商业银行-第5章贷款业务练习题
商业银行-第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务
本章的重要概念:
贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现
消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离
第一节贷款种类和政策
一、判断题
1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是指期限在
十年以上的各项贷款。
2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相对较小，
贷款的成本也小。
3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，不得
不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。
4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款的盈利水
平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。
5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越大，贷款
专业知识和经验的要求也就越高。
6.我国《商业银行法》规定银行的贷款/存款比率不得超过50%。如果超过这
一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。
7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议lll》规定的国际标准，确定
商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为4%、8%和 10%。
8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，
权限逐级下降。
9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信用资
产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。
10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门根据
贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷款的价格。
二、单选题
1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息
为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。
A.信用
B.借贷
C.经济
D.投资
2.商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。
（）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。
A.透支；活期贷款
B.透支；透支
2
C.分期贷款；活期贷款
D.透支；分期贷款
3.按照银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和
（）。
A.票据贴现
B.抵押贷款
C.质押贷款
D.保证贷款
4.（）是指商业银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者
保证而发放的贷款。（）是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
A.信用贷款；票据贴现
B.信用贷款；担保贷款
C.无担保贷款；保证贷款
D.无担保贷款；担保贷款
5.（）是贷款的一种特殊方式，它是指银行应客户的要求，以现金或
活期存款买进客户持有的未到期的（）的方式发放的贷款。它实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款人收取票款。
A.票据贴现；票据
B.票据贴现；汇票
C.票据贴现；本票
D.票据贴现；商业票据
6.按照我国的习惯做法，贷款的用途通常两种有分类方法：一是按照
（）的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的（）来划分，一般分为流动资金贷款和固定资产贷款。
A.贷款对象；形式
B.贷款对象；具体用途
C.贷款性质；形式
D.贷款形式；具体用途
7.银行贷款按照偿还方式的不同划分，可以分为一次性偿还和（）两
种方式。一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。（）是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。
A.分期偿还；分期偿还
B.多次偿还；多次偿还
C.分期偿还；多次偿还
D.多次偿还；分期偿还
8.（）是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按照足额偿还
本息的方法。（）是指采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回或只能收回极少部分。
A.正常贷款；关注贷款
B.次级贷款；损失贷款
C.次级贷款；关注贷款
D.正常贷款；损失贷款
9.（）是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各
项方针、措施和程序的总和。
A.贷款监管
B.贷款制度
C.贷款政策
D.贷款安排
10.我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款额不得超过银行资本金的
（），最大十家客户的贷款额不得超过银行资本金的（）。
A.10%；50%
B.15；50%
C.10%；40%
D.15%；40%
三、多选题
1. 定期贷款，是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可以分
3
为（）
A.短期贷款
B.中期贷款
C.中长期贷款
D.长期贷款
2. 担保贷款是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。根据还款保证的不同，具体分为（）。
A.抵押贷款
B.保证贷款
C.质押贷款
D.信用贷款
3. 按照贷款的质量或风险程度划分，贷款可以分为（）。
A.正常贷款；关注贷款
B.次级贷款；损失贷款
C.可疑贷款
D.问题贷款；损失贷款
4. 贷款档案的结构，即应包括的文件。一份完整的贷款档案应包括哪几个部分？（）
A.法律文件
B.还款记录
C.贷款合同
D.信贷文件
5. 商业银行的管理者在制定该行的贷款政策时，一般要考虑以下因素：（）。
A.有关法律法规和国家的财政和货币政策、
B.银行的资本金状况、银行负债结构，
C.服务地区的经济条件和经济周期
D.银行信贷人员的素质
6. 下列选项中，关于贷款审批制度的说法，正确的有哪些？（）
A.贷款审批制度的另一个重要内容是贷款的分级审批制度
B.由于目前我国商业银行实行的是一级法人体制，商业银行内部的贷款审批需要实行分级授权制度
C.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额
D.授权由总经理或董事长统一批准
7. 按照我国的习惯做法，贷款的用途通常两种有分类方法：一是按照贷款对象的部门来分类，分为（）和消费贷款。
A.工业贷款、商业贷款
B.农业贷款
C.固定资产贷款
D.科技贷款
8. 按照银行贷款的保障条件来分类，银行贷款可以分为（）。
A.信用贷款
B.担保贷款
C.票据贴现
D.抵押贷款
9. 为了保证贷款安全，对于任何一笔贷款，都必须遵循工作程序包括（）。
A.贷款申请、贷款调查
B.对借款人的信用评估。
C.贷款审批、借款合同的签订和担保
D.贷款发放、贷款检查、贷款收回
10. 一份完整的贷款档案管理制度通常应包括（）。
A.贷款方案的结构，即应包括的文件
B.贷款档案的保管责任人
4
C.明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、
防水、防损的地方。
D.明确贷款档案存档、借阅和检查制度。
四、简答题
1.什么是贷款政策？贷款政策的基本内容有哪几个方面？
5
第一节参考答案
一、判断题：1——5：F F F T T 6——10：F F T F T
二、单选题： 1——5： B A A B D 6——10:：B A D C B
三、多选题： 1.ABD 2.ABC 3.ABC 4.ABD 5.ABCD
6.ABC
7.ABD
8.ABC
9.ABCD 10.ABCD
四、简答题
1.（详见课本第120页、121页）贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务，理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。贷款政策的基本内容有：（1）贷款业务发展战略。
（2）贷款业务规程及权限划分。
（3）贷款的规模和比率控制。
（4）贷款结构及区域分布
（5）贷款的担保
（6）贷款定价
（7）贷款档案管理政策
（8）贷款的日常管理和催收制度
（9）不良贷款的管理
6
第二节贷款定价
一、判断题
1.贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也就越高。
2.作为经营货币信用的企业，良好的社会形象是商银行生存与发展的重要基
础。商业银行要树立良好的社会形象，就必须守法、诚信、稳健经营。
3.支付了承诺费的贷款承诺是正式承诺，当借款人需要使用贷款时，银行要予
以及时满足，若不满足，银行可不必承担法律责任。
4.补偿余额的计算分为两个部分，其中一个部分是按照实际余额计算的补偿余
额，另一部分是按已承诺并使用的限额计算的补偿余额。
5.按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。信
贷资金也是一种商品，其价格决定因素一般不复杂。
6.银行为了承担贷款风险而花费的费用，称为为贷款的风险费用，但它不是贷
款的风险成本。
7.借款人的贷款状况主要是指贷款人的偿还能力和偿还意愿。借款人的信用越
好，贷款风险越小，贷款价格也应越高。
8.市场供求状况是影响价格的一个基本因素。当贷款供大于求时，贷款价格应
当降低，当贷款供不应求时，贷款价格应当适当提高。
9.保留余额定价法的特点在于不考虑承诺费、服务费和补偿余额等因素，贷款
价格主要依据资金总成本及一定的利润目标来确定。
10.成本加成定价法是将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个
组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。
二、单选题
1.（）是商业银行主要的盈利资产。贷款利润的高低与贷款价格有着
直接的关系，贷款价格高利润就高，但贷款的需求将因此而减少。
A.贷款
B.存贷款
C.信用贷款
D.正常贷款
2.商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。信贷业务是商业银行传统的主营
业务，（）是商业银行利润的主要来源。
A.贷款价格
B.存贷利差
C.信用贷款
D.房地产贷款
3.（）最基本的要求是使贷款收益足以弥补贷款的各项成本，贷款成
本除了资金成本和各项管理费用外，还包括因贷款风险而带来的各项风险费用。
A.贷款定价
B.贷款利率
C.贷款成本
D.贷款原则
4.一般来讲，贷款价格的构成包括：贷款利率、（）、补偿余额、隐含价
格。
7
A.贷款承诺费
B.贷款手续费
C.贷款成本
D.贷款利息
5.贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。它是
（）的主体，也是贷款价格的主要内容。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为依据。
A.贷款价格
B.贷款保证金
C.隐含价格
D.贷款利息:
6.（）是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金
收取的费用，由于承诺费是顾客为了取得贷款而支付的费用，因而构成了贷款价格的一部分。
A.贷款承诺费
B.贷款手续费
C.贷款成本
D.贷款利息
7.（）是应银行要求，借款人保存在银行的一定数量的活期存款和低
利率定期存款。它成为贷款价格的一个组成部分。
A.补偿余额
B.贷款保证金
C.隐含价格
D.贷款滞留金
8.银行的资金成本分为资金平均成本和（）。前者是指每一单位的资
金所花费的利息和费用额，它主要用来衡量银行过去的经营状况。后者是指银行每增加一个单位的可投入资金所需要花费的利息和费用额，它反映的是未来新增资金来源的成本。
A.资金风险成本
B.资本加权成本
C.资金边际成本
D.资金可贷成本
9.（）又称为交易利率定价法，这种定价方法允许借款额超过某一最
低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。
A.基础平均利率定价方法
B.基础利率定价法
C.目标基础收益率定价法
D.优惠基础利率定价法
10.优惠加数定价法和（）是西方商业银行普遍使用的贷款定价方法。
优惠加数是在优惠利率基础上加若干百分点而形成的利率.
A.优惠基础平均利率定价方法
B.优惠乘数定价法
C.目标收益率定价法
D.优惠基础利率定价法
三、多选题
1. 基础利率定价法允许借款额超过某一最低限额的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。最通行的基础利率有哪些？（）A.国务券利率 B.大额定期存单利率
C.银行同业拆借利率
D.银行承兑票据利率
2.贷款价格由几部分构成？（）
A.贷款利率、贷款承诺费
B.补偿余额
C.隐含价格
D.贷款成本
3.影响贷款价格的主要因素有哪些？（）
A.资金成本、贷款风险程度，
8
B.贷款费用、借款人的信用及其与银行的关系
C.贷款方式、贷款利率
D.银行贷款的目标收益率，贷款供求状况
4.贷款定价方法有哪些？（）
A.目标收益率定价法、基础利率定价法，
B.成本加成定价法
C.优惠加数定价法和优惠乘数定价法。
D.保留补偿余额定价法
5. 贷款定价的原则有哪些？（）
A.利润最大化原则
B.扩大市场份额原则。
C.保证贷款安全原则
D.维护银行形象原则。
四、简答题
1、贷款定价原则有哪些？
9
第二节参考答案
一、判断题：1——5：T T F F F 6——10：F F T F F
二、单选题：1——5：A B A A A 6——10：A A C B B
三、多选题：1.ABC 2.ABC 3.ABD 4.ABCD 5.ABCD
四、简答题
1. （详见课本第127页）贷款定价的原则有：
（1）利润最大化原则。（2）扩大市场份额原则。
（3）保证贷款安全原则。（4）维护银行形象原则。
10
第三节几种贷款业务的要点
一、判断题
1.由于担保贷款是依据借款人的信用发放的贷款，银行在发放贷款时，没有从
借款人处取得任何的财产作抵押，而只是获得借款人对于偿还贷款的一种承诺。
2.由于银行发放信用贷款，可以省去担保品选择、估价、管理和对保证人资格，
信用，财务等方面的审查手续，因此贷款过程的手续相对比较简便。
3.银行在对借款人进行信用分析后，如果借款人不符合发放信用贷款的条件，
银行不得对其发放担保贷款。
4.《担保法》中规定的保证方式包括一般保证、担保保证、财产保证和连带责
任保证。
5.以抵押担保的方式发放贷款，当债务人不履行债务时，债权人有权按《担保
法》规定的抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。
6.根据我国法律规定，国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济
组织贷款进行转贷的除外），以公益项目为目的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构和职能部门（有法人书面授权者除外）等均不得作为保证人。
7.抵押贷款，是以借款人持有的各种有价证券，如股票债券，汇票、本票，存
单等作为质物向银行申请的贷款。
8.根据《担保法》中规定的质押方式设定的质物，一般由抵押人占管，而《担
保法》规定的质押方式设定抵押的财产，一般由抵押权人占管，即不转移财产的占有。
9.贴现贷款在发放时就预先将贴现利息扣除，因此，其利率一般较同期限的其
他贷款低。
10.透支贷款是与消费的支票账户相联系的贷款，实际上是银行向其支票账户提
供的，在一定期限、一定额度内进行透支的权利。
二、单选题
1.（）是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押和
第三者担保而发放的贷款。它是以借款人的信用作为还款保证。
A.抵押贷款
B.保证贷款
C.质押贷款
D.信用贷款
2.（）是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放
的贷款。
A.抵押贷款；
B.保证贷款
C.担保贷款
D.信用贷款
3.（）是保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约
定履行或承担责任的行为。银行根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的贷款称为（）。
A.保证；抵押贷款
B.抵押；质押贷款
C.担保；保证贷款
D.保证；保证贷款
11
4.我国《担保法》中规定的质押包括动产质押和（）。在银行发放质
押贷款的情况下，当债务人不能履行还款责任时，银行可以按照《担保法》的规定将质物折价或以拍卖、变卖质量物的价款优先受偿。
A.不动产质押
B.权利质押
C.实物质押
D.资产质押
5.（）是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为
债权的担保。银行以抵押方式做担保而发放的贷款，就是（）。
A.质押；抵押贷款
B.抵押；质押贷款
C.质押；质押贷款
D.抵押；抵押贷款
6.（）又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之
比。银行在确定抵押率时应当考虑以下因素：贷款期限、借款人信誉、抵押物的品种、（）。
A.抵押率；贷款风险
B.抵押率；贷款额度
C.质押率；贷款风险 C.质押率；贷款额度
7.（）是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。
从持票人的角度来讲，贴现是以为未到期的票据向银行贴付利息，取得现款的经济行为。
A.票据再贴现
B.票据承兑和贴现
C.票据贴现
D.票据承兑
8.票据贴现不仅仅是一种票据买卖行为，它实际上是一种（）关系
的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人，是银行贷款的一种特殊方式。贴现的日期是指从票据贴现日到票据到期日之间的时间，一般控制在六个月之内，最长不超过九个月。
A.债务
B.债权
C.使用权和所有权
D.债权债务
9.（）的额度，即实付贴现额，按承兑票据的票面金额扣除
（）计算。计算公式是：实付贴现额=贴现票据面额—贴现利息。
A.票据贴现贷款；贴现成本
B.银行信用贷款；贴现成本
C.票据贴现贷款；贴现利息
D.银行信用贷款；贴现利息
10.（）是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。它是由住房
的购买者在支付一定的购房款（通常占总购房款的30%到40%）后，不足部分向银行申请贷款，以向卖房者（通常是房地产开发商）付清全部房款。它通常需要以楼花或现楼做抵押。
A.住房分期偿还贷款
B.住房按揭贷款
C.房地产贷款
D.消费者住房信用贷款
三、多选题
1. 银行确定贷款额度的直接依据通常有哪几个？（）
A. 企业的合理资金需求
B. 可作为偿还贷款来源的企业未来的现金流量
C. 企业的信誉和经营能力
D. 银行的信贷资金可供量
12
2. 消费者贷款一般可以分为以下几类：（）。
A. 信用卡贷款和其他周转限额贷款
B. 分期偿还贷款
C. 一次性偿还贷款
D. 住房按揭贷款
3. 选择抵押物时必须坚持的原则包括：（）。
A.合法性原则
B.易售性原则
C.稳定性
D.易测性
4. 其他贷款相比，信用贷款具有哪几个特点？（）
A. 以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证
B. 风险大、利率高
C. 有明确的偿还期限，不能还本付息
D. 手续简便
5. 信用贷款的操作流程及要点有哪些？（）
A. 对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象
B. 合理确定贷款额度和期限
C. 贷款的发放与监督作用
D. 贷款到期回放
6.抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。银行在确定抵押率时应当考虑以下因素：（）。
A. 贷款期限、借款人信誉
B. 贷款额度
C. 抵押物的品种
D. 贷款风险
7. 银行接到贴现申请后，要从那几个方面进行认真的审查？（）
A. 审查票据的票式和要件是否合法
B. 审查票据的付款人和承兑人的资信状况
C. 审查票据期限的长短
D. 审查贴现的额度
8. 和其他贷款相比，票据贴现具有什么特点？（）
A. 它是以持票人作为贷款直接对象
B. 它是以票据承兑人的信誉作为还款保证
C. 它是以票据的剩余期限为贷款期限
D. 实行预收利息的方法
9. 在借款申请中，应详细列述哪些内容？（）
A. 借款的动机和用途
13
B. 借款的数额和种类
C. 申请人本人的有关资料，如姓名、年龄、职业、收入、财产、家庭成员、健康状况、信用履历等
D. 银行要求提供的其他有助于了解申请人信用状况的合法资料
10.银行发放住房按揭贷款的一般程序包括哪些？（）
A. 银行与房地产开发商签订协议、购房者与开发商签订住房买卖合同
B. 购房者提出借款申请、开发商签字担保
C. 银行审批、公证和登记
D. 购买保险和交付银行贷款手续费、贷款的发放与收回
四、简答题
（一）其他贷款相比，信用贷款具有哪几个特点？
（二）和其他贷款相比，票据贴现具有什么特点？
（三）银行发放住房按揭贷款的一般程序包括哪些？
14
第三节参考答案
一、判断题： 1——5：F T F F T 6——10：T F F T F
二、单选题：1——5：D C D B D 6——10：A C D C B
三、多选题：1.ABD 2.ABC 3. ABCD 4.ACD 5.ABCD
6.ACD .ABCD 8.ABCD 9.ABCD
10.ABCD
四、简答题
一）其他贷款相比，信用贷款具有哪几个特点？
（详见课本第135页）
1.以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证。
2.风险大、利率高。
3.手续简便。
（二）和其他贷款相比，票据贴现具有什么特点？
（详见课本第第141页）
票据贴现与其他贷款方式相比，在贷款对象、还款保证，收息方式，管理办法等方面都具有不同的特点。
首先，它是以持票人作为贷款直接对象。
其次，它是以票据承兑人的信誉作为还款保证。
再次，它是以票据的剩余期限为贷款期限。
最后，实行预收利息的方法。
（三）银行发放住房按揭贷款的一般程序包括哪些？
（详见课本第143/144页）
1.银行与房地产开发商签订协议。
2.购房者与开发商签订住房买卖合同。
3.购房者提出借款申请，
4.开发商签字担保
5.银行审批
6.公证和登记
7.购买保险和交付银行贷款手续费。
8.贷款的发放与收回。
15
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第四节贷款信用风险管理
一、判断题
1.银行的“5P”因素包括个人因素、目的因素、偿还因素、保障因素和资本因素。
2.能力是指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力，而利润的大小，仅仅取决于借款人的生产经营能力。
3.借款人的经营条件是指借款人自身的经营状况和外部环境。借款人的外部环境是指借款人所在地区的金融行业发展状况。
4.对借款人进行信用分析，既要进行静态分析，又要进行动态分析，但注重定量分析，却不必注重定性分析。
5.对应收账款的分类，应着重掌握三点:一是应收账款的结构，二是应收账款账龄的分布，三是应收账款的记录情况。
6.企业的负债包括短期负债(流动负债)和长期负债。短期负债主要包括应付账款、应收票据、应交税金和短期借款等。
7.现金比率是衡量企业短期借债能力的最常用的指标
8.普通股收益率是反映企业普通股股东获利程度的指标。该指标对于企业的普通股股东来说具有重要意义，但不是最能反映企业实际盈利能力的指标。
9.负债净值比率是企业负债总额与资产总额的比率，它反映了企业的负债程度。而负债比率是企业负债总额与企业资本净值的比率。
10.股东权益比率越大，权益获得的杠杆收益就越多；该比率越高，说明权益实力就越雄厚。
二、单选题
1.（）是对借款人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件登进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。
A、盈利分析
B、信用分析
C、贷款分析
D、还款分析
2.大多数商业银行将客户的信用分析集中在五个方面，即“5C”:品格，能力，（），担保，环境条件。
A、资金
B、负债
C、资本
D、信用
3.分析和评估借款人的偿债能力，应从两个方面来考虑:一是要看企业的生产成本、产品质量、销售收入以及生产竞争力。二是要看（）。
A、企业经营者的经验
B、企业经营者的经验和能力
C、企业监管者的能力
D、企业监管者的经验
4.借款人经营的环境条件是指（）。而借款人经营的外部环境是指借款人所在地区的经济发展状况。
A、借款人自身的经营状况
B、借款人自身的外部环境
C、借款人自身的内部结构
D、借款人自身的经营状况和外部环境
17
5.财务报表分析主要是对资产负债表、损益表和（）进行分析。
A、财务状况变动表
B、现金流量表
C、财务状况表
D、现金流量变动表
6.资产负债表是反映企业财务状况的综合性报表；（）是表示企业在一定时期内业务经营的成本、费用及盈亏状况的报表；而财务状况变动表是在一定时期内企业的资产、负债、资本等的变动情况。
A、资产负债表
B、现金流量表
C、财务状况表
D、损益表
7.资产项目包括流动资产、固定资产和无形资产三大类。银行重点分析的内容有这几类:应收账款、存货、固定资产、（）。
A、预付账款
B、投资
C、参股
D、股权
8.（）是衡量企业短期偿债能力的最常用指标。速动比率是企业速动资产与流动负债的比率，也称为酸性试验比率，是考察企业资产迅速变现能力的指标。为了进一步评价企业即期的偿债能力，银行还要对企业的（）进行分析。
A、储蓄比率；现金比率
B、负债比率；流动资产比率
C、流动性比率；流动资产比率
D、流动性比率；现金比率
9.盈利能力比率包括:销售利润率；（）；（）；股票市盈率。
A、资产收益率；优先股收益率
B、生产损耗率；优先股收益率
C、资产收益率；普通股收益率
D、生产损耗率；普通股收益率
10.结构性比率包括（）、（）、偿还能力比率等。这些比率从不同的方面来分析、评估企业的偿债能力。
A、负债比率；股东权益比率
B、所有者权益比率；股东权益比率
C、负债比率；债权人权益比率
D、所有者权益比率；债权人权益比率
三、简述或论述
（一）贷款信用分析的内容可以分为哪五个方面？
（二）财务报表分析的重点有哪些内容？
（三）1998起，我国银行开始实行新的贷款五级分类办法包括哪五个档次？其特征有哪些？
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第四节参考答案
一. 判断题 1——5: T F F F F 6——10：F F F F T
二、单选题：1——5: B C B D A 6——10: D B D C A
三、简述或论述
（一）贷款信用分析的内容可以分为哪五个方面？
（详见课本第145页）
1.借款人的品格。
2.借款人的能力。
3.借款人的资本。
4.借款人经营的环境条件。
5.借款人贷款的担保。
（二）财务报表分析的重点有哪些内容？
（详见课本第147/148页）
1.资产项目。其中，重点分析内容包括应收账款、存货、固定资产、投资。
2.负债及资本项目，包括负债、资本。
3.损益表项目的分析。
4.财务状况变动表分析。
（三）1998起，我国银行开始实行新的贷款五级分类办法包括哪五个档次？其特征有哪些？
（详见课本第156/157页）
1.正常贷款。
2.关注贷款。
3.次级贷款
4.可疑贷款。
5.损失贷款
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第五节贷款管理制度
一、判断题
1.银行贷款从申请、审查、决策、发放到最后收回本息的整个过程，是一个有
机的整体，也是一项系统的工程。
2.为了确保贷款管理过程的科学化，银行应当按照“审贷分离”的原则，将贷
款管理的各个环节划分为既相互合作又相互制约的管理岗位，建立权力约束机制，明确各自的职责。
3.贷款审查岗位，是在收到提企业的贷款申请后，对企业进行贷前调查的岗位；
而贷款审查岗位是专门从事贷款决策前审查的岗位。
4.贷款的最终决策人，一般由主管信贷业务的行长担任，有条件的银行应成立
贷款审批委员会，并按照分级负责、主管审定、多人审批的原则进行决策。
5.贷款检查岗位可以由信贷部门组织专人进行，也可以单独设立贷款检查机
构，专司检查之职。
6.贷款责任制度的主要内容之一包括建立以董事会责任制为中心内容的贷款
管理责任制体系。
7.建立贷款质量监测考核制度，首先需要明确监测的目标，重点监测不良贷款。
8.贷款质量的监测考核指标可以分为贷款收益指标、贷款流动性指标和贷款持
续性指标。
9.贷款流动性比率主要包括中长期贷款比率、短期贷款比率等，贷款盈利性比
率仅仅包括贷款收益率、贷款利差率。
10.对于已经被确认为有问题的贷款，银行应对其加以重点跟踪监测与管理。
二、单选题
1.为了确保贷款管理过程的科学化，银行应当按照“（）”的原则，
将贷款管理的各个环节划分为既相互独立又相互制约的管理岗位，建立（）机制，明确各自的职责。
A、贷收分离；权力制衡
B、贷收分离、权力分散
C、审贷分离；权力分散
D、审贷分离；权力制衡
2.（）是在收到企业的贷款申请后对企业进行贷前检查岗位。
（）是在贷款发放以后对贷款进行跟踪检查的岗位。
A、贷款审查岗位；贷款检查岗位
B、贷款审批岗位；贷款检查岗位
C、贷款调查岗位；贷款检查岗位
D、贷款审批岗位；贷款审查岗位
3.（）是专门从事贷款决策前审查的岗位。这个岗位一般可由信贷
部门负责人承担。
A、贷款审查岗位
B、贷款检查岗位
C、贷款审批岗位
D、贷款调查岗位
4.（）是对银行信贷管理全过程进行合法性和合规性检查、监督
的岗位。贷款稽核监督岗位，检查从事信贷业务的有关人员是否遵循贷款制
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金融学第五章第六章金融机构体系商业银行练习题
第五章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 3、我国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构 2、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司 3、中国人民银行专门行使中央银行职能是在（）年。 A、1983 B、1984 C、1985 D、1986 4、下列不属于我国商业银行业务范围的是（）。 A、发行金融债券 B、监管其他金融机构 C、买卖政府债券 D、买卖外汇 三、多选题。 四、简答题。 1、直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？ 2、简述一国金融机构体系的构成。 第六章商业银行 一、填空题 1、1845 年，中国出现的第一家新式银行是（）。 2、中国自办的第一家银行是（）。 3、当西方资本主义国家先后建立起新的银行体系时，中国信用领域占统治地位的金融机构是( ) 。 4、银行相互之间的资金融通被称作（）。 5、商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现和再贷款叫做（）。 6、存款货币的创造是在商业银行组织的（）的基础上进行的。 7、商业银行经营的三原则是（）、（）和（）。 8、商业银行为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的，这种经营管理理论叫做（）。 9、在改革开放之前我国是（）的银行体制。 10、银行根据客户的要求，买进客户未到付款期的票据的业务，叫做（）。 二、单选题
公司与个人信贷业务种类(银行)
公司及个人信贷业务种类（银行） 目录 并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23
宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款 产品简介： 并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。 特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。 办理程序： 符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。
第五章 商业银行
第五章商业银行 【学习要求】 了解商业银行的产生和发展 掌握商业银行的性质和职能 熟悉商业银行的组织制度 把握商业银行的负债、资产和表外业务 全面了解商业银行的经营原则、管理理论及方法 一、商业银行的产生和发展 （一）商业银行的产生 商业银行主要通过以下两种途径产生：（1）从高利贷性质的银行逐渐转变而来。（2）按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行。大多数商业银行是按照这种方式建立的。最早建立资本主义制度的英国，也最早建立资本主义的股份制银行——英格兰银行，英格兰银行成立时就宣布，以较低的利率向工商企业提供贷款。 （二）商业银行的发展 1、英国式融通短期资金模式的商业银行 这一模式最早在英国形成，有其历史原因。为了保证银行经营的安全，银行也不愿意提供长期贷款，这种对银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行形成以提供短期商业性贷款为主的业务传统。 2、德国式综合银行模式的商业银行 综合式的商业银行除了提供短期商业性贷款以外，还提供长期贷款，甚至可以直接投资股票和债券、为公司包销证券、参与企业的决策和发展，并为企业提供必要的财务支持和咨询等投资银行服务。 二、商业银行的性质和职能 （一）商业银行的性质特征 1、商业银行作为企业性质的特征 商业银行作为企业性质的特征主要表现在:（1）以盈利为目标的经济组织，其行为原则是在国家法律许可的范围内，最大限度地获取利润。（2）商业银行是具有法人资格的经济组织，即商业银行是具有自己独立财产，有自己的名称、组
织机构和场所，能独立承担民事责任的经济组织。（3）商业银行是由两个以上的股东共同出资经营的经济组织，是按照《公司法》设立的企业组织。（4）商业银行必须按照《公司法》中规定的程序设立，必须依照法律申请批准、等级注册、办理从业执照等。 2、商业银行作为金融企业的特征 （1）商业银行经营的对象和内容特殊。商业银行经营的内容是包括货币的收付、借贷及各种与货币运动有关的，或者与之相联系的金融服务。 （2）商业银行对整个社会经济的影响和受整个社会经济的影响特殊。商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业，商业银行受整个社会经济的影响，也较任何一个具体企业更为明显、更为灵敏。 （3）商业银行的责任特殊。商业银行不同，虽然它也以盈利为惟一目标，但除对股东和客户负责以外，还必须对整个社会负责。 （4）商业银行的资产负债结构较之普通的工商企业有其特殊性，因而更具有风险性。商业银行作为金融中介，其资产主要是由对存款人的负债形成的，其自有资本所占比率极。 （5）国家对商业银行的管理特殊。国家对商业银行的管理要比对—般工商企业严格得多，市场准入的条件要苛刻得多，除了要求依法经营，照章纳税以外，还要通过政府有关部门，对其日常经营活动进行密切的监督和调节。 3、商业银行是一种特殊金融企业的特征 （1）与中央银行、政策性金融机构相比。商业银行的性质则属于金融企业，服务对象是广泛的企业和个人，是以盈利为目的的经济主体，为提供社会金融产品和服务。 （2）其他非银行金融机构相比。商业银行则能提供全方位的金融业务，尤其是当代商业银行综合经营的情况下，商业银行犹如“金融百货公司”，除提供传统的存贷款业务外，还可以提供股票和债券包销、参与企业的决策、为企业财务支持和咨询等投资银行服务。 （二）商业银行的职能 1.信用中介 信用中介是银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。信用中介是指商
商业银行贷款业务案例分析题
商业银行贷款业务案例分析题 1、2003年6月某行对亨利贸易公司发放贷款450万元，期限6个月，由AAA级企业启明贸易公司担保。贷款到期后，由于亨利贸易公司管理不善，企业经营处于停顿状态，无力偿还到期贷款。该行即对担保单位进行催收，被启明贸易公司拒绝之后，该行对担保单位依法起诉，由于败诉造成贷款债权悬空。 造成败诉的原因是贷款担保不具真实性。原来，担保单位在签订担保合同时，仅同意担保200万元，为解决担保金额不足问题，在寻找新的担保单位或足额担保十分困难的情况下，亨利贸易公司隐瞒银行和担保单位双方，擅自将担保合同金额更改为1200万元(大写金额则在贰百万元前加上壹千)。而该行信贷员违反操作规程，未到担保企业核对贷款保证，仅凭 "担保企业为AAA级，且双方企业均与该行有多年的信贷关系，以往也有过类似的担保，担保应没有问题"的主观臆断，就出具了"经过核保，该笔贷款保证金额充足，风险较低"的贷前调查意见，造成贷款决策失误，致使担保单位以借款企业与银行联合欺诈为理由庭审胜诉，该行贷款债权因而悬空。此笔贷款的主要问题是什么？ 2、某省分行营业部某支行开户企业A轻工业进出口公司，长期向银行提供虚假报表，而该支行信贷人员未能认真履行职责深入开展贷前调查，致使这一问题长期未被发现，调查人员仅依据假企业财务报表做形式上的贷前调查分析，从而得出错误的判断和结论，误导了贷款投向。1999年11月4日至2000年4月28日陆续为该企业 (当时
信用等级A级)新增贷款7笔，金额410万元。贷款3个月后，企业开始欠息，贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 3、某市分行某支行1999年12月28日向某经贸有限公司 (股份制A级企业)发放贷款40万元，贷款调查报告中对该企业已有不良记录未作如实说明，贷款审查、审批时也未发现企业已有呆滞贷款55万元未归还，致使该笔贷款到期后形成呆滞。此笔贷款的主要问题是什么？ 4、某市分行某支行1999年10月10日向AA级企业甲投资有限公司贷款500万元，期限一年，用于购买显像管，保证人为乙投资发展有限公司。信贷员在调查报告中明确指出保证人已对外担保2400万元，有逾期贷款1396万元，保证能力不足。而在贷款审查审批时，未采纳调查报告意见，批准了该笔贷款，调查人员未在贷款审批书中签署意见。此笔贷款的主要问题是什么？ 5、2000年8月21日某分行营业部向某商业总公司贷款200万元，由某贸易有限公司担保，但担保单位净资产仅1492万元，对外担保总额却高达7500万元，担保能力不足，对此，调查审查资料中没有如实说明。 此笔贷款的主要问题是什么？ 6、2000年9月20日某支行向某市JZ广告影视传播有限公司发放抵押贷款100万元，抵押合同约定抵押物为LS陵园的土地，但该企业尚未取得这块土地的土地使用权证，抵押无效。对此重要信息，调查中没有任何详细说明，该笔贷款后来逾期。此笔贷款的主要问题
【个人】商业银行个人贷款业务发展趋势展望
【关键字】个人 商业银行个人金融产品创新分析报告 【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的 趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出 商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。 商业银行个人金融产品概况 按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。 报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。 图1：部分商业银行个人金融产品数量单位：支 商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析 负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上
商业银行-第5章贷款业务练习题
商业银行-第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务 本章的重要概念: 贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现 消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离 第一节贷款种类和政策 一、判断题 1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是指期限在 十年以上的各项贷款。 2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相对较小， 贷款的成本也小。 3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，不得 不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款的盈利水 平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。 5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越大，贷款 专业知识和经验的要求也就越高。 6.我国《商业银行法》规定银行的贷款/存款比率不得超过50%。如果超过这 一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。 7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议lll》规定的国际标准，确定 商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的最低要求分别为4%、8%和 10%。 8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行管理层， 权限逐级下降。 9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信用资 产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门根据 贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷款的价格。 二、单选题 1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息 为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。 A.信用 B.借贷 C.经济 D.投资 2.商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。 （）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。 A.透支；活期贷款 B.透支；透支 2
我国商业银行个人信贷业务风险分析
我国商业银行个人信贷业务风险分析
中文摘要 从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。 关键词：个人信贷商业银行风险管理
1 绪论 1.1 背景与意义 银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。 我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。 伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。 个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，
商业银行个人贷款业务发展趋势展望[1]
商业银行个人贷款业务发展趋势展望 经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。 一、商业银行个人贷款业务发展现状 一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。 在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。 二是个人房贷业务不断创新。以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。 建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题。针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。 关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策 相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。 一、商业银行个人贷款业务 1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称
零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。 3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 二、商业银行个人贷款业务存在的问题 1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑
商业银行第5章贷款业务练习题
第五章贷款业务 本章的重要概念 : 贷款政策信用贷款担保贷款保证贷款抵押贷款票据贴现 消费者贷款住房按揭贷款信用分析现金流量审贷分离 第一节贷款种类和政策 一、判断题 1.短期贷款是指期限在一年以内（含一年）的各项贷款，长期贷款是 指期限在十年以上的各项贷款。 2.担保贷款由于财产有第三者承诺作为还款的保证，所以贷款风险相 对较小，贷款的成本也小。 3.损失贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息， 不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款，表明借款 人的还款 能力出现了明显的问题。 4.大多数银行都将贷款业务视为其核心业务，因此，贷款质量和贷款 的盈利水平，对实现银行的经营目标具有举足轻重的影响。 5.一般来说，分级授权的主要依据是贷款的金额。金额越大，风险越 大，贷款专业知识和经验的要求也就越高。 6.我国《商业银行法》规定银行的贷款 / 存款比率不得超过 50%。如果 超过这一比率，表明贷款规模过大，因而风险也较大。 7.我国银行业监督管理委员会根据《巴塞尔协议 lll》规定的国际标准， 确定商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率的 最低要求分别为 4%、8%和 10%。 8.授权一般由银行董事会或最高决策层统一批准，自董事会到基层行 管理层，权限逐级下降。 9.各种贷款的比例分布形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行 信用资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。 10.对于贷款业务量较大的银行来说，通常是有贷款委员会或信贷管理部门 根据贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定每类贷 款的价格。 二、单选题 1.银行贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息 为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种（）行为。 A.信用 B.借贷 C.经济 D.投资 2. 商业银行贷款按期限可划分为活期贷款、定期贷款和（）三类。 （）在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发放通知收回贷款。 A.透支；活期贷款 B.透支；透支
第五章商业银行(1)
第五章商业银行 一、商业银行的产生与发展 1、产生 是市场经济发展的产物，是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。1694年，英格兰银行的建立，标志着现代商业银行的诞生。 2、发展 主要通过以下两种途径发展而来： （1）从旧的高利贷银行转变而来。随着资本主义生产关系的建立，不少高利贷银行顺应时代的变化，降低贷款利率，转变为商业银行。这种转变是早期商业银行形成的主要途径。 （2）按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的现代商业银行。英格兰银行是最早建立的股份制银行，而且，英格兰银行的组建模式被推广到欧洲其他国家，商业银行开始在世界范围内得到普及。 二、商业银行的性质、职能和组织制度 1、性质 是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质具体体现在以下几个方面： （1）商业银行具有一般企业的特征。商业银行与一般企业一样，拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。 （2）商业银行是一种特殊的企业。商业银行具有一般企业的特征，但又不是一般企业，而是一种特殊的金融企业。因为一般企业经营的对象是具有一定
使用价值的商品，而商业银行经营的对象是特殊商品——货币，商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。 （3）商业银行是一种特殊的金融企业。商业银行不仅不同于一般工商企业，与其他金融机构相比，也存在很大差异： ①与中央银行比较，商业银行从事金融业务的主要目的是盈利。而中央银行是具有银行特征的政府机关，从事金融业务的目的不是为盈利。 ②与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广，其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，只能提供一个方面或几个方面的金融服务。 2、职能 （1）信用中介。 是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 （2）支付中介。 是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 （3）信用创造。 是商业银行的特殊职能，它是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。 （4）信息中介。
【精选】商业银行信贷业务期末考试试题集
一、选择题 8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。 A．5 B．10 C．15 D．30 D 9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。 A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款 D 10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。 A．上浮不超过5% B．上浮不超过10% C．上浮不超过20% D．不上浮 D 11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。 A．递增，递减 B．递增，递增 C．递减，递增 D．递减，递减 C 12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。 A．自营个人住房贷款 B．个人质押贷款 C．个人汽车消费贷款 D．公积金个人住房贷款 D 13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。 A．自己的有效身份证件原件和复印件 B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件 C．担保人的资信证明 D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料 C 14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。 A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C．借款申请人的担保措施不足额或无效 D．审批人对借款人的资格审查不严
D 15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。 A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主 B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式 C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任 D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任A 16、以下哪一项不属于国家助学贷款的对象（）。 A．家庭困难的高中学生 B．家庭困难的本科学生 C．家庭困难的高职学生 D．家庭困难的第二学士学位学生 A 17、等额本息还款法的特点不包括（）。 A．在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息 B．遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整 C．利息逐月递增，本金逐月递减 D．归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的 C 18、借款人履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款属于（）。 A．关注贷款 B．次级贷款 C．可疑贷款 D．损失贷款 D 19、关于个人贷款的原则，下列说法中错误的是（）。 A．个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则 B．“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款必须以所购汽车作为抵押 C．“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件 D．“特定用途”指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用B 20、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过（）年。 A 4 B 5 C 3 D 2 B 21、个人汽车消费贷款，每笔贷款只可以展期（）次，展期期限不得超过（）年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限。 A 2；1 B1；2 C1；1
商业银行贷款管理办法_商业银行贷款
商业银行贷款管理办法_商业银行贷款 贷款一般是指金融机构处于债权人地位，在一定条件下，将贷币资金贷给他人的一种资产业务。金融机构（尤其是商业银行）以存款等负债业务集中起来的货币资金，很大一部分都通过贷款用于社会再生产。本期乔布简历小编将为大家介绍的就是商业银行贷款管理办法，对商业银行贷款有兴趣的小伙伴们下面就一起来看看吧~ 关键词：商业银行贷款管理办法,商业银行贷款 为了规范商业银行的贷款业务，维护正常的金融秩序，保障金融机构贷款债权的安全，提高贷款的使用效益，我国通过立法的形式逐步建立了较为完善的商业银行贷款管理办法： 1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。 2、借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本账户的贷款人建立贷款主办行关系。1个借款人只能有1个贷款主办行，主办行应当随基本账户的变更而变更。主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。 3、贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。 以上就是贷款通则内的一些重要条文，小伙伴们看后对商业银行贷款有了进一步了解吗~ 本文来源简历https://www.wendangku.net/doc/1712683261.html,/knowledge/articles/564991be0cf2950a5eb3461a
第五章 商业银行 参考答案
第五章商业银行参考答案 一、填空题 1．信用中介； 2.管理功能； 3.附属资本； 4.存款； 5.贷款； 6.股票； 7．担保贷款； 8.证券业务； 9. 无风险表外业务； 10. 有风险表外业务。 二、单选题 1. A 2. C 3. A 4. D 5. C 6. D 7. D 8. B 9. A 三、多选题 1．ABCD 2. ABC 3. AB 4. CDE 5. CDE 6. ABCDE 7. ABC 8．ABC 9. ABC 10. CDE 四、判断正误题 1.对 2.错 3. 对 4. 对 5. 错 6. 错 7. 错 8. 对 五、名词解释 1．商业银行是指以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的金融企业。 2．担保贷款是指以特定的担保品或第三人的信用作保证，如果借款人不依约履行债务，银行有权处理其用作保证的担保品或要求保证人承担保证责任，履行债务责任。 3．信用贷款是指银行仅凭借款人的资信度、无须提供任何实物作为担保的一种贷款。4．信用风险是指借款人在贷款到期时，没有能力向银行偿还本金或者有意不履行还款义务而给银行造成损失的可能性。 5．市场风险是指由于经济形势的变化和金融市场资金供求关系的变化而给银行贷款带来的风险。 6．商业银行表外业务是指商业银行所从事的不列入资产负债表而且不影响资产负债总额的经营活动。 7．中间业务是指商业银行通过为客户办理支付、进行担保和其他委托事项，从中收取手续费的各项业务。 8．银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具总称。 六、简答题 1．影响资本需求量的因素 （1）国家及银行所处地区的经济形势； （2）银行信誉的高低；
商业银行个人贷款业务运行模式
商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析 商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析[金融领域] 陈端能董时珊约4072 字 摘要:本文主要研究为更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务(简称“个贷业务”)，应该如何进行模式创新的问题。通过对比国内、国外商业银行的不同做法，找出改革的共同目标和方向，并探求更适合中国国情的个贷业务管理运行模式。 关键词:“扁平化结构”;SBU 模式;个人信贷运行模式 随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。 一、国外商业银行的革新之路 1.组织结构的发展趋势---“扁平化结构”在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于20 世纪90 年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高效决策的经营战略。 2.荷兰银行的SBU 创新荷兰银行应用扁平化思想，于2001 年率先推出SBU(Strategic Business Unit)模式[2]。该模式由三个平行的SBU 模块构成，即批发客户SBU(按产品细分为更小的SBU)、私人客户资产管理SBU(按地域细分为更小的SBU)和个人消费者SBU(按地域细分为更小的SBU)，其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU 的自主权，能对客户的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU 以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。 3.业务流程再造---前后台的协作与分离国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的SBU;中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理;后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是:以顾客为中心，实施高效和安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高服务的效率。SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标;而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有利于提高贷款的安全性。 二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路 国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。 1.“分散型”运行模式 “分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分行或二级分行(或综合性支行)，营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散型”运行模式(图1)。 优势:一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位(如开发商、二手房经纪公司和汽车经销商等)和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点
2008年金融学复习-第五章 商业银行习题及答案
第一章货币习题 一，单项选择 1.劣币驱逐良币是在实行（）条件下的现象。 A.金单本位制 B.银单本位制 C.金币本位制 D.金银复本位制 2.我们经常说某商品的价格是XX元，这里发挥的是货币的哪项职能（） A 流通手段 B 价值尺度 C 贮藏职能 D 支付手段 3.劣币是指实际价值（）的货币 A 等于零 B 等于名义价值 C 高于名义价值 D 低于名义价值 4.布雷顿森林体系的运行是以（）为核心展开的 A.国际货币基金组织 B.世界银行 C.美元 D.美元－黄金本位 5.在我国货币层次中，M０通常指（） A.其它存款B、个人储蓄存款C、居民储蓄存款D、流通中的现金 6.十六世纪至十八世纪较为典型的货币制度是（） A银本位制 B.金银复本位制 C.金币本位制 D.金块本位制 7.下列不享有无限资格的是（） A贵金属铸币 B.纸币 C.银行券 D. 存款支票 8.便于交换说提出的代表人物是（） A司马迁 B.马鲍鲁斯 C.斯密 D.西斯蒙第 9.关于货币起源正确的观点是（） A.货币是先王创造的 B.货币是由国家创造出来的 C货币是为保存财富产生的 D.货币是商品生产和商品交换发展的必然产物10.关于货币本质正确的观点是（） A金银天然是货币 B.货币是商品价值的符号 C货币是唯一的财富 D.货币是固定充当一般等价物的商品 11.货币购买力是（） A价值的倒数 B.利率的倒数 C.利息的倒数 D.价格的倒数 12.英国在16世纪就产生了代用货币，最初的代用货币是由（）发行的 A化币经营业 B.金匠业 C.宗教机构 D.早期银行 13.在信用货币制度下金准备的作用是（） A作为国内金属货币的准备金 B.作为支付存款的准备金 C作为兑付银行券的准备金 D.作为国际支付的准备金 14.目前各国货币层次划分一般以（）为标准。 A偿还期B、流动性C、安全性D、收益性 15.金本位制下，( )是决定两国货币汇率的基础 A．货币含金量B．铸币平价 C中心汇率D．货币实际购买力 16.货币在衡量并表示商品价值大小时，执行（） A价值尺度职能B流通手段职能C贮藏手段职能D支付手段职能 17.当商品卖后没有随之以购买，则货币会退出流通而处于静止状态，即发挥（） A价值尺度职能B流通手段职能C贮藏手段职能D支付手段职能 18.流通中的货币一部分以现金形式存在，大部分的存在形式是（） A存款货币B储蓄存款C活期存款D流通货币 19.货币购买力与物价水平的关系是（_）
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究
商业银行个人贷款业务存在的问题及 对策研究
商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究 摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。中国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题。针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改进措施，以推动中国商业银行个人贷款业务的发展。 关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策 相比发达国家来说，中国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。经过了解中国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改进中国商业银行个人贷款业务的措施，促进中国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。 一、商业银行个人贷款业务 1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生
产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或经过零售商间接发放。它不但是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。 3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 二、商业银行个人贷款业务存在的问题 1.客户需求方面。中国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，而政府机构精简、国企改革调整都在一定程度上增加了