杭州农信“六大举措”支持小微企业

杭州农信“六大举措”支持小微企业

受国际国内经济环境变化，今年以来，我市企业面临原材料价格上涨、劳动力成本上升、资金供给紧张等不利形势，使许多小微企业举步维艰，遭遇严峻的生存困难。

作为地方小法人的农村合作金融机构，触角遍及千村万家，业务覆盖城乡，一直以来秉承“支农支小”的服务理念，坚定不移地坚持“立足当地、服务三农”的经营方向，利用点多面广的优势，在服务三农中发挥着主渠道作用。

特别是今年以来，杭州农信系统针对小微企业出现的经营困难，积极做好小微企业金融服务工作，至10月末，新增小微企业贷款124亿元，占新增贷款比高达66%。

温家宝总理来浙视察后，杭州农信围绕温总理在浙视察期间讲话精神和省委、省政府重要战略部署，在全系统迅速采取“六大举措”，以实际行动帮助小微企业健康发展、提振信心。

在10月至11月期间，该系统全力开展“小微企业金融服务月”活动，组织1000多名干部和信贷人员深入小微企业开展调研，了解企业生产经营、资金状况、民间借贷等情况，帮助企业深入分析存在的问题，科学测算企业正常经营所需资金，合理制定贷款投放计划，切实帮助小微企业解决生产经营资金需求。

同时，通过创新金融服务等有效手段，加大支持小微企业力度，突出小微企业信贷投放重点，下半年全系统新增贷款的50%用于支持小微企业，全年小微企业贷款增速高于全部贷款增速。新增贷款重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，真正用于实体经济生产经营。对信誉良好、有市场但出现临时困难的小微企业，切实做到不抽贷、不压贷，给予必要的资金支持。

加强小微企业服务产品创新。针对小微企业的融资特点，推广现有小微企业融资产品，加大力度推广信用贷款、自助担保贷、联户担保贷款、仓储质押贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款等10余款小微企业融资产品。

优惠贷款利率。对信用等级较高的小微企业优惠贷款利率，禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担。

加大考核力度。该系统进一步完善激励约束机制，适当提高对小微企业不良贷款率的容忍度，对非主观因素导致的贷款损失给予一定范围的免责，在薪酬考核中加大对小微企业业务的倾斜，充分激发信贷人员做小、做散的积极性和主动性。

认真贯彻落实银监会“三个办法一个指引”，加强民间融资信息和社会风险事件的收集，排摸小微企业参与民间融资情况。建立完善重大信贷风险处置预案。

杭州联合银行

腾笼换鸟盘活贷款

为小微企业挤出规模

作为一家定位在“做小、做散”的地方性银行，杭州联合银行一直以来坚持“立足三农、服务中小企业”的市场定位，积极探索中小企业的金融专业服务新路径。据统计，该行小企业贷款占公司类贷款的比重为75.96%，今年新增37.01亿元，占今年投放单位贷款额度的85.30%。

为贯彻落实好温总理讲话精神，杭州联合银行立即开展“小微企业金融服务月”活动，立即着手排查辖内小微企业的生产经营情况，摸清情况，并实行名单式管理，落实具体帮扶措施。对符合我行扶持政策的小企业提供资金倾斜，目前已有6家企业得到杭州联合银行的资金支持，涉及贷款金额3085万元。对排查出发现的临时性困难的贷款小企业不轻易抽贷，切实帮助中小企业渡过难关。同时，该行产品研发团队也结合小微企业的经营特点，研发推出了小微企业信用

贷款，为那些无法提供抵押、担保的小微企业提供信贷支持。据悉，该行小企业信用贷款主要面向授信需求在150万元（含）以下的小微企业，并采用“一次授信、循环发放、周转使用”方式，满足小微企业融资需求特点，方便小微企业办贷和周转使用，减轻这类企业一次性还款压力。

杭州联合银行重新调整了信贷支持序列，将满足辖内小企业和微小企业的合理需求排到了第一位，优先保障辖内小企业和微小企业的资金需求。为了给小微企业挪出更多信贷额度，杭州联合银行正在进行一项“腾鸟换笼”计划，对现有客户进行一次分类排队，对非政策导向或该行目标客户的大型企业实行压缩或退出，腾出规模支持小微企业。在这家银行，通过“腾笼换鸟”行动，预计可置换额度40000万元用于500万元以下小企业新增投放。

余杭农村合作银行

绿色通道快速援助小微企业

杭州妮蓉服饰有限公司是一家生产加工各类女性服装的企业，前几年大量的订单来自美国、西班牙等大型品牌公司。随着金融危机的爆发，原材料价格上涨，国外需求大量萎缩，企业经营陷入了低谷。为寻求出路，该公司打算进军网络市场，成立自己的网络研发、营销团队，可资金匮乏成为了转型道路上的拦路虎。余杭农村合作银行得知这一情况后，当即与妮蓉服饰取得了联系，经过多次上门走访和分析讨论，余杭合作银行决定为企业提供250万元信贷支持。凭借着这场“及时雨”，妮蓉服饰迅速投入生产，以网络营销为突破口，在淘宝商城成立自己的专卖店，并创立自主品牌，从而转危为安。

像妮蓉服饰这样得到余杭合作银行援手的小微企业还有很多。为了缓解小微企业的融资难题，余杭合作银行积极创新举措，开展“小微企业金融服务月”等各项工作，全力支持小微企业健康发展。

据了解，为帮助小微企业走出困境，余杭合作银行着重调整信贷结构，压缩中型企业及其他贷款，近期腾出信贷规模1亿元，增加小微企业贷款规模。对基本面较好、信誉好、产品前景好的小微企业，继续扩大支持范围。到10月末，今年该行已向小微企业发放贷款余额151亿元，比年初增加24亿多元，增速达18.94%。

此外，余杭合作银行今年还多次组织小微企业召开现场交流会，主动了解小微企业的经营状况和资金需求。对信誉良好、有临时性资金周转困难的企业，开通小额短期贷款授信绿色通道，以最快的速度确保资金到位，争取最佳“救援时间”。同时，多次组织小微企业负责人召开银企座谈会、听取专家讲座，摸清小微企业生存状况，及时合理提供信贷支持，帮助企业加强内部管理，走出经营困境。

临安农村信用联社

担保+联保助力小微企业

临安市文兰复合材料有限公司是一家以生产、销售不饱和聚酯腻子为一体的制造类有限责任公司，现有职工20余人。今年，该企业出现流动资金紧张等问题。临安农信联社得知后，积极落实客户经理上门调查，了解该企业生产经营情况，并对该企业进行了授信，在原授信400万元的基础上增加授信200万元，先后给予了总共600万元的资金支持，解决了企业的燃眉之急。预计今年该企业销售收入可达2000万元，比去年多300万元以上。截至10月末，临安农信联社

小微企业贷款户数近千家，余额近30亿元，分别比年初增加126家、76976万元。

近年来，为支持小微企业发展，临安农信联社采取了一系列措施。针对小微企业担保难的问题，该联社加强了与担保公司的合作，并协助3家封闭式担保公司增资扩容，在与封闭式担保公司合作的同时，进一步加强与开放式担保公司的合作。目前与该联社合作的担保公司扩大到了7家。至10月末，该联社担保公司担保贷款中的小微企业户数和金额比年初分别增加63家、8896万元。

随着经济的发展，小微企业的资金需求也“水涨船高”。为了适应这一变化，该联社及时完善了小企业联保贷款和信用贷款管理办法，将小企业联保贷款最高贷款限额从300万元提高至500万元，将小企业信用贷款额度从100万元提高到300万元。至10月末，该联社小企业联保贷款达到了17130万元、小企业信用贷款达到了400万元，分别比年初增加4383万元和188万元。

建德农村信用联社

扶持绿色低碳型小微企业

浙江严州府食品有限公司是一家集种植、养殖、加工、销售于一体，以农产品开发、加工配送为主的农业企业。目前，该公司已建有原料生产基地2000亩，在经营中坚持走“企业+基地+农户”的模式，联结农户500余户，与当地农民结成利益共同体，走上共同致富道路。建德农信联社在实地调查后，通过授信等方式为该企业解决了资金难题。

建德农信联社一直以来坚持以“做小、做散、支农、支小”为重点，统筹安排信贷资金，全力支持微小企业发展。在信贷投放上，重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，扶持了浙江严州府食品、杭州伊曼纽尔科技、杭州大库湾农产品、晨鹰软件科技等一批绿色、低碳、科技企业的快速发展。

针对当下微小企业融资难现状，建德联社积极开展微小企业进行调查，创新微小企业信贷产品。

该联社及时制定出台了“信用贷”小微企业信用贷款管理办法，解决企业购买原(辅)材料和短期营运周转资金问题；以金融服务创新模式的金融仓储形式为媒介，积极与浙江涌金仓储股份公司探索合作方式，拓宽小微企业融资新渠道，构建小微企业贷款的快速通道，提供优质“一站式”服务，积极解决小微企业的流动资金需求。

截至2011年10月末，建德农信联社共向全市576家小微企业投放贷款18.78亿元，年内新增4.45亿元，占各项贷款新增额的74%，投放额度和新增额均居地方金融机构前列，成为支持地方经济发展的中坚力量。

萧山农村合作银行

专业化经营支持小微企业

今年以来小微企业贷款增长19.52%

截至10月末，萧山农村合作银行的小微企业贷款户数和余额分别比年初增加716户和35.47亿元，其中贷款增长上升了19.52%。至年末，还将投放贷款10亿元，为更多的小微企业缓解融资困局。

今年以来，议价能力弱的小微企业普遍面临财务成本提高的困境。萧山农村合作银行坚持“放水养鱼”的原则，修订小微企业贷款利率风险定价机制，合理确定信贷资金价格，也不采取搭售理财产品等变相提高贷款利率的方式，对诚实守信的小微企业信贷客户还给予贷款利率优惠，尽力降低小微企业的融资成本。

为了更好地支持小微企业，该行积极推进小微企业贷款专业化经营。在总部，该行重点运作好小企业贷款推广中心，既抓好全行的小微企业贷款经营管理，又直接经营萧山国际创业中心等该行机构空白区域的小微企业贷款；在支行，加强小企业客户经理队伍建设，目前已经建设起一支40多人的专职队伍，重点营销500万元以下的小微企业贷款，并且出台有别于其他客户经理的业务营销优先政策和绩效考核政策。在破解小微企业贷款担保瓶颈方面，该行灵活采用保证、抵押、质押等担保方式或多种担保方式的组合，如仅在宁围镇二桥村就已组织近15家小微企业成立4个联保小组，投放“小企业联保贷款”1.95亿元，今年以来该村没有一家规范经营的企业因为资金短缺而影响正常生产；并与全区29家会员制担保公司合作，发放会员制担保贷款16亿元。针对小微企业的融资特点，不到一年时间先后推出自主循环、动产质押、股权质押、订单融资、提货担保、应收账款质押等适用贷款产品，还开办了第三方存货监管业务。

富阳农村合作银行

一个月逾80%的信贷投向小微企业

一个月的信贷投放总量中，逾80%投向了小微企业。为缓解微小企业融资难，富阳农村合作银行在全省金融同业屡有创举——首家成立微贷中心，试点首发丰收创业卡。

富阳农村合作银行在做好“三农”服务工作的同时，高度重视支持小微企业发展。至10月末，该行小微企业贷款余额83.20亿元，占贷款总体投放68.68%，比年初增加13.29亿元，增长19.01%。其中10月份投放小企业贷款达到6亿元，占该月企业贷款投放总量的82.94%。

为缓解微小企业融资难，今年10月10日,该行成立了以发放“纯信用、免抵押、免担保”信用贷款为主的微小贷款中心，微小贷款的门槛很低，专门针对辖区内有信贷需求但苦于无抵押的小企业、小公司、小摊主和个体工商户等“小字辈”目标客户群发放信用贷款。与此同时，该行还推出为富阳市小企业主和个体工商户设计的经营类信用贷款“富1贷”、为工薪阶层设计的消费类信用贷款“富2贷”和为三农设计的信用贷款“富3贷”三款创新产品。微小企业申贷最高可贷信用贷款100万元。

10月11日，该行“丰收创业卡”正式首发。“丰收创业卡”是“丰收小额贷款卡”的升级版，主要面向优质小企业主和个体工商户等中高端个人客户。持卡人在获得授信后，可以通过网点柜面、网上银行和自助设备等办理借款、还款等业务，授信额度在30万元至100万元之间。

桐庐农村合作银行

降低小微企业融资成本

“支农支小”是桐庐农村合作银行一以贯之的市场定位。至10月末，该行今年新增小微企业贷款4亿多元，同比多增8215万元，小企业贷款新增占比55.7%，小微企业贷款增速高于平均贷款增速。

近期，该行深入分析小微企业生产经营情况及存在的问题，科学测算小微企业正常经营所需资金，多措并举，确保小微企业金融服务不放松。规定对小微企业的贷款操作不受授信会议、贷款审批会议时间的限制，提高贷款审批效率，承诺办贷时间不超过5个工作日；切实降低企业融资的实际成本，优惠执行贷款利率，小微企业贷款利率执行在定价测算基础上下浮10%；加大向小微企业发放信用贷款力度，放宽贷款期限；积极探索推进小微企业贷款模式、产品和服务创新。根据小微企业融资需求特点，加大对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的创新及推广力度，年内进一步推广小企业“银政通”技改贷款、仓储质押贷款，修订小企业信用贷款管理办法等。同时，该行及时修订完善信用贷款管理办法，与县劳动部门合作推出了“合家富”政策性小额担保贷款产品，努力降低小微企业的融资成本。据悉，该产品主要是支持个人自谋职业、自主创业，贷款额度一般不超过5万元。其中科技成果转化、研发或文化创意类项目以及大学生创业，最高额度可提高为10万元。

淳安农村信用联社

创新产品拓宽小微企业融资渠道

在当前小微企业经营困难的情况下，淳安农信联社及时调整信贷投向，对四季度的有限信贷指标进行有效规划，信贷资金优先安排支持小微企业，确保全年小微企业贷款增速高于全部贷款增速。

经过调整，该联社的新增贷款将重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，真正用于实体经济生产经营。同时，抓住有利时机加快结构调整，退出高耗能、高污染、低水平重复行业贷款。对信誉良好、有市场但出现临时困难的小微企业，切实做到不抽贷、不压贷，在符合相关条件的前提下给予必要的资金周转，以实际行动帮助其增强信心、走出困境。

同时，该联社积极创新金融产品，拓宽小微企业融资渠道。在推出“共成长”小企业信用贷款的基础上，确保年内完成3家以上小企业信用贷款。以“商标专用权”质押贷款为契机，加大对获得国家级、省级商标称号的优质小企业的信贷支持力度，解决小企业因担保难而面临融资困难。根据新制订的小企业贷款管理试行办法要求做好小企业贷款工作，特别是要严格执行小企业贷款利率定价机制，合理利率定价，主动让利于企业。据统计，今年以来，该联社累计向181户中小微企业发放贷款68847万元，余额83579万元，比年初增加13160万元，增幅为18.69%，让利金额达907万元，有效支持了小微企业的稳健发展。

本版撰稿 / 通讯员潘丽记者朱雪利

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究 一、小微企业金融服务成效显著 目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。 （一）确立了以服务小微促转型发展的战略 银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。 （二）建立了市场化的专营体制机制 针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成

效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。 （三）构建了特色化的服务模式 银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知 市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下： 一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括： （一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。 （二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。 （三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。 （四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。 （五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划

XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划 2013年下半年，XX农村商业银行小微企业金融服务工作的指导思想是：深入贯彻落实十八大精神，以加快全面建成小康社会进程为使命，努力使小微企业金融服务工作向更新经营理念、革新体制机制、创新信贷产品的方向发展，努力确保小微企业金融服务实现“两个不低于”的工作目标。 一、强化统一引领 一是人员配备以业务为导向，按照不同人员特长和不同业务的特点来配备人员；二是人员素质培养以客户为导向，根据当今客户的不同特点来培养客户经理的素质；三是提倡团队作战，但又不能抹杀个人能力，既培养人员的团队合作能力和意识，又提高每一个成员的个人能力和素质；四是建立有效的沟通机制，营造相互信任的组织氛围，提高个人自驱力。 二、完善机制建设 按银监会“六项机制”要求，采取公开、公正、公平的方式，对小微企业信贷业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，并以此作为小微企业金融服务从业人员评级、评先、晋级、晋职的首选标准。同时，还将完善尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，最大限度调动小微企业金融服务从业人员的工作积极性，对不当操守和失职行为给予必要约

束，有效制止奖惩不对称现象。 三、实施外向牵动 一是细分小微企业行业，建立“一业一策”的营销模式，实现批量营销、批量受理、批量授信，解决小微企业融资难题；二是整合外部资源，借助包括政府相关部门、行业协会、各类商会及其它市场有效资源在内的力量构筑小微企业贷款营销的社会联网体系，弥补营销渠道单一、银企信息不对称的缺陷。 四、创新管理技术 一是注重小微企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；二是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于传统的担保方式，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，准确测算小微企业贷款需求额；三是简化服务程序，逐步实现小微企业贷款业务向批量化、流程化、标准化方向运作。 五、创新服务项目 针对行业特点发掘有利于小微企业可持续性发展的新型潜力服务项目。一是对涉农小微企业采取“龙头企业+基地+合作社+农户”的服务模式，实现企业增效、农民增收、银企双赢新农村建设进程加快等多重社会效益；二是继续与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题；三是深挖传统的保证、抵押、质押等担保方式潜能，推出新的贷款担保品种，有效解决小微企业融资难的困境。

浙江农信的内控升级之道——浙江省农信社以内控评价审计为抓手完善内部控制机制纪实

浙江农信的内控升级之道——浙江省农信社以内控评价审计为抓手完善内部控制机 制纪实 浙江农信的内控升级之道 浙江省农信社以内控评价审计为抓手完善内部控制机制纪实 文/姚玉沿郑建华 年来,浙江省农村信用社联合社(以 !,下简称浙江省联社)积极发挥内部控 制评价审计作用,按照企业内部控制应用指 引》和企业内部控制评价指引》的要求,建立 了一套基于COSO内控框架,适合浙江农信系统 的内控评价标准体系.这一标准体系,不仅满足 了内控制度与内控文化建设的需要,同时也为董 (理)事会,管理层识别风险,加强内控提供了 重要参考,促进了全省农信系统盈利能力和风险 控制能力的不断增强.截至2010年年末,浙江省 农信系统各项存款达7773.70亿元,各项贷款达 5470.28亿元,存贷款规模居全省金融业首位. 资本充足率达12.18%,拨备覆盖率达258.66%, 不良贷款率为1.47%,贷款损失准备充足率达 508.79%,201O年实现利润170.19亿元.资产质 <经营管理_OPERATION&MANAGEMENT 量和综合效益在全国农信系统名列前茅,主要监 管指标达到"好银行"标准. 以思想教育,制度建设为基点,着力 构建良好的内控环境

内控环境是内部控制体系建立的基础和有效 实施的保障.浙江省联社始终将良好的内部控制 环境设计及实际运行作为内部控制评价审计的基 础和核心,有力地促进了内部控制环境的持续改 善. (一)促进正确"内部控制观"的树立. 浙江省联社按每三年审一遍的频率,于2009年启 动三年内部控制评价审计工作规划,截止~I]20i0 年1O月,已完成60%机构的内部控制评价审计工 作.积极倡导"违规就是风险,合规就是效益, 规范就是信誉"的理念,纯洁员工心智,夯实防 范基础.2010年全系统开展了"内部控制与合规 51 I经营管理, OPERATION&MANAGEMENT 建设年"活动,推出了内部控制实施情况与各级机构负责 人业绩考核相结合的绩效考核体系,从根本上改变了重发展,轻内控的思想,构建了"领导重视,全员参与,全面 覆盖,全程控制"的内部控制环境. (二)实现内部组织架构的优化.通过积极的内部 控制评价审计工作来验证各行社加强风险管理与内部控制的力度和成效,指导督促各行社按决策系统,执行系统, 监督反馈系统相互制衡的原则,在董(理)事会下设风险 管理委员会,内部审计委员会,设立独立的内审部门和岗位,突出法人行社在内部控制合规体系建设中的主导作用.管理层的业务部门和内部控制合规部门主要履行风险管理,自查自纠职责,分别构成风险防控的第一,第二道 防线;内审部门(审计'总队,大队,支队)则是独立的监 督系统,主要负责对公司治理,风险管理和内部控制的有

商业银行支持小微企业发展的难点及策略

商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是 经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微

企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健 全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。 因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率， 使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可

商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)

目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)

摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

浙江省农村信用社2019年招聘考试试题(附答案)

浙江省农村信用社招聘考试试题（附答案） 一、单选题（下面题目中只有一个正确答案，请将正确答案的序号填入题内括号内，每题1分，共30分） 1. 以各种财产物资和有关利益为保险标的的一种保险是：( C ) A. 商业保险 B. 社会保险 C. 财产保险 D. 人身保险 2. 下列投资渠道中，流动性最强的是：( A ) A. 活期储蓄 B. 证券投资 C. 集合理财产品 D. 不动产投资 3. 一般而言，蓝筹股是指：( B ) A. 成交量大、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票 B. 有长期稳定盈余记录、定期分红派息、信誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票 C. 价格频繁变动且变动幅度大的股票 D. 公司销售额和利润增长迅速，快于整个经济发展速度的股票 4. 下列哪一项不属于财产保险：( D ) A. 团体火灾保险 B. 机动车辆保险

C. 建筑工程保险 D. 健康保险 5. 以人的寿命和身体为保险标的的一种保险是：( D ) A. 商业保险 B. 社会保险 C. 财产保险 D. 人身保险 6. 当劳动者达到国家规定的退休年龄后，为解决他们的基本生活而建立的社会保险制度：( D ) A. 健康保险 B. 人寿保险 C. 人身意外伤害保险 D. 养老保险 7. 贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修建自用住房的贷款是：( A ) A. 个人住房贷款 B. 个人汽车贷款 C. 个人耐用消费品贷款 D. 国家助学贷款 8. 目前我国个人住房贷款最长期限为：( C ) A. 10年 B. 20年 C. 30年

D. 40年 9.世界大河中，与长江流向大致相同的是：( C ) A.尼罗河 B.印度河 C.亚马逊河 D.伏尔加河 10.下列音乐作品与创作作者对应不正确的是：( A ) A..《蓝色多瑙河》——巴赫 B.《安魂曲》——莫扎特 C.《天鹅湖》——柴可夫斯基 D.《命运交响曲》——贝多芬 11．随着综合国力的提升，我国在国际社会中的作用与影响越来越突出，下列说法正确的是：（ C ） A.我国的出口贸易额在“金砖四国”中位居第二 B.我国目前是二十国集团中唯一的亚洲发展中国家 C.我国在哥本哈根气候峰会上提出了单位GDP碳减排的量化目标 D.我国已与周边所有邻国建立正式的外交关系 12．我国的能源条件可以概括为：（ B ） A.缺煤、富油、少气 B.富煤、缺油、少气 C.缺煤、缺油、多气 D.富煤、富油、多气

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考

关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考 【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。 【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考 一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究 （一）产品缺乏创新 近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的

创新效果。 （二）小微金融债操作存在问题 在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。 二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径 （一）开发相适应产品 商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向

商业银行小微企业金融服务立足点分析

龙源期刊网 https://www.wendangku.net/doc/455054107.html, 商业银行小微企业金融服务立足点分析 作者：罗帅 来源：《经营者》2016年第08期 摘要近年来，根据国家发展战略和相关政策的要求，各银行都加大了推动普惠金融和服务三农工作的开展力度。小微企业是普惠金融的重心，也是各家银行在国内进入经济新常态下争抢的一块蛋糕和新的利润增长点。那么，在日益严峻的经济环境下，商业银行如何在金融的新常态下做好小微企业金融服务显得至关重要。 关键词商业银行核心竞争力创新产品风险控制 一、前言 在我国经济新常态环境下，作为银行业第三梯队的商业银行在寻找新的利润增长点。小微企业金融服务符合国家政策支持，对商业银行来说有一定议价空间，自然成为各家商业银行争抢的对象。结合商业银行的实际发展需要，要想在小微企业金融服务方面站住脚跟，就必须不断在效率、宣传、创新产品、风险控制等方面做出创新。 二、商业银行小微企业金融服务，应明确核心竞争力 随着商业银行逐步将业务目标由大中企业转向小微企业，想要切实立足当地做好小微金融服务，就必须明确自身的核心竞争力，以此来区分自身与当地其他银行的差异。前几年由于小微企业自身特点，银行在为其提供金融服务时速度普遍较慢，一笔小微企业融资需要长达1个月甚至2～3个月的时间。商业银行在为小微企业提供金融服务时，无法在资金成本上和国有大银行、股份制银行相比，唯有贷款办理速度——效率可以一拼。 服务小微企业就是要让他们感受到贷款办理的便利、快捷。商业银行可以通过扁平化办理流程，明确核心竞争力——效率高，迅速在当地市场上打出知名度，树立“商业银行小微业务品牌”。商业银行办理小微企业贷款效率高会给小微客户带来实实在在的好处。如果是审批通过了，小微企业能够很快从银行拿到钱，解决燃眉之急，直接带来经济效益；如果审批通不过，小微企业也能用最快的速度寻找其他的融资渠道，避免因为等待审批时间过长带来的经济损失或错失商业良机。商业银行会因此聚集一批忠诚的小微企业客户，进一步提升自身知名度，加强自身在当地银行业的竞争力。 三、商业银行小微企业金融服务，应深入市场宣传提升知名度 （一）改变员工思想观念，让银行员工深入市场宣传 对于小微企业主来说，银行一直是他们高攀不起的“女神”，他们之间似乎总隔着一道不可逾越的鸿沟，犹如佳人在水一方，可望而不可即。不仅仅是银行在贷款门槛、贷款手续上的要

浙江农村信用社农信合作商业银行招聘考试笔试题目试卷历年考试真题

浙江农信招聘考试笔试面试真题复习资料浙江农信概况 浙江省农村信用社成立于1952年，历经人民公社管理、国家银行托管等历史阶段，1996年与农行脱钩，交由人行、银监管理。 1农信简介 60年风雨征程，60年改革发展，浙江农信系统走过了一条极不平凡的创业、改革、发展之路。[1] 浙江省农村信用社成立于1952年，历经人民公社管理、国家银行托管等历史阶段，1996年与农行脱钩，交由人行、银监管理。2003年6月，国务院《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）将信用社的管理交由省级政府负责，要求省级政府不把对信用社的管理权下放给地（市）和县、乡政府。根据省委、省政府《浙江省深化农村信用社改革试点实施方案》（浙委办〔2004〕5号），浙江省农村信用社联合社（简称浙江省农信联社）成立，履行对浙江农信系统的“管理、指导、协调、服务”职能，主要承担“管方向、管班子、管风险、优服务”的行业管理任务。 自农村信用社交由省政府管理以来，在省委、省政府的直接领导下，在人行、银监、财政等有关部门的大力支持下，浙江省农信联社团结和带领浙江农信系统全体干部员工，以服务跨越发展、服务“三农”和中小企业、造福民生、奉献社会为己任，抢抓机遇，开拓创新，实现了从“丑小鸭”到“金凤凰”的完美嬗变。 目前，浙江省农信联社在全省11个地市设立办事处，下辖38家县（市、区）农信联社、40家农村合作银行、3家农村商业银行，共有营业网点4200余个，员工43000余人，已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。 “十一五”时期，在省委、省政府的正确领导下，浙江农信系统始终坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，持续推进农村信用体系建设，推出丰收小额贷款卡等重大创新型金融产品，积极转变发展方式，实现了大跨越、大发展。到2011年末，全省农信系统各项存款余额8931.27亿元，居全省银行业第1；各项

商业银行在新形势下如何服务小微企业

商业银行在新形势下如何服务小微企业 摘要：近年来，随着国家不断要求银行业的信贷资金要更多的流向实体经济和不断出台支持小微企业发展的政策。另外，随着利率市场化的推进商业银行再也不能把主要目光集中在优质的大中型企业身上，更好的服务中小企业特别是小微企业也是商业银行可持续发展的现实选择，而如何优化程序使更多更好的政策流向小微企业，不断提升服务质量是商业银行必须关注的问题。本文将主要根据中小企业的实际情况探讨商业银行应该选择何种策略使其能够真正贴近小微企业的实际需要，并满足中小企业的多种金融需要，在为小微企业服务中实现银行的业务转型，实现全面意义上的“银企双赢”。 关键词：商业银行；信贷政策；小微企业 一、引言 众所周知，随着市场经济的不断发展，中小企业在国民经济中所占的比例不断上升。特别是中小企业在解决就业问题，增加国家税收方面扮演了极其重要的角色。但是，随着外部经济环境的变化和目前国家在财政、货币方面所采取的政策使中小企业原本就不宽裕的融资环境变得更加困难，商业银行特别是大型国有商业银行作为资金的主要提供者开展小企业信贷业务有着重要意义，通过开展小微企业信贷，商业银行可以加速业务的不断转型，优化市场环境，提升社会效应，形成品牌效应。 二、商业银行小微企业信贷政策的基础 商业银行光有服务小微企业的意识是不够的，服务要想落到实处，必须要有一定的政策作为辅助条件，然而一项政策的制定是建立在正确的战略分析基础上的。商业银行制定正确的小微企业发展战略要以正确的市场分析和信贷分析为基础，并结合我国小微企业的实际不能照搬国际知名银行的战略也不能闭门造车。商业银行如何使制定出的政策既能适应市场的变化又能符合小微企业的实际需求呢？本文认为需要进行以下的工作：首先，进行全面的市场调查，这项工作可以通过调研成熟的商业圈和走访知名地区商会来实现。比如在北京地区就可以考察北京木樨园的服饰圈、十里河的建材圈、中关村的高新技术产业圈等来了解各个行业的现实需求，通过市场需求结构和市场供给需求分析比较，制定出正确的信贷政策方向；其次，全面分析小微企业自身的风险以建立全面动态风险分析和制定出可以有效缓释小微企业风险的政策使其全面覆盖信贷业务的贷前、贷中、贷后环节，这项工作需要建立在全面的市场信息采集，完善的数据分析系统上面。当然，任何一项的政策制定不可能是一劳永逸的，即使有了经过上面工作建立的信贷战略，还需要不断完善和重复以上工作。从而使战略的具体内容不断自我完善，实现动态发展和有序执行。 三、加强自身建设，更好地服务小微企业 （一）信息系统建设

浙江省农信联社在线考试系统操作说明2

浙江省农信联社在线考试系统操作说明 1．解压软件及运行： 软件解压到D:或E:的一个目录,注意,路径不要带空格,比如,放在桌面上可能会有问题,最好放在根目录的一级目录下. 解压完成后,进入刚解压的目录,点击，启动程序，程序会自动打开测试界面， 如果打开时出现无法显示，如： ，等这个界面 出来就完成启动了，再次刷新页面就能进入考试系统。

考试入口，只能考一次，要再次考试，则要在管理页面的考生管理中，重置试卷方可。模拟入口，可以考N次，每次试卷都随机生成。所有的完成的试卷，在管理界面的试卷统计中，都可以查看。练习入口,可以查看所有试题,单面显示30题 考生如果需要交卷，点击试卷右上角的图标，系统会有确认提示，确定提交试卷。考生可以选择整页显示或单题显示，只在点击试卷右上角的或来切换。 注意，不能关闭考试系统的DOS窗口（即那个黑屏），考试服务器在此运行！ 2．进入管理系统: 在浏览器的地址楼栏中，输入地址，如图： 进入登陆界面 初始用户名和密码都是1,进入后,可修改密码或在考官管理中增减人员。 3．考生管理： 1）手工增加考生：

在此界面里把考生信息填完整后按确定即可，注意选择正确的试卷类型。 2）考生信息： 对考生需要重考的，点一下重置试卷，即可重新生成新的试卷。 说明:在正式考试中，远程访问的客户端出现如下情况（死机，不小心关闭浏览器，网络中断等客户端异常，不包括服务器异常），不影响考试继续进行，只要重新登陆考试即可，所有已经答卷的结果都不会丢失，所以不用重置考生试卷。 但考生不能试图提交试卷，再次登陆重做，一旦交卷，将无法再次登陆重做此份试卷。 3）批量导入考生： 先下载格式文档，然后按正确的标准文档，填入所有考生信息，保存后，再在此界面里选择保存的文件按提交。批量导入功能不指定考生的试卷类型，导入考生信息后，必须再做批量修改，确定考生的试卷类型。具体请查看下面批量修改考生。 4）批量修改考生：

银行小微部门口号大全

竭诚为您提供优质文档/双击可除银行小微部门口号大全 篇一：农商行小微广告语 方案一：（个人创业） 无锡农村商业银行助力小微企业和个人创业，推出“创富贷”产品，额度高、利率低、手续简便、放款快、一次授信循环使用(:银行小微部门口号大全)。无锡农村商业银行，圆您的创业致富梦。详询农商行各网点。 方案二：（个体工商） 无锡农村商业银行为解决个体工商贷款难，推出了“盈商贷”，有生意保证贷、循环贷、快捷贷等品种，不需抵押，担保方式灵活，可用于资金周转、购置设备、支付租金、商铺装修等。盈商贷，个体工商户的首选。 方案三：（科技企业） 甲：小企业经营融资难、利率高、还款压力大，难啊 乙：不难，无锡农村商业银行小微企业“福企贷”，有小易贷、科技贷、成长贷等品种。额度高、利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。

甲：那我也去办 方案四：（个人消费） 甲：都说中国梦，你有什么梦？ 乙：买房、换车、游世界，多了！就差钱。 甲：无锡农村商业银行针对个人消费推出“福盈卡”系列。利率低、手续简、放款快、一次授信循环使用。 乙：无锡农村商业银行，圆个人梦想的好银行！ 篇二：银行支持小微企业金融服务汇报材料 安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报 我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小

对商业银行解决小微企业融资难问题的思考

摘要随着“大众创业，万众创新”时代的到来，给小微企业发展提供了广阔的发展空间，也为商业银行发展带来了良好机遇，然而，长期以来小微企业贷款难和商业银行难贷款矛盾依然存在。因此，迫切需要政银企多方共同努力，使小微企业融资得到基本满足，促进社会经济发展。 关键词小微企业融资难问题对策思考 近年来，商业银行不断创新产品和机制，加大信贷投放，使小微企业融资难问题得到较大程度缓和。但仍有相当部分小微企业得不到发展所需资金，特别是在当前经济下行期，商业银行信贷投放趋向审慎，小微企业融资难度加大。本文就此对商业银行开展小微企业融资展开分析，提出相应对策建议。 一、小微企业融资难的原因 （一）小微企业自我规范与提升能力欠缺 一是企业主经营水平不高，市场竞争能力弱。小微企业规模小、工艺水平不高、产品的科技含量普遍偏低，盈利能力和市场竞争能力弱，经营风险相对较大，增加了外部融资难度。二是财务管理不规范，信息透明度差。由于小微企业经营行为短期化，财务制度不健全，如公司财产私有化、刻意避税等，不能反映企业的真实生产经营状况。而且信息披露不全面，存在较大的道德风险，增加商业银行信贷风险和风险识别成本，影响其信贷投放积极性。三是资产少、信用低，缺乏借款增信条件。由于小微企业的信用观念相对淡薄，故意拖欠贷款、恶意逃废等现象较多，商业银行对其融资提高了对抵押担保的要求，但小微企业一般可用于担保抵押的资产少，要寻找保证企业也较难，抑制了商业银行对小微企业的信贷投放力度。 （二）银行支持小微企业动力不足 一是小微企业金融服务专业化程度不高。商业银行考虑到小微企业金融服务专业化经营需要大量的成本，投入产出不高，很多银行没有单独的管理部门、业务团队、考核体系、业务系统、审批体系等。有的逐步在探索，但运行艰难，逐步变异、甚至退出。二是为小微企业量身定制的金融产品不多。客观上由于在信息共享、信用体系、各类抵质押物交易市场、法律等方面支撑不够，商业银行推出针对性的融资产品较少，灵活性与创新性不足，无法满足小微企业快速发展的融资需求。三是问责过严导致信贷投放积极性不高。商业银行贷款管理约束严厉，推行贷款“零风险”营销理念，并实行风险责任终生追责，导致信贷人员“慎贷、惧贷”。同时，正向激励不足，激励与约束不对称，信贷营销人员的积极性不高。 （三）外部金融环境不完善 一是缺乏完善的信用管理体制。信用相关信息数据的开放机制尚未形成，政府各相关部门建立的信用数据档案系统相互封闭，没有形成统一的信用管理平台。目前，仅有的人民银行征信系统中反映的只是有贷款企业和个人在银行等传统金融机构的征信信息，其他如小额贷款公司等新兴金融公司，以及体量较大的p2p等民间融资还未纳入。二是地方政府相关部门扶持力度不够。对小微企业的引导与具体指导不够，如支持银企对接的活动较少，政府对产业结构调整等政策导向信息未能通过专门的渠道开展宣传传导等。资金扶持力度不大，如自主出台资金扶持政策不多，对上级规定的政策补助如出口信用保险等不及时或未完全兑现等。 二、解决小微企业融资问题的对策 （一）小微企业要规范经营，就要增强自身实力提信用 1.小微企业要转变观念，尽快提升市场竞争力。小微企业要积极围绕国家“大众创业、万众创新”的政策导向，立足市场和企业自身来制定发展战略和目标，发挥工匠精神，主动转型升级，创立品牌。同时，努力降低成本，保持较高的盈利能力，增强竞争的比较优势，自觉建立起自我积累和自我发展机制，这是解决小微企业融资难的根本途径。

浙江省农村信用社行测真题-浙江省行政职业能力倾向测验试卷

第一部分言语理解与表达（共25题，参考时限25分钟） 每道题包含一段话或一个句子，后面是一个不完整的陈述，要求你从四个选项中选出一个来完成陈述。注意：答案可能是完成对所给文字主要意思的提要，也可能是满足陈述中其他方面的要求，你的选择应与所提要求最相符合。 请开始答题： 1、2004年8月15日，新浪网上《道路交通安全法》中“机动车负全责”条款在网民的投票中中认为不合理和合理的得票比例为悬殊的90.85%对0.45%。于是我们不禁要问，那些既无公家车可坐，亦无私家车可开，天天坐着公共汽车或者骑着自行车甚至只靠两只脚走在熙熙攘攘的马路上为生存奔波的最广大的民众，会有几人出现在这90.85%或者0.45%的中间？ 下列陈述，不能从文意中得出的是： A、在网络话题中，少数人的意见往往可以被认为是多数人的意见 B、作者认为《道路交通安全法》中“机动车负全责”条款是不合理的 C、网络所反映的民意难言是真正的促销，其可靠性值得怀疑 D、作者对“机动车负全责”条款采用网络调查这种方式进行持否定态度 2、李熬写《北京法源寺》，最后说：艾略特_____小说到了福楼拜和詹姆士之后已无可为，但那还是七十年前说的。艾略特若看到七十年后现代影视的挑战，将更惊讶于萧索在视觉映像上的落伍和在传播每体上的败绩……那些妄想靠小说笔触来说故事的也好、纠缠形式的也罢，________。 依次填入短文空白处，最恰当的一项为： A、已咬定其实都难以挽回小说的败局 B、已咬定都将直接加速小说的全面溃败 C、曾经怀疑其实都难以挽回小说的败局 D、曾经怀疑都将直接加速小说的全面溃败 3、虽然政府已经加大力度整顿和规范时常经济程序，并且时常秩序已经有所好转，但是在某些方面和领域依然存在着严重的问题。例如，偷税、骗税、商业欺诈、逃避债务、财务失真、违反财经纪律等行为时有发生，而假冒伪劣商品、文化市场混乱、工程质量低劣等问题也引起民众的强烈反应…… 这段话后，作者最有可能会得出哪个结论？ A、政府部门需要近一步转变职能，政事分开、政企分开 B、社会主义市场经济体制下，政府的经济调节职能必须得到加强 C、政府必须加大对经济的直接干预力度 D、政府需要建立和完善市场监管机制、加强市场监管力度 4、决定健康水平的变量很多，包括社会、文化、经济等因素。一个可能妨碍健康水平改善的问题是不断积累的社会经济不平等。过去二十五年中，一系列跨国实证已经把社会经济不平等跟发病率、死亡率、预期寿命和医疗服务水平等联系起来了。研究发现，在其他条件相同的情况下，一个国家越是不公平，其健康状况也越差。根据这段话，我们可以得出的结论是： A、在利用和享受社会、文化、经济资源时，A国国民得到了很大的公平，那么A国国民的健康水平一定很高 B、最近十年来，B国国民收入提高了，营养改善了，国家投入医疗保健中的资源也增加了，那么与十年前相比，B国国民的健康水平一定大大提高了 C、一国在社会、文化、经济等方面的不平等很可能转化为在医疗服务等方面的不平等，

商业银行开展小微企业信贷的策略选择

商业银行开展小微企业信贷的策略选择 摘要：信息不对称是限制商业银行向小微企业贷款的最为关键的因素。以借款企业及其业主的相关“软信息”为贷款决策依据的关系型贷款和贷款者之间负有连带责任的团体贷款，可有效降低信息不对称问题对贷款风险的影响。为此，商业银行需要在信息收集方法、营销模式、业务流程、组织架构、激励约束机制等多方面做出变革。 关键词：小微企业；软信息；关系型贷款；连带责任；团体贷款一、小微企业的X畴和融资特点 （一）小微企业的界定 小微企业概念本身是一个基于规模差异的相对概念，对其界定一般采用两种方法。一种是从定性的角度界定，其核心标准是独立所有、自主经营和较小的市场份额。另一种是从定量的角度界定，主要是以若干数量标准衡量企业的规模大小，最常用的指标是企业从业人员、企业资产和企业的年营业额。 2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发的《中小企业划型标准规定》根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定了小微企业的标准（详见表1）。 （二）小微企业的融资特点 1. 小微企业融资渠道狭窄，主要依靠银行贷款、民间借贷和内部积累。

2. 银行贷款作为小微企业的外部融资渠道主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金，而很少提供长期信贷。 3．小微企业对贷款的需求具有“短、频、快”的特点。即资金需求时间短，贷款需求频率高，要求资金到位快等特点。 4. 小微企业往往缺乏合格的抵质押品，且借助专业担保公司提供担保的成本较高。 5. 小微企业对金融产品需求广。随着小微企业金融意识的提高，经常使用的金融产品已由存贷款业务扩大到结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和信用卡等产品。 二、小微企业“贷款难”的相关问题 （一）关键问题：信息不对称下的信贷配给 在金融市场上，信息的不对称可能会造成逆向选择和道德风险问题，即资金使用者利用其信息优势在事先的谈判、签约过程或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益，使资金提供者承担过多的风险。 银企之间的信息不对称大大提高了信贷市场的交易成本。小企业和商业银行之间存在的信息不对称主要表现为两个方面：一是商业银行无法获取所需要的信息；二是企业不知道应该提供哪种信息或无法提供信息。 银行的期望收益取决于贷款利率和借款人还款概率两个方面。银行不仅关心利率水平，而且关心贷款风险。当银行不能确定借款人的投资风险时，提高利率将使低风险的借款人退出市场，这就是所

银行支持小微企业金融服务汇报材料

安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，提升服务能力 科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可