继续推进金融创新，努力建设成为具有核心竞争优势的现代金融服务企业。 浦发银行于1992年10月19日登记成立，1993年1月9日正式开业，注册资本金为10亿元人民币。1996年本行第一届董事会第九次会议通过增资扩股10亿元人民币的决议，1997 年本行遵照人民银行的要求，按照《公司法》、《商业银行法》、《关于向金融机构投资入股的暂行规定》等法规规定的程序及股东资格条件进行了增资扩股工作。1997年中国人民银行以银复[1997]368号文《关于核准浦东发展银行注册资本的批复》，核准本行注册资本金由10亿元人民币增加至20.1亿元人民币。经1999年9月23日发行公众股40000万股（其中向投资基金配售8000万股）后，公司总股本达241000万股。其公众股32000万股于1999年11月10日在上交所上市交易 经中国人民银行、中国证监会正式批准，浦东发展银行于1999年获准公开发行A股股票，并在证券交易所正式挂牌上市（股票简称：浦发银行；股票交易代码：600000）。截至2009年6月底，注册资本金达79.3亿元 二、基本面分析 所谓基本面，是指对影响股票市场走势的一些基础性因素的状况，通过对基本面进行分析，可以把握决定股价变动的基本因素，是股票投资分析的基础。 （一）企业分析 浦发银行前三季度实现净利润148.5 亿，EPS 为 1.29 元，因增发摊薄后为1.034，超出市场预期。其中净手续费收入超出预

客户信用风险评定管理制度

客户信用风险管理制度 第一章总则 第一条为有效防范和控制由于客户信用风险给公司经营可能造成的损失，保证公司信用付款（预付帐款、赊销帐款）的安全回收，特制定本制度。 第二条公司各业务部在业务活动过程中必须遵守本制度。 第二章客户信用风险及评定适用范围 第三条客户信用风险是指与公司存在业务关系的客户，其在自身经营过程中由于经营者素质、管理方法、资本运营、生产水平、经营能力等各方面因素造成其在资金支付、商品交付过程中出现危机，使公司对其的预付款项、赊销款项无法安全回收，致使公司出现损失的可能性。 第四条公司与客户在交易结算过程中采用预付款、赊销方式时使用客户信用单据评定指标对客户进行信用等级评定。公司按客户信用评定等级设定预付、赊销额度或比例，客户信用风险等级越高，与其交易的安全性越低，公司对其信用额度越低；客户信用风险等级越低，与其交易的安全性越高，公司对其信用额度越高。 第三章客户信用等级评定要素 第五条客户信用等级评定指标由客观评价指标（财务数据、非财务数据）、主观评价指标组成。 其中：财务数据指标权重占50％ 非财务数据指标权重占30％

主观评价指标权重占20％ 第六条财务数据指标包含资产负债率、流动比率、净资产收益率、销售收入总额、经营性现金流量、资产总额六项指标。 其中：资产负债率权重占10％ 流动比率权重占10％ 净资产收益率权重占10％ 销售收入总额权重占10％ 经营性现金流量权重占5％ 资产总额权重占5％ 六项指标权重合计50％。 第七条非财务数据指标包括国别、营业年限、所有制、公司品牌、质量认证、政策性业务六项指标。 其中：国别权重占5％ 营业年限权重占5％ 所有制权重占7％ 公司品牌权重占4％ 质量认证权重占4％ 政策性业务权重占5％ 六项指标权重合计30％。 第八条主观数据指标包涵客户经营稳定性、客户人员总体素质、客户对五矿的依存度、客户与公司合同履约率、客户市场知名度、客户经营发展趋势六项指标。

浦发银行财产证明书

浦发银行财产证明书 篇一：个人财产证明收入证明 收入证明 致：浦发银行股份有限公司太原分行： 兹有我单位部门职工先生/女士向贵行申请个人贷款，应贵行要求， 特证明： 先生/女士目前在我单位已实际工作表现良好，身体健康，固定月收入，其他年收入元（大写）。 特此证明 我单位对本收入证明内容的真实性承担法律责任。 单位公章或人事（劳务）部门盖章 年月日 单位全称：单位地址：邮政编码：联系电话：人事（劳资）部门负责人姓名： 篇二：浦发银行个人收入证明 收入证明开立告知： 贵单位在开立收入证明的过程中需遵守诚信原则。贵单位确认 已按诚信原则出具真实的收入证明，凡查实出具虚假收入证明的，我行将不采信贵单位的证明，并将按规定向有关

部门报告，由相关部门负责收集上述信息并予以通报，由此产生的一切后果由贵单位自行承担。 个人收入证明 上海浦东发展银行青岛分行_________： 兹有我单位_________先生（女士）向贵行申请个人_____贷款，应贵行要求，特证明： 该同志在__________部门，职务__________，学历__________， 职称__________，目前在我单位已实际工作_______年，累计工作年限__________年，固定月收入_________________元（大写）,其他年收入____________________元（大写）。 经办人签名： XXX 联系电话：XXX 单位公章或人事部门公章：XXX 日期： 单位地址：__________省__________市 __________区__________ 路__________号 银行核实记录：□电话方式□上门方式□其他方式____________

案例分析：供电公司客户信用风险管理

案例分析：供电公司客户信用风险管理 案例分析 供电公司客户信用风险管理 0617010125 卢秦华 案情 安徽省电力公司滁州供电公司位于风景秀丽的琅琊山下，负责滁州市三县、两市、两区的供电和电网建设，是安徽省电力公司直属的中型供电企业，下辖六个县级供电公司。 全公司（不含县供电公司）共有110千伏及以上变电所 12 座，主变总容量1017.5 兆伏安。2002年供电量15.8亿千瓦时。 问题及措施 历史上客户拖欠电费、违章用电现象时有发生。为了有效保护企业合法利益，降低电力公司的经营风险，公司领导决定按照皖电营销[2001]790号《关于对动力客户用电信用情况实行等级评价的通知》文件精神，采用科学管理手段加强电费回收，预防电费拖欠，有效打击窃电行为，提高电力营销的业务管理水平和服务质量。滁州供电公司于2003底与上海卡耐信信息科技有限公司合作共同开发电力客户信用风险管理系统。 解决方案 解决过程 搜集数据 1、用户历史欠费数据：历史用电量、欠费金额、欠费天数、最近欠费时间、行业分类、欠费中位数、方差、欠费天数中位数、方差等等； 2、其他相关信息：历史窃电违章情况、功率因素、线损情况等等。 解决过程 建模 实施效果 信用评级

在4月初对第一季度信用评级模块运行后，共产生出AAA级客户648户，AA 级客户760户，A级客户156户，B级客户1488户，9><#990099'>C级客户814户，D级客户52户。所评出的结果与滁州供电公司日常所掌握的客户信用情况基本相符。 以下是抽取的客户信用评估结果： 实施效果 风险预测 系统运行后共生成低压具有欠费风险户数1972户，其中高风险客户753户，预测会发生超过缴费期限而无法及时上缴的电费金额858,728元（即有可能发生违约金的电费金额）；高压具有欠费风险户数65户，其中高风险欠费户24户，可能超期限缴纳的电费金额10,936,086元。5 月初，滁州供电公司按照风险损失大小进行摧交，对风险损失大的客户，滁州供电公司抽取摧费能力强的人员重点进行摧交，电费回收取得了较好的效果。经对实际MIS数据进行比对统计，4月低压实际发生欠费违约户数862户，违约电费538,545.58元；高压实际生发欠费违约户数76户，违约电费12,480,164.06元。将风险预测数据与MIS数据比较计算，得出高压违约电费准确率为87.6%，低压违约电费准确率为62.7%。 实施效果 异常用电客户检测 系统运行后共产生电量异常用电客户308户，其中可疑等级高的34户，可疑等级中级的138户，可疑等级低的136户。经用电检查部门对这些客户检查后，共发现窃电户4户，违约用电户6户，共追补电费3652.45元，收取违约使用电费8524.26元，合计12,176.71元。从以上数字可以看出，该模块在运行后，大大的缩小了用电检查的范围，明显减轻用电检查人员的工作量。 在各方的密切配合下，系统于208><#004699'>04年4月通过了现场测试。其信息整合功能、风险预测准确性和窃电检测有效性达到了系统设计要求。 系统的实施不仅强化了滁州供电公司内部客户信用风险体系建设，为实施客户信息化管理提供了技术保障，而且提高了公司电费回收的效率和查处窃电的准确率，降低了电费回收成本，减小了用电检查的范围和时间，取得了明显的经济效益。

浦发银行swot威胁分析

第一，同业竞争加剧，面临市场份额缩小的威胁 WTO的加入将使外资银行同我国商业银行竟争的范围更厂、程度更激烈。突出地表现是: (1)中间业务上的竞争。中间业务是体现银行业作为服务性行业的一种业务，对中间业务的.竞争实质上是服务质量的竞争。外资银行在长期的竞争中已经形成了自己的服务和商业文化，形成’了一套成熟的服务管理规范，在中间业务上对国有商业银行形成强有力的竞争。 (2)传统资产业务的竟争。随着我国经济结构的调整，外资企业和各种所有制的小企业、个体工商户得到了较快的发展，逐渐成为我国新的经济增长点，外资银行进入后，在传统资产业务上同国有商业银行之间的竞争的对象就是这些企业，而对这些企业，国有商业银行的优势井不明显。 (3)在地域上的.竟争。一般来说，外资银钉在分支机构的设置是，除独立设置一部分外，相当一部分将选择同中资银行合资或控股中资银行.如果这种合资或控股成功，那么外资银行在分支机构劣势将很快扭转..他们将国内银行的地缘条件和人民币业务的优势和自身外资业务和经营管理的优势结合起来,对国有商业银行的竞争压力是显而易见的. 第二，入世带来的市场格局变化使银行资产质量受到威胁 (1)目前国内商业银行普遍将垄断性行业作为重点客户看待,入世后垄断性行业格局将会被逐渐打破,多元竞争格局将会形成,这些重点看待客户会否在残酷的多元竞争格局下保持辉煌难有定论,如有不测,则会影响到还本付息,从而影响到银行的资产质量. (2)为支持国有企业改革,国有商业银行普遍对一些搞活的国有企业发放或拟发一些启动式贷款,这些贷款的还款期限也在3年左右.随着市场开放速度的增加,国有企业的外部环境又将发生变化原本期望搞活的企业又将面临再度遭遇不景气的可能,继而影响贷款本息归还. (3)当前国有商业银行普遍将不欠息企业作为优质客户偿贷扶持,这些部分不欠息企业中有相当一部分具有还贷能力,却未必有还本能力.随着多元化市场的竞争进一步加剧,有些企业的缺陷将会暴露,其还本付息的能力将难以预料. 第三，外资银行对本地人才的吸引力也会造成威胁 近年来，一些新兴成立的股份制商业银行分行，以诱人的高薪吸引了国有商业银行的各类人才，导致国有商业银行人才大量外流，南方省份尤为突出。加入WTO后，外资银行进入数量的增加，已经机构设置地域问题的解决及业务规模的不断扩张和业务领域的进一步扩展，肯定需要大批的中国本地熟悉银行业务，拥有众多客户关系的资深银行职员，以解决作为外资银行适应投资环境本土化的问题。由于外资银行良好的培训机制，优厚的薪酬，以及科学的人力资源管理方式，对国内优秀的资深银行职员有着强有力的吸引力，这将使我国的资深银行业职员已经高级管理人才难以稳定。 第四，受国际金融市场波动影响较大 加入WTO使我国商业银行置身于瞬息万变，风险未卜的外部环境中。国际金融市场的风波、其他国家金融机构的问题很有可能通过设在我国的金融机构的活动传递到我国，引起我国商业银行经营波动。由此涉及到对外资银行的开放和管理、人民币是否可以自由兑换、资本市场的开放程度等问题，还需央行出台有关的的配套措施。

上海浦发银行财务分析报告(doc 27页)

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上海浦东发展银行股份有限公司财务分析 报告 小组成员1：黄永彬 小组成员2：沈兴成 小组成员3：张金辉 小组成员4：吴澄琛

2011年6月 目录 一、上海浦东发展银行股份有限公司基本情况介绍 1、浦发概况 2、主营业务 3、行徽释义 4、企业文化 5、社会责任 6、社会荣誉 二、上海浦东发展银行股份有限公司偿债能力分析 1、短期偿债能力分析 2、长期偿债能力分析 三、上海浦东发展银行股份有限公司资产运用效率分析 1、浦发银行总资产周转率 2、浦发银行流动资产周转 3、应收账款周转率 4、存货周转率 5、营业周期 6、固定资产周转率 四、上海浦东发展银行股份有限公司盈利能力分析 1、销售毛利率 2、资产收益率 3、成本费用利润率 4、资本保值增值率 五、上市公司的几个特有指标分析 1、每股收益 2、每股股利 3、每股净资产 4、市盈率

六、上海浦东发展银行股份有限公司杜邦财务分析 1、记录数据计算 2、财务状况分析 3、经济效益分析 4、总结 七、附表 1、资产负债表 2、利润表 上海浦东发展银行股份有限公司财务分析 报告 一、上海浦东发展银行股份有限公司基本情况介绍 浦发概况 上海浦东发展银行（简称）是1992年8月28日经批准设立、于1993 年1月9日正式开业的，总行设在。 经中国人民银行、正式批准，上海浦东发展银行于1999年获准公开发行股票，并在正式挂牌上市（股票简称：浦发银行；股票交易代码：600000）。截至2009年6月底，注册资本金达79.3亿元。 秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。至2010年12月底，公司总资产规模达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元，各项存款余额16,387亿元，实现税后利润190.76亿元。目