大机小网型电力系统稳定性的特点及稳控技术研究

“大机小网”型电力系统稳定性的特点及稳控技术研究

孙光辉，宗洪良

南京南瑞继保电气公司，江苏省南京市 211100

THE CHARACTERISTIC OF SMALL POWER SYSTEM CONTAINING LARGE CAPACITY GENERATOR AND STUDY OF STABILITY CONTROL TECHONOLOGY

Sun Guanghui, Zong Hongliang

Nari-relays Electric Co. Ltd Nanjing 211100

ABSTRACT:The power systems of Tibet, Hainan and Fujian are small power systems containing large capacity generator. The main characteristic of these power systems is that the ratio of power deficiency is too large and may lead to system collapse after the large capacity generator trips. This paper discusses the characteristics of this type of power system on system stability, especially on system frequency. This paper also tables some proposal on how to construct three-defense-line, and points out the importance of under-voltage separation to avoid system blackout. The technology of on-line stability analysis and decision-making is important to improve the operation of system dispatch.

KEY WORD:small power system containing large capacity generator; three defence line; stability control; under-voltage separation; on-line stability analysis.

摘要：近年来，“大机小网”型电力系统出现在我国西藏、海南、福建等省份，其主要特点是大机组跳闸后功率缺额的比例过大，容易导致电网崩溃。本文论述了“大机小网”系统在稳定方面的特点，尤其是系统的频率特性，提出了构筑三道防线的具体建议、在制订低频减载方案时必须考虑的若干技术问题，指出了配置低压解列对防止大停电事故的重要性。“大机小网”系统应用在线稳定分析与决策技术有着重要的意义，应尽早开展这方面工作，以提高电网的调度运行水平。

关键词：大机小网；三道防线；稳定控制；低压解列；在线稳定分析

0前言

“大机小网”型电力系统是近年来我国某些孤立省份或受电比例较大的地区电网在发展过程中出现的一种大机组小系统的电网结构。这类电网容量较小，结构比较薄弱，网内安装有单机容量较大的机组（相对本电网容量），系统的安全稳定问题突出，不能满足“电力系统安全稳定导则”有关标准的要求，如果稳定控制措施不完善则容易发生垮网的大停电事故。

机组与电网容量之比多大才属于“大机小网”，目前尚无明确的界定，作者认为：如果网内一台最大容量的机组跳闸使电网的频率下降到正常允许频率（49.5Hz）以下，则属单机容量在系统中占的比例过大；如果机组跳闸导致低频减载措施动作于切负荷，那么就属于比较典型的“大机小网”了。国内福建电网在与华东联网之前（八十年代中期～九十年代）出现“大机小网”时期单机容量占系统容量的10～25%，海南电网在近十年来单机容量占系统容量的比例一直在20～30%，西藏的藏中电网在羊湖电站投运后，羊湖电站单机出力占系统总负荷的比例曾高达50～60%，目前仍在20%以上。随着电网网架的增强，系统容量的扩大，“大机小网”问题会逐渐缓解，尤其在实现与大区电网联网后，“大机小网”问题将从根本上得以解决。

“大机小网”的主要特点是单机容量过大，机组跳闸将引起系统频率稳定与电压稳定问题，由于系统结构比较薄弱，送电距离较长线路故障时还存在暂态稳定问题，需要采取比一般电网力度更大的稳定控制

7继电保护与安全自动装置 1191

措施才能确保电网的稳定运行。本文将论述“大机小网”型系统的主要特点及相应的稳定控制措施，对构建完善的三道防线、制订低频减载方案、系统解列等提出一些较具体的建议。

对于从主网受电比例较大的地区电网，在联络线断开后地区网功率缺额也较大，遇到与“大机小网”型系统类似的问题，因此本文讨论的内容对这类电网也有参考价值。

1“大机小网”系统存在的突出问题

“大机小网”型电力系统在安全稳定方面突出的问题表现在以下几方面：

（1）大机组跳闸造成系统的功率缺额较大（一般在10%以上），频率稳定问题突出。表现在系统频率下降速率快、最低频率值低（一般会引起减载措施多轮动作），在碰到某些不利的运行方式时单靠低频减载往往难以保住电网。

（2）当含有大机组的主力电厂突然失去时，由于功率缺额过大（如40%以上），若不采取快速联切负荷措施系统将迅速崩溃。

（3）如果主力电厂离负荷中心较远，输电线路故障时暂稳问题比较严重，需要同时采取切机与切负荷措施才能维持系统稳定。

（4）这类电网负荷中心的电压支撑一般不足，电压稳定问题不可忽视，在机组跳闸时某些情况下电压有可能下降的比频率还快。如果电厂的出线较长，在事故过程中空载线路可能导致机组低励保护动作于跳闸，引起更大的功率缺额。

（5）如果大机组处于进相运行状态（如主力电厂的送出线较长、受端稳态无功补偿较好情况），暂态稳定水平将降低。另外，大机组失磁将导致该机组对系统失去同步、电压大幅下降，需及时解列该机组、并切除大量负荷。

（6）对于最高电压等级为110kV的电网，110kV 线路的保护一般只配置单套主保护，不安装断路器失灵保护，因此当主保护拒动或断路器失灵时系统的远后备保护将无选择的切除机组或设备，连锁跳闸的后果将使系统瓦解。（西藏2005年10月24日事故）（7）由于电网薄弱，主要输电线路的主保护拒动或断路器拒动（如直流电源消失或异常）导致远后备保护无选择跳闸时，系统无法承受连续冲击，同样会出现大面积停电。（海南2005年9月26日事故）

2“大机小网”系统的频率特性

了解“大机小网”系统的频率特性对有针对性的采取稳定控制措施是很重要的。系统的频率特性与系统内负荷的性质和构成、与发电机组的一次调频投入的比例和调速器性能、系统旋转备用容量等因素直接相关，而在系统建设的初期往往又难以掌握这些数据和参数，给系统频率特性的研究带来了困难。一般来说以下几方面需要注意：

（1）关于负荷的频率调节效应：负荷吸收的有功功率是频率的函数，负荷性质不同其消耗的功率随频率变化的情况也不同，因此掌握电网内负荷构成成分对于准确模拟系统频率特性非常重要。一般使用负荷频率调节效应系数k来表征负荷随频率变化的特性，福建电网曾经根据实际系统事故时记录的数据进行分析与拟合，当时的k值为2.5；海南电网2006年4月份根据实际系统事故时记录的数据分析、拟合的结果k=2。对于以照明与电热为主要负荷成分的西藏电网，负荷功率受频率变化的影响较小，k值的取值范围应结合事故进行实测和分析。

（2）关于频率的变化率：由于大机组跳闸或主要送电断面断开造成的功率缺额很大，系统频率的下降率较一般电网要大得多。事故过程中频率的变化曲线如图1所示。在频率下降过程中（见曲线1），开始阶段频率下降较快（即df/dt值较大），以后逐渐变缓，在低于临界值后频率将快速降低，直至崩溃；曲线2是低频减载动作后频率逐步恢复的曲线。对于低频减载装置来说，最关心两个时刻的df/dt数值：49.5Hz 与49Hz。前者是装置启动频率定值，如果此时df/dt 值大于装置的df/dt闭锁定值，则装置将被闭锁；后者是装置第一轮动作定值，如果此时df/dt值大于装置的df/dt加速动作定值，装置将使Ⅰ、Ⅱ或Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ轮同时动作。为了与装置df/dt测量方法一致，在计算df/dt时应取df/dt≈?f/?t=?f/0.1s。

图1功率缺额引起频率下降及崩溃示意图

目前国内各大电网采用的df/dt闭锁定值均为5Hz/s，对于“大机小网”型电力系统则df/dt闭锁定值应大于此值，建议取8～10Hz/s。我们对一个典型

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的地区电网进行的计算结果如下表所示，如果功率缺

额可能超过60%，df/dt 闭锁定值必须大于8Hz/s ，否则低频减载装置将会拒动。

损失电源量（%） 49.5Hz 时的Δf/Δt （Hz/s ） 30 2.23

40 3.40

50 4.96

60 7.17

df/dt 加速定值一般选用1Hz/s 与2Hz/s 两个数值，

这对于基本轮频率级差0.2Hz 、延时0.2s 的减载方案

是比较合适的。

3 “大机小网”系统的三道防线

三道防线是我国电力系统抵御各种事故、确保电

网安全的成功经验，对于“大机小网”系统，设置三

道防线时应针对该系统的特点有所侧重，在此提出以

下几点供参考：

（1）主干网的线路保护应配置两套主保护及断路

器失灵保护，防止保护拒动或断路器拒动导致的严重

后果。对于主干网电压等级为110kV 的输电线路（如

西藏）应按内地220kV 线路保护方案配置，并应尽量

减小保护的动作级差。

继电保护的振荡闭锁功能是防止系统失步振荡

过程中保护装置误动的基本措施，国内外重大事故的

经验与教训都证明这项措施对避免事故中出现连锁

反应及事故扩大发挥了巨大作用。因此，一定要注意

认真检查、校验本网中高一级电压等级线路保护的振

荡闭锁功能，确保在失步振荡事故过程中保护装置不

误动，而由专设的失步解列装置在预定的解列点使将

电网解列。

（2）配置较完善的切机切负荷稳定控制系统，解

决大功率缺额时电网功率迅速平衡和系统的暂态稳

定问题。由于主干线输送功率的比例较大，故障时暂

稳与频率稳定都可能很严重，需要立即切除相应数量

的受端负荷和送端机组。鉴于电网容量较小，为了防

止因可能过切负荷引起频率的超调现象，在制定控制

策略时一般遵循在满足暂稳需要的前提下采取欠切

的原则（即要考虑暂稳要求，又要考虑系统内功率的

平衡），当联切负荷不足频率继续下降时需要低频减

载措施进行补充。正因如此，第二道防线联切的负荷

与低频减载前几轮切的负荷应尽量避免重叠，但用一

般的装置实现起来比较困难，广东电网的做法是将稳

定控制的切负荷执行站与该站的低频减载装置结合为同一套装置，对可切的负荷线路进行采样、排队，使控制对象为一个可切序列，执行切负荷时根据需要的切除量在队列中自动顺序选取，使切负荷效果总是有效的。

（3）完善的第三道防线是防止系统垮网的重要保

证 1）制定符合本网实际情况的低频减载方案，落实所需要的切负荷对象，应对大机组跳闸或联络线跳

闸引起的大功率缺额。

2）制定符合本网实际情况的低压减载方案，低

压减载装置应独立配置，选用性能良好的产品，防止出现电压崩溃事故。

3）使电网合理的分区，在区间联络线上配置失

步解列装置、低压解列装置，当系统出现失步振荡或由于故障切除不掉而持续低电压时在预定的解列点解列电网，隔离故障区域，防止电网的全停事故。

4）失步解列点应选择在失步断面上。在电网互

联的情况下，且在联络线已检测出失步时，应优先解

列联网线。今年华中电网“7.1”事故过程中尽管振荡

中心不在华中与华北联络线辛洹线上（振荡中心在河

南内部靠近郑州附近的220kV 线路上）

，解列辛洹线却被证明是防止事故扩大最有效的措施。为了适应这

种情况，建议网间联络线上安装的解列装置按两种定

值运行：一种定值适应振荡中心在本联络线及附近，

即整定的保护区范围较小，振荡周期次数为1次就解

列；另一种情况是为适应振荡中心离本联络线较远的

情况，整定的保护区范围较大，但振荡周期次数定值

可多一些，如为3～5次解列，这样既可与振荡中心

附近的解列装置取得协调配合，又能实现联网线的较

快自动解列，防止事故的进一步扩大。

4 “大机小网”系统低频减载措施的技术特点 由于“大机小网”系统存在上述问题和特点，在

制订低频减载方案时必须对目标电网进行仿真计算

和认真分析，有针对性地解决这些问题，这里对几项

关键技术进行讨论。

4.1 关于低频减载的总负荷量 大型电网的低频减载量一般考虑总负荷量的30%～40%，但“大机小网”系统的减载量则远大于这个数，一般应按最大的主力电厂全停（或出线全部跳闸）造成的功率缺额、并留有一定的裕度来确定减载总量。例如藏中电网就应考虑羊湖电站因某种原因出线全部跳闸引起的最大功率缺额，约占系统总负荷的60～70%（如今年1月8日事故）；海南电网应考虑枯小方式下马村电厂的机组全部（460MW ）跳闸故

7继电保护与安全自动装置 1193

障，约占总负荷的50%。需要指出的是，大功率缺额事故时应首先由稳控装置采取联切负荷措施，联切负荷的量也应包含在减载总量之内。

4.2关于低频减载第一轮定值和减载量的选取

国内电网低频减载第一轮动作的频率定值一般都选为49Hz，个别电网为了考虑旋转备用不足的问题，把首轮定值提高为49.2Hz；动作的延时定值多设为0.2s；减载量取5%～7%。对于“大机小网”系统则必须考虑下列问题：

（1）电网内一般机组跳闸不应使低频减载装置首轮频繁动作。例如海南电网2005年减载方案中首轮频率定值为48.7Hz，2006年新的减载方案尽量在该基础上增加轮次，如果把第一轮频率定值选为49.1Hz，一台40MW的机组跳闸，低频减载第一轮就要动作，如果选为48.9Hz则可避免频繁动作。

（2）为了限制低频减载动作后系统最低的频率值，防止电网内大机组的低频保护跳闸，低频减载的首轮动作频率也不能太低，目前国内取49.0或48.9Hz 是比较合适的。

（3）第一轮减载量的选取应考虑导致第一轮动作的功率缺额值比例，如果减载量过大，切负荷后将会导致频率超调，过小又不能抑制频率的下滑。对于频率定值为49Hz的减载量取6%～7%比较合适。

4.3关于低频减载最后一轮定值的选取

考虑电网内大机组对低频的限制，频率下降的最低值一定要在大机组允许范围内，即保证大机组的低频保护不能动作，例如大机组允许频率为47.0Hz（水轮发电机组允许频率较此值低），最后一轮定值就应高于这一值，选择47.5Hz。最后几轮频率定值如果低于此值，则不仅不能发挥应有的作用，而且还可能由于大机组跳闸，发生频率崩溃事故。西藏电网内的电源以水电机组为主，允许频率范围较大，最低一轮定值可低一些。

4.4防止低频减载装置过切的措施

由于这类电网容量较小，过切负荷会引起频率的超调现象，甚至导致大机组过频跳闸，进而使系统再次低频，此时如果减载量不足将导致频率崩溃事故，为此，减载装置必须具有防止过切的措施。这些措施有：

（1）低频减载基本轮的级差不宜大，减载轮次应尽量多，使每一轮切负荷量的比例较小。目前国内级差都设为0.2Hz，从49 Hz到47.5Hz最多可设8～9轮。在功率缺额较大时，前几轮的减载量略大一些对抑制频率的下降速率有好处；但前几轮的减载量过大，在功率缺额相对较小、频率下降较缓慢时，则容易出现过切。因此，对低频减载方案应通过分析计算进行校核。

（2）装置在每轮的延时过程中df/dt由负变正停止动作的功能，即频率下降时df/dt<0，当df/dt≥0时表示频率已停止下降或开始上升，此时如再动作势必引起过切。

4.5关于特殊轮的定值

特殊轮用于系统频率较长时间悬停在允许频率以下时恢复频率，对于小型电网一般设2～3轮。值得注意的是，特殊频率定值应设一个，按延时划分轮次，如频率定值为49Hz，特殊第一轮的延时为10s，第二、三轮为15s及20s。这样做能够保证装置切负荷的选择性。

5关于电网的高周（过频）及高周切机协调配合问题

当电力系统中带有较大负荷的馈线突然跳闸或向主网送电的地区电网突然与主网解列，该孤立电力系统的频率将要升高。影响系统频率升高速率的主要因素有：过剩功率占系统总负荷的比例；系统发电机组一次调频投入的比例及其调差系数状况；系统水火电的比例；频率上升过程中系统的频率动态特性等。由于电力系统中大型发动机组尤其是汽轮发电机组对运行频率有较严格的要求，一般都设有过频保护，当系统频率超过该保护定值时将动作于机组跳闸，并关闭主汽门及进行灭磁。如果在考虑制订应对系统频率升高的方案时没有认真考虑大机组的这一行为，往往会出现严重的后果：本来过剩的功率并不太大，而由于系统内大机组的无选择跳闸反而导致出现较大的功率缺额，引起多轮低频减载动作切除大量的负荷，今年贵州电网“7.7”事故中本来青岩主变跳闸引起贵阳地区功率过剩仅86MW，而由于机组跳闸导致该地区的负荷损失竟达528.86MW。

防止系统频率升高的主要措施是高周切机。高周切机应根据电网具体情况设置若干轮，一般动作级差为0.2Hz，延时0.2～0.3秒。例如50.6Hz、50.8Hz、51.0Hz。应考虑全网电源的分布情况，合理地配置高周切机装置和协调这些装置的动作值。例如，优先切除水电机组，优先切除容量较小机组，同一个电厂只能切除部分机组，高周切机后不应引起低频事故而导致低频减载动作，引发连锁反应。为了防止过切机组，应具有频率变化率df/dt改变符号时的闭锁措施。当系统功率突然过剩太大（例如过剩达20%）时，应装设联络线跳闸联切发电机组的措施，能有效制止频率的

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大幅度上升。

大机小网系统的高周切机措施与该网内大机组的过频保护或超速保护（OPC）的协调是一个值得注意的重要问题。一方面我们要求大机组在其性能允许的情况下尽可能地提高过频保护的频率动作值和延时值，并定期校验过频保护这些定值；一方面应制订与之配合的高周切机方案，确保系统的频率不能升高到大机组过频保护动作的范围内；再一方面就是保证系统内有一定数量的一次调频机组投入，不要因为不大的功率过剩而导致高周切机动作。

6低压解列是防止垮网的重要措施

主要线路遇到主保护拒动或断路器拒动情况时，系统的电压将持续下降，远后备保护在3～10秒过程中将无选择的跳开发电机组或某些输电线路，系统由于进一步出现新的有功与无功缺额，系统无法按预定的控制方案采取措施，孤立电网的系统崩溃将难以避免。为了防止这种情况出现，最有效的办法就是把系统解列，隔离故障区域，保存完好的部分，只要系统不全垮，就提供了快速恢复供电的条件。海南电网“9.26”事故及西藏“10.24”都提供了这方面的教训。

目前“大机小网”型系统都采用了环网结构，因此低压解列点应为两个，为了保证解列装置动作的可靠性，两个解列点的装置需建立通信联系，交换各自采集的电压等信息，安装在两个解列点的装置同时满足低压解列的条件后才执行电网解列的操作。

7应用电网在线动态安全稳定分析技术，做好系统的预防性控制

在线安全稳定分析和决策系统已经在福建电网成功投运，积累了重要的经验，技术已趋于成熟，打破了过去对电网在线动态安全评估的神秘感，被公认为今后的发展方向。“大机小网”型电力系统结构比较简单、区域范围较小，信息量少，不需与外网交换信息，且没有暂态过程复杂的FACTS设备，光纤通信已普遍采用，在线安全稳定评估及决策系统实现起来比大型电网容易的多，硬件与软件的投资相对较少。

目前，“大机小网”系统的技术力量较弱，对电网安全稳定分析的水平难以满足电网发展的需要。在这种情况下，尽早应用在线安全稳定评估及决策技术对提高电网的调度运行水平，对做好电网的预防性控制、防患于未然，对减轻运行方式人员的工作量，提高安全稳定控制水平，将有着重要的意义。因此，建议这类电网的调度部门尽快开展在线安全稳定分析及决策系统的应用工作，以较小的投资取得电网安全稳定性的有力保证。

8结束语

“大机小网”型电力系统是某些地区电网发展过程中难以避免的过渡阶段，但在西藏、海南等边远省份“大机小网”持续的时间将比较长，在这一过渡期提高电网的安全稳定运行水平最有效的手段就是采用安全稳定控制技术，构筑较完善的三道防线，防止可能出现的大停电事故。“大机小网”系统有着与一般电网不同的特点，在制订稳定控制方案、配置和选用稳定控制装置时必须认真考虑这些特点，才能充分发挥稳定控制的效果。在线稳定分析与决策技术已趋成熟，“大机小网”系统对其需求更加迫切，应尽早开展应用，提高电网的调度运行管理水平。从主网受电比例较大的地区电网也有与“大机小网”型电力系统类似的特点，在解决地区电网的频率稳定与电压稳定时可参考本文提出的一些建议。

参考文献

电力系统安全稳定导则，DL 755—2001

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信息技术正在以前所未有的广度和深度加快推进生产方式、发展模式的深刻变革，尤其会给传统产业的发展方式带来颠覆性、革命性的影响。从某种程度上来说，“互联网+”正在成为一种大趋势。商业形态的变化推动了商业模式的变化，又直接影响了企业管理的进化和转型。在很多领域，凡是没有在移动端布局的企业以后基本上会死掉。只有尽早发现变化、拥抱变化，尽早启动“互联网+”，才能先发制人，免遭社会淘汰。 一、互联网发展概述 自1969年互联网发明以来，互联网的发展日新月异。其发展可大致划分为三个阶段：第一个阶段（20世纪90年代）是以门户为特征的yahoo！和google时代，整合全球的信息，消费者在这个阶段扮演的是信息接收者的角色，是单向的人找信息的阶段。 第三个阶段（始于2011年）是以solomo（社交+本地化+移动）为特征的时代，这个时代正在开启。 二、“互联网+”时代消费形态的变化特征 移动浪潮来袭，当每台设备都能连接网络，人和设备之间，设备和设备之间的通信全部连接在一起，“互联网+”有了更广阔的空间。移动技术和社交网络的合力将最终改变商业、工业及整个世界的经济。在移动互联的新时代，消费形态发生了根本的变化，主要表现为：在线化。从使用时间的长短来看，现在的人除了睡觉，几乎16个小时跟移动端在一起，比pc端多出数倍的使用时间。据edison research调研数据显示，87.1%的18～24岁年轻人手机从未离开他们身边，八成的年轻人每天醒来之后第一件事就是拿起手机，有六成年轻人认为接下来的5年里，任何事都可以在手机上完成（见图2）。 高频率的在线加快了消费者得到各种信息的速度，时效性更强，信息量更大。在线化对传统企业产生天翻地覆的影ⅱ向，包括工作的在线化、传统的层级信息传递转化为网络状；营销的在线化，冲击了实体销售渠道，社会化营销成为重要的营销方式；技术开发的在线化，众筹、众包等新兴技术开发方式取代实验室开发方式…… 个性化。在互联网时代，消费者不仅能够提出自己的想法，而且会召集一批朋友一起影响到企业的需求决策。移动互联网推动所谓的“长尾经济”出现，即需求和销量不高的产品也会占据相当高的市场份额，甚至可以和主流产品的市场份额相抗衡。由于个性化产品的出现，精准管理和柔性生产显得特别重要。由于个性化的需求，针对细分群体开展的创客实验、社群共同研发等也得到蓬勃发展。有了“互联网+”，企业能从线上获得消费者快速变化的需求，能快速探索、研究、发现消费者的改变，能与消费者互动并让消费者参与产品研发。

互联网金融平台的风控方法

互联网金融平台的风控方法 众所周知，互联网金融行业的竞争归根结底就是风控能力的比拼。因此，广大互联网金融平台必须把风控作为永远的生命线不可动摇！那么，具体来说互联网金融平台都有哪些风控方法呢？ 1、实地调查：互联网金融平台的前期风控尤为重要。通过前期实地调查每一个借款人的各项信息和征信情况（如资金用途，财务信用、经营状况等）就可以评估其还款能力和还款意愿。像文化艺术品投融资服务平台利魔方实行贷前审核，对借款方财务情况进行多渠道调查（不涉及个人隐私），同时也实行贷中管控，利魔方在借款方还款的过程中，对于客户的财务情况进行实时跟进，及时了解借款人信息变动情况。 2、资金第三方托管：互联网金融平台跑路的新闻时有发生，这些平台都有一个共同特征，就是都能触碰到资金池。为了从源头上切断这种可能，一些正规的互联网金融平台就会主动选择资金第三方托管的方式，来使自己与理财人的资金池相隔绝，将跑路风险降低为0。 3、透明的资金流向：互联网金融行业内也存在着一些滥竽充数之辈，进行着某些满足私欲的暗箱操作，让投资人完全不清楚自己的钱究竟投给了哪个项目。而像利魔方这类正规的平台则会坚持阳光化运营，资金的流转使用信息都可查询，信息交流真实、透明，投资人拥有最大限度的完整的知情权。 4、风险准备金：风险准备金就是互联网金融平台通过建立一个资金账户，对每笔借款提取一定比例资金放入此资金账户，当借款出现逾期或违约时，平台会用该账户资金偿付投资人。如利魔方专门设有雄厚的风险保障金公开账户，在初期将会设置500万，并且根据业务量的实际增长同比增加。而所有投资者的出借资金均在风险保障金计划覆盖之内，借款人一旦出现逾期坏账，立即启动风险准备金先行垫付，保证投资者的资金安全和收益不变。 风控是保障投资人资金安全的第一道屏障，无论是传统的互联网金融平台还是新型的文化艺术品互联网金融平台，都必须建立完整完善的风控制度和安全运营流程，做好平台的风控体系，这一切对于投资者而言十分重要，同样对于构筑互联网金融安全防线也是重中之重。 1 / 1

风控深度解析”银行与互联网金融“的区别

风控深度解析”银行与互联网金融“的区别 随着互联网企业进入金融领域，围绕着传统银行是否会被互联网金融所颠覆的争论甚嚣尘上。一时间，仿佛银行与互联网金融都已经开始厉兵秣马，要与传统银行展开一场非此即彼的战争。要透过纷扬的尘嚣，看到这场“战争”的未来，先得理解传统银行与互联网金融两者间的本质差异。 关于银行，定义是比较明晰的。在中国现有的金融法规和市场环境下，传统银行的主要功能是存款、贷款和支付结算，后来在存款基础上发展出了理财功能。 关于互联网金融，目前尚未形成一个统一明确的定义，业务范围也在不断地“野蛮生长”。百度百科上的解释是：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。按照这个广义定义，从起源来看目前的中国互联网金融可分为三类：第一类是以传统银行为基础派生出来的，如传统银行自身建立的网上银行。这类互联网金融的出现，为银行开拓了线上领域，延伸了银行的触角，似乎更应该称为金融互联网化。第二类是传统银行与互联网互相依存的，如网上支付结算。这类互联网金融的代表是第三方支付，其中在中国占半壁江山的是以电商为平台的支付宝。第三类是以互联网为基础，异军突起，自由发展出来的，如网上融资，代表企业或者商业模式包括余额宝、人人贷、阿里金融等。 在中国，银行的核心业务是存款、贷款和支付结算。近年来，理财业务也迅猛发展。互联网金融在上述除了存款的各个领域内，迅速扩张起来，由此引发了关于互联网金融与传统银行孰长孰消的争论。据统计（IT桔子），到目前为止，在互联网金融领域里，公司数量占比最大就是这第三类中的贷款。本文就聚焦于此，管中窥豹，探讨一下互联网金融中的贷款与传统银行的贷款有何本质差异。 互联网金融贷款有几种不同的模式，目前来看，至少有两类。一类是以电商为基础，在注册客户范围内的贷款，因为是在产销贷这个链条上运营的，也被称为互联网供应链借贷，中国的代表有阿里金融，美国的代表有Amazon。另一类是P2P平台贷款，在中国有陆金所、人人贷，欧美有Kabbage、LendingClub、ProsperMarketplace。不难看出，无论是在中国还是其他国家，贷款互联网金融的一个共同点就是以小客户为主。 在中国，很多时候，虽然大客户有较强的议价能力，但是银行也情愿追捧大

互联网金融风控措施

互联网金融的风控措施 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。目前互联网金融的模式主要有六大类，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。 每种模式下均需要相应的风控措施，本文主要分析P2P网贷的风险控制。 P2P网贷的主要风控措施主要有以下五点： 一、贷前管理 （一）对借款人资质的多级审查 （1）贷前实地验证 平台团队或者合作机构对借款人进行实地验证，通过采集图片、文本等多种形式的数据信息，实地验证借款人的结婚证、房产证、个体工商营业营业执照等相关证件资料，并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解。 比如：翼龙贷；有利网 （2）贷前线上审核 一些P2P网贷平台在实地验证后，还在线上进行多级审核。（a）网站资料认证：身份认证、手机认证、视频等认证审核。（b）当地运营中心认证：通过贷前实地调查所获得的各种信息资料，对借款用户进行综合评估审核。（c）平台风控审核：评定信用等级和借款额度或者进行FICO评分（评分模型，用于评价一个借款人的风险程度）。 比如：翼龙贷 通过前期调查每一个借款人的各项信息和征信情况（如资金用途，财务信用、

经营状况等）来评估其还款能力和还款意愿。 比如：利魔方实行贷前审核，对借款方财务情况进行多渠道调查（不涉及个人隐私）。 （二）对融资项目的审查 对融资项目审查的手段包括以下三种： （1）确保借款人借款项目的真实性或者确保融资项目的真实性。除了线上审核外，对于平台发掘的项目，风控部、业务部人员进场尽职调查，制作项目尽职调查报告。有的平台甚至将该项目提交评审委员会（或者风控）做项目风险评审。经过评审会通过的项目，才发放贷款。或者经过评审会通过的项目，才能发布借款标。 （2）对单个项目进行审查，其不超过担保公司净资产10%，不投向国家不支持、限制性或禁止性的行业。 （3）有些P2P平台以短期借款为主，一般不超过12个月，最长不超过24个月。 比如：积木盒子；易通贷；投米网；红岭创投；投哪网；鑫合汇；合力贷 二、资金的第三方托管 根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条的规定，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。目前，一些P2P网贷平台主动选择第三方托管方式，来使平台与投资者的资金池相隔离。 比如： （一）与非银行支付机构合作的有： （1）利魔方与易宝支付（https://www.wendangku.net/doc/352290213.html,）合作； （2）易贷网与中金支付合作，将与中国农业银行合作； （3）信融财富与财付通合作。

互联网时代的十大特征和趋势

互联网时代的十大特征和趋势 一：在线化。4G时代到来，Wi-Fi遍地开花，绝大多数手机客户长期在线，移动互联会成为未来十年，甚至更长一段时间的主旋律。所以消费者得到各种信息的速度更快，时效性更强，信息量更大。 不同观点的分析和碰撞为整个国家的民主进程奠定了基础。而在互联网时代之前，由于各种历史的原因，普通百姓获取信息的通道相对较少，及时性也不够，更不敢奢望不同观点的碰撞。 二：小众化。消费水平的不断提高，大一统的市场格局开始分化，小众化消费的阶段来临，互联网在这个过程中起到了推波助澜的离散作用，不管你的需求多么特殊，不管你想要什么样的产品，在网上几乎都能得到满足。 互联网的普及给中小企业带来机会，靠规模经济取胜的大而全模式，被灵活多变的小而专所替代。只要中小企业懂得聚焦，懂得走差异化道路，就能做出比大企业更好的小众化产品，得到某个特定群体的偏爱。 小众化思维是现代市场营销的前提，不理解小众化的概念，就谈不上市场营销。 三：透明化。互联网的存在，使得买卖双方的信息变得对称，一旦某个客户发出声音，就会迅速传播到全国各地，形成社会压力。而在过去的年代里，因为有广告合作关系，传统媒体与大企业之间往往都有默契，不会互相拆台，媒体在曝光企业问题之前会跟大企业打招呼，名义上讲是核对一下，实际上是给企业一个公关的机会，这样一来很多问题都被压下去了，大企业慢慢地形成了一整套危机公关体系，就算产品出了大问题也没有什么可怕的。 但是到了互联网时代，一切都变了，买卖关系趋于正常，中国的消费者开始享受到与发达国家一样的平等待遇，开始有了话语权，企业对客户不得不有敬畏之心。随着各种差评系统的问世，商业环境日趋公平公正，正在回归到市场经济的本质，那就是给消费者选择权和话语权。 四：故事化。这是一个信息过剩的时代，过度竞争导致注意力分散，如何吸引消费者的眼球就成为互联网时代的主要挑战。于是为了搏出位，企业或个人一定要有生动的故事，能激发大家的热情和好奇心。

互联网金融的“鲶鱼效应”

互联网金融的“鲶鱼效应” 互联网金融的出现和快速扩张带给传统金融的影响将在未来集中体现，如何将互联网、大数据和云计算技术更好地融入现仃的专业化服务和风控体系才是传统金融业面临的主要挑战。 如今，互联网金融行业发展迅速，在新的发展环境和市场格局下，各相关行业纷纷显露不同的业态。互联网企业涉足互联网金融行业并积极向金融领域纵深发展，传统行业以电商为切人点跨界互联网金融，商业银行等传统金融行业遭遇了严重的冲击和巨大的挑战。 互联网企业积极涉足互联网金融行业阿里集团深度布局支付宝，设立网络小额贷款公司，余额宝引领互联网销售基金的“宝宝”时代；腾讯紧跟阿里的脚步布局第三方支付和互联网基金销售等领域；百度与中信银行商谈合作网络直销银行。以BAT为首的大型互联网企业纷纷大举进军互联网金融行业，可以说，互联网企业是国内积极涉足互联网金融领域的第一梯队。 由边缘向核心靠拢互联网企业涉足互联网金融行业是由作为金融行业基石之一的第三方支付人手的，随后，依托企业自身的优势掀起互联网基金销售的热潮。而在金融行业

实现纵深发展的标志则是阿里、苏宁等成立网络小额贷款公司，开始从事资金的借贷业务。此后，百度积极寻求与中信银行合作成立网络直销银行。这一系列渐进式推动行为无疑是由BAT等互联网行业巨头发起的，未来，互联网企业在金融领域的话语权仍将集中在几大互联网巨头手中。 传统行业逐渐涉足互联网金融与互联网企业大举进攻 相对应的，是传统行业的大力追赶。宝钢、海尔等传统行业的龙头企业通过设立电商平台、支付平台的方式布局互联网金融，随后，全球代工产业巨头富土康开始进军金融业。相比之下，金融行业的利润较工业、加工等传统行业更高，且在企业转型升级的推动下，传统行业巨头最先寻求向高技术、轻资产的转型，但传统行业的辐射面较广，规模较大，涉足互联网金融的动作相比于轻资产、重体验的互联网企业要迟缓一些。 互联网金融给传统金融带来挑战短期来看，互联网金 融的快速扩张对传统金融行业的影响有限，银行、保险、证券等传统金融行业本身体量巨大，拥有成熟的风控体系，并处于严格的监管环境之中，短期内新兴的互联网金融难以对传统金融带来颠覆性影响。但是，随着熟悉网络的新生代的逐渐成长，互联网将进一步深入人们的生活。未来，包括金融业在内的众多行业都将面临体验性更好、智能程度更高的转型要求，金融业必将转型成为一个全新的模式和业态。因

移动互联网时代的八大特征-沈拓

移动互联网时代的八大特征 沈拓

移动互联网时代的八大特征 移动互联网的出现，是电信业和IT业上最伟大的转型之一，说它伟大并不是由于智能终端、3G、应用程序商店等这些“题材”，而是由于移动互联网的发展与整个商业环境的巨大变迁相生相伴，互为因果。它既源自于商业环境的结构性变迁，而成为了新时代发展的集中反映；它也在加速着商业环境的变迁，成为了新时代发展的催化剂之一。 在这个传统被改变的新时代，马克思富有哲理的话语今天听起来有一种别样的意味，“人们不得不用冷静的眼光看待他们的生活地位，看待他们的相互关系”。新的商业环境源于全新的社会形态，人们通过快餐式媒体理解世事，通过消费饕餮抚慰心灵，通过无所不在的娱乐释放压力，通过虚拟的网络建立与世界的真实联系，来自于传统与现代、全球与本土、虚拟与现实的种种碰撞交融，使整个商业环境呈现出全新特征。 第一，娱乐爆炸 整个20世纪的历史，从某种意义上，是一部惊人的物质财富创造史，基于大规模工业的无穷无尽的生产能力，满足了社会财富在各个领域的积聚与升级。而与此同时，人们释放自我、表达自我、证明自我的精神需求不断膨胀，而现代传媒与娱乐产业的快速发展，恰到好处地响应了人类心理的变迁，带来了了整个社会生活的泛娱乐化。 今天，娱乐已经日益充斥于商业空间的各个角落，越来越多的商业理念需要寄托于娱乐形态表达，越来越多的消费交互需要嫁接于娱乐传递，越来越多的商业价值倚赖于娱乐模式实现。以超级女声为标志的无穷无尽的海选充斥于屏幕的同时，也带动了一条条或明或暗的产业链条；从芙蓉姐姐到天仙妹妹，从恶搞视频到互联网俚语，娱乐现象快速流传的同时，也暗示着现代营销与传统营销的分野；从贺岁影片到小剧场话剧，从在线动漫到手机电影，各种颠覆观念的娱乐模式的广泛渗入，提醒着所有人已经身处一个泛娱乐的时代。商业娱乐化，娱乐商业化，已经成为现代社会的主要风景之一。 第二，填平鸿沟 拜互联网与现代传媒技术所赐，今天任何一个中小城镇的年轻人可以实时获得与大都市白领同样的最新观念与事件资讯；由于现代工商业的强大分销力量，消费物品以前所未有的广度、深度与速度可以迅速填充到每个阶层与城乡角落，事实上越来越多的农村市场开发方案正陈列于各种企业营销总监的案头之上；更由于现代社会所提供的无尽可能性，越来越多

互联网时代的四个特点

互联网时代的四个特点 现在关于互联网，有互联网思维、互联网技术革命、互联网创新，各种提法很多。但是我认为互联网不单是一种思维、一种技术，它是一个时代。置身于这个时代，不管你了解不了解,喜欢不喜欢，你都难以回避它的影响：它在改变我们的生活方式，颠覆我们的商业模式，冲击我们固有的思维方式，它迫使我们重新认识外部环境，重新认识客户，重新认识自己；要求我们自我否定、自我超越！ 互联网作为一个时代，它具有什么特点？我认为这个时代有四个鲜明特点。 第一个特点:这是一个“通融互联”时代。 通，就是互联互通。互联互通超越时空差距，使组织与客户、人与人之间的距离零成本趋近，无障碍沟通与交流价值倍增。 融，就是整个世界的多元要素融为一体了。各种要素交织，形成了你中有我，我中有你；不知道敌人是谁，也不知道朋友是谁。人与人之间无距离融合后，界限就模糊了。 通融互联给企业带来的最大影响是信息对称和平衡了，由此形成了你中有我、我中有你的状态，这就把过去靠信息不对称进行“暗箱操作”来获取利益的盈利模式彻底颠覆了。互联网时代，企业要从不对称竞争走向对称竞争，利益都要摊到一个共同的桌面上，而且必须有新规则。由此，企业跟客户的关系、企业内部的管理模式，统统都将发生一场革命。 通融对称，这是互联网时代的一个突出特点，它带来的变化就是使得透明、规则、价值观这些东西变得更加重要。 第二个特点:这是一个“网状价值结构”时代。即以客户为中心的价值交互网和以人为中心的价值创造网。这里面又有几个关键特点：一个是先有客户价值才有企业价值。第二个就是组织从串联到并联，在内部呈网状结构，在外部也是如此。你中有我，我中有你，由无数个微型组织、自主经营体所编织而成的一个价值创造交互网。 网状结构的突出特点是：抓住一个点施力就可能迅速布满全局。在网状结构下，一个微创新可能会像“蝴蝶效应”一样引发巨大的价值创造能量。在网状价值结构的前提条件下，员工的创新精神和潜能的激发是组织活力的核心。所以也可以说，这将是一个围绕客户和人的价值来进行价值创造的时代。 第三个特点:这是一个大数据和高流动时代。互联网产生大数据，而大数据的特点是不精确和动态的。有人说，这是个“大明星也去吃大排档，小老百姓去买奢侈品”的时代，也就是说，客户的需求是不确定的、很多数据也变为不确定。但同时，大数据实际上也是大样本、全样本，可能比之前的抽样还要精准，从小数据、小样本中可预测到大趋势。因此，企业不能再单纯依靠精确定量化的数据来做理性分析，还需要基于大数据来分析趋势、捕捉机会。 同时，在互联网时代，资金、人、知识和信息等各种要素都将是高速流动的。这种情况下，企业最大的财富不再是简单的人才了，而是所拥有的数据与知识，以及如何使得你的数据和知识能够在各利益相关方之间进行应用、转换与创新。

互联网金融风控模型

互联网金融风控模型 一、市场调研 目前市面主流的风控模型 1、互联网金融前10名排行榜(数据截止日期2017-09-12) 互联网金融公司排名分别是蚂蚁金服、陆金所、京东金融、苏宁金融、百度金融、腾讯理财通、宜信、钱大掌柜、万达金融和网易理财。 1.1 蚂蚁金服 1.1.1 大数据技术 对接第三方征信公司芝麻信用分，通过用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度对海量数据行综合的处理评估，同时也给予阿里电商交易和蚂蚁金服互联网金融交易数据，对接公安系统和第三方数据公司建立联系。(这块就是用户画像的作用，投资人画像，融资企业/个人画像，这块的内容比较复杂。后面一定会展开分析，风险定价，推荐系统全部靠它了) 1.1.2 人脸识别技术 人脸识别技术核心算法分别是活体检测算法、图像脱敏算法以及人脸比对算法，国际公开人脸数据库 LFW 上，人脸识别算法准确率(99%)。(像这块的技术已经很成熟有百度都已经推出成型产品，可以通过人脸识别对融资企业/法人进行风险验证，是否存在风险欺诈，多头借贷等嫌疑) 1.1.3 云计算技术

是一个开放的云平台，它助力金融创新、助力金融机构的IT架构实现升级，去构建更加稳健安全、低成本、敏捷创新的金融级应用。(其实就高可用，可靠性等) 1.1.4 风控技术 历史交易数据进行个性化的验证，提高账户安全性。80%左右的风险事件在智能风控环节就能解决。除了事后审核，事前预防、事中监控也非常重要——事前,将账户的风险分级，不同账户对应不同风险等级；事中，对新上线的产品进行风险评审以及监控策略方案评审。(解决80%的问题因此这块才是真正的核心。贷前，贷中，贷后等方方面面的监控，贷前最为重要，如何去检测，抓取哪些数据，与哪些第三方平台合作) 1.1.5 人工智能技术 蚂蚁金服通过大数据挖掘和语义分析技术来实现问题的自动判断和预测。可以识别到用户的身份信息,总结在大的用户层面大家可能都会遇到的问题，100%的自动语音识别。智能质检能力与智能赔付能力，具备了品质的判断能力以及情感判断能力。(总结:公司 PC 的人工语言不完善，很多关键字无法识别。这块应该跟后台没有交互，数据都是写死。移动端也可以考虑在标的详情页介入 draglayout 控件进行智能语音服务，解答用户疑惑。技术核心应该是在数据挖掘，语义分析技术等方式) 1.2 陆金所风控调研 1.2.1 七步风控体系

网络时代的消费特征

一、网络时代的消费特征 1、选择的自主权 有人称网络时代是“一个坚持己见积极为自己的主张辩护的时代”。网络时代的消费者，在接受新鲜事物和商品的时候，不喜欢被动接受，更倾向于主动选择。这种选择权的张扬缘于以互联网为标志的信息媒体技术的发展。尤其是商品的消费者，一旦有了需求，就立刻上网搜寻有关商品的信息。天生的探奇心理使网络时代消费者善于和乐于主动选择信息并且乐于进行双向沟通，在个性上就表现出选择商品的自主权。基于此，如何是商品在第一时间吸引消费者的则成为了现代网络营销的关键。 2、选择的个性化 由于信息网络双向和动态的特点，市场会更显个性化。网络时代的消费者越来越追求个性化的商品，要求企业可以制作出定制化的产品。他们会把自己对产品外型、性能等多方面的要求直接传递给生产者，而不愿再接受商店内有限范围的选择。随着技术的不断完善，消费者将会亲自参与产品的设计与生产，所以又有人称网络时代的消费者为“产销者”。产品的个性化将为网络时代的消费市场带来更多的契机，而针对网络时代的这一特点，我们又有了相对明确的营销对策。 3、选择的多样化 原有以商业为主要动作模式的市场机制部分地被基于网络的电子商贸所取代，市场交易趋于多样化。各个品牌的大商家也在网上开始构建自己的网上商城，而各种个人商店更是络绎不绝的开办网络商店，为了吸引消费者眼球，出售各式各样的新奇的东西。市场的多样化，必然导致消费者选择的多样化。这一时代的消费者追求品牌但又往往不会死守一个品牌。他们始终对现实社会中新兴事物抱有极大的兴趣，渴望更换品牌体验不同的感受。而且，随着互联网技术的发展和商品的极大丰富，这种改变又是非常容易的。 4、选择的效用性 网络时代的消费者是非常现实的，他们在追求华丽外表的同时，也不会忽略产品的实用性，他们更加注重产品所提供的价值和利益。由于网上购物，为消费者提供了空前的消费规模，没有地域和时间的限制，随时随地的挑选商品，所以消费者在挑选商品时，可以货比三家，买到实用又美貌的产品。所以就生产商而言，生产优质并艟合消费者需求的产品才是唯一的正道和出路。 5、选择的互动性 在网络时代，中间商地位的减弱，直接交易过程的出现，以及经营的全球化，实务操作无纸化和支付过程的无现金化，为网络时代的消费者提供了的选择方式，网络时代的消费者将会拒绝在信息不充分、不对称的环境中购物。 二、影响消费者网络购物的因素分析 1、动机 (1)求廉动机 网上购物之所以具有生命力，主要原因是免费和共享是互联网最大的特征，网络交流平台得到了广泛的使用，使网络中的各种信息具有超乎寻常的传播速度和影响力，网络经济中的大量产品就是依靠价格低廉来吸引广大消费者的眼球。一些购物网站都推出了免费开店销售产品的政策，吸引了大批专业的和非专业的卖家上去安营扎寨，销售产品。目前国家针对网络销售还没有开始征税，同时网络销售减少了经销商、代理商等中间环节，采用订单生产、减少库存，从而降低了成本。企业的各种销售信息在网络上将以数字化的形式存在，可以极低成本发送并能随时根据需要进行修改，庞大的促销费用因而得以节省。因此网上出售的商品比实体店要便宜很多，所以满足了消费者追求价格低廉，商品多样化的需求。 2、便利动机

大数据时代的特征

随着云时代的来临，大数据也吸引了越来越多的关注。那么，大数据有哪些特征呢？ 1、多元化。大数据时代，数据类别和格式多样，使得海量数据能够凸显出事物的多方面关联性，显示出多方面的信息内涵。大数据时代，全媒体趋势、信息媒体化趋势进一步加强，从而体现出多元化和多样性。 2、可量化。大数据时代，文字可以变成数据、方位可以变成数据、沟通可以变成数据、人从身体到心理可以实现自我量化，世间万物都可以变成数据，世间一切事物都可以作为“变量”。庞大的数据资源使得学术界、商业界、政府等各个领域开始量化进程。 3、个性化。海量数据是一种共享性、开放性的公共信息资源，大数据时代的文化共享、民主平权，使得每个人都可以从“云”中海量的共享性数据资源中调用、择取自己所需要的数据进行挖掘、分析，为己所用，从而真正地实现个性化发展、满足个性化需求。

4、互动性。大数据时代，人-人、人-机、机-机之间将实现全面互动。互联网实现了无距离互动，移动终端实现了时空互动，物联网实现了设备互动。信息和数据在各种互动中实现交流和共享，在不断传播中相互影响和相互作用。而人们则可以根据自己的需要和偏好，随时控制信息、信息量和信息呈现的秩序。 5、开放性。大数据时代是一个开放的时代，一切都被置于“第三只眼”中，分享、共享成为共识，社会将呈现出透明、公开、有序和生机的特征。移动终端、智能手机、摄像头以及其他诸多的信息采集设备和存储设备将海量数据置于公共空间，数据的对外开放为公众共享信息提供了基础。 6、预测性。大数据时代，依托多维度、多来源、多形式的海量数据和挖掘工具与分析技术的深度、广度与精度，通过海量交叉验证征兆与变化规律、发掘事件概率，做出较为精准的预判、预测，将引领人类无限接近控制未来的终极梦想。 以上就是全部内容，希望对大家有所帮助，感谢您的阅读！

互联网金融反欺诈

互联网金融反欺诈 如果说互联网时代可以追踪一个人当下的信息，那么大数据时代，可以通过技术“预知”一个人未来的行为方式。具体到P2P网贷平台，则可以通过对数据的抓取和挖掘分析，根据借款人以往的各种商业信息作参考，判断他们的风险系数，欺诈和预期的可能性。 在中国，信用借款坏账大致分为两类：一类是借款人在借款时主观上就不想还款，这被称之为欺诈；另一类是借款后，还款能力出现了问题而还不起款。由于国内个人征信体系尚不完善，中国欺诈违约比例明显高于国外。 传统P2P贷款审批业务主要基于审贷人员的主观判断，初步的定性分析以及政策制度来实现。由于目前征信及监管环境的限制，P2P平台很难获得充裕的数据、信用记录用于信贷管理环节，一定程度上推高了行业的信贷风险。如今，风险控制能力和作业效率将成为未来的核心竞争力。然而，对于P2P平台来讲，数据量化风控体系不是简单的数据堆积，而是一种发现有效数据、数据间的相互关系以及挖掘数据背后隐藏的信息的能力，从而更好地对个人信用风险进行评估。 现在，低廉的线上造假成本和层出不穷的信用诈骗手段，大大降低了网贷申请过程中诈骗难度，给P2P平台风险识别带来了很大的挑战。 据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示，每100个拒贷案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗，欺诈行为已经成为P2P平台风控要面对的大敌之一。网贷行业存在严重造假行为的原因包括：线上造假成本低廉、诈骗技术不断更新，包装代办公司迅速崛起，社会个人征信体系不完善，大量平台对风控的重视程度低等。 由于P2P目标人群属于社会信用领域的次级人群，具有信用行为的特殊性和复杂性，无法参考传统银行的基于抵押为核心的贷款模式，在进行反欺诈甄别过程中，需要考虑的变量数量更多，各变量之间的关联性更为复杂。

“互联网 ”时代的六大特征

“互联网+”时代的六大特征 面透彻理解“互联网+”的精髓，除了要把握它本身是什么，还有必要站在这个时代的角度去考察、去解析，研摩“互联网+”和当今这个时代之间怎样关联、匹配和相契。为什么现在要提“互联网+”，要确立“互联网+”行动计划？因 为只有如此，才有可能洞悉目前与未来，进而在学习、实践、决策时进退裕如。 以下六个方面的核心特质值得关注。 跨界融合 “+”本身就是一种跨界，就是变革，就是开放，就是一种融合。敢于跨界了，创新的基础才会更坚实；融合协同了，群体智能才会实现，从研发到产业 化的路径才会更垂直。融合本身也指代身份的融合，客户消费转化为投资，伙 伴参与创新等等，不一而足。融合就会提高开放度，就会增强适应性，就不会 排斥、排异；互联网如果能够融合到每个行业里，无论对于传统行业还是互联网，应该都是一件好事。像易宝支付，润物细无声，B2B（企业对企业）模式可以进入企业的一些关键节点，促进整合协同、提高效能，可以交叉营销。这非 常有创意，是互联网改变商业的一个方面。像腾讯做连接器，开放了平台，可 以让很多的人、物、服务、机构嵌入连接器，带来连接的价值，影响了我们智 慧生活的方式、与世界对话的方式。 创新驱动 科技创新在国家发展全局中居于什么位置？2015年3月13日国务院颁布 的《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》旗帜鲜明 地做出了回答：把科技创新摆在国家发展全局的核心位置，统筹科技体制改革 和经济社会领域改革，统筹推进科技、管理、品牌、组织、商业模式创新，统 筹推进军民融合创新，统筹推进引进来与走出去合作创新，实现科技创新、制 度创新、开放创新的有机统一和协同发展。 不仅如此，更具挑战性的在于，驱动要素本身的动能如何发现、激发、激活、放大甚至产生聚变？其能动性与创造性之间有怎样的关联？如何评估创意、创新本身的价值？怎样压缩从研发到产品化、产业化的过程，而且做出一些更 生态化的安排？因此，“互联网+”被选中绝非偶然。 重塑结构 互联网还集成了大众智慧，用户可以参与设计、参与创新、参与传播、参 与内容创造，用户对于物流、菜品的评价实际上是在参与管理。互联网基于个 体发端了WE“众”经济，众包、众筹、众创、众挖，既是社会的新结构、商业 的新格局，又是生活的新方式、经济的新范式。WIKI（一种超文本系统）、开源，这些没有互联网是几乎不可能发生的事。众，既是大众，又是小众、个体；既是自己、伙伴，又是外部世界；既是标准，又是个性；既是集中，又是民主。 尊重人性 创新驱动，既是机制的改革，又是体制的重构，必定重塑创新生态、协作生态、创业生态、价值实现规则，是基于人性的另外一层意义上的“开放”—由 过去的对外开放为主转向对内开放为主，激发内生活力和每一个个体的创造性，

互联网金融六大模式详细介绍

互联网金融六大模式(详细介绍)

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文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲 【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 【关键词】互联网金融第三方支付P２P网贷大数据金融众筹互联网金融门户 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金6６．01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融3６0的3０00万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其２0１2年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新,以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从２01２年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P２Ｐ网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,并由罗明雄于20１3年４月２1日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨,笔者将基于互联网金融并有一定商业模式下的现象分为六大模式，并逐一进行简要解析,以飨读者。

互联网金融的风险防范与控制

互联网金融的风险防范与控制 作者单位：江苏银行淮安分行盱眙支行 互联网金融是金融和互联网技术的融合，涵盖了所有金融交易和组织形式，涉及传统银行、证券、保险的金融中介和依托第三方支付、社交网络、搜索引擎和云计算等互联网工具运作的非金融中介。从2013年开始，中国出现了一波基于互联网的新金融产品，它们正在改变金融服务的传统格局，为整个金融业注入一股新鲜的力量。 在中国经济发展背景下，互联网金融主要的模式，包括第三方支付（支付宝、微信支付等），P2P贷款(拍拍贷、人人贷等)，网络小额贷款，保险和网络证券、大数据金融、众筹和网上银行。从用户需求角度，互联网金融通常包括三个业务领域，即第三方支付、互联网融资和互联网投资。中国领先的电子商务公司阿里巴巴，还有苏宁和京东，以及互联网公司例如腾讯和百度，都推出了众多互联网金融产品，如阿里巴巴余额宝，百度百赚利和腾讯理财通，经过几年的发展与壮大，它们在中国逐渐成为主流的互联网金融产品，为国内的广大投资者服务。 伴随着快速发展的步伐，互联网金融也进入了风险的集中爆发期，不少的P2P平台跑路或倒闭，部分第三方支付机构被曝由搜索引擎抓取顾客转账信息，还有挪用客户备付金，另外最近广受媒体关注的e租宝（金易融网络科技有限公司）非法集资，给广大群众带来严重财产损失的恶性事件等，都严重扰乱了金融行业的秩序。因为以网络技术为依托

开展业务，互联网金融产品通常牵涉线上线下用户数量众多，涉及金额巨大并且分布范围广，所以互联网金融一旦出现安全问题，风险就会急剧爆发并迅速蔓延，危害公共秩序，影响社会稳定，严重的后果不得不引起公众的关注。 一、法律风险 互联网金融的参与机构更多是非金融机构与电商，而现有的法律规定是针对传统金融行业制定的，尽管双方有重合交叉的部分，但对互联网金融的适用性依然较弱，缺乏直接针对性，则会出现监管主体不明确导致监管无力、顾客隐私受侵害而无法诉诸赔偿、某些网络融资行为演变成非法集资、缺失客户资金第三方存管制度导致资金沉淀却另作他用，赎回困难等情况，严重扰乱金融秩序。因此政策与法规的高度不确定性，要求制定专门法律来管制互联网金融，但互联网金融这个立法对象的复杂性，决定了其的立法难度远大于传统金融。 二、监管风险 互联网金融所依托的信息技术环境不断变化，给监管部门带来新的挑战。一方面，跨行业、跨领域、业务交叉性较强等是很多互联网金融机构的业务具有的广泛特征，但跨部门监管协调机制尚不成熟，导致互联网金融业存在较多领域监管不到和监管不力的现象。另一方面，互联网金融的交易依托互联网进行，内部系统产生虚拟化操作，使金融业务失去了时间和空间的限制，交易对象模糊。在不透明的交易过程中，监

“互联网+”时代创新有三大特征

“互联网+”时代创新有三大特征 企业在“互联网+”时代的创新突出表现在三个方面，一是通过产业链上下游或者产业链同一层面的整合而形成的产业链式创新;二是借助于先进的信息技术手段以及全球化网络平台，并对互联网资源进行整合的平台式创新;三是在产业链创新和平台式创新的基础上，延伸出来的生态式创新。 我们还处在第三代互联网时代 在谈及互联网的发展历程时，周子学表示，从1994年4月中国首次实现与国际互联网的完全连接，到2015年互联网时代的风起云涌，短短21年，互联网已经极大地改变了人们的生活方式。互联网作为一种通用技术，和100年前的电力技术、200年前的蒸汽机技术一样，将对人类经济社会产生巨大、深远而广泛的影响。 英国经济学家卡洛塔·佩蕾丝认为，每一次大的技术革命都形成了与其相适应的技术-经济范式。这个过程会经历两个阶段：第一阶段是新兴产业的兴起和新基础设施的广泛安装;第二个阶段是各行各业应用的蓬勃发展和收获(每个阶段各20~30年)。周子学告诉记者，2015年是互联网进入中国的21周年，中国如今已经有6.49亿网民，5.57亿智能手机用户。通信网络的进步以及互联网、智能手机、智能芯片在企业、人群和物体中的广泛安装，为下一阶段的“互联网+”奠定了坚实的基础。 第一代互联网时代是从1994年到2002年。周子学表示，第一代互联网时代是Web1.0时代，是门户网站的时代。典型特征是信息展示基本属于单向的信息流动，交互性不强。其代表性时刻是1996年新浪、搜狐、网易三大门户网

站的成立，互联网综合性门户网站正式进入公众视野。以流量为核心的第一代互联网时代，商业模式相对简单，主要由ICP、渠道、广告主、用户组成参与方，供需均在线上完成。 第二代互联网时代是从2002年到2009年。周子学认为，第二代互联网时代是Web2.0时代，是搜索与社交的时代。典型特征是UGC，即用户生产内容，实现人与人之间双向的互动。与第一代互联网的本质区别在于，产业链从单纯的线上发展到了线下，包含的参与方更多，同时，互联网参与人群急剧增多，使得创业门槛大大降低，商业模式发展日趋多样化。第二代互联网网站信息技术主要是用于动态网站的编程技术，终端技术还未呈现多样化发展。 第三代互联网时代是从2009年一直到现在。周子学强调，第三代互联网时代是Web3.0时代，是由智能移动设备为代表的移动互联网的鼎盛发展时期。数据是这个时代的典型生产要素。以云计算、大数据等为代表的新一代信息技术蓬勃发展，市场空间加速放大，线上线下日趋融合，大数据时代到来。 “互联网+产业创新”是互联网4.0时代主要趋势 “今天我们提出的‘互联网+’，实际上是一个更前卫的展示。”周子学说，“也有人把它理解成是第四个互联网发展的阶段。” 周子学认为，“互联网+”是一种新的经济形态，是互联网思维和互联网技术广泛应用于实体经济各领域，进而改造传统产业发展模式，实现智能化生产、提供个性化服务和产品，形成聚合效应。无论是“互联网+”还是“+互联网”，其本质都应该是促进信息化和实体经济的相互融合。