浅谈银行卡产业中交换费用的若干问题

浅谈银行卡产业中交换费用的若干问题

摘要:近年来,银行卡产业发展迅速,随之发生的各方参与者的利益冲突引起了社会各界的高度关注,文章从交换费用入手,探讨了诸如交换费制定、影响等问题,揭示了银行卡产业的有待完善性和可发展性。

关键词:银行卡;交换费;双边市场

随着银行卡产业的发展,越来越多的消费者接受并使用银行卡,也越来越多的商户与银行签订POS交易协议接受刷卡消费。银行卡产业蒸蒸日上,可是由于银行卡产业本身的特殊性以及其不成熟性,商家控诉银行卡组织、商户拒刷事件频频发生,其中体现出的各方参与者之间的利益冲突值得我们高度关注。

银行卡产业市场是典型的双边市场。银行卡组织(VISA,MASTER,银联)提供交易平台,组织里面的成员银行充当中介将消费者与商户和银行卡组织联系在一起。银行卡组织靠交换费吸引发卡银行,通过扣率吸引收单银行,以其服务与品牌价值吸引消费者,凭借POS协议来吸引商户。下面是一个简单的银行卡支付流程(如图1),其中P代表商品价格,I代表交换费,M代表商户扣率,C代表卡费。

在图1显示的所有费用当中,交换费I是备受争议的。银行卡组织统一定价是否是垄断?

交换费是不是应该体现发卡银行的服务成本?交换费是不是引起了现金消费者对持卡消费者的一种补贴?交换费的制定是否应该受到政府监管?是不是应该

关于储值卡术语定义

关于储值卡术语定义 ●会员卡 leaguer card 由企业机构向社会发行的、具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 ●自发卡 self-issue card 又称“专用卡”由某个卡公司提供系统平台和服务，由企业机构，商场超市自行发行的能实现部分银行卡功能的卡片。 ●储值卡 prepay card 又称“通用预付卡”，通用卡内金额只可在指定商户内消费使用。通用卡具有易申请、使用方便、可挂失补卡等特点，在小额支付领域有很大的发展前景。 ●积分卡 prepay card 或称“会员积分卡”。商户给予其贵宾会员的或者用户的一种贵宾卡，持卡消费时可给以相应的积分奖励，通过积分又可以兑换相应的消费。 ●储值积分卡 同时具有储值卡和积分卡的功能的会员卡。 ●积分 指会员持银行卡或会员卡在特约商户消费时，该商户给会员授予消费奖励。会员所获取的积分可作兑换使用。 ●商盟 merchant league 又称“俱乐部”。共同参与会员卡的发行与受理的特约商户联合体。 ●商户总部 merchant headquarters 特约商户的管理机构、与收单机构签有商户协议，受理银行卡或会员卡的零售、个人、组织的总部的机构。商户总部资料主要用于系统中的清算处理，以方便满足具有分店的商户可以由总部统一清算后再内部划拨款项的需求。系统中将会为每个商户总部分配一个唯一号码，可将其下属特约商户的商户号归类与此总部号码关联。 ●特约商户 merchant 与收单机构签有商户协议，受理银行卡或会员卡的零售、个人、组织。系统中要求为每个特约商户分配一个唯一的15位商户号。

●销售终端 point of sale(pos) 又称POS机或POS终端机或者MIS机。能够接受磁条卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成信息交换的设备。系统中要求为每个POS机，MIS机分配一个唯一的中终端号。 ●加值机构 reward organization 给会员卡，通用储值卡，专用卡帐户的金额或积分点数提供资金保障的机构或商户。 ●充值 给会员卡帐户的金额或积分进行加值。按照充值方式分为：后台充值和前台终端充值。 ●KVM KVM是键盘（keyboard)、显示器(video)、鼠标(mouse)的缩写。KVM技术的核心思想：通过适当的键盘、鼠标、显示器的配置，实现系统和网络的集中管理，利用KVM多主机切换系统，就可以通过一套KVM在多个不同操作系统的主机或服务器之间进行切换。

电商产业园简介 (3)

台前县电子商务产业园简介 2014年下半年，县政府着手谋划建设电子商务产业园，2015年3月建成了电子商务产业园，2015年4月试运行。台前县电商产业园位于台前县产业集聚区凤台大道与中兴大道交叉口西二百米路北，占地15亩，总建筑面积14800平方米，主楼共11层，可入驻100余家电商企业、提供1000余个就业岗位。其中，一楼为汽车配件展示馆、两家县级电子商务公共运营服务中心，包括新华书店云书网和邮政邮乐网；二楼为电子商务服务功能区，包括尚书房等休闲场所； 三、四、五和十楼均已入驻企业，十楼设有跨境电商体验店；十一楼设有国际羽绒交易中心、羽绒展示馆。园内配套设施完备，功能齐全，为广大电商企业和创业者提供全产业链一站式服务。 产业园以产业孵化、技术服务、人才服务、金融服务、法律服务等为依托，走综合性、规范化、规模化的发展道路，采取“政府主导、社会参与、市场推进、金融支撑、媒体助力”六位一体的发展模式，以此加快我县电子商务裂变式发展，努力实现大跨越，力争以成功创建全省电子商务进农村示范县为契机，强力推进台前经济社会健康快速发展。

2015年台前县电商产业园荣获市级电子商务示范园区，目前共入驻电商企业48家（平台企业4家、应用企业39家、服务企业5家），实际使用面积6264平方米，从业人员299人。云书网、邮乐网、聚超网和担挑网4家电商平台承接了电子商务进农村任务。截止2016年3月份产业园交易金额达6787万元。 县域电商数据：截止2016年3月份，台前县从事电商企业200多家，注册成电子商务公司76家，个人淘宝网店949余家。2015年，被省商务厅认定电子商务企业30家，获得市级电子商务示范企业4家；举办台前青年“激情创业、梦想沙龙”活动25期、筹办大型电商论坛5次、培训22期、6380余人次。

第十章 互换与互换市场

第十章互换与互换市场 本章概述 本章主要介绍互换市场以及互换的定价方法。 第一节互换市场概述 1.1 利率互换与货币互换 一、利率互换 利率互换（Interest Rate Swaps）是指双方同意在未来的一定期限内根据同种货币的同样的名义本金交换现金流，其中一方的现金流根据浮动利率计算出来，而另一方的现金流根据固定利率计算。互换的期限通常在2年以上，有时甚至在15年以上。 双方进行利率互换的主要原因是双方在固定利率和浮动利率市场上具有比较优势。假定A、B公司都想借入5年期的1000万美元的借款，A想借入与6个月期相关的浮动利率借款，B想借入固定利率借款。但两家公司信用等级不同，故市场向它们提供的利率也不同，如表10.1所示。 表10.1 市场提供给A、B两公司的借款利率 从表10.1可以看出，A的借款利率均比B低，即A在两个市场都具有绝对优势。但在固定利率市场上，A比B的绝对优势为1.2%，而在浮动利率市场上，A 比B的绝对优势为0.7%。这就是说，A在固定利率市场上有比较优势，而B 在浮动利率市场上有比较优势。这样，双方就可利用各自的比较优势为对方借款，然后互换，从而达到共同降低筹资成本的目的。即A以10%的固定利率借入1000万美元，而B以LIBOR+1%的浮动利率借入1000万美元。由于本金相同，故双方不必交换本金，而只交换利息的现金流。即A向B支付浮动利息，B向A支付固定利息。 通过发挥各自的比较优势并互换，双方总的筹资成本降低了0.5%（即 11.20%+6个月期LIBOR+0.30%―10.00%―6个月期LIBOR―1.00%），这就是互换利益。互换利益是双方合作的结果，理应由双方分享。具体分享比例由双方谈判决定。我们假定双方各分享一半，则双方都将使筹资成本降低0.25%，即双方最终实际筹资成本分别为：A支付LIBOR+0.05%浮动利率，B支付10.95%的固定利率。 这样，双方就可根据借款成本与实际筹资成本的差异计算各自向对方支付的现金流，即A向B支付按LIBOR计算的利息，B向A支付按9.95%计算的利息。 在上述互换中，每隔6个月为利息支付日，因此互换协议的条款应规定每6个月一方向另一方支付固定利率与浮动利率的差额。假定某一支付日的LIBOR 为 11.00%，则A应付给B5.25万美元[即1000万′0.5′（11.00%－9.95%）]。利率互换的流程图如图10.1所示。

信息交换用汉字编码字符集

〇信息交换用汉字编码字符集--基本集〈—即国家标准 GB2312-80 从1975年开始，我国为了研究汉字的使用频度，进行了大规模的字频统计工作，内容包括工业、农业、军事、科技、政治、经济、文学、艺术、教育、体育、医药卫生、天文地理、自然、化学、文字改革、考古等多方面的出版物，在数以亿计的浩瀚文献资料中，统计出实际使用的不同的汉字数为6335个，而其中有3000多个汉字的累计使用频度达到了99.9%，而另外的3000多个累计频度不到0.1%，说明了常用汉字与次常用汉字的数量不足7000个，这就为国家制定汉字库标准提供了依据。 1980年颁布了〇信息交换用汉字编码字符集—基本集〈的国标交换码，国家标准号为：GB2312-80，选入了6763个汉字，分为两级，一级字库中有3755个，是常用汉字，二级字库中有3008个，是次常用汉字；还选入了682个字符，包含有数字、一般符号、拉丁字母、日本假名、希腊字母、俄文字母、拼音符号、注音字母等。以前我国大陆的各种中文DOS版本、Windows3.1 /3.2版本，装入的字库都是国标一二级字库。 〇GB2312-80〈对 7445 个图形字符作了二进制数编码，这些图形字符是： 6763 个汉字，字体为简化字，分成两级。第一级汉字 3755 个，按拼音排序，约占近代文献汉字累计使用频度 99.9% 左右；二级汉字 3008 个，按部首、笔画排序。一、二级汉字约占累计使用频度 99.99% 以上。 202 个一般符号。其中包括 1.～20.,(1)～(20)，?～?，(-)～(+) 等。 22 个数字。其中 0～9 共 10 个，‥～‰ 共 12 个。 52 个拉丁字母。其中大写字母A～Z 26 个，小写字母a～z 26 个。 169 个日文假名。其中平假名 83 个，片假名 86 个。 48 个希腊字母。其中大写字母Α～Χ24 个，小写字母α～ω24 个。 66 个俄文字母。其中大写字母А～Я33 个，小写字母а～я 33 个。 26 个汉语拼音符号，包括带声调符号和其它符号的字母。 37 个汉语注音字母，?～ㄗ。 GB2312简体中文编码表 code +0 +1 +2 +3 +4 +5 +6 +7 +8 +9 +A +B +C +D +E +F A1A0 、。? í ì ¨ 〃?—～‖ … ‘ ’ A1B0 “ ” 【】々〆〇〈〉《》「〒〓」『 A1C0 a ? ? ? ? ￣ ? ? ? ? ‵ ? ? ? ? ※ A1D0 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? A1E0 ? ? ? ? ? ? ? ＄¤ ??? § ? ? ? A1F0 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ″ ? ′ ? 』 code +0 +1 +2 +3 +4 +5 +6 +7 +8 +9 +A +B +C +D +E +F A2A0 ⅰ ⅱ ⅲ ⅳ ⅴ ⅵ ⅶ ⅷ ⅸ ⅹ A2B0 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

银行专业术语

银行卡类型Card Type 借记卡Debit Card 贷记卡Credit Card 电话银行IVR (Interactive Voice Response:交互语音应答系统) 证件号码I.D. No 注册Enrollment 证件I.D. 新密码New Password 确认密码Confirm Password 密码重置Ret Password 账户管理Account management 账户查询Account enquiry 账户概览Account summary 账户详情Account detail 交易明细查询Transaction detail enquiry 转账Transfer 定期存款Time deposit 定期账户Time deposit 活期账户Savings Account 活期一本通Passbook of Current Savings 普通活期存折Regular Passbook saving 定期一本通Passbook of Time Deposit 零存整取Installment Time Deposit 教育储蓄Education Saving 存本取息Interest Withdraw Time Deposit 准贷记卡Quasi Credit Card 账号Account No./Acc. No. 别名Nickname 账号状态Acc. Status 开户网点Acc. Open 网点Branch 开户日期Open Date 卡状态Card Status 起始日期Start Date 结束日期End Date 交易日期Transaction Date 币种Currency 钞/汇Cash/Remit 当前余额Current Balance 可用余额Available Balance 余额Balance 余额查询Balance Enquiry 存单序号CD No. 收入金额credit

国内电子商务产业园情况报告

国内电子商务产业园情况报告 一、电子商务服务企业区域分布情况 据中国电子商务研究中心监测数据显示，目前国内电子商务服务企业主要分布在长三角、珠三角一带以及北京、上海等经济较为发达的省市。在企业区域的分布上，排在前十的省份（含直辖市）分别为：浙江省、广东省、江苏省、上海市、北京市、山东省、四川省、河北省、河南省、福建省。 二、国内电子商务产业园情况 （一）嘉兴名都电子商务园区 嘉兴位于浙北临近上海的第一站，交通便利，经济发达。随着杭州跨海大桥建成、沪杭高速铁路的建成和嘉兴周边发达的高速公路交通体系，使嘉兴成为杭州、上海、宁波、苏州四大经济强市交汇之地，形成了上海、杭州、宁波、苏州一小时经济圈，区域优势十分明显。 该项目计划总投资7.24亿元，园区第一期为综合服务项目，建筑面积约16500平方米。二期创业园拟建于秀洲新区北区，占地约200亩，由电子商务技术研发中心、电子商务集中运营中心、人才培训中心、综合配套服务中心等组成。 项目建成后，预计电子商务集中运营中心年可实现交易额280亿元；电子商务技术研发中心年服务收益可达1200

万元；人才培训中心年可实现收益200万元；综合配套服务中心年服务营业总值可达1.5亿元。 园区在政府的主导下，以“统一规划、园区引导、企业运作”为原则，按照现代企业制度规范开展经营管理活动，设立园区管理委员会，组建嘉兴市名都电子商务园区发展有限公司，为了扶持企业发展，园区还制定了一系列优惠“培育大礼”。政策方面：入园的电子商务企业，将享受到租金、税收、人才引进、项目建设、人才培训等诸多方面的政策补贴和奖励。服务方面：入园企业基础电信服务可享受封闭式资费优惠政策。同时，通过园区担保，园区内的会员企业可组建联保体，网络联保贷款业务实行专项授信，为联保体成员企业单户额定专项授信额度。配套方面：园区还将对入驻企业予以院企合作、技术支撑、资源整合、软硬件服务等丰富的配套服务，为园区内企业发展提供了相应的保障。 目前，新成立的名都电子商务园区已吸纳了浙江浙大网新中研软件有限公司、嘉兴市中农网上交易市场有限公司、浙江贝壳电子商务有限公司、嘉兴市新代电子商务有限公司等多家大型企业入园，吸引了浙江大学软件学院电子商务工程硕士点、嘉兴学院网络创业实践基地等多家单位入驻。其中，由嘉兴市中农网上交易市场有限公司投资建设的“嘉兴中国农产品网上交易市场”是运用电子商务技术专业从事网上农产品流通服务的交易市场，也是中国农产品流通领域率

银行卡作业

银行卡作业 集团档案编码：[YTTR-YTPT28-YTNTL98-UYTYNN08]

近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 自从20世纪50年代，第一张信用卡大莱卡的出现突破了传统的支付结算方式，就注定了银行卡在以后的日子里会逐步成为整个社会最重要的个人支付方式之一。1952年，银行信用卡的出现、20世纪80年代借记卡的出现、20世纪70年代储值卡的兴起，以及期间的科学技术和网络信息的不断发展为期奠定了强大的科技基础，而ATM机网络的不断完善更是为银行卡的普及提供了良好的条件，同时，银行卡其自身具有安全、高效、便利、快捷等特点，这些都决定了银行卡必然会成为现代社会最重要的个人支付方式。银行卡对社会经济的发展具有重要意义，它可以有效地降低全社会支付成本，提高支付效率；促进商业银行个人金融业务发展；拉动居民消费，促进经济增长；提高交易透明度，完善税源管理，强化社会信用文化；推动制造业等相关行业发展等等。可见，银行卡的普及和推广对全社会经济发展具有重大意义，于个人、于国家、与社会其重大意义可见一斑。由此，我们可以发现，银行卡发展在未来的几十年里依然很有前景。 从银行卡的普及程度，美国的个人支付体系比较完善，银行卡支付笔数、金额、银行卡支付占比等都处于不断持续增长的模式，欧盟、澳大利亚、亚洲等也是如此，可见，银行卡支付未来还是会保持不断增长的状态，银行卡支付方式会逐渐发展成为个人最主要的支付方式。同时，银行卡支付方式要保持不断增长使势头，就必须要不断丰富银行卡产品，这也是银行卡的发展方向。银行卡发行对

常用字符集介绍和编码转换原理

常用字符集介绍和编码转换原理 目录 1. GB2312编码介绍 (2) 1.1 基本信息 (2) 1.2 GB标准 (2) 1.3 分区表示 (2) 1.4 字节结构 (2) 2. 通用字符集UCS (3) 2.1 定义 (3) 2.2 概要 (3) 2.3 实现级别 (3) 2.4 与UNICODE的兼容关系 (3) 3. unicode编码介绍 (3) 3.1 基本简介 (4) 3.2 编码实现 (4) 3.2.1 编码方式 (4) 3.2.2 实现方式 (5) 4. UTF-8介绍 (5) 4.1 基本介绍 (5) 4.2 编码原理 (5) 4. 转换原理 (7)

1. GB2312编码介绍 1.1 基本信息 1.2 GB标准 GB2312或GB2312-80是一个简体中文字符集的中国国家标准，全称为《信息交换用汉字编码字符集·基本集》，又称为GB0，由中国国家标准总局发布，1981年5月1日实施。GB2312编码通行于中国大陆；新加坡等地也采用此编码。中国大陆几乎所有的中文系统和国际化的软件都支持GB2312。 GB2312标准共收录6763个汉字，其中一级汉字3755个，二级汉字3008个；同时，GB2312收录了包括拉丁字母、希腊字母、日文平假名及片假名字母、俄语西里尔字母在内的682个全角字符。 GB2312的出现，基本满足了汉字的计算机处理需要，它所收录的汉字已经覆盖中国大陆99.75%的使用频率。 对于人名、古汉语等方面出现的罕用字，GB2312不能处理，这导致了后来GBK及GB18030汉字字符集的出现。 1.3 分区表示 GB 2312中对所收汉字进行了―分区‖处理，每区含有94个汉字/符号。这种表示方式也称为区位码。 01-09区为特殊符号。 16-55区为一级汉字，按拼音排序。 56-87区为二级汉字，按部首/笔画排序。 10-15区及88-94区则未有编码。 举例来说，―啊‖字是GB2312之中的第一个汉字，它的区位码就是1601。 1.4 字节结构

国内电子商务园区发展情况汇总

电子商务简介 电子商务（Electronic Commerce）是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。 电子商务利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务（买卖）过程中的电子化、数字化和网络化。 电子商务主要包括企业对企业（B2B），企业对消费者（B2C）,消费者对消费者（C2C），企业对政府（B2G），消费者对政府（C2G）等几种交易形式。 近几年随着我国电子商务的快速发展，许多地方高度重视电子商务在调结构、转方式中的重要作用，积极采取措施促进电子商务园区的建设和发展，形成了杭州电子商务园区、北京市通州区商务园、上海市浦东新区电子商务创新港、义乌江东淘源电子商务港、深圳市福田区国际电子商务产业园区等一批各具特色的产业园区，在区域经济 创新和转型发展中发挥着日益重要的作用。

杭州下城区电子商务产业园 （一）园区简介 创新创业新矢诫 “ 下臧夙电子 A 歸 flS 另产业园 * 桥 斷 工减噩 星火园区位于费家塘路588号，处于东新园小区北侧。园区主要 涉 及四类产业：信息软件业；电子商务业；高新科技业与高新技术企 业相配套的知识型中介服务以及流通业。 按照高新技术产业园的功能 定位，星火园区目前共引进企业 59家，包括科技孵化企业25家（以 信息服务、软件开发、孵化企业为主），科研型和高科技企业和电子 商务型企业34家，在入驻的企业中，已引进和培育省级高新企业 6 家（惠儿听力、小桥流水、数创自动化、启程、在信、艾赛通信） 、 市

中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见

中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见 手机支付是以手机作为支付终端，基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互（即远程支付），或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令（即近场支付），实现货币资金转移的支付方式。近年来，随着手机用户规模持续增长，智能终端不断普及，我国手机支付产业获得较快发展，新的业务模式、产品和技术形态不断涌现，手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。为鼓励业务创新，维护各方权益，防范支付风险，促进手机支付产业持续健康发展，现提出如下指导意见： 一、坚持市场主导，发挥产业合力，拓展小额便民支付应用 （一）发挥市场在资源配置中的决定性作用，激发市场机构的创新活力。 手机支付产业尚处于起步阶段，市场各参与主体正在积极探索建立相应的业务模式和商业模式。鼓励商业银行、支付机构、银行卡清算机构、通信运营商、手机终端

厂商、芯片制造商等产业链各方，在防范手机支付风险、保障客户权益的前提下进行有益的合作与尝试，探索、创新适宜的产品形态和业务模式，满足用户多样化需求。各参与主体应抓住市场发展机遇，积极参与到手机支付服务市场，共同建立公平、有序、高效的市场竞争机制，提升资源配臵效率，推动手机支付产业和市场健康发展。 （二）发挥各方优势，实现协作共赢。 手机支付产业链长、参与主体多，产业链各方应合理分工、加强协作，积极探索开放、共赢、可持续的业务发展模式，推动产业健康发展。商业银行应充分利用资金管理和风险管理优势，在手机支付服务市场继续发挥基础性、推动性作用；支付机构应进一步利用机制灵活、创新能力强的优势，加强风险管理，在小额便民支付领域形成对传统支付服务的延伸与补充；银行卡清算机构应继续发挥在银行卡产业链中的枢纽作用，为手机支付业务提供安全、高效的银行卡交易处理与清算服务。 （三）提升便利性，推进金融普惠。 鼓励商业银行、支付机构与银行卡清算机构等产业相关各方基于可信服务管理平台（Trusted Service Manager,TSM）开展广泛、深入合作，探索实现和推广“一卡多应用”的商业模式，便利客户管理和使用多种支付应用，提升产品便捷性，改进客户体验。各参与方应协同加

电子支付产业的经济学分析

电子支付产业的经济学分析 中国社科院金融所支付清算中心重点课题“电子支付产业状况分析”最近完成一项报告认为，在电子支付产业特别是银行卡市场中，存在着发卡机构、消费者、商家、监管者等众多的参与者，其间存在着一种复杂的合作博弈关系，表现最明显的是银行卡固有的网络外部性和双边市场关系。研究者就此现象做出研究和分析。 1．银行卡产业的网络外部性 在网络经济学中，关于网络外部性的叙述，最早由罗福茨(JeflreyRohlfs)于1974年在对电信研究的服务中发现，但比较完整的经济理论的探讨则由凯泽(Katz)和夏卜尔(Shapiro)(1985,1986)以及法尔(Farrell)和赛法尔(Saloner)(1985,1986)完成。在他们的文章中，对网络外部性的解释是当消费同样物品的其他使用者的人数增加时，某一使用者消费该产品所获得的效用增值；在更广泛的意义上，网络外部性是指当采取同样行动的代理人的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。所以平常一般性的理解：网络外部性是其他人购买或使用某种产品或服务而授予此产品或服务的消费者的收益。虽然网络外部性不一定都是正的，现实中也存在不少负的网络外部性，但在大多数文献中所讨论的都是正的网络外部性的问题。这可以用最普通的通信网络E—mail为例来说明，如果使用它的人越多，它本身的价值就越高，老用户就可以得到额外的收益，这时E—mail就体现出正的网络外部性，但如果大家都使用这种方式，又有可能出现网络堵塞，E—mail使用者就会由于网络速度过慢而苦恼，这时就产生了负的网络外部性。所以说，网络外部性产生的福利不仅与使用者本身有关，还与参与网络的其他使用者的行为有关。 网络外部性根据产生方式的不同可以分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费同样产品的购买者人数对产品价值的直接影响而产生的。体现直接网络外部性的典型例子是通信网络，诸如电信市场、在线服务、E—mail等，随着消费这些产品的用户数量增加，网络本身的价值不断增加，带来了直接的网络外部性。间接网络外部性是指随着一种产品使用者数量的增加，市场上出现了更多的互补品供选择，而且价格更低，使得消费者更偏好于消费此种产品，从而间接地提高了该产品的价值。比较典型的例子是符合于硬件—软件范式的网络，最常见的是计算机的硬件、软件，当某种特定类型的计算机用户的数量增加时，就会有更多的厂商愿意生产这种计算机所兼容的软件，导致了使用这种类型的计算机用户可供选择的软件数量增加，体现出间接的网络外部性。 此项研究所涉及的银行卡产业，不具有直接的网络外部性，持卡人数量的增加并不能增加单个持卡人使用银行卡而带来的价值或效用。但银行卡产业具有显著的间接网络外部性，在电子支付市场中，持卡人对银行卡的需求不仅取决于持卡费用和持卡人的规模，而且更取决于受理银行卡的商户规模，因为受理银行卡的商家越多，持卡人越可以方便地进行持卡消费，因此持卡所带来的价值越大；同理，商户对于银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和其他商户规模，而且更取决于消费者持有银行卡的规模，因为持卡人越多，商家受理银行卡业务的价值越大。由此说明，间接的网络外部性是银行卡产业的一个明显的经济学特征。 银行卡产业存在的另一种外部性为使用外部性,区别于网络外部性，即市场某一方的需求决策影响市场中另一方的成本与收益。对于持卡人而言，当存在多种支付手段可供选择的时候，如果持卡人在消费时选择现金支付，商家就要承担现金管理的成本，但同时节省了支付给银行的银行卡的相关费用；同理，对于商家而言，如果拒绝接受银行卡服务，持卡人将要承担携带现金所带来的成本，但同时节省了刷卡消费所必须付给银行的费用。所以说，支付系统的每一端用户的选择决策，会对另一端用户的福利产生影响。在网络发展初期，由于正反馈效应，市场双边的用户只有达到临界规模，网络才能够得以生存，所以此时（直接或间接）网络外部性非常重要。但是在网络达到一定规模后，网络外部性就变得不那么重要了。对于使用外部性来讲，无论在网络发展的初期，还是进入成熟期以后，因为都涉及到网络的

银行用语

savings account 储蓄帐户 Certificates of Deposit(定期存款) bond:债券 银行卡类型Card Type 银行卡号Card No 借记卡Debit Card 贷记卡Credit Card 电话银行IVR (Interactive Voice Response:交互语音应答系统) 证件号码I.D. No 注册Enrollment 证件I.D. 新密码New Password 确认密码Confirm Password 密码重置Ret Password 账户管理Account management 账户查询Account enquiry 账户概览Account summary 账户详情Account detail 交易明细查询Transaction detail enquiry 转账Transfer 定期存款Time deposit 定期账户Time deposit 活期账户Savings Account 活期一本通Passbook of Current Savings 普通活期存折Regular Passbook saving 定期一本通Passbook of Time Deposit 零存整取Installment Time Deposit 教育储蓄Education Saving 存本取息Interest Wi t hdraw Time Deposit 准贷记卡Quasi Credit Card 账号Account No./Acc. No. 别名Nickname 账号状态Acc. Status 开户网点Acc. Open 网点Branch 开户日期Open Date 卡号Card No. 卡状态Card Status 起始日期Start Date 结束日期End Date 交易日期Transaction Date 币种Currency 钞/汇Cash/Remit

银行卡发展前景展望

银行卡及支付产业未来发展展望 20世纪70年代开始，随着科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。1985年中国出现了第一张银行卡，我国迈出了产业发展的第一步。2002年由国内80多家金融机构的出资折合16亿元，中国银联股份有限公司在上海正式成立。中国银行卡及支付结算系统进入一个较完善体系。截至2004年底，中国国内各金融机构累计发行银行卡7.6亿张，其中贷记卡1000多万张，准贷记卡约2500万张，其余7亿多张均为借记卡。 面对日趋快节奏、高科技的现代生活方式，越来越多的人们已经养成了出门只随身携带银行卡和手机的习惯，小额支付可以通过手机支付宝、微信等客户端完成支付，大额付款则可以通过银行完成。另一方面还有很大一部分人群出门甚至只携带手机，这类群体以在校大学生及刚踏入社会工作的年轻群体为主。这部分人群接受新兴科技支付方式能力较强，目前的第三方支付平台限额也基本能满足其支付需求。由目前的银行卡及支付产业发展状况分析，其发展趋势有如下几点： 第一，银行卡介质更加多样化，虚拟卡等账户运用将更加广泛化。目前广泛运用的芯片卡已基本取代之前的磁条卡，主要原因为芯片卡存储空间更大，被复制难度更大，交易更加安全，可以更加有效保障客户的账户安全。随着科技的发展不难推断更加安全的银行卡介质会被推出。而各家银行为方便客户的理财消费行为，纷纷推出网络注册虚拟卡卡号服务，这给接受并且习惯网上交易的繁忙上班一族提供了极大便利，这项业务也是各家银行及其他金融机构营销客户的一大手段。 第二，银行与第三方支付平台合作更加紧密，银行卡支付与平台支付相捆绑，第三方支付平台占据半壁江山。纵观目前的支付市场，银行卡绑定第三方支付平台已成为日常，小到街边小店，大到高端商场，支付宝支付、微信支付已基本覆盖；而各种手机端“pay”支付也更加运用广泛化。与此同时，各支付平台立足自身大数据分析的额度支付也在推广扩大化阶段。

第4章 自由交换市场的效率

第4章 自由交换市场的效率 经济福利的度量 价格管制对福利的影响 税收对福利的影响 国际贸易对福利的影响 一般认为，进入市场的买者一旦有了购买，他必然从中得到了“好处”。同样地，只要卖者出售了商品，也必然意味着卖者从中得到了“好处”。作为一种规范的表达，经济学中把这种“好处”称之为福利或经济福利。也就是说，参与市场买者和卖者都各自或多或少地得到了福利，所有买者和卖者得到了福利加总起来则称为交换带来的社会福利。 交换带来的社会福利的大小是经济学评价市场交换结果的基准。本章要讨论的问题之一是，依靠供求规律调节下的自由交换是否最大化了社会福利？由于某些交换也受到来自政府的干预，譬如价格管制和征税，所以也将讨论此类干预对社会福利的影响；最后，还将考虑市场范围扩大如何影响社会福利。 §1 经济福利的度量 进入市场的买者和卖者从交易中得到的好处不仅是用其所有换来所无，主要指从交易中得到的额外利益。以第2章提到的“鲁滨逊和星期五”为例，由于对鲁滨逊来说20斤鱼和20个椰子等价（各自都要花费一天时间得到），如果他用20斤鱼换来20个椰子，它从这个交易中没有得到剩余，

与他不进行交易的利益一样。但是，如果鲁滨逊用20斤鱼换来25个椰子，他会感到高兴，因为与不进行交换相比，交换使他额外获得了5个椰子的利益。 从交换中得到的额外的利益在经济学上又称为剩余。对于买者或消费者来说，当他愿意支付的价格高于他实际支付的价格时，他得到的额外利益称为消费者剩余。对于卖者或生产者来说，如果他实际得到的价格高于他愿意接受的最低价格，他得到的额外利益称为生产者剩余。市场交换带来的社会福利总额就是所有买者得到的消费者声誉和所有卖者得到的生产者剩余的加总。 1.1 支付意愿与消费者剩余 消费者购买物品时实际支付的价格通常低于他愿意支付的最高价格，或他得到的消费者剩余非负。实际支付的价格可以理解成市场价格，或均衡价格。所谓愿意接受的价格，是指基于他自己对物品的评价给出的最高可以接受的价格。譬如，在想买椅子的李四看来，那把椅子的价格如果200元可以考虑，高于200元就不买了，这就表明他给这把椅子的评价或愿意支付的价格是200元。对于同一件物品，不同人的评价一般来说不一样。特别口渴的人对得到一瓶水的评价会很高，在沙漠上的口渴者甚至愿意用自己的金表换来一杯水。因此，对任何人们来说，只要他购买了某个物品，他实际支付的价格一定不会超过他愿意支付的价格。 回想一下第3章的需求表和需求曲线。曾经把需求表（表3-1）中的每一对应数字解释为不同价格下对应的购买数量，反过来看，他也表示卖出某一数量所对应的买者原意接受的的价格。因此，需求曲线是对所有买者的评价的一种表示。根据需求表不仅可以计算每个买者得到的消费者剩余是多少，并且能够加总计算市场总的消费者剩余是多少。比如，当苹果的市场价格为2.5元时，愿意支付5元的那四个人每个人得到2.5元的剩余，愿意支付4.5元那两个人，每个人得到2元的剩余，…，有两个人最多只愿意支付2.5元，这两人得到的剩余是0。将每个人得到的消费者剩余进行加总，得到总的消费者剩余是：4×（5-2.5）+2×（4.5-2.5）+2×(4-2.5)+2×(3.5-2.5)+2×（3-2.5）=21。 一个市场的总的消费者剩余很容易用供求曲线图表示出来。如图4.1所示，当价格是0P 时，需求数量为0Q ，所有买者的实际支付是00Q P （此为图中矩形的面积） ，而所有买者意愿的支付是以需求曲线为上边界围成的梯形面积，意愿支付与实际支付之差是那个三角形的面积，它就是消费者剩余。 现实世界的情形如同上面假设的例子那样。无论商品的市场价格是多少，买者中的大多数都得到了剩余。也可以说，虽然买者群体都支付同一个价格，大多数人应该会感到“便宜”。出门乘座公交车或许有人觉得“价格高”，可如果没有了可乘坐的公交车，他恐怕会愿意为成此行支付更多。如果我们承认任何人不会以高于自己愿意支付的价格购买商品，那就等价于承认绝大多数买者得到了剩余。如此可以确信，市场的扩大和交易的便利，大大增进了买者群体的福利。 图4.1 消费者剩余

信用卡的一些常用术语

信用卡的一些常用术语 1 信用额度 根据个人的申请，银行会为申请人的信用卡核定一定的额度，即用该卡可以刷卡消费的金额。 2 取现额度 指利用该卡可以提取现金的额度。一般为信用额度的30%--50%,广发银行部分信用卡提现额度为信用额度的100%。 3 可用额度 指你所持的信用卡还没有被使用的信用额度。 计算方式： 可用额度＝信用额度-未还清的已出账金额－已使用未入账的累积金额。 4 账单日 银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。即银行核算持卡人帐户信息，确定持卡人本期应当还款金额的日期，各行的帐单日有所不同。 5 到期还款日 银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。即持卡人需要还款的最后日期，如有延误会收取滞纳金。 6 免息还款期 对刷卡消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。 举例： 张小姐持有某银行一张信用卡，该卡的帐单日为每月18日，如张小姐8月19日刷卡消费，该笔消费记录结算在9月18日账单上，在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期。（注：帐单日当天刷卡消费，享受最短免息还款期；帐单日的后一天刷卡消费，享受最长免息还款期） 7 最低还款额 银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。 计算公式： 最低还款额＝信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100% 8 滞纳金 如果在最后到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳

电商产业园规划布局

**电商产业园规划布局 一、**电商产业园基本介绍 1.1园区基本情况 **电商产业园现共有三个园区，位于***********，由*******于****年5月开始招商运营，总面积****平方，分为A、B、C三大区块，规划为集电子商务研发、办公、服务、展示、仓储、培训、直播空间、众创空间、商务、生活配套等大型功能于一体的全产业链综合服务平台。 园区第一期已开发*****平方，招商率已达100%，入驻电子商务企业100余家，电商服务类公司10家，总从业人员达600余人。第二期招商已完成80%，预计于2020年5月前招商完成。一、二、三期满员后预计可实现入驻企业300余家，总就业人数可达两千余人，直接带动就业岗位超千人，平均每天快递发货量10万件以上。园区电商企业主要以经营天猫商城、淘宝、拼多多为主，产品类目主要包括饰品、鞋帽、箱包、渔具、服装、日用百货等，产品生产厂家70%以上在东阳本地。 为保证园区质量，主要招引抗压能力强及生命力旺盛的商户。园区招商条件要求商户需满足电商至少经营两年以上，且至少操作两个平台及以上。现园区发展稳定，商户对电商发展前景充满信心。 1.2项目荣誉 表1项目荣誉 1.3园区服务配套情况

（1）园区配套了多功能会议厅、贵宾会议室，可开展培训服务、技术交流、学术交流等大型活动； （2）园区设立了快递服务中心，占地400平方米，享受全市最低快递价格； （3）与**农商银行，中国农业银行展开金融合作，最大程度的解决商户资金需求； （4）正在打造10个风格迥异的网红直播间，满足于园区电商企业多渠道产品销售的需求； （5）与**市职业教育中心学校合作，引进了该校电商专业班，在园区成立了“电子商务专业的企中校”，占地500平方米，为园区企业提供更好的电商人才培育与输送，也为这些学生日后走上社会做一个良好的衔接； （6）积极对接电商培训，管理运营，创业创新等资源，为园区商户提供一个交流分享的平台； （7）成立了“**电商团总支”，为青年就业、创业提供了更优质的沟通枢纽，促进青年职工的凝聚力。 1.4园区下一步发展方向 按照园区总体发展规划，计划三期共计引进企业300家左右，本年度园区交易额达15亿元以上，满园后预计可实现年交易总额达20亿元以上，可直接带动就业1500人以上，增进人才流通，对促进社会发展有积极影响。 立足**，辐射全国，从产品展示、产品设计、优化推广、物流配送、售后服务等产业链各个环节切入，完善我园区的电子商务产业链；从办公场地、人才培养、技术后台、金融支持等方面提供更优惠的扶持；着力构建“电商”和谐生态链，成为“网商”企业家的孵化器。并将逐步成为各电商官方平台的“地方特色产品严选、优选电商产业基地”，把**电商产业园打造成为“**示范·**重点”综合电商产业聚集区。 二、国内电商产业园发展现状

交换和消费专题(国内市场和国外市场)(知识点)

四、交换和消费专题（国内市场和国外市场）（知识点） 1、市场、市场竞争（经济学上册）：（1）市场的含义（广义市场和狭义市场）（2）市场的作用（配置资源：在市场上，价值规律通过价格、供求、竞争的变化和相互作用，支配着人们的经济活动，即调节着人、财物的投放方向和数量比例）（48页）；资源优化配置（47页）（3）分类：（按交换内容分，分为消费品市场等；按活动范围分：分为国内市场国外市场）（4）价值规律、市场机制的特征、优点和缺陷（及危害）、宏观调控 2、商品服务市场：（1）含义、类型（或内容、构成）及各自特点（64-68页） （2）地位和作用（68页）（3）市场交易原则（市场交易原则的内容、作用、意义）（69-73页）市场交易原则的内容。市场交易原则从不同方面规范市场上买卖双方的交易活动与交易行为。（违背这些原则会损害消费者利益，损害合法经营者权益，扰乱市场交易秩序，使正常的交 ①自愿：是市场经济条件下市场主体（经营者、消费者）自主性的要求与反映。 ②平等是市场交易平等性的要求与反映。这一原则要求市场主体之间相互尊重、平等相待。 ③公平：就是要使买卖双方的正当利益都得到保护。 ④诚实信用：可以带来效益。“品牌效应”一定程度上是诚实信用的效应。 市场交易原则重要性：（作用）市场交易原则是规范市场交易方式和交易行为的基本准则。市场交易活动之所以要遵守一定的交易原则。是因为交易活动是商品服务市场上的基本活动市场交易原则能够规范市场上经营者和消费者的交易活动。遵守市场交易原则，是保护市场交易活动有秩序、按规则进行的基本条件。否则，就会破坏市场交易秩序，损害经营者和消费者的利益，影响市场经济的健康发展。 （意义）发展商品服务市场，必须坚持“自愿、平等、公平、诚实信用”的交易原则，这是遵循市场运行规律的必然要求，也是加强社会主义精神文明建设的题中之义。（必然性） 3、家庭消费：（1）含义、对象、结果（74页） （2）分类：①按消费内容可分为：物质生活消费、精神生活消费和劳务消费②按消费目的可分为：生存 ：消费水平和结构） 提高家庭消费水平的主要途径是增加收入）、物价水平和人口数量（77-78页）（恩格尔系数：食品支出占家庭消费支出的比例，系数越大，生活水平越低或生活质量越差。）

信息编码和其在计算机中的运用

第2章信息编码及在计算机中的表示 2.1 信息的数字化编码 编码：是用来将信息从一种形式转变为另一种形式的符号系统，通常选用少量最简单的基本符号和一定的组合规则，以表示出大量复杂多样的信息。 信息的数字化编码：是指用“0”或“1”这种量最少、最简单的二进制数码，并选用一定的组合规则，来表示数据、文字、声音、图形和图像等各种复杂的信息。 计算机中采用的是二进制数码,为什么？（重点） 2.2 进位计数制及其相互转换 2.2.1 进位计数制 数制中的三个基本名词术语： 数码：用不同的数字符号来表示一种数制的 数值，这些数字符号称为“数码”。 基：数制所使用的数码个数称为“基”。 权：某数制各位所具有的值称为“权”。 1.十进制数(Decimal System) 数码：0、1、…… 8、9 基：10（逢十进一，借一当十） 权：以10为底的幂 任何一个十进制数DnDn-1…D1D0D-1…，可以表示成按权展开的多项式： Dn×10n＋Dn-1×10n-1＋…＋D1×101＋D0×100＋D-1×10-1＋…＋D-m×10-m 例如：1234.5的按权展开多项为：1234.5＝1×103＋2×102＋3×101＋4×100＋5×10-1 ⒉二进制数 二进制(Binary System) 数码： 0和1 基：2 权：以2为底的幂 任何一个二进制数BnBn-1…B1B0B-1…B-m，可以表示成按权展开的多项式： Bn×2n＋Bn-1×2n-1＋…＋B1×21＋B0×20＋B-1×2-1＋…＋B（-m+1）×2-(m-1)+B-m ×2-m 例如： 1101.01的按权展开多项为： 1101.01＝1×23＋1×22＋0×21＋1×20＋0×2-1＋1×2-2 ⒊八进制数 八进制数(Octave System) 数码： 0、1、…… 6、7 基： 8 权：以8为底的幂