浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策

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浅论P2P网络借贷平台经营模式中的问题

摘要：P2P网贷平台是指个人通过第三方平台，向其他人提供小额贷款，并且以此来获取一定的利息。P2P是最早出现在西方国际，最近几年以来在我国才得到迅速的发展。这篇文章是通过对P2P网络借贷平台进行综合性的概述，发现在经营中所遇到的问题，并且对这一系列问题给出建议。

关键词：网络借贷平台问题对策

一、P2P网络借贷平台概述

（一）平台的起源及发展现状

P2P网络借贷平台起源于小额贷款，小额贷款的发展初期主要是以服务低收入和社会中的一些弱势群体，随着经济科技的发展，小额贷款的服务对象范围也在逐步的壮大，服务形式也会随之演变成网上及其网下并行的状态。而P2P网络借贷正好是网上服务模式，今天各国建立的P2P借贷平台大部分都是在全国范围运作，而且发展也是越来越迅速。

（二）平台的特点

P2P网络借贷平台的利益是各个方面包括了管理人员、雇员、组织的所有者等等。网络借贷平台的特点是可以概括为交易金额门槛低，交易方式网络化，平台参与主体范围广泛等的一些特点而铸成。

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（三）平台运营模式分类

在国外的网络平台的运营模式和咱们国家是完全不同的。可以分为：目的运营模式，以扶贫为目的的非盈利模式，提供投资机会为目的的运营模式。而国内通常是将P2P网络平台运营模式分为四部分：1.银行金融业务前端流程的外包商2.建立为学生提供的贷款社区3.网络融资模式4.企业网上行为参数为基础的综合信息。

（四）网络借贷平台积极与消极作用

我国的P2P网络借贷平台降低了贷款审查的成本，刺激了经济的发展，体现出了一定的公益性质，同时也是可以促进民间借贷的规范化。但是网络借贷平台在法律上的空白期以及监管上的缺失也是风险性非常高的。贷款资金的用途难以去真正的核实，坏账的增多那是必须的。

二、P2P网络借贷平台存在的问题

我国的P2P网络借贷平台在发展的过程中存在很多的问题，为了对这些专业性的问题研究彻底专家们也是付出了一些代价，主要的问题还是缺少政府的监管、缺少相关的法律依据、信用环境的不完善等等。在2011年的时候，有一家号称是中国最严谨的网络平台，因为资金的问题以失败告终。时隔一年之后，另外的一家网络借贷在骗取了大众的投资金之后，在一周后的官方网站上向大众就宣布关闭，相关的负责人跑的是无影无踪，最终演变成了恶性的敲诈事件。经上所述，P2P网络借贷平台经营过程中存在有太多的问题，同时也是揭露了目前P2P网贷平台运营中存在的资金风险。

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（一）缺少法律规定，导致缺乏监管

对于网络借贷平台涉及到的相关法律所支撑的问题。我们就要搞清楚两个问题：1.网络借贷平台的运营是否属于非法集资的一种；2.网络借贷平台的利率是否受到了法律的合法保护。

首先呢是民间借贷对银行金融的一种有效的补充形式，也是民间资本进行投资的一种渠道，在法律上是承认它的合法性的。大部分是网络借贷平台在网上提供的是借贷中介服务，从某种角度上来看，是为了民间借贷提供了更方便的平台，当然也是会受到法律的保护，因为他是一种合法的行为。但是在资金周转的过程中会有大量的资金沉积在接待平台中转账户，这和法律规定的向不特定公众借款不允许超过二十万相违背。由此可以看出，网络平台上经营本身是否合法现在还是存在着争议，没有确切的定义。

其次就是法律规定民间借贷利率可以高于银行中的汇率，但是不能超过银行贷款利率的四倍，如果超过部分法律是不给于保护的。从实际情况上来看，网络借贷平台利率基本上是符合法律的规定，但是有一部分还是收取的借款中介手续费非常的高，导致借款总成本高于银行贷款率的四倍。因为缺少相关法律的规定，网络借贷平台的经营模式划分出了困难范围，导致了政府监管的无力，管理责任的划分不清楚。

（二）资金监管不到位

在P2P网络借贷平台的交易过程中，会有大量的资金在平台进行沉淀，这是因为资金投入者将资金会存入平台，所存的资金一般是会在第二天才会支付给借款人，在这个间隔期间

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会在平台上滞留大量的资金，然而对这部分资金的监管目前是没有好的办法，只能是依靠企业的自觉性，时刻存在资金被挪用的风险。

（三）投资者面临较大的坏账风险

P2P网络借贷平台它的本身就存在着风险，借款人不能够按时归还借款时形成的坏账，是目前投资者在平台上进行的投资所要面临的两大风险存在，任何一个的风险变成了事实都会给投资者造成严重的资金损失。

（四）平台及个人信用风险

在P2P网络借贷平台上门槛一般较低，技术的要求也不会要求的太高，程序代码的相似性会使平台的安全性大大的降低。一个看上去运营的很好的平台，实际上它的内部可能已经千疮百孔了。另外，由于我国个人信用体系的不够完善，借款人可能会出现使用虚假身份，虚假信息的情况下来进行贷款，这也使坏账的风险随之增加。

三、网络借贷平台经营模式存在问题的解决对策

网络平台要纳入监管，并完善相关法律

首先应该以法律的形式给网络借贷平台而定性，明确其他法律的地位，网络借贷平台的运营、平台性质、组织的形式等都应该通过法律进行规范。其次就是，政府应该设立一个专门的监管制度进行监管，并且建立起检测指标的体系，对平台的相关指标进行实时性的监控。（一）完善资金管理

首先得要求网络借贷平台内部必须建立资金管制的制度。其次就是银行可以参与到其中，

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在资金存入银行无息监控账户，并且由银行定期向监管部门提交的托管报告。最后是应该网络借贷平台向监管部门提交财务报表，主动要求进行监管。

（二）保护投资人的利益

投资者应该对自己加强一下投资方面的知识学习，再进行投资前要对P2P网贷平台进行全面的了解，并且对借款人的信息进行真假分辨。同时，加强平台对借款人的身份信息审核，完善借款人信用评估的手段，并且能够对投资人提供担保，以最大程度上保障了投资者的投资利益。

（三）通过加强信息披露防范个人及平台信用风险

通过加强信息的披露可以抑制非法P2P平台的诈骗行为，相关部门的应该要求网络借贷平台对贷款人数、贷款的总金额还有各种详解和风险情况做出详尽的信息透露。而且必须加速推进个人征信体系的完善工作。

P2P网络借贷风险分析终稿

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计 P2P网络借贷风险分析 2014 届金融系专业金融管理与务实（金融管理方向） 班级金1100—36 学号 31104005209 姓名黄文茂 指导教师马英杰 完成日期 2013年12月20日

石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书

石家庄邮电职业技术学院 毕业设计评定书

摘要 伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。 本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。

目录 1 P2P 网络借贷的概念特征 (1) 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1) 1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1) 1.2.1直接透明 (1) 1.2.2信用选择性 (1) 1.2.3风险分散 (1) 1.2.4借贷双方的广泛性 (1) 1.2.5准入门槛低、灵活性高 (2) 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2) 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2) 2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3) 3 P2P网络借贷的风险分析 (3) 3.1 制度风险 (3) 3.2 贷款人风险 (4) 3.2.1洗钱风 (4) 3.2.2高利率风险 (4) 3.2.3信用风险 (4) 3.2.4道德风险 (4) 3.3网贷平台风险 (4) 3.3.1信息保护风险 (4) 3.3.2非法集资风险 (5) 3.3.3操作风险 (5) 4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5) 4.1 完善借贷平台的有关立法 (5) 4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5) 4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5) 4.4 保护客户的隐私权 (5) 4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)

P2P网络借贷的发展现状、风险及对策

目录 P2P网络借贷的发展现状、风险及对策 (1) 前言 (2) 一、P2P网络借贷概述 (3) （一）、P2P网络借贷平台定义 (3) （二）P2P网络借贷的运行模式: (3) P2P网络借贷平台的主要运行模式主要有以下四种： (3) 二、P2P网络借贷运行现状分析 (4) 三、P2P网络借贷的发展前景 (6) （一）P2P网络借贷的积极作用 (6) （二）P2P网络借贷的发展前景 (7) 四、P2P网络借贷的风险分析 (8) 五、P2P网络借贷的风险防范对策 (9) （一）政府角度 (10) （二）P2P网络借贷平台的角度 (10) （三）行业角度 (11) 参考文献 (12) 致谢 (13) P2P网络借贷的发展现状、风险及对策 摘要P2P网络借贷（Peer to Peer Lending）是互联网创新的金融产物，互联网是借贷双方的资金融通交易的媒介。它的创造者是2006年诺贝尔奖得主孟加拉国的尤努斯教授。2007年我国成立了第一家P2P网络借贷平台，截止到2017年中国有平台5888家，其发展势头甚是迅猛。但是其在发展过程中，存在着，政策法律风险不完善、监管风险不严、存在洗钱风险、操作存在风险、网络存在风险和信用风险等，本文针对这些风险，从政府角度、P2P网络借贷平台角度、P2P网络借贷行业及借贷个人等角度提出建议予以消除风险，促进P2P 网络借贷的发展。 关键字P2P网络借贷；风险；对策 The Current Situation, Risk and Countermeasures of P2P Network Lending Abstract P2P Network Lending (Peer to Peer Lending) is an innovative Internet financial product, and the financial transactions of borrowing and lending are accomplished directly by the Internet. Its pioneering is the 2006 Nobel Prize winner in Bangladesh, Professor Yunus. 2007 China set up the first P2P network lending platform, and now China has 5,888 platforms, its development momentum is very rapid. But in

P2P网络借贷存在的风险及应对策略

闽江学院 本科毕业论文(设计) 题目P2P网络借贷存在的风险及应对策略学生姓名4574577547 学号6796797699 系别经济与管理学院 年级2013级 专业会计学 指导教师rt765865858 职称副教授 完成日期265865868日

摘要 中小企业，不仅对我国国民经济做出了很大的贡献，而且在我国经济增长、提供就业岗位、提高农民收入、转移农村富余劳动力等方面扮演者着重要的角色。然而，我国中小企业的发展一直受融资难问题的羁绊，面临着巨大的困难。另外，近几年来，互联网金融作为互联网行业与金融业结合的产物发展势头非常迅猛，其中的典型模式——P2P借贷模式更是处在快速成长的时期。它为我国解决中小企业融资难问题注入了新的血液。与此同时由于互联网融资的成长，市场也需要一段时间去适应，还有很多需要改进。面对这一新型互联网融资模式在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。本论文首先对P2P借贷平台做了一些简单的介绍，分析了P2P借贷平台在我国发展过程中存在的问题，最后，针对上述问题提出一些合理的改进建议，希望能够使得借贷平台有更好的发展。 关键字：P2P网络借贷平台;风险;对策

Abstract The Small and Middle Enterprise(SME), not only made great contributions to the national economy in China but also play an increasingly important role in promoting economic growth, creating jobs, increasing farmers' income and transfer rural surplus labor. However, due to the restriction of the difficult loans, the development of Small and Middle Enterprise in China, has been faced with great difficulties. On the other hand, In recent years, the Internet banking as information technology and financial industry combined with the product of the rapid development momentum, caused considerable impact on our traditional financial industry, one of the typical model P2P lending model is at the "barbaric growth " stage. Which for our country to solve the problem of financing difficulties of Small and Middle Enterprise injected new blood. At the same time, with the rise of Internet finance, and market adaptation also need a

P2P网络借贷存在的风险及其防范措施

本科毕业设计（论文） 题目P2P网络借贷存在的风险及其防范措施 学院经济与管理学院 年级专业财务管理 班级财管班学号 学生姓名 校内导师职称讲师 校外导师职称 论文提交日期

P2P网络借贷存在的风险及其防范措施 摘要 随着互联网金融日趋发展成熟，国人开始将更多的视线转移到P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）这一新兴模式上来。P2P网络借贷是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的民间小额借贷商业模式。尽管P2P网络借贷在我国发展迅猛也受到了很大的青睐，但是由于监管的缺失导致了庞氏骗局、非法集资、平台跑路等一系列问题的出现。 本文先对国内外P2P网络借贷发展现状做出了简单分析；再通过案例分析等方法，找出了P2P网络借贷目前存在的信用风险、法律风险、技术风险等众多风险，及产生原因；最后通过经验借鉴等方法，阐明了针对存在的各类风险应采取完善社会征信体系、加快法律制度建设、增强从业人员培训等一系列防范措施，并加大监管力度。 关键词：P2P网络借贷风险防范措施监管

Peer-to-Peer Network Lending Risks and Its Prevention Measures Abstract With the development of Internet banking matures, as an emerging development model, people began to shift more attention to the P2P network lending.P2P lending is a kind of folk petty loan, which is used to gather the small sum of money to meet people’s funds demand.P2P network lending in China develops rapidly, and also received a great deal of favor. But the lack of regulation led to the emergence of a series of problems such as Ponzi scheme, illegal fund-raising, platform running. Firstly, this paper makes a simple analysis of the current situation of the domestic and international P2P network lending. Secondly, through the case analysis and other methods, the paper finds out the existing risks, such as credit risk, legal risk, technical risk and so on, which are caused by P2P network loan and their causes. Finally, through the experience reference and other methods, this paper expounds that a series of preventive measures should be taken to deal with all kinds of risks. Such as improve the social credit system, accelerate the construction of the legal system, strengthen the training of employees, etc. In addition, increase supervision is also very important. Key Words:Peer-to-Peer Network Lending ;Risk ; Preventive measures ；Supervise

P2P网络借贷的现状

一、P2P网络借贷的现状 P2P 网络借贷自2005年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P 网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。 二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型 P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。 (一)主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽然不具有商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难免有沦为经济犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。 (二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪，该罪要求行为人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其洗钱罪的主观故意，故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。 (三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、联系方式等，但以上信息在网络中极易被伪造，而信息审核者并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼空”的结果，投资人利益也无法保障。 (四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会危害性。未经有权机关批准，向社会不特定对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资诈骗罪。